DISEÑO PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE TARJETAS BIOMÉTRICAS EN EL BANCO DE...

DISEÑO PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE TARJETAS BIOMÉTRICAS EN EL

BANCO DE BOGOTÁ PARA TRANSACCIONES EN ATM Y DISPOSITIVOS POS COMO MECANISMO ADICIONAL DE SEGURIDAD PARA REDUCIR EL NIVEL DE

FRAUDE A LOS CLIENTES

CRISTIAN CAMILO SEGURA MORALES 20171197089 MARÍA ANGÉLICA RODRÍGUEZ ECHEVERRY 20171197078

UNIVERSIDAD DISTRITAL FRANCISCO JOSÉ DE CALDAS FACULTAD DE INGENIERÍA

ESPECIALIZACIÓN EN GESTIÓN DE PROYECTOS EN INGENIERÍA BOGOTÁ

2017

TABLA DE CONTENIDO

1. JUSTIFICACIÓN ........................................................................................................ 5

2. IDENTIFICACIÓN DEL PROYECTO .......................................................................... 6

2.1 SITUACIÓN ACTUAL............................................................................................................ 6

2.2 ENFOQUE MARCO LÓGICO .............................................................................................. 6

2.2.1 ANÁLISIS DE PARTICIPACIÓN .................................................................................. 7

2.2.2 IDENTIFICACIÓN DEL PROBLEMA ........................................................................... 7

2.2.3 IDENTIFICACIÓN DE LAS CAUSAS ......................................................................... 7

2.2.4 IDENTIFICACIÓN DE LOS EFECTOS ....................................................................... 8

2.3 ANALISIS DE GRUPOS INTERESADOS O STAKEHOLDERS .................................... 9

2.4 MATRIZ DE MARCO LOGICO .......................................................................................... 13

3. OBJETIVOS ............................................................................................................. 16

3.1 OBJETIVO GENERAL ........................................................................................................ 16

3.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS .............................................................................................. 16

4. MARCO TEORICO ................................................................................................... 16

4.1 ESTADO DEL ARTE .......................................................................................................... 16

4.1.1 MARCO HISTÓRICO ................................................................................................... 16

4.1.2 MARCO CONCEPTUAL .............................................................................................. 19

5. ESTUDIO DE MERCADO ......................................................................................... 24

5.1 IDENTIFICACIÓN DEL BIEN O SERVICIO .................................................................... 24

5.1.1 USOS ............................................................................................................................. 25

5.1.2 USUARIOS .................................................................................................................... 25

5.1.3 INTERESES Y OPINIONES QUE PUEDAN DENUNCIAR ALGUNA ACTITUD

CON RESPECTO AL BIEN O SERVICIO .......................................................................... 26

5.1.4 COMPOSICIÓN ............................................................................................................ 26

5.1.5 CARACTERÍSTICAS FISICAS ................................................................................... 27

5.1.6 PRODUCTO .................................................................................................................. 28

5.1.7 PRECIOS Y COSTOS ................................................................................................. 29

5.2 CONDICIONES DE POLÍTICA ECONÓMICA ................................................................ 30

5.3 LA DEMANDA ...................................................................................................................... 30

5.3.1 OBJETIVO ..................................................................................................................... 30

5.3.2 VARIABLES ................................................................................................................... 31

5.3.3 ÁREAS DEL MERCADO ............................................................................................. 31

5.3.4 COMPORTAMIENTO HISTÓRICO ........................................................................... 32

5.3.5 CARACTERÍSTICAS TEÓRICAS DE LA DEMANDA ............................................ 32

5.3.6 ESTIMACIÓN DE LA DEMANDA FUTURA ............................................................. 32

5.3.7 BANCARIZACIÓN EN COLOMBIA ........................................................................... 33

5.3.8 TRANSACCIONALIDAD Y MONTOS ....................................................................... 35

5.3.9 TARJETAS .................................................................................................................... 36

5.3.10 ANÁLISIS DE LA DEMANDA ................................................................................... 36

5.4 LA OFERTA .......................................................................................................................... 49

5.4.1 COMPETENCIAS DIRECTAS .................................................................................... 49

5.4.2 COMPETENCIAS INDIRECTAS ................................................................................ 51

5.4.3 LISTADO DE PROVEEDORES ................................................................................. 51

5.4.4 RÉGIMEN DE MERCADO .......................................................................................... 52

5.4.5 RÉGIMEN DE MERCADO DE INSUMOS ................................................................ 52

5.4.6 PROYECCIÓN DE LA OFERTA ................................................................................ 52

5.5 DEMANDA VS OFERTA .................................................................................................... 53

5.5.1 PRECIOS ....................................................................................................................... 54

5.6 COMERCIALIZACIÓN ........................................................................................................ 54

5.6.1 ESTRUCTURA DE LOS CANALES .......................................................................... 54

5.6.2 MÁRGENES DE COMERCIALIZACIÓN .................................................................. 55

5.6.3 SELECCIÓN DE CANALES DE COMERCIALIZACIÓN ........................................ 55

5.6.4 PROMOCIÓN Y PUBLICIDAD ................................................................................... 56

5.6.5 MOTIVACIÓN DEL PROYECTO ............................................................................... 56

5.6.6 CONSIDERACIONES DE INCERTIDUMBRE EN LA COMERCIALIZACIÓN ... 57

6. ESTUDIO ORGANIZACIONAL ................................................................................. 57

6.1 ESTRUCTURA ..................................................................................................................... 57

6.2 IDENTIFICACIÓN DE ACTIVIDADES Y TAREAS ......................................................... 57

6.3 AGRUPACION DE TAREAS.............................................................................................. 57

6.4 DETERMINAR REQUERIMIENTOS DE PERSONAL ................................................... 58

6.5 ORGANIGRAMA .................................................................................................................. 58

6.6 CANALES DE COMUNICACIÓN DEL PROYECTO ...................................................... 58

6.7 PLANIFICACIÓN DEL PROCESO, VERIFICACIÓN Y MEDIDAS DE CONTROL ... 59

6.8 PLANEACIÓN ESTRATÉGICA ......................................................................................... 61

6.9 GESTIÓN EMPRESARIAL Y NUEVOS PARADIGMAS ............................................... 61

7. ESTUDIO TÉCNICO ................................................................................................. 62

7.1 TAMAÑO DEL PROYECTO ............................................................................................... 62

7.1.1 CAPACIDAD DISEÑADA ............................................................................................ 62

7.1.2 CAPACIDAD INSTALADA .......................................................................................... 62

7.1.3 CAPACIDAD UTILIZADA ............................................................................................ 62

7.1.4 DISPONIBILIDAD DE INSUMOS Y SERVICIOS PÚBLICOS ............................... 62

7.1.5 TAMAÑO Y LOCALIZACIÓN ...................................................................................... 63

7.1.6 TAMAÑO Y FINANCIAMIENTO ................................................................................. 63

7.2 LOCALIZACIÓN ................................................................................................................... 63

7.3 INGENIERIA DEL PROYECTO ......................................................................................... 65

7.4 DESCRIPCIÓN TÉCNICA DEL PRODUCTO O SERVICIO ......................................... 65

7.5 IDENTIFICACIÓN Y SELECCIÓN DE PROCESOS ...................................................... 65

7.6 LISTADO DE EQUIPOS ..................................................................................................... 66

7.7 DESCRIPCIÓN DE LOS INSUMOS ................................................................................. 66

7.8 DISTRIBUCIÓN INTERNA ................................................................................................. 66

7.9 CRONOGRAMA ................................................................................................................... 66

7.10 GESTIÓN TECNOLÓGICA .............................................................................................. 66

7.11 COMPETITIVIDAD Y TECNOLOGÍA ............................................................................. 67

7.12 FLUJO DE CAJA ............................................................................................................... 67

7.12.1 COSTO MEDIO PONDERADO DE CAPITAL (CMPC) – WEIGHTED

AVERAGE COST OF CAPITAL (WACC) ........................................................................... 67

7.12.2 SIMULACIONES DE MONTECARLO..................................................................... 71

7.12.3 CURVA S ..................................................................................................................... 76

7.12.4 INGRESOS.................................................................................................................. 76

7.12.5 CAPEX VS INGRESOS ............................................................................................ 77

8. NORMOGRAMA AMBIENTAL .................................................................................. 77

9. NORMOGRAMA LEGAL .......................................................................................... 78

CONCLUSIONES ............................................................................................................ 79

BIBLIOGRAFIA ................................................................................................................ 81

1. JUSTIFICACIÓN

En el marco del plan de desarrollo del Banco de Bogotá para mitigar los fraudes que se comenten a diario para sus clientes en las transacciones que se realizan en ATMs y POS, se busca diseñar un sistema con lector biométrico (Huella digital), en las tarjetas débito y crédito, donde el cliente registra su huella en las oficinas del banco en el momento de solicitar su tarjeta por primera vez o por renovación. El objetivo del proyecto, es prestar un servicio adicional de seguridad a los clientes del

Banco de Bogotá al momento de realizar sus transacciones de retiro en efectivo en los

diferentes cajeros automáticos y compras en datafonos en la red de comercios del

territorio nacional.

La principal característica del servicio consiste en garantizar que la persona que está

realizando transacciones financieras en alguno de los dispositivos del alcance del

proyecto, sea el auténtico y legítimo dueño de la tarjeta débito o crédito que está

utilizando y evitar así el fraude por suplantación de identidad o extracción de datos por

ingeniería social en los canales presenciales.

La tarjeta contara con un sistema biométrico de lectura y validación de huella dactilar

del cliente, que previamente debe ser registrada en una oficina del Banco de Bogotá

con cualquier huella de los dedos de la mano. El proceso de vinculación debe ser

realizado al momento que el cliente realice cambio de su tarjeta o cuando es

vinculado con una cuenta de ahorros o corriente que tenga incluido el manejo de

tarjeta o mediante modalidad de tarjeta de crédito.

En el análisis realizado se encuentra la viabilidad económica, el análisis del mercado

a abarcar, el diseño ingenieril de la solución adoptada al igual que las diferentes

etapas del ciclo PMI que fue la metodología seleccionada para el estudio del proyecto.

Finalmente se concluirá el por qué el proyecto presenta para el banco una buena

alternativa para incrementar sus utilidades y el valor que percibirán los clientes con el

nuevo producto y servicio ofrecido.

2. IDENTIFICACIÓN DEL PROYECTO

2.1 SITUACIÓN ACTUAL

Fraude en clonación de Tarjetas Débito y Crédito

A través de los medios de comunicación, encuestas y comentarios que escuchamos

en el día a día, nos damos cuenta de los fraudes que se han presentado mediante la

clonación de tarjetas débito y crédito o la suplantación de clientes en diferentes

dispositivos de algunas entidades financieras. La tecnología que utilizan los

delincuentes para la clonación de tarjetas es cada día más sofisticada.

Esto ocasiona desconfianza en la utilización de los canales electrónicos para los clientes

Banco de Bogotá ya que en muchas ocasiones identifican éstas transacciones

fraudulentas hasta que les llega el estado de sus cuentas, cuando van a realizar alguna

otra transacción y se presenta rechazo por fondos insuficientes o se recibe la notificación

por mensaje de texto de transacciones no realizadas por el cliente.

El "cambiazo" es la modalidad de fraude en Colombia que aún presenta un elevado índice

de incidencia en los clientes de las diferentes entidades financieras del país, en donde los

criminales se ganan la confianza de sus víctimas intercambiando sin que lo noten el

plástico de su tarjeta débito o crédito, obtienen su clave transaccional y posteriormente

realizan transacciones financieras de forma natural sin generar ninguna sospecha al

momento del fraude, ya cuando el cliente se da cuenta de los movimientos sobre sus

cuentas, ya ha sido extraída una gran cantidad de dinero y es muy difícil realizar el

seguimiento y recuperar el dinero hurtado.

2.2 ENFOQUE MARCO LÓGICO

Con la situación descrita, el equipo propone realizar:

1. Un análisis de los distintos grupos implicados.

2. Un análisis de los problemas.

3. Un análisis de los objetivos de desarrollo.

4. Un análisis de las alternativas.

2.2.1 ANÁLISIS DE PARTICIPACIÓN

Beneficiarios Directos

Beneficiarios Indirectos

Excluido / Neutrales

Perjudicados/ Oponentes potenciales

Clientes Banco de Bogotá.

Familiares de los clientes del Banco de Bogotá.

Personas con problemas de huella dactilar.

Delincuentes.

Entidad Banco de Bogotá.

Proveedores. Clientes Potenciales.

Personas con discapacidad en sus manos.

Organizaciones que comercializan dispositivos para cometer fraude en clonación de tarjetas en Cajeros Automáticos.

2.2.2 IDENTIFICACIÓN DEL PROBLEMA

Aumento de Fraudes por Clonación o suplantación de identidad de TD y TC en

dispositivos transaccionales.

Malestar Financiero.

Poca Conciencia en la Seguridad de sus TD y TC.

Claves de tarjetas fáciles de adivinar.

Inseguridad en el momento de realizar transacciones en dispositivos POS y ATMs.

