8 Proteste Investe 916 edio mensal novembro 2015

Fomos a 20 bancos procurar solues para aplicar 2500 euros por um ano, mas no vimos o milagre da multiplicao. Pelo contrrio. Ofereceram-nos juros entre 1,8 e 36 euros, mas as comisses de manuteno das contas podem chegar aos 83,2 euros. Analisando, em 10 bancos prefervel colocar o dinheiro debaixo do colcho!

Propostas ao balco

DEPSITOS DE PEQUENO MONTANTE SO DEVORADOS PELAS COMISSES E INFLAO

TESTE

S e est prestes a receber o subsdio de Natal, tambm conhecido como o salrio do dcimo terceiro ms, e tenciona fazer um depsito a prazo,

pense bem. As taxas de juro oferecidas pe-los bancos quase no chegam para com-prar o bolo rei no dia de Reis. Pior: o bolo rei em vez de brinde dar-lhe- duas favas, uma das comisses que lhe comero par-te da fatia dos seus rendimentos e outra da inflao que tambm dar uma valente dentada nas suas poupanas.

Para encontrarmos a melhor soluo do mercado para aplicar um pequeno mon-tante realizmos um teste prtico.Assim, em meados de outubro, o nosso cliente mistrio dirigiu-se a vinte institui-es bancrias, um balco por cada ban-co na cidade de Lisboa, procura de uma soluo para aplicar 2500 euros durante os prximos doze meses. Referiu que no necessitaria do capital durante o prximo ano, portanto estava disposto a abdicar de liquidez nos prximos doze meses.

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2500 EUROS A UM ANO

QUANTO GANHA DEPOIS DAS COMISSES?Em 10 bancos, abrir uma conta especficamente para aplicar 2500 euros a um ano significa perder dinheiro, pois cobram mais em comisses de manuteno da conta do que os juros que vai receber. Nos bancos online no so cobradas estas comisses, o que os torna mais atrativos para aplicar as pequenas poupanas mas o rendimento fica abaixo da inflao. Em termos reais, quase nunca ganha!

INSTITUIOBANCRIA

JUROS GANHOS COM O DEPSITO

SUGERIDO (EUROS)

CUSTO ANUAL DE MANUTENO

DA CONTA (EUROS)

SALDO (EUROS)

Banco Invest 36 0 36

Banco Best 27 0 27

Banco Privado Atlntico Europa 27 0 27

Banco BIC 23,4 0 23,4

Banco BIG 18,9 0 18,9

Activobank 18 0 18

Abanca 4,5 0 4,5

Banco BPI 1,8 31,2 -29,4

Montepio 12,6 43,68 -31,08

Novo Banco 12,6 56 - 43,4

Millennium bcp 9 52,42 - 43,42

Crdito Agrcola 3,6 49,92 - 46,32

Caixa Geral de Depsitos 8,1 61,80 -53,70

Banco Popular 10,8 65,52 -54,72

Santander Totta 5,4 65,31 -59,91

BBVA 1,8 62,4 -60,6

Banif 12,6 83,2 -70,6

Barclays Sem proposta

Deutsche Bank Sem proposta

Banco Carregosa Sem proposta

www.deco.proteste.pt/investe

TESTE

10 Proteste Investe 916 edio mensal novembro 2015

Mas os resultados foram dececionantes. A maioria das ofertas apresentadas pelos bancos no chega para cobrir a taxa de in-flao prevista para o prximo ano. Se as atuais previses do Banco de Portugal se verificarem, em 2016 a subida generaliza-da dos preos ser de 1,2%. Assim, para comprar os mesmos bens que compra hoje com 2500 euros, teria que ganhar pelo menos 30 euros de juro. Se no conseguir esse montante ento o seu capital estar a perder poder de compra.

O Pai Natal este ano vai ser muito forre-ta nas taxas de juro a deixar no sapati-nho dos investidores. Apenas um banco apresentou um depsito com rendimento acima da taxa de inflao: a conta Invest Choice Novos Depsitos do Banco Invest oferece 1,44% lquida aos novos montan-tes aplicados nesta instituio. Contudo, para abrir a conta ordem necessita de 5000 euros, mesmo que depois transfira a diferena que no pretenda ter a prazo para uma outra conta ou banco.

Compensa mudar de banco?Se tiver apenas 2500 euros para aplicar num depsito a prazo no consegue ob-ter ganhos reais positivos. A nica exce-o por estar acima da inflao, o Banco Invest, est fora do seu alcance para esse montante. Ou seja, para uma aplicao de pequeno valor, os ganhos obtidos em ju-ros ou so devorados pelas comisses de manuteno da conta ou pela inflao. As propostas de rendimento apresenta-das variam entre 1,8 e 36 euros de juros.

COMISSES BANCRIAS DEVORAM OS GANHOSSaldo muito negativo: comisses de manuteno superam o rendimento

BANIFBenfica

Perde 70,6 euros

Foi sugerido o depsito Poupana Banif, que rende 0,7%. Mas temos depesas trimestrais de manuteno da conta na ordem dos 20 euros, referiu a funcionria. O que totaliza um custo

anual de manuteno de 83,2 euros.

