8/15/2019 Como Organizar Sua Vida Financeira

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Como organizar sua vida Financeira

Para que você faça seu próprio planejamento, é hora de arregaçar as mangas ecomeçar a realizar o que um consultor faria por você. Para identicar seu

ponto de equilírio nanceiro, n!o asta saer se o dinheiro que você ganha d"

para pagar as contas. #eve em consideraç!o que sua vida ser" mais longa do

que sua carreira $ninguém quer traalhar até o %ltimo dia de vida& e que a

evoluç!o da medicina pode lev"'lo ainda mais longe do que imagina. (gnorar

isso é um risco, pois pode orig"'lo a traalhar para sempre, se é que você

conseguir" manter sua empregailidade até o nal da vida.

)" diversas interpretaç*es para o conceito de equilírio financeiro, e as que

adotamos s!o otidas pelos c"lculos a seguir. +amos ao diagnóstico. note as

informaç*es solicitadas nos espaços indicados ou em uma folha - parte. enha

em m!os uma calculadora.

PerguntaResposta

Qual sua idade hoje?Qual é a idade prevista para sua

aposentadoria?Qual é o prazo para sua aposentadoria emanos?

Qual sua renda mensal?

Qual é o gasto medio mensal da sua familia?Qual é o valor aproximado total de seusinvestimentos?

/0asa, automóvel e outros ens que estejam sendo utilizados, isto é,

consumidos por você e sua família, n!o devem entrar na conta do valor de seusinvestimentos.

Para avaliar o que seria a situaç!o de equilírio nanceiro desej"vel para seu

padr!o de vida1consumo e para sua idade, precisamos de uma importante

informaç!o2 a rentabilidade líquida anual otida por investimentos

conservadores. 3ntenda por investimentos conservadores aqueles em que você

alocaria seus recursos poupados para o longo prazo, pensando em segurança e

certeza de ganhos, sem negligenciar a orientaç!o de especialistas

$como seu gerente de anco&.

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4epare nestas duas importantes deniç*es2

Rentabilidade Bruta: é aquela que você otém após pagar os custos do

investimento ou as ta5as de administraç!o de um fundo, mas antes de pagar o

(mposto de 4enda $(4& e de aater a inaç!o do período. 6o caso de fundos, éa rentailidade divulgada nos relatórios do anco ou da corretora.

Rentabilidade Líquida: é aquela otida após descontar, da rentailidade

ruta, o (mposto de 4enda devido no resgate e a ta5a de in7aç!o do período

medido.

PerguntasRespostas

Qual é a sua idade hoje? 32

Qual é a idade pevista para sua aposentadoria 60Qual é o prazo para sua aposentadoria emanos? 28

Qual é a sua renda media mensal 000

Qual é o gasto mensal da familia !000Qual é o valor aproximado total de seus

investimentos "00000

0om as informaç*es pessoais descritas anteriormente, o c"lculo do P89

$Patrim:nio 8ínimo de 9orevivência& é feito da seguinte maneira2

PMS = 6 !"asto M#dio Mensal da Família $%&'

6o caso do 9r. ;a9ilva, cujos gastos mensais s!o de 4>>, o P89

recomendado é seis vezes =.>>>, ou seja, 4.>>>.

Recomendação2 se você n!o tem uma reserva nanceira equivalente a seu

Patrim:nio 8ínimo de 9orevivência, deve priorizar a criaç!o dessa reserva

acima das demais escolhas.

+ale trocar o automóvel por um mais arato, vender ens que utiliza pouco ou

até mesmo vender a casa para comprar uma mais arata.

@ P84 deve se constituir em uma reserva nanceira igual a /A vezes o

consumo mensal de sua família, caso você esteja em uma situaç!o de emprego

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est"vel $assalariado, com oa formaç!o em sua "rea e oas condiç*es de

recolocaç!o em caso de desemprego&.

ut:nomos, assalariados sem vínculo empregatício $que traalham como

pessoa jurídica& e prossionais com reduzida empregailidade deveriam ter um

P84 equivalente a A> vezes seu consumo familiar. Btilizando suas informaç*es

pessoais, o c"lculo do P84 é feito da seguinte maneira2

PMR = () !"asto M#dio Mensal da Família $%&'* +ara boaem+regabilidadePMR = ), !"asto M#dio Mensal da Família $%&'* +ara bai-aem+regabilidade

6o caso do 9r. ;a9ilva, cujos gastos mensais s!o de 4>>, o P84

recomendado est" entre /A e A> vezes =.>>>, ou seja, entre 4.>>> e4>.>>>.

