Educação Financeira para Beneficiários do

Programa Bolsa Família

Ministério do Desenvolvimento Social e Combate à Fome

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Apresentação

Terumacontanobancoébom.Agentenãoprecisaandarcom

dinheiroparafazercomprasporquepodepagarcomocartão.Obanco

tambémé um lugar para guardar dinheiro quando a gente consegue

economizar.Efacilitaocrédito,quandoagentequerempréstimopara

compraralgo.Maisquefacilidade,éumdireitoqueagoraosbeneficiários

doBolsaFamíliapodemter.

Mastercontaembancotambémexigecuidado.Agenteprecisa

usaressasfacilidadescomsabedoria.Senãosecuidar,nãoacompanhar

direitinhoaconta,elaacabavirandoumagrandedordecabeça!

Por isso fizemos esta cartilha, para ajudar os beneficiários do

Bolsa Família a cuidarda sua contabancária.Muitosestãoabrindoa

contapelaprimeira vezeé importante saber comousá-ladamelhor

maneira.Pormeiodaconta,vocêvai receberodinheirodobenefício

do Bolsa Família, vai poder sacar damaneira que acharmelhor, sem

precisarretirartudodeumavez.

Quantomaiscuidadovocêtivercomsuaconta,maiscréditoterá

comobanco.Comotempo,vocêpodejuntardinheiropararealizarum

sonhoantigo,reformaracasa,trocarummóvelouatéabriropróprio

negócio.Éumpassoimportantenaconstruçãodosseusdireitos.

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O QUE É EDUCAÇÃO FINANCEIRA?

Todosdevemoscontrolarnossosgastose fazernossodinheirorender.Vocêjádeveterouvidoissomuitasvezes. Agora você possui uma conta bancária simplificada e tem apossibilidade de usar vários serviços do banco, como caderneta depoupança,empréstimoseseguros.Essesprodutostrazembenefícioseoportunidadesparaosusuários.Porém,éprecisosabercomofuncionam. EducaçãoFinanceiraéoprocessopeloqualaspessoasaumentamsuacompreensãosobreodinheiro.Assim,podemcontrolarmelhorosgastoseutilizarcorretamenteosserviçosbancários.

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1. MANTENHA O EQUILÍBRIO FINANCEIRO FAMILIAR

É importante que todos aprendam a poupar e evitem oendividamento.Quandoalgummembroda famíliagastamaisdoqueganha,issoprejudicatodaafamília.Porisso,éimportantequetodacasatenhaumorçamentofamiliar.Vejacomoésimples: Primeiro, fazemos uma lista dos principais gastos previstos dafamíliaeosseparamosemgrupos(porexemplo:alimentação,materiaisdehigiene,contasdeluzedeágua,transporte,prestaçõesdecompras,roupaseoutros).Depois,colocamosnaordemdomaisnecessárioparaomenos necessário (por exemplo: 1º alimentação, 2º transporte, 3ºremédios,eassimpordiante). Emseguida,listamostodososrendimentosquerecebemosnomês. Por fim, somamos todos os gastos realizados e todos osrendimentosecomparamososresultados.Éclaroqueosgastosdevemser iguaisoumenoresdoqueosrendimentos.Seosgastosestiveremmaiores,nossoorçamentoestánegativo.Oquefazer,então?Asoluçãoécortaroudiminuirosgastos,ouainda,aumentararenda.