Clientes con TD y TC que no cuentan con tecnología chip.

Poca Información en el manejo de las TD y TC.

Falta de educación financiera.

Aumento en quejas y reclamos para la Entidad.

Afectación negativa en la imagen del Banco.

Robos con Tecnología Sofisticada.

Sanciones de los entes de control.

Exceso de confianza de los clientes con desconocidos.

Desconfianza de los Clientes en el momento de tener que digitar la clave de la

tarjeta al momento de realizar transacciones.

Alerta de desconfianza del Cliente a la Entidad.

Escasa Capacitación de los empleados a los clientes del buen uso de sus TD y

TC.

Dinero Hurtado de las cuentas de los Clientes Banco de Bogotá.

2.2.3 IDENTIFICACIÓN DE LAS CAUSAS




Cajeros Automáticos.





Sensación de Inseguridad al momento de realizar transacciones.




Implementación de tecnologías sofisticadas en fraudes.






TC.


Falta de métodos más confiables de autenticación del cliente.

2.2.4 IDENTIFICACIÓN DE LOS EFECTOS




Cajeros Automáticos.






Sensación de Inseguridad al momento de realizar transacciones.



Implementación de tecnologías sofisticadas en fraudes.






TC.


Falta de métodos más confiables de autenticación del cliente.

Lo anteriormente descrito se evidencia en la figura 1.

Figura 1. Análisis del problema.

De esta manera, se hace necesario plantear la mejor opción para mejorar todos los

aspectos mencionados y lograr que el banco de Bogotá sea uno de los pioneros a nivel

América y Europa con tecnología biométrica en sus tarjetas, prestando un servicio

adecuado, satisfactorio y seguro para los clientes. De la anterior situación problema se

deriva por tanto la necesidad y la solución como proyecto:

Necesidad: tanto para clientes del Banco de Bogotá, como para la misma entidad, se

hace necesario la implementación de un sistema más seguro de las tarjetas, al momento

de realizar alguna transacción en dispositivos POS y ATMs. Que permita al cliente estar

más tranquilo en el manejo de su cuenta financiera, aun dejando su tarjeta en un lugar no

seguro.

Proyecto: Diseño para la implementación de tarjetas biométricas en el banco de Bogotá

para transacciones en ATM y dispositivos POS como mecanismo adicional de seguridad

para reducir el nivel de fraude a los clientes.

2.3 ANALISIS DE GRUPOS INTERESADOS O STAKEHOLDERS

Los grupos de interesados o involucrados que de alguna forma están relacionados con el proyecto se pueden agrupar en 2 tipos: Grupo de interesados Directos: Clientes Banco de Bogotá, Gerente del proyecto “Diseño para la implementación de tarjetas biométricas en el banco de Bogotá para transacciones en ATM y dispositivos POS como mecanismo adicional de

seguridad para reducir el nivel de fraude a los clientes”, Dirección de desarrollo del banco, comerciales de la entidad, grupo ejecutor del proyecto. Grupo de interesados indirectos: Familiares de los Clientes Banco de Bogotá, Proveedores, franquicias Mastercard y Visa, Clientes potenciales, Clientes internos banco de Bogotá, SúperIntendencia Financiera, asesores de las sucursales de la entidad y publicistas. Grupo Excluido /Neutrales: Personas con discapacidad en sus manos, clientes Banco de Bogotá con problemas en sus huellas dactilares. Perjudicados/ Oponentes potenciales: Delincuentes, Organizaciones que

comercializan aparatos para cometer fraude en clonación de tarjetas en dispositivos

transaccionales. Terceros que estén extrayendo dinero de sus familiares sin

autorización del titular de la tarjeta.

En la tabla 1. Se analizan los grupos de interesados o involucrados (Stakeholders):

Tabla 1. Análisis de Grupos interesados o involucrados

Grupos Intereses Problemas Percibidos

Recursos y Mandatos

Conflictos Potenciales

GRUPOS DE LA POBLACIÓN

Clientes Banco de Bogotá

Contar con un mayor grado de seguridad al

momento de hacer uso de los


Inseguridad, Indicar clave a terceros por

no recordación, Clonación, robo,

fraude de la tarjeta y cuenta bancaria,

personas inescrupulosas

revisando la clave de la tarjeta cuando

el cliente realiza alguna transacción en lugares públicos.

No financieros (capacidad de

generar huelgas, influencia sobre la

opinión, conformación de

grupos de presión que aboguen por la

mejora de la seguridad en sus transacciones y

cuentas bancaria).

Disputas con clientes del Banco

de Bogotá que tengan problemas

con sus huellas dactilares.

Comerciales Banco de Bogotá

Diseñar un producto que supla las

necesidades del cliente externo en cuanto a rapidez y seguridad de sus transacciones en


Las tarjetas no cuentan con un sistema que les garanticen a sus

clientes el 100% de seguridad al

momento de hacer uso de las mismas

en establecimientos públicos.

Proponer y diseñar el proyecto.

Dificultar el proceso de

información para el desarrollo del

proyecto

Gerencia de Proyectos

Aprobar el Diseño para la

Implementación de tarjetas biométricas Banco de Bogotá.

Reporte por parte de los Entes de Control

de transacciones fraudulentas, quejas

y reclamos de los clientes por uso no autorizado de su cuenta bancaria.

Aprobar realización del Proyecto.

Disputas con directivos o

miembros de la Entidad, por costos en el desarrollo del

Proyecto.

Dirección de desarrollo del

Banco

Desarrollar el sistema de tarjetas

biométricas, realizar pruebas unitarias y de componente con las redes ATH, Redeban

y Visa.

Proyectos con prioridad que se

deben desarrollar antes del Proyecto

Diseño de un sistema Biométrico

en tarjetas del Banco de Bogotá.

Desarrollo del sistema con lector

biométrico.

Desarrollo en lenguajes

diferentes entre la Entidad y las

redes.

Grupo ejecutor del proyecto

Ejecutar pruebas del diseño un sistema

para la implementación de tarjetas biométricas

en el banco de Bogotá para

transacciones en ATM y dispositivos POS como mecanismo

adicional de seguridad para

reducir el nivel de fraude a los clientes.

Estimación de ejecución y

certificación de pruebas con

retrasos.

Grupo de Calidad de Software con

ejecución de pruebas

Funcionales y no funcionales.

Des acuerdo de entregas entre la

entidad y las redes transaccionales.

Familiares de los Clientes Banco

de Bogotá

Estar tranquilos al saber que sus

familiares, clientes del Banco de Bogotá, están seguros al utilizar su tarjeta

débito o crédito en establecimientos

públicos, siendo ellos los únicos que

pueden utilizarla.

Validación y registro de la huella dactilar de su familiar, de manera errada.

Familiares de clientes del Banco

de Bogotá conformes o

inconformes con el nuevo producto

que adquieran sus familiares.

Disputas con familiares de

clientes del Banco de Bogotá que

tengan problemas con sus huellas

dactilares.

Proveedores Ofrecer tarjetas débito y crédito sin

imperfecciones en el lector biométrico ni en

el chip.

Realce de la tarjeta con imperfecciones

y demora en la entrega a la entidad y por consiguiente

demora en la entrega de la tarjeta al cliente del Banco

de Bogotá.

Entrega del producto por parte de los Proveedores Hogier y Gemalto.

Aumento de quejas y reclamos por retrasos en la entrega del

producto a la entidad.

Franquicias Mastercard y

Visa

Brindar al Banco Sistema biométrico

seguro en las tarjetas

Demora en la entrega del servicio

a la entidad.

Entrega del servicio por parte de las franquicias Mastercard y Visa.

Aumento de quejas y reclamos por mal

servicio en el nuevo sistema

implementado por la entidad.

Asesores Banco de Bogotá

Brindar una buena asesoría al cliente

acerca del buen uso de la tarjeta

biométrica Banco de Bogotá.

Mala asesoría al cliente Banco de

Bogotá al momento de la entrega de la tarjeta biométrica.

Falla en el momento de registrar la huella del cliente para uso

de la tarjeta biométrica.

Entrega, registro y asesoría al cliente

por parte del asesor en el

momento de la entrega del

producto y servicio.

Inconformidades por parte del

cliente por demora en la entrega de

tarjetas biométricas

personalizadas o mala asesoría para el uso de la misma.

ORGANIZACIONES DEL SECTOR PÚBLICO

SúperIntendencia Financiera

Vigilar de manera oportuna las

transacciones que se realizaran con el nuevo sistema de lector biométrico, validando que las

estadísticas de fraude y robo de cuentas haya disminuido

notoriamente para el Banco de Bogotá

respecto a las demás entidades financieras.

Estadísticas de quejas y reclamos no actualizados de manera oportuna.

Reporte de clientes conformes con el nuevo servicio y

producto ofrecido por la Entidad y

nuevo ranking de entidades después

de la implementación del sistema biométrico

emitido por el Banco de Bogotá.

Inconformidad por parte de la Entidad Financiera Banco de Bogotá por que no se efectúe de manera oportuna

estadísticas financieras.

Participación de los Grupos interesados: En la tabla 2 se describe el nivel de

participación de los grupos interesados directos o indirectos en la ejecución del

proyecto:

Tabla 2. Tipos de Participación de los implicados en las distintas fases del proyecto

Grupos implicados Informar Control Aliados Consultar

Clientes Banco

de Bogotá

X X

Comerciales Banco

de Bogotá

X X X

Gerencia de Proyectos

X X X X

Dirección de

desarrollo del Banco

X X X

Grupo ejecutor del

proyecto

X X X X

Familiares de los Clientes Banco de

Bogotá

X X

Proveedores

X X X

Franquicias

Mastercard y Visa

X X X X

Asesores Banco de

Bogotá

X

X X

2.4 MATRIZ DE MARCO LOGICO

A continuación, se detalla la Matriz de Marco Lógico del proyecto:

Tabla 3. Matriz de Marco Lógico del Proyecto

3. OBJETIVOS

3.1 OBJETIVO GENERAL

Diseño para la implementación de tarjetas biométricas en el Banco de Bogotá para transacciones en ATM y dispositivos POS como mecanismo adicional de seguridad para reducir el nivel de fraude a los clientes.

3.2 OBJETIVOS ESPECÍFICOS

Generar un estudio técnico y estadístico que evidencie las necesidades actuales de los clientes Banco de Bogotá.

Diseñar un sistema para la implementación de la tarjeta biométrica en el Banco de Bogotá para clientes de cualquier segmento general o preferencial.

Establecer los requerimientos económicos, financieros y de recursos humanos para el modelamiento del proyecto.

Realizar el cierre del proyecto en un máximo de 6 (seis) meses a partir de la fecha del Acta de Constitución del Proyecto.

Agregar valor a la Organización, brindando a los clientes seguridad en el momento de hacer uso de los dispositivos transacciones, con tarjeta biométrica.

Finalizar el proyecto habiendo cumplido todos los requerimientos establecidos al

inicio del mismo y debidamente aprobados por las partes interesadas (Stakeholders).

4. MARCO TEORICO

4.1 ESTADO DEL ARTE

4.1.1 MARCO HISTÓRICO

Con el ánimo de regular en cierta medida, todos los posibles delitos financieros que afecten a los ciudadanos del país, El Estado ha creado una serie de leyes encaminadas a luchar contra el delito y salvaguardar la economía de los tarjetahabientes. Entre las principales leyes se tienen:

Protección de la información y de los datos - Ley 1273 de 2009.

o Artículo 269A Acceso abusivo a un sistema informático.

o Artículo 269B Obstaculización ilegítima de sistema informático o red de

telecomunicación.

o Artículo 269C Interceptación de datos informáticos.

o Artículo 269D Daño Informático.

o Artículo 269E Uso de software malicioso.

o Artículo 269F Violación de datos personales.

o Artículo 269G Suplantación de sitios web para capturar datos personales.

o Artículo 269H Circunstancias de agravación punitiva.

Habeas Data, Ley 1266 del 2008, por la cual se dictan disposiciones generales del

Habeas Data y se regula el manejo de la información contenida en bases de datos

personales, en especial la financiera y crediticia.

Código Penal Colombiano, Ley 599 de 2000, en su Título VII Delitos contra el

Patrimonio Económico, capítulo I, del hurto, artículo 239 y artículo 240 donde se

dictan delitos de apoderarse de bien ajeno con la utilización de elementos como

ganzúas o similares y violentando seguridades electrónicas.

Circular Reglamentaria sobre los requerimientos mínimos de seguridad y calidad

para la realización de operaciones financiera, 052 del 2007 y su actualización 042

del 2012 de la Superintendencia Financiera de Colombia. Esta es la norma más

actualizada que deben cumplir las entidades financieras con el ánimo de controlar

y proteger sus operaciones, estableciendo el cumplimiento de mecanismos para la

validación de sus transacciones y así brindar a los clientes protección y confianza

con el sistema.

Con respecto al tema biométrico, se encuentra regida bajo la 527 de 1999, en el

artículo 7 donde según el decreto 2364 de 2012, define que la biometría se considera

como un método de firma electrónica para los ciudadanos del país.

