Crédito Universitário ITAÚ - Treinamento Taxa de Juros

Universitário

Treinamento ANs

Entendendo a Taxa de Juros do

Crédito Universitário Itaú

Julho – 2010

Universidades Agenda – Treinamento Entendendo a Taxa de Juros

Relembrando como funciona o Crédito Universitário Itaú

Por que existe taxa de juros?

Como funciona um empréstimo parcelado?

O que acontece quando damos mais prazo para o aluno começar a pagar um financiamento (ou seja,

damos carência)?

Por que a taxa de juros cai na 1ª renovação se a parcela continua a mesma?

Por que a taxa continua caindo se nas próximas renovações a parcela sobe?

É mais barato que FIES e Crédito Pra Valer?

Universidades Crédito Universitário Itaú – Funcionamento

• Com o Crédito Universitário Itaú, cada mensalidade é paga em 2 parcelas!

Exemplo 1: O aluno pretende fazer um curso com mensalidade de R$ 500 no 1° semestre de 2010.

• Ao final do 1º semestre, o aluno pode renovar o Crédito Universitário para o próximo semestre.

• Para não acumular parcelas, ele só começa a pagar o 2º semestre quando terminar de pagar as parcelas

do 1º semestre.

2° Contrato

2010

Jul Ago Set Out Nov Dez

Mensalidade de R$ 600,00

2010

Jan Fev Mar Abr Mai Jun

1° Contrato

Se

m C

réd

ito

Un

ive

rsit

ári

o

Parcelas do 2° Contrato

2011

Jan Fev Mar Abr Mai Jun Jul Ago Set Out Nov Dez


Co

m C

réd

ito

Un

ive

rsit

ári

o

2010


Parcelas de R$ 290,00

2010


Renovação do Crédito universitário

Itaú

Universidades Crédito Universitário Itaú – Funcionamento

Exemplo 2: O aluno pretende fazer um curso com mensalidade de R$ 500,00 no 1° semestre de 2010, mas deve 3

mensalidades do semestre anterior para a faculdade, também de R$ 500,00.

• Com o Crédito Universitário Itaú, ao invés de pagar 9 mensalidades de R$ 500,00 para a faculdade, o aluno paga 18

parcelas mensais de R$ 290,00 para o Itaú, de janeiro/2010 a junho/2011.

• Da mesma forma que no exemplo anterior, para o aluno não ter que pagar 2 parcelas no mesmo mês, ele só começa a

pagar o financiamento do 2º semestre quando terminar de pagar as parcelas do 1º semestre.

2° Contrato

2010



Jul Ago Set Out Nov Dez Jan Fev Mar Abr Mai Jun

2012

2010


Mensalidade de R$ 500,00

1° Contrato

2009

Out Nov Dez

Se

m C

réd

ito

Un

ive

rsit

ári

o Renovação do

Crédito universitário para o 2° semestre

de 2010

Mensalidades

em atraso

2011

Co

m C

réd

ito

Un

ive

rsit

ári

o Parcelas do 1° Contrato

Parcelas de R$ 290,00

2010


2010


2011


Co

m C

réd

ito

Un

ive

rsit

ári

o

Universidades Taxa de Juros do Crédito Universitário

Mas qual é a taxa de juros do financiamento?

A taxa de juros do Crédito Universitário Itaú não é fixa, mas o aluno sabe sempre qual o valor da parcela mensal

que vai pagar em cada contrato

O aluno começa pagando uma taxa em torno de 2 a 4% a.m no 1º contrato, que já é muito barato! Veja a

comparação:

Além disso, a taxa cai a cada renovação!

Ao final de 8 semestres financiados, o aluno paga uma taxa acumulada em torno de 8% ao ano ou 0,6% ao mês

(menos que 1% ao mês!!!) – muito mais barato que financiar um carro ou uma casa!

Tipo de Financiamento Taxa de Juros* (ao mês)

Cartão de Crédito 13% a.m

Cheque Especial 12% a.m.

Crédito Pessoal 6% a.m

Crédito Consignado 2% a.m

Crédito Universitário Itaú (1º contrato) 2 - 4% a.m.






damos carência)?




Universidades Taxa de Juros: O Valor do Dinheiro

Imagine que você empresta dinheiro (tá sobrando!) para 2 amigos seus:

Para o João, você empresta hoje R$ 1.000, e ele promete te devolver os mesmos R$1.000 daqui a 1 mês.

Para o Pedro, você também empresta hoje R$ 1.000, e ele promete te devolver os mesmos R$1.000 daqui a 3

meses.

Quem está levando mais vantagem?

Para deixar isto justo, é que existe a taxa de juros.

Mesmo no caso do João, que vai pagar daqui a 1 mês, é injusto ele te pagar a mesma coisa.

Afinal, se ao invés de emprestar este dinheiro a ele, você guardasse no banco, aplicando por exemplo num fundo

de 2% ao mês, depois de 1 mês você teria R$ 1.000 X 1,02 = R$ 1.020

Ou seja, se o João te pagar os mesmos R$ 1.000 após 1 mês, você vai perder os R$ 20 que teria ganho

aplicando o seu próprio dinheiro! O justo, neste caso, é o João te pagar pelo menos os R$ 1.020 – deste jeito,

você ficou no zero a zero, e ajudou seu amigo.

