Administrando Seu Dinheiro
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ADMINISTRANDO SEU DINHEIRO (I)
Por Whit Criswell
Às vezes, mais significa menos, particularmente quando se trata de
dinheiro. Mesmo em nações com economias florescentes, onde as pessoas
ganham mais dinheiro do que nunca e as taxas de desemprego são baixas, o
endividamento pessoal é estratosférico. Trabalhei em Banco por mais de 12
anos e vi pessoas possuírem até 18 cartões crédito, gastando todo o seu
limite. Pude observar, também, que uma precária administração do dinheiro destrói
indivíduos, casamentos e famílias.
Após doze anos em outra profissão, continuo observando a mesma tragédia. Já li todo o
tipo de livro sobre administração financeira e participei de muitos seminários, mas
descobri que a Bíblia é o melhor livro sobre o assunto. Ao longo das próximas
semanas, vamos pôr em discussão um grande problema de nossas vidas: como administrar
o nosso dinheiro.
Alguns Fundamentos Para a Liberdade Financeira
Mantenha Os Registros em Boa Ordem. Este é o princípio da prestação de contas. "Eu
simplesmente não sei onde vai parar o dinheiro. Eu não tenho tempo para fazer os
registros". Quando ouço estas afirmações tenho vontade de dizer: "Você tem tempo para
se preocupar?" É preciso que você saiba o que deve, quanto possui, quanto ganha e
para onde o dinheiro vai. "Por todos os meios possíveis, torne-se um homem que
conhece e entende a vida..." (Provérbios 23:23).
Planeje Seus Gastos. Este é o princípio do orçamento. A liberdade financeira não é
determinada por quanto dinheiro você ganha, mas sim pela forma como você gasta o que
ganha. Deixe-me fazer uma afirmação importante: Nos endividamos porque gastamos mais
do que ganhamos! Trata-se de uma epidemia chamada "compra por impulso". Como se
soletra libertação da dívida? O-r-ç-a-m-e-n-t-o! O orçamento é simplesmente o GASTO
PLANEJADO. Você está determinando para onde vai o seu dinheiro, ao invés de tentar
descobrir onde é que ele foi parar! "Quem planeja com cuidado tem fartura, mas o
apressado acaba passando necessidade" (Provérbios 21:5).
Poupe Para o Futuro. "O homem de bom senso economiza ..." (Provérbios 21:20). No país
onde eu vivo, uma pessoa comum poupa em média menos de 5% de seus ganhos. Por que?
Porque vivemos numa sociedade do tipo "viva para o dia de hoje", o que significa
basicamente: "Eu quero isto e o quero agora!" Adquira o hábito de poupar pelo menos
uma pequena quantia cada vez que você receber.
Aprecie Aquilo que Você Já Tem. Aprenda a se sentir contente com o que já possui.
Isto é difícil, porque nos comparamos a outras pessoas, pensamos que merecemos mais
e, a menos que tenhamos as engenhocas mais modernas, as roupas ou o carro mais
luxuosos, não nos sentimos valorizados. Confundimos o nosso valor próprio, com o
nosso valor de face. "... Aprendi a estar satisfeito com o que tenho" (Filipenses
4:11). É difícil, admito, mas a Bíblia diz que devemos aprender a benção da
satisfação.
Devolva a Deus. Significa aceitar que todas as coisas – inclusive o nosso dinheiro –
no final das contas, pertencem a Deus e Ele nos pede que o devolvamos a Ele com
alegria, de boa vontade, generosa e prontamente. Ele nos deu habilidade para ganhar
esse dinheiro e a melhor forma de administrá-lo é fazer como Ele diz: "Dê honra ao
Senhor, oferecendo a Ele a primeira parte de tudo quanto você ganha. Ele encherá
completamente os seus celeiros ... até TRANSBORDAREM!" (Provérbios 3:9-10).
ADMINISTRANDO SEU DINHEIRO (II)
Por Whit Criswell
Uma das respostas mais comuns quando se pergunta às pessoas o que
aconteceu de bom durante a administração do ex-presidente americano Bill
Clinton tem sido: "A boa condição da nossa economia". Isso pode ser
verdade, mas viver nos Estados Unidos da América durante uma "explosão
econômica", não significa necessariamente que a maioria das pessoas está
experimentando uma verdadeira liberdade financeira.
Estatísticas do Seguro Social revelaram que 85% das pessoas que atingem os 65 anos
não possuem sequer US$ 250 que tenham sido economizados para a aposentadoria. Poucos
homens aos 68 anos são tidos como merecedores de ganhar US$ 100 a mais do que
recebiam aos 18, mesmo depois de cinqüenta anos de trabalho! Em 1973, a média dos
ganhos de uma família americana, depois de deduzidos os impostos, era de US$ 17.526.
