Monitorando agentes na inclusão financeiratchristo@usp.br

Pesquisadora do Centro de Microfinanças – FGV

Professora USP - EACH

Agenda

• Modelos de agentes que viabilizam a inclusão financeira e questões relativas

• Uso de indicadores para análise do impacto da presença dos agentes

Modelos de agentes que viabilizam a inclusão financeira

• Modelos de agentes não bancários

– Correspondentes• Operam diretamente

• Agentes e intermediários

– Mobile banking

• Crédito P2P

Modelos de agentes e necessidades de regulamentação em cada interface

FornecedorEnvio de

documentos

Recebimento

de recursos

Controle

fluxo

recursos

Repasses

Pagamentos

Prestação de

contas

CorrespondenteClientes

A regulamentação deve abranger todos os integrantes do canal de microfinanças

Correspondentes

Intermediários

Agentes

Bancos

Integradores de

rede

Clientes

Operadoras de

telefonia móvel

Oscips

SCMs

Coops

outras

Analisando alguns integrantes da cadeia –motivações e questões

• Grandes cadeias: responder às necessidades dos Bancos Comerciais que são seus parceiros, prestar serviço à sociedade, atrair público para a loja até um determinado limite. Volume e valor que pode ser pago em cada loja?

• Integradores de rede: recrutar correspondentes que tenham potencial. Como a legislação está sendo aplicada na relação com os correspondentes?

• Pequenos estabelecimentos: atrair clientes para seu estabelecimento. Avaliar como as leis protegem os empregados e clientes. Podem terceirizar atividade. Estão capacitados?

Outro modelo – mobile money - experiências internacionais

• África do Sul - não são permitidos correspondentes. Consequência as operadoras de celular firmaram acordos com bancos para oferecer contas bancárias, acessadas via celular. A emissão de dinheiro eletrônico não é permitida aos agentes não bancários, por isso a parceria com os Bancos

• Filipinas - o G-Cash, responsável pelas operações com dinheiro virtual foi classificado como agente de remessas. Os limites para evitar operações ilegais (AML/CFT) são definidos nos baixos valores permitidos nas transações

• Quênia - A atual regulamentação bancária do Quênia não define claramente se a emissão de dinheiro eletrônico pode ser realizada por qualquer entidade que não seja uma instituição financeira cadastrada

Fonte: Use of Agents in Branchless Banking for the Poor: Rewards,

Risks, and Regulation. - CGAP

Questões que se colocam para o uso do e-money nos celulares?

•Quais as tarifas pagas pelo serviço? Pelo uso do cartão?

•Qual a remuneração a receber pelo dinheiro que fica armazenado no cartão?

•Regulamentação como na África do Sul, onde há limites de saldo e limites de transferência?

Outro modelo - Crédito P2P

• Baseado em modelos Web 2.0

• Nova abordagem para acesso a crédito

A oferta nos correspondentes?

• Demanda de crédito superior à capacidade de atendimento – Treinamento dos agentes de crédito e disseminação da metodologia

• Possibilidade de venda de outros produtos como microsseguros – Oferta de produtos com benefícios reais

– Entrada de um novo agente na cadeia

– Controle de vendas casadas

INDICADORES:uma proposta para acompanhar...

Para que os agentes financeiros ampliem o financiamento ao setor, os agentes reguladores devem ampliar sua capacidade de monitorar o setor, avaliando:

– qualidade das organizações

– governança

– impacto das políticas aplicadas

Desempenho das operações de correspondentes na relação Bancos Comerciais

Social

EnvironmentalEconomic

• Acesso : intenção e alcance

• Custo e qualidade dos serviços

• Transparência de informações

• Emissões GHG

• Consumo de água

• Gestão de resíduos

• Lucratividade dos

Correspondentes

• Crescimento da oferta dos

correspondentes

Avaliação dos resultados dos serviços dos correspondentes

Transferência de

benefícios

Pagamento de

contas

Empréstimo

Outros

Clientes

Correspondentes

Economia

local

Público alvo Dimensões

Acesso aos serv CB Condições de vida

Super endividamento Saúde/Nutrição

Educação financeira Educação infantil

Nível de satisfação Condição mulher

Economia Tempo/$ Renda

Longevidade dos correspondentes

Lucratividade dos correspondentes

Outros benefícios para o negócio do CB

Impacto nos negócios locais

Aumento do volume dos impostos

Serviços dos

CBs

Obrigada!

tchristo@usp.br