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    CURSO: COMO ADMINISTRAR SUAS FINANAS

    SUMRIO

    AULA 1 - Educao financeira ................................................................................... 02

    Para que entenda sua situao financeira ................................................... 02

    Valor do dinheiro .......................................................................................... 03

    Conhea o real ............................................................................................. 04

    AULA 2 - Algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas ................. 06

    Voc sabe quanto gasta ............................................................................... 07

    AULA 3 Planejamento financeiro ............................................................................ 10

    Oramento .................................................................................................... 12

    Disciplina a alma do negcio ..................................................................... 13

    Como organizar as informaes do oramento ............................................ 13

    Como compor seu oramento passo a passo .............................................. 14

    Algumas dicas para reduzir os gastos nas despesas ................................... 14

    AULA 4 - Inteligncia Financeira ............................................................................... 18A inteligncia financeira constituda por quatro habilidades ...................... 18

    Dvidas ......................................................................................................... 20

    Cheque pr-datado....................................................................................... 21

    Carto de crdito .......................................................................................... 21

    Inadimplncia ............................................................................................... 22

    AULA 5 Aplicaes financeiras ............................................................................... 23

    Tipos de aplicaes ...................................................................................... 23

    Aes ........................................................................................................... 26

    Dlar ............................................................................................................. 28

    Referncias bibliogrficas .......................................................................................... 31

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    AULA 1 - Educao financeira

    Todos os momentos que voc passa fazendo contas, verificando a maneira mais eficaz

    de pagar uma dvida, analisando um emprstimo ou avaliando um investimento, voc

    est cuidando das suas finanas pessoais.

    Para que entenda sua situao financeira:

    essencial avaliar e acompanhar suas despesas;

    verificar e revisar suas metas;

    definir como e para que vai usar o dinheiro que recebe no ms.

    Analisar sua renda mensal o ponto de partida, e da poder traar seus planos e

    verificar se precisa rever seu padro de vida ou encontrar outras ou novas fontes de

    renda.

    As anlises peridicas sero inevitveis para ajud-lo a alcanar seus objetivos.

    No desejo de economizar, voc deixa at o lazer de lado, sendo que este

    necessrio para que se desligue da rotina diria. a mesma coisa que s

    pensar no futuro e esquecer de vivenciar o presente.

    Avalie o quanto sua renda est comprometida com as despesas mensais

    alimentao, vesturio, estudos, despesas com a moradia e o lazer, se caso

    voc deseja realmente economizar, suas despesas devero ser revistas.

    Dificilmente temos contato na fase escolar com noes de comrcio, economia,

    impostos e finanas, que poderiam auxiliar tanto no processo de preparao do

    indivduo para a vida, apresentando as ciladas dos juros dos credirios quanto nos

    mtodos de resoluo de problemas de matemtica. Desta forma, aprenderamosdesde cedo como funcionam os bancos, economia domstica, oramento e juros

    compostos, porque todos, mais cedo ou mais tarde, vo lidar com esses elementos.

    Na fase adulta, alguns indivduos ignoram esses assuntos e seguem sem instruo

    financeira e sem habilidade para manejar dinheiro. H uma multido de adultos, de

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    diferentes profisses, que no se sentem confortveis com as questes relacionadas ao

    dinheiro.

    importante tomar conscincia da necessidade de alfabetizao financeira, o que pode

    ocorrer por iniciativa prpria, por orientao dos pais ou por conselhos de amigos.

    Qualquer que seja a situao da famlia importante estabelecer metas de poupana e

    gerenciar os gastos. A nica forma de atingir os objetivos colocar as contas na ponta

    do lpis e monitorar os gastos com base no oramento.

    Para que compreenda melhor, vejamos o valor do dinheiro que voc recebe...

    Valor do dinheiro

    A moeda o resultado de uma longa evoluo. Para compreendermos melhor esse

    processo, vamos realizar um breve histrico sobre o dinheiro.

    No incio, no havia dinheiro (moeda). A economia baseava-se na troca de

    mercadorias. Essa prtica ficou conhecida como Escambo.

    Algumas mercadorias comearam a se destacar pela utilidade e por serem aceitas por

    todos, assumiram a funo de moeda. O gado, por exemplo, foi um dos mais utilizados

    por apresentar inmeras vantagens para o seu comrcio.

    Com o tempo, as mercadorias tornaram-se inconvenientes para esta prtica pelo fato

    de, s vezes, serem facilmente perecveis, no permitindo assim, o acmulo de

    riquezas.

    Quando o homem descobriu o metal, logo passou a utiliz-lo e a fabricar vrios

    utenslios feitos anteriormente de pedra. Estes utenslios passaram a ter valor e

    consideradas mercadorias apreciadas.

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    No sculo VII a.C., surgem as primeiras moedas que eram fabricadas por processos

    manuais. Os primeiros metais utilizados na cunhagem de moedas foram o ouro e a

    prata. As moedas de ouro e prata foram utilizadas durante sculos, posteriormente

    outras ligas metlicas passaram a ser empregadas.

    Com o surgimento do papel moeda, a cunhagem de moedas metlicas ficou restrita a

    valores inferiores.

    Atualmente sabemos o valor que o dinheiro tem em nossas vidas, ou seja, devemos

    nos empenhar para consegui-lo. Por isso, a necessidade de administr-lo

    racionalmente pensando em tornar reais nossos sonhos, por exemplo, investir em uma

    carreira profissional.

    Conhea o real

    No Brasil utilizamos o Real como moeda oficial. Neste curso voc aprender entre

    outras coisas a identificar notas verdadeiras.

