“Alfabetização” para finanças familiares · Administrando melhor meu dinheiro ... você...
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1Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Administrando melhor meu dinheiro e meus gastos:
“Alfabetização” para finanças familiares
MANUAL PARA FAMÍLIAS PRESTATÁRIAS DE HÁBITAT PARA A HUMANIDADE
Apresentação
O crédito que facilita Hábitat para a Humanidade está direcionado para famílias coma a
sua, com baixa renda financeira e que precisa melhorar ou construir sua vivenda. Você
sabe que isso não é fácil. É preciso se esforçar e tomar decisões responsáveis, não
desistir diante de situações difíceis. Sempre é possível encontrar uma saída quando se
tem a necessidade e o desejo de melhorar as condições de vida.
O Manual que está em suas mãos: Administrando melhor meu dinheiro e meus gastos:
“alfabetização” em finanças familiares, oferece informações importantes sobre as
características do crédito de Hábitat, as condições para que a família seja aceita como
prestatária e seus direitos e responsabilidades como tal. Oferece também as ferramentas
simples práticas para melhorar suas habilidades na administração financeira, previsão
do orçamento familiar, análise e controle de gastos, e a tomada de decisões financeiras.
Deste modo, você poderá administrar seu dinheiro com maior confiança e não sentir
que o seu dinheiro administra você!
Esperamos que no término do processo de capacitação, você e sua família tenham a
informação e destreza necessárias para analisar as vantagens e os riscos ao assumir
um crédito para melhorar a condição de sua vivenda e possam decidir com liberdade
se o crédito de Vivenda é, de fato, uma opção financeira para sua família.
Bem-vindo ao movimento Hábitat Para a Humanidade!
Você é dono do seu futuro!
2
ÍndiceMODULO DE CAPACITAÇÃO 1
HÁBITAT: CASAS SIMPLES, SEGURAS E ECONÔMICAS ................................ 3
1.1 O que é Hábitat? ............................................................................................................... 3
1.2 Crédito Hábitat: Investimento ou Gasto? ..................................................................... 8
1.3 O que é o crédito com Hábitat? ..................................................................................... 12
1.3.1 Características do crédito com Hábitat . ................................................................ 14
1.3.2 Tipos de crédito oferecidos por Hábitat ................................................................ 18
1.4 Famílias prestatárias: esforço coletivo e compromisso de pagamento ..................... 20
MODULO DE CAPACITAÇÃO 2
ADMINISTRANDO BEM NOSSOS GASTOS...
APLICAREMOS MELHOR NOSSO DINHEIRO ...............................................27
2.1 Decidindo nosso futuro .................................................................................................. 28
2.1.1. Como gastar seu dinheiro? ................................................................................... 29
2.1.2 A renda familiar e o controle dos nossos gastos .............................................. 32
2.1.3 Como elaborar o Quadro Mensal de Gastos familiares? .................................... 33
2.2 Orçamento familiar e tomada de decisões ................................................................... 39
2.2.1 Que é o orçamento familiar? ................................................................................ 39
2.2.2 Elaborando o orçamento familiar . ....................................................................... 41
2.3 A Poupança, uma possibilidade para investir .............................................................. 44
2.3.1 Que é a poupança? ................................................................................................. 44
2.3.2 Imprevistos ou fatores externos . .......................................................................... 48
MODULO DE CAPACITAÇÃO 3
DIREITOS E RESPONSABILIDADES
NA ADMINISTRAÇÃO DO CRÉDITO HÁBITAT .............................................51
3.1 Famílias de Hábitat, pessoas com direitos e responsabilidades ............................... 51
3.1.1. Quais os nossos direitos como famílias prestatárias? ....................................... 53
3.1.2. Quais nossas responsabilidades como família prestatária? ............................. 56
3.2 Aspectos legais do crédito Hábitat ................................................................................ 58
3.3 Cultura de Pagamento .................................................................................................... 61
3.4 O valor de nossa vivenda .............................................................................................. 65
3Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
MÓDULO DE CAPACITACIÓN 1
Hábitat: casas simples, seguras e econômicas.
Você procurou o programa Hábitat para a Humanidade, certamente, por ter interesse em
melhorar as condições de sua vivenda. Seu motivo é válido, entretanto, para obter um
crédito com Hábitat é importante contar com informação mais exata sobre o que vem a ser
Hábitat e os compromissos que você e sua família deverão assumir para se classificarem
como famílias prestatárias.
Você está preparado para começar? Muito bem, vamos rever o tema...
1.1 O QUE É HÁBITAT?
Resumo do temaVocê terá, de maneira simples e direta, a correta informação sobre quem somos, o que
fazemos, de que maneira e com quem trabalhamos.
Objetivos deste temaNo final deste tema você terá...
• Resumido as características de maior destaque do movimento Hábitat;
• Feito perguntas a respeito de Hábitat.
• Iniciado sua reflexão sobre suas opções como família no que se refere à obtenção de
crédito com Hábitat
4
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Leia com atenção a informação apresentada abaixo. Esta informação poderá ser trabalhada
em grupo durante o work shop ou em casa com sua família.
Hábitat para a Humanidade é um movimento que envolve voluntários, igrejas, empresas, ONG ‘s, Governo e famílias que promove a
erradicação da vivenda inadequada.
Desde 1976, Hábitat vem ajudando milhares de famílias de
baixa renda, no mundo todo, a melhorar as condições de sua vivenda.
Hábitat não visa obter lucros, ou seja, é uma organização sem fins lucrativos. Entretanto,
Hábitat busca recuperar o valor do crédito outorgado para continuar
construindo casas.
1
Hábitat não dá casas, mas sim, oferece créditos, assessora
técnica e apoio na organização para que as famílias possam melhorar a condição de sua
vivenda e contribuir para melhorar a qualidade de vida..
5Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 5Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Reflita... Individualmente e junto com sua família• Quais características de Hábitat que mais chamaram a sua atenção? Por quê?
• Por que Hábitat promove a erradicação da vivenda inadequada?
• Por que Hábitat deve recuperar o valor do crédito outorgado?
Ah, e está incluída na cota a recuperação dos custos diretos que se teve com a construção, custos indiretos ou administrativos, e a cobrança de proteção do fundo
rotativo contra a desvalorização da moeda.
Hábitat não visa obter lucros, ou seja, é uma organização sem fins lucrativos. Entretanto,
Hábitat busca recuperar o valor do crédito outorgado para continuar
construindo casas.
Hábitat assumiu o compromisso de
administrar um fundo rotativo de maneira sustentável. O capital
se mantém através do pagamento do crédito, em dia, que é devolvido
a Hábitat pelas famílias prestatárias
... E contra a desvalorização da moeda nacional.
6
Amplie seus conhecimentos
Participação. Hábitat convida a todos os interessados a se associarem a nível local,
nacional e internacional e trabalharem juntas pela causa da vivenda. Muitos voluntários
contribuem com seu trabalho e energia
Acesso à vivenda. Contando com o trabalho voluntário, mais a participação das famílias
prestatárias, doações de dinheiro e materiais, Hábitat promove a construção e reforma
das casas simples, seguras e econômicas ao oferecer créditos acessíveis para as pessoas
com poucos recursos.
Hábitat não dá casas. A família prestatária paga com um crédito sua dívida em uma
entrada e o restante dos pagamentos em cotas. Estes fundos são depositados em um
fundo rotativo, o qual é utilizado para manter a continuidade nas construções. As famílias
também investem o tempo de seu próprio trabalho na construção, organização, e ajuda
mútua na comunidade.
Consultem no glossário os seguintes termos
Crédito sem obtenção de lucro.
Crédito que não cobra além do valor emprestado mais os gastos com sua concessão e
recuperação, mantendo sólido o fundo rotativo.
Organização comunitária.
Hábitat tem interesse em criar condições para que todos tenham um lugar para morar.
Hábitat constrói e reforma a sua vivenda com a participação das famílias prestatárias na
autoconstrução e com ações de desenvolvimento da comunidade de parte das famílias.
Organização sem fins lucrativos.
Hábitat não tem interesse em beneficiar-se economicamente com os créditos que oferece
às famílias prestatárias. É do interesse de Hábitat que as famílias de baixa renda possam
melhorar a condição de suas vivendas.
Fundo rotativo.
Está conformado pelos recursos aportados por Hábitat Internacional. O fundo rotativo se
mantém por meio do pagamento em dia do crédito que as famílias prestatárias devolvem
a Hábitat. Este fundo é utilizado para conceder mais créditos de Hábitat para melhorar a
condição de vivenda de mais famílias.
Custos indiretos.
São os custos gerados em Hábitat para facilitar o processo de concessão do crédito, a
autoconstrução, a reforma de sua vivenda e a recuperação do crédito. Por exemplo, os
gastos com papelaria, pesquisa (visitas) de crédito, capacitação das famílias, supervisão
das autoconstruções, gastos administrativos e operacionais nos escritórios, mais a
cobrança de manutenção do valor do Fundo Rotativo.
Desvalorização.
É a diminuição ou perda do valor ou poder de compra do dinheiro ou da moeda por
determinação do governo de seu país.
7Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 7Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Então... O que é Hábitat? É um movimento que promove a erradicação da vivenda
inadequada.
O que fazemos? Desde 1976, apoiamos as famílias de baixa renda para melhorar a
condição de suas vivendas por meio da promoção do crédito para a construção ou
reforma das vivendas que sejam simples, seguras e econômicas.
De que maneira? Hábitat oferece créditos e assistência para que possa melhorar sua
vivenda pouco a pouco melhorando seus tetos, pisos, paredes, um novo quarto ou
construir de maneira progressiva sua vivenda.
Também pode dar crédito para uma vivenda nova completa de acordo com sua renda
e capacidade de pagamento.
Como fazemos? Oferecemos créditos, assistência técnica e apoio na organização.
Como se mantém? Recupera o valor do crédito concedido às famílias prestatárias para
manter o fundo rotativo e continuar melhorando as condições de vivenda.
Lembre-se que...• O crédito com Hábitat implica um compromisso de pagamento.
• O pagamento do crédito de Hábitat retorna para um fundo rotativo destinado a
construir e melhorar mais casas.
• O crédito de Hábitat está a serviço das necessidades de vivenda da família.
Reflita... Individualmente e em família.• Se tivesse que explicar a um vizinho o que é Hábitat, o que você diria?
• Quais os compromissos que as famílias classificadas como prestatárias de Hábitat
devem assumir?
�����, ���� �� ���� � ��� � ½������. Logo, sabe também que poderia cumprir com os requisitos
necessários para sua família se torne prestatária... Porém, a capacitação está
apenas começando e gradativamente, você irá se informando e refletindo
sobre o que significa ser uma família prestatária. Agora, portanto, propomos o
assunto seguinte que, seguramente, é de grande interesse para você: o crédito
de Hábitat...
Hábitat quer que as
famílias com baixos
recursos econômicos
possam melhorar as
condições de suas
vivendas.
8
1.2. CRÉDITO COM HÁBITAT:INVESTIMENTO OU GASTO?
Resumo do temaEste tema é muito importante, pois, talvez, o que mais lhe interessa é saber o que vem
a ser o crédito com Hábitat, suas características e se lhe é, ou não, conveniente obter
um crédito com Hábitat. São estes os assuntos que iremos desenvolver nas páginas
seguintes.
Objetivos deste tema No final deste tema você saberá...
• Elaborar uma lista de seus gastos.
• Diferenciar entre gastos e investimentos
• Valorizado o crédito com Hábitat como um investimento que beneficia um patrimônio
familiar.
¾����������� � ������ ��� � ����� ������Apresentamos aqui um diálogo. Preste atenção às perguntas que você lerá, elas ainda
são confusas tanto para você, como para seu vizinho. Talvez você possa solucioná-las.
Vejamos, primeiramente, o que acontece entre os vizinhos do diálogo.
2
9Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 9Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Já encontrou uma resposta? Para melhor compreender a diferença entre gasto e
investimento, oferecemos as seguintes definições:
Gasto , é quando tiro dinheiro do meu bolso para a compra de algum bem que não me
oferece qualquer expectativa de lucro (ou retorno) no futuro. É um bem de consumo
imediato. Este é o caso do vizinho da atividade 2 que comprou um aparelho de som que
não lhe trará, no futuro, de volta o dinheiro gasto.
O investimento é quando se troca dinheiro (crédito com Hábitat) e outra atividade
(trabalho) por algo, visando um lucro no futuro (a casa simples, segura e econômica).
10
Observe o quadro que apresentamos abaixo: Gasta ou Investe?
• Observe o exemplo no quadro abaixo.
• Realize o exercício no 1 no Caderno de Exercícios para Famílias.
• Agora reflita sobre seus gastos e escreva nos espaços em branco da coluna ao lado:
Em que você gasta seu dinheiro?
• Logo, escreva na outra coluna: Em que você investe seu dinheiro?
Com que você gasta seu dinheiro? Em que você investe seu dinheiro?Equipamento de som Curso de inglês para minha filhaIngressos pro cinema Cota de poupança comunitáriaBebidas pra festa Livros pra escola
Lembre-se que esse exercício poderá ser realizado em casa com sua família. Gasto nem
sempre é ruim, pois comer é preciso. O investimento, nem sempre é bom (pode trazer
riscos). Porém, saber distinguir entre gasto e investimento o ajudará nas tomadas de
decisões financeiras de sua família, a curto e a longo prazo.
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• Veja novamente o quadro anterior e identifique quais são os gastos e quais são os
investimentos. Se para você a resposta é gasto, escreva a palavra Gasto ao lado, e
se corresponde a um investimento, escreva a palavra Investimento.
• Relacione suas respostas e estabeleça as diferenças entre gasto e investimento.
• Como você poderia realizar o investimento que assinalou no quadro?
• O crédito com Hábitat, é um gasto ou um investimento? Por quê?
Um momento de reflexão... Individualmente e em família...Agora, juntamente com sua família, considerem os gastos ou investimentos que fazem
em seu lar. Propomos-lhes as seguintes perguntas:
• Qual a diferença entre gastar com meu lar e investir em meu lar?
• Realize o exercício no 2 no Caderno de Exercícios para Famílias
• Revise com sua família o exercício no 2 do Caderno de Exercícios para Famílias e
conversem as razões de suas respostas
3
11Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 11Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Então... Respondamos à pergunta: O Crédito com Hábitat: investimento ou Gasto?
O crédito com Hábitat é um investimento porque:• O valor de seu terreno é mais que há 10 anos atrás com a casa reformada;
• É um intercambio de dinheiro (crédito com Hábitat) por algo que se pretende alcançar
no futuro: Sua casa simples, segura e econômica;
• Seu patrimônio aumenta tão logo o crédito é cancelado. Você poderá, portanto:
Abrir um negócio e deixá-lo para seus filhos e filhas;
• O trabalho sobre a organização da comunidade e construção de uma rede de
relações entre os seus vizinhos é um investimento em outro patrimônio sumamente
importante: A solidariedade e o compromisso para com seus vizinhos;
• Esta solidariedade e compromisso podem gerar melhores serviços para sua
comunidade, tais como luz, água, drenagem, posto de saúde, áreas verdes, quadras
poliesportivas e parques de diversões seguros para as crianças. Estes valores
também agregam valor a sua casa.
