Deep Dive on Savings Group in Mozambique -...
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1 Deep Dive on Savings Group in Mozambique Relatório Intercalar Vonderweg 48 7468 DC Enter The Netherlands +31;623941133 [email protected] www.ayani.nl
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Deep Dive on Savings Group in Mozambique
Relatório Intercalar
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Vonderweg)48)7468)DC)Enter)The)Netherlands)+31;623941133)[email protected])www.ayani.nl)!!
! 2"
!")Índice))
REVISÃO)BIBLIOGRÁFICA) 3"
QUADRO)REGULAMENTAR)LEGAL) 6"GRUPOS)DE)POUPANÇA) 7"XITIQUE) 12"
PREPARAÇÃO)DO)TRABALHO)DE)CAMPO) 14"
ANEXO"I"–"DIFERENTES"METODOLOGIAS"UTILIZADAS"PELOS"GPS" 17"ANEXO"II"7"IDENTIFICAÇÃO"DE"PROMOTORES"DE"GPS" 19"ANEXO"III"7"INSTRUMENTO"DE"RECOLHA"DE"DADOS"7"PROMOTORES"DE"GPS" 21"ANEXO"IV"7"ROTEIRO"DISCUSSÃO"DE"GRUPOS"FOCAIS"–"GPS" 30"ANEXO"V"7"PERGUNTAS"ESTUDO"DE"AUDIÊNCIAS"–"XITIQUE" 38"ANEXO"VI"7"QUESTIONÁRIO"SEMI7ESTRUTURADO"XITIQUE"(EM"REVISÃO)" 40"))Lista)abreviaturas)))ASCAs" Accumulated"Saving"and"Credit"Associations""CGAP" Consultative"Group"to"Assist"the"Poor""ENIF" Estratégia"Nacional"de"Inclusão"Financeira"FARE" Fundo"de"Apoio"à"Reabilitação"da"Economia"FGD" Focus"Group"Discussion"
GIZ"Deutsche"Gessellschaft"fur"Internationale"Zusammenarbeit"(German"Society"for"International"Cooperation)""
GP" Grupo"de"Poupança"IESE" Instituto"de"Estudos"Sociais"e"Económicos"IFAD" International"Fund"for"Agriculture"Development""INE" Instituto"Nacional"de"Estatística"OPAs" Organizações"Promotoras"de"ASCAs"ROSCAs" Rotanting"Savings"and"Credit"Associations"SIMO" Sociedade"Interbancária"de"Moçambique""VLSA" Village"Savings"and"Loan"Associations"))))
! 3"
Revisão)Bibliográfica)"A"informação"sobre"GPs"e"sobre"xitiques1"em"Moçambique"pode"ser"encontrada"de"forma"dispersa"em"vários"estudos2"(ainda"que"menos"em"relação"ao"xitique).""
De" acordo" com" o" FinScope3"entre" os" serviços" financeiros" informais," os" Grupos" de"Poupança"(GP),"o"xitique"e"outro"tipo"de"associação"são"os"grupos"dominantes"entre"os"serviços"de"poupança"informais,"os"quais"conjuntamente"apresentaram"em"5"anos"um"aumento"de"400%,"em"termos"absolutos"acima"(2014"em"relação"a"2009)"
Apesar"de"poderem"seguir"diferentes"metodologias"de" implementação"(vide"Anexo"I 4 )" a" terminologia" utilizada" nesse" documento" de" GPs" engloba" as" diferentes"terminologias," como" Accumulated" Saving" and" Credit" Associations" 7" ASCAs," ASCAs"facilitadas,"Village"Savings"and"Loan"Associations7"VLSA,"GPs"e"crédito"comunitário,"micro7finanças" baseadas" na" comunidade," por" exemplo," e" refere7se" a" grupos" de"pessoas"que"reúnem7se"em"uma"base"regular"para"poupar"e"fornecer"empréstimos"aos"membros" do" grupo,"mediante" uma" taxa" de" juros" previamente" determinada" e"seguindo"uma"determinada"metodologia."No"entanto,"GPs"diferem7se"dos"grupos"de"xitique" (também" conhecidos" como" Rotanting" Savings" and" Credit" Associations" –"ROSCAs" ou" grupos" com" distribuição" rotativa" dos" depósitos)" onde" as" contribuições"são" fixas," não" há" juros" sobre" as" poupanças" e" o" dinheiro" é" retirado" por" turnos,"conforme"previamente"acordado"pelo"grupo"ou"através"de"sorteio"das"pessoas"que"compõem"o"grupo.""
Os" GPs" e" associações" tem" assumido" um" papel" importante" em" termos" de" inclusão"financeira"e"expansão"de"serviços" financeiros"para" todos"os"extratos"da"sociedade,"incluído" a" classe"mais" alta," porém"e" nomeadamente" direccionados" para" as" classes"menos"favorecidas."De"acordo"com"o"FinScope,"o"segmento"da"população"adulta"que"apenas" é" servida" por" serviços" financeiros" informais" representava" 16%" em" 2014"(contra" 9%" em" 2009)" contudo" a" representatividade" aumenta" (27%)" quando"considerada" a" percentagem" de" adultos" que" utilizam" serviços" financeiros" informais"juntamente" com" formais," indicando" a" abrangência" dos" serviços" informais" na"sociedade.""
O" recente" e" aturado" estudo" do" Consultantive" Group" to" Assist" the" Poor" (CGAP)5"fornece"informações"muito"importantes"sobre"a"população"de"pequenos"agricultores"em"Moçambique." Relembrando" que" a" maior" parte" da" população" moçambicana" é"rural" (68%" segundos" dados" do" INE)" sendo" a" que" apresenta" os" maiores" níveis" de"pobreza,"e"a"mais"difícil"de"ser"alcançada"através"dos"serviços"financeiros"formais,"os"resultados"do"estudo"são"ainda"mais"significativos"no"âmbito"da"análise"dos"GPs"e"do"
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!1"Xitique"é"uma"palavra"tsonga,"traduzida"para"o"português"como"poupar,"amealhar,"juntar"(Cunha,"T)""2"Por"favor"ver"bibliografia"3"FinScope"Consumer"Survey"2014"4"Athmer,"G.,"Manual"de"Boas"Práticas"Grupos"de"Poupança","FARE,"Outubro"2013"5"CGAP"7"National"Survey"and"Segmentation"of"Smallholder"Households"in"Mozambique"7"Understanding"Their"Demand"for"Financial,"Agricultural,"and"Digital"Solutions,"March"2016"
! 4"
Xitique," que" têm" uma" maior" penetração" nesse" grupo" populacional." Entre" outros"aspectos" tratados," o" CGAP" elaborou" uma" segmentação" dos" pequenos" agricultores"em"Moçambique" apresentada" no"Quadro" 1" abaixo," onde" estão" destacados" alguns"aspectos"relativos"aos"segmentos"identificados."
Quadro'1:'Segmentos'Identificados'pelo'CGAP''
"
Fonte:"CGAP,"Março"2016""
Os"dados"constantes"no"quadro"1,"permitem"identificar"por"segmento"de"mercado"a"importância"dos"serviços"financeiros" informais,"nomeadamente"nos"segmentos"que"concentram"a"maior"quantidade"de"pessoas"(segmento"dos"farming(for(subsistence"que"representa"77%"da"população"total"dos"pequenos"agricultores)."Apenas"3%6"têm"uma"conta"bancária"própria"com"uma"percentagem"maior"do"que"a"que"recorrem"a"serviços"financeiros"informais."
A"utilização"dos"GPs"e"do" xitique" também"constitui" a" segunda" forma"de"poupança"mais"utilizada"pelos"pequenos"agricultores,"como"apresentado"na"Figura"1"abaixo."
"
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!6"A"percentagem"reflecte"aqueles"que"efectivamente"possuem"uma"conta"bancária"e"não"inclui"os"que"podem"ter"acesso"a"contas"bancárias"de"outros."
Farming(for(sustenance(
Battling(the(elements(
Diversified(and(pragmatic(
Options(for(growth(
Strategic(agricultural(
entrepreneurship(
Every&day,&quintessential&farming&
household&that&struggles&to&support&its&
needs&
Persevered&through&harsh&agricultural&
challenges&and&remain&optimistic&toward&
farming&
The&realities&would&lead&them&to&diversify&out&of&something&the&enjoy&it&if&given&the&
choice&
Stable,&optimistic&for&the&future&and&has&
options&for&the&future&within&and&outside&
farming&
Actively&engaged&in&agriculture,&and&growing&their&
agricultural&activities&
Stands&to&gain&the&most&from&financial&and&agricultural&mechanisms&
Financial&mechanisms&have&enabled&some&of&their&perseverance&
Embody&the&realism&and&inner&conflict&
that&can&characterize&households&
Could&pivot&into&or&out&of&farming&depending&on&opportunities&
Model&or&“use&case”&for&inspiring&growth&in&other&segments&
77% 15% 4% 2% 1%
Above&the&poverty&line 8% 17% 41% 68% 63%
Below&the&poverty&line& 92% 83% 59% 32% 37%
No 53% 47% 27% 11% 13%Yes 47% 53% 73% 89% 87%
Agree 43% 40% 65% 50% 0%Disagree 37% 50% 21% 42% 100%Don’t&know& 20% 10% 14% 8% 0%
used&a&xitique&or&savings&and&credit&group.&
22% 23% 38% 43% 40%
hold&bank&account 5% 12% 33% 69% 71%mobile&bank&account 0% <&1% 2% 4% 9%
Segment(Characterization
Segment(representativeness
Socioeconomic(status
Mobile(phone(ownership
Attitude:(The(future(will(take(care(of(itself(
Financial(attitude
! 5"
Figura'1'–'Planos'para'Emergências'e'Meios'Utilizados'para'Poupar''
"
Fonte:"CGAP"(pg"26)"
O"Governo"de"Moçambique"através"da"sua"Estratégia"de"Desenvolvimento"do"Sector"Financeiro,"quer"através"da"recentemente"aprovada"Estratégia"Nacional"de"Inclusão"Financeira"(ENIF)"reconhece"o"baixo"nível"de"inclusão"financeira"existente"no"país"e"procura" definir" medidas" para" aumentar" a" taxa" de" 20%" da" população" adulta" com"acesso"aos"serviços" financeiros"bancários" (40%"nas"zonas"urbanas"e"10%"nas"zonas"rurais)"segundo"dados"do"FinScope"Consumer"Survey"de"2014."Apesar"de"nos"últimos"10"anos"o"índice"de"inclusão"financeira"revelar"um"aumento"(de"9,21"em"2005"para"14,18"em"2014),"outros"dados"referentes"a"2015"indicam"existir"por"cada"10mil"km2,"28"agências"de"instituições"de"crédito,"20"ATMs"e"276"POS7."Os"objectivos"traçados"na"Estratégia"de"Inclusão"Financeira"para"2022,"compreendem"atingir:"
(i) “70%"da"população"adulta"tenha"acesso"a"uma"conta"em"uma"instituição"financeira"formal,""
(ii) 100%"dos"distritos"tenham"pelo"menos"um"ponto"de"acesso"aos"serviços"financeiros"formais;"e"
(iii) 90%" da" população" passe" a" ter" um" ponto" de" acesso" aos" serviços"financeiros"a"menos"de"5"km"do" local"de"residência"ou"trabalho”8"(ENIF,"pg"vii)
Especificamente"a"ENIF"(pg."3)"contabiliza"em"2015,"12"organizações"de"poupança"e"crédito" e" 330" operadores" de"microcrédito," contudo" não" se" encontra" discriminado"nenhum"objectivo"mensurável"em"relação"a"estes"para"2022."
O"tema"da"inclusão"financeira"é"particularmente"sensível"aos"GPs,"na"medida"em"que"estes" são" os" que" eventualmente" encontram7se" mais" próximos" de" uma" população"rural" (predominante" em" Moçambique)," parcamente" distribuída" por" um" extenso"território" e" caracterizada" por" elevados" níveis" de" pobreza" e" baixo" nível" de" literacia"(incluindo" a" financeira)," o" que" torna" o" alcance" das" instituições" financeiras" formais"mais" difícil" para" esse" segmento" de" pessoas." Historicamente," os" GPs" têm" vindo" a"
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!7"Estratégia"Nacional"de"Inclusão"Financeira"2016"–"2022,"pags"13"e"5"8"Estratégia"Nacional"de"Inclusão"Financeira"2016"–"2022,"República"de"Moçambique,"Março"2016""
! 6"
contribuir"para"o"preenchimento"desse"fosso,"construindo"a" literacia"financeira"dos"seus"membros,"dirigindo"o"seu"apoio"às"populações"mais"desfavorecidas,"tendo"uma"atenção" especial" às" mulheres," além" de" contribuírem" para" o" aumento" do" respeito"próprio"das"pessoas"e"melhoria"das"condições"de"vida"destas."