La primera entidad en aplicar esquemas biométricos en el país fue realizado por la

Registraduría Nacional de estado civil quien cuenta con el banco más completo de

huellas en la nación. Implementó por primera vez lectores de huella al ingreso de los

puestos de votación para verificar la identidad de los votantes el 22 de febrero de

2009, en la elección atípica de alcalde municipal de Belén de los Andaquíes, un

pequeño municipio ubicado en el departamento de Caquetá, al sur de Colombia.

Entre otras empresas que han aplicado esquemas biométricos en el país se encuentra

el Banco Falabella que en el 2014 creó una Unidad Móvil utilizando IPADS con

biometría con el objetivo de abrir cuentas de ahorros a los ciudadanos que se

encuentren en lugares apartados a las principales urbes del país, y adicionalmente,

lo implementó en su red propia de cajeros automáticos desde el año 2015.

Recientemente, el Banco Colpatria se está implementando la tecnología en conjunto

con el proveedor Olimpia IT experta en el campo de la biometría en Colombia

mediante su plataforma ReconoSer que tiene múltiples esquemas de validación

biométrica para sus clientes.

A continuación mostramos los antecedentes biométricos en la entidad que se

desarrollará el proyecto que corresponde al Banco de Bogotá.

ANTECEDENTE BIOMETRÍA BANCO DE BOGOTÁ.

Hace 10 años se elaboró una legislación donde se menciona que las entidades

Públicas deberían tener biometría, pero el banco de Bogotá tuvo la iniciativa de

implementarla por temas de seguridad en sus clientes.

Comenzó la versión 2.0 de biometría del proveedor ECGNETWORKS, el cual

presenta una versión básica de la aplicación, permitiendo enrolar clientes y guardar la

información biométrica (Fotografía facial y huella dactilar).

Se habla acerca de que el sistema biométrico es más potente si se combinan dos

métodos biométricos pero en el banco solo se implementó la huella dactilar, debido a

que el sistema facial no tenía un logaritmo avanzado y confiable.

La entidad solo implemento el sistema de validación biométrica por huella dactilar, El

método facial solo se captura más no existe validación biométrica hacia el cliente, se

dejó con el fin de que se cree un plan dentro de la entidad de que en algún momento

se puedan implementar en paralelo con la huella dactilar, teniendo en cuenta la

información de los clientes ya obtenida en años anteriores.

La versión 2.0 era un sistema basado en transacciones, permitía utilizar la huella en

información almacenada para más de un proceso como integraciones a aplicaciones

(Canales Oficina).

Las transacciones que se podían utilizar a través del sistema biométrico son:

Asignación de clave.

Pago a pensionados.

El algoritmo que utilizaba la versión 2.0 se llamó 123 ID, este llega al banco, se

estabiliza, se adapta a canales oficinas consumiendo un servicio biométrico.

La cámara del sistema biométrico, utiliza la primera validación que realiza el asesor

para verificar que el cliente se parezca al de la información almacenada en extensión

jpg.

El banco cuando implementó la biometría en el sistema transaccional, no realizo un

adecuado estudio acerca de que se abrían más sucursales, crecía el número de

clientes y a su vez el número de usuarios, hace dos años y medio, el sistema

trabajaba con 1, 000,000 de clientes, a medida que va creciendo la Entidad financiera,

el sistema iba colapsando por la concurrencia de usuarios.

Debido a lo anterior, existió la necesidad de implementar la versión 3,0 de Biometría,

este sistema transaccional funciona en tiempo real para transacciones monetarias,

pero para los enrolamientos existe un departamento operativo, al interior que validan

las huellas del cliente con las que se encuentran en los documentos de identidad,

verifica que no haya duplicidad en las huellas dactilares

Con esta versión, hubo restructuración total del aplicativo, es más robusto el

algoritmo, se adaptó a estándares Internacionales y maneja biometría por voz a través

de línea telefónica, guardando patrones de voz para cotejar con lo almacenado,

actualmente este sistema biométrico funciona de manera beta en el banco.

4.1.2 MARCO CONCEPTUAL

BIOMETRÍA

La biometría se basa en el estudio de métodos automáticos para el reconocimiento

único de humanos basados en uno o más rasgos conductuales o físicos.

Se basa en los rasgos y características únicas e irrepetibles de los seres humanos, es

por eso que la biometría estudia e investiga cada uno de los diferentes rasgos del

individuo. De tal forma que, dichos elementos se constituyen en la única alternativa,

técnicamente viable, para identificar positivamente a una persona.

La biometría consiste en guardar digitalmente en una base de datos aquellos rasgos

de las personas que son únicos, para que estos sean utilizados como una clave para

que los clientes de la entidad puedan realizar el registro de su huella dactilar en las

oficinas de la entidad y puedan realizar sus transacciones en dispositivos

transaccionales.

REGISTRO HUELLA DACTILAR VALIDACIÓN HUELLA DACTILAR

DISPOSITIVOS POS DISPOSITIVOS ATMs

Figura 2. Utilización Sistema Biométrico banco de Bogotá

El proyecto utilizará una sola característica física de la biometría. Huella Digital

(Cualquier dedo de la mano, a petición del cliente de la Entidad). Según estudios. La

capa externa de la piel forma unos patrones en la yema de los dedos de la mano,

integrados por crestas y valles que generalmente, siguen caminos paralelos, el patrón

que siguen las líneas y surcos de una huella se puede clasificar según tres rasgos:

arco, lazo y espiral.

Figura 3. Patrón dactilar

De tal manera se puede afirmar que no existen en todo el mundo, dos huellas que

sean iguales y gracias a los estudios y los avances tecnológicos, hoy en día se puede

utilizar este método útil y eficiente para el control de transacciones electrónicas. Por

medio de sistemas informáticos encargados de digitalizar huellas dactilares. Estas

huellas son archivadas en base de datos del Banco de Bogotá, ya digitalizados por

medio de un scanner. Cuando el cliente quiera realizar alguna transacción en

dispositivo transaccional, coloca su huella en el lector biométrico de la tarjeta, se

realiza una validación entre los huella registrada en la tarjeta contra el chip de la

misma, si es válida, se envía la transacción exitosa a la entidad, sino es válida la

huella, se envía indicador “1”, indicando al banco que la huella no fue aprobada.

Puede llegar a ser una desventaja para el cliente, en el momento de tener una herida

en su índice derecho o una deformidad, claro está que esto no le impediría realizar la

transacción (En este caso, se realizara la transacción como actualmente está

determinado en el Banco de Bogota. digitando la clave de la tarjeta).

En el proyecto utilizaremos el servicio ECGTS.

ECGTS Biometría es una solución de seguridad y verificación que permite el registro

(enrolamiento) de la información de clientes y/o afiliados (Datos básicos, fotografía,

huellas digitales e imágenes de documentos relacionados con el cliente – cedula,

tarjetas de firmas, otros –), generando una base de datos centralizada para consulta

en línea, validación y autorización de operaciones por medio de la verificación

biométrica de la huella digital en una plataforma en línea. Su diseño permite una fácil

integración en el core de aplicaciones que requieran autenticación (mediante el uso de

COM+),

Volumen de personas que requieran tener la certeza de identificar sus clientes o

usuarios con un método no impersonal, en un ambiente de autenticaciones en línea

desde diferentes puntos geográficos

ECGTS Biometría le permite estar a la vanguardia, al contar con una herramienta

poderosa de última tecnología en la lucha contra el fraude por suplantación de

personas, reduciendo tiempos en identificación de clientes, generando ahorros en

tarjetas u otros mecanismos de identificación impersonales, y brindando potencial

crecimiento hacia la utilización de biometría en todas las aplicaciones que el cliente

requiera.

¿Para qué se utiliza la biometría?: La identificación y verificación biométricas

explotan el hecho de que ciertas características biológicas son singulares e

inalterables. Una tarjeta de identificación o una contraseña escrita pueden ser

interceptadas; la huella digital de una persona, no. Son características casi imposibles

de perder, transferir u olvidar. Son datos únicos e intransferibles, que convierten a

cada persona en su propia contraseña.

¿Qué es Verificación Biométrica?: Es el proceso que involucra la captura de la

información biométrica de la huella digital de un usuario o cliente en el momento de

hacer alguna operación, y compararla contra la información biométrica previamente

capturada en un proceso de enrolamiento biométrico. Como resultado de la

comparación se puede determinar si el usuario o cliente efectivamente corresponde al

que se está verificando en el sistema.

Ventajas de usar verificación Biométrica (huella digital)

Única y personal (la persona es su propia contraseña).

El témplate de la huella digital es generado mediante un modelo matemático

encriptado de cientos de dígitos que no es posible decodificarlo.

1. Demanda del uso de tarjetas, tiempo promedio de transacción, incidentes de seguridad reportados

Estas variables estadísticas son importantes no solo para justificar la realización

del proyecto y la propuesta alternativa, si no para determinar características y

especificaciones que debe cumplir el nuevo sistema que ofrecería el banco de

Bogotá a sus clientes, para alcanzar los niveles de seguridad, eficiencia del

servicio y producto y los niveles de cobertura deseados, entre otros. Para el caso

de este proyecto la Demanda corresponde a todos los usuarios y clientes del

Banco de Bogotá, que usan su tarjeta en dispositivos transaccionales y que

olvidan o requieren de la ayuda de un tercero para digitar la clave de la tarjeta

débito o crédito. El tiempo promedio en que un cliente se toma para realizar la

autenticación en POS y ATMs con clave es de 10 segundos y si olvida su clave, no

solo tomará más tiempo en realizar su transacción, ocasionando demora a otros

usuarios que requieren el servicio, sino que además; La Entidad cobrará un costo

por cada transacción errada que realice el cliente. Este promedio de evaluaciones

de transacciones, nos permite evidenciar el índice promedio de flujo de clientes al

día, lo cual también influirá en el nivel de funcionalidad de la misma, en la

cobertura alcanzada, seguridad y demás.

Por último, los incidentes de seguridad reportados servirán como base para

establecer el tipo de seguridad más apropiada para el proyecto, al caracterizar el

tipo de incidentes y robos reportados se puede determinar por ejemplo que si la

mayoría de incidentes es robo de datos de tarjetas para clon, deberá ir mas

enfatizada a la clonación de las tarjetas, así como también establecer el tipo de

análisis, arquitectura y desarrollo que debe cumplir el proyecto de acuerdo a las

necesidades de los clientes.

Los incidentes de seguridad reportados en promedio son 4 por mes, es decir 48 al

año, el 12,5 % de estos hace referencia al hurto en las cuentas de los clientes, por

clonación d tarjetas en dispositivos transaccionales, el restante hace referencia a

robos a los clientes por confiar su clave a terceros y a olvidos de claves.

2. Caracterización de la tarjeta que actualmente funciona en la Entidad

El tipo de tarjetas con que cuentan los usuarios del Banco de Bogotá, poseen

seguridad EMV (Lectura chip) para que sus transacciones sean más seguras en

cualquier dispositivo transaccional a nivel nacional e internacional, debido a que

estas tarjetas usan un chip inteligente en lugar de una banda magnética para

alojar los datos requeridos para procesar una transacción; sin embargo, el cliente

debe recordar la clave de su tarjeta siempre que se utilice.

3. Cantidad necesaria de tarjetas a masificar (Determinación del espacio)

La cantidad necesaria a entregar a los clientes del Banco de Bogotá, dependerá

del nivel de la demanda de clientes que requieran obtener una tarjeta débito o

crédito con la entidad. Para el caso de este proyecto la cobertura mínima será del

5%.de los cliente, ya que se va a empezar con unas pruebas piloto con clientes

internos de la Entidad, antes de realizar la masificación en todo el país por si se

presenta alguna inconsistencia en el producto o servicio.

4. Localización de las tarjetas biométricas

La localización es un factor determinante al ofrecer este servicio y producto, lo que

se busca es que todos los usuarios del Banco de Bogotá cuentes con tarjetas

inteligentes y lectura biométrica.

5. Tendencia de aumento en el uso de tarjetas biométricas como medio transaccional

Las tendencias en el aumento de clientes con obtención de tarjetas biométricas en

el Banco de Bogotá en Colombia y de la tendencia de uso de esta tecnología a

nivel global, con los banco que tienen vínculo con a Entidad, brinda bases

históricas para predecir comportamientos futuros de la demanda de clientes que

prefieren que sus transacciones sean más efectivas y seguras, de este modo se

determina el sector requerido y la cobertura deseada no solo incluyendo la

ejecución actual del proyecto si no su durabilidad en el tiempo, para que su ciclo

de vida no pierda vigencia y niveles de servicio en un lapso muy corto de tiempo

comparado a la inversión realizada para su ejecución.

6. Costos asociados al proyecto

El costo del proyecto es un factor determinante para la ejecución del mismo y para

el caso de tarjetas inteligentes en el Banco de Bogotá, está asociado a:

Costo de disposición del persona y adecuación del espacio requerido para las

pruebas del proyecto

Costo de desarrollo de la aplicación en las redes ATH, redeban y Visa.

Costo del desarrollo de las tarjetas biométricas.

Costo de la adquisición de las tarjetas biométricas.