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Jane e José resolveram fazer um orçamento familiar.Vejaosdetalhesnapáginaseguinte. Acompanhe,aseguir,comoelespreencheramatabeladeorçamento:-Iniciodomês: Listaram os principais gastos previstos da família, deacordocomaordemdenecessidadedeles; Listaramosrendimentosprevistosparaomês,deacordocomotrabalhodecadaum,eobenefíciodoBolsaFamília.-Aolongodomês: Preencheramacolunadegastosrealizados,àmedidaquecompravamcadaumdositenslistados; Preencheram a coluna de rendimentos recebidos,escrevendoquantorealmentereceberamaolongodomês.-Finaldomês: Calcularamadiferençaentreosgastosprevistoseosgastosrealizados; Calcularamadiferença entreos rendimentos previstos eaquelesrealmenterecebidos; Calcularam a diferença entre o total dos rendimentosrecebidoseototaldosgastosrealizados. Podemosver,natabeladeorçamentodafamíliadeJaneeJosé,queelesestãocomumpequenodesequilíbrioemagosto,poisoqueganharamnãodeuparacobrirtodasasdespesas. Oidealéqueafamíliasereúnaepenseemalternativasparareduzir os gastos, começando pelo que considerarem menosnecessário.O importanteétentaremcumprirsuasdecisõesnoorçamentodopróximomês. Por exemplo, eles podem reduzir os gastos evitando odesperdício de água e energia. Além disso, a família poderábuscaralternativasparaaumentarosrendimentosrecebidosnomês. Se quiser, você pode utilizar a tabela na página 20 destacartilhaparamontaroseuorçamento,passoapasso.

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2. COMPARE OS PRODUTOS

Aofazercompras,geralmentenospreocupamossomentecomopreçoeamarcadosprodutos.Mastambéméimportanteavaliarseoprodutomaisbaratorealmentevaleapena,ouseja,temosdecompararoutras coisas, como a qualidade, o rendimento e a quantidade. Àsvezes,umprodutocustaumpoucomenos,masdámuitodefeitoouaquantidadequevemnaembalagemémenor.Nessescasos,umprodutomaiscaropodeseramelhoropção. Por outro lado, devemos também experimentar marcas maisbaratas,poiselastambémpodemserboas.Quando vamos comprarprodutosmais caros, ébomperguntarmosaosnossos conhecidosque

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DonaJoanapretendiacomprarumpacotede2quilosdeaçúcarquecustavaR$1,50.Maselatambémencontrouumpacotede1quiloquecustavaR$1,00. —Oqueserámaisvantajoso?—elapensou:•1pacotede2quilos=R$1,50ou•2pacotesde1quilocadaum=R$2,00 Então,elapercebeuque,comopacotede2quilosporR$1,50,elaeconomizariaR$0,50.FaçacomoDonaJoanaecompareocusto-benefíciodosprodutos!

compraramamesmacoisarecentemente,paraobtermosopiniõessobremarcasemodelos.Tambéméinteressanteconversarcomosfamiliares,amigose vizinhos, poispodehaveroportunidadede trocarobjetosoucomprardesegundamão.Oufazercomprasemconjunto,aproveitandoospreçosmaisemcontadosatacadões.

3. CUIDADO COM AS ARMADILHAS DO CONSUMO

Todososdiassomosbombardeadosporpropagandadeempresasqueoferecemprodutosdequenãoestamosprecisando.Há tambémaquelasinstituiçõesfinanceirasqueoferecemempréstimos,cartõesdecréditoeoutros serviços.Às vezes,ficadifícil resistirà tentação,poisas empresas facilitamopagamento emprestações a perder de vista.Issoporumladoébom,masdevemosestaratentosàsarmadilhasdoconsumoedocréditofácil!

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Semprequecompramosaprazooutomamosumempréstimo,estamosassumindoumadívida.Porisso,temosdepensarbemeestarconscientes de que teremos de honrar esses pagamentos no futuro.Só devemos gastar o que podemos pagar. Dinheiro emprestado, sópara coisas realmente urgentes e importantes.Mesmo assim, temosqueanalisarbemse teremoscondiçõesdepagaradívidanadatadovencimento. Importante: dívidas em atraso geram multas e juros(acréscimos)evãoficandomaioresquantomaisotempopassa.Alémdisso,aopagaremdia,mantemosonomelimponapraça,oqueevitamuitosproblemas. O ideal é juntar o dinheiro para pagar à vista (quase semprecomdesconto),mesmoquetenhamosdeesperarumpoucomaisparacomprar o produto. Mas, se decidirmos comprar a prazo, o certo écompararovaloràvistacomasomadasprestações.Muitasvezes,asprestaçõessãopequenas,massesomarmostodasecompararmoscomovaloràvistaveremosqueocustofinaldoprodutosaibemmaiscaro.Issoocorreporqueasprestaçõessãoacrescidasdejuros.

