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El Ahorro

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Taller de Educación Financiera El Ahorro

Trabajando Juntos Mejoramos…, Usted, las Instituciones Supervisadas y la CNBS

Información para el Instructor

o Antes de la Sesión o Materiales y Equipos

Información para el Instructor

Antes de la Sesión: A fin de presentar adecuadamente el Taller sobre El

Ahorro:

Examine todos los materiales en la Guía del Instructor y la Guía del Participante.

Haga copias de las Guías del Participante o defina el medio mediante el cual se la pondrá a disposición de los participantes.

Tenga las diapositivas a mano. Cuando corresponda, prepare ejemplos en

láminas de papel. Seleccione y prepare anécdotas de

experiencias del mundo real, que pueden utilizarse para ilustrar casos hipotéticos especiales, generar debates y mantener el interés de los participantes

Materiales y Equipos:

Data show.

PPT sobre el Taller.

Láminas de papel y caballete.

Marcadores para láminas de papel y puntero láser.

Carteles con nombres.

Lápices o lapiceras para cada participante.

Guías del Participante.

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El Ahorro Tiempo: 60 minutos

Objetivos: En este Taller conoceremos qué es el ahorro, su importancia para el bienestar financiero de las personas y las diferentes alternativas que existen para ahorrar.

Introducción al Taller Instrucciones

Antes de comenzar la clase, entregue los siguientes materiales a cada participante:

Guía del Participante.

Cartel con el nombre.

El Ahorro Muestre la diapositiva 1

“¡Bienvenidos al Taller de Conceptos Básicos sobre El Ahorro!”

Preséntese (por ejemplo, mencione su nombre y su experiencia como instructor o funcionario de la CNBS).

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Usted Conocerá Muestre la diapositiva 2

Conocerán:

• ¿Qué es el Ahorro? • Importancia de Ahorro • ¿Cómo ahorrar si apenas me alcanza

el dinero? • ¿Qué es una cuenta de Ahorro? • Requisitos para abrir una cuenta de

Ahorro • ¿Qué es un Depósito de Ahorro? • Depósito y Tipos de Depósitos • Contrato de Depósito de Ahorro • Dos Reglas en los Contratos de

Depósitos • Beneficios de un Depósito de Ahorro • Interés • Depósitos No Reclamados • ¿Qué es el FOSEDE? • ¿Qué es el Sistema de Atención de

Reclamos (SAR)? • La respuesta al reclamo debe ser

Explique: “Al tomar este Taller, usted conocerá qué es el ahorro, las diferentes alternativas para ahorrar y los beneficios que puede tener.”

Explique: “Al finalizar usted conocerá qué es El Ahorro y podrá tomar decisiones para obtener un mayor bienestar financiero”

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• ¿Cuál es el Procedimiento para presentar un Reclamo ante la CNBS?.

• Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros

• Resumen de Taller • Evaluación del Taller -El Ahorro.

Muestre la Guía del Participante a la clase.

Explique: “Cada uno de ustedes tiene una copia de la Guía del Participante del Taller de Educación Financiera El Ahorro que contiene aspectos destacados del Taller. Utilizaremos esta guía a lo largo del Taller. Llévenla al hogar y utilícenla como referencia.”

¿Qué Sabe Usted? Explique: “Saquen de la Guía del Participante el formulario ¿Qué Sabe Usted?”

Explique El formulario ¿Qué Sabe Usted? Permite medir cuánto han aprendido en el Taller.”

Lea las instrucciones y guíe a los participantes en cada afirmación.

Explique: “Completen solamente la columna “Antes del Taller.” Completarán la otra columna “Después del Taller” al finalizar el Taller.”

Asigne suficiente tiempo para completar el formulario ¿Qué Sabe Usted? (1-2 minutos).

Haga que los participantes dejen estos formularios hasta el final del Taller, momento en el que completarán la columna “Después del Taller.”

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Transición: “¡Comencemos con el Taller El Ahorro!”