Quadro)Regulamentar)Legal)O"quadro"legal"em"vigor"preconiza"vai"ao"encontro"da"procura"por"um"maior"alcance"dos" serviços" financeiros," de" forma" a" conseguir" uma"maior" inclusão" financeira" em"Moçambique."Assim:""
• Aviso" n.o" 4/GBM/2012," de" 26" de" Dezembro:" extensão" dos" serviços"financeiros"às"zonas"rurais."Estabelece"um"regime"especial"às"instituições"de"crédito"e"sociedades"financeiras"para"abertura"de"agências"ou"outras"formas"de"representação"em"as"zonas"rurais;"
• Aviso" n.o" 1/GBM/2015," de" 22" de" Abril:" regras" e" critérios" para" abertura" e"encerramento"de"agências"de"bancos." Inclui"o"critério"de"proporcionalidade"geográfica," para" abertura" de" agências" de" bancos," bem" assim" os" locais"elegíveis"para"o"efeito;"
• Aviso" n.o" 3/GBM/2015," de" 4" de" Maio:" regime" de" acesso" e" exercício" de"actividade" de" agentes" bancários." Estabelece" termos" e" condições" para"contratação"de"agentes"bancários"por"bancos"e"microbancos;"
• Revisão" em" curso" do" Aviso" 5/GBM/2009," de" 10" de" Junho:" regime" de"comissões" e" outros" encargos" e" dever" de" informação" por" parte" das"instituições"financeiras."Informação"sobre"preços"e"condições"dos"produtos"e"serviços;"
• Decreto" n.o" 30/2014:" estabeleceu" a" obrigatoriedade" das" instituições" de"crédito"e"sociedades"financeiras"autorizadas"a"prestar"serviços"de"pagamento"electrónico" terem"os" respectivos" sistemas" internos"de" gestão"de"operações"ligados"a"uma"rede"única,"comum"e"partilhada"de"pagamentos"electrónicos,"de"âmbito"nacional."
• Aviso" n.o" 2/GBM/2015," de" 22" de" Abril:" termos" e" condições" de" ligação" dos"sistemas" internos" de" gestão" de" operações" das" instituições" de" crédito" e"sociedades" financeiras" à" rede" única" nacional," tendo" atribuído" a" função" de"operador"da"rede"à"Sociedade"Interbancária"de"Moçambique"(SIMO)"
• Lei"n.o"6/2015,"de"6"de"Outubro:"sistema"de"informação"de"crédito"de"gestão"privada." Normas" que" permitirão" a" expansão" da" gestão" do" risco" de" crédito,"não" só" para" os" bancos" comerciais" mas" também" para" os" operadores" de"microfinanças," bem" como" para" outras" entidades" que" prestam" serviços" de"pagamento"diferido," tal"é"o"caso"de"comerciantes"e"outros" fornecedores"de"bens"e"serviços"nos"casos"de"compra"e"venda"a"crédito"ou"em"prestações."
• Aviso" no" 4/GBM/2009," de" 4" de" Março:" " criado" no" BM" o" serviço" de"atendimento" de" reclamações," pedidos" de" informação" e" sugestões" (prevê" a"criação" pelas" instituições" de" crédito" e" sociedades" financeiras" de" serviços"similares);"
• Decreto" 49/2010," de" 11" de" Novembro:" criação" do" Fundo" de" Garantia" de"Depósitos."Garantir"o" reembolso"dos"depósitos"constituídos"nas" instituições"de" crédito" que" nele" participam," na" eventualidade" destes" se" tornarem"
! 7"
indisponíveis.""• Aviso" n.o" 6/GBM/2015," de" 31" de" Dezembro:" actuação" das" instituições" de"
moeda" electrónica," que" estabelece" as" medidas" de" protecção" dos" fundos"recebidos" dos" clientes" em" troca" da" moeda" electrónica" emitida" pelas"instituições"de"moeda"electrónica."
O"quadro"regulamentar"acima"apresentado,"ainda"que"um"pouco"exaustivo,"indica"a"preocupação"do"Governo"em"promover"a"expansão"dos"pontos"de"acesso"e"utilização"dos" serviços" financeiros," bem" como" em" relação" a" protecção" do" consumidor" e"educação" financeira." Contudo" factores" de" promoção" específica" de" GPs," como" por"exemplo"a"ligação"de"grupos"de"finanças"informais"ao"sistema"financeiro"formal,"não"se"encontram"endereçados"na"legislação."
De" acordo" com" a" ENIF" (pg." 19)" também" está" em" curso" no" BM" um" sistema" de"localização" geo7espacial" para" localização" dos" pontos" de" acesso" dos" serviços"financeiros" em" todo" país," incluindo" bancos,"microbancos," cooperativas" de" crédito,"agentes" bancários," organizações" de" poupança" e" empréstimo," operadores" de"microcrédito,"ATMs,"POS"e"agentes"de" instituições"de"moeda"electrónica." Julgamos"que" quando" esse" sistema" estiver" operacional," poderemos" conseguir" obter" uma"melhor"compreensão"da"proximidade"e"alcance"dos"serviços"financeiros"nos"diversos"pontos"do"país,"permitindo"uma"melhor"avaliação"e"mesmo"a"determinação"de"áreas"onde"os"GPs"poderiam"ser"desenvolvidos."
"
Grupos)de)Poupança)Como" anteriormente" referido," no" contexto" desse" trabalho," GPs" consideram" as"diferentes"metodologias9"utilizadas"pelos"promotores"do"mesmo"que"caracterizam"o"funcionamento" destes" variam" conforme" o" contexto" em" que" nascem." As" principais"diferenças" são" encontradas" no" número" de" pessoas" que" compõem" os" grupos,"periodicidade"das" reuniões"e" limites"mínimo"e"máximos"do"valor"da"poupança."No"geral," a" actividade" financeira" dos" GPs" consiste" em"mobilizar" a" poupança" dos" seus"membros" e" conceder" crédito" aos" membros" do" grupo" em" relação" ao" qual" são"cobradas" taxas" de" juro." O" fruto" das" poupanças" e" juros" acumulados" em" um" dado"ciclo,"o"rendimento"do"ciclo,"são"redistribuídos"pelos"membros"do"grupo"no"final"do"mesmo."A"maioria"dos"GPs"possuem"ainda"um"fundo"social."
Como" ressaltado" por" diversos" estudos," os" GPs" começaram" a" florescer" em"Moçambique" no" final" da" década" de" 90," introduzidos" pela" Care" International,"seguindo"a"experiência"positiva"que"essa"ONG"teve"no"Níger."Em"2016,"mais"do"que"40" promotores" de" GPs" podem" ser" identificados" em"Moçambique." Desde" finais" de"2005,"a"responsabilidade"de"coordenação"do"Programa"de"Apoio"às"Finanças"Rurais"(PAFR)" é" feita" pelo" Fundo"de"Apoio" à" Reabilitação" da" Economia" (FARE)" através" da"componente"de"Suporte"às"Instituições"Financeiras"Baseadas"na"Comunidade"(IFBC)."O"projecto"apoiado"pelo"African"Development"Fund"(ADF)"e"pelo"International"Fund"for"Agriculture"Development"(IFAD),"através"de"doações"e"financiamento"durante"8"
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!9"vide"Anexo"I"
! 8"
anos"(2005"a"2013),"promoveu"a"formação"e"disseminação"do"modelo"de"GPs"em"10"distritos" das" regiões" Norte" e" Centro" de"Moçambique," resultando" na" formação" de"1243" Acummulated" Savings" and" Credit" Associations" (ASCAs)" 7" 93%" do" resultado"esperado," segundo" dados" referentes" à" avaliação" do" projecto10"7" contribuiu" para" a"expansão" dos" GPs" e" inclusão" financeira" no"meio" rural." Em"média," cada" grupo" era"composto" por" 17" pessoas" de" ambos" os" sexos," sendo" referido" no" documento" de"avaliação"que"a"maioria"dos"grupos"eram"constituídos"por"mulheres."O"documento"também" ressalta" que" a" média" do" custo" de" uma" ASCA" por" membro" situou7se" em"menos" de" USD" 48.00" (contra" uma"média" internacional" de" USD" 30.00)." De" acordo"com" o" estudo" FinScope," os" custos" associados" à" criação" de" um" GP" são" muito"pequenos" (entre"USD"30"e"USD"80,"dependendo"da" localização"do"grupo)"explicam"em"parte"a"sua"proliferação."Normalmente,"os"custos"de"criação"destes"mecanismos"são" suportados" por" doadores" e" implementados" por" ONGs" com" experiência" na"formação"de"GPs."
Os"GPs"estão"muitas"vezes"associados"a" iniciativas"e"projectos"de"desenvolvimento"rural" como"um"componente"destes,"quer"por"parte"de"doadores"bilaterais"quer"de"ONGs." " O" FinScope" refere" a" existência" de" mais" de" 20" ONGs" a" promoverem" GPs,"totalizando"o"envolvimento" superior"a"250"mil"membros" (pg"13)."Outras" iniciativas"para" levar" a" cabo" a" ligação" dos" GPs" com" instituições" financeiras" formais" e" com"operadores"de"dinheiro"móvel"também"estão"sendo"consideradas"por"doadores11."
Dados"do"Finclusion"Lab12"sobre"Moçambique"ainda"parecem"estar"incompletos"em"relação"às"organizações"de"poupança"e"crédito."Com"efeito,"apenas"12"organizações"
de" poupança" e" crédito" aparecem" referenciadas"nesse"domínio,"conforme"apresenta7se"na"figura"1"abaixo."
Figura'2:'Mapeamento'de'Organizações'de'Poupança'e'Crédito'em'Moçambique'I'Finclusionlab'
"
"
"
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!10"Mozambique"Rural"Finance"and"Intermediation"Support"Project"(RUFISP)"7"Project"Completion"Report"(PCR),"African"Development"Fund,"October"2013"11"Por"exemplo:"GIZ,"ProEcon"7"promoting"linkages"with"banks;"FSDMoç"7"improve"the"quality"and"efficiency"of"ASCAs"12"www.finclusionlab.org" 7" Plataforma" de" mapeamento" geoespacial" e" visualização" de" dados" para"medir"a"inclusão"financeira,"não"só"a"nível"nacional"mas"também"a"nível"distrital."
!
! 9"
"
Da"pesquisa"aos"documentos"existentes," informações"prestadas"pelo"FSDMoç"e"da"base" de" dados" da" Ayani," foi" possível" identificar" os" principais" promotores" de" GPs"(Anexo"II)"e"uma"grande"parte"dos"GPs"presentes"em"algumas"das"províncias"do"país,"como"resumidamente"apresentado"no"Quadro"2"que"se"segue:"
Quadro'2:'GPs'por'Promotores'e'Localização'
"
Fonte:"compilação"da"autora"com"base"em"diferentes"fontes"
Os" serviços" financeiros" informais," no" qual" se" enquadram" os" GPs," estão"primariamente"focalizados"na"poupança"e"na"educação"financeira"de"pessoas"que"de"outra" forma" estariam" excluídas" dos" mecanismos" financeiros," por" razões" de" vária"ordem." De" acordo" com" o" FinScope," segurança," confiança" e" proximidade" foram" as"três" principais" razões" apontadas" pelas" pessoas" na" decisão" de" escolha" de" um"mecanismo" de" poupança" informal," sendo" o" facto" de" não" dispor" de" dinheiro"suficiente," a" principal" razão" referida" para" não" poupar." Os" serviços" financeiros"informais" são" utilizados" com" o" objectivo" de" poupança" e" para" investimento" e"representam"mais" da"metade" dos" adultos" no" segmento" das" finanças" informais." A"população"adulta"pertencente"aos"GPs"representava"1,1%,"em"2014,"quase"o"dobro"em"relação"a"2009."
