Trabalho de grupoCurso: Economia 3 Ano

Tema: Produtos e operaes Bancria do Banco Cabo-verdiano de Negcios (BCN)

Participantes: Agnaldo Moreira Edmilson Patrick Eder Cardoso Leidir Semedo Vitorino Miranda

Docente: Edmilson Mendona

ndice1.Introduo32.Contextualizao terica42.1. Introduo actividade Bancria e sua tipologia42.1.1.Tipos de Bancos42.1.2.Produtos das instituies bancrias52.1.3.Operaes e Servios Bancrios53.Historial do Banco Cabo-verdiano de Negcios (BCN)64.A Misso e Objectivos Estratgicos do BCN65.Produtos do BCN oferecidos aos particulares76.Alguns conceitos importantes:177.Concluso198.Referncias Bibliogrficas20

1.IntroduoNo mbito da disciplina de gesto e operaes bancria, foi-nos solicitado um trabalho, cujo tema aborda aspectos sobre a actividade bancria de uma instituio, nomeadamente os produtos e operaes bancria do Banco Cabo-verdiano de Negcios.Deste modo, podemos considerar que este tema poderia ser uma mais-valia para a nossa formao acadmica, mas tambm poderemos adquirir mais informaes sobre as actividades bancrias realizadas pelo BCN, de modo a enriquecer o nosso conhecimento e de forma a projectar uma melhor perspectiva futura acerca deste tema.As instituies bancrias caracterizam-se, essencialmente, por servir de intermedirio financeiro entre os agentes econmicos que tm excedente de capital e aqueles que tm carncia de capital. Podendo ainda, prestar um conjunto de servios, como as garantias bancrias e os avales. E prestando estes servios os bancos comerciais cobram uma comisso, de modo a obter o respectivo rendimento.O objectivo geral deste trabalho analisar o funcionamento de instituio bancria, nomeadamente o funcionamento do Banco Cabo-verdiano de Negcios (BCN), os seus produtos, os servios e as operaes que este banco comercial executa. Por conseguinte os objectivos especficos consistem em: analisar os diversos produtos financeiros do BCN; analisar as operaes efectuadas por esta instituio; acompanhar o funcionamento e as principais metas desta instituio; Quanto a metodologia deste trabalho fomos a procura das definies e dos diversos aspectos bancrios abordados pelo BCN, pelo que este trabalho ser caracterizado por uma abordagem quantitativa e qualitativa. Qualitativas porque baseamos na recolha de dados e nas referncias bibliogrficas sobre as diversas abordagens da actividade bancria, e tambm quantitativa porque utilizaremos dados numricos sobre os produtos financeiros e operaes bancrios do Banco Cabo-verdiano de Negcios.

2.Contextualizao tericaNeste captulo pretendemos apresentar alguns dos principais conceitos ligados com o sistema bancaria para uma melhor compreenso do tema em anlise torna-se pertinente antes de mais, perceber o que se entende por produtos e operaes bancarias, no deixando para trs o conceito dos bancos, dos tipos de bancos existentes, abordando tambm a historia de BCN e seu objectivo no sector financeiro cabo-verdiano. 2.1. Introduo actividade Bancria e sua tipologiaBancos so instituies intermedirias, que capta recursos dos agentes superavitrios e os empresta agentes deficitrios, que exercem, alm de outras, a funo de captar os recursos dos superavitrios e emprest-los a juros aos deficitrios, gerando a margem de ganho denominada despread bancrio. Todo banco, pblico ou privado, apresenta estas caractersticas. Os bancos tm tambm por funes depositarcapitalem formas de poupana, financiarautomveisecasas, trocarmoedasinternacionais, realizar pagamentos, entre outros.2.1.1.Tipos de Bancos Os bancos so classificados de acordo com os produtos que oferecem e com seu pblico-alvo. Os principais tipos de bancos so:a) Banco Comercial Os bancos comerciais, atravs de operaes ditas passivas, arrecadam fundos, como os depsitos ordem, a prazo e com pr-aviso, os depsitos de poupana, os certificados de depsito e os fundos de investimento, e cedem-nos como emprstimos, atravs de operaes ditas activas e que podem ser de curto, mdio ou longo prazo. Tambm realizam outros tipos de operaes, como por exemplo prestao de garantias bancrias, compra e venda de moeda estrangeira, guarda de valores.b) Banco de Investimento O s Bancos de Investimento so instituies cuja funo principal a compra e venda de produtos em nome dos clientes e em nome prprio. Tambm se dedicam a transaces financeiras, subscrevem a emisso de aces e obrigaes e prestam assessoria tcnica s grandes empresas em relao s actividades do mercado de capitais, tais como fuses, aquisies e outras transaces. Dentre os banco de investimento pode-se distinguir os Bancos de Comrcio e Indstria, originalmente devotados ao financiamento da actividade comercial e industrial.c) Bancos de DesenvolvimentoOs Bancos de Desenvolvimento so instituies multilaterais, cuja misso concederem financiamentos, a taxas de juro inferiores s do mercado, para suprir necessidades de desenvolvimento de um pas ou regio. Entre as operaes passivas que desenvolvem, figuram a captao de depsitos a prazo, a emisso ou o endosso de cdulas hipotecrias, a emisso de ttulos de dvida ou outros. As operaes activas so constitudas por emprstimos, dirigidos prioritariamente ao sector privado, e financiamento de projectos e programas de desenvolvimento.2.1.2.Produtos das instituies bancrias Produtos bancrios so os produtos que o banco tem sua disposio a fim de satisfazer o cliente. Temos 3 tipos de clientes: (particular, empresa e Estado) e ao mesmo tempo captar poupana e aplicar fundos, que digamos assim so as vendas dos bancos, gerando lucro.