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Paradescobrirseacompraaprazovaleapena,bastafazer uma conta simples: somar o valor das prestaçõese ver se ele émaior oumenor que o valor à vista. Namaioriadasvezes,asomadovalordasprestaçõesémaiorqueopreçodoprodutoseelefossecompradoàvista.Porexemplo,oanúnciodeumalojadiziaqueumferrodepassar custava R$ 50,00 à vista ou cinco prestaçõesde R$ 12,00. Somando o valor das cinco prestações,percebemosqueo ferro sairiaporR$60,00nacompraàprazo,ouseja,R$10,00amaisqueopreçoàvista. Émuitoimportantefazeressascomparaçõesdovaloràvistaeaprazoantesdecomprar!

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4. SAIBA COMO USAR A SUA CONTA BANCÁRIA

Acontaquevocêacaboudeabriréumtipodecontasimplese gratuita que pode ser aberta com qualquer valor e não exige acomprovaçãoderenda.

Principais vantagens e funções da conta:

•Obanconãocobratarifaparaabriremanterasuaconta; •Vocêtemdireitoaquatrosaquesequatroextratospormês (saquesouextratosamaisserãocobrados); •Vocêpodesacar(retirardinheiro),depositar(colocarmais dinheiro)epagarcontasemgeral,aqualquermomento; •Vocêpodeusaroutrosserviçosdobanco,comosegurose empréstimos(dependendodaavaliaçãodogerente); •Vocêrecebeumcartãoe,comele,podefazercomprasno comércioepagarcontassemlevarnotas(cédulas)dedinheiroe moedas.Ébemmaisseguro!

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O cartão facilitamuito a nossa vida,mas devemos tercertoscuidadoscomele,porexemplo:•Guardá-loemlocalseguroesósairdecasacomelequandoforusá-lo;•Memorizarbemasenha;•Nãorevelarasenhaaninguém;•Nãodigitarasenhaàvistadeoutraspessoasenãoentregarocartãoaestranhos;•Seporalgummotivo(roubo,perda,danificaçãoouextravio)vocêprecisardeumnovocartão, liguepara08007260101daCAIXAoucompareçaàagênciabancáriamaispróxima.

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5. APRENDA A POUPAR DINHEIRO

Éclaroqueumafamíliatemmuitasdespesasequasenuncasobradinheiro no fimdomês.Mas alguns fazemumesforço e conseguemgastarmenosdoqueganhameguardama sobra.Alémdisso,devezemquando,recebemosumrendimentoextrae,emvezdegastartudo,resolvemosguardá-lo.Essehábitochama-sepoupança.Vocêsabiaquepodemosganhardinheirocomele? Émuitosimples:bastairaobancoeabriruma conta de poupança.Daí,emvezdeguardarodinheiroemcasa,nósodepositamosnobanco.Então,todomêsessedinheiroéacrescidodeumpequenoganho.Sãoosjuros querecebemos,alémdeumapequenacorreçãorelativaàinflação.Assimcomoaslojascobramumpoucoamaisquandocompramosumproduto a prazo, os bancos nos “pagam” uma pequena quantia paradeixarmos nosso dinheiro na poupança. Ele pode ficar lá por tempoindeterminado. Podemos sacá-lo todo de uma vez ou aos poucos.Tambémpodemosdepositarmaisdinheiroaqualquermomento.

