Introdução ao Crédito Rural

De: [email protected]: [email protected]

Assunto: testeData: 23/10/2013 15:55

teste

Sinapse/Agronegócios/Introdução ao CréditoRural< Sinapse | AgronegóciosEstrela2.pngArtigo de Capacitação Validado

Jose Izel, não edite esta página. Utilize a aba discussão para expressar qualquer opinião oudúvida. Veja Edição no Sinapse.

Consulte sempre o InfoSinapse para informações e notícias.

Objetivo geral de aprendizagem:

Identificar fatores que interferem no relacionamento com os clientes pertencentesao segmento do agronegócio.

Este artigo relaciona-se às competências:Fundamental 1: Codigo 6305. Executa suas atividades de trabalho, demonstrando conhecimentode produtos e serviços, processos, recursos tecnológicos e estratégias da sua área de atuação.Fundamental 2: Código 6306. Identifica e aproveita oportunidades para o Banco, analisando oambiente interno e o externo. Fundamental 8: Código 6308. Adota medidas de prevenção deriscos e práticas de segurança pessoal e patrimonial, resguardando os ativos do Banco e o sigilodas informações.

Carga horária: 10 horasCódigo Educa: 3688

Página exclusiva 'Diretoria de Agronegócios'. Por favor, não a modifique. Para expressar suasopiniões, utilize a aba Discussão.

Consulte os tópicos de ajuda para informações sobre edição no wiki.

Voltar para: Sinapse/Agronegócios

Conheça as regras de uso e atente para o bloqueio do teste após três reprovaçõesconsecutivas.

Tabela de conteúdo[<hidetoc>]1 Apresentação2 Introdução

http://bmail.uol.com.br/main/print_message?uid=MjIzNTM&folder=INBOX

1 de 16 23/10/2013 19:12

3 Agronegócio3.1 Conceito e Importância4 Crédito para o Agronegócio4.1 Política de Governo4.1.1 Agricultura Familiar4.1.2 Agricultura de Mercado4.2 Estratégia Corporativa4.3 Sistema Nacional de Crédito Rural4.4 Origem dos Recursos4.4.1 Recursos Controlados4.4.2 Recursos não Controlados4.4.3 Recursos Livres5 Finalidade do Crédito Rural5.1 Custeio das Atividades Agropecuárias5.1.1 Custeio Agrícola5.1.2 Custeio Pecuário5.2 Investimento em Atividades Agropecuárias5.3 Comercialização de Produtos Agropecuários6 Processo do Crédito Rural6.1 Atendimento ao Cliente6.2 Proposta6.3 Estudo de Operações6.4 Formalização6.5 Gerenciamento de Operações7 Riscos do Crédito Rural7.1 Principais Ocorrências do Segmento Rural que Levam ao Risco7.2 Cautelas Recomendadas para Redução das Ocorrências8 Siglas e Expressões do Agronegócio9 Informações da Concorrência10 Estudo de Caso11 Opções de Capacitação12 Normativos13 Avaliação de aprendizagem

[editar] ApresentaçãoJose Izel, bem-vindo(a) ao treinamento sobre Introdução ao Crédito Rural!

É muito importante que você inicie sua leitura sabendo quais são os objetivos desse artigo decapacitação, para que possa aproveitá-lo ao máximo. Ao final do treinamento, esperamos que vocêpossa:

Conhecer os fundamentos que dão sustentação às atividades ligadas ao crédito rural;Atuar com segurança no atendimento de clientes do segmento agronegócios;Conduzir com eficiência os processos de crédito rural.

[editar] IntroduçãoAté pouco tempo, cada segmento da economia brasileira era considerado de forma estanque. Assim, aárea rural era entendida apenas como o setor responsável pela produção agropecuária. Maisespecificamente, creditava-se a atividade agrícola, por exemplo, apenas o plantio, a condução e acolheita das lavouras. Não se trabalhava, ainda, o conceito de cadeias produtivas.

Com a evolução dos conceitos de marketing e a percepção de que as relações entre as indústrias deinsumos, a produção agropecuária, as indústrias de processamento e o sistema de distribuição nãopoderiam mais ser ignoradas, passou-se a incorporar a visão de cadeia produtiva e, então, surgiu oconceito de agribusiness, traduzido por agronegócio.

[editar] Agronegócio[editar] Conceito e Importância

O Agronegócio é uma das principais competências nacionais. Desempenha papel estratégico naeconomia - responde por um quarto do PIB brasileiro - e tem expressiva participação na balançacomercial. Sua evolução nos últimos anos fez com que se transformasse em segmento com alto grau deprofissionalização e competitividade, tanto no mercado interno quanto no mundial.

Por agronegócio entende-se o somatório das cadeias produtivas de todos os produtos de origemagrícola, pecuária, florestal e de extrativismo vegetal. Em outras palavras, reúne as cadeias produtivasdo algodão, arroz, milho, soja, trigo, mandioca, hortaliças, frutas, cana-de-açúcar, café, bovinos decorte, bovinos de leite, suínos, aves, caprinos, peixes, madeiras, sisal, babaçu, cera-de-carnaúba,


2 de 16 23/10/2013 19:12

palmito, açaí, entre vários outros exemplos.

É, assim, composto por diversos segmentos que atuam ao longo de toda cadeia produtiva, tendo aprodução agropecuária como elo central. É comum referir-se à cadeia do agronegócio como "antes daporteira", "dentro da porteira" e "depois da porteira". Em termos técnicos, é melhor representá-la comosendo constituída pelos seguintes elos, ou setores:

Cadeia do Agronegócio

A ABAG - Associação Brasileira de Agribusiness classifica os agentes de cada setor conforme segue:

Insumos - Sementes, calcário, fertilizantes, rações, defensivos vegetais, produtos veterinários, tratores,colheitadeiras, implementos, equipamentos, máquinas.Produção - produção animal, lavouras permanentes, lavouras temporárias, horticultura, silvicultura,extração vegetal, pequena indústria, rural.Indústria - madeira, papel, indústria textil, beneficiamento de produtos vegetais, açúcar e álcool, óleosvegetais e essenciais, bebidas, indústria de fumo, fabricação de calçados, abate de animais, indústria delaticínios.Distribuição - restaurantes, hotéis, bares, padarias, fast food, self service, supermercados, comércio,atacadistas, exportação.Serviço de Apoio: agrônomos, veterinários, pesquisa e desenvolvimento, bancários, marketing, vendas,transporte, armazenagem, portuários, assistência técnica, informação de mercados, bolsas, seguros e

outros.O produtor rural é considerado o elo central dessa grande cadeia

Esses agentes atuam de forma interligada (relação cliente-fornecedor). Para melhor entendimento decomo funciona esse processo, vamos tomar como exemplo a cadeia produtiva da soja.

Inicia-se com as indústrias de fertilizantes, defensivos agrícolas e máquinas/equipamentos, produzindoesses insumos fundamentais para que o agricultor conduza sua atividade (1º elo). Em seguida, oprodutor rural entra no processo plantando, fazendo os tratos culturais e colhendo a soja (2º elo). Apósa colheita, a soja é transportada e processada em uma indústria para a produção de óleo e de farelo desoja (3º elo). Por fim, o óleo chega ao mercado atacadista para distribuição à rede varejista, ou éexportado, e o farelo segue para a produção de ração animal ou para a exportação, até o consumidorfinal (4º elo).