Introducción Aclare: En el desarrollo del taller cuando mencione a la sigla CNBS me estoy refiriendo a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros y cuando menciones IFS me refiero a la Instituciones Financieras Supervisadas.

Guíe una breve discusión de grupo formulando las tres preguntas siguientes para generar un debate entre los participantes que les ayude a identificar a las instituciones supervisadas y entender lo que es intermediación financiera.

Pregunte: “¿Por qué es necesario ahorrar?”

Pregunte: “¿Cuántas formas de ahorrar existen, es sólo con dinero?”

Pregunte: “¿Qué se necesita para ahorrar?”

Escriba las respuestas de los participantes en una lámina de papel.

¿Qué es el Ahorro? Muestre la diapositiva 3

Explique: El ahorro es la diferencia que existe entre los ingresos disponibles y los gastos o consumos efectuados por una persona natural o jurídica (una empresa), una familia, una administración pública, etc.

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Explique:

El ahorro, entonces, se podría expresar de la siguiente forma:

Ahorro = Ingreso disponible – gastos Cuando hay ahorro, los ingresos disponibles son mayores a los gastos y se presenta un sobrante de dinero. Si los gastos fueran mayores a los ingresos, se presentaría una pérdida y no se podría ahorrar.

Además, hay otros elementos que participan en la dificultad de ahorrar, pues constantemente nos enfrentamos con mensajes persuasivos que alientan a gastar, lo que puede propiciar que los planes de ahorro se alarguen, desfasen o quizá no se cumplan.

Importancia del Ahorro Muestre la diapositiva 4

Explique: El ahorro es una actividad que requiere previsión, planificación y responsabilidad, pues a menudo se emprende sin saber cuál será el objetivo específico a alcanzar.

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¿Cómo Ahorrar si apenas me alcanza el dinero?

Muestre la diapositiva 5

Invite a los participantes a realizar el siguiente ejercicio: ¿Cómo Ahorrar si apenas me alcanza el dinero? Solicite a los participantes que hagan un listado de todos los gastos que realizan mensualmente, utilizando el siguiente formato deberán poner nombre y apellido a sus ingresos y a todos sus gastos para saber de dónde viene y a dónde va su dinero.

Fecha Explicación del ingreso o gasto Ingreso L.

Salida L.

Solicite a los participantes que identifiquen aquellos gastos que pueden eliminar o reducir como los gastos de luz, agua o los gastos innecesarios como ropa, discos, comer

Explique: Gastar es mucho más fácil que ahorrar, el ahorro requiere de paciencia y tenacidad, así como de visión para enfrentar de la mejor forma posible situaciones de crisis. Ahorrar para después, implica necesariamente un sacrificio que en su momento será más que recompensado.

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fuera de casa, etc. Invite a los participantes a exponer su experiencia al realizar este ejercicio. Concluya indicando: “El que Ahorra Siempre Tiene”

1. Hagamos un análisis de ingresos y gastos 2. Preparemos un presupuesto mensual y anual 3. Busquemos maneras de bajar los gastos y

aumentar los ingresos 4. El total de nuestros ingresos debe ser más grande

que el total de nuestros gastos.

¿Qué es una cuenta de ahorro?

Muestre la diapositiva 7

Explique: Hay diferentes factores

que siempre debes tomar en consideración al elegir una entidad financiera donde abrir una cuenta de ahorros. Por ejemplo, algunos bancos cobran un cargo de mantención. También hay cuentas que cobran un cargo por no mantener un cierto saldo. Si está considerando este tipo de cuenta, asegúrese de poder mantener el saldo requerido para no pagar una cuota mensual por esta cuenta.

