DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA

ENTIDADES DE CRÉDITO NO HABILITADAS.

LA EXPERIENCIA DEL BANCO DE ESPAÑA.

Marisa Boronat Velert

IV REUNIÓN SOBRE INSPECCIÓN Y VIGILANCIA DE MERCADOS Y ENTIDADES

Antigua. Septiembre de 2008

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 2

Sumario

1. Por qué una reserva?

2. Marco legal para ECAS

3. Reserva de actividad

4. Reserva de denominación

5. Procedimiento

5 Principio de oportunidad

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 3

1. Por qué una reserva?

.. Reserva como contraparte a la exigencia de

autorización previa.

Credibilidad del sistema financiero.

Infracción administrativa vs ilícito penal.

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 4

2. Marco legal para ECAS

.

Arts. 28 a 30 LDIEC regulan el ejercicio de actividades y uso de denominaciones reservadas a las entidades de crédito.

Ámbito material: Ejercicio de actividades legalmente reservadas a entidades de crédito y/o uso de denominaciones genéricas propias de entidades de crédito o aquellas otras que induzcan a confusión con las mismas.

Ámbito personal: La potestad sancionadora del BdE no se ejerce sobre entidades sujetas a su supervisión, pues precisamente lo que se sanciona es la realización de determinados actos por quien no ostente la condición de ECAS ni figure inscrita como tal. Puede ser sujeto pasivo de esta potestad, tanto las:

(i) personas físicas(ii) personas jurídicas(iii) nacionales(iv) extranjeros

Ámbito territorial: La actividad reservada o el uso de la denominación reservada deberá realizarse en España.

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 5

3. Reserva de actividad (I)

.

El art. 28.2 LDIEC determina que, en particular, quedará reservado a las ECAS el ejercicio de:

1. Captación de fondos reembolsables del público, a través de cualquier forma jurídica que lleve aparejada su restitución y cualquiera que sea su destino.

2. Emisión de dinero electrónico.3. Otras que por Ley pudieran reservase.

A sensu contrario, el ejercicio de otras actividades habitualmente realizadas por ECAS (como por ejemplo otorgar préstamos) no queda sujeto a la existencia de habilitación previa.

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 6

3. Reserva de actividad (II)

.

Para que exista una vulneración de la prohibición de la actividad reservada consistente en captación de fondos es necesario que:

Exista una verdadera captación de fondos

Exista un compromiso de reembolso

La captación se realice del público en general

Se realice en territorio español

Sin embargo, no es necesario que:

La captación revista una forma jurídica determinada

Sea la actividad principal

Exista ánimo de lucro

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 7

4. Reserva de denominación

.

El art. 28.1 LDIEC prohíbe a quien no ostenta la condición de EC utilizar las denominaciones genéricas propias de éstas o aquellas otras que induzcan a confusión con ellas.

Por tanto, la prohibición se refiere al uso tanto:

1. denominaciones genéricas de ECAS (para determinar cuales son las denominaciones genéricas habrá que estar a la normativa reguladora de cada ECA).

2. aquellas otras que induzcan a confusión (concepto jurídico indeterminado).

La jurisprudencia interpreta de forma amplia esta prohibición entendiendo que se extiende a todo término que pueda ser indentificado por los usuarios como propio de ECAS (STS 21.07.00 y 13.02.02).

¿La inscripción de la denominación en un Registro debe entenderse como uso? En este punto la jurisprudencia es vacilante.

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 8

5. Procedimiento (I)

.

Es competencia del BdE:

- formular requerimientos

- incoar, instruir y resolver el correspondiente procedimiento sancionador

Importancia de las actuaciones previas:

Actuaciones previas realizadas sin necesidad de habilitación

Actuaciones previas que requiere habilitación del MEH (disposición adicional 10 LDIEC)

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 9

5. Procedimiento (II)

.

El art. 28 LDIEC tipifica la infracción: La infracción se materializa en la contravención de cualquiera de las dos prohibiciones establecidas, de carácter autónomo.

El art. 29 determina la sanción: Multa de o a 150.000 euros que puede elevarse hasta 300.000 euros si no se atiende de forma inmediata el requerimiento de cese formulado por el BdE.

El procedimiento se desarrollara de acuerdo con las normas previstas en la LDIEC.

Efectos sobre eventuales inscripciones practicadas en Registros Públicos: nulidad de la inscripción (art. 30 LDIEC).

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 10

6. Principio de oportunidad

.

Reflexión sobre la aplicación del principio de oportunidad a las denuncias realizadas sobre utilización de denominaciones genéricas propias de EC.

Otros mecanismos de protección del mercado: publicidad.

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA 11

Cómo actúa el Banco de España?

.

conocimientoBdE

¿competentes?

¿habilitación?

¿indiciosinfracción?

acuerdoincoación CE

¿hubodenuncia?

Archivo

notificacióndenunciante

traslado a otros órganos

¿a. previas?

concreciónhechos

MEH

DEPARTAMENTO JURIDICO. ASESORIA JURIDICA INTERNA

GRACIAS POR SU ATENCIÓN