E, lembre-se que... • O crédito com Hábitat não obtém lucro com o pagamento de suas cotas, esta é uma
grande vantagem;
• O pagamento do crédito de Hábitat é direcionado a um fundo rotativo destinado
para melhorar ou construir vivendas a mais famílias.
�� ���... O crédito com Hábitat é um investimento que formará o patrimônio
familiar: sua casa simples, segura e econômica. Hábitat constrói mais que
casas, constrói comunidades. Além de que o investimento em sua comunidade
através de sua participação e trabalho produziu outro tipo de patrimônio: o
compromisso e a solidariedade com seus vizinhos.
Porém, esta decisão não deve ser tomada apressadamente. A obtenção de um
crédito para o melhoramento ou construção de sua vivenda, implica em algumas
responsabilidades a serem assumidas.
Vamos conhecer um pouco mais de perto o Crédito de Hábitat para poder tomar
decisões sábias e responsáveis.
La adquisición de
un crédito para
mejoramiento
o construcción
de su vivienda,
implica asumir
responsabilidades.
12
1.3. O QUE É O CRÉDITO COM HÁBITAT?
Resumo do temaAtravés deste tema te explicaremos o que vem a ser o crédito, o benefício e os riscos
ao assumir uma dívida.
Objetivos deste temaNo final deste tema você terá...
Listado os benefícios e os riscos ao assumir um crédito.
Identificado as situações convenientes para a aplicação do crédito e aquelas em que
não conviria utilizá-lo.
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• Individualmente, leia as seguintes orações que em seguida apresentamos.
1. Um crédito é: Algo que faço porque acredito na pessoa.
2. Eu concederia um crédito a uma pessoa que: Não conheço.
3. Posso solicitar um crédito em: Um lugar onde menos me conhecem.
4. Vou pagando o crédito: Pouco a pouco para pedir outro depois.
5. Uma vantagem de obter um crédito é: Que sabem que sou uma pessoa de ____
confiança.
6. Um risco ao receber um crédito é: Que se não pago, já não acreditaram em mim.
• Procure preencher com as primeiras idéias que surgirem, não pense muito...
Escreva sua resposta já!
• Depois num pedaço de papel, escreva uma palavra que resuma seus
pensamentos de cada oração.
Um momento de reflexão... Individual e em família... • Converse com o grupo de participantes e também em família sobre suas respostas
e elaborem sua própria definição sobre “o que é o crédito?”.
• Troquem idéias sobre as experiências positivas e negativas das pessoas que já
adquiriram créditos anteriormente;
• Componham uma lista dos benefícios e riscos de um crédito.
4
13Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 13Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Amplie seus conhecimentos
Leiam em grupo e individualmente o texto a seguir. Compare e aprofunde suas
respostas referentes à atividade 4 com os conceitos apresentados abaixo.
Que entendemos por crédito? Quando alguém fala de crédito, a primeira associação
que nos vem à cabeça é empréstimo bancário ou empréstimo junto a outras entidades
de crédito, e que o dinheiro deverá ser devolvido com juros dentro de um prazo
determinado.
Entretanto, o conceito de crédito vai além do dinheiro em espécie, por exemplo:
Uma compra a prazo em uma loja é também um crédito, as contas dos serviços
públicos, aluguel de uma casa, pedir fiado em um bar ou mercearia, solicitar crédito a
fornecedores, etc.
A base do crédito, como o próprio nome indica, é a credibilidade e a confiança. Sem esta
o crédito não existe. Por esta razão, a forma como cada um administra seus créditos
tem tanta importância, em outras palavras, a responsabilidade do devedor de assumir
sua obrigação de pagar.
Um dos benefícios do crédito é o de nos permitir satisfazer uma necessidade e, desta
maneira, melhorar a qualidade de vida. Permite-nos cumprir com nossos objetivos,
sempre que saibamos como aplicá-los com cuidado.
Um dos riscos ao assumir um crédito é o de acumular muita dívida sem poder saudá-
la mais tarde. Corremos este risco especialmente quando as dívidas decorrentes da
aquisição dos bens desejados dificultam o pagamento dos gastos necessários. Isto
gera problemas financeiros para a família, instabilidade e a perda da credibilidade.
Ao assumir um crédito nos tornamos responsáveis por fazer bom uso do mesmo para
que este seja uma ajuda e não um problema.
Um momento de reflexão... Individual. Apresentaremos em seguida alguns casos em que as pessoas utilizam um crédito. Leia
com atenção e considere: Para que você utilizaria um crédito e para que você não
utilizaria um crédito.
• Os comerciantes, algumas vezes carecem de capital de trabalho (mercadoria,
dinheiro em espécie, insumos, etc.), ou desejam implementar seus negócios com
novas maquinarias, ou ainda remodelar seu ambiente profissional.
• Algumas pessoas que dependem de uma renda mensal fixa podem usar o crédito
para manter gastos periódicos indispensáveis, mas que eventualmente ultrapassam
sua renda em algum mês em particular (por exemplo, gastos com material escolar
no inicio do período escolar, um gasto médico).
14
• Outras pessoas utilizam o crédito para gozar de algum bem hoje, ao invés de esperar
pelo momento em que tenham economizado o suficiente para comprar, por exemplo,
artigos para o lar, um carro, reformar sua casa ou mesmo comprar uma nova.
• Otras personas usan el crédito para gozar de algún bien hoy, en vez de esperar hasta
el momento en que tienen suficientes ahorros para comprar (por ejemplo bienes
para la casa, un carro, ampliar casa, o comprar nueva casa).
• Já outras pessoas usam o crédito para aproveitar alguma oferta ou oportunidade do
momento, como, por exemplo, uma promoção em uma loja ou um carro de passeio
que um parente esteja vendendo por um ótimo preço
Analisem e compartilhem suas respostas. Quais fatores levaram em consideração na
hora de optar por quando utilizaria e quando não utilizaria um crédito?
Temos que considerar aqui dois fatores de suma importância!Custo: O crédito não é gratuito. Tem um custo e com alguns créditos, estes custos
podem aumentar significativamente o custo do bem.
Capacidade: Você pode realmente pagar esta dívida sem prejudicar outras
responsabilidades? Por melhor que seja a oportunidade de adquirir um bem, se você
não tem condições de pagar a dívida, é melhor deixar passar a oportunidade.
��� ������. O crédito se baseia na credibilidade e confiança. Seu uso permite
satisfazer uma necessidade e, deste modo, melhorar a qualidade de vida das
famílias. O crédito de Hábitat é um crédito para vivenda somente e está
direcionado às famílias de baixa renda e suas necessidades.
Vamos agora para o próximo tema: As características do crédito com Hábitat.
1.3.1. Características do crédito com Hábitat.
Resumo do tema.Este tema explica, em termos gerais, o que é o crédito, além de descrever o que vem a
ser o crédito com Hábitat. Este crédito atende à necessidade de vivenda, á capacidade
de pagamento existente nas famílias de baixa renda. Seu objetivo é possibilitar o acesso
destas famílias ao crédito oferecido por Hábitat. Para isso, estas famílias devem estar
informadas e cumprir com suas responsabilidades quanto ao crédito com Hábitat.
Objetivos deste temaNo final deste tema você fará...
• Revisto as características do crédito de Hábitat;
• Identificado alguns benefícios e riscos relacionados ao crédito com Hábitat;
• Comparado um crédito com Hábitat com outros tipos de financiamento.
La capacidad de
pago que tenga para
su crédito determina
el tamaño y tiempo
de su pago.
15Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 15Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
¾���������� �� ��������������� �� ������� �� ½������
• Leia atentamente cada uma das características apresentadas abaixo de maneira
individual ou em família
Observe abaixo os exemplos de famílias prestatárias: • A família Vargas recebeu um empréstimo de Hábitat equivalente a US$ 2,000
para a construção de um quarto no primeiro andar de sua vivenda. Tal família se
comprometeu a pagar o empréstimo em cotas mensais durante 2 anos. Completados
os 2 anos a família Vargas cancelou o empréstimo.
• A família Dias recebeu um crédito de US$ 500 para consertar o telhado de sua casa,
com o compromisso de pagá-lo em cotas bimestrais durante 1 ano, (a cada dois
meses uma cota seria cancelada até que se completassem os dois anos). A família
Dias apesar de alguns imprevistos por razões de doença da sua filha caçula, cumpriu
em cancelar sua dívida no prazo concordado: 1 ano. Depois a família Dias pediu
outro crédito por $ 700 para melhorar seu piso e Hábitat o aprovou rapidamente de
novo.
• A família Córdoba é uma família de agricultores. Solicitaram um crédito para
construir dois quartos por não possuir dinheiro suficiente para construir a casa.
Hábitat ofereceu-lhes um crédito de $3.000 a ser pago em cotas periódicas de acordo
com suas colheitas ao longo de 3 anos. A dívida foi saldada pela família Córdoba
dentro do prazo acordado.
• A família Peres pediu um crédito de $5,000 para uma vivenda nova, que pagaria em
4 anos. Hábitat aprovou o crédito para que fosse pago em 3 anos e a família Peres
aceitou.
Responda as seguintes perguntas:• Com base nos casos enumerados acima, apresente algumas das características que
você identifica no crédito de Hábitat.
• Qual destino Hábitat dará ao crédito pago pelas famílias Vargas, Dias e Córdoba e
Peres?
• Qual sua observação com respeito ao montante dos empréstimos, os pagamentos e
os prazos a pagar.
5
Hábitat buscará
apoyarle con un
tipo de crédito que
usted pueda pagar
y que le ayude a
resolver su problema
y necesidad de
vivienda.
16
O compromisso
de cada um dos
membros da família
com o pagamento de
seu crédito se reflete
na responsabilidade
do gasto familiar
para conseguir
fazer a economia
necessária e cumprir
com as cotas
acordadas.
Abaixo apresentamos algumas características do crédito em Hábitat e o que o distingue
de um banco ou instituição comercial.
• Custo do crédito. Em Hábitat o custo do crédito é inferior ao dos bancos, por não
obter lucros. Ou seja, recupera apenas os gastos realizados para a construção, os
gastos para outorgar e administrar o crédito e para proteger o fundo rotativo de sua
desvalorização no futuro. Um banco obtém lucros adicionalmente;
• Crédito sem obtenção de lucros. Os créditos de Hábitat não obtêm lucros, apenas
adicionam os custos do crédito, em outras palavras, recupera todos os gastos
realizados para conceder, administrar o crédito e proteger o dinheiro no fundo
rotativo. Esta é uma diferença fundamental porque tanto os bancos como outras
entidades que oferecem créditos cobram altas taxas de juros e seu objetivo é ganhar
mais dinheiro.
• Produto do crédito: Hábitat oferece crédito apenas para vivenda. A meta de Hábitat
é eliminar a vivenda inadequada. Deste modo, Hábitat não oferece crédito para
negócios, artigos de consumo, ou para o tratamento médico.
• Cliente do Crédito. Uma diferença importante entre Hábitat e um banco comercial
é que os bancos consideram demasiado arriscado emprestar dinheiro a pessoas de
baixa renda. Entretanto, Hábitat concede crédito à população de baixa renda, sempre
que esta compreenda e assuma suas responsabilidades, demonstrando capacidade
de pagamento.
• Pagamento do crédito. Considerando que Hábitat trabalha com clientes de baixa
renda, o montante e prazo dos créditos se ajustam à capacidade de pagamento para
que o valor da cota seja ainda menor que a que eles pagariam a um banco normal.
• Assistência Técnica. È a assistência técnica que Hábitat oferece às famílias mesmo
antes da concessão do crédito em temas muito importantes como seus direitos e
responsabilidades na administração de um crédito, no processo de autoconstrução
ou melhoramento das vivendas e a ajuda mútua para alcançá-lo.
• Envolvimento da família. EO compromisso de cada um dos membros da família com
o pagamento de seu crédito se reflete na responsabilidade do gasto familiar para
conseguir fazer a economia necessária e cumprir com as cotas acordadas. O mesmo
vale para a “ajuda mútua” que as famílias prestatárias assumem para a construção
ou reforma de sua casa e de outras famílias prestatárias de sua comunidade com
Hábitat.
• Fundo rotativo. O fundo rotativo, como já vimos, é formado pela contribuição inicial
de Hábitat Internacional e pelo dinheiro proveniente do pagamento em dia do crédito
que as famílias prestatárias devolvem a Hábitat, e este dinheiro é utilizado como
empréstimo para outras famílias.
• Prazos do crédito: Os prazos em Hábitat estão adequados ao desenho da construção
para o montante de crédito e de acordo com a capacidade de pagamento da
família.
17Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 17Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
• Crédito em dinheiro. Hábitat concede créditos, de preferência, em espécie, seus
créditos são em bens. Isto significa que no caso de um crédito para construção ou
reforma, o crédito é na forma de materiais de construção (areia, cimento, ferros,
arames, etc.) e que inclui a assistência técnica dada à família.
Que elementos estão incluídos em um empréstimo?
Pagamento Inicial (Entrada). As famílias prestatárias pagam uma Entrada Inicial, ou
seja, um pagamento antecipado de parte do valor do crédito ou investimento de uma
propriedade que paga em espécie, mas não financia com o crédito total. O pagamento
da Entrada Inicial gera confiança a Hábitat sobre o compromisso sério e responsável
de parte da família.
Os custos de créditos. O custo do crédito em Hábitat é inferior ao dos bancos, porque
não obtém lucros. Ou seja, recupera apenas os gastos realizados para conceder,
administrar o crédito e proteger o dinheiro de sua desvalorização.
Os custos diretos e indiretos da construção. São custos resultantes das necessidades
diretas da construção, como materiais e mão de obra. Os custos indiretos incluem
os gastos gerados com a concessão e administração do crédito mais os gastos
administrativos que são os gastos não reembolsáveis; estes gastos se refletem em
papelaria, visitas de parte do promotor, consultas às centrais de risco, a fornecedores,
clientes, transporte, etc., supervisão da autoconstrução, capacitações, aspectos legais
e papelaria; e cobrança para proteger o fundo rotativo através do tempo.
Cobrança de proteção para o fundo rotatório. Pagamento feito pelo beneficiário o qual
salvaguarda o fundo que agrupa todo o dinheiro pago pelas famílias, além de protegê-
lo da desvalorização.
Finalmente... Hábitat é uma instituição sem fins de lucro mas também
sem fins de perda! Não inclui lucro no pagamento das cotas dos créditos
que concede e adeqüa os mesmos à capacidade de pagamento das famílias
mas tampouco pode ter perdas em suas gestões. O compromisso com
Hábitat exige uma grande responsabilidade e o pagamento das cotas
não é algo opcional senão que é um trato legal e de caráter obrigatório.
Vocês acham possível obter um crédito com Hábitat? Quais são os riscos e benefícios
de obter um crédito com Hábitat? Vejamos no seguinte tema, como você pode construir
com Hábitat: Que tipos de créditos oferece Hábitat?
El pago inicial que
hace para su crédito
determina mucho
lo que usted hará en
su crédito a lo largo
de su plazo para
pagarlo.
18
1.3.2 Tipos de crédito oferecidos por Hábitat
Resumo do tema• Levando em consideração as diversas situações econômicas nas que podem se
encontrar as famílias que necessitam de vivenda, Hábitat oferece créditos para
construção ou reforma de vivendas. Por esta razão o crédito de Hábitat está a serviço
das necessidades de melhorar as condições de vivenda da família.
Objetivos deste tema.No final deste tema você terá...