Quanto captao de poupana temos por exemplo os depsitos ordem, os depsitos a prazo, os emprstimos bancrios, etc.Quanto aplicao de fundos temos por exemplo crdito sobre clientes (dentro deste conjunto est includo o crdito que normalmente o cliente particular contrai), ttulos de investimento, mercado monetrio interbancrio, etc. Quanto aos servios bancrios pode-se dizer que uma prestao que o banco faz ao cliente. nos servios bancrios inclui-se ,por exemplo, servios de internet, servios do banco telefnico, aluguer de cofres e guarda de valores, compra e venda de divisas, pagamentos internacionais, leasing, factoring, etc.

Concluindo, dentro dos produtos e servios bancrios, existem os produtos de captao de fundos, os produtos de aplicao de fundos e os servios bancrios. Os produtos de captao de fundos fazem face s necessidades de financiamento dos seus clientes. Os produtos de aplicao de fundos so os recursos captados pelas instituies bancrias que so canalizados para diversas utilizaes, como o crdito sobre clientes. Os servios bancrios podem ser traduzidos como uma prestao de servios e daqui tambm advm lucro para o banco, reflectindo-se significativamente e positivamente na conta de resultados dos bancos.2.1.3.Operaes e Servios BancriosOs bancos so instituies que oferecem servios financeiros, fazendo a intermediao entre os que poupam e os que investem. O objecto do seu negcio o dinheiro, considerado como qualquer outro bem ou mercadoria. Tradicionalmente, os servios bancrios caracterizam-se pela captao de depsitos, a concesso de crditos e a realizao de outras operaes de carcter comercial ou financeiro, bem como pela prestao de servios no mbito das suas atribuies. Os seus lucros provm das operaes que realizam e consistem essencialmente na diferena entre o valor pago aos depositantes (com base numa estipulada taxa de juro passiva) e o valor cobrado aos beneficirios do crdito (com base numa estipulada taxa de juro activa). O valor pago aos clientes (pelos depsitos aceites) ou destes recebidos (pelos crditos concedidos) denomina-se juro. A diferena entre o juro pago (mais baixo) e o juro recebido (mais elevado) constitui o lucro dos bancos. Estes obtm tambm outros rendimentos, provenientes da cobrana de comisses e taxas pelos servios prestados aos seus clientes.3.Historial do Banco Cabo-verdiano de Negcios (BCN)A histria do BCN (Banco cabo-verdiano de Negcios) est intimamente ligada do Banco Totta & Aores, de Portugal, posteriormente denominado Banco Totta de Cabo Verde.Segundo os dados publicados no site de BCN, a histria deste Banco remonta a Fevereiro de 1996 altura em que o Banco Totta & Aores, de Portugal, abriu uma sucursal na cidade da Praia, na ilha de Santiago em Cabo Verde.A sucursal passou a Banco de direito cabo-verdiano, com a denominao de BTCV - Banco Totta de Cabo Verde, em Janeiro de 2003, abrindo mais duas agncias no Mindelo e na Assomada.Com a criao do BTCV comea uma nova fase do Banco que viria a culminar com a aquisio, em Outubro de 2004, da totalidade do seu capital, pela empresa cabo-verdiana SEPI - Sociedade de Estudos e Promoo de Investimentos, S.A.Com essa negociao surge assim o 1 Banco privado e 100% cabo-verdiano em toda a histria do sistema financeiro nacional.Em Fevereiro de 2005, por razes de ordem estratgica, a SEPI, decide alterar a denominao do Banco passando, a partir dessa data a chamar-se BCN - Banco Cabo-verdiano de Negcios.Em Fevereiro de 2007, o BCN e o Banif estabeleceram uma parceria estratgica, que vai contribuiu para um reposicionamento do BCN no mercado cabo-verdiano