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7/23/2019 eBook ArenaDoPavini
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Fim das Dívidas,
Início da LiberdadeFinanceira
Como tirar seu saldo dovermelho e conquistar aindependência econômica.
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7. A independência financeira ......... 25
Chegou a hora de conquistar
a independência financeira.
Comece a se planejar!
8. Conclusão ....................................... 31
9. Fontes ............................................. 32
10. Compartilhe ................................... 33
1. Sobre o Arena do Pavini .................... 3
2. Autores ............................................... 4
3. Introdução .......................................... 8
4. O Problema ......................................... 9
Veja cinco pontos que atrapalham
o brasileiro na hora de lidar com
o dinheiro
5. Como sair do problema .............. 14
Está sufocado pelas dívidas?
Confira cinco passos que vão
te ajudar a se livrar delas
6. O equilíbrio ................................. 21
Agora veja seis passos para
equilibrar o orçamento e poupar
com a inflação em alta
Sumário
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O Portal é escrito por jornalistas que
procuram, de maneira isenta e comlinguagem acessível, reunir as mais
relevantes opiniões e informações do
mercado para ajudar os leitores a tomar
as melhores decisões de investimento,
com mais segurança e consciência. O
objetivo é contribuir para odesenvolvimento dos investidores
brasileiros e, com isso, promover o
crescimento dos mercados.
O Portal Arena do Pavini é um espaço
voltado para fornecer informação de valore promover o aprendizado e a discussão
dos principais temas relacionados à vida
do investidor. Entre esses temas estão o
investimento em ações, títulos de renda
fixa, fundos, ativos imobiliários e moedas,
além de fatores que influenciam osmercados, como inflação e políticas de
governo. Estratégias de gestão, custos
operacionais e o próprio comportamento
do investidor também têm espaço.
1. Sobre o Arena do Pavini
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2. Autores
Este e-book é o resultado da contribuição de várias pessoas que dedicaram seu tempo e
experiência, escrevendo artigos com tanta informação valiosa. Dentre estas pessoas, destacamos:
Angelo Pavini Thiago Alvares Gisele Andrade Luiz CorreiaMauro Calil
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Thiago Alvarez - Sócio doGuiabolso
Thiago Alvarez é fundador e sócio doGuiabolso.com, um aplicativo de
gerenciamento de finanças pessoais de
liderança no Brasil e o app brasileiro mais
baixado na loja da Apple. Antes do
Guiabolso, foi gerente sênior da McKinsey
& Company e diretor daUNESCO/Alfabetização Solidária, onde
atuava na área de orçamento de
programas educacionais em mais de duas
mil cidades do Brasil.
Angelo Pavini - Arena doPavini
Angelo Pavini é jornalista formado pela
Pontifícia Universidade de São Paulo
(PUC-SP), com 22 anos de experiência na
cobertura do mercado financeiro e de
assuntos ligados a finanças pessoais. Foi
editor do caderno Eu & Investimentos do
Valor Econômico, coordenador de
cobertura de mercados do canal de TV
brasileiro da Bloomberg, editor do serviço
de notícias em tempo real da agência
Reuters, coordenador em São Paulo do
serviço de notícias financeiras em tempo
real da Agência O Globo e editor de
Finanças e do caderno de serviçosfinanceiros Suas Contas do jornal O
Estado de S.Paulo.
Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraAutores
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Mauro Calil - Consultoria Calil& Calil
Mauro Calil é Prof. e Educador Financeiro,além de administrador de empresas e
investidor na Bolsa de Valores há mais de
20 anos . Com MBA pela FIA/FEA - USP é
Membro Orientador do Instituto Nacional
de Investidores (INI), referência em
educação e orientação para investimentos.Colunista do Portal Investimentos e
Notícias e colaborador em matérias
destinadas a investidores em vários
veículos como a Rede Globo, Grupo
Bandeirantes, Estado de S.Paulo, Folha de
S.Paulo, Valor Econômico, DCI, Jornal da
Tarde, Revistas Você S/A, Isto é Dinheiro
entre outros.
Gisele Andrade - Diretora doInstituto Brasileiro de
Certificação de ProfissionaisFinanceiros (IBCPF)Gisele Andrade é planejadora financeira
pessoal e possui a certificação CFP®
(Certified Financial Planner) concedida
pelo Instituto Brasileiro de Certificação de
Profissionais Financeiros (IBCPF). Commais de 20 anos de carreira, tem
experiência administrativa e comercial em
diversos segmentos da indústria
financeira. Foi Advisor na Votorantim
Private Bank, diretora social na Associação
Viver em Família, Senior Private Banker no
Banco Votorantim e Banco Itaú entre
outros.