• Feito uma reflexão sobre qual tipo de crédito poderia ser mais conveniente para sua
família.
• Analisado a proposta de Hábitat como uma possibilidade para a construção de sua
vivenda.
.
ff���� ������
Façam individualmente ou em família, um desenho da casa que almejam possuir
ou de como gostariam que a casa que já têm ficasse depois de uma reforma. Em
seguida pensem se realmente poderiam construir ou realizar as reformas da casa que
desenharam. Talvez possam fazê-lo pouco a pouco. Imaginem diferentes opções para
conquistarem a casa de seus sonhos.
Amplie seus conhecimentos
Apresentamos em seguida os diferentes tipos de créditos oferecidos por Hábitat.
1. Crédito para soluções vivenda completa. Esta modalidade de crédito provê os
recursos necessários para a construção de uma vivenda completa simples, segura e
econômica de acordo com a capacidade de pagamento da família prestatária.
2. Crédito para construção de vivenda progressiva. Este tipo de crédito é viável para
atender àquelas famílias que não têm capacidade para assumir um crédito para uma
vivenda completa de uma só vez. Uma vivenda pode ser construída progressivamente,
ou seja, por fases, e neste caso o crédito deverá ajustar-se às necessidades para
completar cada fase.
3. Crédito para reforma de vivenda. Este crédito visa proporcionar os recursos
necessários para realizar uma grande variedade de melhorias ou reparos na
vivenda, tais como: ampliações, conexão aos serviços públicos de água e esgoto,
fortalecimento de estruturas, pisos, reformas de telhado, mudanças em instalações
elétricas, encanação, etc. Caracterizam-se por ser empréstimos menores e com
prazos mais curtos.
6
Algumas vezes é
melhor ter um
crédito pequeno
e assim poder
melhorar sua casa
pouco a pouco,
que tentar obter
um crédito grande
que você não possa
pagar...
19Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 19Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Hábitat espera que os candidatos ao crédito conheçam a variedade de opções que
podem solicitar para obter o crédito, sem importar que ele seja pequeno, mas que
sim possam pagá-lo com êxito e sem muito problema. Ao fazê-lo, podem depois
optar a mais créditos e talvez a montantes maiores como também prazos mais
longos que o primeiro.
Ter uma boa referência de crédito de pequenos créditos consecutivos, ajudam a ter
depois um maior crédito e a maior prazo, já com a experiência e o conhecimento de
créditos consecutivos.
Um momento para reflexão... Individual e em família...• Dentre as modalidades de crédito oferecidas por Hábitat, qual delas poderia ajustar-
se às necessidades econômicas de sua família.
• Os recursos financeiros são limitados e não é possível para uma família possuir
tudo aquilo que necessita e deseja. Ao tomar decisões financeiras fazem-se
algumas escolhas enquanto algumas alternativas são descartadas. Para optar
por investir em sua vivenda, o que deveriam deixar de lado?
• Quais compromissos você e sua família estariam dispostos a assumir
caso tomassem a decisão de contrair um crédito com Hábitat? Ou ainda,
você não estaria disposto a assumir um crédito com Hábitat? Por quê?
Então... Uma vivenda melhor com Hábitat é uma opção que pode tornar-se realidade!
����������... Revisamos até aqui alguns temas importantes que brindam elementos
para a tomada de decisões. Perguntamo-nos, por exemplo, acerca dos créditos
oferecidos por outras entidades; Serão eles mais convenientes que o crédito
oferecido por Hábitat? Antes de responder a esta pergunta, convidamos você
a analisar o seguinte ponto: O que diferencia o crédito de Hábitat dos outros
créditos?
Crédito para a
construção de
vivenda progressiva
é viável para atender
àquelas famílias que
não têm capacidade
para assumir de uma
só vez um crédito
para uma vivenda
completa.
20
Lembre-se que o
Fundo Rotativo é
uma característica do
crédito com Hábitat,
o cumprimento em
dia das cotas é o que
sustenta o Programa,
pois, deste modo,
a corrente não se
romperá e desta
maneira será possível
conceder outros
créditos a outras
famílias.
���������� � ������� ��� ½������ ��� ������ ������ �� ��������� ����� �������.
Até o momento comparamos o crédito de Hábitat com o crédito em um banco comercial.
Existem também outras formas de financiamento. Por exemplo, utilizando empréstimos
com familiares ou construindo sozinho, comprando pouco a pouco os materiais, etc. Outra
maneira é fazendo economia até poder investir tudo de uma só vez. Convidamos você, agora,
a trabalhar juntamente com seu grupo caso esteja participando de um work shop ou com sua
família caso esteja em casa.
• Desenhe duas colunas em um pedaço de papel e escreva na coluna da direita as vantagens
de utilizar o crédito de Hábitat para financiar uma vivenda ou reforma. Na outra coluna
escreva as desvantagens de se utilizar o crédito de Hábitat, tenha como referência os
outros tipos de financiamento para efeito de comparação.
• Exemplo: Um benefício de conseguir um crédito de Hábitat pequeno antes de obter um
maior: é que posso viver sob um teto seguro mais rapidamente. Uma desvantagem é:
tenho que garantir minha capacidade de pagamento para poder depois solicitar créditos
maiores.
Lembre-se, ademais, que: • O crédito de Hábitat a serviço das necessidades de melhoria das condições de vivenda da
família.
• Com o crédito de Hábitat você investe seu dinheiro em uma casa simples, segura e
econômica.
Agora que você já conhece as diferenças entre o crédito de Hábitat e os outros créditos
e identificou as vantagens de nosso crédito para família, o convidamos a seguir adiante e
descobrir o que necessita saber para tornar-se uma família prestatária de Hábitat.
1.4. FAMÍLIAS PRESTATÁRIAS: ESFORÇO COLETIVO E COMPROMISSO DE PAGAMENTO.
Resumo do tema Apresentaremos no tema a ser desenvolvido os aspectos ou condições requeridas por Hábitat
para que as famílias sejam aceitas como prestatárias. Estás condições são favoráveis para as
famílias de baixa renda e que necessitam de vivenda.
Objetivos deste temaNo final deste tema você terá...
• Conhecido as condições ou fatores considerados por Hábitat em sua análise; além disto,
você terá identificado os fatores que você levaria em consideração na hora de optar por
um crédito com Hábitat.
7
21Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 21Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
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Leia com atenção o relato dos seguintes personagens sobre sua experiência com
Hábitat:
A vontade e o compromisso de pagar as cotas do crédito de Hábitat são
alguns dos fatores aos quais Hábitat dá a maior importância.
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8
Eu construí um quarto adicional para que os adultos e as crianças tenham seu próprio
quarto.
No meu caso, me emprestaram para
melhorar o piso primeiro e depois me emprestaram
para o telhado.
22
Agora preste atenção ao próximo diálogo e procure comentar em grupo em que consiste o fundo rotativo.
Alguns de nós construímos uma casa completa com Hábitat e outros de maneira progressiva..
Nós construímos uma colônia juntos. Só soubemos no
final, que casa correspondia a cada quem!
Boa pergunta!A resposta nos faz lembrar que os pagamentos do seu crédito e
o pagamento do crédito das outras famílias vão todos para o fundo
rotativo.
Se Hábitat não obtém lucro com a concessão do crédito para vivendas, nem lucra, tampouco, com o próprio
crédito, o que Hábitat faz, então, com o pagamento de minha
casa?
23Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 23Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Convidamos você a trabalhar com seu grupo, caso esteja em uma oficina ou com sua
família se está em sua casa:
• Expresse verbalmente ou por meio de desenho qual é o seu interesse em obter um
crédito com Hábitat. Vamos, anime-se a pintar e desenhar!
• Leia agora a pergunta seguinte e caso saiba a resposta, compartilhe-a com seu grupo:
Você sabe como qualificar para o crédito com Hábitat?
Um momento de reflexão... Individual e em família...• Após haver compartilhado as diversas idéias, você perceberá que há famílias interessadas
em obter um crédito com Hábitat, entretanto, nem todas terão acesso a este.
Ainda assim, há pessoas qualificadas para receberem o crédito de Hábitat, mas
simplesmente não têm este interesse. Portanto, a família prestatária deve analisar
as vantagens e os riscos deste crédito com Hábitat para tomar uma decisão bem
pensada.
Consulte no Glossário os seguintes termos:
Capacidade de pagamento.
9
24
Quais fatores são levados em consideração na análise de Hábitat?
a. Necessidade de vivenda.
A família vive em uma casa inadequada de acordo com a sua comunidade e país, além
de não dispor dos recursos necessários para melhorar suas condições de vivenda. Mais
ainda, não cumpre com todos os requisitos para ter acesso aos bancos e instituições de
crédito comercial.
b. Capacidade de pagamento.
A família dispõe de renda suficiente para cobrir suas necessidades básicas (gastos
familiares), suas eventuais dívidas atuais e o que representaria o pagamento da cota do
empréstimo o qual está solicitando a Hábitat. A construção ou reforma está ajustada à
capacidade de pagamento da família.
c. Caráter de honradez e vontade de pagamento.
A atitude da família é de muita responsabilidade diante do compromisso de pagamento
de um crédito. É importante que a família conheça e analise como e porque participar
responsavelmente já que Hábitat para a Humanidade promove também a participação
ativa da família na autoconstrução e ajuda mútua.
d. Viabilidade do projeto.
Para a reforma ou construção deve-se contar com um terreno que esteja localizado em
uma zona fora de risco e que seja possível, ainda que se possa executar a construção ou
reforma da vivenda para a qual se está solicitando o crédito. A família deve mostrar a
posse legal do terreno onde a casa será construída ou reformada.
Hábitat estabelece os seguintes requisitos:
• Estabilidade domiciliar da família prestatária no lugar onde se planeja a construção ou
reforma da vivenda.
• Documentação completa e adequada para Hábitat de acordo com as leis do país.
• Famílias preferivelmente com dependentes dentro do grupo familiar.
• Participação e, sobretudo, conhecimento e consciência sobre a informação na
orientação dada às famílias, mais qualquer outra informação preparada e distribuída
por Hábitat no país.
• Participação da família no processo de autoconstrução e ajuda mútua.
Amplie seus conhecimentos
Hábitat estuda sua capacidade de pagamento de acordo com sua
renda e analisa se você poderá ser um bom pagador do crédito que
lhe será dado.
25Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 25Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas.
Vem a ser o dinheiro de que disponho para investir após haver coberto as despesas com saúde,
alimentação e educação de minha família. Ou seja, o quanto ganho, quanto gasto e quanto me
sobra? Este dinheiro que me sobra representa minha capacidade de pagamento e é ele que utilizarei
para investir. Por exemplo: no crédito de Hábitat
História de crédito.
É como uma família se comporta quanto ao pagamento dos créditos assumidos. Dito de outro
modo, se a família cumpriu ou não com a quitação de sua dívida dentro do prazo acordado. É a
forma como uma família se comportou diante de sua responsabilidade de pagamento.
Garantia
É o valor que protege contra perdas a Hábitat pelo crédito que lhe outorga em caso de que a família
não pague o contrato de crédito acordado.
Hipoteca.
Quando, por exemplo, Hábitat me concede um crédito para construir ou reformar minha vivenda
sendo que a casa e o terreno pertencem a Hábitat, deste modo autorizo mediante um documento
legal. Assim minha casa e o terreno se convertem em uma garantia para que Hábitat possa
recuperar o dinheiro investido na eventualidade de não se saudar o crédito.
Estabilidade domiciliar.
Que a casa atual ou o terreno seja um lugar adequado e seguro onde se possa executar o projeto
de construção ou reforma de sua vivenda.
Que mais necessito saber para obter um crédito com Hábitat?• A família deve dar algum tipo de garantia para proteger o crédito, se a família não paga o crédito
outorgado então Hábitat pode recuperar as garantias as quais podem ser: assinaturas de outras
pessoas que se comprometam a pagar no seu lugar, equipamentos, móveis de sua casa ou
negócio e outros similares.
• Os créditos são respaldados, de preferência, por meio de documento hipotecário (primeiro grau
ou primeira hipoteca) em favor do programa nacional de Hábitat.
• Os períodos para os empréstimos em cada região variam de acordo com o montante do valor
do empréstimo concedido.
• É estabelecido o pagamento de uma entrada inicial de acordo ao tipo de crédito aprovada que
correspondente a uma porcentagem sobre o montante a prestar. É recomendável que este não
seja inferior a 10%.
• Não se considera pagamentos por conceito de porcentagem ou montante de lucro do total
emprestado.
Reflita individualmente ou em família...• Quanto dinheiro soma o orçamento de sua família, quanto se gasta e quanto
sobra? Que faria caso não lhe sobrasse nada sequer para garantir-lhe a mínima
26
capacidade de pagamento?
• Assim como Hábitat leva em consideração alguns fatores para eleger um
prestatário, você também deve levar em consideração alguns fatores na hora de
eleger um empréstimo. Elabore uma lista com os fatores que você consideraria.
• Qual informação ainda lhe falta para poder tomar uma decisão ótima considerando
todos os fatores mencionados anteriormente?
• Crie uma lista com estes fatores e, por favor, faça-a chegar ao conhecimento do
facilitador (a), ou promotor (a) de Hábitat.
Provavelmente os resultados desta reflexão o levaram à seguinte conclusão:
Você tem o direito de juntar toda informação necessária antes de entrar em uma relação
de prestatário (a) com Hábitat.
Agora que você e sua família já têm maior conhecimento sobre as possibilidades
de se tornarem prestatários de Hábitat, é importante, portanto, rever o modo
como administram seus gastos para poder avaliar se têm ou não condições de
comprometer-se com o pagamento do crédito de Hábitat. Aprofundaremos
neste tema no Módulo de Capacitação 2: Administrando bem nossos gastos...
Investiremos melhor nosso dinheiro.
Lembre-se também que... O crédito é uma opção que pode lhe ajudar ou trazer-lhe problemas...
Depende de você!
As vacas magras... Porque economizar? Gênese 41.
27Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 2727Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
MODULO DE CAPACITAÇÃO 2
Administrando bem nossos gastos... Investiremos melhor nosso dinheiro.
Apresentação do módulo de capacitação
No módulo anterior Hábitat: casas simples, seguras, e econômicas você viu o que é Hábitat e o que
é o crédito de Hábitat. Você agora tem uma idéia mais exata sobre as características e os tipos de
crédito oferecidos por Hábitat. Você agora já sabe que as famílias que optam por um crédito com
Hábitat e são aceitas como famílias prestatárias devem cumprir com uma serie de compromissos e
pagar pelo crédito adquirido pontualmente e no período acordado para que Hábitat possa continuar
construindo mais casas.
Neste módulo vamos aprofundar a questão trabalhada no módulo anterior do gasto e investimento.
Queremos você identifique e analise os gastos que realiza com a renda familiar. Portanto propomos
a elaboração de propostas que demonstrem para você e para sua família que é possível controlar e
reajustar seus gastos para se chegar a um plano de economia familiar que lhes permita investir no
crédito com Hábitat, caso esta seja a escolha feita por você e sua família.
Vamos iniciar esta seção com entusiasmo e decisão. Lembre-se, você é dono do seu futuro!
Objetivos deste tema.No final deste tema você terá...
• Feito uma lista de todos os gastos familiares classificando-os como necessários ou
desnecessários.
• Decidido com sua família algumas maneiras de controlar os gastos.