"
Nome%Projecto%promotor%de%GPs %Agência%Facilitadora% %Num%Total%de%Grupos%
%Num%Total%de%Membros%%
%%%Mulheres%membros%
CCCP#Mozambique ChildFund 70 1713 80%CRSP#Mozambique#;#FSI Aga#Khan#Foundation 424 7491 54%GLP ChildFund 53 1277 90%GLP ChildFund 28 648 90%OPHAVELA#;#ACPE#;#CARE No#Facilitating#Agency 375 6712 63%OPHAVELA#;#ACPE#;#NOVIB No#Facilitating#Agency 396 5793 63%OPHAVELA#;#IDPPE No#Facilitating#Agency 6 121 73%OPHAVELA#;#PCR#;#CARE No#Facilitating#Agency 186 3515 73%OPHAVELA#;#PCR#;#FARE No#Facilitating#Agency 1067 18745 53%OPHAVELA#;#PCR#;#FARE#;#NIASSA No#Facilitating#Agency 243 4262 66%OPHEVELA#;#PCR#;#NOVIB No#Facilitating#Agency 3816 65024 54%PCR#SOFALA#IDPPE No#Facilitating#Agency 164 4019 54%PROSAN CARE 121 2650 83%SEED CARE 268 5607 82%SEED#;#Desenvolvimento#Económico,#Efectivo#e#EconóCARE 274 5712 83%VELOWU CARE 880 18999 79%
Manica %Total% %Sussundenga% %Gondola% %Barue% %Guro%Number#of#Groups 142############################## 35################ 32################ 52################ 23################Number#of#Members 3#259########################### 698############## 759############## 1#389########### 413##############Number#of#Women 2#243########################### 524############## 506############## 992############## 221##############
Inhambane %Total% Massinga Morrumbene InharrimeNumber#of#Groups 374############################## 120############## 159############## 95################Number#of#Members 7#810########################### 2#502########### 3#405########### 1#903###########Number#of#Women 6#143########################### 1#953########### 2#679########### 1#511###########
Dados%de%algumas%Províncias%/%distritos
! 10"
A"pesquisa"levada"a"cabo"pelo"IESE13,"que"analisou"as"ligações"dos"GPs"com"o"sistema"financeiro"formal"nas"províncias"de"Inhambane"e"Manica,"indica"que"uma"das"razões"para"essa" ligação"não"se"estabelecer"é"o" facto"dos"promotores"dos"GPs"não" terem"como"objectivo"primordial"o"estabelecimento"dessa"ligação"pois"a"criação"dos"GPs"é"uma" “actividade" complementar" às" actividades" principais" desenvolvidas" por" estas"organizações,"o"que" leva"a"que"a"Ligação" financeira"ainda"não"seja"prioridade"para"alguns"OPAs”"(Organizações"Promotoras"de"ASCAs)"(pg."vi)."Por"outro"lado,"a"ligação"de"GPs" que" estão" na" sua" fase" inicial" ou" em" fases"mais" avançadas" (mas" ainda" não"suficientemente" autónomos)" com" instituições" financeiras" formais" também" não" é"aconselhada" pelo" trabalho" acrescido," burocracia" e" falta" de" compreensão" dos"requisitos" exigidos" pelo" sistema" financeiro" formal," podendo" inclusivamente"determinar"a"sobrevivência"do"GP."A"caracterização"dos"grupos"estudados"indica"que"são" grupos" em" média" com" 13" membros," com" uma" representatividade" média" de"mulheres"de"70%."Na"maioria"dos"casos"os"grupos"aplicam"uma"taxa"de"juros"mensal"sobre"os"empréstimos"concedidos"de"10%," sendo"que"essa"pode"mesmo"atingir"os"30%." Parte" do" rendimento" dos" membros" decorrentes" dos" GPs" é" aplicado" em"despesas" de" consumo" e" a" outra" parte" utilizada" para" financiar" micro" e" pequenos"negócios." A" necessidade" de" ter" montantes" maiores" para" financiar" os" micro" e"pequenos"negócios" leva"a"que"alguns"poucos"membros"de"um"GP"possam"também"participar"em"outros"GPs."
Sobre" as" ligações" dos" GPs" com" instituições" financeiras" formais," nomeadamente"bancos" e" operadores" de" dinheiro"móvel," o" estudo" realizado" ao" programa" ProEcon"(GIZ)"sobre"a"adequabilidade"do"sistema"de"monitoria"estabelecido"pelo"projecto"e"para"avaliar"o"uso"das"contas"bancárias"e"móveis"em"GPs"e"empréstimo"em"Manica,"Sofala"e"Inhambane14"(o"estudo"não"apresenta"a"data"de"realização,"mas"acreditamos"referir7se"a"2015)"aponta"alguns"indicadores:"
• A"complexidade"do"modelo"de"operação"dos"GPs"e"maior"consoante"se"trate"de"grupos(associados((dois"ou"mais"grupos"de"uma"mesma"área,"geridos"pela"mesma" organização" local" e" com" uma" única" conta" bancária," onde" há"representantes" de" cada" grupo" no" Comité" de" Gestão)" que" ocorrem"nomeadamente" nas" província" de" Manica" e" Sofala" e" grupos" individuais,"nomeadamente"na"província" de" Inhambane," ainda"que" seja" necessário" três"assinaturas"na"conta"bancária."
• Insegurança"associada"ao"levantamento"do"dinheiro"para"distribuição"no"fim"do" ciclo" (associado" ao" facto" dos" membros" não" possuírem" uma" conta"bancária)"
• Grupos" com" maior" volume" de" poupança" tendem" a" não" utilizar" as" contas"bancárias," pois" conseguem" melhor" remuneração" através" dos" empréstimos""que"são"concedidos"aos"membros"do"grupo"(onde"são"cobradas"taxas"de"juro"de" 10%)" do" que" a" remuneração" que" o" banco" oferece" (principalmente" em"grupos"com"volume"de"poupança"acima"de"Mt"50"mil,"aproximadamente"USD"
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!13"IESE,"Relatório"sobre"Ligações"entre"Grupos"de"Poupança"e"Crédito"Rurais"e"o"Sector"Financeiro"Formal:"O"Caso"das"Províncias"de"Inhambane"e"Manica"14"Inquérito"Sobre"o"Uso"de"Contas"Bancárias"e"Móveis"em"Grupos"de"Poupança"e"Empréstimo"Relatório"Final,"GIZ/ICC"
! 11"
1,000)"• Acesso"às"contas"bancárias"por"parte"do"GP"condicionado"pela"dificuldade"em"
obter"os"documentos"necessários"para"abertura"de"conta" (também"referido"como"obstáculo"para"contas"individuais)"
• O" acesso" e" uso" das" contas" grupais" é" mais" problemático" para" os" grupos"associados" (reunião" do" comité" de" gestão" para" aprovar" as" transacções),"afectando"a"rapidez"de"utilização"dos"fundos"em"situações"de"emergência."
• Distância" do" GP" ao" banco" pode" constituir" um" problema" (22%" indicaram"demorar"mais"do"que"1"hora"para"chegar"a"um"banco),"assim"como"o"tempo"de"espera"nos"balcões."
• A" maioria" dos" grupos" estudados" não" utiliza" conta" móvel" (apenas" 2%" dos"grupos" e" 1%"dos"membros" dos" grupos" a" utilizam)."O" sistema"de" segurança"através"de"códigos"não"é"adequado" (3"a"5" códigos"em"um"celular)," falta"de"rede" nas" áreas" dos" GPs," limite" do" montante" associado" às" transacções,"limitação"do"volume"monetário"e" falta"de" liquidez"dos"próprios"agentes"das"operadoras," distância" onde" se" encontra" o" agente" –" mais" do" que" 1" hora"apontado" por" 21%"dos" entrevistados" –" e" a" não" remuneração" do"montante"alocado"à"uma"conta"móvel,"foram"as"barreiras"identificadas"para"adesão"ao"sistema"de"dinheiro"móvel.""
• 76%" dos" grupos" possuem" um" fundo" social" que" é" utilizado" principalmente"para" funerais" e" para" saúde" (65%" das" respostas" em" cada" caso)," para" festa"(23%)"e"no"caso"de"acidentes"(14%).""
Um" outro" estudo" realizado" para" a" Fundação" Aga" Khan 15 "para" avaliação" da"intervenção" dessa" fundação" na" promoção" de" GPs," aponta" para" as" seguintes"conclusões" principais" em" termos" de" efeitos" positivos" e" de" constrangimentos" a"considerar:""
• Os"GPs"ajudam"a"promover"a"inclusão"financeira."• Os"GPs"ajudam"a"motivar"mais"poupança"regularmente."• Os"GPs"ajudam"a"melhorar"as"capacidades"financeiras."• A" participação" no" grupo" poupança," ainda" que" de" forma" limitada," podem"
incentivar"mudanças"positivas"na"dinâmica"da"tomada"de"decisões"financeiras"domésticas."
• Os"GPs"promovem"a"coesão"social"entre"os"membros"e"fomentam"a"criação"de"um"sistema"de"apoio"para"as"mulheres."
• Os"GPs"complementam"outras"actividades"ao"nível"da"comunidade,"incluindo"outros" grupos" de" interesse" e" de" poupança" e" crédito" tradicionais" como" o"Xitique."
"o Constrangimento"relacionado"com"a"retirada"antecipada"da"poupança;"o Constrangimento" do" GP" com" a" tomada" de" empréstimo" desnecessário" por"
seus"membros"o Constrangimento"relacionado"com"a"determinação"de"uma"taxa"de" juros"de"
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!15"Community"Based"Savings"Groups"in"Cabo"Delgado"(www."Akf/Downloads/2014_04_7_akf_7_community7based_savings_groups_in_cabo_delgado_mozambique.pdf"
! 12"
empréstimo" muito" alta," levando" à" não" tomada" de" empréstimo" pelos"membros"do"grupo"e"consequente"menor"rendimento"do"mesmo"
o Constrangimento"relacionado"com"o"facto"de"que"muitas"vezes"as"estratégias"de" poupança" seguidas" são" tomadas" em" detrimento" das" necessidades" da"família"(o"que"pode"implicar"mesmo"em"incorrer"numa"pior"alimentação)"
"Com"o" aumento" e" apoio" que" a" promoção" dos"GPs" vem" tendo" ao" longo" dos" anos,"nomeadamente"nas"zonas"rurais,"é"com"alguma"surpresa"que"uma"das"conclusões"do"estudo"CGAP"em"2016"aponte"para"um"uso"mínimo"de"canais"financeiros" informais"pelos" pequenos" agricultores" em" Moçambique," e" nesse" sentido," seria" importante"tentar"mensurar"a" representatividade"das"actividades"dos"GPs"em"relação"a"outros"meios"existentes."Segundo"o"estudo"do"CGAP16:""“Exposure' to'any' financial'mechanism' is' limited:'Not(only(do(smallholder( farmers(operate( without( using( formal( financial( services,( such( as( bank( accounts,( mobile(money,( NBFIs,( or( microfinance( institutions( (MFIs),( most( are( not( even( exposed( to(these(institutions.(The(majority(of(smallholder(farmers(have(never(been(in(a(bank(and(most( are( not( aware( of( mobile( money.( They( also( lack( the( basic( tools( for( digital(financial(services((DFS),(such(as(mobile(phones(and(identification(documents.(What’s(more,( smallholders( often( manage( their( household( finances( outside( any( informal(channel.( Very( few( rely( on( local,( informal( lending,( savings( circles,( or( similar(mechanisms.”((pg.(3)(
(
Xitique)“Xiticar”"é"uma"prática"comum"em"Moçambique,"como"aliás"em"várias"outras"partes"do"mundo."O"xitique"enquadra7se"no"grupo"das"ROSCAs"(Rotating"Savings"and"Credit"Associations)" sendo" basicamente" formado" por" um" grupo" restrito" de" pessoas" que"regularmente" entregam" uma" quantia" pré7determinada" para" um" fundo" comum,"fundo" esse" que" é" distribuído" de" seguida" pelos"membros" do" grupo," seguindo" uma"ordem"sucessiva"previamente"definida"pelo"grupo."Os"grupos,"entre"outros,"podem"ser" constituídos" por" pessoas" da" mesma" família" (xitique" de" família)," por" colegas"(xitique"do" job)," por" amigos" (por" exemplo" xitique"dos" amigos"que" têm"obras)," por"seguidores"da"mesma"crença"(xitique"da"igreja),"por"pessoas"com"mais"idade"(xitique"dos"cotas)17."
Os"dados"do"FinScope" revelam"que"o"xitique"é"uma"das"mais" importantes"práticas"entre" os" grupos" informais" e" ao" longo" de" 5" anos" teve" um" crescimento" entre" a"população"adulta"de"mais"do"dobro,"passando"de"5,7%"(2009)"para"13,1%"em"2014."Infelizmente"a"maioria"dos"estudos"apresenta"dados"conjuntos"sobre"as"pessoas"que"praticam" o" xitique" e" que" participam" em" GPs," sendo" difícil" separá7los" e" ter" um"
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!16"CGAP"7"National"Survey"and"Segmentation"of"Smallholder"Households"in"Mozambique"Understanding"Their"Demand"for"Financial,"Agricultural,"and"Digital"Solutions,"March"2016"17"Há"autores"que"separam"o"xitique"da"família"dos"outros"tipos"de"xitique,"e"o"xitique"do"xitique7geral"(onde"o"montante"e"a"partcipação"é"compulsória,"realizado"entre"comerciantes"nos"mercados)"
! 13"
conhecimento" mais" exaustivo" sobre" a" prática" do" xitique," mesmo" em" termos"qualitativos."