da banca.4.A Misso e Objectivos Estratgicos do BCNA misso do BCN a de posicionar-se no mercado como um Banco universal de retalho, de razes intrinsecamente cabo-verdianas, com foco aos segmentos nacionais, com particular nfase no fomento do empresariado e como interveniente pr-activo no desenvolvimento da economia de Cabo Verde.Objectivos Estratgicos: Afirmar-se como um Banco nacional com cobertura geogrfica por todo o pas e que estabelea ligao com as comunidades cabo-verdianas no residentes (atravs de escritrios de representao e correspondentes locais). Ser um Banco universal que oferece uma gama completa de produtos bancrios e servios financeiros (depsitos, crditos, transferncias, financiamentos, prestao de servios) e que d particular ateno actividade empresarial e produtiva no pas; Capacitar-se como um Banco moderno que inova permanentemente e introduz melhorias sistemticas no atendimento tirando proveito das tecnologias de informao e de comunicao. Ser um Banco competitivo que no exerccio da sua actividade domstica e atravs das suas ligaes internacionais, dedicar particular ateno s seguintes reas: Acompanhamento internacional dos interesses do Pas, designadamente as relaes comerciais, financeiras e de investimento, particularmente com os EUA, Europa, CEDEAO e pases da CPLP; Dinamizao da base de poupana privada, nomeadamente a captao de remessas dos emigrantes e aconselhamento nas respectivas aplicaes; Apoio actividade produtiva do pas, com destaque para o sector exportador, turismo, comrcio, imobiliria e construo civil; Lanamento de novos produtos e servios financeiros no mercado cabo-verdiano, contribuindo por essa via para a sua constante modernizao.5.Produtos do BCN O Banco Cabo-verdiano de Negcios Oferece diversos produtos podendo ser agrupadas em dois grupos:1. Produtos do BCN oferecidos aos particulares: BCN Nova Gerao; BCN Conta Ordenado; BCN Solues Sniores; BCN Conta Morabeza; BCN Poupana Nova gerao; BCN Super Conta; BCN Poupana Crescente; BCN Depsito Boas Vindas; BCN Poupana Automtica; BCN Depsito Juros Mensais; BCN Depsito a Prazo Morabeza; BCN Depsito Mulher; BCN Mega Depsito Online; BCN Depsito Gold Emigrao; BCN Bolsa de Estudos; BCN Auto; BCN Crdito Habitao; BCN Pessoal Consumo e BCN Pessoal Investimento. 2. Produtos do BCN s Empresas: BCN Conta Gesto Tesouraria (CGT);BCN Super Conta; BCN Poupana Crescente; BCN Depsito Juros Mensais; BCN Depsito a Prazo CGT; BCN Depsito Mulher; BCN Mega Depsito Online; BCN Conta Corrente Caucionada; BCN Crdito Rendas Tesouraria; BCN Crdito Rendas Investimento; BCN Auto e BCN Factoring. i) BCN Nova GeraoO BCN Nova Gerao uma conta de depsitos ordem destinada a crianas e jovens (at aos 25 anos), que pode ser movimentada pelos pais ou representantes legais do menor at a sua maioridade.Condies do produto BCN Nova Gerao: Valor mnimo de abertura: 1.000$00 Sem despesas de manuteno Acesso ao BCN poupana nova gerao com uma excelente taxa de juros Acesso ao BCN online Acesso ao carto BCN visa electron ii) BCN Conta OrdenadoO BCN Conta Ordenado oferece ao cliente um limite de descoberto na conta de depsito ordem, num valor mximo de at 355.000$00 e com um prazo definido em funo da sua situao laboral.Condies do produto BCN Conta Ordenado: O valor de descoberto de 35.000$00 e o valor mximo pode ser at o triplo do valor da remunerao lquida mensal;

Oferece um prazo mximo de 6 meses, sendo adequado a durao do vnculo laboral em curso, caso este seja inferior a 6 meses;

A Taxa de juro activa aplicada consoante o grau de utilizao mensal do limite de descoberto associado;