Costo por las estrategias planteadas en la publicidad, al momento de ofrecer el

producto al cliente (Push - Pull).

Costo de la conexión realizada entre las redes transaccionales y la Entidad.

7. Tiempo del proyecto

El tiempo es un factor determinante para la ejecución de cualquier proyecto. La

definición del mismo se realizará una vez especificadas las actividades y tareas a

desarrollar para su realización, sin embargo en promedio el servicio y producto de

tarjetas biométricas, tarda un año en elaborarse.

8. Capacidad de escalabilidad del proyecto

En esta medida se pretende que el proyecto sea elaborado de tal forma que se

pueda adaptar y escalar en todas las regiones de Colombia y Entidades del Banco

de Bogotá situados en otros países.

5. ESTUDIO DE MERCADO

5.1 IDENTIFICACIÓN DEL BIEN O SERVICIO

Se identificó que el objetivo es prestar un servicio de seguridad a los clientes del

Banco de Bogotá al momento de realizar sus transacciones en dispositivos POS y

ATMs en el territorio nacional e Internacional.

5.1.1 USOS

¿PARA QUÉ SE USA? El principal uso del servicio consiste en garantizar que la

persona que está realizando una transacción mediante cualquier dispositivo

transaccional, sea el auténtico y legítimo titular de la tarjeta débito o crédito que

está utilizando en el dispositivo y evitar así el fraude por suplantación de identidad.

¿CÓMO SE USA? Se definiría con la parte usuaria (gerencia de tarjeta débito y

crédito).

Fuente de información: Gerencia de tarjeta débito y crédito, y ATH.

Obtención de información: Ésta información se puede conseguir mediante la

elaboración de reuniones con las dos áreas en conjunto y definiendo el flujo

transaccional que se debería llevar a cabo desde el momento que se ingresa la

tarjeta en el dispositivo transaccional, hasta el final de la transacción.

Adicionalmente, se debe establecer una reunión con las personas de ATH para

obtener un vistazo de las pantallas nuevas en el cajero según el flujo de

navegación creado.

Entregables: El entregable en esta etapa corresponde a un documento con el flujo

transaccional de cara al cliente y adicionalmente una presentación con las

interfaces del dispositivo transaccional de cara al usuario final.

¿DÓNDE SE APLICA? Inicialmente, el estudio se aplicará en el sector financiero

Colombiano.

5.1.2 USUARIOS

DISTRIBUCIÓN ESPACIAL. El objetivo del proyecto sería enfocarse en primera

instancia en aquellas zonas que presenten los más altos índices de fraude y según

los resultados obtenidos en la fase piloto, se podría empezar con la expansión

hacia demás zonas del territorio nacional.

TIPOLOGÍA. Estos datos pueden ser obtenidos de los sistemas de información del

Banco. Aún no se cuentan con estos datos. El procedimiento podría ser el

siguiente:

Fuente de información: Sistemas de información como el CRM del banco para

los datos demográficos del cliente y los sistemas de monitoreo transaccional como

fuente de datos del comportamiento de los clientes del banco.

Obtención de información:. Con base en los sistemas entregados anteriormente,

es posible identificar el comportamiento de los clientes por los canales

transaccionales, logando identificar factores como horas de mayor uso de los

dispositivos, promedio de montos por transacción, porcentajes de transacciones

aprobadas y declinadas (en caso de las declinadas, se puede obtener la causal de

declinación) y comportamiento anómalos de los clientes según el histórico

transaccional.

Entregables: Se esperaría contar con un documento con el comportamiento de

los clientes con respecto a las transacciones en dispositivos transaccionales para

analizar el segmento de usuarios del estudio de mercados.

5.1.3 INTERESES Y OPINIONES QUE PUEDAN DENUNCIAR ALGUNA

ACTITUD CON RESPECTO AL BIEN O SERVICIO

En éste caso se deberían tener en cuenta principalmente dos grupos, aquellas

personas que ya han sido víctimas de fraude y aquellas que no debido a que éste

tipo de personas pueden modificar sus comportamientos posterior al fraude.

Fuente de información: Personas afectadas por fraude y personas que nunca

han sufrido ningún tipo de fraude financiero.

Obtención de información: Debido a que las leyes actuales de protección de

datos del cliente prohíben el contacto directamente a las personas a excepción

que esté expresamente autorizado, es necesario obtener estos datos mediante

encuestas a una población aleatoria sin importar a que entidad financiera

pertenezcas, y elaborar un cuestionario que según las respuestas que vaya

diligenciando lo lleve por un flujo de preguntas diferentes para analizar los

escenarios de personas afectadas por el delito y de aquellas que nunca lo han

hecho, ya que normalmente las personas víctimas están de acuerdo con más

contacto y supervisión por parte de la entidad, mientras que aquellas que nunca lo

han vivido lo sienten como procedimientos fastidiosos.

Entregable: Como resultado de esta investigación se planea obtener un

documento con las conclusiones y principales opiniones de la encuesta realizada

para decidir cuál es la forma equilibrada de satisfacer al cliente afectado como al

no afectado.

5.1.4 COMPOSICIÓN

Dentro de la composición se deben tener en cuenta los dos factores asociados a la

solución final, el componente hardware y el componente software. El software

debe ser desarrollado en conjunto entre las redes transaccionales (ATH, Redeban

y Visa) como adquirientes de los datos biométricos de los clientes y el Banco de

Bogotá como dueño de los datos biométricos que deben ser validados contra lo

que adquirieron las redes y enviar una respuesta según el análisis realizado.

Respecto al componente de hardware es necesario validar qué proveedores están

en la capacidad de suplir los dispositivos lectores de huellas y el manejo de los

drivers asociados a éstos, qué cantidad de proveedores lo hacen en Colombia, si

es necesario buscar algún proveedor externo, cuál sería la política de importación

de éstos tipos de componente y de los impuestos aduaneros que habría que

cancelar.

Fuente de información: ATH, Redeban, Visa, Contactos con proveedores

(Gemalto - Hogier), Banco de Bogotá.

Obtención de información. Es necesario establecer reuniones entre el Banco de

Bogotá internas, para establecer el costo interno de los desarrollos del software, y

con los representantes de Proyectos de cada red transaccional, reuniones de

trabajo en los que se pueda establecer el precio de los desarrollos a realizar, al

igual que el contacto con los proveedores que puedan suplir la necesidad de los

dispositivos necesarios y todo el análisis legal del caso.

Entregable: Se esperaría contar con precios de desarrollos estimado, al igual que precios de los insumos hardware, quien los provee para con ellos tomar una decisión.

5.1.5 CARACTERÍSTICAS FISICAS

Para éste caso, las características físicas corresponderían al diseño final de las

tarjetas biométricas

Fuente de información: Proveedor de las tarjetas Banco de Bogotá, redes

transaccionales (ATH, Visa y Redeban) y franquicias Visa, Mastercard.

Obtención de información: Ya que cada dispositivo, según el proveedor cuenta

con una arquitectura diferente, son ellos los que entregarían un diseño final del

dispositivo.

Entregable: Se esperaría contar con la descripción y un modelo de los

dispositivos con el resultado final del diseño por parte de las redes

transaccionales.

5.1.6 PRODUCTO

Como atributos del producto, estos cuentan con las siguientes características y

funcionalidades:

Es una tarjeta que se utiliza actualmente en el mercado, adicional, cuenta

con un lector biométrico de huella dactilar. Hace imposible la copia y

permite una verificación rápida.

Combina tecnología de chip con huellas digitales para verificar la identidad

del titular de tarjeta de manera conveniente y segura en las compras en

tiendas.

Aprovecha la tecnología de escaneado de huellas dactilares registrado en

las sucursales del Banco de Bogotá. Se debe contar en las oficinas con un

nuevo tipo de terminales que permitan realizar el grabado de la información

biométrica en la tarjeta. Esta terminal cuenta con la misma tecnología EMV

que garantiza que no se pueda realizar modificación de los datos de la

huella digital que han sido almacenados en la tarjeta.

Al hacer las compras y pagarlas en la tienda, la tarjeta biométrica funciona

como cualquier otra tarjeta con chip electrónico.

El usuario simplemente introduce la tarjeta en la terminal de la tienda

mientras coloca el dedo sobre el sensor integrado.

La huella digital se verifica contra la plantilla – y si los datos biométricos

concuerdan, queda aprobada la transacción sin que la tarjeta salga de la

mano del usuario.

Reducir los riesgos, y hace más fácil y aún más segura la experiencia

bancaria para todos sus clientes.

Figura 4. Diseño tarjeta Biométrica

Garantiza que su información biométrica viaje segura entre todos los

puntos involucrados en la validación. El objetivo es prestar un servicio que

sea ágil, siempre disponible y que sea seguro y confiable.

Puede que no todos los clientes quieran utilizar el mecanismo de validación

mediante su huella, por lo cual se debe garantizar el método transaccional

actual con la tarjeta indicándole que es más riesgoso que la huella pero

jamás negar la prestación del servicio al cliente.

5.1.7 PRECIOS Y COSTOS

Normalmente, cuando se realiza un proyecto AVAL, el costo es asumido por las

cuatro entidades si se deciden involucrar en el mismo. Por lo tanto, la presentación

del proyecto debe realizarse en general a todas las entidades financieras del grupo

AVAL con el objetivo de definir los costos del proyecto por entidad. En caso que

ninguna de las demás entidades quisiera participar en el proyecto, se puede

realizar el análisis de costos de las terminales que el Banco de Bogotá asuma en

su proceso piloto de las terminales que tengan diseño y aceptación de huella

digital. .

Respecto a los precios, normalmente los proyectos que tienen que ver con

seguridad hacia los clientes, no generan ningún valor de cara al cliente, ya que se

costea con los costos de los servicios en caso de cuentas de ahorros y corrientes

y con las cuotas de manejo para tarjetas crédito. Podrían las diferentes gerencias

de tarjeta de crédito y débito definir si el costo hacia los clientes se realizaría

aumentando las cuotas de manejo o los cargos administrativos para tarjetas

débito, en el momento no se cuenta con ésta información.

Fuentes de datos: Gerencias de tarjeta débito, Crédito, redes transaccionales

(ATH, Redeban, Visa), Entidades Aval.

Obtención de información:Con respecto a los precios, definir con las áreas de

tarjeta débito y crédito, como se definirían los precios de cara al cliente. Si es

asumido por el banco, o puede cobrarse con las cuotas administrativas de los

productos.

Entregable: Se debe tener definida la política de precios del servicio de cara al

cliente.

5.2 CONDICIONES DE POLÍTICA ECONÓMICA

Ver Normograma legal en Capitulo 9.

5.3 LA DEMANDA

Con el objetivo de analizar la demanda, primero debemos identificar nuestra población

en el área del mercado, en las que se encuentran todos los clientes del banco de

Bogotá, posteriormente identificar aquellos que tienen una demanda potencial, que

son aquellos con la necesidad de usar el servicio (aquellas personas víctimas

previamente de fraude) o aquellas personas que puedan estar interesadas en el uso

del servicio y que cuenten con una tarjeta débito o crédito del banco. Finalmente de

éste identificar aquellos que poseen una demanda efectiva y están en la capacidad y

la disposición de utilizar el servicio.

Como fuentes de información para analizar la demanda actual en los datafonos y

ATMs, se cuenta con el registro transaccional por canal de todos los clientes del

banco, con lo que se podría sacar un estimado diario, semanal y mensual del

comportamiento del cliente con los canales electrónicos,

Finalmente se puede anticipar una posible demanda con variaciones importantes

donde podamos analizar varias opciones, en las que por ejemplo se pueda definir un

precio variable, con el fin de promover la salida del producto con un servicio gratuito

con el objetivo de darlo a conocer y que la persona vea que es útil. Al verse

aumentada la demanda, después podrían tomarse decisiones con respecto al precio

dentro de la cuota de manejo de su tarjeta.

5.3.1 OBJETIVO

Para evaluar el objetivo de la demanda primero debemos establecer el área en la que

se quisiera realizar el piloto del producto analizando el porcentaje de riesgo a asumir

en caso de transacciones fallidas vs el número de clientes que utilizan el dispositivo.

Esto se puede realizar mediante reuniones con las diferentes áreas del banco con el

objetivo de definir el área, si el piloto se puede realizar con las terminales a los que

únicamente los empleados tienen acceso para tener más control sobre la demanda

que se pueda tener.

Con esto se puede establecer un primer objetivo de la demanda que posterior a los

resultados obtenidos puede ser modificado.

5.3.2 VARIABLES

Dentro de las variables que se deben tener en cuenta para el estudio de la

demanda, están:

Número de tarjetas con BFC solicitadas por los clientes.

Transacciones realizadas en ATMs con tarjetas que tengan BFC.

Transacciones realizadas en Datafonos con tarjetas que tengan BFC.

Número de transacciones realizadas en el extranjero con tarjetas que

tengan BFC.

Clientes con datos biométricos registrados en la entidad

Por ahora se podrían analizar éstas variables, pero sería necesario establecer

reuniones con las diferentes áreas para ver qué otras variables deberían ser

consideradas para el análisis de la demanda del servicio.