[editar] Crédito para o Agronegócio[editar] Política de Governo

Os governos preparam as estratégias para a produção agropecuária, materializando-as nos chamados"Planos de Safra", geralmente divulgados no início do segundo semestre civil de cada ano.

Basicamente, os planos de safra contemplam as medidas de incentivo à produção de determinadosprodutos e o volume de recursos destinados à agropecuária, inclusive o montante de crédito a jurosfavorecidos a ser disponibilizado no ano-safra (período compreendido de julho do ano corrente a junhodo ano seguinte). Esse montante depende da disponibilidade orçamentária do Tesouro Nacional.

Um dos principais pilares da política agrícola nacional é o crédito rural, institucionalizado em 1965pela Lei 4.829.

Crédito Rural é o suprimento de recursos financeiros para aplicação na agropecuária, realizado segundoregras específicas definidas pelo Conselho Monetário Nacional, o CMN.

São objetivos do crédito rural:

Estimular o incremento ordenado dos investimentos rurais, inclusive para armazenamento,beneficiamento e industrialização dos produtos agropecuários.Favorecer o custeio oportuno e adequado da produção e a comercialização dos produtos agropecuários.Fortalecer o setor rural.Incentivar a introdução de métodos racionais de produção, visando o aumento de produtividade, amelhoria do padrão de vida das populações rurais e a adequada defesa do solo.

Por outro lado, não constitui função do crédito rural:

Financiar atividades deficitárias ou anti-econômicas;Financiar o pagamento de dívidas;Possibilitar a recuperação de capital investido;Favorecer a retenção especulativa de bens;Antecipar a realização de lucros presumíveis;Amparar atividades sem caráter produtivo ou aplicações desnecessárias ou de mero lazer.


3 de 16 23/10/2013 19:12

O Governo Federal divide sua política de atuação junto ao setor rural em duas vertentes. A primeira,sob o comando do Ministério do Desenvolvimento Agrário (MDA), está voltada para a agriculturafamiliar e para os programas de reforma agrária. A segunda, de responsabilidade do Ministério daAgricultura, Pecuária e Abastecimento (MAPA), direciona-se para a chamada agricultura patronal ou demercado.

[editar] Agricultura Familiar

Nessa vertente, a política de crédito visa prestar atendimento diferenciado aos mini e pequenosprodutores rurais que desenvolvem suas atividades mediante emprego direto da sua força de trabalho ede sua familia, com objetivo de fortalecer as atividades desenvolvidas, integrando-os à cadeia doagronegócio, proporcionando-lhes aumento de renda e agregando valor ao produto e à propriedade.

Para isso, o Governo criou o Pronaf (Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar) quevisa oferecer condições mais favorecidas, principalmente em termos de taxa de juros e prazo depagamento.

[editar] Agricultura de Mercado

Em relação à agricultura de mercado, o Governo tem procurado intervir o mínimo possível nosegmento. A principal política de apoio ao setor é a de regulamentar e oferecer mecanismos por meiodos quais o sistema bancário possa conceder recursos com taxas prefixadas e favorecidas em relação aomercado financeiro. Nesse sentido, o segmento tem acesso a linhas de crédito de custeio,comercialização e investimento, com taxas e prazos compatíveis com as atividades agropecuárias.

Uma modalidade que tem ampliado o acesso do campo ao crédito nos últimos anos é o crédito agrícolapor meio de títulos financeiros, alternativa ao empréstimo tradicional. Esses títulos podem ser tantonegociados diretamente entre produtor e financiador, como por meio de uma instituição financeira. Oprodutor (ou associação de produtores, cooperativas e empresas agropecuárias) emite a cédula comregistro em cartório e o financiador (ou credor) fica com esse título, que pode ser liquidado após a safraem dinheiro ou em produto. Como exemplo, podemos citar a CPR, o Certificado de Direitos Creditóriosdo Agronegócio (CDCA), o Certificado de Depósito Agropecuário/Warrant Agropecuário (CDA/WA), oCertificado de Recebíveis do Agronegócio (CRA) e a Letra de Crédito do Agronegócio (LCA). Valelembrar que o financiador pode ser tanto uma empresa como pessoa física.

[editar] Estratégia Corporativa

Numa estratégia vitoriosa, o Banco vem ampliando sua atuação no setor de agronegócios, contribuindopara o desenvolvimento do País e, além disso, fidelizando clientes e alavancando inúmeros negóciospara as demais áreas do conglomerado.

Ao longo de sua história, implementou significativas modificações na forma de atuação e em seusprocessos voltados para o crédito rural, introduzindo novas metodologias na concessão definanciamentos e disponibilizando novos produtos e serviços para atendimento à cadeia produtiva, namedida em que surgiram novas oportunidades negociais.

Como principal agente financeiro do Governo, o Banco encontra-se em perfeita sintonia com asdiretrizes governamentais, ao fazer uma ponte entre o acesso ao crédito e a construção de um paíssocialmente justo. Articula os imperativos da eficiência econômico-financeira (lucro financeiro) –essenciais para qualquer instituição bancária – com os imperativos de desenvolvimento local (lucrosocial), igualmente fundamentais para uma empresa socialmente responsável.

Faz parte da estratégia negocial do Banco o desenvolvimento regional sustentável, que tem por objetivopromover o desenvolvimento das regiões brasileiras, gerando trabalho e renda de forma sustentável,inclusiva e participativa, por intermédio da adoção de práticas que permitam um salto de qualidade nosindicadores de desenvolvimento sócio-econômico e ambiental, e que respeitem a diversidade cultural.

Para saber mais sobre a Estratégia Corporativa acesse a Intranet BB.Estratégia Corporativa BB

[editar] Sistema Nacional de Crédito Rural

Para a execução do crédito rural, foi criado o Sistema Nacional de Crédito Rural – SNCR. Cabe a eleconduzir os financiamentos, sob as diretrizes da política creditícia formulada pelo Conselho MonetárioNacional (CMN), em consonância com a política de desenvolvimento agropecuário. O SNCR é constituídode órgãos básicos e vinculados.

São órgãos básicos o Banco Central do Brasil, o Banco do Brasil S.A., o Banco da Amazônia S.A. e oBanco do Nordeste do Brasil S.A.

São órgãos vinculados o Banco Nacional do Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES), agências defomento, bancos estaduais, inclusive de desenvolvimento, bancos privados, Caixa Econômica Federal


4 de 16 23/10/2013 19:12

(CEF), cooperativas autorizadas a operar em crédito rural e sociedades de crédito, financiamento einvestimento.

A regulamentação do SNCR está contida no Manual de Crédito Rural (MCR), ao qual estão subordinadastodas as operações de crédito rural. Essa regulamentação decorre de resoluções aprovadas pelo CMN e

divulgadas pelo Bacen. No âmbito do Banco do Brasil, a DIRAG (Diretoria de Agronegócios) é aresponsável pela gestão e normatização do crédito rural.