Em 1999, essa mesma família necessitaria ganhar três vezes esse valor, para manter o
mesmo poder aquisitivo!
A culpa disso não pode ser atribuída ao governo, quer você viva nos Estados Unidos,
ou em outro país. A culpa cabe a você e a mim. Trata-se de um problema meu, não
importa como esteja a economia nacional. 93% das pessoas dizem que seus fracassos
financeiros ocorreram por falta de planejamento. A melhor maneira de saber como será
o seu futuro é olhar para aquilo em que você está se transformando neste exato
momento. No que você está se tornando no aspecto financeiro? O passado já aconteceu
e, portanto, já não podemos manobrá-lo. Mas podemos lidar com o futuro porque ele
ainda não ocorreu.
Na semana passada vimos passos que nos ajudam a administrar o nosso dinheiro. Esta
semana analisaremos o motivo principal da escravidão financeira: querer sempre mais!
Por que sempre queremos mais? "O homem sensato tem o suficiente para viver na riqueza
e na fartura, mas o insensato não, porque gasta tudo o que ganha" (Provérbios 21:20).
Uma outra tradução diz: "O tolo gasta todo seu dinheiro assim que o recebe".
Algumas Concepções Errôneas
Ter mais coisas me fará ser feliz
. As propagandas nos dizem que nosso objetivo pessoal deveria ser: "Vida, liberdade e
a compra da felicidade!" O problema é que os nossos anseios sempre excederão nossos
proventos! "A pessoa que ama o dinheiro nunca tem o suficiente. É a velha tolice de
pensar que dinheiro traz felicidade! Quanto mais se tem, mais se gasta ..."
(Eclesiastes 5:10-11a).
Ter mais coisas me tornará mais importante. Somos levados a crer que os bens
determinam o nosso valor. Se temos pouco, então devemos valer pouco também. Sendo
assim, precisamos adquirir mais e mais – um novo e reluzente automóvel, roupas de
grife, coisas que equiparem ou superem o que os outros possuem. Até descobrir que
eles também adquiriram mais coisas! Não confunda o valor de suas posses com o seu
valor próprio!
Ter mais coisas me dará mais segurança . Na visão do homem rico, a riqueza é uma
defesa invencível, uma alta muralha de segurança. Que sonhador! De quantas
maneiras alguém pode perder tudo da noite para o dia? Existem incontáveis
maneiras. Porém, a única maneira de você obter a verdadeira segurança é colocando-
a em algo que não lhe possa ser tirado.
Estas três declarações são mais que conceitos enganosos – são mentiras! Na próxima
semana, veremos a verdade.
ADMINISTRANDO SEU DINHEIRO (III)
Por Whit Criswell
Na semana passada falamos sobre os conceitos errôneos que levam a desejar
sempre ter mais. Vejamos como aproveitar mais a vida -- possuindo menos.
Encontro a minha felicidade ajudando os outros.
Eu não a encontro em coisas, posses ou prazeres. Eu encontro a felicidade duradoura
ao ajudar outras pessoas. Jesus disse: "... Quem dá é mais feliz do que quem recebe"
(Atos 20.35). As únicas pessoas que não acreditam nisto são aquelas que nunca
experimentaram agir assim! Um milionário voltou ao Harlem, em Nova Iorque, e
ofereceu-se para pagar a faculdade a qualquer um que se diplomasse na sua velha
escola secundária. Mais tarde, ele disse que teve mais felicidade com o dinheiro que
deu, do que com qualquer quantia que já houvesse gasto consigo próprio. O segredo da
satisfação na vida não reside no que tenho, mas sim, no que sou. Satisfação é ser
aquilo para o que Deus nos criou – e parte disso é ser um servo: pensar no interesse
dos outros como sendo mais importante e mais compensador, do que perseguir nossos
próprios interesses.
Encontro o meu valor próprio conhecendo a Deus.
Deus diz: "...Para Mim vocês são muito preciosos" (Isaías 43:4). É isto que Deus
pensa a seu respeito: você é precioso! Quando você entende realmente o quanto Deus o
ama e o quanto você é importante para Ele, subitamente você pode então relaxar: pode
ser você mesmo! Não é preciso que prove a si mesmo. O seu valor baseia-se no que Deus
diz a seu respeito e não no que os outros dizem. Realmente, isso lhe dá liberdade,
uma sensação de paz, conforto e segurança íntimos. O quão importante você é? "Mas
Deus provou o quanto nos ama: Cristo morreu por nós quando ainda vivíamos no pecado"
(Romanos 5:8). Não é incrível?
Encontro a segurança confiando em Deus.