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraAutores
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Luiz Correia, CFP (CertifiedFinancial Planner) de IBCPFLuiz Correia Martins Pereira possui
certificação CFP®, é planejador financeiro
independente situado em São Paulo. Luiz
participa das Comissões de Marketing e
Educação do IBCPF e foi tutor na Jornada
de Planejamento Financeiro de 2014.
Atualmente é sócio na CG Comunicações,
foi Private Banker no Banco Privado
Português e Banco Bradesco e Gerente
Regional de Investimentos no Banco BCN.
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraAutores
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planejar o futuro, de forma que se consiga
atingir os objetivos e ainda guardardinheiro para realizar os sonhos ou
garantir uma aposentadoria tranquila.
Neste e-book, reunimos algumas ideias e
sugestões que podem ajudar você a
encontrar a melhor forma de sair das
dívidas e organizar seu futuro financeiro.
Dívidas e dificuldades financeiras não são
exclusividade de quem ganha pouco. Porincrível que pareça, muita gente ganha
bem, tem patrimônio, mas vive endividada
ou com o dinheiro contado para os
compromissos, sem economias para uma
emergência. Quanto mais ganham, mais
gastam. A explicação é que não bastaganhar muito. É preciso saber usar bem o
que se ganha, evitando as armadilhas que
acabam com o orçamento. E o primeiro
passo é organizar os compromissos e
3. Introdução
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Eles estão descontroladosO primeiro ponto é a falta de controle.O executivo observa que o Brasil é um
dos poucos países do mundo, ao lado da
Turquia, que permite o parcelamento dos
pagamentos no cartão de crédito, o que
faz o consumidor “esquecer” de parte das
dívidas. “A pessoa calcula quanto ganha,às vezes sem descontos, tira o quanto tem
de despesas fixas e acha que pode gastar
o resto”, afirma Alvarez. “Mas esquece dos
parcelamentos, que estouram a fatura do
O brasileiro redescobriu o crédito nos
últimos anos, mas pulou a fase deaprender a controlar os gastos e o
orçamento. O resultado foi o alto
endividamento da população e o
crescimento da inadimplência na ressaca
do forte crescimento dos empréstimos.
Thiago Alvarez e a equipe do Guiabolso
definiram cinco pontos que dificultam o
planejamento financeiro dos brasileiros. Veja:
4. O problema
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brasileiro considera que, se o cartão ou o
compromisso não está atrasado, ele não é
dívida. E o mesmo acontece com o cheque
especial, que vira um complemento dosalário das pessoas, e não um endividamento.
cartão de crédito”, diz. Para ele, o
brasileiro acha chato controlar essas
despesas e acaba gastando mais do que
pode.
Devo, mas não admitoO segundo ponto é a falta de entendimento
dos produtos bancários. As pessoas não
sabem direito como funciona o cartão de
crédito, as diferentes formas que ele
oferece de pagamento e que podemreduzir os juros, como o parcelamento no
ato da compra no lugar de deixar para
rolar a fatura no vencimento. Além disso,
não conhece outras opções de crédito que
poderiam ser mais baratas, como o crédito
pessoal ou até mesmo o cheque especial.Para ajudar, o brasileiro não acha que
cartão de crédito é dívida, diz Alvarez.
“Dívida é só financiamento de carro, casa,
carnê…”, explica. Segundo o executivo, o
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraO problema
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Crédito, esse desconhecidoO quarto problema é a falta de traquejo
no crédito. Depois de décadas sofrendo
com a inflação alta e sem condições de se
planejar, o brasileiro não sabe bem ainda
como gerenciar seu orçamento para evitar
cair na inadimplência.
E, ao mesmo tempo, há uma oferta
enorme de empréstimos que parecem sera solução para a compra de um bem ou
serviço desejado ou para resolver um
problema financeiro em determinado mês.
Assim, as pessoas se endividam sem antes
fazer as contas se o orçamento será
suficiente no futuro para honrar os
pagamentos. “O planejamento financeiro
ainda é uma novidade para grande parte
da população”, afirma Alvarez.
No fim, tudo vai dar certoO terceiro problema do brasileiro é ser
muito otimista. “Tudo vai dar certo, se o
banco deu o crédito, vai dar para pagar,
mesmo que não se saiba como”, diz
Alvarez. Assim, as pessoas acabam
assumindo compromissos além de suas
condições, com a esperança de que vão
dar um jeito para pagar.