Quanto prestao, aplica-se os pagamentos mensais de juros devedores da conta ordenada, por dbito na conta de depsitos a ordem associada

iii) BCN Solues SenioresO BCN Soluo Seniores uma conta de depsito ordem, destinado aos particulares com mais de 65 anos, com acesso a inmeros benefcios, abrindo um leque de novas e boas oportunidades.Condies do produto BCN Solues Seniores: Oferta de 1.000$00 a creditar numa conta de depsitos a ordem BCN Nova Gerao por cada 1.000.000$00 de depsito a prazo constitudo por Novos Recursos; Possibilidade de antecipao do valor da reforma, com iseno na cobrana de juros; Iseno da comisso semestral de gesto de conta moeda nacional; Acesso ao BCN online e BCN extracto digital; Domiciliao gratuita de pagamentos (Electra, CV Telecom, entre outros).

iv) BCN Conta MorabezaO BCN Conta Morabeza um depsito ordem, em escudos ou em euros, destinados particulares estrangeiros a residir em Cabo Verde, e que oferece inmeros benefcios aos seus titulares.Condies e Benefcios do BCN Conta Morabeza: Oferta da 1 anuidade do carto BCN VISA ELECTRON; Reduo de 50% nas ordens de Pagamento (OPEs),excepto despesas com comunicao e correspondente; Iseno de comisses na venda de Moeda Estrangeira (ME); Iseno da comisso Semestral de Gesto de conta Moeda Nacional; Iseno da comisso Semestral de Gesto de Conta Moeda Estrangeira; Acesso ao BCN Online em lngua inglesa e BCN Extracto Digital; Domiciliao gratuita de pagamentos (Electra, Telecom, entre outros); Depsito Prazo Exclusivo.

v) BCN Poupana Nova GeraoO BCN Poupana Nova Gerao um produto exclusivo para clientes detentores da conta de Depsitos Ordem BCN Nova Gerao que oferece inmeros benefcios.Condies e Benefcios do Produto BCN Poupana Nova Gerao: Um montante mnimo de 5.000$000 e mximo de 3.500.000$00; Num Prazo de 365 e 731 dias; Aplica-se uma Taxa de juros de 5%; Podendo ter reforos em qualquer perodo do Depsitos Prazo, por mltiplos de 500CVE; Consta de uma Opo por defeito Automtica e por idntico prazo no vencimento, com actualizaes da taxa; Aplica-se IUR, com taxa de imposto igual a 20%,excepto para emigrantes; O cliente pode optar expressamente por ter ou no a renovao automtica; possvel ter uma mobilizao, desde que tenham decorrido mais de 90 dias desde a constituio ou renovao da aplicao, com penalizao nos juros. Aos clientes detentores do BCN Poupana Nova Gerao de valor superior a 2.500.000$00,tendo decorrido mais de 1 ano sobre a sua constituio, o BCN atribui bonificaes na taxa de juro do crdito BCN Bolsa de Estudos, em funo do valor acumulado na referida Poupana.

vi) BCN Super ContaO BCN Super Conta um Depsito a Prazo em moeda Nacional (CVE) destinado a clientes Particulares ou Empresas com potencial de poupana e com remunerao por escales.Condies e Benefcios do Produto BCN Super Conta: Um montante mnimo de 100.000$00 e mximo de 30.000.000$00; Com prazos de 181, 365 e 731 dias; Aplica-se IUR com taxa igual a 20%,excepto para Emigrantes possvel ter uma mobilizao a qualquer momento do prazo da aplicao, com penalizao nos juros antecipada; Tendo reforos em qualquer perodo da vigncia do Deposito a Prazo, por mltiplos de 1.000 CVE; Quanto a Opo por defeito pode ser Automtica e por idntico prazo no vencimento, com actualizao da taxa segundo tabela em vigor data da renovao para este produto ou equivalente; A taxa habitual 3,75% para produtos de 181 dias, 4,25% para produtos de 365 dias e 4,75% para produtos de 731dias;Sendo que as aplicaes 731 dias so efectuadas por escales conforme a tabela abaixo:Valores em contosMontante MnimoMontante MximoTaxa do escalo