Podem ser beneficiárias dos recursos do crédito rural as pessoas listadas a seguir:

Produtor Rural , pessoa física ou jurídica, inclusive associação de produtores rurais, que se dedique àatividade rural com fins econômicos;Cooperativa de produtores rurais;São equiparados ao produtor rural, a pessoa física ou jurídica que, mesmo não sendo conceituada comoprodutor rural, se dedique a qualquer das seguintes atividades vinculadas ao setor:pesquisa ou produção de mudas ou sementes fiscalizadas ou certificadas;pesquisa ou produção de sêmen para inseminação artificial e embriões;prestação de serviços mecanizados, de natureza agropecuária, em imóveis rurais, inclusive paraproteção de solo;prestação de serviços de inseminação artificial, em imóveis rurais;exploração da pesca e aquicultura, com fins comerciais inclusive armação de pesca, quando oproponente for responsável pelo empreendimento;medição de lavouras;atividades florestais;silvícola, desde que, não estando emancipado, seja assistido pela Fundação Nacional do índio - Funai,que também deve assinar o instrumento de crédito.

Por disposições legais, é vedada a concessão de crédito rural para:

estrangeiro residente no exterior;sindicato rural;parceiro, se o contrato de parceria restringir o acesso de qualquer das partes ao financiamento.investimentos fixos a:filiais de empresa sediada no exterior;empresa cuja maioria de capital com direito a voto pertença a pessoas físicas ou jurídicas residentes,domiciliadas ou com sede no exterior;cobertura de itens orçamentários atendidos por outra instituição financeira;financiamento de projetos para criação de Caramujo Gigante Africano (Achatina fulica), espécie exóticaintroduzida no Brasil como alternativa para a criação de "escargot";financiar plantio, renovação ou custeio de lavouras ou a industrialização de cana-de-açúcar destinada àprodução de etanol e demais biocombustíveis derivados da cana-de-açúcar e açúcar, exceto açúcarmascavo:em áreas não indicadas como aptas para a expansão do plantio, conforme disposto no ZoneamentoAgroecológico da cana-de-açúcar, instituído pelo Decreto 6.961, de 17/09/2009, observadas asrecomendações do zoneamento agrícola de risco climático dessa cultura;se o financiamento for destinado a novas áreas de plantio ou à expansão das existentes em 28 deoutubro de 2009 nas áreas: dos Biomas Amazônia, Pantanal e da Bacia do Alto Paraguai, de terrasindígenas, de remanescentes florestais, proteção ambiental, de dunas, de mangues, de escarpas, deafloramento de rochas, de mineração, urbanas, com declividade superior a 12%, de reflorestamento ouocupadas com cobertura de vegetação nativa;as restrições acima não se aplicam:à produção de cana-de-açúcar em áreas ocupadas com essa cultura em 28 de outubro de 2009,observadas as disposições do zoneamento agrícola de risco climático;ao financiamento de projetos de ampliação da produção industrial já licenciados pelo órgão ambientalresponsável.pessoas físicas ou jurídicas autuadas e inscritas no Cadastro de Empregadores que mantiveramtrabalhadores em condições de trabalho escravo instituído pelo Ministério do Trabalho e Emprego. Estavedação se aplica inclusive para prestação de garantias e operações de arrendamento mercantil;financiar empreendimentos relacionados à lavoura de soja, em imóvel localizado no Bioma Amazônia,com registro de gravame referente a dificuldade de comercialização e escoamento da produção.

São exigências para que o produtor possa obter crédito rural, entre outras:

idoneidade do tomador;apresentação de orçamento, plano ou projeto, salvo em operações de desconto de Nota PromissóriaRural ou de Duplicata Rural;oportunidade, suficiência e adequação dos recursos;observância de cronograma de utilização e de reembolso;fiscalização pelo financiador.


5 de 16 23/10/2013 19:12

No âmbito do Banco do Brasil, de acordo com a renda bruta anual proveniente de sua atividadeagropecuária, considerados os rebates previstos nas respectivas linhas de crédito, o produtor rural éclassificado em mini, pequeno, médio e demais produtores.

[editar] Origem dos Recursos

Como forma de assegurar atendimento ao setor rural, a legislação define os recursos que devem serobrigatoriamente direcionados por todos os bancos ao crédito rural. São as chamadas exigibilidadesbancárias de aplicação no crédito rural, definidas pelo Conselho Monetário Nacional e normatizadas peloManual de Crédito Rural, formadas por:

percentual da captação de depósito à vista, normatizado no capítulo 6, seção 2 do Manual de CréditoRural (MCR 6-2);percentual da captação da caderneta de poupança, normatizado no capítulo 6, seção 4 do MCR (MCR6-4).

Além desses, existem ainda outros recursos que podem se destinar ao financiamento de atividadesrurais:

Programas BNDES/FINAME;Fundo de Amparo ao Trabalhador (FAT);Orçamento da União – Operações Oficiais de Crédito (OOC);Fundo Constitucional de Financiamento do Centro-Oeste (FCO);Fundo de Defesa da Economia Cafeeira (FUNCAFÉ);Recursos livres dos bancos (captação de diversas origens).

Conhecer as fontes de recursos é essencial ao bom atendimento ao cliente, uma vez que, em muitoscasos, são elas que definem as regras e condições de crédito (prazos, encargos financeiros, tetos e pisosde contratação, tipo de beneficiários, regiões, etc).

[editar] Recursos Controlados

Devem ser aplicados com encargos financeiros definidos pelo CMN e obedecem a teto de financiamentopor produtor/cultura/ano-safra, ou seja, o cliente só pode contratar operações com esses recursos até oteto que o CMN autorizar. Esse teto tem que ser observado em todo o Sistema Nacional de CréditoRural. Além de serem específicos do crédito rural, têm que ser concedidos com observância de regraspróprias estabelecidas pelo CMN. São os seguintes: a) os obrigatórios, de que trata o MCR 6-2; b) osdas Operações Oficiais de Crédito sob supervisão do Ministério da Fazenda; c) os de qualquer fontedestinados ao crédito rural na forma da regulação aplicável, quando sujeitos à subvenção da União, soba forma de equalização de encargos financeiros, inclusive os recursos administrados pelo BancoNacional de Desenvolvimento Econômico e Social (BNDES); d) os da poupança rural, quando aplicadossegundo as condições definidas para os recursos obrigatórios, de que trata o MCR 6-2; e) os dos fundosconstitucionais de financiamento regional; f) os do Fundo de Defesa da Economia Cafeeira (Funcafé).

Recurso equalizável ou equalização de encargos financeiros é um mecanismo negociado com o TesouroNacional para propiciar que alguns tipos de financiamentos rurais sejam feitos com encargos financeirosmais favoráveis aos produtores. O Governo paga ao Banco um complemento, que é a diferença entre o

custo de captação e os custos da instituição, de um lado, e os juros cobrados do produtor, do outro.[editar] Recursos não Controlados

São compostos: a) pela parte não equalizável da caderneta de poupança; b) pelos fundos, programas elinhas específicas não relacionados como recursos controlados; c) os recursos livres das instituiçõesfinanceiras. Os tetos de financiamento e as taxas de operações estão definidos nas instruções dasrespectivas linhas de crédito.

[editar] Recursos Livres

São recursos captados de diversas origens. Admite-se a concessão de crédito rural com recursos livresdas instituições financeiras, às taxas de operações bancárias. Os encargos financeiros devem sercompatibilizados com as taxas de captação.

[editar] Finalidade do Crédito Rural[editar] Custeio das Atividades Agropecuárias

Custeio é um financiamento para cobrir as despesas da exploração das atividades agrícolas e pecuáriasem um ciclo produtivo e deve ser integralmente pago com o resultado obtido na atividade financiada.