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Requisitos para abrir una cuenta de Ahorros

Muestre la diapositiva 8

Explique: Los requisitos pueden variar de acuerdo a las políticas de cada institución supervisada

Explique: Básicamente los requisitos son los siguientes:

Personas Naturales • Fotocopia del documento de identidad vigente

• Fotocopia del Registro Tributario Nacional (RTN)

• Referencias personales, comerciales o bancarias

• Dirección, teléfono

• Llenar formulario de política conozca a su cliente

Personas Jurídicas

• Copia de la escritura de constitución debidamente registrada

• Fotocopia de Cédula de Identidad vigente del representante legal

• Fotocopia del Registro Tributario Nacional (RTN) de la empresa

• Poder (es) de Administración de los representantes legales • Registro de firmas autorizadas • Referencias comerciales o bancarias • Llenar formulario de política conozca a su cliente

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¿Qué es un Depósito de Ahorro? Muestre la diapositiva 9

Explique: Es un instrumento de ahorro, mediante el cual una persona natural o jurídica denominada depositante puede obtener un rendimiento mensual (intereses) y tener disponibilidad inmediata sobre los fondos.

Depósito y Tipos de Depósitos

Muestre la diapositiva 10

Explique: Un depósito es dinero que se agrega a una cuenta. Para agregar dinero a su cuenta corriente o de ahorro, en algunas instituciones supervisadas es necesario completar una boleta de depósito. A usted le deben entregar un comprobante o recibo del depósito efectuado.

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Explique: Existen diferentes formas de realizar un depósito:

Depósito Directo

Depósito directo es un método al que puede recurrir su empleador u organización del gobierno para entregarle su sueldo o sus beneficios. Con el depósito directo, su sueldo o sus beneficios se transfieren electrónicamente y se depositan directamente en su cuenta.

Depósito a Plazo Fijo

Son recursos monetarios obtenidos por las instituciones supervisadas para ser devueltos a su dueño en un plazo determinado en el certificado de depósito y que cuenta con un interés pactado previamente. Este depósito puede ser retirado una vez concluya el plazo determinado en el contrato o certificado de depósito, su retiro anticipado puede representar que se pierdan los intereses.

Cuenta Corriente La cuenta corriente es un servicio otorgado por un banco autorizado, que se formaliza mediante un contrato que faculta a una persona natural o jurídica a depositar cantidades de dinero, que puede ir retirando en cualquier momento por medio de cheques generalmente, también pueden retirar con tarjeta de débito. ¿Por qué es importante una cuenta corriente? Porque permite manejar montos importantes de dinero, realizar transacciones con otros bancos del sistema, así como el uso de cajeros automáticos y brinda facilidades para el manejo de efectivo.

Una cuenta corriente permite girar cheques para pagar deudas o comprar mercancías. El banco retira el dinero de la cuenta y lo paga a la persona a cuyo nombre se giró el cheque. El banco envía a su cliente un informe mensual de los depósitos realizados y los cheques girados.

Girar cheques sin fondo produce multas y hasta el cierre de la cuenta corriente.

Los cheques son de cobro inmediato sin importar la fecha que aparezca en el mismo.

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Contrato de Depósito de Ahorros Muestre la diapositiva 11

Explique: Las instituciones financieras supervisadas por la CNBS están autorizadas a captar ahorros del público.

Explique: De acuerdo con el Artículo 954 del Código de Comercio, únicamente las instituciones de crédito autorizadas podrán recibir depósitos del público, conforme a la autorización respectiva. Estos depósitos tendrán el carácter de depósitos bancarios. La disposición de este artículo hace referencia a las Instituciones Financieras Supervisadas por la Comisión Nacional de Bancos y Seguros (CNBS).

Los contratos de depósito son igualmente contratos de adhesión, destacando los de cuenta corriente o depósitos a la vista, los depósitos de ahorro y los depósitos a plazo fijo.

El contrato de Depósito de Ahorro entre la institución supervisada y el ahorrista será por escrito, conteniendo los derechos y obligaciones que se deriven para ambas partes.

El ahorrista y la institución supervisada pueden poner término al contrato en cualquier momento. Si fuera el ahorrista, éste retirará el saldo a favor con los intereses ganados.