Um"estudo"realizado"em"Maputo18"aprofunda"mais"o"tema"estendendo"o"significado"do"xitique"como"uma"forma"de"uma"maior"coesão"entre"as"pessoas"que"formam"o"grupo" e" o" suporte" que" representa" no" colectivo." Como" referido" por" Cunha19," “o(primeiro(acto(distintivo((do"xitique)(é(que(o(mealheiro(não(é(um(objecto(físico(mas(a(confiança(agregada(do(grupo(numa(pessoa”((pg"18),"defendendo"ainda"que"o"xiticar"vai"além"da"mera"poupança,"envolve"“uma(ética(comportamental(e(de(grupo(assim(como(promove(uma(estética(nos(momentos(de(recolha(e(de(distribuição(dos(recursos.(A( pessoa( responsável( pelo( xitique( não( se( limita( a( entregar( o( dinheiro( mas( deve(também( promover( o( envolvimento( de( todo( o( grupo( no( processo( e( organiza( um(momento(celebratório(quasi( ritual(para(que(cada(um(dessas(passagens(de(recursos(seja(um(acto(colectivo(de(reforço(mútuo”(((pg(19)(.("As"palavras"confiança"e"compromisso"são"as"duas"principais"balizas"orientadoras"na"formação" dos" grupos" de" xitique." Os" grupos" são" formados" com" base" na" confiança"existente" entre" os" membros" (ainda" que" possam" ser" incluídos" elementos" não"conhecidos"por"todo"o"grupo,"mas"por"recomendação"de"um"dos"membros,""que"fica"responsável" pelo" novo" elemento)" e" compromisso," porque" as" pessoas" não" podem"falhar" com"o"montante"acordado,"uma"vez"que"outros"membros"do"grupo"contam"com" o" montante" para" realizar" as" despesas" (ou" investimento)" objectivado." Fazer"xitique"envolve"ter"disciplina"orçamental"e"saber"fazer"planos"de"poupança"com"vista"ao" investimento" que" se" quer" realizar." “Xiticar”" envolve" a"manutenção" de" registos"escritos," contabilidade" organizada," manter" um" histórico" do" grupo" e" prestação" de"contas"ao"grupo."
Normalmente,"a"ordem"de"redistribuição"do"montante"total"é"previamente"decidida"pelo" grupo" (de" forma" democrática" e" consensual)," muito" embora" possa" haver"alterações" na" ordem" pré7fixada" para" atender" casos" específicos" e" considerados"relevantes,"desde"que"haja"concordância"dos"membros"do"grupo."
A"utilização"do"dinheiro"do"xitique"varia"muito,"podendo"ser"utilizado"para"despesas"correntes,"para"aquisição"de"bens"correntes"e"duráveis,"para"construção/reparação"de"moradias,"etc."Existe"também"xitiques"específicos"para"aquisição"de"determinados"bens,"como"panelas,"chávenas," televisão"e" inclusivamente"para"ajudar"na"aquisição"de"automóveis."
O" xitique" também"é" considerado" como"uma"actividade" feminina," ou"normalmente"realizada" por" mulheres" (embora" também" existam" grupos" de" homens)." Segundo"Cunha," “trataWse( do( exercício( da( autoridade( e( de( controlo:( controlo( sobre( o(conhecimento( acerca( do(montante( que( conseguem( ganhar( com( o( seu( trabalho;( o(controlo(sobre(o(modo(como(o(gastam;(o(controlo(sobre(o(processo(de(decisão(e(de(
!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!!18"Trindade,"Catarina"C,"O"dinheiro"em"poder"delas:"a"prática"do"xitique"na"cidade"de"Maputo""19"Cunha,"Teresa,"A"Arte"de"Xiticar"num"Mundo"de"Circunstâncias"Não"Ideais"–"pesquisa"de"campo"realizada"com"mulheres"em"Maputo"!
! 14"
gestão( dos( recursos( disponíveis.( Estes( espaços( são( considerados( de( efectiva(emancipação(das(mulheres(relativamente(ao(potencial(de(dominação(pelos(homens”"(pg" 24)." Contudo," o" xitique" ultrapassa" a" fronteira" de" classes" sociais," podendo" ser"realizado"por"pessoas"de"baixo"à"alto"rendimento."
Portanto," o" xitique" assume" um" papel" além" da" poupança," é" um" espaço" de"solidariedade"e"de"fortalecimento"da"sociedade"comportando"entre"outros,"aspectos"de"identidade,"de"confiança,"de"compromisso,"de"status"e"ainda"constitui"uma"forma"para"redução"do"risco."""""A" revisão" da" literatura" proporcionou" informações" que" ajudam" a" compreender" o"funcionamento" dos" GPs" e" do" xitique," mas" que" não" respondem" directamente" as"questões"objecto"do"presente"estudo."A"importância"desses"mecanismos"financeiros"informais" como" promotores" da" inclusão" financeira," principalmente" junto" da"população" mais" desfavorecida," e" no" fomento" da" literacia" financeira" são" aspectos"centrais" abordados" pelos" diversos" estudos." Contudo" o" mapeamento" dos" GPs" e" a"representatividade"destes"grupos"a"nível"nacional"não"se"encontra"determinada"e"ao"considerarmos" os" resultados" do" estudo" CGAP" antes" comentados," levanta" mesmo"algumas" questões." Assim," o" trabalho" de" campo" procurará" responder" as" questões"inicialmente"propostas,"nomeadamente:"
• Para) os) GPs:" através" dos" promotores" dos" GPs" identificados" estruturar" o"mapeamento" dos"GPs" existentes" e" obter" uma" compreensão"mais" profunda"de" como" estes" são" estruturados," as" razões" de" participação" nos" grupos,"ligações"existentes"ao"sector"financeiro"formal"e"uso"de"tecnologia."
"• Em)relação)ao)Xitique:"estabelecer"a"percentagem"do"uso"do"xitique"a"nível"
nacional," com"discriminação"por" gênero," área" geográfica," idade,"montantes"médios" poupados," por" tipo" de" xitique" praticado" e" tentar" compreender" os"factores" que" influenciam" a" participação" no" xitique" e" a" utilização" dada" ao"produto"do"mesmo."
Preparação)do)Trabalho)de)Campo)Várias" tarefas" abaixo" descritas" foram" desenvolvidas" para" preparar" a" recolha" de"informação"sobre"os"GPs"e"sobre"o"Xitique,"assim"como"para"realização"do"trabalho"de"campo:"
Identificação"de"Promotores"de"GPs:"Foram"identificadas"os"promotores"de"GPs"com"recurso" a" dados" disponíveis" existentes" na" Ayani" e" FSDMoç," através" da" revisão" da"literatura"efectuada"e"junto"a"pessoas"chaves"no"sector"(Anexo"II)."Foi"desenvolvido"um"instrumento"de"recolha"de"dados"já"enviado"aos"diferentes"promotores"que"dará"indicações"pormenorizadas"sobre"os"GPs"existentes"(Anexo"III)"
"
! 15"
Identificação"dos"locais"para"realização"das"discussões"dos"grupos"focais"(FGD):"está"sendo"analisada"a"viabilidade"em"termos"orçamentais"da"proposta"apresentada"pelo"FSDMoç" que" considera" a" alteração" das" províncias" previamente" definidas" para"realização"dos"FGDs."Prevê7se"a"realização"de"2"FGDs"em"cada"uma"das"3"províncias"a"serem" consideradas," sendo" um" FGD" composto" apenas" por"mulheres" e" o" segundo"FGD" apenas" por" homens." A" proposta" inicial" contemplava" as" províncias" de"Inhambane," Zambézia" e" Nampula" de" forma" a" considerar" aspectos" culturais"diferentes" existentes" entre" as" diversas" regiões" do" país." A" alteração" sob" análise"salvaguarda" a" diferença" cultural" entre" regiões" do" país," e" contempla" a" cidade" de"Maputo" e" as" províncias" de" Manica" e" de" cabo" Delgado." O" FSDMoç" já" identificou"promotores" de"GPs" em" cada" um"dos" locais" para" auxiliar" a" realização" dos" FGDs."O"Anexo"IV"apresenta"o"roteiro"a"ser"utilizado"nos"FGDs."
Em" relação" ao" Xitique:" conforme"previsto" na"metodologia" da" proposta" da"Ayani" e"aprovada" pelo" FSDMoç," o" trabalho" a" ser" desenvolvido" em" relação" aos" grupos" de"xitique,"envolve:"uma"pesquisa"de"nível"nacional"a"100"pessoas"e"300"entrevistas"a"serem"realizadas"em"Maputo.""
• Estudo(de(Audiência:"é"uma"pesquisa"nacional"com"recurso"ao"telefone"(CATI"–" computer7assisted" telephone" interview)" a" 1000" pessoas" em"Moçambique"(Estudo" de" Audiências)" contando" com" cinco" perguntas" sobre" o" tema." As"perguntas" foram" desenvolvidas" e" discutidas" previamente" com" FSDMoç" e" o"estudo" de" audiências" está" em" fase" de" compilação" de" resultados." Anexo" V"apresenta"as"cinco"perguntas"consideradas"no"Estudo"de"Audiências""
• Pesquisa(na(cidade(de(Maputo:"o"estudo"sobre"o"xitique"é" complementado"com"a"aplicação"de"300"questionários"na"cidade"de"Maputo."Os"locais"foram"determinados," sendo" 200" entrevistas" a" serem" realizadas" nos" mercados" da"cidade"de"Maputo"(Central,"Janet"e"do"Povo),"com"vendedores"do"mercado"e"com"clientes"dos"mesmos"e"100"entrevistas"a"serem"realizadas"em"empresas"privadas" e" instituições" governamentais" (FSDMoç" ficou" de" enviar" a" carta" já"preparada"para"a"Vodacom,"MozaBanco,"INE"ou"Ministério"da"Acção"Social,"e"para"os"hotéis"Southern"Sun"e"Avenida" solicitando"a"permissão"destes"para"realização" das" entrevistas" junto" aos" seus" funcionários" –" cerca" de" 25"entrevistas"em"cada" lugar)."O" instrumento"de" recolha"de"dados,"nesse"caso"através"de"um"questionário"semi7estruturado,"foi"desenvolvido"e"submetido"ao"FSDMoç"para"comentários"(Anexo"VI)."
! 16"
Bibliografia)
African"Development"Fund"7"Mozambique"Rural"Finance"and"Intermediation"Support"Project"(Rufisp)"7"Project"Completion"Report"(PCR),"October"2013""Aga"Khan"Foundation"7"Community"Based"Savings"Groups"in"Cabo"Delgado"""Athmer,"G.,"Manual"de"Boas"Práticas"GPs,"FARE,"Outubro"2013""CGAP"7"National"Survey"and"Segmentation"of"Smallholder"Households"in"Mozambique"7"Understanding"Their"Demand"for"Financial,"Agricultural,"and"Digital"Solutions,"March"2016""Cunha,"Teresa,"A"Arte"de"Xiticar"num"Mundo"de"Circunstâncias"Não"Ideais"–"pesquisa"de"campo"realizada"com"mulheres"em"Maputo""FinMarkTrust"/"Cowi"7"FinScope"Consumer"Survey"2014""Fion"de"Vletter,"A"report"of"the"Mozambique"Microfinance"Facility,June"2006"
GIZ"/"ICC"7"Inquérito"Sobre"o"Uso"de"Contas"Bancárias"e"Móveis"em"GPs"e"Empréstimo"Relatório"Final""IESE,"Haverá"Possibilidade"de"Ligação"entre"GPs"e"Crédito"Cumulativo"Informais"e"Instituições"Financeiras"Formais?"Ideias,"Novembro"2013"
IESE,"Relatório"sobre"Ligações"entre"GPs"e"Crédito"Rurais"e"o"Sector"Financeiro"Formal:"O"Caso"das"Províncias"de"Inhambane"e"Manica""República"de"Moçambique"7"Estratégia"Nacional"de"Inclusão"Financeira"2016"–"2022,"Março"2016""Trindade,"Catarina"C,"O"dinheiro"em"poder"delas:"a"prática"do"xitique"na"cidade"de"Maputo"""World"Bank,"Financial"Inclusion"and"Financial"Capability"Survey"Report,"August"2014"
""
"
"
"
"
! 17"
Anexo)I)–)Diferentes)Metodologias)Utilizadas)pelos)GPs)!
Fonte:"Athmer,"G.,"Manual"de"Boas"Práticas"GPs"(pg"33)"
Fonte:"Athmer,"G.,"Manual"de"Boas"Práticas"GPs"(pg"33)"
! 18"
Fonte:"Athmer,"G.,"Manual"de"Boas"Práticas"GPs"(pg"34)"
! 19"
Anexo)II);)Identificação)de)Promotores)de)GPs)!