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraO problema
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Alvarez dá o exemplo das modas e da
pressão social dos colegas. “Temos um
caso de uma pessoa em 2006, 2007, que
comprou R$ 40 em ações porque todos osamigos estavam falando da bolsa, sem
imaginar que o que pagou de corretagem
e custódia era mais do que o valor
aplicado”, diz.
Se meu cunhado tem…O quinto e último problema é o fato de o
brasileiro ser muito “aspiracional”, ou seja,
quer sempre mais do que pode, seja por
pressão social, seja pela ilusão do crédito
fácil, afirma Alvarez. Assim, é preciso ter o
carro mais caro ou o apartamento maior
igual ao que o colega de trabalho ou o
cunhado comprou ou morar no bairro
mais chique onde estão os amigos oucolocar os filhos na escola mais cara junto
com os filhos do chefe.
O resultado é que o brasileiro acaba
gastando sempre mais do que ganha,
mesmo quando ganha muito bem. “Por
isso, o problema do descontrole financeiro
não atinge apenas quem ganha pouco, ele
independe da faixa de renda”, diz.
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraO problema
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Preocupação maiorO executivo acredita que, nos últimos
anos, apesar do otimismo, o brasileiro está
ficando mais preocupado com os gastos e
seu orçamento. “O momento é de maior
maturidade com os gastos”, diz Alvarez,
citando dados do Google de que as
pesquisas sobre controle financeiro e
planilhas de gastos dispararam em janeiro
e fevereiro. “Claro, pois esses são mesesem que o dinheiro do 13º salário acaba e
chegam as contas de início de ano”, diz.
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraO problema
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5. Como sair do problema
Resolvemos então buscar informações
mais amplas sobre como reequilibrar asdespesas, incluindo algumas planilhas.
Segundo o consultor financeiro Mauro
Calil, há alguns passos importantes no
caminho para se organizar o orçamento
e se livrar das dívidas. São eles:
Depois de identificar o seu
problema é hora de descobrir como selivrar dele. É comum surgirem dúvidas
quando se trata de renegociar dívidas e
reorganizar seus orçamentos, como, por
exemplo, qual dívida deve ter prioridade
e o que pode esperar mais tempo.
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2. Avalie sua capacidadeConhecidos o tamanho da dívida, quem
são os credores e as taxas de juros, é
hora de avaliar detalhadamente sua
renda, para determinar qual a capacidade
real de pagamento mensal. O devedor
precisa fazer uma lista de tudo o que
recebe, incluindo salário, aluguéis e
outras fontes de renda, e definir qual
parcela desse total pode ser destinada aopagamento das dívidas. Esse valor será
importante na hora de negociar com os
credores.
É importante lembrar que, além da
parcela dos rendimentos destinada aoaluguel, ainda é preciso se preocupar
com outras despesas fixas mensais, como
alimentação e transporte. Esse é um
momento decisivo porque uma análise
1. Mapeie suas dívidasSegundo Calil, é importante saber quanto
e para quem se está devendo. Sem essa
triagem inicial, é quase impossível
negociar com os credores e organizar a
vida. O consultor afirma ainda que é
importante saber exatamente o quanto
de juros se está pagando em cada dívida.
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraComo sair do problema
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3. Primeiro as mais carasDe posse dessas informações, é hora de
procurar os credores para negociar,
sejam eles bancos, outras instituições
financeiras ou lojas. Calil explica que a
prioridade sempre deve ser dada às
dívidas mais caras, aquelas que têm os
juros maiores. Nesse grupo entram as
dívidas do cartão de crédito e do cheque
especial. Resolvidas essas pendências,passe para a negociação das dívidas mais
baratas.
O consultor alerta: jamais deixe de pagar
as despesas de consumo essencial, como
água, luz, telefone, condomínio, entre
outras. A inadimplência nesses casos, se
prolongada, pode levar à interrupção da
prestação do serviço. No caso do
condomínio, um atraso superior a seis
errada da capacidade de pagamento
pode resultar em novas dívidas no futuro.
A dica de Calil para quem não tem uma
renda fixa mensal é redobrar o cuidadona hora de estabelecer quanto pode
gastar para pagar as pendências.
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4. Procure por muitaspropostasNão se deve dar uma negociação por
terminada antes de ter nas mãos várias
propostas. A primeira alternativa pode
não ser tão interessante, mas em muitos
casos, há uma segunda ou até terceira
solução para facilitar o pagamento da
dívida.