    O meio em que vivemos interfere na forma como tratamos com o dinheiro.

    Um exemplo a observar : se nossos amigos so consumistas teremos uma tendncia

    maior para segui-los, adotaremos estilos que fugiro de nosso controle, gerando

    problemas financeiros.

    Devemos conhecer as limitaes e viver de acordo com nossas receitas ou pelo menos

    tentar.

    CURIOSIDADE

    De onde vem o meu dinheiro?

    Ganhar dinheiro a parte mais difcil. Veja alguns exemplos de como pode conseguir

    isso:

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    Da mesada

    Receber dinheiro dos pais muito bom. Pense que pequenas quantias da sua mesada

    podem se tornar grandes somas se comear a poupar logo. Por isso, comece agora a

    fazer suas contas!

    Presentes

    Em vez de ganhar roupas, voc pode ganhar dinheiro. Diga que prefere assim, para

    poder guardar ou poupar quanto voc quiser.

    Bolsa-auxlio

    A bolsa-auxlio paga para estudantes que realizam estgio remunerado. uma das

    principais maneiras de entrar no mercado de trabalho, adquirir experincia e ainda ter

    um salrio que poder auxili-lo em muitas atividades do seu dia a dia, como realizar

    um curso extracurricular, comprar um livro etc.

    Trabalhar bom...

    Comear a trabalhar pode ser uma forma divertida de comear a ter seu dinheiro. Voc

    pode fazer pequenos servios, que no atrapalhem seus estudos e assim aumentar seudinheiro no final do ms.

    Para aqueles que j tem um trabalho com carteira assinada ou conseguem ter uma

    remunerao fixa por ms, seria interessante juntar uma pequena quantia para comprar

    algo que quer muito: um computador, um livro, uma viagem, um curso etc.

    Se possuir conta em banco, comece juntando dinheiro em sua poupana, apesar de

    render pouco por ms, no final de um ano, ter uma boa reserva financeira.

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    AULA 2 - Algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas

    Nesta aula veremos algumas razes pelas quais as pessoas se atolam em dvidas.

    Perda de renda sem ajuste nas despesas

    Quando o poder aquisitivo das pessoas aumenta, elas rapidamente tendem a aumentar

    seu padro de gastos. Infelizmente, quando h perda de renda, o consumidor no se

    adapta com a mesma rapidez.

    De repente voc est desempregado!

    Nesta hora importante no se abalar emocionalmente e agir rpido. Cortar gastos

    deve ser a primeira providncia a tomar.

    Despesas mdicas podem acabar com sua sade

    No so poucos os casos de pessoas que acabam sofrendo problemas de sade, e por

    isso so foradas a gastar com o tratamento ou a se ausentar do trabalho.

    Gastando aquilo que no recebeu

    Adiantam o recebimento de frias, dcimo terceiro ou bonificao anual extra.

    Incapacidade de administrar dinheiro

    Poucas pessoas investem tempo na gesto do seu oramento enosabem para onde

    vai o seu dinheiro. Assim, a maioria acaba gastando mais do que pode.

    Dificuldade de poupar

    A forma mais simples de evitar o endividamento efetivamente poupar e formar uma

    reserva para situaes de emergncia. A maior parte das pessoas encontra

    dificuldades em estabelecer uma estratgia de poupana.

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    Quando falar sobre dinheiro tabu

    Esse um problema que aflige muitas famlias. importante que a famlia toda

    participe, na medida do possvel, no estabelecimento de metas, objetivos de poupana

    e investimento. Se todos se mantiverem informados, mais fcil comunicar quando um

    dos membros adota um padro de gastos que no est de acordo com o oramento!

    Analfabetismo financeiro

    Essa forma de analfabetismo atinge at mesmo os pases mais desenvolvidos, onde

    uma parcela significativa da populao incapaz de administrar suas contas.

    VOC SABE QUANTO GASTA?

    Saber onde e o quanto se gasta o fator determinante do sucesso financeiro.

    atravs do controle dos gastos que se pode atingir, num primeiro momento, o

    equilbrio, e no seguinte, o supervit financeiro com o qual se forma o patrimnio e se

    concretizam os sonhos da famlia.

    Nas despesas, as rdeas esto em suas mos, fazer as contas, efetivar os cortes,

    realocar prioridades, dependem exclusivamente da sua determinao.Para que o controle dos gastos seja eficaz, imprescindvel conhecer onde e quanto

    cada membro da famlia gasta. importante "escrever" todas as despesas, seja numa

    folha de papel, numa planilha ou sistema de computador. Com esse controle voc vai

    saber para onde seu dinheiro est indo.

    importante ter a discriminao dos gastos "visveis", isso facilitar a anlise e seleo

    do que cortar, e tambm permitir estabelecer um oramento para o futuro.

    Tenha em mente que, mais importante do que o quanto se ganha, o quanto se gasta.

    Veja algumas dicas para fugir da uma crise financeira:

    tenha e respeite um oramento de renda e despesas;

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    no se endivide at o limite de seu oramento. Recomenda-se que apenas 20%

    de sua renda seja destinada a dvidas;

    corte o endividamento crescente;

    nunca faa financiamentos a juros altos;

    mantenha um fundo de reserva para cobrir despesas no previstas no

    oramento;

    crie um plano para lidar com a crise.

    Basicamente, para sair de uma crise financeira, uma pessoa deve agir como uma

    empresa ou um pas: cortar gastos e aumentar a renda. So decises difceis de tomar

    porque podem significar menos almoos ou jantares fora de casa ou deixar o segundo

    carro na garagem. por isso que muitas vezes a crise pessoal atinge propores to

    gigantescas. O ponto fundamental para solucionar uma crise tomar as decises

    certas sem adi-las por muito tempo.