R$1.000 João: 1 mês

R$1.000 Pedro: 3 meses

R$1.000

R$1.000

Universidades Taxa de Juros: O Valor do Dinheiro

E no caso do Pedro?

Como ele só vai te devolver daqui a 3 meses, se você não tivesse emprestado e tivesse aplicado, seus R$ 1.000

teriam virado R$ 1.000 X 1,02 = R$ 1.020 depois de 1 mês, aplicaria de novo e teria R$ 1.020 X 1,02 =

R$ 1.040,40 ao final do 2o. mês e aplicaria mais uma vez e finalmente teria R$ 1.040,40 X 1,02 = R$ 1.061,21 ao

final do 3o. mês.

Fazendo a conta de uma vez só, depois de 3 meses você teria R$ 1.000 X 1,02 X 1,02 X 1,02, ou seja, R$ 1.000

X (1,02)3 = R$ 1.061,21.

Aqui, como o Pedro vai te pagar daqui a 3 meses, se ele te pagar a mesma coisa você perde mais que os R$ 20

do caso do João. Você vai perder R$ 61,21, e por isso que o certo é você combinar com ele que não tem

problema te pagar só depois de 3 meses, desde que ele te pague R$ 1.061,21. Senão você fica no prejuízo!

Ou seja, a taxa de juros é a ferramenta que permite você trabalhar com dinheiro no tempo!

Considerando que o dinheiro valoriza (ou custa) 2% ao mês, R$ 1.000 hoje é igual a R$ 1.020 daqui a 1 mês, ou

igual a R$ 1.061,21 daqui a 3 meses.

R$1.020 João: 1 mês

R$1.061,21 Pedro: 3 meses

R$1.000

R$1.000






damos carência)?




Universidades Taxa de Juros: O Empréstimo Parcelado

Agora, vamos ver um exemplo quando o pagamento é parcelado.

Vamos emprestar R$ 1.000, em 5 parcelas, com juros de 2% ao mês

Sem juros nenhum, sabemos que teríamos 5 parcelas de R$ 200

Com juros, vamos precisar de uma HP ou do Excel para calcular as parcelas

– Empréstimo: R$ 1.000

– Quantidade de Parcelas: 5

– Juros: 2%

– PMT (Parcela) = R$ 212,16

Para conferir a conta, vamos fazer uma vez a tabelinha mês a mês

MêsSaldo Devedor no

Início do mês

1 1.000,00 1.000,00 X 1,02 = 1.020,00 1.020,00 - 212,16 = 807,84

2 807,84 807,84 X 1,02 = 824,00 824,00 - 212,16 = 611,84

3 611,84 611,84 X 1,02 = 624,08 624,08 - 212,16 = 411,92

4 411,92 411,92 X 1,02 = 420,16 420,16 - 212,16 = 208,00

5 208,00 208,00 X 1,02 = 212,16 212,16 - 212,16 = 0,00

Saldo devedor no final do mês

(juros de 2%)

Saldo depois do pagamento do

final do mês

Universidades Taxa de Juros: O Empréstimo Parcelado

Agora, vamos ver um exemplo quando o pagamento é parcelado.

Vamos emprestar R$ 1.000, em 5 parcelas, com juros de 2% ao mês

Sem juros nenhum, sabemos que teríamos 5 parcelas de R$ 200

Com juros, vamos precisar de uma HP ou do Excel para calcular as parcelas



– Juros: 2%


Para conferir a conta, vamos fazer uma vez a tabelinha mês a mês

Ou seja, pagando R$ 212,16 todo mês, no final do 5o. mês o saldo devedor é zero – o empréstimo está

pago!


Início do mês

1 1.000,00 1.000,00 X 1,02 = 1.020,00 1.020,00 - 212,16 = 807,84

2 807,84 807,84 X 1,02 = 824,00 824,00 - 212,16 = 611,84

3 611,84 611,84 X 1,02 = 624,08 624,08 - 212,16 = 411,92

4 411,92 411,92 X 1,02 = 420,16 420,16 - 212,16 = 208,00

5 208,00 208,00 X 1,02 = 212,16 212,16 - 212,16 = 0,00


(juros de 2%)

Saldo depois do pagamento do

final do mês





O que acontece quando damos mais prazo para o aluno começar a pagar um

financiamento (ou seja, damos carência)?




Universidades Taxa de Juros: O Empréstimo Parcelado com Carência

E como fica naquele caso do Pedro, que só pagava depois de um tempo? É o que chamamos de carência

de pagamento de 1a. parcela! Temos a sensação que a parcela tem que ser maior!

Vamos pegar o mesmo exemplo do slide anterior.

Vamos emprestar R$ 1.000, em 5 parcelas, com juros de 2% ao mês, só que o 1a. parcela só é paga depois de 3

meses

Sem juros nenhum, sabemos que teríamos 5 parcelas de R$ 200, e com juros sabemos que deveria ser 5

parcelas de R$ 212,16 (sem a carência!)