5.3.3 ÁREAS DEL MERCADO

Con respecto al área de mercado, según el objetivo de la demanda, iniciando con

los empleados de la organización se puede establecer el tamaño de la población, y

los datos que pueda tener el área de recursos humanos con respecto a los

empleados que se pueden involucrar en la primera fase de evaluación. Al igual

que el tipo de tarjeta Visa y Mastercard que se decida implementar inicialmente.

Normalmente los procesos piloto se realizan en los dispositivos que se encuentran

en la dirección general del banco.

Respecto al ingreso, no es un factor trascendental al momento de realizar la

transacción, debido a que todos los empleados de la entidad reciben un sueldo y

utilizan los dispositivos para realizar transacciones, adicionalmente que sin

importar el cargo de la persona o la asignación salarial, el área de mercado se

concentra en todos los clientes del banco de Bogotá.

Y finalmente con respecto a la zona de influencia, el objetivo es realizar la primera

fase en las instalaciones de la dirección general del banco en cuanto a

transacciones por ATM y un almacén de cadena para las compras.

5.3.4 COMPORTAMIENTO HISTÓRICO

Para el comportamiento histórico se cuenta con todos los registros de

transacciones que realizan los clientes con tarjetas débito y crédito en los

diferentes canales electrónicos con el que se puede realizar un análisis y realizar

así los pronósticos de la utilización del método de autenticación mediante huella

digital.

Para validar éste comportamiento histórico se podría realizar una segmentación

del mercado con base en las características del tipo de tarjeta que tiene cada

cliente. Esto se puede realizar de manera sencilla debido a que cada tipo de

tarjeta utilizada en los cajeros corresponde a un segmento diferente de los

clientes.

5.3.5 CARACTERÍSTICAS TEÓRICAS DE LA DEMANDA

Para generar los cálculos correspondientes a la función de demanda, la función de

ingreso, la elasticidad y la elasticidad cruzada, se debe contar con los análisis

descritos anteriormente luego de las definiciones que se puedan realizar en las

diferentes reuniones que se propongan con los interesados e involucrados en el

proyecto. Ya que no se cuentan con los datos numéricos de lo que se solicita.

5.3.6 ESTIMACIÓN DE LA DEMANDA FUTURA

Para poder realizar una estimación de la demanda futura, es necesario como se

ha indicado anteriormente, tener los datos de las transacciones por cajero

automático y datafonos, que realizan los clientes del banco. Pero para estimar una

demanda futura es necesario tener en cuenta aquellos factores que pueden

afectar el aumento o la disminución del uso de la tarjeta biométrica, como por

ejemplo el potencial de los demás canales que también sirven para transacciones

financieras y administrativas, como los canales de Internet y las oficinas. Todos

estos factores deben considerarse dentro del análisis que se realice de la

demanda futura en el uso de dispositivo de validación de titularidad biométrica.

5.3.7 BANCARIZACIÓN EN COLOMBIA

Según el informe de la superintendencia Financiera de Colombia, Desde 2015,

el país alcanzó el 100% de cobertura en el territorio nacional, situación que se

mantuvo durante 2016.

A nivel nacional, a diciembre de 2016 el número total de puntos de acceso

para todas las entidades alcanzó los 481.928, nivel que frente al total

observado en 2012 (273.392) implicó un incremento en 208.536 puntos

durante este período y un crecimiento promedio anual de 15,7%.

Figura 5. Puntos de acceso sector financiero Colombiano

Con respecto a la participación por tipo de punto, la tendencia se mantiene con

los datafonos como el punto más representativo (76%) y los corresponsales

(20%). Ambos constituyen el 96% del total de puntos de acceso. A diciembre

de 2016, los cajeros automáticos y oficinas representaron el 3% y 2% del total,

respectivamente. Esta composición es similar a la observada en años

anteriores.

Figura 6. Total de Datafonos vs Total de Cajeros Automáticos

A diciembre de 2016, de los 17 millones de adultos con cuenta de ahorros

activa, el 52,5% eran mujeres y el 47,4% hombres.

Figura 7. Utilización cuentas bancarias Mujeres Vs Hombre

Con relación a los productos de crédito de 16,4 millones de adultos con este

tipo de crédito vigente al cierre de 2016, 53,3% eran hombres y 46,5%

mujeres.

Figura 8. Incremento actual de productos Banco de Bogotá

5.3.8 TRANSACCIONALIDAD Y MONTOS

En cajeros, la transacción más frecuente correspondió a retiros con 85% de las

transacciones realizadas y en una menor proporción la consulta de saldo (12%),

transferencias y transacciones internacionales (1%), depósitos (0,7%) y pagos

(0,5%). Estas transacciones mantuvieron un comportamiento estable durante los

últimos cinco años.

Figura9.Transacciones y Montos

5.3.9 TARJETAS

El crecimiento de instrumentos como las tarjetas también ha sido representativo.

En los últimos cinco años, el número de tarjetas débito se incrementó en promedio

en 8,8% y las de crédito 9%.

Figura 10.Crecimiento TD y TC Banco de Bogotá

5.3.10 ANÁLISIS DE LA DEMANDA

El Banco de Bogotá cuenta con un total de 6.429.717 tarjetas activas en el

mercado, que comparado con el número total en el mercado nacional,

corresponde al 16,03% de la siguiente manera:

6,429,717

33,670,283

Banco deBogotá

Otras entidades

Figura 11.Tarjetas activas Banco de Bogotá

Realizando la diferenciación entre tarjetas débito y crédito al interior de la

entidad, se cuenta con el siguiente estimado:

Figura 12.Tarjetas activas Débito y Crédito Banco de Bogotá

Es importante además para la evaluación del proyecto, realizar una encuesta a

usuarios no solamente del Banco de Bogotá sino a una población que haga

uso de tarjetas de cualquier otra entidad financiera. La encuesta se realiza con

la finalidad de establecer la necesidad de implementar la tarjeta biométricas en

el sector financiero colombiano, cuyo fin principal es garantiza la seguridad de

cada uno de los usuarios en el uso de las mismas. Con la información obtenida

4,764,987 1,664,730

Débito

Crédito

de esta encuesta se pretende diseñar el sistema biométrico en tarjetas débito y

crédito.

El total de la población encuestada fue de 80 personas, dentro de la ejecución

de la encuesta se tuvo en cuenta como datos generales del encuestado, la

edad del usuario, a qué tipo de actividad se dedica, su ingreso salarial por

encima o por debajo del SMLV y nivel de educación con el fin de abarcar una

mejor representación.

El desarrollo de la encuesta se llevó a cabo en la zona Industrial de la Ciudad

de Bogotá, con un diseño de 4 preguntas generales y 17 preguntas enfocadas

al uso financiero.

Figura 13. Encuesta realizada Fuente: Propia

Los resultados obtenidos fueron:

Población Personas que utilizan productos financieros.

Muestra (Encuestas realizadas) 80 Personas que utilizan productos financieros.

Resultados de la Encuesta

DATOS GENERALES

1. Rango de Edad

15%

29%

24%

12%

7% 8% 5%

RANGO DE EDAD

18-25

26-35

36-45

46-55

56-65

66-75

> A 75

De las personas encuestadas tan solo el 5% superan la edad de los 75 años, es decir

que en cuanto a la implementación del sistema biométrico, por el borrado de las

huellas, no haría parte una gran cantidad de personas.

2. Actividad desempeñada

3. Ingreso Salarial

De las 80 personas encuestadas, la mayoría cuenta con un salario superior a dos

Salarios Mínimos Legales Vigentes.

4. Nivel de Educación

PRIMERA PARTE DE LA ENCUESTA

5. ¿Dispone de Tarjetas Débito o Crédito?

6. ¿Con qué tipo de entidad tiene estas tarjetas?

7. En caso de tener tarjetas con entidades financieras, ¿Qué tipo de transacción

realiza con estas tarjetas?

8. ¿Ha tenido algún problema con las tarjetas?

9. ¿Qué tipo de problema ha tenido con las tarjetas?

10. ¿Qué tan seguro se siente realizando transacciones en cajeros automáticos?

11. ¿Qué tan seguro se siente realizando transacciones de compras?

12. ¿Con que frecuencia realiza transacciones de retiro en cajero automático?

13. ¿Con que frecuencia realiza transacciones de compra?

14. ¿Ha solicitado a terceros ayuda para realizar sus transacciones?

15. ¿Ha entregado su tarjeta a terceros para que realicen transacciones a su nombre?

16. ¿Desearía aumentar la seguridad en su tarjeta para realizar transacciones?

SEGUNDA PARTE

El sistema de tarjetas débito y crédito biométricas pretenden implementar un lector de

huella como medio de autenticación al momento de realizar transacciones en

datafonos y cajeros automáticos con el fin de minimizar fraude, robo y suplantación de

identidad.

17. ¿Desearía que el uso de la tarjeta fuera mediante huella digital?

Solo el 4% de la población entrevistada, respondió que no le gustaría que la

validación para transacciones con su tarjeta se realice por medio de huella digital,

debido a que se les hace más complejo el uso con la biometría y/o porque tienen

dificultad con la lectura de sus huellas.

18. ¿Cuánto estaría dispuesto a pagar por una tarjeta que tenga tecnología

biométrica?

19. ¿Piensa que el esquema de implementación biométrica en tarjetas, acabaría con

el fraude transaccional?

Lo anterior evidencia una percepción alta de inseguridad y de necesidad que tienen

los usuarios que usan productos con las diferentes Entidades Financieras.

En la realización de la encuesta se percibió un gran entusiasmo e interés por los

encuestados sobre el proyecto de Diseño para la implementación del sistema

biométrico en las tarjetas y cuánto estarían dispuestos a pagar por su seguridad en el

moviente de sus cuentas bancarias.

5.4 LA OFERTA

5.4.1 COMPETENCIAS DIRECTAS

Tanto en grandes entidades financieras que quieres seguir en el mercado, como las

pequeñas que quieren innovar creciendo en el mismo y consolidándose, son las

competencia directa del Banco de Bogotá en cuanto a productos y servicios.

En 1997, antes de la crisis financiera de finales de los noventa, había 41 entidades, 25

más de las que hay actualmente, cada una con una participación minoritaria en el

mercado.

Lo que estamos viendo hoy es el producto de un proceso de fusiones y adquisiciones

que se inició a mediados de los noventa, que se interrumpió en los años de la crisis y

que se reinició a partir del año 2003 cuando la economía volvió a crecer.

Muchos bancos han desaparecido a la vez que otros se han expandido y fortalecido.

Hoy en día, Banco de Bogotá (Grupo Aval) está encabezando en el sector financiero,

junto con Bancolombia.

Sin embargo bancos como Davivienda. Colpatria, BBVA han venido aumentando su

participación de manera significativa en el país.

El 72,4% del mercado bancario colombiano quedó en manos de cuatro Entidades:

Aval (28,7%), Bancolombia (20,8%), Davivienda (12,1%) y BBVA (10,9%). Ninguno,

dispuesto a ceder ni un punto de mercado, el 27,6% del mercado restante.

Figura 14. Encuesta realizada

Bancolombia

Bancolombia es el banco individual más grande del país, con una participación en el

total de activos del sector de 20,8%, seis puntos porcentuales por encima del

segundo, Banco de Bogotá, que participa con el 13,9%.

Bancolombia es un banco público en el mercado de valores, es decir, no pertenece a

un solo dueño ni a un grupo familiar. Esto lo diferencia de sus competidores más

cercanos, Grupo Aval y Davivienda, especialmente en lo que hace referencia al

proceso de toma de decisiones.

Grupo Aval

Este grupo está conformado por los bancos, Bogotá, Occidente, Popular y AV Villas y

pertenece mayoritariamente a Luis Carlos Sarmiento Angulo. Su operación es

esencialmente local, aunque el Banco de Bogotá tiene una agencia en Nueva York y

otra en Miami. Los cuatro bancos que lo integran compiten abiertamente entre sí,

aunque comparten los sistemas de información, los cajeros y las operaciones

bancarias. De los cuatro, el más grande es el Banco de Bogotá que, al igual que el

Bancolombia, ha crecido muy bien en los últimos años.

14%

27%

15%

21%

12%

11% Banco deBogotáOtros

Entidades Aval

Bancolombia

Competencia

Según un estudio de marketing del grupo Bancolombia Utiliza su estrategia de

mercadeo segmentada a sus grupos de interés como lo son en este momento los

estudiantes universitarios. Ellos optan por la opción de introducir su mercado por

medio de publicidad en las agendas estudiantiles, volantes y vallas repartidas por las

ciudades, fidelizan a los clientes con facilidades de adquirir la tarjeta y con atractivos

como los de 6 meses sin cuota de manejo y ofertas en el momento de realizar

compras con sus tarjetas.

la estrategia más importante que realiza Bancolombia se da en la sucursal virtual o

página web, desde esta página los usuarios pueden realizar la solicitud de los

productos que deseen.

5.4.2 COMPETENCIAS INDIRECTAS

Entidades Comerciales como Falabella, almacenes Éxito, almacenes Olímpica.