    A seguir, voc ter um roteiro para analisar sua crise financeira e tomar as decises

    certas para sair dela:

    Quais so meus problemas financeiros e que desdobramentos eles vo me trazer em

    breve?

    se tudo correr bem, como ficam minhas contas?

    se tudo der errado, como ficam minhas contas?

    qual minha renda?

    como deve se comportar minha renda no futuro (vai crescer, vai diminuir). No

    considere aqui situaes imprevisveis. quanto gasto por ms?

    quanto pago de juros por ms em minhas dvidas?

    Ao responder essas perguntas voc ter em mos seu oramento pessoal de caixa.

    Com isso voc saber onde seu oramento est desequilibrado. Qual a soluo ideal

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    para seu caso? Uma alternativa vender o segundo carro da famlia ou trocar o veculo

    principal por um mais barato para ter uma sobra de caixa e abater parte da dvida, ou

    numa atitude mais radical, vend-lo e usar o transporte coletivo.

    O ideal estabelecer uma meta: cortar 10% dos gastos e trabalhar em torno dela.

    Outra medida importante reduzir suas despesas com juros. Se voc possui conta em

    banco e faz uso do cheque especial v negociar com o gerente do seu banco sobre os

    juros cobrados, alongue o prazo de pagamento de uma prestao, por exemplo. No

    passado, uma das solues era pedir um aumento de salrio ao chefe, como isso

    mais complicado atualmente, tentar um trabalho temporrio que permita uma entrada

    rpida de dinheiro, pode ajudar.

    Algumas sugestes: vendas, consultoria, intermediao de servios, marketing de rede,

    trabalho em feiras ou eventos, traduo, aulas particulares, digitao, redao de textos

    etc.

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    AULA 3 Planejamento financeiro

    Vejamos algumas dicas para voc aprender aadministrar melhor seu dinheiro:

    sempre possvel economizar algum dinheiro, seja qual for a quantia. O

    importante voc comear a poupar;

    liste suas metas e objetivos de vida, e coloque no topo da lista de prioridades.

    Mesmo que voc esteja endividado, sua prioridade deve ser alcanar suas metas

    e sonhos. A grande armadilha da vida quando voc fica esperando sua

    situao financeira melhorar para que comece a realizar seus sonhos e

    vontades.

    Liste todas as suas despesas do ms (o ideal so dos 03 ltimos meses) e a sua renda.

    Agora voc j sabe aonde quer chegar e qual a sua atual situao. hora de fazer uma

    boa anlise dos seus gastos.

    Monte uma estratgia para alcanar suas metas e sonhos.

    ... poupana para adquirir algum bem ou viagem a ser realizada;

    ... programao para aposentadoria;

    ... reserva financeira para emergncias;

    ... poupana para pagar os estudos.

    Corte todos os gastos que considera suprfluos e que no acrescentem nada para

    alcanar suas metas. Rena todos da casa e mostre a nova situao; a necessidade de

    um controle emergencial para alcanar uma sade financeira equilibrada e com

    perspectivas futuras boas para todos.

    Se voc possui uma boa sade financeira, com um oramento equilibrado, hora de

    preparar um bom planejamento financeiro para no ser pego de surpresa. Veja em

    breve a importncia de programar e administrar seus recursos para alcanar seus

    objetivos e metas financeiras.

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    O que faz o mundo imaginrio virar mundo real est na sua capacidade de administrar

    de forma racional suas finanas pessoais. O segredo est em manter o controle sobre

    as despesas correntes, criar uma disposio funcional que sustente e equilibre receitas

    e despesas e permita que voc administre o inesperado.

    Organizar as finanas pessoais uma atividade que pode e deve ser desenvolvida por

    todos, independente da idade e do quanto ganham. Alis, quanto mais cedo comear,

    melhor.

    Para que seu dinheiro sobre necessrio que se concentre em diminuir os gastos, mas

    este apenas um dos aspectos do planejamento.

    Muitas pessoas desprezam a pequena poupana, no se dando conta que existem

    aplicaes e lucratividade mesmo com quantias pequenas.

    necessrio estabelecer objetivos, pois sem os quais a pessoa age como um barco

    deriva, sem rumo.

    Atravs do planejamento possvel identificar as oportunidades e dificuldades de cada

    fase, e definir, com antecedncia, estratgias para enfrentar cada situao:

    elabore um plano, bem prximo de sua realidade, para seus ganhos e despesas

    futuras, com base na sua situao atual e nas metas estabelecidas. D

    prioridade s necessidades indispensveis, sem deixar de lado os desejos;

    planejar e gerenciar as finanas pessoais responsabilidade de cada um.

    Devemos assumir essa tarefa pessoalmente ou pedir ajuda a especialistas;

    o planejamento financeiro ser o seu guia. Ele o direcionar para metas que

    devem garantir a realizao de alguns objetivos, mostrar como est, aonde

    quer chegar e indicar a direo a percorrer. Ser relevante para o sucesso

    profissional e pessoal.

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    Algumas etapas devem ser seguidas para criar um planejamento financeiro:

    fazer um levantamento sobre as informaes pessoais;

    organizar as metas a serem atingidas; avaliar as caractersticas financeiras individuais;

    analisar os dados e estabelecer os objetivos;

    colocar em prtica e monitor-lo.

    As pessoas que tomam a rdea de sua situao financeira conseguem diferenciar

    sonhadores de realizadores.