"
"
"
"
Nr InstituiçãoRepresentantes0/0
ContactosContacto0Tel Contactos0Nome
1 ADEL&C.&Delgado Carlos&Dias2 ADEL&Nampula Leonardo&Caetano3 ADEL&SOFALA 82>7946025 Hamid&Taybo&
Rodolfo&Assane
4 ADEL&Tete Tomás&Muaramuassa&
5 ADEM Jose&Maria&Abibo 82>4457353
6 ADEM Manuel&Queiroz 82>1879235 Manuel&Queiroz
7 ADM&>&Agro&neg&for&Dev&Moz Misaki&Seki 86>12877498 AKF>MOZ Jerónmo&Binda 82>9678765 Marilyn&Polena
9AKSM&>&Associacao&Kwaedza&Simukai&Manica
Domingos&Neto
822417490 Dinis&Zandamela
10 ALFALITE Mário&Malando
11 AMA&>&Assoc&Meio&Ambiente
Jaime&Alberto&Abdala
12 AMOMIF Ana&Maria&D.&Salvador 84>5627727
13 Ass.&Animadores&Murrupula João&José 84>4305455
14 Ass.&De&Animadores&Mogovolas Abiba&Chereria 82>0413119
15Associação&de&Animadores&de&Nhamatanda
16 Associação&Irmãos&Unidos&17 Care&Moçambique Delphine&Pinault
Cathy&RileyFaias,&DanilaDexter,&Nicholas
18 Child&Fund Fernando&Andre&Child&Fund 846323479 Zeferino&Mutondo
19 EduDigital Ricardo&Santos
20 Estamos&Assoc Feliciano&dos&Santos
! 20"
"
"
Nr InstituiçãoRepresentantes0/0
ContactosContacto0Tel Contactos0Nome
21 Forum(Desenvolv(Mulher
22 GAPI Adolfo( 823194880828235492 Emelina(de(Jesus
23 Hankoni(Assoc
24IDEPA(–(Inst(Des(Pescas(Aquacultura(Manica(
25 IDPPE(G(Ins(Des(Pesca(Peq(Escala Ernesto(Poiosse 82G8143550
824149750 Balbina(Gulube26 Irmãos(Unidos(Assoc27 KUBATSIRANA Neto(Tuale(
28 KUGARISSICA
29 KUKULA Manuel(Augusto( 84G5892810 Manuel(augusto
Inácio(Chideu30 Kulima( Demoníaco(Liuzzi
820293771 Helder(Vasconcelos825165906 Osvaldo(Soares
31 KUPEZANA32 LWF(–(Fundação(Luterna33 MAGARIRO( 824247890 Adérito(Maicolo
827884920 António(Sixpence
34MAGONAGONA(G(Igreja(Independente(do(Bairro(16(de(Junho
829056305Manuel(MAGONAGONA
35 Marksen João(Gomes36 Mowoza Suzana(Moreira 86G4866358
37 OMS
38 Ophavela Aníbal(Carlos 82G5160173 Anibal(Oliveira(/(Alcídio(Henrique(Faria(
39 Proj.(Hope Mogas(Canhe(
40ROADS((Rede(das(Organizações(p(Ambiente(e(Desenv(Sustentável)
41 Save(the(Children Clement(Mhlanga
Campira,(Phipps42 SICS43 SUDEMA
44 Swiss(Contact John(Njoroge(
45 UATAFGNampula Bernardo(Feliciano 82G7611153 Isidro(Joaquim
46UPCN(–(União(provincial(de(camponeses(de(Niassa(
47 Visão(Mundial Eufrasio(Assura 84G6987368 João(Simone
! 21"
Anexo)III);)Instrumento)de)Recolha)de)Dados);)Promotores)de)GPs)Nome Descrição
Nome do grupo Nome que identifica o grupo. É, por norma, escolhido pelos membros do grupo.
Formador
Nome da pesoa que realizou a formação inicial do grupo. Não usar o seu cargo (como "Operacional de Campo" por exemplo). Este valor será seleccionado a partir da lista de nomes previamente introduzidos na base de dados, quando da sua configuração inicial.
Data da primeira formação
Data em que o grupo foi inicialmente criado com o objectivo de formar um grupo de poupança, para permitir aferir em qualquer momento há quanto tempo o grupo trabalha como um GP.
Número de membros na criação do grupo Número total de membros do grupo quando do início do primeiro ciclo.
LOCALIZAÇÃO - Latitude/ Longitude
Indicar a Localidade/ Distrito/ Província. Formato padrão para Latitude e Longitude e se possível a geo-localização (Graus, Minutos, Segundos). Estes dados são opcionais mas devem ser gerados por um dispositivo GPS e escritos num dos três formatos padrão:
1 Graus, minutos e segundos (i.e. N 51o09’07.5” – E 007o03’34.3”). Esta é a convenção mais commumente usada em dispositivos de GPS portáteis.
2 Graus, minutos e minutos decimais (d m.m) (i.e. N 51o09.129 – E 007o 03.569)
3 Graus, graus decimais (d.d) (i.e. N 51.15208 E 007.5950) Nota: todos os três exemplos foram medidos no mesmo local. As coordenadas dos grupos podem ser inseridas em qualquer um dos formatos apresentados mas é recomendado que escolha apenas uma
Nº do ciclo Este é o número do ciclo em que o grupo se encontra. Um ciclo é um período durante o qual o grupo poupa, concede empréstimos aos seus membros e, por fim, partilha os seus activos.
Data de início de poupança neste ciclo
Data em que as pessoas começaram a poupar dinheiro durante este ciclo. Esta data apenas pode ser igual à data em que o grupo inicialmente começou a poupar caso se trate do primeiro ciclo.
Estado do grupo no início do ciclo
Opção: Supervisionado ou Auto-gerido.Um grupo pode ainda estar a receber formação e supervisão enquanto grupo de poupança; neste caso o grupo é definido como Supervisionado. Em alternativa um grupo pode operar de forma idependente, sem formação adicional; caso em que o grupo é definido como Auto-gerido.
Membros registrados quando as poupanças foram iniciadas neste ciclo
Número de membros do grupo no início do ciclo actual.
Re-investimento de poupanças no início do ciclo
Total de dinheiro que os membros do grupo acumularam como poupança, vinda do ciclo anterior.
Propriedades no inicio do ciclo
Valor da propriedade física detida polo grupo no início do ciclo, sem contar com o capital Semente. O valor destas propriedades deve ser simplesmente contabilizado como o preço pago na sua aquisição.
Informações sobre os membros
Nº actual de membros registados
Número de pessoas que, à data da recolha de dados, é considerada pelos membros do grupo como pertencendo a este. Estas pessoas poderão ou não estar presentes na reunião de recolha de dados.
Nº actual de mulheres registadas
Número de mulheres que, à data da recolha de dados, é considerada pelos membros do grupo como pertencendo a este.
Desistências neste ciclo
Uma desistência é um membro que abandonou o grupo seja por que razão for (saida voluntária sem apresentar justificação, remoção por outros membros do grupo por razões que estes consideraram sufucientes, morte, deslocação para ir morar em outra zona, etc.).
Empréstimo e poupanças
Contribuição: indicar a frequencia que as contribuições são realizadas pelos participantes do grupo
! 22"
Valor de poupanças neste ciclo
Valor total de todas as poupanças neste ciclo (incluindo poupanças investidas no início do ciclo).
Valor de empréstimos activos
Valor total de todos os emprestimos por cobrar no momento da recolha de dados. Não se deve considerar se o empréstimo está a ser pago atempadamente ou se está em incumprimento: o valor registado é o valor total de capital remanscente a ser pago. Não inclui juros.
Nº de empréstimos activos Número de empréstimos por cobrar à data da recolha de dados.
Taxa de Juro Dinheiro em Caixa (liquidez) do grupo
Total de dinheiro em Caixa que está disponível aos membros do grupo, para empréstimo.
Outros activos e passivos
Saldo bancário Balanço total de todos os fundos que o grupo tem depositados em qualquer tipo de instituição financeira.
Saldo conta Mkesh ou Mpesa (dinheiro móvel)
Balanço total de todos dos fundos que o grupo tem depositados em qualquer conta móvel
Saldo do fundo social
Quantidade total de diheiro detida pelo grupo em quaisquer outros fundos que não o fundo de empréstimos. Na maior parte dos casos isto refere-se apenas ao Fundo Social, mas alguns grupos podem ter fundos adicionais tais como fundos de Educação ou seguros de Empréstimos, etc.
Propriedades detidas neste momento
Valor total de toda a propriedade detida pelo grupo à data de recolha de daods. Tem-se em conta qualquer propriedade fisica do grupo. O valor desta propriedade é igual ao preço a que foi adquirida. O activo não deve ser depreciado ou, de forma alguma, re-avaliado.
Dívidas externas Valor total das dívidas contraidas pelo grupo a organizações externas (bancos, cooperativas) ou individuos. Dividendos e distribuição/repartição (share-out)
Dividendos pagos neste ciclo
Alguns grupos permitem "share-out" (distribuição) parciais durante um ciclo (para a aquisição de matérias primas para a agricultura, ou para cerimónias importantes). Dividendos pagos neste ciclo contabilizam o total de dinheiro pago a membros, antes do "share-out" (distribuição) principal. Trata-se de um valor cumulativo.
Trata-se de uma reunião de "share-out" (distribuição), de fim de ciclo?
Identificar a reunião em causa como sendo de distribuição de fim de ciclo ou não. Marcar "Não" ou "Sim"
!"
"
"
"
"
"
! 23#
#
Informações,a,Recolher,dos,Promotores,de,Grupos,de,Poupanças,(GP),,por,cada,GP,Activo,
!POR,FAVOR,VEJA,DEFINIÇÕES,CONSTANTES,NA,"FOLHA,DEFINIÇÕES",DESTE,FICHEIRO,(abaixo),
! ! ! ! !,,
!!!
! ! ! ! !Por,favor,,utilize,uma,coluna,para,cada,grupo,de,poupança,
! ! ! ! !Apenas,preencha,os,campos,sombreados,
! ! ! ! !Quando,houver,mais,do,que,uma,opção,de,escolha,,marque,apenas,a,escolha,seleccionada,com,um,"X",
! ! ! ! !Por,favor,,acrescente,tantas,colunas,quanto,for,necessário,para,considerar,todos,os,grupos,
! ! ! ! !Muito&obrigado!&
! ! ! ! !
!Grupo&1& Grupo&2& Grupo&3& Grupo&4& Grupo&5& .....& Grupo&n&
Nome/ número do grupo (se houver) !! !! !! !! !! !! !!Localização (ver folha definições) !! !! !! !! !! !! !!
! ! ! ! ! ! !
! 24#
Dados do ciclo: !! !! !! !! !! !! !!Data de início da poupança neste ciclo !! !! !! !! !! !! !!Data do fim da poupança neste ciclo !! !! !! !! !! !! !!Trata-se de uma reunião de "share-out" (distribuição), de fim de ciclo? (Marcar com "X" a sua selecção)
!! !! !! !! !! !! !!Sim !! !! !! !! !! !! !!Não !! !! !! !! !! !! !!
Situação do Grupo (Marcar com "X" a sua selecção) !! !! !! !! !! !! !!supervisionado !! !! !! !! !! !! !!
autogestão !! !! !! !! !! !! !!Contribuição: (Marcar com um "X" a sua selecção) !! !! !! !! !! !! !!
Semanal !! !! !! !! !! !! !!Quinzenal !! !! !! !! !! !! !!
Mensal !! !! !! !! !! !! !!Outra (especificar) !! !! !! !! !! !! !!
! 25#
Número de Membros registados quando a poupança foi iniciada neste ciclo
!! !! !! !! !! !! !!Poupanças re-investidas no início do ciclo !! !! !! !! !! !! !!
!! !! !! !! !! !! !!Informações sobre os membros !! !! !! !! !! !! !!
No. de membros registados agora !! !! !! !! !! !! !!No. de mulheres registadas agora !! !! !! !! !! !! !!Desistências neste ciclo !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !!
Empréstimo e poupanças !! !! !! !! !! !! !!Valor total das poupanças neste ciclo (total valor das prestações recebidas no ciclo) !! !! !! !! !! !! !!
Valor da contribuição (semanal/quinz/mensal) - total do grupo
!! !! !! !! !! !! !!Valor dos empréstimos activos (quanto está emprestado no dia da recolha de dados) !! !! !! !! !! !! !!
! 26#
Quanto cobram como taxa de juro do empréstimo (em %) !! !! !! !! !! !! !!
A taxa acima indicada refere-se a qual período? (Marcar com um "X" a sua selecção) !! !! !! !! !! !! !!
semanal !! !! !! !! !! !! !!
mensal !! !! !! !! !! !! !!
anual !! !! !! !! !! !! !!
outro período (especificar qual período) !! !! !! !! !! !! !!
No. de empréstimos activos !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !!
Fundo Social !! !! !! !! !! !! !!
O Grupo tem fundo sociai? (Marcar com "X" a sua selecção)
!! !! !! !! !! !! !!Sim !! !! !! !! !! !! !!Não !! !! !! !! !! !! !!
! 27#
Valor do fundo Social (quanto dinheiro é constituído o fundo social)
!! !! !! !! !! !! !!
O Grupo tem outro tipo de Fundo? (Marcar com "X" a sua selecção)
!! !! !! !! !! !! !!Sim !! !! !! !! !! !! !!Não !! !! !! !! !! !! !!
Que tipo de outro Fundo? !! !! !! !! !! !! !!tipo de fundo 1 !! !! !! !! !! !! !!
valor do fundo 1 !! !! !! !! !! !! !!tipo de fundo 2 !! !! !! !! !! !! !!
valor do fundo 2 !! !! !! !! !! !! !!
adicionar mais linhas por fundo se for necessário !! !! !! !! !! !! !!
!! !! !! !! !! !! !!Outros activos e passivos !! !! !! !! !! !! !!