Com a carência juros, vamos precisar de uma HP ou do Excel para calcular as parcelas



– Juros: 2%

– Carência: 3 meses


Para conferir a conta, vamos fazer a tabelinha mês a mês


Empréstimo: R$ 1.000

Quantidade de Parcelas: 5

Juros: 2%

Carência: 3 meses

PMT (Parcela) = R$ 225,14


Início do mês

1 1.000,00 1.000,00 X 1,02 = 1.020,00 1.020,00 - 0,00 = 1.020,00 Carência

2 1.020,00 1.020,00 X 1,02 = 1.040,40 1.040,40 - 0,00 = 1.040,40 Não paga nada!

3 1.040,40 1.040,40 X 1,02 = 1.061,21 1.061,21 - 0,00 = 1.061,21

4 1.061,21 1.061,21 X 1,02 = 1.082,43 1.082,43 - 225,14 = 857,29 Paga

5 857,29 857,29 X 1,02 = 874,43 874,43 - 225,14 = 649,29 R$225,14

6 649,29 649,29 X 1,02 = 662,28 662,28 - 225,14 = 437,13 por mês!

7 437,13 437,13 X 1,02 = 445,87 445,87 - 225,14 = 220,73

8 220,73 220,73 X 1,02 = 225,14 225,14 - 225,14 = 0,00


(juros de 2%)

Saldo depois do pagamento do final

do mêsMês

Saldo Devedor no

Início do mês

1 1.000,00 1.000,00 X 1,02 = 1.020,00 1.020,00 - 0,00 = 1.020,00 Carência

2 1.020,00 1.020,00 X 1,02 = 1.040,40 1.040,40 - 0,00 = 1.040,40 Não paga nada!

3 1.040,40 1.040,40 X 1,02 = 1.061,21 1.061,21 - 0,00 = 1.061,21

4 1.061,21 1.061,21 X 1,02 = 1.082,43 1.082,43 - 225,14 = 857,29 Paga

5 857,29 857,29 X 1,02 = 874,43 874,43 - 225,14 = 649,29 R$225,14

6 649,29 649,29 X 1,02 = 662,28 662,28 - 225,14 = 437,13 por mês!

7 437,13 437,13 X 1,02 = 445,87 445,87 - 225,14 = 220,73

8 220,73 220,73 X 1,02 = 225,14 225,14 - 225,14 = 0,00


(juros de 2%)


do mês




Juros: 2%

Carência: 3 meses



Início do mês

1 1.000,00 1.000,00 X 1,02 = 1.020,00 1.020,00 - 0,00 = 1.020,00 Carência

2 1.020,00 1.020,00 X 1,02 = 1.040,40 1.040,40 - 0,00 = 1.040,40 Não paga nada!

3 1.040,40 1.040,40 X 1,02 = 1.061,21 1.061,21 - 0,00 = 1.061,21

4 1.061,21 1.061,21 X 1,02 = 1.082,43 1.082,43 - 225,14 = 857,29 Paga

5 857,29 857,29 X 1,02 = 874,43 874,43 - 225,14 = 649,29 R$225,14

6 649,29 649,29 X 1,02 = 662,28 662,28 - 225,14 = 437,13 por mês!

7 437,13 437,13 X 1,02 = 445,87 445,87 - 225,14 = 220,73

8 220,73 220,73 X 1,02 = 225,14 225,14 - 225,14 = 0,00


(juros de 2%)


do mês




Juros: 2%

Carência: 3 meses



Início do mês

1 1.000,00 1.000,00 X 1,02 = 1.020,00 1.020,00 - 0,00 = 1.020,00 Carência

2 1.020,00 1.020,00 X 1,02 = 1.040,40 1.040,40 - 0,00 = 1.040,40 Não paga nada!

3 1.040,40 1.040,40 X 1,02 = 1.061,21 1.061,21 - 0,00 = 1.061,21

4 1.061,21 1.061,21 X 1,02 = 1.082,43 1.082,43 - 225,14 = 857,29 Paga

5 857,29 857,29 X 1,02 = 874,43 874,43 - 225,14 = 649,29 R$225,14

6 649,29 649,29 X 1,02 = 662,28 662,28 - 225,14 = 437,13 por mês!

7 437,13 437,13 X 1,02 = 445,87 445,87 - 225,14 = 220,73

8 220,73 220,73 X 1,02 = 225,14 225,14 - 225,14 = 0,00


(juros de 2%)


do mêsMês

Saldo Devedor no

Início do mês

1 1.000,00 1.000,00 X 1,02 = 1.020,00 1.020,00 - 0,00 = 1.020,00 Carência

2 1.020,00 1.020,00 X 1,02 = 1.040,40 1.040,40 - 0,00 = 1.040,40 Não paga nada!

3 1.040,40 1.040,40 X 1,02 = 1.061,21 1.061,21 - 0,00 = 1.061,21

4 1.061,21 1.061,21 X 1,02 = 1.082,43 1.082,43 - 225,14 = 857,29 Paga

5 857,29 857,29 X 1,02 = 874,43 874,43 - 225,14 = 649,29 R$225,14

6 649,29 649,29 X 1,02 = 662,28 662,28 - 225,14 = 437,13 por mês!

7 437,13 437,13 X 1,02 = 445,87 445,87 - 225,14 = 220,73

8 220,73 220,73 X 1,02 = 225,14 225,14 - 225,14 = 0,00


(juros de 2%)


do mês




Juros: 2%

Carência: 3 meses


Por causa da carência, que são os 3 meses sem pagar nada, a dívida só cresce. Aí, quando começamos a pagar as 5

parcelas, não dá para pagar só aqueles R$ 212,16, pois a dívida neste momento já não é mais R$ 1.000, é R$ 1.061,21!