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Rita faz uns “bicos” como manicure e recebe umdinheirinhoextra—cercadeR$100,00 todomês!Comoqueria construir um banheiro em casa, ela resolveu irguardandoessedinheiro.Paratanto,abriuumapoupançanobanco.Nofimdoprimeiromês,osaldodacontaindicavaum total deR$100,56. EssesR$0,56 amais na contadaRitasãooqueobanco“pagou”paraeladeixarodinheiroguardadocomeles. Parece pouco, mas quanto mais tempo o dinheiropermanecer na poupança, mais ele renderá. Por isso, apoupança deve ser pensada para médio e longo prazos.A Rita, por exemplo, poupou o dinheirinho que recebiacomomanicure durante um ano e, ao final, tinha juntadoR$ 1.244,77. Desse total, R$ 44,77 foram o que o bancopagouaela.Essevalor já foisuficienteparaelacompraralouça sanitária para o banheiro. Fora o que ela conseguiude desconto por pagar à vista. No fim, Rita construiu umbanheirodeprimeira!

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6. ENTENDA COMO FUNCIONAM OS EMPRÉSTIMOS E COMO OBTÊ-LOS JUNTO AOS BANCOS

Umdosserviçosqueosbancosoferecemsãoosempréstimos.Elesnosajudam,porexemplo,quandoprecisamosdecapital(dinheiro)paraabrirouaumentarumpequenonegócio,pagardívidas,reformarnossacasaetc.Masdevemossaberqueoempréstimoéumasoluçãotemporáriaetemosdetercertezaqueconseguiremospagaradívidanoprazocombinado. Se concluirmos que o empréstimo é uma saída para nossosproblemas,aprimeiracoisaafazeréprocurarobancoemquetemosconta.Nuncadevemospegardinheiroemprestadodeagiotas,poiselescobramjurosmuitoaltos!Tambémdevemosficaratentosaempresasdesonestas que oferecem empréstimos fáceis e com juros baixos.Muitasdessas empresas cobramuma taxa antecipadapara “aberturadocadastro”.Depoisosdonosdesaparecemcomessedinheirosemnosconcederoempréstimo! No banco, temos de negociar com o gerente as condições:de quanto vamos precisar, em quantas prestações vamos dividir opagamentoe—importante!—astaxasdejurosqueobancovaicobrar.Paraseterumaideia,umempréstimodeR$1.000,00,comumataxaaomêsde2,5%,peloprazodeumano,terásubidoparaquaseR$1.350,00.Ouseja,nofim,teremospagadoaobancoR$350,00amaisparaobterodinheiro.Porisso,devemosprocurarosempréstimoscomjurosmaisbaixosenegociarcomogerenteessataxa.Muitasvezeseletemumamargemqueelemesmopode reduzir semprecisarpedir autorizaçãoaosseussuperiores. Fiqueatento:emtemposdeinflaçãobaixacomooqueestamosvivendo,taxasacimade3%aomêssãoconsideradasaltas.“Pechinche”,assimcomovocêfaznaslojas!

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O José, quando ficou desempregado,resolveucomprarumcarrinhodecachorro-quenteeserseuprópriopatrão.Paraisso,pegouodinheiroque recebeu do acerto com a antiga firma, masdescobriuqueaindafaltavamR$1.000,00.Asoluçãoseriapegardinheiroemprestado.OSr.Pereira,ummorador do seu bairro que empresta dinheiro ajuros, queria cobrar do José uma taxa de 10% aomês.Paraseterumaideiadequantoessataxaéalta,emumanoadívida teriaaumentadoparamaisdeR$3.000,00!Ouseja,o José teriadevendermuitocachorro-quenteparapagaradívida. MasaJane,esposadoJosé,conversoucomogerentedobancoeelerecomendouoMicrocrédito Orientado. É um programa de empréstimo a jurosmaisbaixos(2%aomêsoumenos).Oprópriobancoavalia se o negócio pode dar certo e a quantia dedinheironecessáriaparacomeçar. Se precisar de empréstimo, faça como a Janee o José: pesquise nos bancos aquele que ofereçaempréstimos ou serviços com taxas mais baixas dejurosecondiçõesmaisadequadasàssuasnecessidadesepossibilidades.