[editar] Custeio Agrícola

É o financiamento das despesas normais do ciclo produtivo, tais como insumos e serviços (aquisição desementes, fertilizantes, defensivos, mão-de-obra, por exemplo) de lavouras periódicas, da entressafrade lavouras permanentes ou da extração de produtos vegetais espontâneos ou cultivados. Exemplos de


6 de 16 23/10/2013 19:12

atividades objeto de custeio agrícola: grãos (milho, soja, feijão); cereais (arroz, trigo, aveia); fibrosas(algodão, sisal, juta); frutas (manga, abacate, maçã, uva, banana, laranja).

Para o custeio agrícola, o prazo de financiamento pode chegar ao máximo de dois anos, de acordo com ociclo da lavoura financiada. Faz parte do custeio agrícola a sistemática de contratação de custeioalongado para algumas culturas feitas ao amparo de recursos controlados (exceto Pronaf e Pronamp),que prevê maiores prazos para retorno do financiamento.

Essa sistemática contribui para a estabilização dos preços, regula o abastecimento e proporciona aosprodutores maiores prazos para a comercialização dos seus produtos. Nesse caso, os mutuários sãoobrigados a armazenar sua produção em instalações adequadas, apresentando ao Banco o comprovantede depósito do produto colhido (warrant ou recibo de depósito) ou declaração de depósito de produçãoobtida.

[editar] Custeio Pecuário

O custeio pecuário tem por finalidade financiar as despesas com insumos e serviços das atividadespecuárias, como medicamentos, alimentação, mão-de-obra e manejo dos animais. Alguns exemplos:bovinos (corte e leite); aves (corte e ovos); suínos; caprinos; ovinos; peixes. Para o custeio pecuário, oprazo é de até um ano.

Curiosidade: segundo o dicionário Houaiss, a palavra "pecuária" vem do latim pecuarìae, que significagado, rebanho, e está ligada ao manejo de animais. Assim, e embora não se possa falar em rebanho,

atividades como apicultura (abelha), sericicultura (bicho da seda) e carcinicultura (camarão), porexemplo, são consideradas explorações pecuárias.

Podem ser incluídas nos orçamentos de custeio – agrícola ou pecuário – as verbas para atendimento dedespesas com assistência técnica e de pequenos gastos conceituados como investimento, a exemplo dereparo ou reforma de bens de produção, desde que possam ser liquidados com o produto da exploraçãono mesmo ciclo.

Principais linhas de crédito para custeio:

PRONAF – Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar – destinado a produtores ruraisque têm o trabalho familiar como predominante na exploração do estabelecimento.PRONAMP – O Programa Nacional de Apoio ao Médio Produtor Rural tem como objetivos promover odesenvolvimento das atividades rurais dos médios produtores e proporcionar o aumento da renda e ageração de emprego no campo, mediante apoio financeiro com abertura de crédito fixo.CUSTEIO – recursos do MCR 6.2 e MCR 6.4 – destinados aos produtores não enquadrados em nenhumdos casos citados acima.[editar] Investimento em Atividades Agropecuárias

Investimento agropecuário é um financiamento para aquisição de bens ou realização de serviçosdestinados à produção agropecuária, cujo retorno financeiro ocorre em vários ciclos produtivos,devendo o financiamento ser pago com o resultado dos diversos ciclos. Em alguns casos, há necessidadede carência para início de amortização. A carência é o tempo necessário para a realização das obras ouefetuadas as aquisições programadas até o início da geração de resultados financeiros compatíveis comos pagamentos previstos.

Os investimentos podem destinar-se a atividades agrícolas (investimento agrícola) ou pecuárias(investimento pecuário). São exemplos de investimento:

aquisição de máquinas e implementos agrícolas;aquisição de animais (matrizes e reprodutores);formação de pastagens;correção do solo;reformas e benfeitorias na fazenda;construção de armazéns na propriedade.

As principais linhas de crédito para investimento são as seguintes:

Programas BNDES/FINAME;PRONAF;PRONAMP;FCO Rural (específico para a região Centro-Oeste);Investimentos do MCR 6.2 (obedecem o teto por produtor);Investimentos do MCR 6.4 não equalizável (não estão sujeitos a teto e as taxas são livres).[editar] Comercialização de Produtos Agropecuários

É o tipo de financiamento destinado à aplicação de recursos no setor agropecuário para permitir que acomercialização da produção rural ocorra com normalidade e proporcione a justa remuneração aosprodutores rurais.

Este tipo de financiamento pode ser contratado pelo produtor rural e suas cooperativas ou pelas


7 de 16 23/10/2013 19:12

empresas que adquirem produtos agropecuários. Vamos citar três linhas de crédito paracomercialização:

LEC - Linha Especial de Crédito;Desconto de Nota Promissória Rural (NPR) e Duplicata Rural (DR);EGF - Empréstimos do Governo Federal.

Para as empresas do agronegócio, existe a linha de crédito agroindustrial, que tem como finalidade oapoio financeiro para comercialização, beneficiamento ou industrialização de produtos de origemagropecuária e de insumos utilizados nas atividades. Os recursos são provenientes da poupança-ouro(obrigatórios), porém, sem equalização dos encargos (não controlados), com taxas de juros de mercadopublicadas na agência de notícias na Intranet BB.

Os financiamentos deferidos nessa modalidade estão sujeitos a regras desvinculadas do Manual deCrédito Rural (MCR) do Banco Central do Brasil.

[editar] Processo do Crédito RuralO processo do crédito rural abrange as fases do atendimento ao cliente até ao gerenciamento de umaoperação.

[editar] Atendimento ao Cliente

No dia-a-dia das dependências, é comum o produtor rural buscar informações sobre financiamentos,perguntando, por exemplo:

Tem crédito para plantar algodão?Quero comprar um trator. O Banco financia?Preciso reformar minha pastagem. Tem crédito para isso?Estou precisando estocar meu milho para conseguir um preço melhor no futuro. Tem recurso para isso?

A esse primeiro contato com o cliente, em que ele manifesta sua necessidade de recursos financeirospara uma finalidade específica, podemos chamar entrevista. Nesse momento, devemos escutaratentamente o produtor rural, atendendo-o com cortesia e presteza, oferecendo orientações comsegurança e esclarecendo as dúvidas que surgirem.

Lembre-se: O produtor rural constrói a imagem do Banco a partir desse contato. Quando escutamosatentamente o produtor, e o deixamos expor sua necessidade de financiamento, é o Banco que o estará

escutando com interesse e simpatia.

Mas não basta ter atenção e simpatia. Para prestar um bom atendimento, devemos conhecerprimeiramente – entre as linhas de crédito disponíveis nos normativos do Banco – aquelas maisindicadas para a região. Só assim seremos capazes de responder aos questionamentos, indicar a linhade crédito que atenda às necessidades do cliente, solicitar a documentação necessária e, finalmente,acolher a proposta. Além disso, é importante conhecer as orientações estratégicas e as diretrizesorçamentárias do Banco.

Para melhor entendimento, vamos imaginar que você trabalhe numa região onde predomine a pecuáriade corte desenvolvida por grandes pecuaristas. Nessa situação, é provável que as maiores demandaspor crédito rural sejam:

Custeio pecuário (com recursos MCR 6-2 ou 6-4): para financiar as despesas normais com a criação dosanimais, como aquisição de vacinas e medicamentos, gastos com alimentação do plantel, mão-de-obra,etc.Moderagro (BNDES), para apoiar a recuperação dos solos por meio do financiamento para aquisição,transporte, aplicação e incorporação de corretivos agrícolas.ABC (BNDES), para financiar investimento na recuperação de áreas e pastagens degradadas.Moderfrota (FINAME), para a aquisição de um novo trator, colheitadeira e implementos.Investimento pecuário (MCR 6-2, MCR 6-4 ou FCO na região Centro-Oeste), para aquisição de animais,máquinas, etc.