BANCO POPULAR Massam

Perde 54,72 euros

Foram apresentados 4 depsitos, mas o Ouro Plus 12 Meses que se adequa mais a este

objetivo e rende 0,432% lquidos. O banco cobra 65,52 euros por manuteno da conta ordem.

MILLENNIUM BCP Benfica

Perde 43,42 euros

Foram sugeridos dois depsitos: o Poupana Objetivo, para o prazo de um ano, rende 0,36% lquidos. Com este depsito conseguiria 9 euros

de juros. A segunda proposta foi o Depsito Millennium, mas para o prazo de trs ou seis

meses e as taxas so ainda mais baixas. Em comisso de manuteno da conta ordem

seriam cobrados 52,42 euros.

BBVA Queluz de Baixo

Perde 60,6 euros

O nico produto sugerido foi o Depsito a Prazo 1 Ano, que rende 0,072% lquidos. Lamento, mas

no posso facultar a ficha tcnica, at porque no existe, afirmou. Como? E so cobrados 62,4

euros de custos de manuteno da conta.

BANCO BPI Massam

Perde 29,4 euros

A funcionria apresentou dois produtos de depsito: o Depsito Especial BPI 2 Anos com juros anuais capitalizados e a Conta Poupana Rendimento BPI para o prazo de um ano. Em

ambos, a remunerao de 0,072% lquida, com a diferena de que no segundo depsito so permitidos reforos. Assim, durante o prazo de um ano conseguiria acumular 1,8 euros! Foram entregues as respetivas fichas normalizadas.

CAIXA GERAL DE DEPSITOS Queluz

Perde 53,70 euros

Foi sugerido o Depsito Mais 1 Ano, que rende 0,324% lquida, o que proporciona 8,1 euros de juros. A funcionria questionou se tencionava domiciliar o vencimento, pois se no o fizesse ficaria a pagar 5,15 euros mensais de comisso de manuteno da conta, o que no justificaria a aplicao, pois pagaria bastante mais em co-misses (61,8 euros por ano) do que iria receber

de juros.

NOVO BANCO Av. Da Liberdade

Perde 43,4 euros

A Conta Rendimento Mensal paga juros mensais por um ano taxa de 0,504%. Obtm 12,6 euros. Para ficar isento dos custos de manuteno, teria

que manter um saldo mdio de 3500 euros. Assim, so cobrados 10 euros por trimestre.

SANTANDER TOTTA Benfica

Perde 59,91 euros

Dois depsitos: o Depsito Plano Programado e o Aforro Prmio XI. O primeiro para entregas regulares, que no era o pretendido. O Aforro

Prmio XI paga juros mensais a 0,216% lquidos. Ganharia 5,4 euros, se no fossem as comisses

de manuteno da conta (65,31 euros).

CRDITO AGRCOLADamaia

Perde 46,32 euros

Um depsito a um ano e a Conta Poupana Programada, ambos rendem 0,144% e acumularia

3,6 euros. O funcionrio referiu no ter fichas tcnicas, mas que poderia visualiz-las no terminal exposto no balco. Mais uma vez,

relembramos o leitor: as Fichas de Informao Normalizadas dos depsitos so obrigatrias e

devem ser facultadas aos clientes. Custo de 49,92 euros de manuteno da conta ordem.

MONTEPIO Benfica

Perde 31,08 euros

O funcionrio informou que tem apenas um de-psito mas para o prazo de trs anos: o Monte-

pio Super Poupana. Paga juros semestrais a taxa crescente. A taxa mdia para o primeiro ano de 0,504% lquida, o que proporcionaria 12,6 euros

de juros. Cobra 43,68 euros de manuteno.Sugeriu ainda o plano mutualista Plano Com-plementar, cujo rendimento do ltimo ano foi

de 2,5% bruto. No entanto, acrescenta que ser conveniente manter, pelo menos, por 5 anos.

Mas no explicou qual a razo. Existe uma pena-lizao de 5% em caso de resgate antecipado.

Proteste Investe 916 edio mensal novembro 2015 11www.deco.proteste.pt/investe

Mas se subtrair aos respetivos montan-tes ganhos em cada banco, as comisses cobradas pela manuteno da conta ordem, os custos podem chegar aos 83,2 euros. J os saldos variam entre uma perda de 71 euros (no Banif) e um ganho de 36 euros (Banco Invest). Ainda assim, mesmo os que apresentam ganhos positivos abaixo dos 30 euros, por no terem comisses de manuteno, se-ro engolidos pela inflao. o caso, por exemplo, dos bancos Best e Privado Atln-tico Europa, apesar de proporcionarem ju-ros de 27 euros. Portanto, se quiser fugir das comisses de manuteno de conta ordem pode ficar no seu banco e aceitar as taxas de juro que lhe oferecem mesmo que estas sejam co-midas pela inflao, contudo tem menos uma despesa. Outra opo procurar uma instituio financeira que no lhe cobre custos de manuteno de conta mesmo que o rendimento no seja suficiente para cobrir a inflao.Se tiver mesmo que aplicar em depsitos, para um fundo de emergncia, ento esco-lha um que lhe permita minimizar o efeito da inflao (Best, Privado Atlntico Euro-pa, Banco BIC, Banco BIG, Activobank so os mais interessantes). No caso da banca online, que no cobram estas comisses, as taxas oferecidas ficam abaixo da taxa de inflao esperada. Por exemplo, o Best prope 1,08 lquida.