Escalo 1 1001.0004,75%

Escalo 2 1.00110.0005,50%

Escalo 3 10.00120.0006,25%

Escalo 420.00130.0007,00%

vii) BCN Poupana CrescenteOBCN PoupanaCrescente um depsito prazo emmoeda nacional, pelos prazos de 365 e 731 dias, destinado aClientes Particulares ou Empresas com uma taxa de juro que aumenta ao longo da aplicao financeira.Condies e Benefcios do Produto BCN Poupana Crescente: Um montante mnimo de 50.0000$00 e mximo de 20.000.000$00; Com prazo de 365 e 731 dias; Aplica-se a taxa de juros referentes tanto s aplicaes de 365 como as de 731 dias: Prazo de 365 dias: Perodo (2 Bimestre com a taxa de 4%; 3 bimestre com a taxa de 4%;4 bimestre com a taxa de 5%; 5 bimestre com a taxa de 5 %; 6 bimestre com a taxa de 6 a 7%). Prazo de 731 dias: Perodo (2 quadrimestre com a taxa de 4%; 3 quadrimestre com a taxa de 4%; 4 quadrimestre com a taxa de 5%; 5 quadrimestre com a taxa de 5%; 6 quadrimestre com a taxa de 6 a 7%). No permite reforos; Aplica-se IUR, com taxa de imposto igual a 20%, excepto para emigrantes; No permite renovao automtica, sendo que o capital e juros so creditados na conta Deposito Ordem associada, no vencimento da aplicao; possvel ter uma mobilizao antecipada a qualquer momento, apenas pela totalidade do saldo, com penalizao de juros.

viii) BCN Poupana AutomticaO BCN Poupana Automtica um depsito a prazo em moeda nacional, destinado a clientes particulares, associado a um mecanismo automtico de poupana, que permite reforar a sua poupana com um valor pr-definido e com uma frequncia semanal, quinzenal ou mensal.Condies e Benefcios do Produto BCN Poupana Automtica: Um montante mnimo de 1.000$00 e mximo de 50.000.000$00; Com prazo de 180, 365 e 731 dias; Aplica-se uma taxa de Juros de 4,5% para aplicaes de 180 dias, uma taxa de 4,75 % para as aplicaes de 365 dias e uma taxa de juros de 5% para aplicaes de 731 dias; Tendo uma Bonificao de 0,25% para os clientes que realizem 12 reforos por ano; Podendo fazer reforos a qualquer momento da vigncia do depsito a prazo em curso, em mltiplos de 100$00, atravs de entregas programadas (agendamento automtico) ou entregas pontuais; No permite renovao, sendo que o capital e os respectivos juros sero creditados no vencimento, na conta Depsito Ordem associada; possvel ter uma mobilizao antecipada a qualquer momento do prazo da aplicao financeira, com penalizao nos juros; Aplica-se IUR, com taxa de imposto igual a 20%, excepto para emigrantes.ix) BCN Depsitos Juros MensaisO BCN Depsitos Juros mensais uma aplicao que paga os juros mensalmente por crdito da conta depsitos ordem do cliente.

Condies e Benefcios do produto BCN Depsitos Juros Mensais Um montante mnimo de 25.000$00 e mximo de 50.000.000$00; Com prazo de 90, 180, 365 e 731 dias; Aplica-se uma taxa de juro anual nominal bruta de 3,75% para aplicaes de 90 dias, uma taxa de juro anual nominal bruta de 4,25% para aplicaes de 180 dias, uma taxa de juro anual nominal bruta de 4,75% para aplicaes de 365 dias e uma taxa de juro anual nominal bruta de 5,00% para aplicaes de 731 dias. So permitidos os reforos; Podem fazer renovao pelo valor do capital no vencimento, com a adopo da taxa 3,75% para os prazos de 90 aa 731 dias, de acordo com o prerio em vigor; possvel ter uma mobilizao antecipada a qualquer momento no prazo da aplicao financeira, com penalizao nos juros; Aplica-se IUR, com taxa de imposto igual a 20%, excepto para emigrantes.

x) BCN Deposito a prazo Morabeza

Condies e Benefcios do produto BCN Depsito a prazo Morabeza: Um montante mnimo de 50.000$00 e mximo de 50.000.000$00; Com prazo de 90, 180, 365 e 731 dias; Aplica-se uma taxa de juro de 4,5% para aplicaes de 90 dias, uma taxa de 4,75 % para aplicaes de 180 dias, uma taxa de 5% para aplicaes de 365 dias e uma taxa de juro de 5,25% para aplicaes de 731 dias; Oferece uma bonificao de 0,25% em todos os prazos quando o Depsito a prazo constitudo tiver 50% ou mais do seu valor como Recursos Novos; Sendo que ela permite reforos; Podendo ter reforos pelo valor do capital no vencimento, com adopo da taxa em vigor para o produto em causa, de acordo com o prerio em vigor. possvel ter uma mobilizao antecipada a qualquer momento do prazo da aplicao financeira, com penalizao sobre os juros; Aplica-se IUR, com taxa de imposto igual a 20%.

xi) O BCN Conta Corrente CaucionadaO BCN Conta Corrente Caucionada destinado a pequenas, mdias e grandes empresas para apoio tesouraria ou financiamento de um projecto de investimento.Condies e Benefcios do produto BCN Conta Corrente Caucionada: Um montante a partir de 2.500.000$00; A modalidade de disponibilizao feita atravs de desembolso solicitados pelo cliente at o limite da linha de crdito; Cujo prazo referente a um perodo de utilizao de 6 meses. Em alguns casos, poder ser autorizado um perodo de utilizao de 12 meses; Quanto a prestao feita um pagamento mensal de juros sobre o capital mutuado.

xii) BCN Crdito HabitaoO BCN Crdito Habitao um produto do BCN que disponibiliza solues flexveis para que possa concretizar o sonho de ter uma casa prpria.