A partir daí, pagando R$ 225,14 todo mês por 5 meses, no final o saldo devedor é zero – o empréstimo está pago!

Ou seja, com a carência...


Início do mês

1 1.000,00 1.000,00 X 1,02 = 1.020,00 1.020,00 - 0,00 = 1.020,00 Carência

2 1.020,00 1.020,00 X 1,02 = 1.040,40 1.040,40 - 0,00 = 1.040,40 Não paga nada!

3 1.040,40 1.040,40 X 1,02 = 1.061,21 1.061,21 - 0,00 = 1.061,21

4 1.061,21 1.061,21 X 1,02 = 1.082,43 1.082,43 - 225,14 = 857,29 Paga

5 857,29 857,29 X 1,02 = 874,43 874,43 - 225,14 = 649,29 R$225,14

6 649,29 649,29 X 1,02 = 662,28 662,28 - 225,14 = 437,13 por mês!

7 437,13 437,13 X 1,02 = 445,87 445,87 - 225,14 = 220,73

8 220,73 220,73 X 1,02 = 225,14 225,14 - 225,14 = 0,00


(juros de 2%)


do mês

Dívida Parcela Se quisermos que a

parcela fique igual Dívida Taxa de Juros






damos carência)?




Universidades Taxa de Juros: Crédito Universitário

Chegou a hora então de entendermos nosso Crédito Universitário Itaú!

Vamos considerar como exemplo um semestre de mensalidade R$ 500, o que dá um financiamento total

de R$ 50 X 6 = R$ 3.000

Sabemos que a parcela é super barata, apenas 58% da mensalidade, pagos pelo dobro do tempo. Aqui, o que

não sabemos é a taxa de juros, pois a parcela é que manda!


– Quantidade de Parcelas: 2 X 6 = 12

– PMT (Parcela) = R$ 500 X 0,58 = R$ 290

– Juros: 2,36%

Para conferir a conta e saber se a taxa de juros está certa, vamos fazer a tabelinha mês a mês

Universidades Taxa de Juros: Crédito Universitário


Quantidade de Parcelas: 2 X 6 = 12

PMT (Parcela) = R$ 500 X 0,58 = R$ 290

Juros: 2,36%

Saldo Devedor no

Início do mês

Jan 1 3.000,00 3.000,00 X 1,0236 = 3.070,82 3.070,82 - 290,00 = 2.780,82

Fev 2 2.780,82 2.780,82 X 1,0236 = 2.846,47 2.846,47 - 290,00 = 2.556,47

Mar 3 2.556,47 2.556,47 X 1,0236 = 2.616,82 2.616,82 - 290,00 = 2.326,82

Abr 4 2.326,82 2.326,82 X 1,0236 = 2.381,75 2.381,75 - 290,00 = 2.091,75

Mai 5 2.091,75 2.091,75 X 1,0236 = 2.141,13 2.141,13 - 290,00 = 1.851,13

Jun 6 1.851,13 1.851,13 X 1,0236 = 1.894,83 1.894,83 - 290,00 = 1.604,83

Jul 7 1.604,83 1.604,83 X 1,0236 = 1.642,71 1.642,71 - 290,00 = 1.352,71

Ago 8 1.352,71 1.352,71 X 1,0236 = 1.384,64 1.384,64 - 290,00 = 1.094,64

Set 9 1.094,64 1.094,64 X 1,0236 = 1.120,48 1.120,48 - 290,00 = 830,48

Out 10 830,48 830,48 X 1,0236 = 850,09 850,09 - 290,00 = 560,09

Nov 11 560,09 560,09 X 1,0236 = 573,31 573,31 - 290,00 = 283,31

Dez 12 283,31 283,31 X 1,0236 = 290,00 290,00 - 290,00 = 0,00

MêsSaldo devedor no final do mês (juros

de 2,36%)


do mês

Universidades Taxa de Juros: Crédito Universitário na 1a. Renovação

E como fica a renovação? Sabemos que uma das coisas mais legais do Crédito Universitário Itaú é

que o aluno não se embola! As parcelas da renovação só são cobradas depois que acabam as

parcelas do 1o. contrato.

Ou seja, temos aqui um contrato parcelado com carência.

Neste exemplo, o aluno está estudando 2 semestres. É como se ele tivesse feito um empréstimo de 2 X R$

3.000 = R$ 6.000. Por causa da carência, já sabemos que a parcela deveria subir!

Sabemos que não sobe, mas, como exemplo, vamos ver o que aconteceria se mantivéssemos a taxa de

2,36% igual ao do 1o. Contrato – que é o que os bancos costumam fazer

– Empréstimo: 2 X R$ 3.000 = R$ 6.000

– Quantidade de Parcelas: 2 X 12 parcelas = 24

– Juros: 2,36%

– PMT (Parcela) = R$ 383,64, mas devia ser somente R$ 500 X 0,58 = R$ 290


Mantendo a mesma taxa do 1º contrato, a parcela do 2º contrato subiria para R$383,64, pois há carência!