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7. DESCUBRA AS VANTAGENS E LIMITES DO SEGURO

Avidainteiravocêdeveterouvidoafrase:“Seguromorreudevelho”. Todos nós estamos sujeitos a doenças, acidentes e à morte.Fazempartedavida...Essesacontecimentossãoaindapioresquandonãotemoscomopagarasdespesas(porexemplo,comprarremédios).Ou quando o responsável familiar morre, deixando os dependentesdesamparados. O seguro é um produto que as seguradoras oferecem para nosprotegernessesmomentos.Funcionaassim:procuramosumainstituiçãoque comercialize seguros e perguntamos qual o tipomais adequado àsnossasnecessidadesepossibilidades.Existemsegurosdevida,deacidente,deinvalidezetc.Depoisdeescolheraquelequenosparecemelhor,pagamosumaquantiamensalouanual.Seosinistro(istoé,oacontecimentoparaoqualoseguro foiadquirido)nãoacontecer,não recebemosdevoltaoquepagamos.Mas,seocorrer,nósounossosfamiliaresreceberemosumaquantiabemmaiordoqueovalorpago.

QuandooSeuQuinzinhofoiabrirasuacontanobanco,ogerenteofereceuaeleumseguroresidencial. —Masissonãoémuitocaro?—perguntouele. Então, o gerente explicou que existem osmicrosseguros, que custam menos, mas tambémgarantem bastante segurança. Assim, Seu Quinzinhodecidiucomprarumseguroresidencial.ElepagariaumaquantiaanualdeR$69,90e,casoviesseaaconteceralgumproblemaemsuacasa,comoincêndio,quedaderaio,explosão,roubooufurto,asuafamíliareceberiaovalordeR$20.000,00. Quandoele contouàesposa,Dona Joana,quetinhafeitoumseguroresidencial,elarespondeu: —Credo,Quim!Deusmelivredepensaremalguma tragédia na nossa casinha, que deu tantotrabalhopraconstruir! Mas,umdia,ocorreuumincêndionaresidênciadeDonaJoanaeSeuQuinzinho.Sortequenãohavianinguémemcasa.Osbombeiroschegaramatempode evitar uma tragédia maior, mas ainda assim oimóvel sofreu vários danos. Felizmente, graças aocontrato de seguro residencial, a família recebeuovalordeR$20.000,00. Foipossível reformar todaacasa e comprar nova mobília. Por outro lado, casonenhum problema previsto no contrato tivesseacontecido à residência da família no período decontrataçãodoseguro(umano,apartirdocontrato),afamílianãoteriarecebidoovalorpagopelobanco.Éassimquefuncionamosseguros. Além dos seguros residenciais, existem váriosoutros disponíveis. O importante é conhecer qual é otipomaisimportanteparaasuafamília,saberemquaissituaçõeselepoderásersolicitadoeseovalorquevocêpagarápeloserviçocabenoseubolso.

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Esta cartilha lhe mostrou dicas e informações úteis para manter seu orçamento em equilíbrio. Você viu que, com um pouco de planejamento, o uso dos rendimentos fica mais adequado às necessidades da família.

Você aprendeu que Educação Financeira é algo importante para a sua tranquilidade e de sua família.Então, vamos colocar esse conhecimento em prática?

Esta cartilha é uma versão preliminar que será utilizada em projeto piloto com beneficiários do Bolsa Família para

posterior formatação final e distribuição. Ela é parte do Projeto de Educação Financeira para

Beneficiários do PBF.

Elaboração:Coordenação-Geral de Benefícios (CGB/SENARC)

Coordenação de Publicidade/ASCOM/MDS

Distribuição gratuita. Esta cartilha não pode ser vendida ou comercializada.

Ministério do Desenvolvimento Social e Combate à Fome

0800 707 2003

Esplanada dos Ministérios - Bloco CCEP 70.046-900 - Brasília - DF

www.mds.gov.br

Esta tiragem foi impressa com o apoio da