28
10
2.1. DECIDINDO NOSSO FUTURO.
Poucas são as famílias que pensam freqüentemente em todos os gastos que realizam
cada mês e para onde vai seu dinheiro afinal. Será possível fazê-lo? Quais benefícios
se pode obter desta maneira?
Pois então... Siga adiante e acredite: você é dono do seu futuro!
O caso da família Rojas
Clara e Fernando Rojas são proprietários de um terreno onde, já faz alguns anos,
construíram uma casinha inadequada. Fernando é diretor de uma empresa de
transportes com um salário mensal de 600, Clara lava roupas pra fora e recebe 200 por
mês, eventualmente chega a receber 250 por alguma lavagem de roupa extra. César, o
filho mais velho, estuda mecânica em um Instituto público e trabalha como assistente
em uma oficina, César ganha 300 por mês. Logo vem a Maria, ela está na quinta série
do primeiro grau no período noturno. Durante o dia ela se encarrega das tarefas da
casa e ajuda sua mãe a lavar roupas, recebendo, por este trabalho, recebe 100 por mês.
Raul e Sofia, seus irmãos mais novos, estudam em uma escola pública de manhã e de
tarde ajudam nas tarefas da casa.
A família Rojas tem uma situação econômica muito difícil, a renda familiar não é
suficiente para cobrir os gastos com que têm que arcar. Entre a educação dos filhos, os
serviços básicos da casa, a alimentação, saúde e os compromissos sociais com a família
e a comunidade, que não podem deixar de lado por considerar que “devem participar”
para não “pegar mal”; eles não conseguem organizar seu orçamento e todos os meses
acabam enfrentando problemas para cumprir com suas responsabilidades. Por este
motivo vêem-se obrigados a trabalhar por fora, o que lhes garante uns 200 a mais.
29Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 2929Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Porém, apesar de sua situação econômica não perdem as esperanças de poder reformar
sua casa ou construir uma nova, porque ficaram sabendo que outras famílias que se
encontravam na mesma situação conseguiram com Hábitat ter uma casinha simples,
segura e econômica.
Convidamos você a pensar por um momento sobre a realidade econômica da família Rojas
e escrever suas respostas no quadro de gastos da família Santos:
Qual a renda da família Rojas somando todos que contribuem na família
Além disso:Quais são os gastos que
realizam?
Também:Quais são seus gastos
indispensáveis?
Ainda assim:Quais gastos poderiam
reduzir ou eliminar?
Comida Comida Outro televisor novo
Transporte Transporte Festa de aniversário
Festa de aniversário Sapatos
Outro televisor novo Estudos
Sapatos Livros
Estudos
Livros
Um momento para reflexão... Individualmente e em família...• A renda da família Rojas é parecida, menor ou superior à de sua família?
• Os gastos da família Rojas são parecidos ou diferentes dos seus? Indique os gastos da
família Rojas são parecidos e quais são diferentes dos seus.
• A exemplo da terceira coluna, quais gastos sua família poderia deixar de lado? Por quê?
Quão importante tem se mostrado o caso da família Rojas! È provável que comecemos a
nos identificar com a situação dos Rojas. Mas, sigamos em frente...
2.1.1. Como você gasta seu dinheiro? Para onde vai seu dinheiro?
Resumo do temaAcontece-lhe muitas vezes de gastar seu dinheiro e logo se perguntar: “Que? Como pode
ser que não tenha mais dinheiro? Em que o gastei?”. A vantagem de se identificar onde o
dinheiro está sendo gasto é que isto nos ajuda a controlar os gastos para poder investir
naquilo que necessitamos e tanto queremos: Uma casinha simples, segura e de baixo custo?
Você está preparado? Então... Agora pense sobre os gastos de sua família
¿Cómo gasto mi
dinero cada día?
¿ A dónde van a
parar mis ingresos?
Esas preguntas nos
las hacemos todos,
cada día. Verdad?
30
Os gastos de minha família.
A seguir veja um exemplo dos gastos que poderiam realizar você e sua família. Leia e concentre-se.
Pergunte-se, por exemplo: Quanto gastei hoje, que gastos minha família teve hoje? O que minha família
gasta normalmente? Anote as respostas na ordem em que vierem à memória.
LISTA DE GASTOS FAMILIARES MONTANTE DATA: DIA/MÊS
Ônibus do dia 15 3 / JULHO
Almoço e jantas da semana 65 7 / JULHO
Pago mensual de la cuota del nuevo televisor 40 15 / JULHO
Compra de livros de escola 20 5 / JULHO
Lanche da escola de Maria 15 16 / JULHO
Pagamento da cota da Universidade 38 30 / JULHO
Faça uma lista de seus gastos por dia no Caderno de Exercícios para Famílias, exercício no 4 e dê uma
olhada a cada dia, tente totalizá-lo no final da semana, da quinzena e no final do mês
Um momento para reflexão... Individualmente e em família...
• Qual a importância desta lista?
• O que nos possibilita o ato de fazer uma lista de gastos familiares?
• Todos os gastos que você escreveu são importantes? Quais, dentre eles, seriam desnecessários?
11
31Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3131Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Amplie seus conhecimentos
Reveja em grupo ou com sua família as respostas dadas às perguntas mencionadas acima.
Lista dos gastos familiares.
Permite conhecer os gastos realizados pela família e, assim, ter a possibilidade de controlá-
los no intuito de atingir metas e até mesmo eliminar aqueles gastos desnecessários. É
importante porque desta maneira você saberá em que está gastando seu dinheiro. Saberá
também que alguns de seus gastos atuais poderiam ser controlados ou mesmo, quem sabe,
eliminados. Esta lista você pode fazê-la na Caderno de Gastos Familiares.
Gastos necessários e gastos desnecessários.
Para identificar com maior facilidade com que gastamos e para onde vão estes gastos,
vamos classificá-los em duas categorias principais: GASTOS NECESSÁRIOS E GASTOS
DESNECESSÁRIOS
• Os gastos necessários são aqueles que você deve realizar de todas as maneiras e não pode
evitá-los. Representam uma responsabilidade e compromisso e o não cumprimento destes
afetaria seriamente o desenvolvimento pessoal e familiar. Podemos citar, por exemplo:
Mensalidade escolar, o crédito com Hábitat (caso você fosse uma família prestatária), o
aluguel, a luz, a água, a conta de telefone, etc. No caso de alguns destes gastos não temos
escolha sobre a cota a ser paga, por exemplo: A mensalidade do colégio, o crédito com
Hábitat ou o aluguel. Entretanto, existem outros que podemos controlar o gasto como a
conta de luz, de água, telefone. Economizando em seu consumo pagaremos menos.
• Os gastos desnecessários são aqueles que podem ser evitados sem que isso afete
seriamente o desenvolvimento pessoal e familiar. Estes gastos nos trazem maior
comodidade e luxo. Estes gastos são os mais fáceis de serem controlados para se
alcançar metas porque podem ser reduzidos ou mesmo eliminados sem afetar o bem
estar da família. Dentre eles podemos enumerar: Idas freqüentes ao cinema, comprar
uma TV ou equipamento de som de ultima geração, permitir que as crianças consumam
doces constantemente, etc. Dentre os gastos de sua família, quais se enquadram nesta
categoria?
Depois de ter uma lista de uma semana, quinzena ou mês, por favor faça o exercício de
analisar e discutir em família quais são necessários e quais são desnecessários. Assim poderá
priorizar e deixar de gastar ou gastar menos nos desnecessários e priorizar os necessários.
Revise seu exercício marcando se é ou não necessário. Faça-o com sua família.
Um momento para reflexão... Individualmente ou em família... Confira a lista de gastos familiares que você realizou na Observe os gastos
que você enumerou e procure identificar aqueles que são necessários e os que são
desnecessários.
Os gastos
desnecessários são
aqueles que podem
deixar de ser efetuados
sem afetar seriamente
o desenvolvimento
pessoal e familiar. Estes
gastos nos dão maiores
comodidades ou luxos.
Estes são os gastos mais
fáceis de controlar
para poder alcançar as
metas, porque podem
ser reduzidas ou talvez
eliminadas sem afetar o
bem-estar da família.
32
2.1.2. A renda familiar e o controle dos nossos gastos
A renda familiar é a soma da contribuição econômica de cada um dos integrantes da família,
incluindo aquelas receitas que são eventuais. Voltemos ao caso da família Rojas e vejamos
qual o montante de sua renda para realizarmos a seguinte atividade.
A renda familiar
Tabela das Rendas da família Rojas
Integrantes da família Montante
Fernando 600
Clara 200
César 300
Maria 100
TOTAL 1200
• Você poderia realizar o quadro de rendas de sua família? Sugerimos que o faça no seu
Caderno de Exercícios para Famílias. Exercício no 5.
• Com uma renda mensal de 1.200 os Rojas poderão ter acesso a um crédito com Hábitat?
Justifique sua resposta.
• Que teria que fazer a família Rojas para completar sua renda e que permitisse cumprir
com suas obrigações e ademais pagar a cota do crédito com Hábitat?
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33Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3333Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Amplie seus conhecimentos
2.1.3. Como elaborar o Quadro Mensal de Gastos Familiares?
Este tema é sumamente prático e seu principal objetivo é que você e sua família utilizem a
Caderno de Gastos Familiares para organizar os gastos que realizam no dia-a-dia para que,
desta maneira, possam controlar os gastos necessários e programar os desnecessários.
Deste modo terão maior controle sobre seus gastos e se prepararão para alcançar um
orçamento ajustado às suas necessidades familiares, assunto este que será abordado na
sessão seguinte: O orçamento familiar e a tomada de decisões.
Como pudemos ver, a família Rojas tem diferentes rendas provenientes dos salários e
rendas eventuais que seus integrantes recebem. Ou seja, conta com renda fixa.
Desse modo, as rendas fixas são as rendas constantes ou permanentes e perfazem o mesmo
montante dentro de um período de tempo determinado. A família Rojas pode contar com
rendas fixas e, portanto, programar seus gastos. O soldo mensal de Fernando como chofer
e o de César como assistente, por exemplo. Já no seu caso, a sua família conta com rendas
fixas? Programam seus gastos? De que maneira?
Além das rendas fixas existem também as rendas eventuais; estas são esporádicas, não
têm um montante fixo, nem uma data prevista para recebimento. Clara da família Rojas, de
vez em quando recebe 50 por algum trabalho extra de lavagem de roupa, essa é uma renda
eventual. Com estas rendas é difícil programar os gastos familiares porque nem sempre
dispomos do dinheiro necessário para saldar nossas contas na data determinada (luz,
água, aluguel ou o crédito de Hábitat, etc.). Mesmo assim, é sempre bom somar as rendas
eventuais ao quadro de rendas ou você calculam uma média dessas rendas.
Agora propomos a você elaborar uma lista de gastos e rendas familiares para que você
faça anotações diárias na Caderno de Gastos Familiares. Lembre-se que você terá êxito
apenas se o fizer com sua família e diariamente. Comecemos...
As rendas fixas são
as rendas constantes,
permanentes e têm o
mesmo montante cada
certo tempo.
34
Elaboremos o Quadro de Gastos Familiares
Passo 1• Reúnam toda a família (certifiquem-se de que todos estejam presentes), conversem
sobre o objetivo comum da família: construir sua casa com o crédito de Hábitat, que significado tem isto e qual sua importância para cada membro da família.
• Identifiquem os gastos que cada membro da família realiza para que possam tomar decisões sobre a melhor maneira de controlá-los.
Passo 2• Mostre o Caderno de Gastos Familiares. Explique que todos os gastos diários serão
anotados na Caderno.
• Defina com a família um encontro a cada noite para anotarem no Caderno os gastos realizados durante o dia.
• Lembre-se que é importante identificar todos os gastos realizados durante o dia. Anotem tudo o que vocês considerarem como gastos como, por exemplo, passagens de ônibus, pão, arroz, compra fiada na mercearia ou peixaria, dentre outros.
• Veja o seguinte exercício de exemplo em base ao exemplo da página 37.
A) Faça o seguinte exercício• Certifique-se de que o Quadro Mensal dos Gastos Familiares apresente as seguintes
colunas: Gastos Necessários, Quantidade gasta, na qual serão assinalados todos os dias do mês além das colunas dos valores totais. Estas colunas nos darão o resultado dos Gastos Necessários e Desnecessários a cada dia e a cada mês.
• Para o preenchimento do Quadro Mensal dos Gastos Familiares lhe recomendamos que passe os dados inseridos anteriormente na Caderno dos Gastos Familiares e no Quadro das Rendas familiares para as colunas correspondentes do Quadro.
• Lembre-se de transferir semanalmente o total dos gastos realizados em cada uma das categorias para o Quadro Mensal dos Gastos Familiares, melhor ainda seria fazê-lo diariamente.
O Quadro Mensal dos Gastos Familiares te da uma noção bastante razoável sobre
como anotar todos os gastos familiares em cada categoria. Você e sua família
devem ter uma atitude muito constante para no fim do mês obterem resultados
confiáveis. A partir destes resultados poderão reajustar seus gastos para conseguir
fazer uma economia familiar. Vamos rever o Quadro logo em seguida.
13
Reúnanse en familia
para revisar en qué
gastan y cuánto gastan,
esto es de mucha
impotancia para
alcanzar un ahorro
familiar.
35Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3535Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
GASTOS DESNECESSÁRIOS
DIA 1 2 3 4 5 6 Outros dias .... TOTAL
Novo televisor 40 40
Festa de aniversário 100 100
Comida de restaurante 50 40 90
Outros 50 35 85
TOTAL DE GASTOS DESNECESSÁRIOS 100 0 0 50 40 50 0 75 315
EXEMPLO DE QUADRO MENSUAL DE GASTOS FAMILIARES
GASTOS NECESSÁRIOS
DIA 1 2 3 4 5 6 Outros dias .... TOTAL
Aluguel 160 160
Colégios 100 100
Alimentação 20 20 25 160 225
Transporte 15 10 15 30 15 40 125
Luz elétrica 65 65
Saúde 25 15 40
Asseio pessoal 30 20 30 80
LivrosTOTAL GASTOS NECESSÁRIOS 210 30 15 50 185 60 245 795
RENDA MENSAL: Clara: 200 Fernando: 600 César: 200 Total da Renda: 1000
TOTAL GASTOS DO MÊS 310 30 15 100 225 110 0 320 1110
36
QUADRO MENSUAL DE GASTOS FAMILIARESINGRESOS FAMILIARES AL MES: Familia Rojas 1000 al mes
Cantidad Gastada (CG)
GASTOS NECESARIOS
(GN)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL
Alquiler 160 160Colegios 100 100Instituto
Donaciones
Alimentación 20 20 25 20 40 40 20 20 40 225Loncheras
Luz 65 65Salud 25 15 40Transporte 15 10 15 30 15 20 20 20 20Libros 125Aseo personal 30 20 10 60TOTAL GN 210 30 15 50 185 60 20 60 60 20 15 20 50 20 795
GASTOS INNECESARIOS
(GI)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL
Cine
Comidas fuera de casa 50 40 90Otros 50 35 85Televisor nuevo 40 40Fiesta de cumpleaños 100 100TOTAL GI 100 50 40 50 40 35 315
TOTAL GASTOS 310 30 15 100 225 110 20 60 60 30 40 15 20 50 55 1110
GASTOS INNECESARIOS(GI)
No olvide que este es un ejemplo y un primer ejercicio, seguiremos profundizando este tema hasta lograr el presupuesto
familiar. Realice con su familia el cuadro y el ejercicio en su Cuaderno de Ejercicios para Familias. Continuemos con los
siguientes pasos.
37Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3737Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero. 37
QUADRO MENSUAL DE GASTOS FAMILIARESINGRESOS FAMILIARES AL MES: Familia Rojas 1000 al mes
Cantidad Gastada (CG)
GASTOS NECESARIOS
(GN)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL
Alquiler 160 160Colegios 100 100Instituto
Donaciones
Alimentación 20 20 25 20 40 40 20 20 40 225Loncheras
Luz 65 65Salud 25 15 40Transporte 15 10 15 30 15 20 20 20 20Libros 125Aseo personal 30 20 10 60TOTAL GN 210 30 15 50 185 60 20 60 60 20 15 20 50 20 795
GASTOS INNECESARIOS
(GI)1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 TOTAL
Cine
Comidas fuera de casa 50 40 90Otros 50 35 85Televisor nuevo 40 40Fiesta de cumpleaños 100 100TOTAL GI 100 50 40 50 40 35 315
TOTAL GASTOS 310 30 15 100 225 110 20 60 60 30 40 15 20 50 55 1110
38
Passo 3 Reúna-se com sua família, no fim de semana, para rever os gastos anotados ao longo da semana.
Uma vez realizados, façam o seguinte:
• Confira os gastos necessários da Caderno com a Lista dos Gastos Familiares. Lembre-se que
estes são gastos que você não pode evitar e alguns têm sempre o mesmo valor, por exemplo, a
mensalidade escolar.
• Identifique quais gastos você pode controlar e de que maneira pode economizar. O consumo
de água, por exemplo, feche a torneira enquanto escova os dentes e volte a abri-la somente ao
enxaguá-los. Desta maneira economizará no consumo de água.
• Agora reveja os gastos desnecessários e identifique quanto do seu dinheiro se vai com estes
gastos.
Chegamos a momento muito importante! Agora tomaremos decisões em família e nos
comprometeremos com seu cumprimento! Sejam muito rigorosos e honestos. Como reduzir
nossos gastos para aumentar nossa capacidade de economizar?
B) Faça o seguinte exercício• Anote na Caderno dos Gastos Familiares as decisões assumidas e a maneira como cada
integrante da família se comprometeu a controlar seus próprios gastos.
• Lembre-se que se trata aqui de um compromisso familiar e que cada membro deverá anotar
seus gastos diariamente não esquecendo de nenhum deles.
• Escolham um dos membros da família como o responsável pelos registros diários dos gastos
na Caderno.
• Combinem o dia e a hora (do fim de semana) para a próxima reunião para balanço semanal.
• Registrem os gastos realizados no Quadro Mensal dos Gastos familiares durante a reunião
semanal, deste modo contarão com um registro semanal de seus gastos e poderão determinar
quais deles são excessivos para poder controlá-los ou mesmo eliminar alguns.
Passo 4Ao longo da semana, até o fim de semana.
• Revisem, no final da semana, quais compromissos foram cumpridos. Quais gastos foi fácil
deixar de lado? Quais foi difícil eliminar?
• Somem o dinheiro economizado durante a semana com base no que determinaram como gastos
desnecessários que serão eliminados e na economia de consumo ou consumo controlado.
Estão surpresos? De repente é uma economia pequena... Mas vocês conseguiram!
CONGRATULAÇOES! O que vocês conseguiram demonstra que a família consegue
controlar seus gastos, imagine quanto economizará por mês caso de continuidade a esta
prática.
Passo 5Chegamos ao fim do mês.• Anotem todos os gastos que conseguiram controlar e também aqueles que conseguiram
eliminar.
39Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 3939Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
• Somem a economia que obtiveram no mês. Subtraiam das rendas os gastos necessários e desnecessários reais que realizaram, se o saldo for positivo, então você alcançou uma ECONOMIA.
• Tomem decisões para o futuro, ou seja, que farão com a quantia economizada? As decisões devem beneficiar a família, pois o esforço foi de todos.
Lembre-se...Quando nos concentramos em controlar nosso dinheiro, não somos dominados
pelo nosso dinheiro!
2.2 O ORÇAMENTO FAMILIAR E A TOMADA DE DECISÕES. 2.2.1. O que é o orçamento familiar?
Resumo do temaTrabalhamos até o presente momento com o controle dos gastos familiares.
Utilizamos o Quadro dos Gastos familiares no qual, você elaborou, por exemplo,
a lista dos Gastos Familiares e o Quadro das rendas, e o Quadro mensal dos
Gastos Familiares para poder registrar os gastos realizados pela sua família. Tudo
isto nos preparou para a elaboração do orçamento familiar e para economizar
tendo em mente o bem estar familiar.
Objetivos deste tema.Ao final deste tema você terá...
• Elaborado um orçamento familiar.
Que entendemos por orçamento familiar?
Leia atentamente o seguinte caso.Será realizado um campeonato de anual de corrida de cavalos no povoado
de Alegria. Todos os povoados vizinhos participarão com seus melhores
montadores. Calcula-se que em torno de 1000 pessoas estarão presentes no dia
da competição. O povoado anfitrião oferecerá um almoço a seus convidados,
como manda a tradição. O Comitê Organizador decidiu preparar o prato típico
do povoado: Feijoada, um prato muito saboroso, porém, muito trabalhoso.
Leva muitos ingredientes, além do feijão. Então o Comitê Organizador elaborou
seu orçamento, fez compras, prepararam a feijoada e conseguiram até mesmo
economizar algum dinheiro. O certo é que a opinião dos convidados é que nunca
haviam comido uma feijoada tão saborosa.
14
40
Responda agora às seguintes perguntas;• Quais fatores o comitê levou em consideração para a elaboração do orçamento?
• Como o Comitê conseguiu realizar esta pequena economia?
• Quais são as vantagens de se elaborar um orçamento?
• Você poderia definir com suas palavras o que entende por orçamento familiar?
Amplie seus conhecimentosO que é orçamento familiar?
É o planejamento de nossas rendas e nossos gastos. O orçamento nos ajuda a entender
quanto dinheiro estamos ganhando, para onde ele está indo, e como equilibrar nossas
rendas e nossos gastos. È uma ferramenta importante que organiza nossa renda, nos
disciplina, e nos permite avaliar se temos capacidade de pagamento e de economizar
para poder investir em metas em longo prazo - como, por exemplo, uma casa!
Elaborar um orçamento traz que beneficio?
Podemos:
• Evitar gastos além do que percebemos;
• Identificar o modo como gastamos nosso dinheiro;
• Conhecer e aumentar nossa capacidade de pagamento ou economia.
A formula para conhecer a capacidade de pagamento é simples?
Rendas - Gastos = Economia (caso este número seja positivo, representará
sua capacidade de pagamento ou sua
capacidade de economizar).
Vea el siguiente ejercicio de ejemplo.
En base al ejercicio de la página 37Total de ingresos del mes de la familia Rojas = 1000Total de gastos del mes de la familia Rojas =1110
Ingresos – Gastos = Ahorro1000 - 1110 = -110
La familia Rojas tiene un saldo en rojo, es decir gasta más de lo que gana.110 gasta adicionales.
¿ Cómo puede ser esto?¿ Puede la familia gastar más de lo que le ingresa?¿Puede esto estar pasando en su familia?¿Qué debe hacer la familia Rojas o su familia si le sucede esto?¿Tendrá capacidad de pago la familia si gasta más de lo que le ingresa?
Ter capacidade de pagamento é um requisito para se obter um crédito com Hábitat.
41Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 4141Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Um momento para reflexão... Individualmente ou em família...• Explique em família e com suas palavras, o que é o orçamento familiar e quais
vantagens oferece.
�����, se você e sua família conseguissem elaborar seu orçamento, saberiam em
que gastam seu dinheiro, para onde vai seu dinheiro. Caso tenham metas
importantes para o bem estar familiar, como construir ou reformar sua
casa, poderiam tomar decisões mais acertadas sobre como administrar suas
finanças...
O convidamos a elabora seu orçamento e a tomar decisões...
2.2.2 Elaborando o orçamento familiar
Resumo do temaVocê agora vai elaborar o orçamento familiar baseando-se no Quadro Mensal de
Gastos Familiares para atingir sua capacidade de pagamento e economia. Lembre-se
que o orçamento que você irá elaborar é um exercício que se aproxima da realidade
econômica de sua família; portanto, em breve deverá realizar este orçamento com
dados recolhidos diretamente da Caderno dos Gastos.
Elaboremos o Orçamento Familiar
Primeiramente• Retorne ao Quadro Mensal de Gastos Familiares e certifique-se de haver preenchido
todos os dias do mês com seus gastos correspondentes. Caso o Quadro esteja incompleto, este é o momento para completá-lo.
• Certifique-se também de incluir as rendas da família e assinale a quantia na coluna correspondente.
• Some os valores para obter o total dos gastos por dia, por categoria e o total gasto no mês.
• Com este dado você vai iniciar a elaboração do seu orçamento.
Segundo • O Quadro do Orçamento que lhe apresentamos como exemplo está composto
por três colunas que acompanham a categoria dos gastos.
(1) Quantidade Orçada, onde você colocará os valores que acredita poder gastar antes mesmo de realizar o gasto.
(2) Quantidade gasta. Nesta coluna você vai escrever os totais por categorias (alimentação, luz escola, saúde, etc.) de acordo com o Quadro de Gastos familiares.
El presupuesto es
la planificación
de nuestros
ingresos y gastos.
El presupuesto nos
ayuda a entender
cuánto dinero nos
entra, a dónde se va,
y cómo se balancean
nuestros ingresos y
nuestros gastos.
15
42
(3) Economia ou déficit. Nesta coluna você irá assinalar a diferença entre a coluna de Quantidade Proposta e Quantidade Gasta, o resultado obtido representará a quantidade economizada ou os gastos além do que foi orçado (déficit).
Agora preencha o Quadro Mensal do Orçamento familiar.
Como preencher o Quadro?1. Insira os dados solicitados na primeira linha.
2. Assinale os gastos necessários de acordo com o Quadro Mensal de Gastos
Familiares.
3. Escreva na coluna (1) as quantidades de dinheiro que você acredita dispor em cada
um dos gastos. Some e obtenha o total, este total não deve ultrapassar o valor da
renda familiar.
4. Na coluna (2) você colocará os totais de cada gasto registrado Na cartilha de Gastos
(Quadro Mensal de Gastos Familiares).
Gastos Montante orçado Montante gasto Poupança / Déficit
ORÇAMENTO FAMILIAR MENSAL
Orçamento para o mês de: JULHO 2006
Renda da família: 1000
EJEMPLO DE USO DEL PRESUPUESTO FAMILIAR DE LA FAMILIA ROJAS
Gastos necessáriosAluguel 160 160 0
Colégios 100 100 0
Doações 0
Alimentação 210 225 -15
Luz 60 65 -5
Água 0
Telefone 0
Transporte 150 125 25
Libros de escuela 20 20 0
Asseio pessoal 90 60 30
Saúde 50 40 10
Roupas e calçados 0
Gastos desnecessáriosCinema 0 30 -30
Refeições fora de casa 80 90 -10
Pago cuota nuevo televisor 40 40 0
Festa de aniversário 40 100 -60
Outros 0 55 -55
Total 1000 1110 -$110.00
43Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 4343Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Lembre-se que este quadro é um exemplo, na realidade você deverá anotar os gastos
registrados em seu Quadro Mensal de Gastos Familiares. Sigamos...
Como gerar uma economia ou déficit por categoria e a capacidade de pagamento e
poupança?
1. Subtraia a coluna (2) da coluna (1) para calcular a poupança (saldo positivo sobre o
que foi orçado) ou o déficit (saldo negativo sobre o que foi orçado).
2. Some a coluna (2) e obtenha o total dos gastos do mês.
3. Enfim, se ao subtrair da coluna (2) as rendas familiares o saldo for positivo, essa
quantia representará sua CAPACIDADE DE POUPANÇA E PAGAMENTO, do contrário
será preciso reajustar as quantidades orçadas e seus gastos.
¿Qué observa en el ejemplo del presupuesto familiar de la familia Rojas?
¿Que debería hacer la familia Rojas para equilibrar su presupuesto familiar?
¿Dónde debe ajustar sus gastos en los necesarios o en los innecesarios?
¿Cuáles gastos innecesarios podrá dejar de hacer la familia Rojas?
¿Cuáles gastos necesarios podrá reducir la familia Rojas?
Então... Qual a importância de se elaborar um orçamento familiar?
• Pois ajuda a organizar o gasto individual e familiar.
• Pois ajuda à pessoa e à família a não gastarem mais do que realmente têm.
• Pois ajuda a equilibrar os gastos com a entrada de dinheiro.
Um orçamento equilibrado é aquele que demonstra que:
Renda = gastos + poupança
• Por ejemplo: Si la familia Rojas tiene 1000 de ingresos puede tratar de reducir reducir
gastos a 900 y así tendrá un ahorro de 100.
Así:
Ingresos= 1000
Gastos = 900
Ahorro = 100
Así la familia Rojas hace un balance de sus gastos e ingresos y podrá ahorrar.
Enfim... Elaborar um orçamento que funcione demanda tempo e somente
através de um acompanhamento cuidadoso dos hábitos e seus gastos será
possível ter uma noção exata sobre como gasta sua renda e para onde vai seu
dinheiro.
O convidamos agora a elaborar o orçamento com sua família, leve em consideração
todos os passos que você deu ao longo desta sessão de capacitação. Conversaremos
na próxima oficina para conversar sobre a POUPANÇA.
1000
44
2.3. A POPUPANÇA, UMA POSSIBILIDADE PARA INVESTIR
2.3.1. O que é a poupança?
Resumo do temaNo tema anterior elaboramos um Orçamento Familiar e agora sabemos que é possível
conseguir juntar uma pequena poupança, basta conseguir gerir os gastos familiares.
Sabemos também que a capacidade de pagamento está relacionada com a capacidade de
poupança. A seguir, conversaremos mais sobre a questão da poupança, pois, dela depende
a possibilidade de investimento e a construção de um fundo para cobrir os imprevistos.
Objetivos deste temaAo final deste tema você terá...
• Conhecido refletido acerca dos benefícios de poupar.
• Analisado distintas opções de como e onde aplicar suas economias.
• Decidido com sua família sobre como e onde economizar e onde aplicar o dinheiro
economizado.
O que significa poupança para você?Pense a respeito desta pergunta. O que significa poupança para você? Logo, você vai
completar com uma idéia ou uma palavra as afirmações seguintes:
Poupança para mim é... “guardar para mi futuro”
Uma das vantagens da poupança é... “que puedo comprar lo que quiera”
A poupança é só para... “comprar cosas muy caras”
Com a poupança eu poderia... “lograr aquellas cosas que nunca he alcanzado”
¿Qué opinan usted y sus familiares de las frases anteriores?
¿Cómo responde usted a las mismas frases?
16
45Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 4545Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Amplie seus conhecimentos
O que vem a ser poupança? Significa ter disponibilidade imediata de dinheiro que não
se desvaloriza com o tempo.
Quais benefícios a poupança pode trazer? O principal benefício da poupança é a
tranqüilidade e a possibilidade de enfrentar qualquer imprevisto.