Empréstimo: 2 X R$ 3.000 = R$ 6.000

Quantidade de Parcelas: 2 X 12 parcelas = 24

Juros: 2,36%

PMT (Parcela) = R$ 383,64, mas devia ser somente R$ 500 X 0,58 = R$ 290

CursoSaldo Devedor no

Início do mês

jan.10 1 6.000,00 6.000,00 X 1,0236 = 6.141,60 6.141,60 - 290,00 = 5.851,60

fev.10 2 5.851,60 5.851,60 X 1,0236 = 5.989,70 5.989,70 - 290,00 = 5.699,70

mar.10 3 5.699,70 5.699,70 X 1,0236 = 5.834,21 5.834,21 - 290,00 = 5.544,21

abr.10 4 5.544,21 5.544,21 X 1,0236 = 5.675,05 5.675,05 - 290,00 = 5.385,05

mai.10 5 5.385,05 5.385,05 X 1,0236 = 5.512,14 5.512,14 - 290,00 = 5.222,14

jun.10 6 5.222,14 5.222,14 X 1,0236 = 5.345,38 5.345,38 - 290,00 = 5.055,38

jul.10 7 5.055,38 5.055,38 X 1,0236 = 5.174,69 5.174,69 - 290,00 = 4.884,69

ago.10 8 4.884,69 4.884,69 X 1,0236 = 4.999,97 4.999,97 - 290,00 = 4.709,97

set.10 9 4.709,97 4.709,97 X 1,0236 = 4.821,12 4.821,12 - 290,00 = 4.531,12

out.10 10 4.531,12 4.531,12 X 1,0236 = 4.638,06 4.638,06 - 290,00 = 4.348,06

nov.10 11 4.348,06 4.348,06 X 1,0236 = 4.450,67 4.450,67 - 290,00 = 4.160,67

dez.10 12 4.160,67 4.160,67 X 1,0236 = 4.258,87 4.258,87 - 290,00 = 3.968,87

jan.11 13 3.968,87 3.968,87 X 1,0236 = 4.062,53 4.062,53 - 383,64 = 3.678,89

fev.11 14 3.678,89 3.678,89 X 1,0236 = 3.765,71 3.765,71 - 383,64 = 3.382,07

mar.11 15 3.382,07 3.382,07 X 1,0236 = 3.461,89 3.461,89 - 383,64 = 3.078,25

abr.11 16 3.078,25 3.078,25 X 1,0236 = 3.150,89 3.150,89 - 383,64 = 2.767,25

mai.11 17 2.767,25 2.767,25 X 1,0236 = 2.832,56 2.832,56 - 383,64 = 2.448,92

jun.11 18 2.448,92 2.448,92 X 1,0236 = 2.506,71 2.506,71 - 383,64 = 2.123,07

jul.11 19 2.123,07 2.123,07 X 1,0236 = 2.173,18 2.173,18 - 383,64 = 1.789,54

ago.11 20 1.789,54 1.789,54 X 1,0236 = 1.831,77 1.831,77 - 383,64 = 1.448,13

set.11 21 1.448,13 1.448,13 X 1,0236 = 1.482,30 1.482,30 - 383,64 = 1.098,66

out.11 22 1.098,66 1.098,66 X 1,0236 = 1.124,59 1.124,59 - 383,64 = 740,95

nov.11 23 740,95 740,95 X 1,0236 = 758,44 758,44 - 383,64 = 374,80

dez.11 24 374,80 374,80 X 1,0236 = 383,64 383,64 - 383,64 = 0,00-

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de 2,36% )


do mês


Assim, num contrato com carência, sabemos que com a mesma taxa de juros a parcela sobe!

Mas, no Crédito Universitário Itaú, quem manda é a parcela, então baixamos a taxa de juros!

– Empréstimo: 2 X R$ 3.000 = R$ 6.000

– Quantidade de Parcelas: 2 X 12 parcelas = 24

– PMT (Parcela) = R$ 500 X 0,58 = R$ 290

– Juros acumulados: 1,22% !!!

Para conferir a conta e saber se a taxa de juros está certa, vamos fazer a tabelinha mês a mês

Com a carência, o único jeito de manter a parcela é reduzindo os juros! Assim, pelos 2 semestres, o aluno pagou o

equivalente a 1,22% de juros somente!