Estas são as linhas de crédito básicas para obtenção de financiamento para a atividade pecuária.

Agora, vamos sair da região dos grandes pecuaristas e imaginar uma outra situação. Vamos supor que aagência do Banco do Brasil em que nós trabalhamos localiza-se em uma região onde predominampequenos agricultores que utilizam mão-de-obra familiar e necessitam de recursos para a exploração daagricultura. Nesse caso, devemos conhecer detalhadamente as linhas de crédito do PRONAF ou doPRONAMP, que são as mais adequadas para esse segmento.


8 de 16 23/10/2013 19:12

Qualquer que seja a atividade a ser financiada, no atendimento ao cliente devem ser extraídasinformações que permitam fazer uma pré-análise, de modo a antever se a proposta é passível ou nãode acolhimento.

Uma informação muito importante e que antecede o acolhimento da proposta diz respeito à situaçãocadastral do proponente e de eventuais intervenientes (avalistas, fiadores etc.), notadamente quanto àatualidade dos registros e aspectos restritivos, e o limite de crédito, entre outros fatores.

[editar] Proposta

A proposta materializa a pretensão do produtor rural e deve vir acompanhada de orçamento dos itens aserem financiados, plano ou projeto técnico, se for o caso, e demais documentos necessários paracompletar o estudo da operação. Os documentos devem ser solicitados em função:

da condição do proponente. Por exemplo, se ele não for proprietário do imóvel, e estiver arrendando oimóvel para desenvolver sua atividade, deve apresentar documento que declare a autorização doproprietário para exploração da área (contrato de arrendamento ou carta de anuência).da garantia a vincular. Se a garantia oferecida for um imóvel, por exemplo, haverá a necessidade deapresentação do título de propriedade.da finalidade do crédito. Nos financiamentos de custeio agropecuário, por exemplo, é obrigatória aapresentação do croqui ou mapa de localização da lavoura financiada, sempre que houver plantio deárea superior à financiada, no mesmo imóvel de localização da lavoura.da característica do imóvel. Um exemplo: quando o imóvel for explorado por vários produtores emforma de condomínio, e não estiver definida a área de cada um (condomínio pró-indiviso), é precisocolher a concordância formal dos demais condôminos.

É importante destacar que, em algumas situações, o crédito deve ser conjugado com a assistênciatécnica (ATNI – Assistência Técnica a Nível de Imóvel), para garantir a orientação ao produtor naconclusão eficaz do empreendimento financiado, contribuindo, assim, para a redução do risco daoperação.

É o caso, por exemplo, de produtor iniciante ou que não seja tradicional na atividade. Como é o caso,também, de quando se necessite assegurar a utilização de adequada tecnologia. Mesmo que o produtorpreste todas as informações e forneça todos os documentos, há casos em que é necessária uma visitaao empreendimento (vistoria prévia). Isso acontece quando existir exigência normativa ou a agênciaentender necessário para levantar outras informações que instruam a análise da operação.

A vistoria prévia deve ser realizada por funcionário do Banco, comissionado e detentor de conhecimentossuficientes para a realização da tarefa.

[editar] Estudo de Operações

O estudo da operação é a etapa do processo de crédito rural em que você analisa as condições daproposta apresentada pelo produtor rural sob o ponto de vista das normas gerais e específicas,verificando, entre outros aspectos, as garantias, o limite de crédito, as restrições e as condições dalinha de crédito.

A análise da proposta pode ser efetuada pela agência ou pela Diretoria de Crédito (DICRE). Isso vaidepender da linha de crédito, do valor da proposta, da finalidade do crédito, das garantias e daexistência ou não de projeto técnico. Do estudo devem constar todas as informações julgadasrelevantes para subsidiar a decisão sobre a operação.

O Banco utiliza-se de diversas instâncias para a decisão de seus negócios, como agências, rede deagências, superintendências, subcomitê de operações, comitê de operações, etc. Essas instâncias detêmo poder de decidir (ou seja, detêm a competência). Esse poder, entretanto, possui um limite, quechamamos de alçada (valor máximo para o exercício da competência), atribuída para cada escalãodecisório.

[editar] Formalização

Formalização é o ato jurídico de contratação do financiamento, e que não pode ser confundido com asimples elaboração do instrumento de crédito. Tudo o que for acordado entre o produtor e o Banco deveser registrado no documento, em rigorosa conformidade com as exigências legais.

É por meio do instrumento de crédito que são comprovados os fatos e as declarações escritasdecorrentes da realização do negócio, como, por exemplo, valor do financiamento, prazo de pagamento,taxa de juros, garantias, etc.

A escolha do instrumento adequado para a materialização do negócio é o primeiro passo para suacorreta confecção.

Os instrumentos de crédito podem ser formalizados por meio de contrato ou títulos de crédito. Ocontrato é o instrumento firmado entre o Banco e o proponente, que pode ser por instrumento público(quando lavrado em cartório) ou particular (quando elaborado pelas partes contratantes). O título decrédito é um instrumento de emissão do proponente do crédito, que pode ser por meio de nota ou


9 de 16 23/10/2013 19:12

cédula. Importa saber também que, diferentemente dos contratos, os títulos de crédito têmdenominações especiais. Na área rural, são os seguintes:

Nota de Crédito Rural (NCR) - título de crédito desprovido de garantias reais. É o que acontece, porexemplo, com as operações garantidas somente por aval.Cédula Rural Pignoratícia (CRP) – título de crédito cuja garantia é constituída por penhor cedular.Cédula Rural Hipotecária (CRH) – título de crédito cuja garantia é constituída por hipoteca.Cédula Rural Pignoratícia e Hipotecária (CRPH) – título de crédito cuja garantia é constituída por penhorcedular e hipoteca.

Importante: Nunca ponha rubrica ou assinatura em títulos de crédito, sob pena de o Banco serconsiderado coobrigado da operação.

A liberação do crédito pode ocorrer de uma vez ou em parcelas, de acordo com as necessidades doempreendimento.

Por meio do “Controle do Risco Operacional e Compliance" (IN 414-2), verificamos se os procedimentosde contratação da operação estão de acordo com as normas. Ele é proativo, se efetuado antes daliberação dos recursos, ou reativo, se após a liberação dos recursos.

[editar] Gerenciamento de Operações

O gerenciamento consiste em um conjunto de mecanismos de acompanhamento das operações, a fim deidentificar situações que possam interferir no retorno dos nossos capitais, permitindo a adoçãotempestiva de medidas corretivas. Vamos ver alguns mecanismos de gerenciamento que envolvem umaoperação de crédito.

A fiscalização de operações do crédito rural tem por objetivo comprovar a correta aplicação do crédito,acompanhar a implantação dos projetos de investimento e o desenvolvimento das atividades, verificar oestado das garantias (se não há desvios no desenvolvimento do empreendimento).

Como regra geral, a fiscalização é obrigatória. Em alguns casos, pode ser efetuada por amostragem eexistem situações – previstas nos normativos – em que pode ser dispensada. A dispensa da fiscalizaçãonão pode ser confundida com abandono da operação. Devemos sempre acompanhar a atividadefinanciada e o comportamento do próprio produtor.