Uma coisa é crer em Deus; outra coisa é confiar nEle. Deus nos fez algumas promessas
tremendas: "Afastem-se do amor ao dinheiro; sintam-se satisfeitos com o que vocês
têm. Por que Deus disse: Eu nunca, nunca abandonai você, nem o desampararei" (Hebreus
13:5). Não é o dinheiro que é a raiz de todo o tipo de males, mas sim o amor ao
dinheiro. Deus nos diz que O amemos e também às pessoas. Porém, quando amamos a
coisas, acabamos por usar as pessoas. Devemos amar as pessoas e usar as coisas! Deus
promete que sempre estará conosco. O que lhe daria mais segurança: saber que possui
US$ 200.000 numa conta bancária, ou saber que Deus prometeu prover todas as suas
necessidades? Qual das duas jamais lhe poderá ser tirada? Qual delas irá durar 50,
100 anos, ou até mesmo para sempre? Coloque sua segurança em algo que nunca lhe possa
ser tomado.
Eu já perdi todas os bens materiais, em conseqüência de más escolhas. Já estive na
prisão, separado de minha família e de amigos, devendo mais de US$ 500.000 e sem
nenhum ativo ou rendimento! Mas Deus disse: "Eu tenho um plano e um propósito para
você, Whit." Ele disse que todas as coisas cooperam em favor daqueles que O amam e
disse que supriria todas as nossas necessidades. E o melhor de tudo: Deus não mente!
Para preservar-se de estar sempre querendo mais, experimente ajudar os outros,
conhecer a Deus e confiar de verdade nEle.
ADMINISTRANDO SEU DINHEIRO (IV)
Por Whit Criswell
Na semana passada falamos sobre os conceitos errôneos que levam a desejar
sempre ter mais. Vejamos como aproveitar mais a vida -- possuindo menos.
Os votos tradicionais de casamento declaram: "Eu (homem), te recebo
(mulher) e eu (mulher), te recebo (homem), por meu marido (ou minha
mulher). A última promessa diz: "Até que a morte nos separe." Já se sugeriu que, como
o dinheiro é uma das principais causas de divórcio, que esse juramento deveria ser
mudado para: "Até que as dívidas nos separem."
Trabalhei num banco por mais de 11 anos e pude captar o quadro completo: as taxas de
juros sobre empréstimos oscilando entre 5% e 21%, enquanto os juros sobre a poupança
ou os investimentos giravam entre 2,5% e 18%; pessoas ganhando muito dinheiro e
investindo com prudência, e outras ganhando muito e gastando tudo de forma
improdutiva, ou simplesmente desperdiçando seu dinheiro de forma boba; pessoas
lutando para se equilibrarem entre um pagamento e outro. Li muitos livros, freqüentei
cursos sobre transações bancárias e participei de inúmeros seminários. Mas a melhor
informação que já obtive sobre finanças, veio através do Manual de Deus: a Bíblia.
Você crê em Deus? Você confia em Deus? Você pensa que Deus pode mentir? Pessoalmente,
sim, eu realmente creio em Deus e confio nEle e não creio de modo algum que Ele
minta. Na Bíblia, Deus fala mais sobre o dinheiro do que sobre qualquer outro
assunto. Por que? O dinheiro é importante para Deus, porque nós somos importantes
para Ele. Ele sabe que onde estiver o nosso coração, ali estará o nosso tesouro. Ele
sabe que o amor ao dinheiro é a raiz de toda espécie de males. Aquele que ama o
dinheiro, jamais terá o suficiente. Aquele que ama a riqueza, jamais se satisfará com
o que ganha. E não se pode servir a ambos ao mesmo tempo -- Deus e dinheiro.
O personagem de ficção do cinema, Forrest Gump, disse: "Pode-se saber muito sobre uma
pessoa, apenas observando seus sapatos." Eu diria que se pode saber muito sobre uma
pessoa, examinando o seu talão de cheques. Analisemos a perspectiva divina em relação
ao dinheiro.
Deus é o possuidor de tudo! "Ao Deus Eterno pertence o mundo e tudo o que nele
existe" (Salmos 24.1). Nós somos os mordomos – Seus gerentes – e portanto, temos uma
responsabilidade: administrar os recursos de Deus, Sua conta bancária, Sua casa, Seu
carro e Suas roupas. Ser mordomo significa usar os recursos dados por Deus para o
cumprimento das metas estabelecidas por Ele. Nós dizemos: "Eu ganhei este dinheiro e
posso gastá-lo como bem entender. É o meu dinheiro." Mas espere aí: se não fosse
Deus, você não teria nem o alento, nem os talentos para sequer sair da cama e ir ao
trabalho! Deus é o dono de todas as coisas. Sou apenas o administrador.
Deus nos matriculou na Escola de Caráter Através dos Recursos. Nosso tempo na
terra é muito curto. Deus usa o dinheiro para estruturar nosso caráter. O dinheiro é
uma ferramenta. Nossas finanças moldam nossos pensamentos, corpos, atitudes,
ambições, compaixão e generosidade. Faça sempre esta pergunta a Deus: "O que o Senhor
quer mudar em minha vida para refinar o meu caráter?"