Se alguma instituição não apresentar
proposta para aliviar o devedor, ele deve
ser claro. “Diga ao credor que está
honrando todos os seus compromissos,
mas que vai pagar primeiro a quem ajuda
mais”, ensina Calil.
meses pode resultar em despejo.
Se a dívida for de um carro, por exemplo,
sempre há a possibilidade de vendê-lo
para se livrar da dívida. Se o veículo formuito necessário, venda e financie outro
de menor valor. “É uma questão de
engenharia financeira”, explica Calil. “A
pessoa terá pago mais juros ao fim do
processo, mas cria uma sobra imediata.”
O consultor lembra, entretanto, que épreciso fazer essas contas para
refinanciar o carro com um especialista
ao lado. “Entrar na concessionária e fazer
as contas sozinho é suicídio, porque
dependendo dos juros a pessoa pode
pagar um carro novo a mais para o
banco.”
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5. Cumpra a palavraCalil afirma que o mais importante nessa
história, depois de saber a quem se deve
e o quanto se pode pagar, é honrar o
compromisso assumido. “Por isso
enfatizamos tanto a importância do
segundo passo e a franqueza ao
estabelecer o quanto se pode pagar por
mês”, diz o consultor.
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraComo sair do problema
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mês ajuda a identificar o “ralo” por onde o
salário está escorrendo. Além disso,
quem organiza e controla os gastos pode
se planejar melhor, poupar para o futuroe se prevenir para eventuais
emergências.
6. “Faça” dinheiroEm uma situação de aperto, outra
atitude recomendável é procurar itens
que possam ser vendidos para obter
receita adicional. O carro, uma coleção de
CDs, livros para um sebo e o computador
antigo são exemplos do que pode ser
vendido para aumentar rapidamente a
renda. “Mesmo que sejam apenas R$ 100,
toda ajuda é bem-vinda”, afirma Calil.
7. Organize seu orçamentoOutra dica importante, não apenas para
sair do sufoco, mas para levar pela vida
toda, é a organização financeira.
Monitorar os gastos, anotando-os em
uma planilha ou mesmo em um caderno,
é importante para saber para onde seu
dinheiro está indo. Anotar cada gasto, do
maior ao mais “insignificante” durante um
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraComo sair do problema
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Mas apenas colocar os valores em seus
respectivos espaços já ajudará o devedor
a perceber onde ele está gastando
demais.
Diversas instituições fornecem,
gratuitamente, planilhas para gestão de
orçamento. Uma delas foi elaborada pelo
consultor Mauro Calil e está disponívelpara download. Outra é da Fundação
Procon, de defesa do consumidor.
Também há a do Instituto de Defesa do
Consumidor, disponível para download
no site da instituição. Finalmente, há a
tabela fornecida pela BM&FBovespa, abolsa brasileira.
O devedor pode escolher entre elas a que
melhor se adapta a suas necessidades ou
a sua familiaridade com tabelas. Em geral,
essas tabelas já fazem as contas
automaticamente, bastando colocar nelas
o valor de cada item. A do Procon é mais
simples, é um modelo que pode ser
impresso e preenchido manualmente.
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6. O equilíbrio
Gisele separou seis ferramentas que
ajudam tanto quem quer controlar gastoscomo quem pretende guardar dinheiro,
mudando hábitos. São dicas que mexem
com psicologia econômica, educação
financeira e comportamento e tentam
mostrar como colocar em prática as teo-
rias de planejamento financeiro.
Em um ambiente de inflação alta, o desa-
fio de controlar os gastos e fazer sobrardinheiro para guardar se torna ainda
maior. Mas algumas dicas podem facilitar
esse processo, afirma Gisele Andrade,
diretora do Instituto Brasileiro de Certifi-
cação de Profissionais Financeiros
(IBCPF).
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O primeiro passoé organizar um orçamento. Muita gente
pensa que é preciso buscar orientação de
profissionais, mas basta começar com
uma lista simplificada dos gastos e das
receitas para se ter uma ideia do
orçamento doméstico.
O segundo passoé prestar atenção aos pequenos gastos.
“Aqueles R$ 2 por dia podem representarR$ 720 por ano, o que, para uma pessoa
que ganha um salário mínimo, significa
um 14º salário”, diz Gisele, que lembra
que muitas vezes não temos as
proporções que as pequenas despesas
contínuas tomam. “Vamos chamar
a atenção para os pequenos ralos e
como mudar esse comportamento,
que pode mudar a pessoa de
devedor para investidor”, diz.