    Para realizar seu planejamento necessrio ter:

    iniciativa;

    motivao

    capacidade de realizao.

    Os ingredientes acima fazem com que voc enxergue com clareza todas as situaes e

    se sinta preparado para efetiv-las. O planejamento financeiro aborda a programaodo seu oramento, a racionalizao dos gastos e a otimizao de seus investimentos.

    Oramento

    Significa ordenar a nossa vida financeira de tal maneira que possamos sempre ter

    reservas para os imprevistos da vida e lentamente construir um patrimnio (financeiro e

    imobilirio). Oramento um instrumento com objetivo de prever determinadas quantias

    que sero utilizadas para determinados fins. Trata-se de um resumo sistemtico,

    ordenado e classificado das despesas previstas e das receitas que entraro para cobrir

    essas despesas.

    Antes de voc alcanar suas metas financeiras, voc precisa saber qual a sua situao

    financeira hoje. Para isso necessrio preparar um ORAMENTO.

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    Um oramento mensal pode ajud-lo(a) a perceber o que essencial e limitar seus

    gastos.

    1. Anote suas fontes de rendas. Se voc jovem e tem apenas sua mesada, estas

    recomendaes tambm servem para voc.

    2. Em seguida, olhe para os seus gastos.

    3. Em um caderno, anote diariamente os gastos (cinema, lanches, livros etc) e os

    rendimentos de uma forma clara, onde voc possa visualizar facilmente. No final do

    primeiro ms voc saber quanto est gastando.

    Disciplina a alma do negcio!

    Em outras palavras, o que voc faz na sua casa todo ms: pega o seu salrio e

    depois usa para pagar as despesas (aluguel, luz, telefone, gs, alimentao) e com

    base nesse oramento que sabemos o que podemos gastar, o que podemos comprar, e

    como poderemos pagar.

    Entende-se por despesa todos os gastos da pessoa, que podem ser classificados de

    acordo com os fins a que se destinam. Receita um sinnimo para os valoresrecebidos.

    Controlar os gastos fundamental para a manuteno de um oramento equilibrado.

    Como organizar as informaes do oramento

    Deve-se ter uma ideia da receita do ms e daquilo que se pretende gastar. As

    despesas podem ser separadas por categorias:

    Alimentao: supermercado, padaria, aougue.

    Habitao: aluguel, condomnio, gua, luz etc.

    Vesturio: roupas, sapatos, acessrios.

    Educao: mensalidade, material escolar.

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    Sade: mdico, dentista, remdios.

    Higiene: higiene pessoal, produtos de limpeza.

    Transporte: nibus, combustvel, manuteno. Servios: diarista.

    Lazer: frias, passeios, livros, festas.

    Depois do planejamento, anote os valores dos gastos. Some tudo e subtraia do valor da

    receita. Por uma questo de preveno, deve-se deixar uma reserva financeira para

    situaes inesperadas. Faa uso do planejamento, pois ele ser um grande aliado na

    administrao do seu oramento.

    Como compor seu oramento passo a passo

    Os mandamentos ideais de um oramento:

    ser transparente;

    definir metas;

    ter clareza das necessidades;

    ter equilbrio entre o desejado e o possvel;

    aceitar os limites na utilizao dos recursos;

    aceitar o oramento como instrumento de orientao;

    fazer revises peridicas.

    Obs.: Modelos de oramento esto disponveis no curso on-line.

    Voc poder utilizar estes modelos para planejar e controlar melhor seus gastos do

    prximo ms. Identifique a planilha que melhor atende suas necessidades.

    Algumas dicas para reduzir os gastos nas despesas. Reduzir de imediato os gastos com a prestao da casa prpria ou com o

    aluguel nem sempre possvel, mas podemos economizar com o condomnio

    (efetuando os pagamentos em dia). Economizar com a energia eltrica tambm

    uma boa sada. Acumule o maior nmero de roupas possvel e procure pass-

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    las de uma vez, evite abrir e fechar a porta da geladeira sem necessidade e

    verifique se o chuveiro est ligado na temperatura adequada estao.

    possvel fazer cortes nas compras de supermercado, feira e padaria. Alguns

    cuidados simples podem fazer a diferena. Por exemplo: evite ir ao

    supermercado com fome, pois faz com que voc compre mais suprfluo. Faa

    sempre uma lista antes de sair de casa para no esquecer dos produtos que,

    realmente, esto faltando na despensa. D um basta s compras feitas por

    impulso ou por hbito.

    No se iluda com as ofertas e compare os preos das lojas. Ao sair rua, evite

    levar a carteira recheada de trocados. Assim voc vai fugir das pequenas

    tentaes que, em longo prazo, consomem uma montanha de dinheiro.

    Sade

    No d para eliminar a prestao do plano de sade, mas possvel reduzir os gastos

    com farmcia atravs da obteno de remdios com descontos.

    Lazer

    Voc pode economizar nas idas ao cinema, teatro, jogos e eventos esportivos, almoose jantares fora de casa.

    Educao

    Como no se pode reduzir a mensalidade escolar, a economia com a educao pode

    ser obtida na compra de material didtico com desconto. Lojas de livros usados,

    tambm so uma excelente alternativa.

    Ensinando a famlia a poupar

    Mais importante do que reduzir os gastos conscientizar toda a famlia sobre a

    importncia desta questo, fazendo com que todos entendam que para construir um

    patrimnio preciso poupar. Essa conscientizao envolve tambm as crianas.

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    fundamental mostrar a elas, desde cedo, que o hbito de poupar trar melhores

    condies para usufruir a vida com mais segurana e estabilidade.