Condies e Benefcios do produto BCN Crdito Habitao: Um montante de valor mnimo de 1.000.000$00 e valor mximo de 35.000.000$00; Com prazo de at 30 anos; Prestaes mensais, constantes, de capital e juros.

xiii) BCN Rendas TesourariaO BCN Rendas Tesouraria um crdito para apoio tesouraria, associado a uma necessidade pontual de fundos e que poder ser amortizada de forma progressiva a curto ou mdio prazo.Este produto destinado aos seguintes segmentos alvo:Grupo 1: Microempresas, Empresrios e Profissionais LiberaisGrupo 2: Pequenas e Mdias empresas

Condies e Benefcios do produto BCN Rendas Tesouraria: Para o grupo 1 exige-se um montante a partir de 500.000$00 at 5.000.000$00 e, para o grupo 2 exige-se um montante a partir de 2.500.000$00 at 30.000.000$00; Na modalidade de disponibilizao feita um desembolso imediato do valor mutuado aps cumprimento dos procedimentos de formalizao; Tendo um prazo de perodo mnimo de 6 meses, um perodo mximo de 5 anos e ainda um perodo mximo com garantia real de 10 anos; Prestaes mensais, constantes, de capital e juros.

xiv) BCN Depsito Boas VindasO BCN Depsito Boas Vindas um depsito a prazo destinado exclusivamente a Novos Clientes e Novos Recursos.

Condies e Benefcios do produto BCN Depsito Boas Vindas: Um montante mnimo de 50.000$00 e mximo de 15.000.000$00; Com prazo de 90 dias; Com uma taxa de juro nica e fixa de 7,00%; No so permitidos os reforos; No permite a renovao, sendo que o capital e os respectivos juros sero creditados no vencimento, na conta Depsito a Ordem associada; possvel ter uma mobilizao antecipada, mas com 100% de penalizao nos juros; Aplica-se IUR, com taxa de imposto igual a 20%, excepto para emigrantes.

xv) BCN Depsito Gold Emigrao

xvi) BCN Depsito MulherO BCN Depsito Mulher um depsito a prazo em moeda nacional, destinado a Clientes Particulares e Empresas.Condies e Benefcios do produto BCN Depsito Mulher: Um montante mnimo de 1.000$00 e mximo de 50.000.000$00; Com prazo de 365 e 731 dias; Aplica-se uma taxa de juro fixa de 5% para os dois prazos; Podem fazer reforos a qualquer momento da vigncia do depsito a prazo em curso, em mltiplos de 1.000$00, atravs de entregas programadas (agendamento automtico) ou entregas pontuais; feito uma renovao automtica, pelo mesmo prazo. O capital e os respectivos juros sero creditados no vencimento, na conta Depsito a Ordem associada. possvel ter uma mobilizao antecipada a qualquer momento do prazo da aplicao financeira, com penalizao nos juros; Aplica-se IUR, com taxa de imposto igual a 20%, excepto para emigrantes.

xvii)BCN Bolsa de EstudosO BCN Bolsa de Estudo um produto do BCN que oferece ao estudante a possibilidade de abrir novos horizontes, construir novos futuros garantindo-lhe excelentes condies para financiar o curso de Licenciatura, Ps Graduao, Mestrado ou Doutoramento, em Cabo Verde ou no Estrangeiro.

Condies e Benefcios do BCN Bolsa de Estudos: Um montante de valor mnimo de 250.000$00 e valor mximo de 3.500.000$00; Cujo prazo referente a perodo de utilizao vai at um mximo de 5 anos (60 meses), sempre de acordo com o perodo de estudo indicado pelo cliente; e o prazo para perodo de reembolso vai at um mximo de 10 anos (120 meses); As prestaes durante o perodo de utilizao so executadas mediante pagamento mensal de juros sobre o capital mutuado e, as prestaes durante o perodo de reembolso so feitas sob prestaes mensais, constantes, de capital e juros.