5.4.3 LISTADO DE PROVEEDORES

Actualmente se tiene a Gemalto y Hogier como los proveedores de tarjetas del Banco

de Bogotá, ya se cuenta con un contrato de servicios con la Entidad. Se desconoce

cuál es el tipo de contrato, por lo cual es necesario poder tener encuentros entre

Gemalto, Hogier, las franquicias Mastercard y Visa, con el objetivo de conocer toda la

ficha técnica del proveedor para el análisis de la oferta y poder identificar así las

características de su producción, capacidad fabricación, capacidad utilización, su

estructura de costos y precios, cuál es su participación en el mercado nacional e

internacional tanto con las terminales actuales, como con posibles sistemas

biométricos que ya hayan implementado en otros países, cuáles son sus sistemas de

comercialización, qué planes de expansión tienen en el país o en el ámbito global, su

sistema de ventas, ubicación de su casa matriz y de sus filiales, cuál es la fuente de

aprovisionamiento para la construcción de los cajeros, el origen de las importaciones

al igual que el destino de sus exportaciones (si aplica) y si alguna vez se ha

identificado algún tipo de contrabando con los cajeros automáticos.

Adicionalmente, debe realizarse una investigación de proveedores adicionales en

caso que Hogier y Gemalto no pudiera contar con el suministro para la fabricación de

tarjetas biométricas, teniendo en cuenta todos los requisitos analizados previamente.

Se podría iniciar con un proceso de licitación indicando los requisitos básicos

requeridos para contratar el proveedor, y analizar las diferentes propuestas con el

objetivo de seleccionar el proveedor que más se acople a las necesidades del servicio

a ofrecer a los clientes.

5.4.4 RÉGIMEN DE MERCADO

Al tratarse de una entidad financiera, la estructura de mercado corresponde a una del

tipo Competencia, debido a que las diferentes entidades se encargan de ofrecer

atractivos productos y portafolios con el fin de atraer a potenciales clientes a la

entidad. Con el proyecto a desarrollar, el objetivo es incluir el factor seguridad como

un elemento clave al momento de elegir una entidad financiera en la que confiar su

dinero y productos.

5.4.5 RÉGIMEN DE MERCADO DE INSUMOS

Este detalle si es desconocido, es necesario verificar con el proveedor el régimen de

mercados que aplican al interior de su entidad.

Fuente de información: Hogier, Gemalto.

Obtención de la información: Mediante reuniones directas con el proveedor, es

necesario solicitar toda la información correspondiente al régimen de mercado en el

que ellos se ubican actualmente, con el fin de complementar mejor el análisis de la

oferta.

Entregable: Documento explicativo con el detalle del régimen del mercado de los

proveedores.

5.4.6 PROYECCIÓN DE LA OFERTA

Teniendo en cuenta los mismos datos históricos evaluados en la demanda, es

necesario establecer la zona en la cual se realizará el piloto con la primera tarjeta

biométrica. Se vuelve a recalcar que la prioridad es con los empleados del Banco,

ofreciendo el servicio de validación de huella digital en la sede de dirección general en

los lugares que cuentes con cajeros automáticos y datafonos tanto para los

empleados, como para los posibles invitados.

Luego de obtenidos los resultados de la fase piloto, es necesario validar cuantas

transacciones fueron realizadas mediante validación de huella digital, cuántas

transacciones se realizaron únicamente con la validación de la clave personal, cual es

el porcentaje de transacciones declinadas por fallas atribuibles al sistema biométrico,

si el porcentaje de utilización del cajero posterior a la implementación del servicio

aumentó o por si lo contrario se vio disminuida.

Con éstos datos estadísticos, se puede proceder a reunirse con el objetivo de definir

nuevamente la proyección de la oferta e identificar si el piloto fue exitoso o no. En

caso que sí, realizar un nuevo estudio de mercado identificando aquellas zonas en las

que podría volver a generar un resultado positivo.

5.5 DEMANDA VS OFERTA

Esta información se podrá confirmar con los resultados del piloto realizado con los

empleados del banco.

Fuente de información: Registros transaccionales de las tarjetas biométricas con

validación de titularidad mediante huella digital.

Obtención de información: Mediante los análisis de estas transacciones, es sencillo

estudiar los datos obtenidos, ya que con ellos se puede analizar qué tan utilizado fue

el sistema biométrico, calculando los tiempos de diferencia entre transacciones. Si el

tiempo es largo, significaría que el uso de la tarjeta biométrica, no es muy eficiente,

pero si el tiempo entre transacciones es corto, se puede concluir que la tarjeta es un

sistema viable para la rentabilidad de la Entidad.

Otro factor a tener en cuenta, es el porcentaje de transacciones realizadas mediante

huella, ya que como se indicó anteriormente, el método de huella no es una camisa de

fuerza para el cliente, por ello es importante determinar éste porcentaje para la toma

de decisiones futuras.

Si se identifica que el porcentaje de utilización de huella es alto, y la diferencia de

tiempos entre transacciones es corta, se podría tomar con ello la decisión de

aumentar la oferta del servicio de validación debido a que tiene una alta demanda.

Entregables. Finalizado el proceso, se debería contar con una conclusión en el

aumento de la oferta o en caso contrario, medidas para estimular el uso del servicio

fabricado.

5.5.1 PRECIOS

El resultado del análisis de la oferta y de la demanda es vital para tomar una decisión

con respecto al precio del servicio. Posterior al resultado de la prueba piloto las

diferentes áreas pueden acordar si es conveniente cobrar un precio único para los

clientes que lo utilicen únicamente, si se cobra en forma de comisión por transacción

realizada, o si en primera instancia se inicia con un servicio gratuito y posteriormente

se inicia con el cobro mediante alguna de las formas indicadas anteriormente.

El precio también puede ser fijado con base al costo que genere el uso de la tarjeta

biométrica y la transmisión de los datos del cliente desde los dispositivos

transaccionales hacia la entidad, por lo tanto, los costos en el uso completo del

servicio también deben ser identificados correctamente con el fin de identificar un

posible precio para el servicio a ofrecer.

Debe también analizarse si la competencia actual está realizando algún cobro con el

servicio en alguno de los productos ofrecidos. Esto se podría realizar yendo a la

entidad de la competencia, adquirir un producto con ellos y empezar a utilizar los

servicios biométricos, posteriormente analizar si éstos son visibles de cara al cliente

en sus extractos o en los recibos al momento de realizar las transacciones.

Es necesario tener en cuenta que la Asobancaria define un tope máximo del monto de

las comisiones que se deben cobrar a los clientes por el uso de los diferentes

servicios electrónicos, por lo tanto es necesario garantizar que el precio que se vaya a

definir no viole la normatividad definida para las entidades ya que esto acarrea

sanciones económicas y llamados de atención públicos lo que puede afectar el riesgo

reputacional del Banco.

Posteriormente con base en éstos análisis, sería necesario reunir a las gerencias de

tarjeta débito, tarjeta crédito y precios, con el objetivo de tomar la decisión de si cobrar

o no por el servicio y la forma en que se realizará éste cobro. Esta decisión debería

tomarse posterior al resultado del piloto en producción.

5.6 COMERCIALIZACIÓN

5.6.1 ESTRUCTURA DE LOS CANALES

Normalmente los canales de distribución en las tarjetas biométricas, corresponden del

tipo productor al detallista y éste al consumidor, debido a que el proveedor entrega las

terminadas a la Entidad, y ésta es se encarga de entregarlas en las sucursales del Banco

de Bogotá, para luego ofrecérselas a los clientes. Con respecto a los temas de

concentración geográfica, tasas de comisiones y descuentos, distribuidores, precio de

comercialización, mecanismo de venta, principales compradores, normas vigentes de

comercialización y márgenes de comercialización, es un dato con el que aún no se

cuenta, es por ello que deben realizarse reuniones con el objetivo de conocer todos estos

aspectos del proveedor con respecto a la estructura de los canales que posee.

5.6.2 MÁRGENES DE COMERCIALIZACIÓN

El margen de comercialización se debe analizar luego de las reuniones previas donde se

definirá el precio que tendrá de cara al cliente vs el costo de la prestación del servicio de

validación.

5.6.3 SELECCIÓN DE CANALES DE COMERCIALIZACIÓN

Con respecto a los canales de comercialización, ya se tiene la definición clara, debido

a que el servicio será prestado en los cajeros automáticos y datafonos en el territorio

nacional. Posteriormente, se debe identificar los demás factores como las

características del consumidor, que éste se obtiene analizando los patrones de

comportamiento con el registro histórico de transacciones que se tiene en la entidad.

Con respecto a las características del producto o servicio, es muy importante verificar

y definir las políticas de mantenimiento que se hará sobre el servicio o producto, ya

que al ser un nuevo esquema para el banco, aún no conocemos la forma en que el

cliente realice un buen o mal uso de los elementos.

Para las características de los intermediarios, es importante poder establecer a qué

ritmo pueden realizar la masificación de las tarjetas a los clientes, el cambio de

tecnología para poder establecer el plan de implementación en las sucursales para

registro de su huella dactilar.

Y finalmente, con respecto a la competencia, es importante identificar también

aquellos factores que pueden ser diferenciadores en la selección de los clientes del

producto hacia el del Banco de Bogotá, analizar aquellos factores que nos pueden

generar ventaja competitiva frente a las demás Entidades.

5.6.4 PROMOCIÓN Y PUBLICIDAD

Para el tipo se estrategia, se determinó que lo conveniente es hacerlo mediante la

combinación de Pull y Push.

Para la estrategia Push, actualmente se cuenta con una amplia fuera de ventas y

atención al cliente en cada una de las oficinas, que permitirá el contacto personal y

la presentación del producto con cada uno de los asesores que se encuentre en la

oficina generando al cliente una sensación de preocupación y empatía por la

entidad.

Para la estrategia Pull, se pueden implementar publicidad en medios masivos

presentando las bondades del producto y su facilidad de uso.

• Publicaciones escritas como periódicos, correo electrónico personalizado,

notificaciones por mensajes de texto, campañas de publicidad en televisión,

radio, páginas de internet y redes Sociales.

Figura 15. Estrategia Pull

5.6.5 MOTIVACIÓN DEL PROYECTO

La principal motivación del proyecto consiste en generar seguridad a los clientes

Banco de Bogotá, al momento de hacer uso de dispositivos transaccionales con

sus tarjetas, reduciendo el índice de fraude por suplantación de identidad en éstas

datafonos y Cajeros Automáticos.

5.6.6 CONSIDERACIONES DE INCERTIDUMBRE EN LA

COMERCIALIZACIÓN

Para analizar éstas incertidumbres, es necesario validar con proyectos

relacionados con biometría, qué inconvenientes han surgido al momento de

realizar la implementación en los diferentes lugares del mundo. También identificar

qué factores son asociados a cada uno de los diferentes actores involucrados con

el fin de no transmitirse culpas y evadirse responsabilidades.

6. ESTUDIO ORGANIZACIONAL

Con respecto al estudio organizacional, ya se tiene definido por parte del Banco todo

el esquema que solicita el estudio, pero se van a incluir aquellos aspectos que

deberían ser analizados e incluidos para el desarrollo del presente proyecto.

6.1 ESTRUCTURA

Es válido aclarar que el Banco de Bogotá es una entidad orientada a la operación.

6.2 IDENTIFICACIÓN DE ACTIVIDADES Y TAREAS

Se debe realizar la definición de las tareas para el funcionamiento correcto del

proyecto. Algunas de ellas deben ser entregadas y documentadas por parte las redes

transaccionales y otras por parte del Banco de Bogotá. Este procedimiento debe ser

realizado mediante actividades conjuntas entre las entidades y a su vez los

proveedores de tarjetas de la entidad deben identificar éstas actividades con las

franquicias.

6.3 AGRUPACION DE TAREAS

Cada una de las entidades según el desarrollo del proyecto, debe agrupar sus tareas

para cumplir en las tres funciones específicas del proyecto, Desarrollo Software Banco

de Bogotá.

6.4 DETERMINAR REQUERIMIENTOS DE PERSONAL

Éste procedimiento debe realizarse según la asignación de prioridades y asignación

de recursos de los que disponga cada una de las entidades. Para el caso de Banco de

Bogotá, debe realizarse la negociación con la oficina de proyectos y requerimientos

correspondientes para definir la gerencia o gerencias encargadas de realizar el

desarrollo al interior de la entidad, para seleccionar aquellos desarrolladores que se

harán responsables del proyecto.

6.5 ORGANIGRAMA

Luego de asignado todo el grupo del proyecto en ambas entidades, es necesario

elaborar un organigrama de aquellas personas involucradas en el desarrollo del

proyecto, tanto uno independiente por entidad, como uno conjunto, ya que debe haber

un liderato por parte de algún miembro que realice la coordinación entre las redes

financieras y el Banco de Bogotá

La estructura organizacional del proyecto sería la ilustrada en la siguiente figura:

Figura 16. Organigrama del Proyecto

6.6 CANALES DE COMUNICACIÓN DEL PROYECTO

Es importante dentro del desarrollo del proyecto mantener un flujo de comunicación

adecuado y constante con el fin de minimizar el riesgo de errores o fallas en la

organización, en la figura 17 se plantea el flujo bidireccional que debe haber entre el

personal interno y externo, gerente del proyecto, coordinador del proyecto, el área

tecnológica y el área administrativa. Es imprescindible para alcanzar el éxito en el

proyecto que se trabaje en sintonía.