    Abra mo de uma coisa que deseja muito hoje, com o objetivo de adquirir aquilo

    que quer no futuro.

    DICA

    Quanto mais cedo as crianas comearem a economizar, maior ser a probabilidade

    de seguirem esse hbito. bom dar-lhes um objetivo para economizar.

    Poupar tudo aquilo que no for essencial. A poupana o comeo da conversa.

    Quando um jovem comea a ganhar seu dinheiro, de forma produtiva, ele passa a ver

    o mundo de um outro jeito. Tem uma outra dimenso do valor de cada objeto adquirido,

    porque sabe o quanto lhe custa ganhar.

    Educar um indivduo significa mostrar-lhe que nada no mundo nos oferecido de

    graa e sem esforo. Dessa forma, ele ter base para valorizar o que possui e para

    administrar eventuais dificuldades.

    Curiosidade At uma criana pode ter uma planilha de oramento financeiro.

    Um primeiro modelo de oramento simples para uma criana ou um jovem pode

    parecer-se com este:

    Item Rendimento

    Semanal

    Despesas

    Semanais

    Economias

    Mesada 10 - -

    Doces - 2 -

    Cinema - 3 -

    Economia para um jogo novo - -

    Carto de aniversrio - 1

    TOTAL 6 4

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    Quando crescerem e dispuserem de mais dinheiro, podero adicionar itens ao

    oramento.

    Modelo II

    Item Rendimento

    Mensal

    Despesas

    Semanais

    Economias

    Mesada 10 - -

    Trabalho de Sbado 20 - -

    Doces - 3 -

    Telefone celular - 5 -

    Cinema - 5 -

    Lanches - 3 -

    Transporte - 7 -

    Economia para roupa - - 2

    Revista - 2 -

    Economia - 3

    TOTAL 30 25 5

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    CURIOSIDADE

    O cofrinho voltou moda. Pessoas bem sucedidas aprendem a gerenciar e investir seu

    dinheiro cedo.

    - Um instrumento financeiro muito usado nos anos 1970 e 1980 voltou moda. O

    cofrinho havia desaparecido de nossa vida por causa da elevada inflao no fim dos

    anos 1980 e no comeo dos anos 1990, que fazia com que em poucas semanas as

    moedas tivessem valor apenas para colecionadores.

    - um interessante instrumento de educao financeira. Faz do hbito de poupar uma

    diverso.

    - A utilizao de um cofrinho desde criana auxilia no desenvolvimento de

    competncias, como: responsabilidade, ateno, inteligncia financeira etc.

    - Quem tem o hbito de poupar desde criana, provavelmente ter mais facilidade para

    lidar com o dinheiro quanto for adulto e ter uma sade financeira mais favorvel.

    Com certeza voc j deve ter ouvido falar em vrios jogadores de futebol, artistas de

    cinema, pilotos de automveis entre outros, que ganharam muito dinheiro e, no entanto,

    morreram na misria. Sem inteligncia financeira podemos perder tudo. Por outro lado,

    existem pessoas que comeam do nada e ganham muito dinheiro. Muitos acreditam

    que um bom diploma e um bom emprego so suficientes para alcanar o sucesso

    financeiro. Realmente um diploma muito importante, mas o que faz a diferena entre

    as pessoas bem sucedidas e as que no conseguem gerenciar seu dinheiro o

    conhecimento financeiro que elas tm ou no, e isto, infelizmente, no se aprende na

    escola. Quantas pessoas que voc conhece que tm um diploma e um bom salrio e

    vivem atoladas em dvidas!

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    Experimente fazer estes clculos com seus gastos suprfluos dirios que podem ser

    reduzidos.

    Vejamos agora o que o texto a seguir nos diz sobre endividamento consciente, cheques

    pr-datados, carto de crdito e inadimplncia.

    DVIDAS

    Endividamento Consciente

    Quando se compra uma mercadoria ou servio que no seja trocado por dinheiro

    vista, existe uma operao de crdito.

    O crdito facilita as vendas, permitindo que os clientes disponham de bens e servios

    no ato e paguem em parcelas no futuro, aumenta o nmero de compradores e permite

    a antecipao de sonhos e projetos.

    Imaginemos o seguinte exemplo:

    Duas pessoas querem um fogo, que custa R$ 400,00. Uma delas dispe de R$ 200,00

    por ms, e a outra R$ 50,00. Sem crdito, a primeira teria seu fogo em 2 meses, asegunda em 8 meses.

    Com crdito as duas podem ter um fogo ao mesmo tempo.

    Pode-se classificar uma dvida como boa se a destinao for satisfazer uma

    necessidade, e seu pagamento couber no oramento futuro.

    A isto chamamos endividamento consciente, ou seja, escolha da dvida adequada s

    suas necessidades.

    O endividamento pessoal, o credirio sem fim e as compras a prazo alteram a condio

    humana. O trabalho se torna uma obrigao, a de saldar as dvidas do consumo, em

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    vez do contrrio: o consumo deveria ser a recompensa merecida pelo trabalho bem

    feito.

    A desculpa de "se eu no comprar a prazo jamais comprarei algo" no convence,

    porque comprando a prazo, voc estar pagando muito mais pelo mesmo produto,

    acrescidos de juros e inmeros outros custos adicionais.

    CHEQUE PR-DATADO

    Outra forma de se endividar atravs do cheque pr-datado, pois o correntista emite o

    cheque em uma determinada data, mas que somente dever ser apresentado em data

    futura acertada entre as partes. Este documento, quando comprovado que foi emitido

    para pagamento futuro, perde as caractersticas de cheque para tornar-se um

    documento de crdito como a nota promissria.