Recomendação2 caso você j" tenha reservas equivalentes ao Patrim:nio

8ínimo de 9orevivência $P89&, n!o precisa priorizar a constituiç!o do P84

acima das demais escolhas. Porém, sua constituiç!o deve estar entre seus

ojetivos de médio prazo, vindo antes de férias, troca de casa ou carro e,

principalmente, antes de iniciativas de montar um negócio próprio. li"s, os

recursos dessa reserva até podem ser considerados fundos para o capital de girode um negócio próprio, porém somente acima do limite do P89. Damais

esgote suas reservas de sorevivência para tocar um investimento de risco,

como um negócio próprio.

Por essa raz!o, e5istem v"rias teorias para estimar o Patrim:nio (deal $P(& para

cada momento de nossa vida. Bma das teorias mais simples e utilizadas entre

consultores nanceiros mundo afora é a que sugere que, para estarmos no

caminho certo de formaç!o patrimonial, devemos ter acumulados />E de

nosso gasto familiar anual para cada ano de vida.

P. = (,/ !"asto M#dio 0nual da Família' - .dadeP. = (,/ !() "asto M#dio Mensal da Família $%&' .dade

Para o 9r. ;a9ilva, que aos ?= anos tem um gasto anual de 4.>>> $ou /A

vezes 4>> mensais&, o P( seria de2

P( F />E G H/A G 4>>I G ?=

P( F 4>> G ?= F 4.>>>

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Recomendação2 caso seu patrim:nio seja inferior ao P(, você deve reduzir os

ojetivos de consumo e acelerar os ojetivos de poupança, a m de diminuir

gradativamente o atraso.

@utra opç!o é contratar um seguro de vida que assegure a sua família um

prêmio equivalente a cerca de duas vezes esse valor em caso de morte ou

invalidez, caso você seja o principal respons"vel pela renda familiar, pelos

motivos que ser!o e5plicados detalhadamente no 0apítulo J.

Por isso, o indicador da situaç!o patrimonial ideal para você nunca mais

traalhar na vida é o Patrim:nio 6ecess"rio para a (ndependência Kinanceira

$P6(K&, que sup*e que os gastos anuais familiares devem ser totalmentecoertos pelos rendimentos líquidos de investimentos conservadores. @ P6(K é

calculado da seguinte maneira2

P1.F = !"asto M#dio 0nual da Família'2Rentabilidade Líquida0nual deinvestimentos

9upondo que o 9r. ;a9ilva otém rendimentos líquidos da ordem de JE de seu

patrim:nio por ano, seu P6(K seria, ent!o, o seguinte2

P6(K F H/A G Lasto 8édio 8ensal da Kamília $;&I1JE

P6(K F H/A G 4>>I1>,>J F 4.>>>

3m outras palavras, se o 9r. ;a9ilva tivesse um patrim:nio de liquidez de cerca

de 4.>>>, poderia dei5ar de traalhar e passar a administrar seus

rendimentos líquidos de JE ao ano para assegurar o consumo mensal de

4>> de sua família. 4epare, porém, que esse indicador depende

diretamente de sua eciência na gest!o de seu patrim:nio. 9e, em vez de

ganhos de JE, o 9r. ;a9ilva n!o conseguisse mais do que =E de ganhos anuais

em sua carteira de investimentos, seu P6(K suiria para H/A G 4>>I1>,>=

F 4>.>>>. N uma diferença de quase meio milh!o de reais para assegurar

seu em estar, o que n!o pode ser desprezado.