Porque a capacidade de pagamento e a capacidade poupança estão tão intimamente
ligadas? Como você viu durante a elaboração do orçamento no tema anterior, quando
se atinge um orçamento equilibrado, ou seja, gastos menores que as receitas, o
resultado será positivo. Assim caracteriza-se a capacidade de pagamento e poupança.
Portanto, a quantia determinada para a capacidade de pagamento é uma porcentagem
estimada pela instituição e que não deve ultrapassar os 60% da utilidade, o restante é
poupança.
Por exemplo: Se na elaboração de seu orçamento você e sua família projetaram um
gasto de 850 para o mês, considerando uma renda familiar de 1200 e no fim do mês
verificaram um gasto de 800. Qual sua capacidade de pagamento.
Realizem a seguinte operação: 1200 – 800 =400
A capacidade de pagamento de sua família será de 400. Agora, muito bem, o que
aconteceria se investissem os 400 em um crédito? Se tivessem algum contratempo
familiar vocês conseguiriam ainda assim pagar a cota e cobrir o imprevisto? Eis porque
se recomenda destinar pelo menos 60% dos 400. Ou seja, 240 para as cotas de seu
crédito e 160 (40%) para a poupança familiar. Agindo desta maneira, você e sua família
estariam resguardados contra qualquer imprevisto.
Realice el ejercicio # 8 del Cuaderno de Ejercicios para Familias.
46
17 As vacas magras... Para que poupar?Você já ouviu aquela frase Poupar para o tempo das vacas magras? Senão pergunte,
consulte e conheça
Quais maneiras você encontrou para poupar seu dinheiro? Pense e reflita... Razoes para
poupar:
• Estar prevenido para emergências.
• Compra de artigos caros no futuro.
• Garantir sua aposentadoria.
• Planejar-se para oportunidades de investimento (em sua casa).
• Evite gastar.
• Outros, pode agregar...
Onde poupar?
• Grupos ou poupanças solidárias.
• Cooperativas
• Conta de poupança em um banco.
Grupos de poupança solidária. O sistema de poupança através dos sistemas ou grupos
da comunidade é a base do êxito. A experiência indica grandes resultados positivos com
grupos poupando sistematicamente e de modo contínuo em grupos de 5 a 8 pessoas.
Este sistema se baseia em requisitos de garantias reais, ou mesmo na confiança mútua,
a responsabilidade e a participação.
Cooperativa. É uma entidade de gestão democrática e de associação livre e saída
voluntária, voltada para pessoas que têm interesses e necessidades comuns, como
a poupança. Estas pessoas desenvolvem atividades empresariais para utilização do
serviço prestado, os resultados econômicos são distribuídos logo que são deduzidos os
gastos comunitários aos sócios.
Pasanaku (Bolívia), Tanda (México), Cuchubal (América central), San (Peru). Renda que
provém de grupo de pessoas que se juntam para agrupar suas contribuições de dinheiro
em um fundo comum o qual é concedido a cada em períodos determinados.
Conta de poupança em um banco ou instituição financeira comercial. É um contrato
entre uma entidade financeira e o poupador em que de acordo com seus depósitos em
conta, vão acumulando e se atualizam com base nos depósitos e saques de dinheiro em
uma cartilha de popança e que obtém lucros regularmente.
47Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 4747Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
Analisem estas opções em que é possível poupar dinheiro. Cite algumas das vantagens e desvantagens das diferentes formas?
Problemas e preocupações quando se poupa.
• A segurança de saber onde estão minhas economias.
• Tornar meu dinheiro efetivo a qualquer momento que necessite.
• O lucro que obtenho com minhas economias
• Os impostos que pago com minhas economias
• A desvalorização do meu dinheiro à medida que o tempo passa.
Devemos levar em consideração tudo o que foi mencionado anteriormente antes de
decidir com quem e onde administrar minhas economias.
Lembre-se. Somente com compromisso e constância você encontrará uma nova
maneira de enfrentar seus gastos em benefício da qualidade de vida de sua família.
Enfim. Alguns conselhos para o plano de poupança.• Trate de depositar o dinheiro poupado imediatamente para não terminar gastando-o.
• Limite seus gastos ao orçamento.
• Caso receba mais renda não incremente o seu nível de gastos, destine o dinheiro extra
a um outro fundo de poupança.
• Ensine seus filhos a usarem um cofre ou conta de poupança na qual periodicamente
depositem algum dinheiro. Caso não tenha filhos, aplique você mesmo este
principio.
• Escolha uma das opções de poupança, de como abrir uma conta de poupança e
deposite uma cota semanal, quinzenal ou mensal, não importa a quantia.
• Não use a quantia poupada para os gastos mensais, invista-os.
Agora decida em família!
18
48
2.3.2. Imprevistos ou fatores imprevisíveis.
Resumo do temaExistem diferentes fatores alheios à família que podem afetar o gasto familiar. Este é o
assunto central a ser trabalhado em seguida.
Objetivos deste temaAo final deste tema você terá.
• Identificado possíveis fatores imprevisíveis em seu orçamento familiar.
• Conhecido os mecanismos para controle dos imprevistos.
Imprevistos? ... Melhor previstos.
• Continuamos com a família Rojas e agora apresentaremos uma lista dos imprevistos
ou fatores externos que podem afetar a família.
• Indicaremos, a modo de exemplo, a solução para o primeiro problema. Você deverá
sugerir as soluções seguintes à família Rojas.
PROBLEMA SOLUÇÃO
Clara não consegue garantir os 200 por mês, pois não está recebendo mais convites de trabalho como antes.
Diante deste problema, Clara considera a possibilidade de vender comida na empresa de transportes onde seu esposo trabalha.
Um furacão destruiu a estrada e Fernando teve que trabalhar 15 dias.
Fernando se esforzará en buscar trabajo extra y ofrecerá servicios adicionales a lo normal.
O contrato de Fernando vence dentro de três meses.
Fernando buscará desde ya posibles nuevas opciones de trabajo.
Maria já não pode mais ajudar sua mãe com a lavagem das roupas, pois tem que cuidar de sua avó que está internada em um hospital.
Esperará un poco y luego volverá a trabajar con mucho ánimo y fuerza.
En los casos antes señalados Quais fatores podem e quais não podem ser controlados
dentre os casos citados acima?
¿Qué piensa de las soluciones propuestas?
¿Qué haría usted en cada problema?
19
49Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 4949Módulo 2 Manejando bien nuestros gastos... invertiremos mejor nuestro dinero.
César consegue controlar efetivamente sua situação e busca trabalho antecipadamente.
Com Fernando, entretanto, não acontece a mesma coisa, ele não consegue controlar
um fenômeno natural cujo impacto o prejudicou deixando-o sem trabalho. Mas se
contarmos com uma poupança, por menor que seja, conseguiremos enfrentar estes
imprevistos.
Quais mecanismos utilizar para enfrentar imprevistos?
• Precaver-se com as economias.
• Trabalhos extras, investimentos, relações de apoio mutuo com os vizinhos.
• Economias informais tais como: “san” (Peru), “cuchubales” (América Central),
“pasanaku” (Bolívia), “Tanda” (México).
• Procurar ter plano de saúde da família para evitar gastos a qualquer momento que
venham a desestabilizar o orçamento.
• Prevenir e planejar. Muitas vezes os “imprevistos” podem ser previstos. Por
exemplo, se meu negócio sempre tem vendas baixas durante o verão, eu sei que
devo economizar, buscar trabalho extra, reduzir gastos, antes do verão. Não devo
gerar um gasto fixo justo antes desta época (comprar um televisor a prazo)
Pense nas crises financeiras que teve sua família, ou que tiveram seus vizinhos.
Que tipos de eventos ou acontecimentos geraram tal crise? Quais mecanismos lhes
foram úteis para enfrentar uma crise?
Se vocês obtivessem um crédito com Hábitat e sofressem algum imprevisto, quais
passos você daria para não cair na inadimplência.
Sugerimos que você converse e reflita com sua família sobre a possibilidade
de obterem um crédito com Hábitat. Depois de haver tomado conhecimento
deste Módulo de Capacitação você já sabe o que fazer para gerar uma
poupança familiar, mas é importante que antes de tomar decisões sobre o que
fazer com a poupança familiar você participe da oficina seguinte para rever o
Módulo de Capacitação 3: Deveres e Responsabilidades na Gestão do Crédito
de Hábitat.
Lembre-se que:O orçamento é o melhor organizador dos seus gastos.
Você é o dono do seu futuro!
Prevenir y planificar.
Muchas veces los
“imprevistos”
pueden ser previstos.
Por ejemplo, si mi
negocio siempre
tiene ventas bajas
en el verano, yo se
que debo ahorrar,
buscar trabajo extra,
reducir gastos, antes
del verano. No debo
adquirir un gasto fijo
grande justo antes
de esta época (por
ejemplo, comprar un
televisor a plazos).
50
“Então, é verdade, se não pagarmos as cotas
perderemos nossa casa e nosso terreno”. Direitos e responsabilidades
na gestão do crédito de Hábitat.
51Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 5151Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
MÓDULO DE CAPACITACIÓN 3
Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
Presentación de la sección de capacitación.
En el Módulo anterior Manejando Bien Nuestros Gastos... Invertiremos Mejor Nuestro
Dinero, usted ha adquirido conocimientos y destrezas para elaborar el presupuesto
familiar y para controlar sus gastos en beneficio del ahorro y la inversión familiar.
Ahora usted puede pensar seriamente si le es posible acceder o no al crédito de Hábitat
para la construcción o mejoramiento de su vivienda.
Por ello, es importantísimo que usted conozca cuáles son sus derechos y responsabili-
dades en el caso que llegara a ser una familia prestataria.
¡Le invitamos a revisar los siguientes temas que completan la información que usted
necesita para tomar la mejor decisión frente al gran compromiso familiar y comunal
que significa el crédito con Hábitat!
3.1 FAMILIAS DE HÁBITAT: PERSONAS CON DERECHOS Y RESPONSABILIDADES
Resumen del temaEl siguiente tema le presentará los derechos y responsabilidades de su familia en caso
de llegar a ser una familia prestataria. Analizará en compañía de la familia Rojas, Efraín
y Patricia, (promotores de Hábitat) la importancia de esta información que resolverá
muchas preguntas que estamos seguros usted y su familia tienen, e incluso temores
frente al crédito. Porque como dijimos anteriormente, �el crédito no es algo de tomar
a la ligera�.
Objetivos de este temaAl final de este tema usted habrá...
• Conocido los derechos y responsabilidades como familia prestataria.
• Reflexionado sobre la importancia y repercusiones de sus derechos y responsabili-
dades.
52
¿En que estará la familia Rojas?
Veamos como la familia Rojas se dio cuenta de lo importante que es estar bien
informados...
Después de un tiempo la familia Rojas logró controlar sus gastos. Todos los miembros
cumplieron con el compromiso familiar (esfuerzo y sacrificio) porque esta era la única
manera de lograr la construcción de su casa adecuada.
Así, evaluaron que el ahorro mensual que estaban logrando, podría ser una buena
posibilidad para solicitar el crédito con Hábitat. Además, tenían los papeles en regla y
pensaron que ya era el momento de acercarse a las oficinas de Hábitat para solicitar el
crédito. Sin embargo, había algo que les llenaba de dudas e incertidumbre, el asumir
un compromiso de pago que de pronto se extendería por algunos años. Decidieron que
deberían informarse mejor antes de tomar una decisión tan seria.
Entonces, se acercaron a las oficinas de Hábitat y, en primera instancia les informaron
que tenían muchas posibilidades de ser familias prestatarias. Hábitat los felicitó por
tener ahora un presupuesto establecido y un control acertado de sus gastos. Ahora era
muy importante que se informaran acerca de sus derechos y responsabilidades y el
tema de la cultura de pago y así disipar sus dudas y preocupaciones, para finalmente
tomar una decisión responsable e informada.
La familia Rojas pensó que con demostrar su ingreso familiar y algunos papeles era
suficiente para comenzar a construir su vivienda con Hábitat, pero se dieron cuenta que
aún les faltaba información y quizás lo más importante, como lo señaló Hábitat, conocer
sus derechos y responsabilidades. El tema de cultura de pago les era familiar, tenían
una idea al respecto, y mucho interés en profundizar sus conocimientos. La decisión de
un crédito no es algo para tomar a la ligera es algo muy serio, fue el comentario final
de esta entrevista.
Un momento de reflexión... Individual y en familia• ¿Por qué es importante conocer los derechos y responsabilidades antes de adquirir
el crédito con Hábitat?
• ¿Qué derechos y qué responsabilidades piensa usted son importantes conocer para
tomar la decisión de asumir el crédito con Hábitat?
• ¿Qué es para usted cultura de pago?
Entonces... Vamos entendiendo por qué es importante informarse.
La familia Rojas
pensó que con
demostrar su ingreso
familiar y algunos
papeles era suficiente
para comenzar a
construir su vivienda
con Hábitat, pero
se dieron cuenta
que aún les faltaba
información y quizás
lo más importante,
como lo señaló
Hábitat, conocer
sus derechos y
responsabilidades.
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53Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 5353Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
Y recuerde que...• El crédito de Hábitat está al servicio de mejorar las condiciones y necesidades de
vivienda de la familia de escasos recursos.
• Las familias prestatarias se comprometen a cancelar el crédito de Hábitat.
• Con el crédito de Hábitat usted tendrá su casa: sencilla, segura y económica.
Finalmente... En el proceso de información la familia Rojas conoció a Efraín,
y a Patricia los promotores de Hábitat, quienes les invitaron a revisar sus
derechos, en caso de llegar a ser familia prestataria.
3.1.1. ¿Qué derechos tenemos como familia prestataria con Hábitat?
Resumen del temaLos derechos que a continuación presentamos son los que las familias prestatarias
adquieren cuando son seleccionadas por Hábitat. Es importante que los conozca para
que pueda ejercerlos y, velar por que estos se cumplan.
Objetivos de este temaAl final de este tema usted habrá...
• Conocido los derechos como familia prestataria.
• Reflexionado sobre la importancia y repercusiones de sus derechos.
Nuestros Derechos en Hábitat
Lea la lista de los derechos, y señale los que para usted son los más importantes,
personalmente. ¿Cuáles son difíciles de entender?
1. Tenemos derecho a una información clara, veraz y oportuna con respecto al crédi-
to.
2. Tenemos derecho a la asistencia administrativa.
3. Tenemos derecho a una asistencia técnica oportuna, suficiente, adecuada y con
calidez humana.
4. Tenemos derecho a tomarnos el tiempo necesario para decidir.
5. Tenemos derecho a consultar la decisión con la familia.
6. Tenemos derecho a consultar y comparar con otras opciones de crédito y escoger la
opción que más nos conviene.
7. Tenemos derecho a no ser discriminados.
¿Cuál de estos les pareció más importante para usted? ¿Cuáles causó preguntas?
21
54
Amplíe sus conocimientos
Leamos cada uno de los derechos para conversar sobre ellos y analizarlos. Les dice
Patricia a la familia Rojas. Está bien, yo leeré el primero, dice Sofía... Y, así cada uno se
turna en la lectura.