A atividade agropecuária está sujeita a fatores adversos alheios a vontade e ação do produtor, como,por exemplo, problemas climáticos que possam causar frustração de safra, dificuldade decomercialização ou outros fatores prejudiciais ao desenvolvimento normal das explorações. Essesfatores poderão impossibilitar o pagamento do financiamento nas datas acordadas.

Nessa situação, o produtor poderá recorrer a “prorrogação de dívidas”, quando é concedido prazo paraque ele possa cumprir com seu compromisso. Para isso é importante, dentre outros aspectos, observar aidoneidade do produtor, sua capacidade de pagamento, a rentabilidade do empreendimento, etc. Porenvolver alteração nas condições originalmente pactuadas, é formalizada por meio de aditivo.

O aditivo de retificação e ratificação é um instrumento utilizado para formalizar as modificações ocorridasdurante a vigência do financiamento. Além dos casos de prorrogação da dívida, pode ser utilizado quando

ocorrer substituição ou constituição ou reforço de garantia ou modificação no orçamento.

Caso a operação tenha sido contratada com algum tipo de seguro, e na eventualidade de ocorrência deevento por ele coberto, o seguro contratado poderá ser acionado. São exemplos de seguros rurais dafamília BB Seguro: Agrícola, Ouro Vida Produtor Rural e Vida Agricultura Familiar.

Cabe destacar que o Proagro (Programa de Garantia da Atividade Agropecuária) é um seguro ruralvinculado a operações de custeio agrícola ou pecuário. Gerido e regulamentado pelo Bacen, destina-se àcobertura de riscos climáticos, pragas ou doenças.

Como subprograma do Proagro, foi criado o “Proagro Mais”, destinado exclusivamente aos agricultoresfamiliares amparados pelo Pronaf. Ele assegura o valor do financiamento acrescido de um valor fixo (o“mais” do nome), a título de indenização dos recursos próprios aplicados pelo produtor.

Fazer uma boa negociação, estudar e formalizar corretamente são condições essenciais no processo deconcessão do crédito. Também é extremamente importante o acompanhamento desde a liberação até àliquidação da operação, de forma a garantir o retorno dos capitais investidos e a remuneração do Bancopelo financiamento, e evitar medidas punitivas pelo Banco Central, entre elas a desclassificação daoperação.

A desclassificação é a descaracterização da operação como financiamento rural, ocasionada pelodescumprimento, pelo produtor ou pelo Banco, das normas de crédito rural, que pode acarretarprejuízos:

ao Banco, quando de sua culpa: descasamento de taxas de juros, pagamento de IOF, devolução derecursos ao alocador, devolução de valores recebidos por conta de equalização, incidência de multas,desgaste de imagem, entre outros; e


10 de 16 23/10/2013 19:12

ao cliente, quando de sua culpa: elevação de sua dívida em função da incidência de encargos deinadimplemento, substituição de encargos praticados no crédito rural por outros de mercado, multa eIOF e restrições à obtenção de novos créditos.

Processo de Crédito.jpg

[editar] Riscos do Crédito RuralVamos identificar as principais situações de risco no segmento rural, e as cautelas recomendadas pararedução das ocorrências apontadas.

A partir de julho de 1995, o Banco do Brasil passou a implementar uma série de procedimentos einstrumentos para atender à necessidade de dimensionar adequadamente o crédito do cliente,mensurar o grau de risco técnico do empreendimento, identificar atividades em expansão ou emdeclínio, conferindo, também, maior agilidade e segurança na concessão de crédito rural.

Entre esses instrumentos, podemos citar a análise do limite de crédito do produtor rural, o risco técnicoagropecuário (RTA), o cálculo do risco do cliente e da operação, o banco de dados cadastrais e osseguros rurais. Dessa maneira, o Banco conseguiu minimizar o risco, gerando uma carteira de clientescom baixa inadimplência, além de agregar valor às operações de crédito.

O risco de crédito rural é inerente à atividade bancária e não difere, na sua maior parte, do risco deoutros segmentos para o retorno do capital investido. É imprescindível, entretanto, o cumprimento dasnormas e o acionamento oportuno dos mecanismos de avaliação de riscos disponíveis, em todas asoperações de crédito.

Portanto, o que pretendemos destacar é a caracterização dos eventos mais específicos do segmentorural que levam ao risco, agrupados em oito tópicos que se complementam: estudo/condução docrédito, utilização dos recursos, atividade agropecuária, cliente, macroeconomia, projeto técnico,administração do empreendimento, legislação e comercialização.

[editar] Principais Ocorrências do Segmento Rural que Levam ao Risco

1 - Na Macroeconomia

Macroeconomia.jpg

2 - Na Atividade Agropecuária

Atividade Agropecuária.jpg

3 - No Produtor Rural

Produtor Rural.jpg

4 - Na Administração do Empreendimento

Administração do empreendimento.jpg

5 - No Projeto Técnico

Projeto técnico.jpg

6 - No Estudo e na Condução do Crédito

Estudo e Condução.jpg

7 - Na Utilização dos Recursos

Utilização Recursos.jpg

8 - Na Comercialização

Comercialização.jpg

[editar] Cautelas Recomendadas para Redução das Ocorrências


11 de 16 23/10/2013 19:12

Cautelas.jpg

[editar] Siglas e Expressões do AgronegócioAGRO - Gerenciador de Propostas de Financiamento no ambiente SISBB.

ASTEC - Assistência Técnica.

ATNC - Assessoramento Técnico a Nível de Carteira (quadro de agrônomos, veterinários e zootecnistasdo Banco).

ATNI - Assistência Técnica a Nível de Imóvel (quadro de empresas de assistência técnica conveniadascom o Banco, com o objetivo de orientar o produtor na condução eficaz do empreendimento financiado).

ATR - Analista Técnico Rural (funcionário do quadro do ATNC com formação superior em agronomia,veterinária ou zootecnia).

BB AGRO - Modalidade de convênio de parceria negocial com empresas do agronegócio (pessoas físicas,jurídicas ou cooperativas), que produzem ou comercializam bens ou serviços agropecuários, parafinanciamento de seus clientes via diversas linhas de crédito.

BB CONVIR - Convênio de integração rural formalizado entre o Banco e empresas consideradasintegradoras, que beneficiam ou comercializam a produção agropecuária, por meio do qual o Bancofinancia os produtores rurais integrados a essas empresas em custeio ou investimento com as diversaslinhas de crédito rural.

BB COOP - Convênios que constituem instrumento para realização de negócios com cooperativas,associações, integrados e associados, possibilitando prospectar oportunidades ao longo da cadeiaprodutiva onde essas empresas se inserem, envolvendo suas transações financeiras, de seusassociados/integrados, clientes e fornecedores.

BB CPR - Cédula de Produto Rural avalizada ou adquirida pelo Banco.

BB Leilão Eletrônico - Serviço de comércio eletrônico voltado para negociação de bens e direitos, com aintermediação de bolsas de mercadorias, cereais e de futuros.

BNDES - Banco Nacional de Desenvolvimento Econômico e Social (www.bndes.gov.br).

BNF - Operações BNDES/FINAME – aplicativo no SISBB para operacionalização das linhas com recursosdo FINAME.