Saldo em caixa !! !! !! !! !! !! !!
! 28#
Saldo bancário !! !! !! !! !! !! !!Saldo em Dinheiro Móvel !! !! !! !! !! !! !!Saldo fundo social !! !! !! !! !! !! !!Saldo outros fundos !! !! !! !! !! !! !!Valor pago referente às desistências durante o ciclo !! !! !! !! !! !! !!Dívidas externas !! !! !! !! !! !! !!
Se houver dívida externa, indicar onde (p ex banco, microbanco, empresa comercial, indivíduo, etc) foram contraídas
!! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !! !!
Dividendos e repartição !! !! !! !! !! !! !!Foi feito algum pagamento parcial aos membros do GP antes do fim do ciclo? (Marcar com "X" a sua selecção) !! !! !! !! !! !! !!
Sim, !! !! !! !! !! !! !!Não !! !! !! !! !! !! !!
! 29#
Quanto de Dividendos TOTAL foram pagos neste ciclo !! !! !! !! !! !! !!Grupo usa banco /microbanco / dinheiro móvel para depósito de poupanças? (Marcar com "X" a sua selecção)
!! !! !! !! !! !! !!
Sim, !! !! !! !! !! !! !!Não !! !! !! !! !! !! !!
Se sim, qual o nome do banco / microbanco / dinheiro móvel que usa? (indicar o nome do banco / microbanco / dinheiro móvel)
!! !! !! !! !! !! !!!#
#
#
#
#
#
! 30#
Anexo&IV&)&Roteiro&Discussão&de&Grupos&Focais&–&GPs&&Participantes:&Pessoas&que&fazem&parte&de&um&GP.. Localização/nome#do#grupo## #2. Por#quantos#membros#é#composto#o#
GP?##
3. É#um#grupo#assistido#ou#auto#suficiente# #4. Montante#de#contribuição#individual#
(mês)##
5. Instituição#que#promove#o#grupo# #6. Idade#do#grupo#(ou#quando#o#grupo#foi#
criado)##
7. Data#realização#FGD# #8. Local# ##Introdução&Obrigado#por#terem#vindo#R#agradecemos#pelo#seu#tempo.#Nós#somos#de#uma#organização#de#pesquisa#chamada#Intercampus#que#está#a#fazer#um#estudo#para#um#projecto#sobre#o#sector#financeiro#em#Moçambique.#O#estudo#foi#encomendado#pela#FSDMoç,#que#é#um#projecto#de#assistência#ao#sector#financeiro.#Nós#não#pertencemos#ao#(promotor&do&GP)#e#apenas#queremos#a#vossa#opinião#sobre#a#experiência#que#têm#como#grupo#de#poupança.#Estamos#realizando#esses#grupos#de#discussão#para#tentar#entender#como#os#grupos#de#poupança#são#utilizados#por#pessoas#nessa#comunidade.#Gostaríamos#de#gravar#essas#discussões#para#nos#ajudar#a#lembrar#e#para#que#não#perca#nenhuma#das#questões#e#ideias#que#nos#dão.##Os#detalhes#dessas#discussões#e#seus#nomes#não#são#divulgados#–#podem#expressar#suas#opiniões#abertamente.#Vocês#se#importam#com#a#gravação?#Poderíamos#começar#com#uma#apresentação#de#nós#próprios
! 31#
!!Questões&principais& Questões&relacionadas&Questões&Gerais&&(não&usar&mais&do&que&½&hora)&1. Que#tipo#de#trabalho#vocês#estão#envolvidos?#
(negócio#próprio,#comércio,#agricultura...)#–#Qual#a#principal#fonte#de#recursos#que#possuem#
2. Como#é#que#tem#andado#o#negócio#–#culturas,#trabalho,#etc#R##no#último#ano?#
##
###
3. Além#desse#trabalho,#há#algum#outro#trabalho#que#realizem#de#vez#em#quando?##
4. Há#alturas#do#ano#em#que#vocês#têm#mais#rendimento#do#que#em#outras?#Que#alturas#são#essas?###
#5. Como#fazem#para#a#gerir#as#despesas#da#casa,#
principalmente#quando#não#têm#rendimento#do#trabalho#principal#que#fazem?####
Na#agricultura#estão#envolvidos#com#qual#tipo#de#plantação?#Na#pecuária,#qual#tipo#de#animal?#No#comércio,#que#tipo#de#comércio?#Informal,#formal,#venda#de#vegetais,#hortícolas,#alguma#cultura#específica#–#soja,#cajú,#mandioca,#feijão,#gergelim...#Se#trabalho#doméstico,#o#que#fazem#em#casa...#cozinhar,#limpar,#buscar#água,#ajuda#na#agricultura#também?#Se#apenas#trabalho#eventual...#que#tipo#de#trabalho#fazem?####Perguntar#se#o#trabalho#eventual#está#ligado#com#algum#factor#sazonal#(quando#não#têm#rendimento,#p#ex#da#agricultura)#Pedir#para#completar#frases:#no#mês#de#Janeiro#trabalham#na…#no#mês#de#fevereiro#na…#Explorar#como#recebem#o#dinheiro#(cheque,#depósito#em#conta,#dinheiro#móvel)#e#se#é#regularmente#####Perguntar#como#fazem#na#altura#em#que#não#têm#rendimento#(p#ex#trabalho#eventual,#usam#poupanças#que#fazem#da#altura#que#têm#rendimento)#e#que#gastos#cortam#Como#é#que#vocês#fazem#para#comprar#comida#que#precisam#todos#os#dias#
! 32#
##
6. Vocês#recebem#dinheiro#de#alguém#(p#ex#familiar)#ou#de#alguma#instituição#(p#ex#INSS)?#
##7. Aproximadamente,#durante#um#mês,#vocês#
poderiam#dizer#o#que#pesa#mais#no#orçamento#da#família?#No#que#vocês#gastam#mais#dinheiro#durante#um#ano?:#comida,#com#insumos#(usar#instrumento#de#categorização?)#
##8. Como#são#tomadas#as#decisões#na#casa#sobre#
onde#(com#o#quê)#gastar#o#dinheiro?#####9. Algum#de#vocês#utilizam#o#sistema#de#dinheiro#
móvel#para#pagamentos#e/ou#recebimentos?###
quando#não#é#altura#de#ter#rendimento#da#agricultura?#Com#o#que#gastam#o#dinheiro#quando#têm#o#rendimento#da#agricultura?#######Tentar#conseguir#as#5#primeiras#despesas#da#família#por#ordem#de#importância:#p#ex#alimentação,#utensílios/insumos#agrícola,#educação,#mercadorias#para#o#negócio,#saúde...#[Moderador:#mostrar#imagens#com#várias#categorias#de#produto#e#pedir#para#rankerizar]#Quanto#gastam#em#média#por#mês#em#cada#categoria?###Quem#tomas#as#decisões#sobre#dinheiro?#O#que#se#gasta?#Onde#se#gasta?#Se#guardam#algum#dinheiro?#Verificar#se#colectivamente#pelo#casal,#só#pelo#homem,#só#pela#mulher##R#ver#se#a#mulher#é#cabeça#da#família#/#separada#/#viúva,#etc#–####Verificar#se#todos#conhecem#o#sistema##e#se#o#usam,#e#qual#usam#
Questões&sobre&pertença&ao&GP&1. Descrevam#este#GP?#2. O#que#acham#do#mesmo?#O#que#sentem#
relativamente#a#este#GP?#3. Quais,#se#houver,#são#os#benefícios#de#
####
! 33#
pertencer#a#este#grupo?#Quais,#se#houver,#são#as#desvantagens#de#pertencer#a#este#grupo?#Quando#não#vale#a#pena#pertencer#a#este#grupo?#
4. Vocês#conhecem#pessoa/s#que#encontraram#alguma#barreira#para#participar#no#grupo#de#poupança?#Como#essas#barreiras#foram#ultrapassadas?##
#5. Por#que#vocês#resolveram#participar#nesse#
Grupo#de#Poupança?#(usar#instrumento#de#hierarquização?)####
6. Qual#o#papel#que#este#grupo#jogar#em#sua#vida?#
###
7. Como#membro#deste#grupo,#quais#são#as#suas#responsabilidades?#E#suas#obrigações?##
8. O#que#acontece,#se#você#é#incapaz#de#satisfazer#as#suas#obrigações#como#membro#deste#grupo?##
Explorar#tanto#o#papel#monetário,#bem#como#o#papel#social.###Verificar#se#p#ex#maridos#não#deixarem#pertencer#ao#GP,#se#o#GP#é#para#pessoas#que#tem#trabalho#ou#um#negócio,#se#há#alguma#pressão#social:#só#para#pessoas#mais#velhas/#mais#importantes#na#comunidade...###Perguntar#se#foi#para#ajudar#na#educação,#na#saúde,#na#compra#de#equipamento#para#agricultura,#ou#para##insumos#agrícolas#–#sementes,#fertilizantes,#ou#para#compra#de#produtos#para#comércio,#investir#no#negócio,#etc###Explorar#até#que#ponto#confiam#no#grupo#para#o#diaRaRdia#da#vida#Explorar#quando#o#GP#é#utilizado#e#quando#usaRse#outros#recursos#para#atingir#o#seu#objectivo##Quais#são#as#obrigações#que#precisam#cumprir#para#pertencer#a#este#grupo?#Qual#obrigação#do#grupo#tem#para#você#como#um#membro?######Verificar#se#as#regras#são#cumpridas#e#quais#não#são#adequadas#(se#alguma)###
! 34#
#9. O#seu#GP#possui#regras#de#funcionamento?#
##
10. Houve#alguém#que#os#auxiliou#a#formar#o#GP?#Que#tipo#de#discussões#vocês#têm#durante#as#reuniões#do#Grupo?#O#quê#vocês#puderam#aprender#com#o#GP?#
!