Tenemos derecho a:
1. Información clara, veraz y oportuna con respecto al crédito. Cuando se acerque a
la oficina de Hábitat para solicitar información o el representante de Hábitat visite
su hogar, usted y su familia tienen derecho de entender la explicación que se les
brindó. Pueden hacer las preguntas necesarias, y expresar sus dudas en caso que
las haya. Ninguna pregunta está mal hecha o está demás. En Hábitat usted siempre
será escuchado y atendido.
2. Asistencia administrativa. Hábitat realiza un seguimiento a las familias prestatarias
para el cumplimiento de sus cuotas, esto incluye las visitas domiciliarias y también
la atención en oficina. Siendo el derecho de las familias prestatarias a que se les
brinde información actualizada del estado en que se encuentra su crédito (pagos,
moras, etc.)
3. Asistencia técnica oportuna, suficiente, adecuada y con calidez humana. Este es
un derecho que toda persona tiene, y con mayor razón, el personal de Hábitat
debe esmerarse en cumplir con una atención eficiente y amable para las familias
prestatarias.
4. Tomarnos el tiempo necesario para decidir. Es decir nadie nos puede exigir a decidir
inmediatamente, presionando a nuestra familia con razones, como por ejemplo;
�ya se acaban los créditos�, �si usted decide ya, tendrá mayores facilidades para el
pago�. Ni ninguna otra razón por la cual se sienta presionado a tomar una decisión
inmediata.
5. Consultar la decisión con la familia. Es importante y necesario que cada uno de
los integrantes de la familia conozca las condiciones en las que se va a asumir el
crédito, ya que cada uno de ustedes garantizará el cumplimiento de las condiciones
del crédito.
6. Consultar y comparar con otras opciones de crédito. Podemos conocer otras
opciones que otorgan otras instituciones que dan crédito y ver la que convenga a
nuestra familia. Hábitat es una opción, y como buen administrador de sus recursos,
usted debe optar por lo que le resulte mejor a su familia.
7. Tenemos derecho a no ser discriminados. Hábitat no hace ningún tipo de
discriminación en cuanto a: género, religión, credo, raza, color, limitaciones físicas,
para la selección y aprobación de familias para sus créditos. Además Hábitat esta
sujeto a las leyes crediticias del país donde trabaja.
55Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 5555Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
Un momento de reflexión... Individual y en familiaRevise en familia las siguientes preguntas y sus respuestas. Subrayen aquellas que
necesitan una mayor explicación. Y, agreguen sus propias preguntas. Consúltelas con
el promotor de Hábitat o acérquese a nuestras oficinas que con muchísimo gusto los
atenderemos.
• ¿Qué es lo que Hábitat le cobrará? El crédito con Hábitat no cobra ganancia en
sus cuotas del crédito; pero sí cobra los gastos de seguimiento, administración del
crédito y para proteger el fondo rotatorio.
• ¿Mi familia cuando da una prenda o pide una firma solidaria en garantía se arriesga?
Sí, si su crédito es de corto plazo Hábitat puede optar por pedir garantías que no
sean la hipoteca, y siempre están en riesgo las garantías, si usted decide no pagar.
• ¿Mi familia pone en riesgo nuestro terreno y casa si se hipoteca para adquirir el
crédito? Sí. La hipoteca se establece sobre el terreno, pero si se tiene que ejecutar
esa hipoteca, la familia arriesga la casa y el terreno. El cobro de la hipoteca solo se
da luego de haber agotado las posibilidades para que la familia prestataria continúe
con el pago de sus cuotas.
• ¿Puedo pagar el crédito en un tiempo menor del acordado en el contrato? Sí es
posible. Hábitat incentiva a que ello suceda por los beneficios que representan para
la familia y para Hábitat.
• ¿Cuánto tiempo debo de pagar el crédito? Eso dependerá de la capacidad de pago
de su familia, y del monto del principal prestado. Mientras mayor sea esta capacidad,
menor será el tiempo en que usted cancele su deuda, pero existen tiempos máximos
para el pago en el tiempo acordado.
• ¿Qué se incluyen en el cobro del costo de la casa? Se incluyen los costos usados
directamente en la construcción; los gastos Indirectos que incluyen los gastos
administrativos, los gastos relacionados para facilitar el proceso del crédito, la auto-
construcción, las visitas, capacitaciones, supervisiones, papelería; y el cobro de
protección para el fondo rotatorio.
Entonces... Usted ahora sabe los derechos que tiene si asumiera un crédito con Hábitat.
Pero recuerde que para pactar la cuota y los plazos, es necesario:
• Ser consciente y honesto al evaluar si tiene capacidad de ahorro. Por ejemplo si al
cabo de un mes, se da cuenta que no logra ahorrar, debe de revisar el presupuesto
y determinar los gastos que va a reajustar y/o eliminar. Así también debe de buscar
las razones por las que no logra el ahorro. Este es el momento en que cada miembro
de la familia deberá ser muy sincero y decir si en realidad está cumpliendo o no con
lo acordado.
Mientras mayor sea
esta capacidad de
pago, menor será el
tiempo en que usted
cancele su deuda,
pero existen tiempos
máximos para el
pago en el tiempo
acordado.
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• Conocer la cuota de su capacidad de pago. Esto lo logrará si su familia es ordenada
y constante en la revisión y reajuste del presupuesto.
• Tener algunas alternativas para los imprevistos que se puedan presentar. Los
créditos de Hábitat suelen ser por períodos relativamente largos y es muy probable
que ustedes tendrán que enfrentar un imprevisto financiero durante este tiempo.
Es importante tener un “plan B” que le ayude a mantener el cumplimiento con sus
cuotas.
• Ser consciente que el crédito puede ser a corto o largo plazo. El compromiso de
cada integrante de la familia deberá ser asumido de acuerdo al tiempo pactado. Por
ejemplo, si el crédito se inició cuando los hijos aún vivían en casa, éstos al formar
sus propias familias, deberían incluir en sus presupuestos su parte de la cuota del
crédito con Hábitat. El plazo depende de su capacidad de pago y la necesidad para
su vivienda.
Finalmente... Esto es muy importante:
Tiene derecho a tomar una decisión libre e informada. ¡Usted es dueño de sus
decisiones y de su futuro!
3.1.2. ¿Qué responsabilidades tenemos como familia prestataria?
Resumen del temaPresentamos a continuación las responsabilidades que representan en gran medida los
compromisos que usted y su familia estarían dispuestos a asumir y cumplir si optaran
por el crédito de Hábitat.
Objetivos de este temaAl final de este tema usted habrá...
• Conocido las responsabilidades como familia prestataria.
• Reflexionado sobre la importancia y repercusiones de sus responsabilidades.
¿Cuáles son nuestras responsabilidades?
Hasta este punto, usted ha recibido mucha información acerca de Hábitat. A ver si usted
puede identificar las responsabilidades que se está adquiriendo. En su grupo, o en
familia, escriban una lista de las responsabilidades que ustedes creen están asumiendo
si acceden al crédito de Hábitat. Revisen sus respuestas con los promotores.
Los créditos de
Hábitat suelen
ser por períodos
relativamente largos
y es muy probable
que ustedes tendrán
que enfrentar
un imprevisto
financiero durante
este tiempo.
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57Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 5757Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
Amplíe sus conocimientos
La familia Rojas, al igual que usted, ya conoce cuáles son sus derechos y tiene alguna idea de sus
responsabilidades.
La conversación entre Efraín, el promotor de Hábitat, y la familia Rojas continúa. El señor Rojas explica
cuáles serían sus responsabilidades en caso de ser aprobados como familia prestataria.
1. Tenemos la responsabilidad de participar en las actividades comunales comprometidas. Esta
responsabilidad a veces se llama �ayuda mutua� que implica esfuerzo y a veces sacrificio porque en
muchos casos deberemos renunciar a algunos de nuestros otros compromisos (sociales, familiares y
personales) para cumplir con esta responsabilidad. Este es un sistema que beneficia a todas las familias
prestatarias porque uno de sus aspectos importantes es que abarata los costos del crédito y otro, aún
más importante, es que crea buenas relaciones entre los miembros de la comunidad para que podamos
seguir enfrentando, juntos, otras necesidades.
2. Tenemos la responsabilidad y compromiso de pagar la cuota en las fechas establecidas. Este es
un compromiso fundamental para acceder al crédito con Hábitat. Si el día del pago es el 15 del mes,
tenemos la responsabilidad de asegurar que el mismo 15, su cuota este paga. El día 16, ya incumplió.
3. Tenemos la responsabilidad de leer, reflexionar y entender las condiciones establecidas en el contrato
e hipoteca. Yo firmaré documentos legales y, no debo firmar ningún documento sin antes entender
exactamente a qué nos estamos comprometiendo.
4. Tenemos la responsabilidad de manejar nuestras finanzas de forma solidaria entre la familia para
asegurar nuestra capacidad de pago. Aprendimos mecanismos como el presupuesto familiar, control de
gastos y plan de ahorros, que nos ayudarán a cumplir con esta responsabilidad. Pero nuestra decisión
de ser solidarios, y de escoger el pago de esta inversión sobre otros gastos, es el mecanismo más
importante en asumir esta responsabilidad.
5. Tenemos la responsabilidad de tomar una decisión informada. Esto es un derecho y a la vez un deber
de conocer las condiciones del crédito que mejor nos conviene y tomar la mejor decisión. Ninguna otra
persona puede tomar esta decisión por nosotros.
6. Tenemos la responsabilidad de no endeudarnos más allá de nuestra capacidad. Sabemos que los
recursos que producimos como familia son limitados y no se puede llenar todas nuestras necesidades
y deseos. Hay que escoger. Al asumir este crédito, estamos ESCOGIENDO nuestra vivienda como la
prioridad.
7. Tenemos la responsabilidad de asistir a las reuniones informativas y de educación (capacitación).
La participación de nuestra familia en estos eventos garantizará el derecho a la información que, es
también un deber para poder decidir con responsabilidad el crédito con Hábitat.
8. Tenemos la responsabilidad de dar información verdadera. Si bien Hábitat establece una relación de
confianza y responsabilidad mutua a través del proceso de selección, información y capacitación, es
importante que podamos comprobar, o que otros lo puedan confirmar y demostrar, la veracidad de la
información entregada.
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Un momento de reflexión... Individual y en familiaEstas responsabilidades son grandes: cómo se ha dicho, la decisión no debiera hacerse
a la ligera.
Tome un momento e identifique
¿Qué importancia tiene para usted y su familia cumplir con las responsabilidades antes
revisadas?
¿Qué características piensa usted deben tener las familias que accedan a un crédito
con Hábitat?
Recuerde.... Esto es muy importante.Si entrega información �falsa o inexacta�, pondría en riesgo la credibilidad de su familia
ante Hábitat y todas las entidades que dan crédito. Esto sería informado y así, no sería
más sujeto a calificar con un crédito. Esto es duro de decirlo pero importante de tenerlo
en cuenta.
Finalmente...
Los derechos y responsabilidades analizados también pueden ampliarlos y
profundizarlos con el promotor de Hábitat en su comunidad.
3.2 LOS ASPECTOS LEGALES DEL CRÉDITO DE HÁBITAT.
Resumen del temaEste tema presenta los documentos como la hipoteca que dan garantía al crédito legal y
que las familias postulantes al crédito de Hábitat deberán firmar luego de ser aprobado
el crédito; de esta manera Hábitat procederá a archivarlos, así como también la familia
tiene su propio archivo dentro de Hábitat.
Objetivo de este temaAl final de este tema usted habrá...
• Conocido la importancia de la hipoteca en el crédito con Hábitat.
La familia tiene su archivo de documentos que llamaremos Carpeta de la Familia
Prestataria.
59Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 5959Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
¿Por qué es importante la Carpeta de la Familia Prestataria?
• Permite validar y cuantificar la información solicitada en su existencia, validez y
calidad.
• Contiene información suficiente para analizar y considerar la situación en particular
de cada familia y así Hábitat toma decisiones adecuadas para cada caso.
• Permite que la familia y Hábitat tengan un expediente organizado para la evaluación
del crédito y trámites futuros.
• Clasifica y permite una información física en el momento que se necesite.
• Permite tener información consolidada y que ese mismo se actualizará posterior-
mente.
¿Qué es la garantía para Hábitat? Es cualquier inmueble (terreno), mueble (prenda)
o persona (aval), firma solidaria, que respalda el crédito de acuerdo a la solicitud de
Hábitat.
• Las garantías pueden variar en opciones a pedir a la familia.
• Cuando se solicita un crédito de corto plazo y pagando cuotas relativamente más
grandes en menos tiempo, para salir de una deuda más rápido, la garantía puede
variar.
• Las garantías para créditos en montos pequeños y menor plazo sugieren garantías
como firmas solidarias o fiador, o talvez una prenda como equipos o muebles de su
casa o de su negocio.
• Otra opción de garantía es la hipoteca de su casa y terreno que se piden como
garantía por el crédito de Hábitat.
Patricia le comenta a la familia Rojas que existe un aspecto muy importante que
debemos de recordar y tener siempre presente:
La familia Rojas está muy atenta a las explicaciones de Patricia, revisan la Carpeta de
la Familia que están organizando; conversan que entonces su terreno será la garantía
que ellos libremente darán a Hábitat hasta que terminen de pagar el crédito. Y que la
hipoteca será el documento que garantiza el crédito. La familia Rojas se confunde un
poco, entonces preguntan ¿Qué es la hipoteca?
Recuerde que la
garantía es un
valor que protege
a Hábitat contra
pérdidas en caso de
que la familia no
pague lo acordado.
Acerca del contrato de hipoteca. Es un documento fundamental que debe ser revisado
detenidamente punto por punto porque en él se determinan los acuerdos finales entre
Hábitat y la familia prestataria. Una vez firmado la familia acepta todas las condiciones
establecidas.
60
Patricia les propone ampliar el tema, comencemos primero por ponernos de acuerdo
en cómo una hipoteca es un tipo de garantía.
¿Qué es una hipoteca?
Se entiende por hipoteca como el acuerdo o contrato entre la familia prestataria y
Hábitat, en el que se establece como garantía de un préstamo un bien inmueble que la
familia esta dispuesta a dar para respaldar el crédito solicitado a un monto y plazo.
Entonces la familia Rojas tiene razón cuando comenta que su terreno es la garantía que
respaldará el crédito que quieren obtener de Hábitat. En palabras técnicas al terreno
con la vivienda se le conoce como: Bien Inmueble.
Efraín les recuerda, que en el caso de Hábitat no tendrán que pagar ganancia en su
crédito. En la cuota estarán incluidos los gastos del crédito en un tiempo determinado,
de acuerdo al plazo establecido.
Clara, muy preocupada comenta: �Entonces, es verdad, si no pagamos las cuotas
perderemos nuestro terreno y la casa�.
La hipoteca y cualquier garantía son documentos muy importante que se archiva en
la carpeta de la familia prestataria de Hábitat convenientemente.
¿Perderé mi casa si la hipoteco?Como hemos visto en la definición de hipoteca y en el caso de Hábitat, en este caso Clara
y su familia hipotecan su casa y terreno con Hábitat. Quedan como garantía hasta que
la familia termine de pagar el crédito. Por tanto, el terreno y la casa en construcción son
de Hábitat hasta la cancelación de la deuda, cuando el crédito total se paga entonces
la casa pasa a ser propiedad de la familia.
�Clara tiene razón en estar preocupada, porque de no poder pagar todas las cuotas
corre el riesgo de perder su casa o de perder cualquier garantía que deje. Es importante
señalar que esta situación se da en caso extremo y, en el último de los casos�.