Observação importante2 P89, P84, P( e P6(K n!o s!o indicadores

e5cludentes, ou seja, você n!o precisa ter a soma dos quatro indicadores paraestar com a situaç!o patrimonial equilirada. @s indicadores sugerem

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necessidades diferentes, e sorep*em'se de modo ao Patrim:nio 8ínimo para

9orevivência fazer parte do Patrim:nio 8ínimo 4ecomendado, que, por sua

vez, faz parte do Patrim:nio (deal, que, por sua vez, é uma fraç!o do

Patrim:nio 6ecess"rio para a (ndependência Kinanceira.

9e, por acaso, todas as sugest*es sore níveis de patrim:nio recomendados lhe

parecem astratas ou inalcanç"veis, convido'o a reetir longamente sore suas

escolhas. @s capítulos seguintes o ajudar!o nessa re7e5!o, mas é importante

que você entenda que2

9e você tem dívidas que o preocupam ou n!o tem condiç*es de manter sua

família por alguns meses em caso de desemprego, é sinal de que escolhas ruins

no passado zeram com que seu padr!o de vida passasse a depender de

dívidas. er dívidas n!o planejadas signica que você gasta mais do que ganha,e tamém que você est" dando um passo atr"s na construç!o de sua riqueza,

gastando sua renda com juros, e n!o com consumo ou investimentos.

Kinanciamentos e dívidas nos ajudam a antecipar sonhos, mas n!o se pode

desprezar o fato de que, ao optar por realizar todos os sonhos por meio de

nanciamentos, você pagar" muito mais por eles. Bma vida nanceira repleta

de dívidas faz com que você conquiste muito menos sonhos do que conquistaria

com planejamento e disciplina.

o consumir toda a renda que você ganha para manter seu padr!o de consumo,

você acredita que traalhar" até o %ltimo segundo de vida para manter seus

gastos no futuro.

N importante perceer que os ganhos que você tem hoje devem ser sucientes

para mantê'lo tanto durante o mês atual quanto durante sua vida após a

aposentadoria. Por isso, é essencial, para sua sorevivência, que ao menos

pequena parte de seus ganhos mensais seja poupada para o futuro.

queles que conseguem fazer poupança para ojetivos de consumo de curto emédio prazos, porém n!o conseguem viailizar reservas nanceiras especícas

para sua segurança, ignoram que consumir toda sua reserva nanceira em

pagamentos iniciais $chamados de entradas&, que originam novas dívidas, é

uma maneira de reduzir gastos com juros, mas que cria uma sensaç!o de eterna

insegurança. @ ideal é manter sempre uma reserva para mantê'lo durante

alguns meses em caso de imprevistos.

.niciativas +ara seu +ro3eto +essoal

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O dote uma data anual para que você tire um tempo para organizar sua vida

nanceira.

data que sugiro a meus clientes é o dia de seu anivers"rio. 6a agenda, ela

aparece como dia da Ka5ina nas 0ontasQ.

O ;entre as iniciativas agendadas para esse dia $que ser!o detalhadas ao longo

do livro&, inclua fazer um rec"lculo dos indicadores patrimoniais de equilírio

P89, P84, P( e P6(K. pós os c"lculos, re7ita se você evoluiu em relaç!o a

eles.

O 9e seu patrim:nio n!o evolui como você gostaria, adote iniciativas, por

escrito, para acelerar o processo. lgumas sugest*es s!o2

O +ender ens que est!o fora de uso, para amigos ou em leil*es virtuais.

O rocar de automóvel por um mais arato e econ:mico.O 9ustituir parte da formaç!o de poupança por investimentos em cursos e

especializaç*es que possam elevar seu patamar de renda prossional.

O Prestar serviços alternativos, como consultorias, aulas e palestras em sua "rea

prossional, visando incrementar sua renda.

O 9e for aut:nomo ou prossional lieral, vincular'se a associaç*es de classe,

para aumentar seu netRorSing e oter mais oportunidades de indicaç!o de

traalho.

@ c"lculo é o seguinte2 $4entailidade T riutaç!o& T (n7aç!o nual F $/>E T

/=E G />E& T UE F $/>E T /,=E& T UE F J,=E T U,>E F U,=E