Início do mês

jan.10 1 6.000,00 6.000,00 X 1,0122 = 6.073,39 6.073,39 - 290,00 = 5.783,39

fev.10 2 5.783,39 5.783,39 X 1,0122 = 5.854,12 5.854,12 - 290,00 = 5.564,12

mar.10 3 5.564,12 5.564,12 X 1,0122 = 5.632,17 5.632,17 - 290,00 = 5.342,17

abr.10 4 5.342,17 5.342,17 X 1,0122 = 5.407,51 5.407,51 - 290,00 = 5.117,51

mai.10 5 5.117,51 5.117,51 X 1,0122 = 5.180,11 5.180,11 - 290,00 = 4.890,11

jun.10 6 4.890,11 4.890,11 X 1,0122 = 4.949,92 4.949,92 - 290,00 = 4.659,92

jul.10 7 4.659,92 4.659,92 X 1,0122 = 4.716,91 4.716,91 - 290,00 = 4.426,91

ago.10 8 4.426,91 4.426,91 X 1,0122 = 4.481,06 4.481,06 - 290,00 = 4.191,06

set.10 9 4.191,06 4.191,06 X 1,0122 = 4.242,32 4.242,32 - 290,00 = 3.952,32

out.10 10 3.952,32 3.952,32 X 1,0122 = 4.000,66 4.000,66 - 290,00 = 3.710,66

nov.10 11 3.710,66 3.710,66 X 1,0122 = 3.756,04 3.756,04 - 290,00 = 3.466,04

dez.10 12 3.466,04 3.466,04 X 1,0122 = 3.508,43 3.508,43 - 290,00 = 3.218,43

jan.11 13 3.218,43 3.218,43 X 1,0122 = 3.257,80 3.257,80 - 290,00 = 2.967,80

fev.11 14 2.967,80 2.967,80 X 1,0122 = 3.004,10 3.004,10 - 290,00 = 2.714,10

mar.11 15 2.714,10 2.714,10 X 1,0122 = 2.747,29 2.747,29 - 290,00 = 2.457,29

abr.11 16 2.457,29 2.457,29 X 1,0122 = 2.487,35 2.487,35 - 290,00 = 2.197,35

mai.11 17 2.197,35 2.197,35 X 1,0122 = 2.224,22 2.224,22 - 290,00 = 1.934,22

jun.11 18 1.934,22 1.934,22 X 1,0122 = 1.957,88 1.957,88 - 290,00 = 1.667,88

jul.11 19 1.667,88 1.667,88 X 1,0122 = 1.688,28 1.688,28 - 290,00 = 1.398,28

ago.11 20 1.398,28 1.398,28 X 1,0122 = 1.415,38 1.415,38 - 290,00 = 1.125,38

set.11 21 1.125,38 1.125,38 X 1,0122 = 1.139,14 1.139,14 - 290,00 = 849,14

out.11 22 849,14 849,14 X 1,0122 = 859,53 859,53 - 290,00 = 569,53

nov.11 23 569,53 569,53 X 1,0122 = 576,50 576,50 - 290,00 = 286,50

dez.11 24 286,50 286,50 X 1,0122 = 290,00 290,00 - 290,00 = 0,00

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de 1,22% )


do mês






damos carência)?





Agora, finalmente o caso da 2ª Renovação! A parcela sobe para 65%, afinal, o aluno vai estudar no 3º Semestre,

mas só começa a pagar lá no 3º Ano.

Poxa, são 12 meses de carência... Um empréstimo que o aluno pega agora e só começa a pagar depois de 1 ano...

Dá para imaginar que o aluno e o garantidor já estão ganhando um pouquinho mais, seja por aumento ou emprego

melhor, seja pela simples correção da inflação que a maioria das categorias têm. Então, a gente sobe um pouquinho

a parcela.

Todo mundo acha que agora que subiu a parcela, os juros subiram, não? Será?

Vamos começar nosso exemplo mantendo a taxa de 1,22% do contrato anterior (que já é muito baixa!), para

ver quando seria a parcela

– Empréstimo: 3 X R$ 3.000 = R$ 9.000

– Quantidade de Parcelas: 3 X 12 = 36 parcelas

– Juros: 1,22%

– PMT (Parcela) = ???

SEM Crédito

Universitário

COM Crédito

Universitário

1 2

1 1

3

2 2 3 3

Ano 1 Ano 2 Ano 3

58% 58% 65%


A parcela subiria para R$ 361,30, mas sabemos que no Crédito Universitário Itaú ela não passa de R$ 500 X 65% = R$

325!