    O consumidor brasileiro tem usado com boa frequncia o cheque pr-datado como

    opo de parcelamento nas compras no varejo.

    CARTO DE CRDITO

    Se o seu carto de crdito no for utilizado de forma controlada, pode se tornar umpesadelo por conta da cobrana de juros por atraso, juros de financiamento e multas. O

    ideal para voc evitar aborrecimentos futuros, seria controlar os impulsos nos gastos e

    sempre pagar o valor integral da sua fatura na data de vencimento.

    Cuidado, cartes de crdito so parentes prximos dos bancos, e pagando a sua fatura

    sempre na data do vencimento voc estar livre de surpresas desagradveis, e lembre-

    se, voc tem a possibilidade de acertar com sua administradora o melhor dia do ms

    para o pagamento da fatura, e a prtica do pagamento mnimo pode representar o incio

    de uma grande dvida por causa da rolagem dos juros, multas e encargos.

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    INADIMPLNCIA

    A palavra inadimplente entrou na lngua portuguesa em 1958 e significa aquele que

    falta ao cumprimento de suas obrigaes jurdicas no prazo estipulado.

    Na maioria das vezes as pessoas inadimplentes realizam credirios e financiamentos

    em longo prazo e no conseguem arcar com suas obrigaes. Desta forma, tornam-se

    inadimplentes.

    Seus principais fatores so:

    - dificuldades financeiras pessoais, que impossibilitam o cumprimento de obrigaes;

    - desemprego;

    - falta de controle nos gastos;

    - compras para terceiros;

    - atraso de salrio;

    - comprometimento de renda com outras despesas;

    - reduo de renda;

    - doenas;

    - uso do dinheiro com outras compras;- m f.

    Alguns trabalhadores acabam caindo na lista de inadimplentes, por no manterem uma

    reserva financeira bsica como uma poupana, por exemplo, ou serem mais sensveis

    ao desemprego. Outro fator que colaborou com a expanso se refere ao crdito

    consignado. A matemtica simples, mas nem sempre aplicada no momento da

    compra. Uma pessoa que tem oramento de R$ 1 mil por ms e compromete 30% da

    renda, precisar aprender a viver com R$ 300 a menos por um determinado tempo. O

    problema est associado falta de planejamento", segundo o atual presidente do SPC

    Brasil, Araken de Carvalho Novaes.

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    AULA 5 Aplicaes financeiras

    Nesta aula vamos conhecer um pouco sobre aplicaes financeiras.

    Escolher o melhor investimento para o seu dinheiro o comeo de tudo. Mas como

    fazer isso? Existem vrios tipos de investimentos. Primeiro voc tem que conhecer

    cada um e depois procurar a melhor instituio financeira para aplic-lo. Consulte

    pessoas com experincia e v em frente nas suas aplicaes!

    DICA

    Correr riscos: bom ou ruim?

    Voc resolveu aplicar, ento pense que toda aplicao financeira est sujeita a riscos.

    Para reduzi-los, deve-se procurar informaes sobre o tipo de aplicao, sobre a

    instituio financeira e sobre as variveis econmicas que podem influenciar o

    resultado esperado. Fique sabendo que pode ganhar muito dinheiro ou ento entrar em

    uma grande encrenca. Cada investimento oferece diferentes nveis de segurana para

    voc. Por isso, importante que na hora de investir, voc escolha a opo maisadequada a sua expectativa.

    Tipos de Aplicaes

    Agora vamos conhecer as aplicaes mais comuns do mercado financeiro!

    Ttulos de renda fixa

    Os ttulos de renda fixa so investimentos que pagam, em perodos definidos, certa

    remunerao, que pode ser determinada no momento da aplicao (pr-fixado) ou no

    momento do resgate (no final da aplicao - ps-fixado). Para entender o que um

    ttulo de renda fixa imagine cada ttulo como um emprstimo. Cada vez que voc

    compra um ttulo de renda fixa voc est emprestando dinheiro ao emissor do ttulo

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    (que pode ser o seu banco, uma empresa ou o governo). Os juros so o pagamento

    que voc recebe por emprestar seu dinheiro.

    Os principais ttulos de renda fixa privados so:

    CDB e RDB

    CDB so Certificados de Depsito Bancrio. So ttulos emitidos por bancos com o

    objetivo de captar recursos em troca de uma taxa de juros que pode ser pr ou ps-

    fixada, ou seja, como se voc tivesse emprestando dinheiro para o banco e este

    banco emprestar este dinheiro para outras pessoas por uma taxa maior. Esta uma

    das principais fontes de receita dos bancos.

    RDB um Recibo Depsito Bancrio; tem as mesmas caractersticas de um CDB, com

    as seguintes diferenas: no h negociao antes da data do seu vencimento, ou seja,

    voc no pode resgatar seu dinheiro antes do prazo de vencimento que normalmente

    pode variar de 30 a 180 dias e, alm disso,o CDB, sendo um ttulo, pode ser negociado

    por meio de transferncia, j o RDB inegocivel e intransfervel.

    Caderneta de poupana: a aplicao mais conservadora. um investimento depouco risco e por isso o retorno tambm muito pequeno. O rendimento de 0,5%+TR

    ao ms. A TR (Taxa Referencial) calculada diariamente com base no CDB.

    Sobre a rentabilidade da poupana no preciso pagar o imposto de renda caso a

    aplicao fique depositada por mais de trs meses. A liquidez de 30 dias - isto quer

    dizer que se voc sacar seu dinheiro antes dos 30 dias, voc perder a remunerao.