CPR - A Cédula de Produto Rural é um título cambial negociável no mercado, criado pela Lei 8.929/94,que permite ao produtor rural ou cooperativa comercializar sua produção, antes da safra, com vista àobtenção de recursos para aplicação no empreendimento agropecuário.

CADIN - Cadastro Informativo de Créditos não Quitados do Setor Público Federal.

CCIR - Certificado de Cadastro de Imóvel Rural.

CERIC - Central de Risco de Crédito do Banco Central do Brasil.

CFC - Canal Facilitador do Crédito (aplicativo para microcomputador instalado em entidades parceirasdo Banco).

CFR - Contratação de Financiamentos Rurais (aplicativo em microcomputador).

CIOPE - Controle Integrado de Operações de Crédito (aplicativo no ambiente SISBB).

CLIENTES - Aplicativo do SISBB (base de clientes, relacionamento e produtos e serviços).

CMN - Conselho Monetário Nacional.

CODEFAT - Conselho Deliberativo do Fundo de Amparo ao Trabalhador.

Condomínio Pró-diviso - Quando a fração ideal de cada condômino está perfeitamente delimitada(confrontações bem definidas) em documento de propriedade ou certidão de registro. Se as frações nãoestiverem delimitadas, o condomínio será pró-indiviso.

COP - Portal de Negócios – Operações de Crédito: aplicativo para a contratação de operações de crédito,disponível no CIOPE, no SISBB, abrangendo as etapas de acolhimento, análise e decisão de propostas,com a geração automática dos documentos de formalização e do cadastramento das operações nossistemas de condução.

CRH - Cédula Rural Hipotecária.

CRI - Cartório de Registro de Imóveis.


12 de 16 23/10/2013 19:12

CRP - Cédula Rural Pignoratícia.

CRPH - Cédula Rural Pignoratícia e Hipotecária

CRTD - Cartório de Registro de Títulos e Documentos.

DAP - Declaração de Aptidão ao Pronaf – documento que identifica os beneficiários do ProgramaNacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar.

DR - Duplicata Rural.

ESCAI - Escrituração da Carteira Agrícola e Industrial (aplicativo no ambiente SISBB).

FAT - Fundo de Amparo ao Trabalhador (do Ministério do Trabalho).

FCO - Fundo Constitucional de Financiamento do Centro-Oeste.

FINAME - Agência Especial de Financiamento Industrial – subsidiária do BNDES.

FNM - Sistema de Operações BNDES – aplicativo no SISBB para operacionalização das linhas comrecursos do BNDES.

GRT - Aplicativo GARANTIA – base corporativa de informações sobre garantias do Banco, permitindo ocontrole automatizado dos bens ou direitos vinculados e a geração de informações gerenciais.

GST - Gerenciamento de Serviços Técnicos (aplicativo no ambiente SISBB).

INCRA - Instituto Nacional de Colonização e Reforma Agrária.

ITR - Imposto sobre a Propriedade Territorial Rural.

MAPA - Ministério da Agricultura, Pecuária e Abastecimento.

MCR - Manual de Crédito Rural do BACEN.

MDA - Ministério do Desenvolvimento Agrário (www.mda.gov.br).

MF - Ministério da Fazenda.

MI - Ministério da Integração Nacional.

MMA - Ministério do Meio Ambiente.

Módulo Fiscal - Unidade de medida expressa em hectares, fixada para cada município, em função defatores estabelecidos pelo INCRA.

Módulo Rural - Unidade de medida expressa em hectares, que busca exprimir a interdependência entrea dimensão, a situação geográfica dos imóveis rurais e a forma e condições do seu aproveitamentoeconômico definidos pelo INCRA.

MTE - Ministério do Trabalho e Emprego (www.mte.gov.br).

NCR - Nota de Crédito Rural.

NPR - Nota Promissória Rural.

Operação Customizada - Derivada de uma operação padronizada que, não estando de acordo com asexigências regulamentares, é realizada para atender às necessidades do cliente, preservados osinteresses do Banco.

Operação Massificada - Aquela definida como simples nas instruções do Banco (por exemplo, custeioagrícola e pecuário), com vinculação de garantias não complexas (aval, fiança, penhor de safra, etc.) eperfeitamente enquadrada nas normas.

Operação Não Massificada - Demais operações não classificadas como massificadas.

PROAGRO - Programa de Garantia da Atividade Agropecuária.

RECOR - Registro Comum de Operações Rurais – sistema do BACEN de cadastramento dosfinanciamentos rurais.

RTA - Risco Técnico Agropecuário (aplicativo no SISBB) tem a finalidade de disponibilizar parâmetrostécnicos usados na análise de propostas de crédito rural e no estabelecimento de limite de crédito, alémde fornecer informações para subsidiar estudos diversos relativos ao setor agropecuário. Os ATR sãoresponsáveis pelas informações cadastradas em suas microrregiões de atuação.

SEGUR - Seguridade – Seguros, Previdência e Capitalização (aplicativo no SISBB).

SERASA - Centralização de Serviços dos Bancos S.A. – entidade privada com a qual o Banco mantémconvênio para a remessa de informações e consultas.


13 de 16 23/10/2013 19:12

SISBACEN - Sistema de Informações do Banco Central.

SISBB - Sistema de Informações Banco do Brasil.

SNCR - Sistema Nacional de Crédito Rural.

Zoneamento Agrícola - Instrumento de política agrícola e gestão de riscos na agricultura, divulgado peloMAPA, visando indicar datas ou períodos otimizados de plantio por município, correlacionados ao cicloda cultura e ao tipo de solo, de modo a minimizar o risco de que adversidades climáticas coincidam coma fase mais sensível das culturas.(www.agricultura.gov.br).

[editar] Informações da ConcorrênciaConsiderando o Sistema Financeiro Nacional, percebe-se que os grandes Produtores Rurais são osprincipais alvos na disputa pela participação no mercado de agronegócios. Esse público é abordado deforma proativa pelos concorrentes, que se apóiam em um processo mais ágil na visão dos clientes e emum atendimento mais especializado.

A percepção do cliente em relação à concorrência, comparando a atuação das demais instituições com oBanco do Brasil, pode ser resumida pelo seguinte quadro:

Informações da Concorrência.jpg

As principais instituições concorrentes (financeiras e não financeiras) apresentaram estruturas eprocessos específicos direcionados aos clientes que fazem partem do ciclo produtivo brasileiro.

Bradesco

Atua com equipes especializadas para atendimento a médios e grandes Produtores Rurais e promovemelhoria da qualidade dos produtos, através das linhas de crédito que disponibilizam recursos aoProdutor Rural e às Cooperativas. Investe no financiamento dos meios de produção, beneficiamento ecomercialização de safras, contribuindo para a expansão dos negócios e o crescimento da produtividadee da qualidade dos produtos nacionais. O Banco oferece, ainda, suporte ao abastecimento do mercadointerno e aumento das exportações. Disponibiliza informações detalhadas sobre crédito rural para osclientes. Como vantagens, o banco disponibiliza recursos adequadamente à época em que a atividadenecessitar, com prazo compatível com as necessidades da atividade financiada. Destaques: atuação novarejo (produtores rurais), com cooperativas e com empresas (empresarial e corporate); maior carteirade Crédito Rural entre os bancos privados; em 2011 sobressaiu-se como um dos maiores repassadoresde recursos do BNDES.