Explorar#se#a#outros#membros#da#família,#se#à#Igreja,#comunidade,#amigos,#governo,#etc#Verificar#se#grupo#e#monitorado#ou#não,#e#explorar#o#tipo#de#conhecimento#que#faz#falta,#inclusivamente#sobre#dinheiro#móvel#
Questões&sobre&funcionamento&do&GP##1. Vocês#todos#contribuem#com#o#mesmo#valor#no#
GP?#2. Qual#o#valor#que#cada#um#contribui#(ou#de#cada#
quota)?##3. Quando#você#recebe#o#pagamento?#É#apenas#
uma#vez#por#ano?#Você#pode#obter#o#dinheiro#antes#da#data#do#pagamento#final#em#caso#de#emergência?#(#apoio#moderador:#podem#receber#o#valor#todo#no#final#ou#serem#permitidos#levantamentos#parciais)##
#4. Como#são#feitos#os#pagamentos#no#fim#do#ciclo?#5. Para#vocês#qual#a#forma#preferida#para#
receberem#o#dinheiro#no#final#do#ciclo#de#
####Verificar#se#em#caso#de#emergência#podem#recorrer#à#poupança,#ou#se#tem#que#ser#empréstimo,#ou#se#recorrem#a#algum#tipo#de#fundo#que#o#Grupo#possui#Explorar#o#que#fazem#com#o#dinheiro#quando#o#recebem,#se:#• para#aquisição#de#bens#mais#duráveis:#bicicleta,#moto,#reparação#casa,#
mobílias,#etc##• para#emergências#em#saúde,#funeral,#educação,#perda#de#activos#–#casa,#
plantação,#roubo,#etc;##Explorar#se#em#dinheiro,#através#de#dinheiro#móvel,#se#através#de#cheques,#etc##Explorar#se#têm#que#deslocar#ao#banco#(ainda#que#seja#apenas#a#pessoas#que#vai#levantar#todo#o#dinheiro#do#grupo),#se#usam#mRkesh#ou#mRpesa,#se#
! 35#
poupança?#[Moderador:#explorar#o#dinheiro#móvel#no#GP#–#como#é#vista#esta#possibilidade#de#ser#usado#no#GP]#
#6. Há#alguma#dificuldade#para#receberem#o#
dinheiro#no#final#do#ciclo#(ou#o#dos#empréstimos)?#![Moderador:#insistir#nas#próximas#3#questões]#
7. O&GP&mantém&algum&outro&tipo&de&fundo?&#
8. Como&funciona&esse&outro&tipo&de&fundo?&Há&contribuições&mensais?&
&9. Para&o&quê&é&que&vocês&utilizaram&esse&tipo&de&
fundo?&&
usam#outro#meio#(agente,#ou#comerciane#local),#etc##Explorar#se#o#GP#tem#Fundo#social,#fundo#funeral,#fundo#para#assistência#de#saúde,#etc###Verificar#para#cada#fundo#se#o#mesmo#é#reposto#quando#é#utilizado,#ou#se#fica#o#saldo#depois#de#utilizado,#se#é#fixado#um#montante#por#utilizador,#se#quando#o#grupo#encerra#o#ciclo,#se#o#fundo#é#distribuído#pelos#participantes##Conseguir#exemplos#do#uso#desses#outros#fundos#(saúde,#roubo,#incêndio,#etc):#foi#utilizado#com#qual#objectivo##
Questões&sobre&poupança###1.# Além#do#GP#que#pertencem,#vocês#participam#
em#outros#Grupos#de#Poupança#ou#em#outros#esquemas#de#poupança?#Onde#fazem#a#poupança#(além#do#Grupo#de#Poupança)?#
##
#
Questionar¶&os&diferentes&necessidades&e&papéis&assumidos&por&homens&e&por&mulheres&Perguntar#se#utilizam#outros#serviços#financeiros#de:#• Sector#“formal”:#bancos,#microbancos,#cooperativas,#outras#ONGs,#MR
Kesh,#MRPesa,#etc#[Moderador:#explorar#se#os#participantes#da#reunião#acham#que#o#MRKesh#e#o#MRPesa#funcionam#como#alternativas#viáveis#para#enviar#e#receber#o#dinheiro#para/do#GP]#
• Se#poupam#adquirindo#outros#activos,#como#gado#para#vender#quando#
! 36#
##2.# Vocês#fazem#alguma#poupança#para#o#futuro?#
(acumula#o#dinheiro#sem#gastáRlo?)##
3.# Se#algum#amigo#pedisse#seu#conselho#para#poupar#em#quaisquer#instituições#financeiras#/#esquemas#informais#na#comunidade,#qual#deles#você#recomendaria#e#por#quê?#
precisarem#• Se#usam#o#sector#informal,#ou#esquemas#informais,#como:#xitiques,#
guardar#dinheiro#em#casa,#se#fazem#associações#para#funeral#(ou#outros#objectivos),#se#depositam#com#outras#pessoas,#etc#
#Questionar#se#o#GP#poderia#ser#constituído#com#esse#objectivo#–#de#funcionar#como#uma#pensão#a#receber#após#certa#idade,#continuando#por#vários#ciclos.#Ou#se#poderia#ser#constituído#um#fundo#com#esse#obejctivo,#dentro#do#GP#
Questão&sobre&Crédito& ##1. O#GP#faz#empréstimos#aos#seus#membros?#
Qual#a#taxa#de#juros#cobrada#quando#tomam#um#empréstimo#dentro#do#GP?#
[Moderador:#faça#apenas#a#próxima#pergunta#se#o#GP#faz#empréstimos]#2. Para#quê#vocês#utilizam#o#crédito#que#fazem#
com#o#GP?##
3. É#necessário#adquirem#crédito#em#outro#lugar#além#do#GP?#Onde#o#fazem#e#porquê?##
4. Quais#as#razões#para#pedirem#crédito#no#sector#formal#e#no#informal?#
5. Qual#é#melhor#e#porquê?#####
Questões#devem#ser#endereçadas#para#homens#e#mulheres#Explorar#se#é#um#valor#fixo,#se#uma#taxa#mensal,#ou#outro#tipo#Verificar#se#possuem#acesso#ao#crédito#apenas#dentro#do#GP#Explorar#se:#• para#aquisição#de#bens#mais#duráveis:#bicicleta,#moto,#reparação#casa,#
mobílias,#etc##• para#emergências#em#saúde,#funeral,#educação,#perda#de#activos#–#casa,#
plantação,#roubo,#etc;###Perguntar#o#papel#no#crédito#dos:#Sector#formal:#Bancos,#microRbancos,#cooperativas,#Sector#informal:#incluir#agiotas#Verificar#questões#de#exigência#de#colateral#e#caso#não#paguem#o#crédito,#questões#de#retoma#(coercitiva?)#dos#activos#que#possuem.##[Moderador:#exemplo:#entregarem#a#geleira#como#garantia,#se#não#pagam#perdem#a#geleira]#
! 37#
6. Para#quê#vocês#utilizaram#esse#outro#meio#de#crédito?###
7. Vocês#já#passaram#por#alguma#situação#inesperada#na#qual#fosse#preciso#muito#dinheiro#para#resolver#a#situação?#Que#tipo#de#situações#foram#essas#
8. A#quem#vocês#recorreram#quando#aconteceu?##
Verificar#questões#da#taxa#de#juro#cobrada#e#períodos#de#pagamento#do#crédito###Explorar#se:#• para#aquisição#de#bens#mais#duráveis:#bicicleta,#moto,#reparação#casa,#
mobílias,#etc##• para#emergências#em#saúde,#funeral,#educação,#perda#de#activos#–#casa,#
plantação,#roubo,#etc;#Verificar#se:#questões#de#saúde,#morte#do#membro#principal#(de#sustento)#da#família,#morte#de#familiares,#desastres#naturais,#fogo,#roubo,#campanha#agrícola#correr#mal,#perda#de#activosR#p#ex.#morte#de#gado/galinhas,#etc...##
!#
#
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! 38#
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Anexo&V&(&Perguntas&Estudo&de&Audiências&–&Xitique&!
QUESTÕES&PARA&O&ESTUDO&DE&AUDIÊNCIAS&##1. Você#participa#em#Xitique?#Resp:##
a) 0#(equivalent#to#a#NO#as#an#answer)#b) 1#c) 2#d) 3#e) 4#f) 5#g) 6#h) mais#do#que#6#
#• Se#a#pessoas#responder#que#participa#em#0#(ou#não#participa),#agradecer,#registar#e#
não#fazer#as#restantes#perguntas.#• Se# a# pessoa# participa# em# mais# do# que# 1# xitique,# pedir# a/o# entrevistada/o# para#
responder#as#perguntas#seguintes#apenas#para#o#Xitique#que#ela(e)#considera#como#o##xitique#mais#importante.#
#2. Por#que#razão#você#faz#xitique?###
a) Ajudar#nas#despesas#de#Saúde#b) Despesas#de#Funeral#c) Ajudar#na#Construção/Melhoria#da#casa#d) Comprar#Mobiliário##e) Investir#no#próprio#Negócio#f) Ajudar#no#negócio#da#Família#(ou#de#familiares)#g) Despesas#de#Consumo#h) Ajudar#com#despesas#de#Educação#i) Despesas#com#Nascimento#j) Despesas#com#Casamento##k) Outro#(especificar)#____________________________________________#
#3. Qual# é# a# periocidade# do# seu# Xitique# principal# (qtas& vezes& faz& a& prestação)?# (marcar#
apenas#uma#opção)#a) Diário#b) Semanal#c) Quinzenal##d) Mensal#e) Outro#(especificar)#______________________________#
#4. Qual# é# o# valor# da# prestação# do# seu# Xitique# principal# (cada# pagamento)# (Valor# em#
meticais)##Anotar#o#valor#exacto#da#prestação:#__________________________________________.##
! 39#
###5. Quantas#pessoas#fazem#parte#desse#seu#Xitique#principal?##3# 11# 19# 27#4# 12# 20# 28#5# 13# 21# 29#6# 14# 22# 30#7# 15# 23# 31#8# 16# 24# 32#9# 17# 25# 33#10# 18# 26# 34##Obs:&&Tratamento)dados)das)3)últimas)questões:)&Q3#x#Q5#=#duração#do#xitique#(ciclo#e#traduzido#em#meses#nos#casos#de#pagamentos#diários,#semanais#ou#duas#vezes#ao#mês)###Q3#x#Q4#x#Q5#=#valor#total#value#do#xitique#(por#mês#e#por#ciclo)#!!#
#
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! 40#
Anexo&VI&(&Questionário&semi(estruturado&Xitique&(em&revisão)&#Bom! dia/! Boa! tarde.! Sou! entrevistador! de! uma! empresa! de! Estudos! de! Mercado,! a! Intercampus,Moçambique,! e! nós! estamos! a! realizar! um! estudo! sobre! xitique.! Importa>se! de! responder! a! um!questionário?!Desde! já!agradeço!a!sua!colaboração.!Gostaria!de! lhe!assegurar!que!todas!as!suas!respostas!serão!confidenciais!sendo!os!dados!tratados!como!um!todo!e!nunca!individualmente.!&Pergunta&de&qualificação¶&responder&ao&inquérito:&#Q1#.#Você#participa#ou#já#participou#ao#longo#da#sua#vida#em#algum#xitique?##Sim#participa#agora# 1# ! Secção#A#Não#participa#agora#mas#já#participou# 2# ! Secção#A#Nunca#participou# 3# ! Agradecer#e#Terminar#Não#sabe#o#que#é#xitique# 4# ! Agradecer#e#Terminar###Secção&A&–&Dados&demográficos&#Perguntar)a)todos)#A1.& Qual#é#a#sua#idade#exacta?###‘__’__’##(registar#a#idade#exacta)#(idade#mínima:#15#anos)#)) &
A2.&& Entrevistador)deve)registar)o)sexo:))) )&
) Perguntar)a)todos&A3.& Qual#é#o#seu#estado#civil?&&
• Ler)• Escolha)única.)
&Solteiro/a# 1#Casado/a##Monogamia#(Direito#consetudinário/União#de#facto#em#regime#monogâmico)# 2#
Casado/a##Poligamia#(Direito#consetudinário/União#de#facto##em#regime#poligâmico)# 3#
Divorciado/a##/#Separado/a# 4#Viúvo/a# 5#
#A5.& Qual#foi#o#nível#de#educação#mais#alto#que#teve#oportunidade#de#obter?##&
• )Ler)em)voz)alta)• Escolha)única.)