    ATENO:

    O banco pode cobrar pela manuteno de conta de poupanadesde que os depsitos

    apresentem saldo igual ou inferior a R$ 20,00 e que no apresentem registros de

    depsitos ou saques pelo perodo de 6 meses.

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    A caderneta de poupana o destino dado aos rendimentos monetrios no utilizados

    para consumo, seja por aplicao, emprstimo ou para investimento direto futuro.

    Essa aplicao no movimentada atravs de cheques, apenas com um carto de

    dbito automtico.

    Desta forma, como o prprio nome diz, a poupana para poupadores. As transaes,

    como transferncias e depsitos, no exigem grandes conhecimentos.

    Conforme estudamos h pouco, sua rentabilidade est atrelada variao da Taxa

    Referencial (TR)mais uma taxa de juros de 0,5% por um perodo compreendido entre

    duas datas mensais iguais e consecutivas. Este perodo poder ter 30 ou 31 dias

    corridos.

    Saiba mais detalhes sobre como calculado o rendimento da Poupana.

    Diariamente o Banco Central (BACEN) efetua o clculo da Taxa Referencial (TR) e

    divulga o rendimento das cadernetas de poupana do ms subsequente. Para se

    chegar ao percentual final da TR, o BACEN coleta as taxas de rendimento doscertificados de depsito bancrio (CDB) oferecidas pelos 30 maiores bancos do pas.

    Aps esse procedimento, efetua-se a mdia dos ganhos, chegando Taxa Bsica

    Financeira (TBF). Finalmente, um redutor aplicado sobre a TBF, cujo resultado

    acrescido de 0,5% torna-se o rendimento da poupana.

    Exemplo:

    O Sr. Paulo abriu uma caderneta de poupana no dia 13.09.2007 com um depsito de

    R$ 4.500,00. Sabendo-se que a TR desse dia foi de 2,57%, calcular os valores da

    correo monetria e dos juros creditados em 13.10.2007. Como se sabe, a taxa de

    juros de 0,5% ao ms.

    Soluo:

    Valor da correo monetria

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    CM = 2,57% x 4.500,00 = 115,65

    Valor dos juros

    Juros = 0,5% x (4.500,00 + 115,65) = 23,08

    Saldo da conta em 13.10.2007

    Saldo = 4.500,00 + 115,65 + 23,08 = 4.638,73

    O saldo dessa conta poderia tambm ser obtido como segue:

    Saldo = 4.500,00 x 1,0257 x 1,005 = 4.638,73

    Caso o Sr. Paulo tivesse sacado R$ 1.500,00 em qualquer dia, entre o dia do depsito

    e o dia til anterior data do crdito, os valores da correo monetria e dos juros

    seriam calculados com base no saldo de R$ 3.000,00.

    Aes: so ttulos negociveis de renda varivel que representam a menor parcela do

    capital de uma empresa, ou seja, aes so como pedaos de uma empresa. Quando

    voc compra aes de uma empresa como se voc possusse pedaos dessa

    empresa. As empresas precisam de dinheiro para financiar suas compras, ampliar

    instalaes, ampliar os negcios etc. Para no pegar esse dinheiro emprestado com os

    bancos onde os juros so altos, as empresas emitem aes para levantar o dinheiro

    sem o pagamento dos juros. Para compensar, ela paga aos scios (que so oscompradores das aes - os acionistas) a participao nos lucros (dividendos). Esta

    uma forma das empresas conseguirem dinheiro com baixo custo. Quando voc compra

    aes como se voc emprestasse dinheiro para uma empresa e em troca recebesse

    parte do lucro dela. As aes so conversveis em dinheiro a qualquer tempo, sendo

    negociadas na Bovespa (Bolsa de Valores de So Paulo).

    As aes podem ser de dois tipos:

    Ordinrias Nominativas ou ON: tm direito a voto.

    Preferenciais Nominativas ou PN: tm preferncia na distribuio de dividendos.

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    Voc pode comprar tanto ON quanto PN ou os dois tipos, dependendo do seu objetivo.

    As PN tm mais liquidez (so mais procuradas) por causa dos dividendos e por isso

    seu valor maior.

    Espere um pouco! Antes de sair para comprar aes, voc ainda precisa tomar

    conhecimento de algumas coisas!

    1. O que so Bolsas de Valores?

    So locais que oferecem condies e sistemas necessrios para a realizao de

    negcios de compra e venda de ttulos e valores mobilirios de forma transparente.

    Alm disso, tem atividade de autorregulao que visa preservar elevados padres

    ticos de negociao, e divulgar as operaes executadas com rapidez, amplitude e

    detalhes.

    2. Quanto preciso para comear?

    No existe um valor mnimo exigido para investir na Bolsa. Isso varia em funo do

    preo das aes que se deseja comprar e at mesmo da Corretora que voc escolher.

    3. Como comear a investir?H diversas formas de investir em aes:

    - Individualmente:O investidor procura uma Corretora e contrata seus servios. Em

    seguida, escolhe as aes que deseja adquirir e transmite a ordem de compra

    diretamente para a corretora.

    - Clubes de Investimento: Um grupo de pessoas fsicas se rene e procura uma

    Corretora para constituir um Clube de Investimentos. Nesse caso, existe um

    representante do clube, que fica em contato com a corretora para transmitir as decises

    acordadas entre os participantes.

    - Fundos de Investimento:O investidor compra cotas de um fundo de aes,

    administrado por uma corretora de valores, um banco ou um gestor de recursos

    independente, autorizado pela CVM(Comisso de Valores Mobilirios).