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$
O quarto passoé aplicar toda a sobra de recursos.
“Dinheiro poupado precisa ser investido”,
diz Gisele. Em um ambiente de inflação
mais alta, o dinheiro perde valor
rapidamente e guardá-lo em casa é
prejuízo certo. “Pode ser uma aplicação
simples, uma poupança, até ferramentas
mais sofisticadas que garantam que o
poder de compra do dinheiro serápreservado”, diz.
O terceiro passoé inverter a ordem de primeiro gastar e
depois aplicar o que sobra. “O certo é
primeiro pagar a si mesmo, ou seja,
separar o que se vai guardar e depois
gastar o resto”, diz Gisele. Para isso,
porém, é preciso primeiro ajustar o
orçamento, reduzindo os gastos
supérfluos até atingir a parcela de
economia que se quer chegar comomesada para si mesmo.
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Fim das Dívidas, início da liberdade FinanceiraO equilíbrio
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O quinto passoé avaliar o ciclo de vida em que se está
para se planejar para o futuro. Gisele
lembra que uma pesquisa internacional
mostrou que apenas 2% dos idosos
consegue viver com recursos próprios, e
os demais precisam recorrer aos filhos, à
família ou instituições de auxílio. No
Brasil, esse quadro é ainda pior, pois
apenas 1% dos idosos consegue semanter. “Por isso é preciso falar de ciclo
de vida, de como se preparar
financeiramente para viver bastante”, diz.
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O sexto passoé colocar em prática essas orientações e
manter a disciplina mesmo com toda a
dificuldade de um ambiente de inflação
alta. Ela lembra que, com a alta
generalizada dos preços, as pessoas com
menor renda acabam desanimando pois,
mesmo com todo esforço para guardar e
economizar, não conseguem deixar de
gastar mais com os itens básicos. “Odesafio é conseguir evitar a falta de
sonho, de perspectiva, para manter a
disciplina até que a estabilidade
financeira volte”, diz.
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7. A Independência financeira
uma estratégia adequada, que vá ao
encontro dos seus planos e objetivos.É essencial saber sobre o momento de
vida da pessoa, como ela está
administrando seus recursos, seus
planos, fluxo de caixa, patrimônio, se ela
já começou a se preparar para a
aposentadoria, se ela tem seguros
contratados e a que riscos está exposta,
além de questões sobre a situação
sucessória e tributária, na maioria das
vezes as pessoas demonstram uma
Depois de identificar o problema,
controlar as contas e sair das dívidas énormal se questionar sobre qual é a
melhor opção para aplicar o dinheiro,
como aprendemos, dinheiro poupado
precisa ser investido, pois guardá-lo em
casa é prejuízo. A resposta certa para
essa questão depende de vários fatores.
O planejamento financeiro não se limita a
investimentos e, por isso, a resposta para
essa pergunta demanda várias
informações para que se possa traçar
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Outra questão recorrente é se apenas o
perfil do cliente, um indicador
importantíssimo, é suficiente para
desenvolver o plano financeiro. Muitasvezes uma pessoa com perfil agressivo
pode ter obrigações de curto prazo que
não permitam, naquele instante, correr
qualquer tipo de risco. Da mesma forma,
já vi pessoas com aversão total a risco,
perdendo a oportunidade de diversificara carteira, simplesmente por falta de
conhecimento, ou por não terem sido
adequadamente informadas sobre
outras opções de investimentos.
enorme surpresa com a abrangência do
tema e acabam admitindo que não
davam, até então, a devida e merecida
atenção ao assunto.Quando vivíamos com uma inflação
estratosférica, que chegou a bater os 47%
ao mês, isso antes do Plano Real, era
absolutamente impossível fazermos
qualquer planejamento em nossas vidas
financeiras. Infelizmente, mesmo apóstantos anos de estabilidade, ainda nos
deparamos com um grande número de
pessoas que vivem o dia a dia como se
não houvesse amanhã. Enganam-se os
que pensam que só as pessoas das
classes menos afortunadas é que sofrem
por falta de planejamento. Muitos
profissionais bem-sucedidos nas mais
diversas áreas estão na mesma situação.
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despesas, como, por exemplo: água, luz,
impostos e aquela comprinha feita por
impulso.
Conforme podemos perceber, além de
demandar algum tempo para se elaborar
um bom plano, não existe uma receita
pronta e a solução é individual.