Início do mês

jan.10 1 9.000,00 9.000,00 X 1,0122 = 9.109,80 9.109,80 - 290,00 = 8.819,80

fev.10 2 8.819,80 8.819,80 X 1,0122 = 8.927,40 8.927,40 - 290,00 = 8.637,40

mar.10 3 8.637,40 8.637,40 X 1,0122 = 8.742,78 8.742,78 - 290,00 = 8.452,78

abr.10 4 8.452,78 8.452,78 X 1,0122 = 8.555,90 8.555,90 - 290,00 = 8.265,90

mai.10 5 8.265,90 8.265,90 X 1,0122 = 8.366,75 8.366,75 - 290,00 = 8.076,75

jun.10 6 8.076,75 8.076,75 X 1,0122 = 8.175,28 8.175,28 - 290,00 = 7.885,28

jul.10 7 7.885,28 7.885,28 X 1,0122 = 7.981,48 7.981,48 - 290,00 = 7.691,48

ago.10 8 7.691,48 7.691,48 X 1,0122 = 7.785,32 7.785,32 - 290,00 = 7.495,32

set.10 9 7.495,32 7.495,32 X 1,0122 = 7.586,76 7.586,76 - 290,00 = 7.296,76

out.10 10 7.296,76 7.296,76 X 1,0122 = 7.385,78 7.385,78 - 290,00 = 7.095,78

nov.10 11 7.095,78 7.095,78 X 1,0122 = 7.182,35 7.182,35 - 290,00 = 6.892,35

dez.10 12 6.892,35 6.892,35 X 1,0122 = 6.976,44 6.976,44 - 290,00 = 6.686,44

jan.11 13 6.686,44 6.686,44 X 1,0122 = 6.768,01 6.768,01 - 290,00 = 6.478,01

fev.11 14 6.478,01 6.478,01 X 1,0122 = 6.557,04 6.557,04 - 290,00 = 6.267,04

mar.11 15 6.267,04 6.267,04 X 1,0122 = 6.343,50 6.343,50 - 290,00 = 6.053,50

abr.11 16 6.053,50 6.053,50 X 1,0122 = 6.127,35 6.127,35 - 290,00 = 5.837,35

mai.11 17 5.837,35 5.837,35 X 1,0122 = 5.908,57 5.908,57 - 290,00 = 5.618,57

jun.11 18 5.618,57 5.618,57 X 1,0122 = 5.687,12 5.687,12 - 290,00 = 5.397,12

jul.11 19 5.397,12 5.397,12 X 1,0122 = 5.462,96 5.462,96 - 290,00 = 5.172,96

ago.11 20 5.172,96 5.172,96 X 1,0122 = 5.236,07 5.236,07 - 290,00 = 4.946,07

set.11 21 4.946,07 4.946,07 X 1,0122 = 5.006,41 5.006,41 - 290,00 = 4.716,41

out.11 22 4.716,41 4.716,41 X 1,0122 = 4.773,95 4.773,95 - 290,00 = 4.483,95

nov.11 23 4.483,95 4.483,95 X 1,0122 = 4.538,66 4.538,66 - 290,00 = 4.248,66

dez.11 24 4.248,66 4.248,66 X 1,0122 = 4.300,49 4.300,49 - 290,00 = 4.010,49

jan.12 25 4.010,49 4.010,49 X 1,0122 = 4.059,42 4.059,42 - 361,30 = 3.698,12

fev.12 26 3.698,12 3.698,12 X 1,0122 = 3.743,24 3.743,24 - 361,30 = 3.381,94

mar.12 27 3.381,94 3.381,94 X 1,0122 = 3.423,20 3.423,20 - 361,30 = 3.061,90

abr.12 28 3.061,90 3.061,90 X 1,0122 = 3.099,25 3.099,25 - 361,30 = 2.737,95

mai.12 29 2.737,95 2.737,95 X 1,0122 = 2.771,36 2.771,36 - 361,30 = 2.410,06

jun.12 30 2.410,06 2.410,06 X 1,0122 = 2.439,46 2.439,46 - 361,30 = 2.078,16

jul.12 31 2.078,16 2.078,16 X 1,0122 = 2.103,52 2.103,52 - 361,30 = 1.742,22

ago.12 32 1.742,22 1.742,22 X 1,0122 = 1.763,47 1.763,47 - 361,30 = 1.402,17

set.12 33 1.402,17 1.402,17 X 1,0122 = 1.419,28 1.419,28 - 361,30 = 1.057,98

out.12 34 1.057,98 1.057,98 X 1,0122 = 1.070,89 1.070,89 - 361,30 = 709,59

nov.12 35 709,59 709,59 X 1,0122 = 718,24 718,24 - 361,30 = 356,94

dez.12 36 356,94 356,94 X 1,0122 = 361,30 361,30 - 361,30 = 0,00

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de 1,22% )


do mês

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Com a parcela de R$ 325 no 3º contrato, temos que reduzir a taxa de novo: de 1,22% para 1,03% ao mês!

Ou seja, mesmo subindo a parcela, ainda estamos reduzindo a taxa, pois agora tem muito mais carência! Um aluno que

financia 3 semestres está pagando uma taxa equivalente de apenas 1,03% ao mês!