xviii)BCN AutoO BCN Auto um produto que permite ao cliente a possibilidade de adquirir o carro dos sonhos.Condies e Benefcios do BCN Auto: Um montante de valor mnimo de 500.000$00 e valor mximo de 4.000.000$00; Com prazo de at 7 anos para viaturas novas. Para viaturas usadas, o prazo mximo igual ao mximo para viaturas novas deduzindo a idade da viatura data da concesso do crdito; Prestaes mensais, constantes, de capital e juros.

xix )BCN Mega Depsito OnlineO BCN Mega Depsito Online destinado exclusivamente a clientes com acesso ao BCN Online, que pretendem rentabilizar, a taxas atractivas, a sua poupana no curto prazo.Condies e Benefcios do BCN Mega Depsito Online: Um montante mnimo de 50.000$00 e mximo de 25.000.000$00; Com prazo de 15, 30, 60, 90, 180, 365 e 731 dias; Aplica-se uma taxa de juro anual nominal bruta em funo do prazo de constituio da aplicao: 15 dias - 1,5% // 30 dias - 2,0% // 60 dias - 2,50% // 90 dias - 3,25% // 180- 3,75% // 365 dias - 4,25% // 731 dias - 4,75%; Podem fazer reforos em qualquer perodo do Depsito a Prazo, por mltiplos de 1.000 CVE; Quanto renovao h uma opo por defeito: Automtica e por idntico prazo no vencimento, com actualizao da taxa segundo tabela em vigor data da renovao para este produto ou equivalente; possvel ter uma mobilizao antecipada a qualquer momento com penalizao de juros; Aplica-se IUR, com taxa de imposto igual a 20%, excepto para emigrantes.

xx) BCN Pessoal Consumo um produto que o BCN oferece aos particulares com destino a, viagens, sade, remodelao da sua casa, aquisio de equipamentos informticos e electrodomsticos, entre outras finalidades.Condies do produto e Benefcios do BCN Pessoal Consumo: Um montante de Valor mnimo: 100.000$00 Valor mximo: 2.500.000$00; Com o prazo de Perodo mnimo de 6 meses, Perodo mximo de 5 anos (60 meses) e ainda com Perodo mximo com garantia real de 7 anos.

xxi)BCN Pessoal InvestimentoCONDIES e Benefcios do BCN Pessoal Investimento: Um montante de valor mnimo de 1.000.000$00 e valor mximo de 25.000.000$00; Com prazo de Perodo mnimo de 6 meses, Perodo mximo de 5 anos (60 meses) e ainda com Perodo mximo com garantia real de 10 anos (120 meses).

xxii) BCN Conta Gesto Tesouraria (CGT)O BCN Conta Gesto Tesouraria um produto oferecido para maximizar a tesouraria das empresas, pois tem acesso imediato a uma conta de depsitos ordem remunerada e depsitos a prazo. Condies e Benefcios BCN Conta Gesto Tesouraria: Remunerao do saldo da conta de depsitos ordem por escales, que pode chegar a 2,0%; Iseno da Comisso Semestral de Gesto de Conta Moeda Nacional; Acesso ao BCN Online e Extracto Digital; Depsito a Prazo com uma excelente taxa de juro.

xxiii) BCN FactoringOBCN Factoringconsiste na cesso do BCN (Factor), de crditos de curto prazo derivados da venda firme de produtos e/ou servios, que uma empresa (Aderente) detm sobre os seus clientes (Devedores).As operaes de Factoring podem ser regulares ou pontuais, ou seja operaes que tm carcter de continuidade ou que se encerram com a cobrana das facturas.Condies e Benefcios do BCN Factoring: ModalidadesOs crditos podem ser cedidos com recurso, o que significa tem direito de regresso sobre o Aderente, relativamente aos crditos que no sejam pagos pelos seus Devedores.Existe tambm a modalidade de cedncia sem recurso, sendo que neste caso o BCN no tem direito de regresso sobre o Aderente, na eventualidade de incumprimento dos Devedores. FinanciamentoTransformao das vendas a crdito em liquidez imediata, atravs da antecipao de uma percentagem dos crditos cedidos.

Gesto de cobranaGesto e cobrana dos crditos cedidos juntos dos Devedores, sendo o reembolso do saldo antecipado efectuado em funo das cobranas.