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Dos Reglas en los Contratos de Depósitos

Muestre la diapositiva 12

Explique: En los contratos de depósito de ahorro, se deberá tener presente dos reglas, contenidas en el Código de Comercio: la identidad del depositante y la obligación de devolver el dinero depositado al titular.

Explique: El Código de Comercio establece:

Artículo 960 La apertura de depósitos en cuenta de cheques obliga al depositario a comprobar la identidad del depositante. Aquél responderá de los daños y perjuicios que por el incumplimiento de esta obligación causare a terceros.

Artículo 961 Las instituciones depositarias que devuelvan un depósito a la persona a cuyo nombre haya sido abierta la cuenta, o por su orden, quedarán liberadas de toda responsabilidad, independientemente de las condiciones de capacidad de dicha persona, salvo el caso de mandamiento judicial.

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Beneficios de un Depósito de Ahorro Muestre la diapositiva 13

Explique: Algunos beneficios son:

El depositante puede realizar depósitos sucesivos y retirar fondos de su cuenta.

Acceso a través de Cajeros Automáticos mediante tarjetas de débitos.

Pago de Intereses.

Posibilidad de Pagar diversas obligaciones por medio de débito automático (luz, agua, teléfono, etc.).

Accesos vía Internet para consulta de movimiento de fondos, consulta de saldos, impresión de extractos y traspasos de fondos (en las instituciones supervisadas que brinden este servicio.

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Tasa de Interés Muestre la diapositiva 14

Explique: El interés que recibe un depositante se denomina Tasa Interés Efectiva Pasiva.

Explique: Tasa de interés efectiva pasiva: Es la remuneración total que percibe un depositante, expresada en porcentaje anualizado, incluyendo capitalizaciones y otras remuneraciones.

Monto de dinero que pagan las instituciones financieras en concepto de interés por la recepción de depósitos y otras obligaciones por un determinado período de tiempo.

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Depósitos No Reclamados Muestre la diapositiva 15

Explique: La cuentas de ahorro o depósitos de dinero realizados en una institución supervisada sin ser reclamados durante veinte (20) años, contados a partir del último depósito u orden de pago, pasarán junto con los productos de dichos bienes a propiedad del Estado.

Transición: Indique que en la Guía del Participante se expone el procedimiento en donde un depósito de ahorro que no es reclamado o se convierte en cuenta inactiva, deberá pasar a una cuenta especial del Estado.

• Explique: A efectos de lo anterior, se deberá

tomar en cuenta lo descrito en el numeral 15), de las Normas para el Fortalecimiento de la Transparencia, en donde se establece entre otros que “…para hacer efectivo el cobro de cargos por servicios y comisiones por inactividad de cuentas o mantenimiento de saldos menores a los requeridos, las instituciones supervisadas deberán establecer lineamientos claros relacionados con el momento a partir del cual la institución iniciara dicho cobro, su periodo de aplicación y el monto de los mismos. Bajo ningún concepto la aplicación de estos cargos o comisiones reducirán a cero el capital depositado por el usuario financiero.

Lo anterior, se refiere a que si un cuentahabiente realiza un depósito en una institución, y este se olvida y no vuelve hacer alguna transacción, entonces el banco establecerá un periodo en el cual cobrara una comisión por inactividad de cuentas o

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mantenimiento a saldos menores a los requeridos. Después del periodo establecido y realizar los cobros por inactividad o por mantener saldos menores a los requeridos, las instituciones no podrán dejar en cero el capital que en un inicio depósito el cuentahabiente.

¿Qué es el FOSEDE? Muestre la diapositiva 16

Explique: Los depósitos e inversiones del público en las instituciones financieras supervisadas se encuentran garantizados por el gobierno nacional, mediante el Fondo de Seguro de Depósito (FOSEDE).

Explique: El Fondo de Seguro de Depósitos es un sistema de protección al ahorro, creado para consolidar la estabilidad del sistema financiero hondureño y que se vuelve realidad mediante la protección y restitución de los depósitos de público, a través de diversos procesos que se aplican a las instituciones que ponen en riesgo el ahorro del público.