Início do mês

jan.10 1 9.000,00 9.000,00 X 1,0103 = 9.092,34 9.092,34 - 290,00 = 8.802,34

fev.10 2 8.802,34 8.802,34 X 1,0103 = 8.892,65 8.892,65 - 290,00 = 8.602,65

mar.10 3 8.602,65 8.602,65 X 1,0103 = 8.690,91 8.690,91 - 290,00 = 8.400,91

abr.10 4 8.400,91 8.400,91 X 1,0103 = 8.487,10 8.487,10 - 290,00 = 8.197,10

mai.10 5 8.197,10 8.197,10 X 1,0103 = 8.281,20 8.281,20 - 290,00 = 7.991,20

jun.10 6 7.991,20 7.991,20 X 1,0103 = 8.073,19 8.073,19 - 290,00 = 7.783,19

jul.10 7 7.783,19 7.783,19 X 1,0103 = 7.863,04 7.863,04 - 290,00 = 7.573,04

ago.10 8 7.573,04 7.573,04 X 1,0103 = 7.650,74 7.650,74 - 290,00 = 7.360,74

set.10 9 7.360,74 7.360,74 X 1,0103 = 7.436,26 7.436,26 - 290,00 = 7.146,26

out.10 10 7.146,26 7.146,26 X 1,0103 = 7.219,57 7.219,57 - 290,00 = 6.929,57

nov.10 11 6.929,57 6.929,57 X 1,0103 = 7.000,67 7.000,67 - 290,00 = 6.710,67

dez.10 12 6.710,67 6.710,67 X 1,0103 = 6.779,52 6.779,52 - 290,00 = 6.489,52

jan.11 13 6.489,52 6.489,52 X 1,0103 = 6.556,10 6.556,10 - 290,00 = 6.266,10

fev.11 14 6.266,10 6.266,10 X 1,0103 = 6.330,39 6.330,39 - 290,00 = 6.040,39

mar.11 15 6.040,39 6.040,39 X 1,0103 = 6.102,36 6.102,36 - 290,00 = 5.812,36

abr.11 16 5.812,36 5.812,36 X 1,0103 = 5.871,99 5.871,99 - 290,00 = 5.581,99

mai.11 17 5.581,99 5.581,99 X 1,0103 = 5.639,26 5.639,26 - 290,00 = 5.349,26

jun.11 18 5.349,26 5.349,26 X 1,0103 = 5.404,15 5.404,15 - 290,00 = 5.114,15

jul.11 19 5.114,15 5.114,15 X 1,0103 = 5.166,62 5.166,62 - 290,00 = 4.876,62

ago.11 20 4.876,62 4.876,62 X 1,0103 = 4.926,65 4.926,65 - 290,00 = 4.636,65

set.11 21 4.636,65 4.636,65 X 1,0103 = 4.684,22 4.684,22 - 290,00 = 4.394,22

out.11 22 4.394,22 4.394,22 X 1,0103 = 4.439,30 4.439,30 - 290,00 = 4.149,30

nov.11 23 4.149,30 4.149,30 X 1,0103 = 4.191,87 4.191,87 - 290,00 = 3.901,87

dez.11 24 3.901,87 3.901,87 X 1,0103 = 3.941,90 3.941,90 - 290,00 = 3.651,90

jan.12 25 3.651,90 3.651,90 X 1,0103 = 3.689,37 3.689,37 - 325,00 = 3.364,37

fev.12 26 3.364,37 3.364,37 X 1,0103 = 3.398,89 3.398,89 - 325,00 = 3.073,89

mar.12 27 3.073,89 3.073,89 X 1,0103 = 3.105,43 3.105,43 - 325,00 = 2.780,43

abr.12 28 2.780,43 2.780,43 X 1,0103 = 2.808,95 2.808,95 - 325,00 = 2.483,95

mai.12 29 2.483,95 2.483,95 X 1,0103 = 2.509,44 2.509,44 - 325,00 = 2.184,44

jun.12 30 2.184,44 2.184,44 X 1,0103 = 2.206,85 2.206,85 - 325,00 = 1.881,85

jul.12 31 1.881,85 1.881,85 X 1,0103 = 1.901,16 1.901,16 - 325,00 = 1.576,16

ago.12 32 1.576,16 1.576,16 X 1,0103 = 1.592,33 1.592,33 - 325,00 = 1.267,33

set.12 33 1.267,33 1.267,33 X 1,0103 = 1.280,33 1.280,33 - 325,00 = 955,33

out.12 34 955,33 955,33 X 1,0103 = 965,13 965,13 - 325,00 = 640,13

nov.12 35 640,13 640,13 X 1,0103 = 646,70 646,70 - 325,00 = 321,70

dez.12 36 321,70 321,70 X 1,0103 = 325,00 325,00 - 325,00 = 0,00-

Pa

rc

ela

s d

o 3

o. C

on

tra

to


de 1,03% )


do mês

Pa

rc

ela

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on

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to

1o

.

Se

me

st

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.

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Pa

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tra

to

3o

.

Se

me

st

re

Universidades Taxa de Juros: Crédito Universitário acaba com os juros!

No Crédito Universitário Itaú é assim! A cada renovação, os juros caem... E o aluno sabe sempre

quando vai pagar, mesmo que tenha vários anos de carência!

No 4o. Semestre, a parcela continua em R$ 325, e a taxa cai mais ainda de 1,03% para 0,85%

No 5o. Semestre, a parcela sobe para 70% X R$ 500 = R$ 350, mas com tanta carência a taxa acumulada cai

de novo para 0,77%!

E assim por diante... Veja no quadro abaixo a simulação para todo curso (que também está no site):

1 2

1 1

3

2

4

2

5

3

6

3 4

7

4

8

5 5 6 6 7 7 8 8

Ano 1 Ano 2 Ano 3 Ano 4 Ano 5 Ano 6 Ano 7 Ano 8

SEM Crédito

Universitário

COM Crédito

Universitário

Taxa de Juros

Acumulada

% Parcela/

Mensalidade 58% 58% 65% 65% 70% 70% 75% 80%

290,00 290,00 325,00 325,00 350,00 350,00 375,00 400,00 Parcela

2,36% 1,22% 1,03% 0,85% 0,77% 0,69% 0,65% 0,62%

Formatura do Aluno






damos carência)?




Universidades Concorrência – FIES

Apesar da taxa do FIES ser menor, a parcela média fica maior

Além disso, o aluno tem que pagar tudo depois de formado e por muito mais tempo

O FIES tem burocracia e precisa ter renda muito baixa

Universidades Concorrência – Pra Valer (Ideal Invest)

É muito Mais Barato que o nosso principal concorrente

Universidades

Solange Silva - Supervisa de Vendas

Treinamento de Juros – ANs ( Agente de Negócios )

Regional – São Paulo/Interior/Baixada Santista/ABC e Grande ABC

Contato: 11 7157-9888

Email:[email protected]

Crédito Universitário ITAÚ - Treinamento Taxa de Juros

Education

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