Nada é estático e o plano tem que ser
periodicamente revisado. Muitas coisas
imprevisíveis, positivas ou não, podem
acontecer em um determinado período
de tempo e, a cada novo evento, temosque readequá-lo.
A primeira coisa é montar uma planilha
com todas as suas receitas e despesas. Só
a partir desse momento, com a fotografia
de sua realidade financeira em mãos,
será possível a adequar seus gastos de
forma a evitar desperdícios.
Se ficarmos apenas nas contas mentais, é
normal esquecermos uma série de
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Caso não tenha um planejador financeiro
pessoal te assessorando, fale com o seu
corretor ou com o seu gerente do banco,
não faça nada sem ter esclarecido todasas suas dúvidas antes de decidir.
Se desejamos ter no futuro uma vida
tranquila e com independência financeira
precisamos começar o quanto antes a
estruturar as fundações para que isso
ocorra. Isso não significa transformarnossas vidas, como costumo dizer, em
um eterno economizar para
desfrutarmos na velhice, mesmo porque
a vida passa e quando chegarmos na
melhor idade, ao olharmos para trás, a
ideia é sentir que trilhamos um caminho
feliz e com experiências gratificantes.
Mas, para isso, é necessário ter
planejamento e disciplina!
Ter uma reserva de emergência que
cubra pelo menos seis meses das suas
despesas é fundamental e, conforme a
poupança vai aumentando e o seuconhecimento em finanças e produtos
financeiros se sofisticando, você poderá
considerar outras opções de
investimentos, levando sempre em
consideração o prazo, objetivo e o seu
perfil de risco.Desconfie sempre de soluções
milagrosas, ganhos fáceis, oportunidades
únicas para investir com retornos
incríveis e sem risco.
Antes de optar por um produto
financeiro, seja ele investimento, seguro,
crédito ou previdência, saiba quais são os
riscos, veja se estão adequados ao seu
perfil e às suas necessidades de curto,
médio e longo prazos.
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Como incentivo, gostaria de compartilhar
uma mensagem que é creditada a
Norberto Odebrecht :
“Quem guarda, recebe pelo dinheiro:
cresce, desenvolve-se, prospera e pode
fazer escolhas para o seu futuro e de sua
família. Quem toma crédito, paga pelo
dinheiro: empaca, faz prosperar os seus
credores, reduz as possibilidades deescolha para o seu futuro e de sua
família. Quem não poupa encurta o
horizonte! Quem deve, não é livre!”
Falamos sempre em liberdades, liberdade
de expressão, de ir e vir, de pensamento,
mas muitas vezes esquecemo-nos da
liberdade financeira, fundamental para
que possamos fazer muitas das nossas
escolhas na vida, só por isso, já vale todo
o nosso empenho em nos planejarmos.
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8. Conclusão
fazer grandes sacrifícios, abrindo mão
dos prazeres da vida apenas paraeconomizar. É possível obter um
equilíbrio entre viver bem hoje e ao
mesmo tempo poupar para o futuro.
Basta definir o que quer e planejar como
chegar lá, dentro das possibilidades de
cada um. E boa sorte!
O desafio de equilibrar as contas vai
muito além do conhecimento financeiro,como mostram os vários textos deste
e-book. As dicas ajudam, mas é preciso
força de vontade, organização e uma boa
dose de esforço e determinação para
colocar em prática as ações que vão
permitir controlar os gastos e guardar dinheiro. Isso não significa que é preciso
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7/23/2019 eBook ArenaDoPavini
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9. Fontes
Sufocado pelas dívidas? Confira 7 passos para se livrar delas
http://www.arenadopavini.com.br/artigos/educacao-financeira/sufocado-pelas-dividas-confira-7-passos-para-se-livrar-delas
IBCPF lista seis passos para equilibrar o orçamento e poupar com a inflação em alta
http://www.arenadopavini.com.br/artigos/educacao-financeira/ibcpf-lista-seis-passos-para-equilibrar-o-orcamento-e-poupar-com-inflacao-em-alta
Cinco pontos que atrapalham o brasileiro na hora de lidar com dinheiro
http://www.arenadopavini.com.br/artigos/educacao-financeira/cinco-pontos-que-atrapalham-o-brasileiro-na-hora-de-lidar-com-dinheiro
Quer independência financeira? Comece a se planejar!
http://www.arenadopavini.com.br/artigos/artigo-arena-especial/artigo-quer-independencia-financeira-comece-se-planejar
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7/23/2019 eBook ArenaDoPavini
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