El FOSEDE, garantiza la restitución de depósitos hasta por Diez Mil Dólares Americanos ($us. 10.000) o su equivalente en Lempiras por depositante y por cada banco, asociación de ahorro y préstamo o sociedad financiera autorizada. Dicha cantidad es revisada anualmente para ajustarla de acuerdo con el poder adquisitivo de la moneda y su cambio frente al dólar de los Estados Unidos de América.

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¿Qué es el Sistema de Atención a Reclamos (SAR)?

Muestre la diapositiva 17

Explique: Los objetivos de promover la transparencia y la protección de los derechos del usuario financiero.

Explique: Mediante el SAR las instituciones supervisadas atienden los reclamos presentados por sus clientes bajo un procedimiento y plazos establecidos.

Este servicio es totalmente gratuito, para ello los Oficiales de Atención al Usuario Financiero son los encargados de prestar este servicio.

Hay un Oficial de Atención al Usuario Financiero en cada institución financiera supervisada, quien se encargará de resolver los reclamos presentados. Los usuarios financieros podrán presentar sus reclamos en cualquier oficina o sucursal de la entidad financiera controlada y supervisada por la CNBS.

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La Respuesta al Reclamo debe ser:

Muestre la diapositiva 18

Explique: Las respuestas a los reclamos de los usuarios financieros deben cumplir con los criterios de oportunidad integridad y comprensibilidad.

Explique:

Oportuna: Cumpliendo con los plazos previstos;

Íntegra: Considerando todos los aspectos observados en el reclamo, exponiendo los aspectos técnicos y legales que la institución considera que respalda su posición, que sean veraces y verificables, incluyendo la documentación de sustento que, a juicio de la institución, sea necesaria; y,

Comprensible: De manera que el usuario entienda la respuesta proporcionada recurriendo, en los casos que así lo requiera, a ejemplos, cálculos, gráficos y otros elementos que coadyuven al mejor entendimiento de los motivos por los cuáles se pudo haber suscitado la controversia y la forma de llegar a una solución.

En dicha respuesta las instituciones supervisadas deberán incluir el siguiente texto:

“En caso de que la presente respuesta no le sea satisfactoria, usted puede acudir a la Comisión Nacional de Bancos y Seguros para interponer su reclamo ante este órgano supervisor”.

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¿Cuál es el procedimiento para presentar un Reclamo a la CNBS?

Muestre la diapositiva 20 y 21

Explique: La respuesta emitida por la institución supervisada que no sea satisfactoria para el usuario financiero, podrá ser presentada a la CNBS. Recomiende: En la Guía del Participante se detalla el procedimiento y plazos para la atención del reclamo, le recomendamos leer esta información.

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Explique:

Cuando la respuesta proporcionada por la institución supervisada no sea satisfactoria para el usuario financiero, este podrá presentarla ante la CNBS:

1. El usuario financiero, deberá presentar copia de la Hoja de Reclamación que fue presentada ante la institución supervisada acompañada de la respuesta correspondiente, exponiendo los motivos por los cuales considera que la respuesta no le es satisfactoria y adjuntando toda la documentación que considere pertinente.

2. La CNBS requerirá descargos a la institución supervisada, los cuales

deberán ser presentados en un plazo no mayor de diez (10) días hábiles, vencido este plazo la Comisión procederá a caducarlo y resolverá el reclamo, con base en la documentación existente en el expediente de mérito.

3. La CNBS resolverá mediante resolución, los reclamos interpuestos por los

usuarios financieros en un plazo no mayor de cuarenta (40) días hábiles contados a partir de haber recibido la información completa y procederá a notificar la resolución al usuario financiero y a la institución supervisada con objeto de que ésta última proceda a dar cumplimiento a lo resuelto en el plazo establecido.

4. La institución supervisada deberá acatar lo resuelto por la CNBS. En caso

de incumplimiento, ésta se reserva el derecho de abrir un procedimiento administrativo sancionador.