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    4. Como escolher em que aes investir?

    Para escolher as aes, o investidor deve ponderar trs critrios: liquidez (facilidade de

    vender a ao quando quiser resgatar), retorno (possibilidade de ganhos) e risco

    (possveis perdas). A combinao desses trs elementos, a critrio do investidor,

    definir em quais aes aplicar.

    J posso comprar aes?

    Antes de iniciar seus investimentos, voc deve fazer algumas ponderaes.

    Ganhos em curto prazo no devem ser a expectativa de quem decide investir em

    aes. aconselhvel que o investidor no dependa do recurso aplicado em aes

    para gastos imediatos e que tenha um horizonte de investimento de mdio e longo

    prazos, quando eventuais desvalorizaes das aes podero ser revertidas.

    Estou decidido o que devo fazer agora?

    Veja passo a passo como investir:

    1. Passo

    O investidor procura uma Corretora da BOVESPA e preenche um cadastro contratando

    seus servios.2. Passo

    Com a assessoria da Corretora, o investidor escolhe a ao que deseja comprar e d a

    ordem para a corretora.

    3. Passo

    A Corretora executa a ordem dada pelo investidor, comprando a ao na BOVESPA.

    4. Passo

    O cliente efetua o pagamento para a Corretora (com recursos previamente

    depositados).

    5. Passo

    A corretora credita as aes adquiridas.

    Tipos de Aplicaes

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    DLAR:

    O dlar americano a moeda oficial dos Estados Unidos da Amrica.

    Outros pases tambm usam o dlar americano como sua moeda oficial e, muitos

    outros, permitem que a moeda seja usada de fato.

    Antigamente o dlar era um investimento bastante rentvel, pois a moeda se valorizava

    com grande facilidade.

    Hoje no podemos dizer o mesmo. De forma simplista, podemos dizer que o valor do

    dlar calculado atravs da relao oferta e procura. Como estamos passando por

    uma fase onde existe pouca procura e muita oferta, o dlar sofre forte desvalorizao.

    Desta forma, o investimento em dlar indicado para: quem vai viajar para o exterior;

    para quem pretende enviar dinheiro para uma conta aberta no exterior (no caso,

    quem negocia com importaes);

    para quem tem dvidas em dlar ou

    em perodos de grande instabilidade econmica e inflao elevada.Quem compra dlar como investimento tambm deve lembrar que h uma boa

    diferena entre o preo de compra e o de venda da moeda, o chamado "spread".

    Assim, o investimento nesta moeda s valer a pena se ela subir tanto que compense

    essa diferena (como aconteceu na desvalorizao do real no comeo de 1999), e

    ainda garanta um bom retorno comparado com os outros investimentos. Mesmo assim,

    se voc pretende investir em dlar, os fundos referenciados em dlar so sempre

    melhor negcio do que ter dinheiro em espcie.CURIOSIDADE

    Voc sabe a resposta dessa pergunta?

    O menor de idade pode ser titular de conta bancria?

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    Sim. O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai ou responsvel

    legal. O menor de 18 anos (no emancipado) deve ser assistido pelo pai ou pelo

    responsvel legal.

    Durante o curso podemos verificar que gerenciar as nossas finanas no to difcil

    assim e podemos concluir que...

    no compre por impulso, pense nos seus planos, porque essa grana pode ser

    necessria em outras ocasies;

    pesquise antes de comprar. Principalmente os preos e a qualidade do produto;

    leia as instrues de uso e as condies do produto. fundamental conhecer oque est comprando;

    preste ateno na origem, prazo de validade e se o produto est em boas

    condies;

    no se deixe levar por propagandas enganosas;

    sempre lembre de pedir e guardar os comprovantes de pagamento, que podem

    ser muito teis em casos de reclamaes;

    formas de pagamento so to importantes quanto a qualidade dos produtos; antes de assinar qualquer tipo de contrato, leia com ateno e tire suas dvidas,

    porque depois de assinado no ter mais volta. Sempre tenha uma cpia dos

    documentos assinados;

    informe-se sobre as empresas que fazem o produto que voc quer;

    caso se sinta injustiado por qualquer tipo de servio, tire suas dvidas e procure

    alguma organizao de direitos do consumidor.

    DICA

    Voc deve ter percebido que a educao financeira depende mais da transformao

    dos pais do que das crianas. Os filhos provavelmente tero dificuldades em lidar com

    dinheiro se os pais:

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    no corrigirem suas prprias deficincias quanto ao uso do dinheiro;

    no dedicarem tempo a eles;

    no entenderem que a educao financeira demanda seu tempo e dedicao, para

    viabilizar atividades interessantes, infantis e criativas.

    REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS

    BORIOLA, Cludio. Paz, Sade e Crdito - O livro que vai mudar a sua vida. So

    Paulo: Editora Mundial, 2004.

    CERBASI, Gustavo. Filhos Inteligentes Enriquecem Sozinhos Como preparar

    seus filhos para lidar com o dinheiro. So Paulo: Editora Gente, 2006.

    PEREIRA, Gloria Maria Garcia. A Energia do Dinheiro - Como Fazer Dinheiro e

    Desfrutar Dele. So Paulo: Editora Campus, 2003.

    VELASCO, Victor. Quase duplica o nmero de consumidores endividados. So

    Paulo: Jornal do Comrcio, 2006.

    Sites:

    http://financenter.terra.com.br/

    http://diarionet.terra.com.br/

    http://br.finance.yahoo.com/

    http://www.bovespa.com.br/Principal.asp

    www.bc.gov.br