)Sistema&Actual& Antigo&Sistema& Sistema&Colonial& #Alfabetização# Alfabetização# Alfabetização# 1 #Primário#ep1#(1ª/5ª#classe)# Primário## Primário## 2 #Primário#ep2#(6ª/7ª#classe)# Secundário/#C#Preparatório### Liceu#1º#Ciclo/#Preparatório# 3 #Secundário#esg1#(8ª/10ª#classe)# Secundário## Liceu#2º#Ciclo# 4 #Secundário#esg2#(11ª/12ª#classe)# PrémUniversitário# Liceu#3º#Ciclo# 5 #Técnico#elementar# Técnico#elementar# Técnico#elementar/#Artes#e#
Ofícios#6 #
Feminino# 1#Masculino# 2#
! 41#
Técnico#básico# Técnico#básico# Ensino#Comercial#Industrial# 7 #Técnico#médio# Técnico#médio# Ensino#Comercial#Industrial# 8 #Formação#de#professores#primários#
Formação#de#professores#primários#
Formação#de#professores#primários#
9 #
Superior# Superior# Superior# 10 #Não&sabe&&(Não&ler)& ########97#Outros&(especificar)__________________________________________& ########98#Nenhum& ########95##Perguntar)para)aqueles)que)responderam)1)na)Q1)&Secção&B&–&Uptake&do&Xitique&B1.#Você#disse#que#atualmente#faz#parte#de#um#xitique.##Quantos#xitiques#faz#atualmente?###1# #+#do#que#1#(anotar#quantos:#_____)# ##[Programador:#Se#mais#do#que#um#xitique]##B2.#Porque#é#que#você#participa#atualmente#em#mais#que#um#Xitique?##Para#ter#mais#dinheiro#disponível#quando#precisar# 1#Porque#posso#ter#regularmente#mais#dinheiro#disponível# 2#Porque#recebo#todos#juntos#de#uma#só#vez# 3#Pagamentos#são#pequenos#e#posso#participar#em#mais#do#que#um# 4#Porque#faço#alguns#com#a#família#e#outros#com#amigos# 5#Outro#(especificar)_______________# 6##[Programador:#Fazer#as#seguintes#perguntas#para#o#número#de#xitiques#que#a#pessoa#faz]##[texto#para#quem#faz#mais#que#1#xitique]#B3A.#Vamos#enumerar#os#vários#xitiques#que#vocês#faz.#Comecemos#pelo#de#entre#todos#os#xitiques#que#você#faz,#aquele#que#você#considera#o#mais#importante.#Qual#é#o#valor#da#prestação#desse#xitique?#(1#só#resposta)#B3B.#Qual#é#a#periodicidade#desse#xitique?#(de&quanto&em&quanto&tempo&você&dá/dava&valor¶&o&seu&xitique&principal)#(1#só#resposta)### B3A.#Prestação#(em#
Meticais)#B4A.#Periodicidade#
Xitique#1# # f) Diário#g) Semanal#h) Quinzenal##i) Mensal#j) Outro# (especificar)#
______________________________#
#Xitique#2# # a) Diário#
b) Semanal#c) Quinzenal##d) Mensal#e) Outro# (especificar)#
__________________________
! 42#
____#…# # ###[texto#para#quem#faz#1#xitique]#B3A.1#Qual#é#o#valor#da#prestação#desse#xitique?#(1#só#resposta)#B3B.1#Qual#é#a#periodicidade#desse#xitique?&(de&quanto&em&quanto&tempo&você&dá/dava&valor¶&o&seu&xitique&principal)#(1#só#resposta)#### B3A.1#Prestação#(em#
Meticais)#B4A.2#Periodicidade#
Xitique#1# # k) Diário#l) Semanal#m) Quinzenal##n) Mensal#o) Outro# (especificar)#
______________________________#
##[Programador:#calcular#o#valor#total#que#cada#pessoa#investe#por#mês#em#Xitique]##[Programador:#Se#mais#do#que#um#xitique]#B4.#Porque#é#que#acha#que#esse#é#o#seu#xitique#principal?#(Por&que&seleccionou&o&1&xitique&que&indicou&como&o&seu&xitique&principal?)#O#que#faço#com#amigos# 1#O#que#tem#o#maior#valor# 2#O#que#xitique#que#faço#com#a#família# 3#Porque#é#aquele#em#que#contribuo#mais# 4#Porque#é#aquele#em#que#recebo#mais#de#cada#vez# 5#Por#causa#da#periodicidade#de#recebimento# 6#Outra#justificativa#(especificar)#______________# 7##Secção&C&–&Descrição&do&Xitique&)Perguntar)a)todos)que)responderam)Q1)com)1)ou)2:)[Programador:#Se#mais#do#que#um#xitique]#Peço)que)agora)pense)apenas)no)seu)xitique)principal.##C1.#O#xitique#que#participa/ou#(principal)#é#um#xitique#a#dinheiro#ou#é#em#espécie?#Xitique#a#dinheiro# 1#Xitique#de#utensílios#para#o#lar# 2#Xitique#de#móveis#para#o#lar# 3#Outro#tipo#de#xitique#________________# 4##C2.#Qual#o#critério#de#selecção#das#pessoas#para#fazerem#parte#do#grupo#de#xitique?#(respostas#múltiplas#são#possíveis)##Confiança#nas#pessoas#escolhidas# 1#Pessoa#tem#que#ter#responsabilidade# 2#Tem#que#ser#familiares# 3#Amizade# 4#
! 43#
Indicação#de#amigos# 5#Colegas#de#trabalho# 6#Colegas#da#escola# 7#Outro#(especificar)#______________# 8##C3.#Qual#o#seu#objectivo#para#participar#no#xitique.#(Por#que#faz/fez#xitique?)#(respostas#múltiplas#são#possíveis)#
#Ajudar#nas#Despesas#de#Saúde# 1#Despesas#de#Funeral# 2#Ajudar#na#Construção/Melhoria#da#Casa# 3#Comprar#Mobiliário# 4#Investir#no#Próprio#Negócio# 5#Ajudar#no#Negócio#da#Família#(ou#de#Familiares)# 6#Despesas#de#Consumo# 7#Ajudar#com#Despesas#de#Educação# 8#Despesas#com#Nascimento# 9#Despesas#com#Casamento# 10#Comprar#Terreno# 11#Como#forma#de#guardar#dinheiro# 12#Para# reunir# a# família# toda# numa# “festa”# (churrasco,#jantar,#almoço...)#
13#
Outro#(especificar)#____________________________________________#
14#
##C4.#Cada#pessoa#que#participa/va#no#xitique#principal#paga/ou#o#mesmo#valor?#Sim# 1#Não# 2##C5.#Quantas#pessoas#fazem#parte#desse#seu#Xitique#principal?#____#[DP:#mínimo#2)##C6.#Em#que#dia#(ou#altura)#do#mês#é/era#feito#o#pagamento#da#prestação#do#Xitique##Anotar#a#resposta#________________##Apenas)para)quem)respondeu)Q2)=)2)## #
! 44#
C7.#Por#que#você#deixou#de#participar#no#xitique?#Porque#já#tinha#o#dinheiro#para#o#meu#negócio# 1#Porque#já#tinha#o#dinheiro#que#precisava#para#a#minha#casa# 2#Porque#já#tinha#o#dinheiro#que#precisava#para#comprar#utensílios# 3#Porque#não#gostei#do#funcionamento#do#xitique# 4#Porque#os#membros#do#xitique#não#eram#de#confiança# 5#Porque#não#tem#dinheiro#para#poupar# 6#Outro#(especificar)#_____________# 7###Secção&D&–&Funcionamento&do&Xitique&#D1.#O#xitique#que#participa/ou#é/era#registado,#ou#tem/tinha#algum#estatuto#legal?#Sim# 1#Não# 2##D2.#Como#funciona/va#o#seu#xitique?##Só#uma#pessoa#do#grupo#retira#o#valor#total#do#xitique#de#cada#vez# 1"#D4#Mais#do#que#uma#pessoa#retira#o#valor#total#do#xitique#de#cada#vez# 2"#D3##D3.#Quantas#pessoas#retiram/retiravam#o#xitique#de#cada#vez?#1#pessoa# 1#2#pessoas# 2#3#pessoas# 3#Outro#(especificar)# 4##D4.#Como#é/era#escolhida#a#pessoa#para#retirar#o#dinheiro#de#cada#vez?#Com#uma#escala#prémdeterminada#por#consenso#pelos#membros#no#início#do#xitique#
1#
Conforme#a#necessidade#de#cada#um#em#cada#período#de#pagamento# 2#Por#sorteio# 3#Outro#(especificar):#____________________________________________# 4##D5.#Se#houver#uma#emergência#de#algum#membro#do#grupo,#podemse#alterar#a#escala#prémacordada?#Sim# 1#Não# 2##D6.#Vocês#utilizam/utilizavam#um#tesoureiro/secretário##Sim# 1#Não# 2##D7.#Como#é#recolhida/guardada#a#contribuição#dos#membros#Através#de#uma#conta#bancária#onde#é#depositado#o#dinheiro# 1#Uma#pessoa#é#responsável#pela#recolha#das#contribuições#ao#longo#do#período# 2#O#valor#é#dado#pelos#integrantes#do#grupo#na#mesma#altura#do#pagamento#parcial# 3#Outra#(especificar):___________________________________# 4###& &
! 45#
Secção&F&–&Outros&serviços&financeiros&E1.#Você#possui#algum#dos#serviços#ou#produtos#financeiros#abaixo#listados:#### Tem#
agora#Costumava#ter#mas#não#tem#agora#
Nunca#teve#
Não#sabe#(Não&ler)#
Conta&bancária# # # # #Conta#corrente/Cheque# 1# 2# 3# 97#Conta#Móvel#(Tako#Móvel#m#BCI,#Izzi#m#BIM,#etc)# 1# 2# 3# 97#Conta#a#prazo# 1# 2# 3# 97#Conta#de#Poupança#Postal# 1# 2# 3# 97#Conta#numa#cooperativa#de#crédito#(não#empréstimo)# 1# 2# 3# 97#Conta#de#empréstimo# 1# 2# 3# 97#Produtos&Financeiros& #Conta#Mkesh#/#MmPesa# 1# 2# 3# 97#Cartão#de#Débito#i.e,#Ponto#24,#visa#electron# 1# 2# 3# 97#Cartão#Mulher#Empreendedora## # # # #Cartão#de#Crédito#i.e.#Visa,#Master#Card## 1# 2# 3# 97#Cartão#de#gasolina## 1# 2# 3# 97#Serviços#bancários#por#Internet# 1# 2# 3# 97#Serviços#bancários#por#telefone#(verificar#o#extracto,#fazer#transferências,#etc.)## 1# 2# 3# 97#
CrediViagem#(cartão#de#credito#de#viagem)# 1# 2# 3# 97#Empréstimo#bancário#de#carro#(não#em#leasing)# 1# 2# 3# 97#Crédito#à#habitação# 1# 2# 3# 97#Seguro#de#Saúde# 1# 2# 3# 97#Seguro#de#Vida# 1# 2# 3# 97#Descoberto#bancário/overdraft# 1# 2# 3# 97#Leasing#(locação#financeira)# 1# 2# 3# 97#
##E2.#Quais#são#as#vantagens#de#pertencer#a#um#xitique###
• Não)ler)as)opções)• Múltiplas)escolhas)são)possíveis.)
&Obter#um#montante#elevado#que#posso#usar#ou#necessitar#para#o#negócio#
1#
Fazer#contactos#com#outras#pessoas/#estabelecer#uma#rede#de#contactos#
2#
Manter#contacto#com#a#Família# 3#Ajudar#na#compra#de#bens#mais#caros#(p.#ex.#Carro,#mobília,#etc)# 4#Usar#na#compra#de#bens#consumíveis#pela#família#(roupa,#sapatos,#...)# 5#Usar#com#educação#(própria#ou#da#família)# 6#“Obrigar”#a#poupança# 7#Investir#no#meu#negócio# 8#Outro#(ESPECIFICAR)##…………………………………………………#
9#
## #
! 46#
E3.#O#que#faz#normalmente#com#o#dinheiro#do#Xitique#Principal?##
Utilizo#para#o#meu#próprio#negócio# 1#Ajudo#a#minha#Família# 2#Ajudar#na#compra#de#bens#mais#caros#(p.#ex.#Carro,#mobília,#etc)# 3#Usar#na#compra#de#bens#consumíveis#pela#família#(roupa,#sapatos,#...)# 4#Usar#com#educação#(própria#ou#da#família)# 5#Só#poupo#para#alguma#necessidade## 6#Outro#(ESPECIFICAR)##…………………………………………………#
7#
Não#sabe# 8#####E4.#Eu#vou#ler#várias#afirmações.#Por#favor#digamme#se#concorda#ou#discorda#com#cada#uma.#&
• Leia)as)afirmações)em)voz)alta)uma)de)cada)vez.)• Alterne)a)ordem)das)frases,)e)marque)o)ponto)de)início)com)um)asterisco)(*).)• Única)referência)por)afirmação.)
##
# Concorda# Discorda# Não#se#aplica#
Você#é#capaz#de#pedir#dinheiro#a#amigos#e#família#em#caso#de#uma#emergência# 1# 2# 3#Você#tem#dinheiro#reservado#em#caso#de#emergências# 1# 2# 3#Você#só#utiliza#o#dinheiro#do#xitique#para#o#seu#negócio#ou#negócio#de#familiares## 1# 2# 3#Você#só#utiliza#o#dinheiro#do#xitique#para#compras#valiosas#ocasionais#(utensílios#para#casa,#p.ex.)# 1# 2# 3#
Você#paga#sempre#e#pontualmente#as#prestações#do#xitique# 1# 2# 3#Você#entraria#num#xitique#para#começar#um#negócio## 1# 2# 3#Você#só#participa#em#xitique#porque#é#obrigado#pela#família## 1# 2# 3#Você#participa#em#xitique#porque#seria#afastado/excluído#pelos#colegas#de#trabalho#se#não#o#fizesse# 1# 2# 3#
Você#participa#em#xitique#porque#lhe#dá#status#social# 1# 2# 3#Você#prefere#fazer#xitique#do#que#pedir#dinheiro#emprestado#no#banco# 1# 2# 3#Você#prefere#fazer#xitique#do#que#guardar#o#seu#dinheiro#no#banco# 1# 2# 3#O#xitique#é#muito#seguro# 1# 2# 3#Xitique#é#maioritariamente#feito#por#mulheres# 1# 2# 3#O#xitique#é#o#melhor#meio#para#poupar# 1# 2# 3#
#Apenas#para#terminar#gostava#de#lhe#perguntar:##F.1&(&Qual&a&sua&profissão?&1. Profissional#especializado/#técnico&2. Professor&3. Funcionário#de#escritório&4. Comerciante&5. Pequeno#comerciante#formal&6. Pequeno#comerciante#informal&7. Trabalhador#rural#/#pescador&8. Trabalhador#sem#especialização&9. Donamdemcasa&10. Estudante&
! 47#
11. Desempregado&12. NS/NR##Q49$(!Qual%o%rendimento%da%família%que%vive%em%sua%casa,%não%importa%se%esse%rendimento!vem$de$trabalho,)rendas,)ou)outros)negócios,)nem)se)é)ou)não)declarado,)só)interessa)ter)uma)ideia)do)rendimento)global?)(LER)&1. Menos#de#7.000#MT#&2. Entre#7.000#MT##e#10.000#MT#&3. Entre#10.000#MT##e#15.000#MT#&4. Entre#15.000#MT##e#20.000#MT#&5. Entre#20.000#MT##e#25.000#MT#&6. Entre#25.000#MT##e#30.000#MT#&7. Entre#30.000#MT##e#35.000#MT#&8. Entre#35.000#MT##e#40.000#MT#&9. Entre#40.000#MT##e#45.000#MT#&10. Entre#45.000#MT##e#50.000#MT#&11. Entre#50.000#MT##e#55.000#MT#&12. Entre#55.000#MT##e#60.000#MT#&13. Entre#60.000#MT##e#65.000#MT#&14. Entre#65.000#MT##e#70.000#MT#&15. Entre#70.000#MT##e#75.000#MT#&16. Entre#75.000#MT##e#80.000#MT#&17. Entre#80.000#MT##e#85.000#MT#&18. Entre#85.000#MT##e#90.000#MT#&19. Entre#90.000#MT##e#95.000#MT#&20. Entre#95.000#MT##e#100.000#MT#&21. Mais#de#100.000#MT&22. NS/NR&#Obrigada#pela#sua#participação.#!!!!!!!
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