Gerente del Proyecto Banco de

Bogotá

Área Comercial (Usuario

Final)

Gestor entre las

redes (Funcional)

Área de Desarrollo

Área de Calidad de Software

Área de Implementación

Área de Seguimiento y Seguridad

Figura 17. Canales de Comunicación

6.7 PLANIFICACIÓN DEL PROCESO, VERIFICACIÓN Y MEDIDAS DE

CONTROL

Una vez de definen las dependencias encargadas de la Entidad en la aprobación del

proyecto y el desembolso de la inversión, y toda vez culminada la propuesta se

definirá un comité con integrantes de las áreas involucradas, quienes expondrán y

definirán la realización del proyecto de tarjetas biométricas, se aprobaría el proyecto, y

se legalizaría el contrato y la financiación por parte de la Entidad, para que con los

recursos se inicie la ejecución de las tareas y las contrataciones que en ellos se

requiera, así como las adquisiciones tecnológicas iniciales (material y equipo):

Figura 18. Flujo Aprobación del Proyecto

Una vez se cuente con la aprobación de la Gerencia de Proyectos del Banco de

Bogotá, se inicia el desarrollo del servicio, el montaje y funcionamiento en las

sucursales de la Entidad, la elaboración del Diseño de pruebas, la ejecución de

pruebas para la calidad del servicio y producto, la solicitud a los proveedores del

realce de las tarjetas biométricas. Cuando se esté en óptimas condiciones y terminado

las tareas anteriormente descritas, se dará inicio a la publicidad y apertura al nuevo

servicio ofrecido por el Banco de Bogotá, por supuesto a la prestación del servicio a

los clientes y usuarios Banco de Bogotá.

Cada una de las etapas y actividades llevadas a cabo tendrán un control permanente

respecto a: tiempo, ingeniería, y costos. Los cuales se describen en la siguiente

figura:

Figura 19. Control de Procesos

Para llevar a cabo los controles se contaran con varios medios de verificación:

Comité asesor y evaluador: Reuniones y actas periódicas de los avances del proyecto una vez culminada cada etapa.

Formatos y oficios de acuerdo al departamento Control de Cambios del Banco de Bogotá.

Solicitudes y respuestas mediante requerimientos y solicitudes que se registraran en herramienta Rational Clear Quest.

Entregables de avances de actividades (Informes).

6.8 PLANEACIÓN ESTRATÉGICA

MISIÓN: Un Banco líder en Colombia para el mercado de empresas, personas y el sector social. El mejor apoyo para el crecimiento y progreso de sus clientes. Un Banco que cumple con los objetivos de liderazgo en eficiencia, rentabilidad, utilidad y generación de valor que esperan los accionistas.

VISIÓN: Ser el Banco líder y referente en Colombia y Centroamérica, que crece con el progreso de sus clientes, de su equipo humano, de sus accionistas y del país.

POLITICA ESTRATÉGICA: Prestar a los clientes Banco de Bogotá, un servicio de

seguridad con tarjetas biométricas y de compleja tecnología; prestando a nuestros usuarios un servicio de calidad, integrando avances tecnológicos con todo el ingenio que representa la funcionalidad de las tarjetas en dispositivos POS y Cajeros automáticos.

LINEAMIENTOS ESTRATÉGICOS:

o Enfocar el diseño guiado a un bien común para los usuarios que utilizan tarjetas en establecimientos públicos.

o Excelencia en el servicio prestado a los usuarios. o Capacidad tecnológica robusta de cara al usuario. o Fortalecimiento del talento humano (competencias, habilidades, destrezas

etc). o Gestión del valor y el conocimiento en territorio nacional e internacional. o Aplicar el conocimiento de ingeniería otorgado durante la Formación en la

Entidad en pro de aportar a la investigación y el desarrollo.

6.9 GESTIÓN EMPRESARIAL Y NUEVOS PARADIGMAS

Dentro de los nuevos paradigmas que está implementado el Banco, se encuentra la

metodología de desarrollo ágil SCRUM, la cual está teniendo una gran acogida en la

entidad ya que el time to Market hoy en día es muy corto porque el negocio exige

nuevos requerimientos asociados a las nuevas tecnologías. Esto implica que los

tiempos de desarrollo no deben ser altos y se debe cumplir con las demandas de los

clientes para evitar que estos se trasladen a otras entidades que puedan sacar al

mercado mejores productos en un menor tiempo de desarrollo.

7. ESTUDIO TÉCNICO

7.1 TAMAÑO DEL PROYECTO

Con el objetivo de definir el tamaño del proyecto, es necesario en primer lugar, contar

con los resultados del estudio de mercado realizando análisis previo de la demanda

del servicio. Luego de tener éste resultado, se debe programar una reunión con las

gerencias de tarjeta débito y de crédito con el objetivo de establecer la capacidad de

prestación del servicio a instalar.

7.1.1 CAPACIDAD DISEÑADA

Es necesario validar el tiempo adicional en una transacción de retiro que realice la

validación biométrica del cliente con el objetivo así de poder realizar el cálculo de

cuántas transacciones máximas se pueden realizar por día con un cálculo del tiempo

promedio de transacción.

7.1.2 CAPACIDAD INSTALADA

Al ser un servicio, la capacidad instalada sería la misma que la diseñada, ya que el

dispositivo estaría disponible en todo momento para uso de los clientes. Este proyecto

no podría ponerse en producción con parte de la capacidad, ya que es un conjunto

integral de pasos en una transacción.

7.1.3 CAPACIDAD UTILIZADA

Con base en las transacciones en dispositivos transaccionales realizadas y teniendo

en cuenta cuantas de ellas han utilizado el método de autenticación mediante huella

digital, se puede determinar el porcentaje de transacciones que han utilizado el

método de huella digital para la validación de la titularidad.

7.1.4 DISPONIBILIDAD DE INSUMOS Y SERVICIOS PÚBLICOS

Éste dato puede ser consultado con los proveedores tanto de tarjetas biométricas.

Este proceso se realizará posterior a la selección de los proveedores con base en el

estudio de mercado realizado.

7.1.5 TAMAÑO Y LOCALIZACIÓN

Con el objetivo de analizar la zona de inicio del proyecto, también es necesario

confirmar con el proveedor la ubicación geográfica de su sede en el país, debido a

que es de vital importancia contar con asistencia en caso de incidencias en el menor

tiempo posible o en caso de alguna actividad extra adicional.

7.1.6 TAMAÑO Y FINANCIAMIENTO

Para el proyecto el tamaño mínimo posible consiste en una terminal piloto. Se espera

contar con el financiamiento por parte de las gerencias según los análisis previos

realizados y tomar la decisión según esos estudios.

7.2 LOCALIZACIÓN

Como se ha indicado previamente, la localización inicial para la ejecución del proyecto

se realizará en el edificio general del Banco de Bogotá, donde normalmente se

realizan todas las primeras instalaciones de los nuevos proyectos. Posteriormente se

puede empezar a expandir en la ciudad de Bogotá y finalmente empezar a alcanzar

áreas más alejadas del territorio nacional.

Para empezar la expansión nacional, es necesario en primera instancia enfocarse en

aquellas zonas en las que se tiene identificado el mayor índice de transacciones

fraudulentas. Adicionalmente de las condiciones necesarias para llegar ciertos

lugares. Esto es posible de validar con las personas de las redes financieras (ATH,

Redeban y Visa), ya que ellos nos podrían indicar las zonas a las que se les ha

dificultado más instalar dispositivos transaccionales estándar, de toda la logística que

hayan tenido que implementar para la prestación del servicio actual.

Macro Localización: El proyecto se aplicará en Colombia, y será inicialmente de

ámbito nacional.

Micro Localización: Para iniciar se realizará en territorio Colombiano.

Localización Final: Territorio Nacional e Internacional, que cuente con oficinas Banco

de Bogotá.

Proximidad y disponibilidad del mercado: Posterior a la fase piloto del proyecto, el

objetivo es revisar la ubicación actual de los diferentes dispositivos transaccionales y

empezar a identificar diferentes patrones de localización para tener una prestación del

servicio equilibrada en la mayor cantidad de zonas posibles y acceso a todos los

estratos sociales del país. Posteriormente se debe realizarla migración por fases de

los demás tarjetas.

Medios de transporte: Es necesario establecer exactamente los precios de

transportar e instalar la tecnología en los productos de la Entidad.

Finalmente, con la información objetiva se tendrán los insumos suficientes para

completar el Checklist de las diferentes localizaciones para realizar transacciones

iniciales (Pruebas piloto) con las primeras tarjetas biométricas del Banco de Bogotá.

El siguiente puede ser un ejemplo de los factores a tener en cuenta del Checklist:

FACTORES DE LOCALIZACIÓN CRITERIO DIRECCIÓN GENERAL

EDIFICIO BACHUE CENTRO

INTERNACIONAL

EDIFICIO PALMA REAL CENTRO

INTERNACIONAL

Seguridad del Sector

Disponibilidad del área de seguridad del Banco de Bogotá

Promedio de transacciones en dispositivos transaccionales de la zona

TOTAL

Figura 20. Control de Procesos

En el siguiente flujo se evidencia el proceso anteriormente detallado:

El flujograma se encuentra en documento adjunto “EDT.pdf”.

7.3 INGENIERIA DEL PROYECTO

Esta fase corresponde ya al proceso de desarrollo tanto de los componentes hardware y software de la solución. La forma en que se identificará la ingeniería del proyecto consiste en consultar a las áreas técnicas asignadas los procesos técnicos y tecnológicos que serán implementados con el objetivo de llevar el registro escrito de ésta solución. El escenario ideal sería poder identificar:

Diseños de la solución.

Metodologías de desarrollo a implementar.

Herramientas que se utilizarán en el desarrollo.

Plataformas tecnológicas involucradas.

Sistemas para versionamiento de software.

Sistema de pruebas unitarias.

Sistema de pruebas integrales pre-producción.

Pueden surgir otros factores en el análisis del proyecto.

7.4 DESCRIPCIÓN TÉCNICA DEL PRODUCTO O SERVICIO

Normalmente a los proyectos del banco antes que vean la luz en producción, se les

da un nombre clave para evitar cualquier tipo de posible filtración. Por lo cual será

necesario definir con las áreas el nombre clave del proyecto a trabajar.

Posteriormente ya con el resultado del estudio de mercado, podremos complementar

los factores como la composición, la presentación, la vida útil estimada y las demás

características representativas del producto.

7.5 IDENTIFICACIÓN Y SELECCIÓN DE PROCESOS

Serán provistos por las áreas expertas en el desarrollo. Deben realizarse reuniones

con estas áreas para así conocer a fondo estas opciones y con la opinión de los

expertos seleccionar la más adecuada de ejecución. Es importante que las áreas

técnicas entreguen en detalle los esquemas de arquitectura, los diagramas de flujo y

de secuencia, casos de uso y de abuso tanto en lenguaje técnico como en leguaje del

negocio, para que así cualquier persona interesada en conocer el funcionamiento, ya

sea un técnico o un directivo, pueda contar con la información necesaria para

entender los procesos.

7.6 LISTADO DE EQUIPOS

Al igual que el punto anterior, se debe consultar a las distintas áreas todo el inventario

de equipos, herramientas tecnológicas y obtener los detalles de los mismos,

garantizando que el equipo actual cumple con las expectativas para el desarrollo del

proyecto.

7.7 DESCRIPCIÓN DE LOS INSUMOS

Se debe tener también un detalle de los insumos que se utilizarán en la parte del

desarrollo hardware, ya que al ser equipos que manejan información tan crítica de una

persona, no se puede permitir que algún lector dactilar caiga en manos

inescrupulosas que puedan utilizarla con el objeto de buscar la forma de violar el

sistema y cometer fraudes.

7.8 DISTRIBUCIÓN INTERNA

Actualmente las entidades ya cuentan con los espacios requeridos para el desarrollo

del proyecto. Es necesario validar si se debe utilizar una nueva ubicación, una nueva

maquinaria y determinar el espacio adecuado para ésta ubicación

7.9 CRONOGRAMA

Ver archivo adjunto “Cronograma Resumido.pdf” o “Cronograma Detallado.xls”.

7.10 GESTIÓN TECNOLÓGICA

En el proyecto es de alto impacto éste ítem, debido a que actualmente no se cuenta

con ninguna tarjeta biométrica para validación de titularidad, el proceso es realizado

desde las oficinas solamente y para las personas que tienen sus datos biométricos

registrados. Para el Banco la biometría es innovadora al que no se le ha dado la

importancia que amerita, por ello es que es vital empezar a aplicar éstas medidas

tecnológicas con el objetivo de atraer clientes nuevos y brindar mayor seguridad a

aquellos que actualmente cuentas con los productos.