Deus também usa o dinheiro para testar nossa motivação, nossas habilidades
administrativas e integridade. As tentações existem. A riqueza pode vir acompanhada
pela ganância, indulgência, insensibilidade, arrogância e soberba. As pessoas que
ganham mais de US$ 100.000 por ano, em média, doam menos recursos para obras
assistenciais, que aquelas que ganham US$ 30.000 ou menos! Um pregador deu ao
motorista de um ônibus, o dinheiro para a passagem. O motorista lhe devolveu o troco
a mais. "Você me deu dinheiro demais", ele disse. "Eu sei", respondeu o motorista.
"Eu vou à sua igreja e queria ver se você pratica aquilo que prega!" O dinheiro é uma
grande ferramenta, um teste, um testemunho. Ele mostra o que realmente amamos. Jesus
disse: "Onde estiverem as suas riquezas, aí estará o coração de vocês" (Mateus 6:21).
Mas nós não queremos freqüentar a Escola de Caráter Através dos Recursos, queremos? O
que queremos é matar algumas aulas, evitá-las e racionalizar. Neste processo,
corremos o risco de destruirmos a nós próprios e as nossas famílias.
Lembre-se: não existem esquemas rápidos para se ficar rico. Os métodos de Deus podem
ser lentos, mas são os melhores!
ADMINISTRANDO SEU DINHEIRO (V)
Por Whit Criswell
Disse o sábio: "Não se mate de trabalhar, tentando ficar rico, nem pense
demais nisso. Pois o seu dinheiro pode sumir de repente, como se tivesse
criado asas e voado para longe como uma águia" (Provérbios 23.4,5).
Sugestões
Se você não tem um orçamento, elabore um antes do pôr do Sol.
Todos precisam de um cobertor, mas nem todos podem ter um casaco de peles (e
ninguém precisa de um casaco de peles!).
Não fique perambulando pelas lojas quando estiver se sentindo melancólico ou
deprimido. Suas decisões deficientes sobre seus gastos acabarão por deixá-lo no
"vermelho". Vá direto para casa e fique com saldo credor no seu talão de cheques.
Esqueça os vizinhos que aparentemente possuem mais que você. Não tente competir
com eles.
Cartões de crédito em excesso vão comer todo o seu dinheiro com a voracidade do
cupim, deixando-o na pobreza. Destrua-os, caso não possa resistir às suas tentações.
O segredo para uma boa saúde financeira é viver de acordo com os seus recursos
e isto exige disciplina e determinação.
Como Cortas Despesas
Assegure-se de estar obtendo o melhor valor, não apenas o menor custo.
Deixe o termostato do seu aquecedor um pouco mais elevado no verão e um pouco
mais baixo no inverno.
Procure as melhores taxas de seguro.
Peça ao seu médico ou farmacêutico indicações sobre os genéricos, que custam
menos do que as drogas conhecidas.
A Regra 10-10-80 – Um Plano Prático
Pague a Deus – dê os primeiros 10% a Deus.
"Dê honra ao Senhor, oferecendo a Ele a primeira parte de tudo quanto você ganha"
(Provérbios 3:9,10). Ele diz: "Experimentem! Dêem-Me uma oportunidade de provar que
isso é verdade! Suas colheitas serão formidáveis, porque Eu as protegerei dos bichos
e das pragas" (Malaquias 3:10). Eu não compreendo isto, mas tampouco compreendo como
posso pressionar o botão do controle da minha garagem e ver suas portas se abrirem!
Talvez isto funcione simplesmente porque Deus disse que assim seria!
Pague a si mesmo – sim, você deu duro.
"... Digno é o trabalhador do seu salário" (Lucas 10:7b). Pague a si mesmo 10%. Você
pode poupar, gastar ou investir este valor. É o seu dinheiro, dado por Deus.
Pague suas contas – com os restantes 80%
. Ajuste o seu padrão de vida a estes 80% de seus ganhos.
Seguindo este plano simples você vai descobrir que pode evitar dificuldades
financeiras e aos poucos acumular uma receita excedente maior do que poderia
imaginar. Se você não tiver um plano para determinar para onde vai o seu dinheiro,
ele acabará indo para onde bem entender.
Na nota de um dólar americano está estampada a figura de uma águia. A águia sempre
voa. Da mesma forma, o dinheiro não "discute" -- ele simplesmente voa! Você pode
alcançar liberdade financeira. Procure ajuda, se necessário. Seja responsável e faça
isto segundo a maneira de Deus!
Whit Criswell é um ex-banqueiro, instrutor e homem de negócios, que conhece bem as
pressões do meio empresarial. Mora em Lexinghton, Kentucky com a esposa Sandra e dois
filhos.