5. En un plazo no mayor a diez (10) días hábiles contados a partir de la fecha

de la notificación de la resolución, tanto la institución supervisada como el usuario financiero podrán interponer recurso de reposición en contra de la resolución emitida por la CNBS, dicho recurso será resuelto por la CNBS en un plazo no mayor a diez (10) días hábiles.

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Derechos y Deberes de los Usuarios Financieros

Muestre la diapositiva 22

Explique: Los usuarios financieros tiene derechos y deberes al momento de contratar o requerir servicios y productos financieros. Recomiende: En la Guía del Participante se señalan 10 de los derechos y deberes de los usuarios financieros, le recomendamos leer los mismos y ejercer los mismos cuando se relacionen con las instituciones supervisadas.

Indique: Los principales derechos de los usuarios financieros son :

• Derecho a Elegir, para ello debe recibir con

información transparente, clara y comprensible sobre los productos y servicios que ofrecen las instituciones supervisadas y a educarse financieramente.

• Derecho a Recibir Servicios de Calidad, esto

comprende desde recibir un trato respetuoso hasta el cumplimiento de las condiciones pactadas en los contratos y el recibir un trato diligente, oportuno y seguro.

• Derecho a Reclamar, contar con procedimientos uniformes en el sistema supervisado para la recepción y atención de reclamos.

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Decálogo de Derechos y Deberes: Derechos: I. Elegir con plena libertad los productos y servicios

financieros que mejor respondan a sus necesidades particulares.

II. Requerir que los productos o servicios así como los reclamos sean atendidos oportunamente.

III. Obtengan oportunamente de las instituciones

supervisadas el recibo correspondiente al pago del servicio o producto pactado, debiendo detallar en el mismo los conceptos a que se hayan aplicado los pagos.

IV. Reciban de las instituciones supervisadas información sobre la forma de cálculo de la tasa de interés nominal y efectiva, comisiones u otros conceptos de cualquier servicio o producto pactado, así como el costo anual total (CAT) del crédito.

V. Sean atendidos en el menor tiempo posible,

independientemente del tipo de transacción u operación que deban realizar. A este efecto las instituciones supervisadas extremarán esfuerzos y recursos para optimizar los tiempos de atención, tanto en servicio al cliente como en ventanillas o cajas. Deberes:

VI. Informarse sobre las instituciones que se encuentran debidamente autorizadas y supervisadas por la CNBS.

VII. Informarse sobre las condiciones generales de los

productos y servicios que ofrecen dichas instituciones supervisadas.

VIII. Tomar en cuenta las instrucciones y

recomendaciones que imparta la institución supervisada o la CNBS, sobre los productos o servicios financieros.

IX. Informarse sobre las instancias y procedimientos

para la presentación de reclamos, quejas, y sugerencias.

X. Brindar un trato respetuoso al personal de las

Instituciones Financieras.

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Resumen del Taller

Resume el Taller: “¡Felicitaciones! Han finalizado el Taller de Educación Financiera El Ahorro. Hemos conocido la importancia del ahorro para su bienestar financiero y los diferentes tipos de ahorro en las instituciones supervisadas por la CNBS.

Transición: “Para mejorar el Taller necesitaremos sus comentarios. La columna “Después del Taller” y “Evaluación del Taller” identificarán cambios que nos sirvan para mejorar”.

Evaluación al Finalizar el Taller

Explique: “Completen la columna “Después del Taller” y la “Evaluación del Taller.” Estos formularios están en las dos últimas páginas de la Guía del Participante.”

Asigne tiempo para que los participantes los completen.

Recoge los formularios "¿Qué Sabe Usted?" y "Evaluación del Taller."

Conclusión: “¡Hicieron un gran trabajo a lo largo del Taller El Ahorro! Gracias por participar.”

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Banco Central de Honduras, Barrio El Centro, 5ª Ave. San Pedro Sula. Telefono 2550 3090

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