Patricia amplia su explicación.
Si la familia prestataria no pudiera cancelar las cuotas pactadas y, habiéndose evaluado
todas la posibilidades viables para asumirlas y aún así no se pudiera pagar las cuotas,
entonces Hábitat tomará las garantías a su favor, cualquiera que sea como muebles,
prendas, equipos, firma del fiador o su terreno y casa.
Recuerde... Esto es muy importante
Una vez constituida la garantía y firmados los documentos del crédito el
crédito queda formalizado.
La hipoteca da
garantía legal al
crédito y las familias
postulantes al crédito
de Hábitat deberán
firmar luego de ser
aprobado el crédito.
61Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 6161Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
Pensemos y reflexionemos • ¿Por qué es importante tener información sobre los documentos solicitados?
• ¿Qué opina acerca de las garantías que Hábitat solicita para otorgar el crédito?
• ¿Cuál decisión tomaría usted y su familia, luego de conocer que la hipoteca es uno
de los documentos más importantes?
Clara está algo sorprendida con la respuesta de Patricia. Decide conversarlo en familia
para evaluar esta situación. Reconocen que la hipoteca les da algo de miedo, pero han
logrado un presupuesto y un plan de ahorro favorables para enfrentar imprevistos.
Ahora, están seguros que no será fácil y asumiendo lo que esto significa han tomado
la decisión de asumir el crédito de Hábitat. Entonces después de estar conscientes
del riesgo que asumen pero que sí valdría la pena, la familia Rojas presentó todos los
documentos que Hábitat le solicitó y están a la espera de los resultados.
Después de unos días de evaluar y analizar la Carpeta de la Familia Prestataria de la
Familia Rojas, Hábitat les dio la buena noticia de que habían accedido al crédito, en el
tiempo y con el monto solicitado. En este momento hay una gran fiesta en la casita de
los Rojas porque están celebrando la construcción de su futura vivienda que durante
tantos años anhelaron.
Finalmente, la familia Rojas tomó una decisión informada y responsable,
ahora ellos son dueños de su futuro... Pasemos a los últimos temas de esta
sección: La cultura de pago y el Valor de nuestra vivienda.
3.3 CULTURA DE PAGO
¿Qué es Cultura de Pago?
Resumen del temaEn el presente tema trataremos un punto muy importante que usted y toda familia que
ha accedido al crédito de Hábitat deben conocer y practicar para evitarse contratiempos
y experiencias desagradables: Cultura de pago. Como en las sesiones anteriores, podrá
analizar, gracias a la experiencia de la familia Rojas y Efraín, el promotor de Hábitat, la
importancia de estar preparado para afrontar los imprevistos familiares, de tener una
voluntad de pago, de asumir responsablemente sus compromisos de pago, etc. Pues,
ahora es de mucho interés para usted saber cómo conservar su casa.
Objetivo de este temaAl final de este tema usted habrá...
• Conocido sobre la importancia de la cultura de pago.
• Reflexionado sobre los beneficios de tener una cultura de pago.
Si la familia
prestataria no
pudiera cancelar las
cuotas pactadas y,
habiéndose evaluado
todas la posibilidades
viables para
asumirlas y aun así
no se pudiera pagar
las cuotas, entonces
Hábitat tomará las
garantías a su favor.
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La voluntad de pago
no depende del
monto del ingreso
familiar (mucho
o poco) sino de la
responsabilidad
personal o familiar
en el cumplimiento
de nuestras deudas.
23
El tiempo ha ido transcurriendo y la familia Rojas...
Le proponemos leer y enterarse cómo le va a la familia Rojas, ahora que ha pasado
cierto tiempo desde que accedieron al crédito de Hábitat ¿Estarán cumpliendo con el
pago de sus cuotas, seguirán igual de comprometidos?
Veamos...
La familia Rojas siempre se caracterizó por ser solidaria con sus vecinos, por ejemplo
organizaban actividades cuando algún vecino tenía alguna dificultad. La comunidad
los reconoce como personas confiables y honradas. Siempre recuerdan cuando César,
el hijo mayor, se fiaba de la tienda pues se quedó sin trabajo cerca de dos meses, sin
embargo encontró un trabajo eventual y a pesar de no contar con el salario anterior,
lo primero que hizo fue cancelar su deuda en la tienda. Por eso es que la comunidad
también celebra el avance de la vivienda, que prácticamente está terminada. Los pagos
de sus cuotas están al día y a pesar que durante este tiempo no todo es color de rosa,
han sabido enfrentar algunos imprevistos sin dejar de pagar puntualmente una sola de
sus cuotas.
Un momento de reflexión... Individual y en familia• ¿Qué características resaltan en la familia Rojas?
• ¿Qué ejemplo dan a las familias que han logrado acceder al crédito con Hábitat?
• ¿Cree usted que la familia Rojas practica permanentemente una cultura de pago?
• ¿Qué es para usted cultura de pago?
¡Muy bien! Qué bueno es recoger los conocimientos acerca de cultura de pago que
usted tiene. Ahora, enriqueceremos sus conocimientos.
Amplíe sus conocimientos
Revisemos los siguientes elementos necesarios para que una familia prestataria de
Hábitat practique una cultura de pago.
• Control de sus gastos. Hemos visto la importancia de ser constantes y honrados con
nosotros mismos, esto se refleja cuando acordamos manejar responsablemente los
gastos familiares y así lograr el ahorro propuesto para nuestras metas. Por ejemplo,
en las sesiones anteriores vimos que Fernando al llevar sólo una vez al mes a almorzar
fuera de casa a la familia y no todos los domingos, altera la tradición familiar sólo para
cumplir con su plan de ahorro.
• Voluntad de pago. Esto no depende del monto del ingreso familiar (mucho o poco)
sino de la responsabilidad personal o familiar en el cumplimiento de nuestras deudas.
Por ejemplo César, a pesar de ganar poco dinero en el trabajo eventual, al recibir su
primer pago, canceló la deuda que tenía en la tienda.
63Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 6363Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
• Responsabilidades. Nos referimos al compromiso de pagar la cuota, el día y monto
pactado con Hábitat. Por ello es que dicho monto se incluye en los gastos fijos del
presupuesto familiar, ya que no puede ser utilizado para otro concepto ni alterado.
Recuerde que este monto no lo puede utilizar para otro fin así lo considere necesario,
porque la responsabilidad está en ser consciente que si usted no paga, otra familia no
podrá construir su vivienda.
• Manejo de imprevistos. Sabemos que los imprevistos suceden cuando uno menos los
espera, por ello es necesario estar preparados para superarlos y que no interfieran con
nuestro compromiso con Hábitat.
La familia Rojas siempre recuerda lo que Efraín y Patricia en las capacitaciones les
decían:
�
No espere que la situación crítica se presente, a veces los imprevistos no
lo son tanto. Si estamos atentos podemos prever y prepararnos con el
tiempo suficiente para enfrentar épocas críticas.
Cuando reciba ingresos mayores, ahorre para cuando tenga ingresos
menores en otros meses, y así maneje los imprevistos asegurando su
pago, recuerde ahorrar para los tiempos de las vacas flacas.
Entonces la cultura de pago, es el resultado de tener y cumplir con un control
de gastos, la voluntad de pago, la responsabilidad y compromiso del pago de la cuota
y el buen manejo de los imprevistos, así usted llega a una cultura de pago.
Un momento de reflexión... Individual y en familiaComparta con su familia sus reflexiones acerca de lo que es Cultura de Pago:
• ¿Qué concepto tiene ahora sobre Cultura de Pago?
• ¿Qué beneficio traería a su familia y a su comunidad el pago puntual de sus
cuotas?
• ¿Qué responsabilidades va a asumir usted y los miembros de su familia para el
cumplimiento del pago del crédito con Hábitat?
• ¿De qué manera manejarían usted y su familia cualquier tipo de imprevistos que
ponga en riesgo el plan de ahorros?
Entonces... Usted, ahora sabe que la Cultura de Pago es indispensable para
lograr la meta familiar: la construcción o mejora de su vivienda nos permite
fortalecer nuestros principios de solidaridad, honradez, responsabilidad y
voluntad de pago.
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Pero sigamos con la experiencia de la familia Rojas, tome en cuenta lo que Efraín nos
dice:
Para la familia Rojas poder pagar las cuotas pactadas, ha sido todo un reto que
ha demandado del esfuerzo y sacrificio de cada uno de sus integrantes, pero
reconocen que vale la pena.
Luego de conocer la futura casa de la familia Rojas piense y reflexione...
• ¿Cree usted que la casa es solamente un bien material? ¿Será también un bien
económico?
• ¿Qué otros beneficios trae a la familia tener una casa construida o mejorada que sea
segura y económica?
• ¿Por qué el esfuerzo por tener una casa se convierte en ahorro e inversión?
Finalmente... le decimos que
Efraín y Patricia están muy contentos por los logros de la familia Rojas, él es
testigo de todo el esfuerzo y apuros que han pasado para tener su casa. Y en la
siguiente sesión a la que usted de antemano está invitado, explicará porqué la
casa de los Rojas valdrá más... ¡Lo esperamos!
65Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 6565Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
3.4. EL VALOR DE NUESTRA VIVIENDA
Resumen del temaAhora, que usted ha llegado prácticamente al final del estudio de este manual, reconocerá
que las casas y las mejoras construidas a través de los créditos adquiridos a través de
Hábitat, con el correr del tiempo, no sólo tienen un mayor valor monetario sino, y sobretodo
afectivo, ¿por qué? Veamos...
Objetivo de este temaAl final de este tema usted habrá...
• Reflexionado sobre el valor de su vivienda como una inversión.
Un testimonio para reflexionarLe sugerimos que lea con atención y reflexione acerca del siguiente testimonio de la señora
Blanca Lidia Aguilar del puerto El Triunfo, Usulután – El Salvador
“Estaba en el parque vendiendo fresco como todos los días, cuando de repente la tierra
comenzó a moverse sin parar. Algunas personas corrieron y gritaron muy asustadas,
otras se quedaron llorando y diciendo muchas oraciones. Nadie comprendía lo que
realmente pasaba...
Después de esos largos 40 segundos, llena de miedo y angustia corrí a la escuela donde
estudian mis hijos Carlos, Wendy y Fátima, también estaban llorando, pero cuando los
tuve a mi lado, los abracé muy fuerte y los besé muchas veces. Le dí gracias a Dios
porque todos estábamos bien.
Comenzamos a caminar hacia nuestra casa, en el camino observamos mucha tristeza,
familias enteras veían sus casas dañadas, muchas casas caídas, casi todo estaba
totalmente en el suelo y las personas comenzaban a recuperar lo poco que les quedaba.
La gente estaba presa del pánico y yo comencé a sentir mucho más miedo que antes.
Por un momento, le dí gracias a Dios porque no había nadie en mi casa y pensé encontrarla
caída, con el único consuelo de haber perdido solo lo material. Pero cuando llegamos,
ahí estaba José Mario, mi esposo, frente a nuestra casa, la cual estaba bien firme y sin
ningún daño. Toda mi familia estaba llorando de felicidad...
Le doy gracias a Dios porque mi casa no se cayó, le doy gracias a Hábitat por haberme
ayudado a construir una casa sencilla, segura y económica y le doy gracias a todas
las personas que colaboran con Hábitat, por permitir que más familias tengamos una
vivienda, sobre todo en estos momentos de crisis, en que miles de familias se han
quedado sin techo...
“Estaba en el parque
vendiendo fresco
como todos los días,
cuando de repente
la tierra comenzó a
moverse sin parar.
Algunas personas
corrieron y gritaron
muy asustadas, otras
se quedaron llorando
y diciendo muchas
oraciones. Nadie
comprendía lo que
realmente pasaba...
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66
Un momento de reflexión... Individual y en familia...• ¿Cómo puede explicar el valor que encierra para la señora Blanca Lidia Aguilar su
casa?
• ¿Además del valor monetario, por qué otras razones cree usted que las familias
prestatarias de Hábitat valoran sus casas?
Amplíe sus conocimientos
Complemente sus ideas acerca de cuánto vale la casa construida o mejorada de una
familia prestataria de Hábitat. Veamos...
• La vivienda es una inversión. Usualmente el valor de su casa construida o mejorada
puede ser mayor a través del tiempo, así también el terreno mismo ya vale más. Por
eso cada cuota pagada es una inversión que generará mayores ganancias económicas
y mejores condiciones para el desarrollo integral de la familia. También para aumentar
y mantener el valor de la casa, es importante cuidar y dar mantenimiento a todas las
partes de la casa.
• Mejoramiento de la calidad de vida. Como hemos visto anteriormente, la inversión
no ha sido sólo económica, las condiciones del ambiente que proporcionamos a
nuestra familia también han mejorado. Esto es básico para desarrollarse como seres
humanos.
• Beneficios versus sacrificios. Debemos tener en cuenta que el crédito para mejorar
las condiciones de nuestra vivienda que nos brinda Hábitat, por que al pagar
puntualmente mis cuotas tengo una inversión con mi vivienda al futuro aunque a veces
sea sacrificado.
Entonces... usted ahora sabe por qué el crédito de Hábitat se convierte en una inversión,
porque...
• El valor del terreno es mayor que cuando se inicia la construcción o el mejoramiento
de la vivienda y mayor aún con el paso de los años.
• El patrimonio familiar también crece. La vivienda llega a ser propia, en ella se puede
poner un negocio, se puede dejar como herencia a los hijos...
• La vivienda mantiene y aumenta su valor cuando cuidamos de ella y le damos
mantenimiento para estar en buenas condiciones de uso.
• La comunidad también crece, tiene servicios: luz, agua, desagüe, posta médica, áreas
verdes, lozas deportivas y zonas para que jueguen los niños y las niñas cuando en
comunidad los solicitamos y trabajamos por ellos. Estos servicios también hacen que
nuestra casa tenga mayor valor.
67Módulo 1 Habitat: casas sencillas, seguras y económicas. 6767Módulo 3 Derechos y responsabilidades en el manejo del crédito con Hábitat.
Finalmente...La casa se convierte en un valor afectivo que será para cada uno de los integrantes de
su familia el recuerdo del pacto que algún día hicieron para mejorar sus condiciones
de vida. La casa inadecuada pasó a ser sencilla, segura y económica, y en esta casa
quedó grabada la solidaridad, compromiso, esfuerzo y sacrificio que le dieron un valor
incalculable a su vivienda.
A modo de despedida...Como ve, hemos llegado al final de este proceso en el que todos hemos aprendido
de todos. Nos despedimos de usted confiando en su capacidad de organizar y
planificar sus gastos para poder así también ahorrar, en su firme decisión de asumir
responsablemente sus compromisos contraídos, especialmente su compromiso con
Hábitat, y en su voluntad de colaborar unos con otros en comunidad para que cada vez
haya menos familias que viven en casas inadecuadas.
¡Felicitaciones por su deseo de aprender cada vez más!
¡No hay duda que usted es dueño de su futuro!
68
Hábitat para la Humanidad es una organización no gubernamental dedicada
a la erradicación de la vivienda inadecuada. Hábitat para la Humanidad ha
construído más de 200.000 viviendas y más de 1.000 000 de personas están en
casas que ellos mismos ayudaron a construir y que compraron através de sus
cuotas sin fines de lucro.