S ganha se tiver 5000 eurosApenas se tiver 5000 euros consegue abrir conta no Invest e aplicar no nico depsi-to a um ano com taxa acima da inflao. Sem perder dinheiro. Mas, e se no tiver um montante to elevado? Procure ter o mnimo possvel em depsitos a prazo. Aplique as poupanas a mdio e longo

prazo. Se no quer correr riscos, os Certifi-cados do Tesouro Poupana Mais so uma boa opo. Garantem, pelo menos, 1,6% l-quidos ao ano se mantiver por cinco anos. E no cobram comisses. No nosso estudo poucos bancos alertaram o cliente para a existncia da comisso de manuteno e o efeito negativo que estas pode ter sobre as poupanas de pequeno montante. A exceo foi o Banif, Ban-co BIC, Caixa Geral de Depsitos e Novo Banco.

PROTESTE INVESTE exigeComo o nosso teste prtico demonstrou, as comisses de manuteno tm um efei-to negativo sobre as poupanas dos parti-culares. J no passado apresentmos uma petio Assembleia da Repblica a exigir o fim das comisses de manuteno das contas ordem . Esta situao tambm po-deria ser evitada se no fosse obrigatria a abertura de uma conta ordem com custos para aplicar numa conta a prazo. Mais uma vez se prova a urgncia desta regulao.

Os bancos online no cobram comisses de manuteno, o que os torna atrativos para aplicar pequenas poupanas. Mas, as taxas de juro esto abaixo da inflao.

E QUASE TUDO A INFLAO LEVOU...Vai perder quando os ganhos no chegam aos 30 euros

ABANCA Av. 5 de Outubro

Ganha 4,5 euros

Foram apresentados dois depsitos: o Depsito Crescente 12 Meses e o Depsito Crescente 15

Meses. A diferena entre eles refere-se aos prazos e uma pequena diferena nos juros. A taxa mdia de 0,18% lquida no primeiro e de 0,216% no segundo. Como o prazo que nos interessa para comparao a um ano, conseguiria 4,5 euros. Foram entregues as fichas normalizadas de am-bos os depsitos. O funcionrio referiu ainda que apenas os depsitos para montantes superiores a 50 mil euros so alvo de negociao nos juros.

ACTIVOBANK Saldanha

Ganha 18 euros

O funcionrio referiu que para o montante e prazo pretendidos deveria optar pelo Depsito

a Prazo Escolha o Prazo. Para um ano, este depsito proporciona uma taxa lquida de 0,72%, o que permitiria acumular 18 euros ao fim de um ano. Foi entregue a respetiva Ficha de Informao

Normalizada.

BANCO BIG Av. 24 de Julho

Ganha, pelo menos, 18,9 euros

A funcionria apresentou trs produtos, dois dos quais so depsitos para novos clientes e por prazos de trs e seis meses que rendem,

respetivamente, 2,016% e 1,512% lquidos. Com o Super Depsito a 6 meses conseguia 18,9 euros. J o depsito normal a um ano tem um juro de 0,576% lquido, que proporcionaria 14,4 euros.

BANCO INVEST Rua Barata Salgueiro

Ganha 36 euros, mas...

O Invest Choice Novos Depsitos, para novos montantes, rende 1,44% lquidos. Permitiria

acumular 36 euros. O mnimo exigido nesta conta de 2000 euros. Mas para abrir a conta ordem

teria que depsitar o mnimo de 5000 euros, mesmo que depois retirasse o excedente.

BANCO BICQueluz

Ganha 23,4 euros

O Depsito a Prazo Crescente 12 Meses rende 0,94% lquidos, o que geraria 23,4 euros de juros.

No cobra despesas de manuteno da conta para investimentos superiores a 1500 euros.

BANCO PRIVADO ATLNTICO EUROPA Av. da Liberdade

Ganha 27 euros

Quatro depsitos: a trs meses para novos clientes, a seis meses, um ano a 1,08% e outro a dois anos com taxa crescente. No depsito a 12

meses obteria um juro de 27 euros.

BANCO BEST Marqus de Pombal

Ganha 27 euros

Trs propostas: o Depsito 2,95% J para novos clientes e a trs meses, um depsito a um ano com uma taxa de 1,08% e, por ltimo, o seguro de capitalizao GNB Investimento Garantido.

Com o depsito ganharia 27 euros. No facultou a FIN do depsito a um ano.