Cobertura do riscoPossibilidade de cobertura de risco de insolvncia dos juros Devedores, dentro de limites pr-definidos

PersonalizaoSolues de Factoring ajustadas medida das necessidades das empresas

xxiv) BCN Conta Credito Renda InvestimentoO BCN Rendas Investimento um financiamento que tem o objectivo de ajudar a sua empresa na realizao de investimentos que podem alavancar o seu negcios e garantir o futuro. A amortizao desse crdito pode ser feita de forma progressiva a mdio prazo e destinada a dois segmentos alvo: Grupo 1 (Micro Empresas, Empresrios e Profissionais Liberais);Grupo 2 (Pequenas e Mdias empresas).Condies e Benefcios do BCN Conta Credito Renda Investimento: Para o grupo executa-se um montante a partir de 500.000$00 at 5.000.000$00 e, para o grupo 2 executa-se a partir de 2.500.000$00 (mximo a ser determinado casuisticamente); Podendo fazer Desembolso imediato do valor mutuado aps cumprimento dos procedimentos de formalizao; Com prazo de Perodo mnimo de 6 meses, Perodo mximo de 5 anos e Perodo mximo com garantia real de 25 anos; Prestaes mensais, constantes, de capital e juros.

xxv) BCN Visa ElectronO Visa Electron um carto de dbito domstico e internacional pertencente Rede VISA, aceite em todo o mundo e com o qual poder ter acesso imediato sua conta ordem, 24 horas por dia, 365 dias por ano.O BCN Visa Electron oferece-lhe muito mais: SEGURANA: O carto BCN Visa Electron possui um CHIP. Assim, os seus dados pessoais e cdigos esto muito mais seguros e com mais barreiras, em caso de tentativa de fraude ou de clonagem; CONVENINCIA: Quando viajar para o estrangeiro no ser necessrio transportar dinheiro ou carregar o saldo do carto.

FUNCIONALIDADES DO CARTO VISA ELECTRONO BCN Visa Electronem Cabo Verde tem as mesmas funcionalidades do carto Vinti4.No estrangeiro, tem a possibilidade de fazer compras em 20 milhes de lojas e levantar dinheiro em 2 milhes de ATMs, como se estivesse em Cabo Verde.

6.Alguns conceitos importantes:Balco nico: Posto de atendimento onde o cliente tem acesso a uma srie de informaes e a uma diversidade de serviosJuro: Valor monetrio pago pelo banco sobre alguns tipos de depsito ou valor monetrio recebido pelo banco pelos emprstimos concedidosOperaes a retalho: operaes que incidem sobre quantidades relativamente pequenas, em contraposio a operaes a grosso, ou seja, sobre grandes quantidadesTaxa de juro: percentagem aplicada sobre o valor dos depsitos (taxa de juro passiva) ou dos emprstimos (taxa de juro activa)Bonificao: Apoio concedido pelo Estado, atravs da comparticipao nos jurosCdula Hipotecria: Documento representativo de obrigaes pecuniriasEfeito multiplicador: Coeficiente que mede a taxa de expanso dos meios de pagamentoEndosso: Aposio, pelo portador de um ttulo comercial, de sua assinatura no verso do ttulo, para transferir a um terceiro o crdito representado por esse ttuloIntermediao bancria: Mediao feita pelo banco entre agentes que possuem recursos e agentes que precisam de recursosTransaco: processo de compra e/ou de vendaNovos Recursos: os montantes que data da constituio do Depsito a Prazo tenham menos de 30 dias corridos na sua conta ordem e provenientes de depsitos em numerrio (desde que no oriundos de levantamentos efectuados sobre outras contas dos mesmos clientes no Banco); depsitos em valores sacados sobre OICs; transferncias internam (oriundas de contas em que nenhum dos beneficirios participe); transferncias interbancriasNovos Clientes: so aqueles com novas contas abertas em que o 1 titular no seja at data 1 titular de outra conta aberta junto do BCN.

7.ConclusoEm termos conclusivos podemos constatar que BCN disponibiliza vrios produtos e operaes financeiros as empresas, aos particulares, e aos emigrantes, tendo cada um seus benefcios, verifica-se que BCN apresentou uma evoluo encorajadora nos ltimos anos, mesmo em fase da conjuntura econmica e financeira do pas com impacto positivo a nvel de produtos e operaes financeiras.Por outro lado podemos constatar no que concerne a anlise particular bem como anlise geral do trabalho podemos ver que nos dias actuais com a evoluo dos Bancos, as empresas tem de acompanhar de modo a atingir as metas que foram estabelecidos.Esperamos que o nosso trabalho seja til, e que nos proprcione bons conhecimentos que provavelmente nos ir servir futuramente no nosso desempenho profissional, e agradecemos ao senhor professor por esta oportunidade que nos concebeu para aprofundar o nosso conhecimento sobre esse tema..

8.Referncias Bibliogrficas Site do BCNCV: http://www.bcncv.com/pt/index.php/particulares/contas-a-prazo/bcn-mega-deposito-online. Www.Google.com