Pero también debemos tener mente criminal, tratar de adelantarnos a cómo los

defraudadores intentarían vulnerar las nuevas tecnologías que se planean aplicar,

identificando todos los factores de riesgo, aquellos puntos de quiebre que podrían

hacer fallar el sistema, detectar todas aquellas brechas de seguridad para que así el

sistema llegue a ser un éxito y no una nueva modalidad de estafa para los clientes.

7.11 COMPETITIVIDAD Y TECNOLOGÍA

La tecnología siempre ha sido un factor fundamental para los clientes, llevar el banco

a la casa del cliente ha sido el enfoque en estos últimos años gracias al crecimiento

de la tecnología, pero siempre existen canales físicos que aún deben ser vigilados y

qué mejor manera que llevados de la mano de las herramientas tecnológicas para

brindar servicios de seguridad a los clientes.

El objetivo del banco es ser competitivos tecnológicamente, con productos y servicios

garantizando 100% de disponibilidad y confiabilidad. La validación biométrica debería

considerarse como un plan a mediano plazo en la ruta digital del banco, para

convertirse en una entidad sólida en aspectos de seguridad y satisfacción a nuestros

clientes.

7.12 FLUJO DE CAJA

7.12.1 COSTO MEDIO PONDERADO DE CAPITAL (CMPC) – WEIGHTED

AVERAGE COST OF CAPITAL (WACC)

Para la tasa de descuento del proyecto, se utililizó el recurso de WACC expert quien

combina los trabajos académicos más avanzados y las mejores prácticas en el cálculo

de costo de capital. Al seleccionar el país y el sector en el que se va a desarrollar el

proyecto, con base en todas las características del pais, se genera el valorde la tasa

de descuento a utilizar, que para Colombia y en el sector de la banca, la estadística es

la siguiente:

A continuación se realiza el flujo de caja del proyecto para los siguientes supuestos:

Tabla 4. Supuestos para flujo de caja

Cada uno de estos supuestos se evalúa en una proyección a 5 años, obteniendo la, el

Ebitda, la TIR, y el VPN con TIR. Mostrado en la siguiente tabla:

Tabla 5. Flujo de caja – Proyección a 5 años

7.12.2 SIMULACIONES DE MONTECARLO

Con el objetivo de evaluar las variables que más podrían afectar el proyecto, como la

fluctuación de la TRM del mercado, o el precio de cada una de las tarjetas, se realizó

la emulación de un millón de escenarios en primera instancia variando la TRM según

el comportamiento histórico de la misma, ajustándose a una distribución de Extremo

mínimo como se evidencia en las siguientes imágenes

SIMULACIÓN PROYECTO VARIANDO LA TRM

Y los resultados de la TIR y el VPN son los siguientes:

PRECIO DE LAS TARJETAS

Posteriormente se realizó un nuevo escenario pero ésta vez variando el costo de

compra de las tarjetas biométricas, siendo el costo más probable el de 22 dólares, y

se obtuvieron los siguientes resultados:

Y los resultados de la TIR y el VPN son los siguientes:

PRECIO DEL DÓLAR Y PRECIO DE LAS TARJETAS

Finalmente, se realizó un escenario en que se generó la variación en ambos valores a

la vez, tanto en la TRM como en el calor de las tarjetas. El resultado de la TIR y el

VPN son los siguientes:

Finalmente, se obtiene la siguiente conclusión según las estadísticas evaluadas en

cada una de las alternativas:

Evaluando 1 Millón de Escenarios

CASO TIR Mayor a la tasa de descuento VPN Mayor a 0

Variando la TRM 90,77% 90,77%

Variando el valor de la tarjeta 63,52% 63,53%

Variando TRM y Valor 67,56% 67,56%

Observando en una gráfica los resultados anteriores:

Donde se puede evidenciar que la variable que más está afectando el proyecto es el

valor de la tarjeta frente a la variación de la TRM, pero en todos los escenarios, la

probabilidad de éxito del proyecto es bastante elevada.

0.00%

10.00%

20.00%

30.00%

40.00%

50.00%

60.00%

70.00%

80.00%

90.00%

100.00%

Variando la TRM Variando el valor dela tarjeta

Variando Ambos

TIR Mayor a la tasa dedescuento

VPN Mayor a 0

7.12.3 CURVA S

7.12.4 INGRESOS

AÑO 0 AÑO 1 AÑO 2 AÑO 3 AÑO 4 AÑO 5

CAPEX 83,704,68 166,515,3 249,436,5 332,472,9 415,629,4 498,911,1

0.00 COP

100,000,000,000.00 COP

200,000,000,000.00 COP

300,000,000,000.00 COP

400,000,000,000.00 COP

500,000,000,000.00 COP

600,000,000,000.00 COP

Títu

lo d

el e

je

CURVA S


INGRESOS 0 42,430,46 127,291,3 254,582,7 424,304,6 636,456,9

0.00 COP

100,000,000,000.00 COP

200,000,000,000.00 COP

300,000,000,000.00 COP

400,000,000,000.00 COP

500,000,000,000.00 COP

600,000,000,000.00 COP

700,000,000,000.00 COP

Títu

lo d

el e

je

INGRESOS

7.12.5 CAPEX VS INGRESOS

8. NORMOGRAMA AMBIENTAL

Los efectos externos y el impacto sobre el medio ambiente que debe tener en cuenta

el proyecto de Biometría a través de huella digital en tarjetas biométricas Banco de

Bogotá se delimitan con las siguientes normas ambientales:

NORMOGRAMA AMBIENTAL

RECURSO CLASE NORMA TEMA

Agua Ley Ley 373 de 1997 Programa Uso eficiente y ahorro del agua.

Agua Decreto Decreto 1575 de 2007 Agua Potable.

Residuos Decreto Decreto 1713 de 2002

Conductas generales Residuos Decreto 1713 de 2002 Recolección Domiciliaria de Aseo y normas generales.

Residuos Acuerdo Acuerdo 322 de 2008 – Concejo de Bogotá, D. C.

Estrategia gestión integral de residuos eléctricos y electrónicos.

Energía Decreto Decreto 2501 de 2007 Uso racional de energía eléctrica.

Publicidad Exterior Visual Ley Ley 140 de 1994

Normas Generales. Revisar normas municipales o distritales.

Figura 21. Normograma Ambiental


CAPEX 83,704,68 166,515,3 249,436,5 332,472,9 415,629,4 498,911,1

INGRESOS 0 42,430,46 127,291,3 254,582,7 424,304,6 636,456,9

0.00 COP

100,000,000,000.00 COP

200,000,000,000.00 COP

300,000,000,000.00 COP

400,000,000,000.00 COP

500,000,000,000.00 COP

600,000,000,000.00 COP

700,000,000,000.00 COP

Títu

lo d

el e

je

CAPEX vs. INGRESOS

Estas regularían las actuaciones en el desarrollo del proyecto.

El Banco de Bogotá busca disminuir el impacto ambiental de las operaciones y el que

generan los clientes y empleados de la entidad.

Reconocemos la problemática ambiental como un desafío urgente que demanda

acciones concretas por parte de todos los miembros de la sociedad.

Es por eso que realiza:

Campañas de Educación ambiental con clientes y empleados.

Programa Interno de Eco - Eficiencia Ambiental.

Administración de Riesgos Sociales y Ambientales (Estudios de Crédito).

9. NORMOGRAMA LEGAL

Debido a la cantidad de proyectos y productos que tiene la entidad bancaria Banco de

Bogotá con la red ATH, Redeban y Visa, presentan una contratación a costos fijos,

debido a que hay una firma por las partes, se asignan tareas a las empresas y se

plantea un costo por el proyecto, el cual lo asume el Banco de Bogotá inicialmente, ya

después estudian la posibilidad de hacer un cobro a los clientes que están utilizando

cierto productos beneficioso o si lo cobrarían a través de cuotas de manejo,

transacciones e intereses en sus tarjetas y/o costos en las transacciones erradas que

realicen los clientes.

Como todo contrato, el que realiza la entidad con las redes, cuenta con las

especificaciones claras del proyecto, plantea una serie de requerimientos, los cuales

cuentan con el alcance del proyecto, el desarrollo, las pruebas y su implementación

en el mercado por las partes.

En cuanto a los servicios de Ingeniería el proyecto queda bajo la responsabilidad tanto

del Banco de Bogotá como de las redes, Dejando claro las tareas correspondientes a

cada una de las empresas.

Una vez elaborado el presupuesto se programan los recursos, herramientas y

proveedores de para cumplir con el proyecto.

Acuerdan fechas para revisión del proyecto en diferentes fases del mismo, hasta su

puesta en marcha en producción, se firman pólizas para contar con las garantías

requeridas y por último se revisan las cláusulas legales, las cuales están

determinadas por la Superintendencia Financiera.

El normograma Legal que debería cumplir el proyecto de Biometría en tarjetas, Banco

de Bogotá por medio de huella digital, es:

NORMOGRAMA LEGAL

CLASE NORMA TEMA

Ley Ley 1793 de 2016

Dicta normas en materia de costos de los servicios financieros y se dictan otras disposiciones.


Define y regulan las cuentas abandonadas y se les asigna un uso eficiente a estos recursos.


Establece la obligación de brindar información transparente a los consumidores de los servicios financieros y se dictan otras disposiciones.

Ley

Ley 510 de 1999 Reforma Financiera

Dictan disposiciones en relación con el sistema financiero y asegurador, el mercado público de valores, las Superintendencias Bancaria y de Valores y se conceden unas facultades.

Ley Ley 113 de 2015

Por medio del cual se prohíbe el cobro de retiros en cajeros electrónicos del sistema bancario colombiano de cuentas con movimientos inferiores a tres salarios mínimos mensuales legales vigentes

Figura 22. Normograma Legal

CONCLUSIONES

Tras el análisis realizado de los diferentes estudios el diseño de un para la

implementación de tarjetas biométricas para el Banco de Bogotá para transacciones

en ATM y dispositivos POS como mecanismo adicional para reducir el nivel de fraude

a los clientes, es un proyecto viable, confiable y seguro para cualquier usuario de la

Entidad y atractivo para la Organización.

Tras el estudio del entorno y el análisis de los grupos interesados se puede evidenciar

que existe una organización con la cual se podría obtener financiamiento para el

proyecto El Banco de Bogotá, apoyaría el proyecto ya que habría un nuevo método de

seguridad para los clientes y para la Entidad, reduciendo costos en fraudes y

atrayendo más usuarios a la Entidad.

Mediante el análisis técnico situacional de los Fraudes a los clientes por clonaciones a

sus tarjetas y el desarrollo del Proyecto se debe contar con un equipo especializado y

confiable para el Banco de Bogotá, los proveedores, las franquicias y cada una de las

redes transaccionales.

Al analizar el sector financiero, se evidencia que la tendencia del uso de tarjetas ya

sea débito o crédito está aumentando notablemente y no solo bancario sino comercial,

es por eso que los delincuentes están buscando a diario la forma de clonar cualquier

tarjeta para hacer uso de la misma. Conociendo que las personas jóvenes ya no

tienen dinero en efectivo sino en sus cuentas. El Proyecto busca mitigar todos los

https://www.superfinanciera.gov.co/descargas?com=institucional&name=pubFile1019481&downloadname=ley1777_16.pdf




niveles de inseguridad a los usuarios, ya sabiendo que va a seguir aumentando el uso

de las tarjetas en todos los establecimientos del país. En conclusión existe un

mercado amplio para el proyecto en mención.

Mediante la formulación del plan estratégico de marketing se pudo determinar la

importancia de la publicidad para la penetración del mercado del proyecto, así como el

plan de liderazgo y la participación que se quiere lograr en el mercado para establecer

metas concisas en el proyecto.

En el estudio organizacional se determina que el proyecto tiene grandes

oportunidades y fortalezas, y que aportaría con la generación de nuevas tecnologías

dentro de la Entidad. Mediante este mismo se estima la planificación, comunicación y

control que se debe llevar sobre el desarrollo del proyecto, la cual debe ser metódica,

disciplinada y armoniosa entre los interesados directos e indirectos.

En el estudio técnico se determina que se cuenta con el personal capacitado en el

desarrollo del Proyecto lo que significaría una reducción de costos altísima para el

proyecto, no existiendo la necesidad de contratar a un tercero, además se cuenta con

los equipos necesarios para la ejecución del mismo.

Del estudio económico se puede concluir que el proyecto sigue generando utilidades y

no pérdidas, por lo cual el proyecto es muy rentable.

De la TIR, la VPN y el PayBack calculados de los supuestos, con proyección a 5 años,

podemos concluir que es un proyecto muy rentable para la entidad, con una buena

TIR, buena VPN y que su tiempo en recuperación de capital seria en dos años.

Realizando un análisis de sensibilidad nos damos cuenta que el egreso más sensible

o más participativo en los cambios del flujo de caja es la Compra de tarjetas a

proveedor.

BIBLIOGRAFIA

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generación, tomado de https://www.mastercard.com.co/es-

co/consumidores/conozca-nuestras-ofertas-y-promociones.html

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DISEÑO PARA LA IMPLEMENTACIÓN DE TARJETAS BIOMÉTRICAS EN EL BANCO DE...

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