Itaú/Unibanco

Possui uma participação pouco expressiva no agronegócio, principalmente no Varejo. A expansão de suacarteira de crédito ainda é pequena, pois sua atuação junto ao segmento rural não ocupa lugar dedestaque nas estratégias do conglomerado, mesmo apresentando pequena ampliação em negócios compecuárias em Minas Gerais e Santa Catarina. Possui o foco no cumprimento da exigibilidade rural comênfase em comercialização e dá preferência a operações com empresas e cooperativas. Destaques:totalizou em 2011 R$ 9,3 bilhões em repasses do BNDES na linha FINAME, representadas por 48 miloperações. A linha de financiamento voltada para a produção e aquisição de máquinas e equipamentosnacionais é concedida as instituições financeiras credenciadas pelo BNDES.

Rabobank

Mantém seus profissionais de campo próximos aos produtores, visitando as propriedades de seusclientes para verificar sua situação agronômica e financeira, sua capacidade de gestão e o perfilsocioambiental da propriedade. Nos últimos anos, ofereceu opções de financiamento ao custeio,estocagem e investimento, utilizando principalmente recursos internados através da Resolução BACEN2770 e repasse do BNDES. Vem ofertando aos seus clientes um tipo de crédito rotativo, onde o clienteao pagar seu empréstimo tem o crédito renovado automaticamente, com limites para até 5 anos. Outrodiferencial é o aceite de garantia hipotecária em graus subsequentes com concorrência de terceiros,prática não adotada pelo BB. Oferece a seus clientes um serviço de consultoria que visa criarferramentas de gestão organizacional e a estruturação de um planejamento financeiro do seu negócio.As atividades da instituição no Brasil estão concentradas nos empréstimos para o agronegócio.Recentemente, o Rabobank firmou parceria com o Sistema de Crédito Cooperativa (SICREDI), com oobjetivo de ofertar linhas de crédito destinadas ao financiamento do agronegócio.

Sicredi

É um sistema composto por 115 cooperativas de crédito, integradas horizontal e verticalmente. Aintegração horizontal representa a rede de unidades de atendimento (1.169 unidades de atendimento),distribuídas em 10 Estados (Rio Grande do Sul, Santa Catarina, Paraná, São Paulo, Mato Grosso do Sul,Mato Grosso, Tocantins, Pará, Rondônia e Goiás) - 905 municípios. No processo de integração vertical,as cooperativas estão organizadas em quatro Cooperativas Centrais, uma Confederação, uma Fundaçãoe um Banco Cooperativo, que controla as empresas específicas que atuam na distribuição de seguros,


14 de 16 23/10/2013 19:12

administração de cartões e de consórcios. Liberou no Crédito Rural mais de R$ 4,32 bilhões no PlanoSafra 2010/2011 em cerca de 140 mil operações, recorde que posicionou o Sicredi como o quinto maioragente do Brasil. Deste montante, R$ 3,26 bilhões foram liberados para operações de custeio,comercialização e investimento e mais R$ 1,06 bilhão em operações com recursos do BNDES.

Santander

Opera no varejo diretamente com Produtor Rural e empresas dos portes Empresarial e Corporate.Porém seu maior interesse está nas operações com Cooperativas e com Integradoras. Em 2009 ampliouo direcionamento de recursos para operações de comercialização e, atualmente, o banco está ampliandosua participação nos mercados do Rio Grande do Sul, Minas Gerais, Mato Grosso e Mato Grosso do Sul.O foco estratégico do Santander está no cumprimento da exigibilidade rural e seletividade de clientesdo varejo. Não opera com Agricultores Familiares (Pronaf) e na região Nordeste. Na região Nortesomente financia atividades pecuárias. Não possui limite de crédito para produtores rurais e pretendeutilizar empresas de Astec para terceirizar o cadastro e acolhimento de propostas. Está finalizando adefinição dos “parâmetros de conduta” para implementação dessas parcerias no País; cobra 0,5% docliente a título de elaboração do orçamento, repassando uma parte desse percentual para as Astec,quando elas realizam o trabalho.

[editar] Estudo de CasoO estudo de caso a seguir é apenas uma representação e tem a finalidade de demonstrar como aplicarcorretamente o crédito rural.

Meu nome é Alberto Roberto. Sou Gerente de contas da agência de Capim Guiné - PR. Minha agênciaestá situada numa região onde se concentram muitos produtores ligados à cultura de soja.Recentemente, instalou-se na cidade uma trading que comercializa a produção do município.

Recebi a visita do Sr. Gilberto, cliente novo em nossa agência, interessado em financiar a compra desementes e insumos para o plantio de sua lavoura de soja para a safra deste ano. Apresentei a elealgumas linhas de financiamento disponíveis no Banco do Brasil, prestando todas as informações comsegurança e esclarecendo as dúvidas que surgiram.

A partir das necessidades apresentadas e de todas as informações coletadas na entrevista com o cliente,optamos pelo uso do Pronamp-Custeio, visto que esta linha melhor se adequava aos clientes de médioporte. Expliquei ao cliente todos os detalhes sobre o financiamento contratado, tais como taxas dejuros, cronograma, valor das parcelas e as obrigações contratuais. Apresentei também outras linhas decrédito destinadas à atividade agrícola, caso ele desejasse expandir sua produção, deixando clara aintenção de fortalecer a relação com o cliente.

Analisei a proposta, verificando todas as garantias, limites de crédito, restrições e condições da linha decrédito. Por fim, a contratação da operação ocorreu sem problemas e de maneira rápida e eficiente parao Banco e para o cliente. No negócio ainda foi incluído o seguro penhor rural, obrigatório na contrataçãoda linha. O cliente ficou satisfeito com as condições do financiamento e com o atendimento prestado.Afirmou ter aumentado sua confiança no Banco do Brasil.

Com a receita oriunda do negócio, ele pode liquidar sua operação seis meses após a contratação. Para apróxima safra, já este sendo negociado o financiamento para a troca de sua colheitadeira por uma maismoderna. Agora podemos utilizar a linha Finame ou Pronamp investimento.

Jose Izel, você chegou ao final deste treinamento! Confira a seguir outras opções de capacitação a fimde aprimorar seus conhecimentos. Observar, ainda, as Instruções Normativas relativas ao CréditoRural. Agradecemos por sua participação!

[editar] Opções de CapacitaçãoSinapse/Agronegócios/Negócios com Cooperativas Rurais

Sinapse/Agronegócios/Atendimento ao Produtor Rural Personalizado

Sinapse/Agronegócios/Negócios com o segmento Agricultura Familiar

Sinapse/Agronegócios/Programa ABC

[editar] NormativosIN 1-1: Normas Gerais do Crédito Rural

IN 4-1: Custeio Agropecuário Empresarial

IN 7-1: Comercialização Agropecuária


15 de 16 23/10/2013 19:12

IN 10-1: Cédula de Produto Rural(CPR)e Demais Títulos do Agronegócio

Lei 4.829 - Crédito Rural

MCR - Manual do Crédito Rural

[editar] Avaliação de aprendizagemPara que esse treinamento seja cadastrado em seu currículo funcional, você deverá responder aorespectivo teste.Alerta: se o usuário obtiver três reprovações consecutivas, o sistema impedirá o usuário de realizarnova tentativa por um período de noventa dias.Clique aqui para conhecer as regras da avaliação e acessar o teste.

Código GQW para busca do teste: 255

José da Silva Izel

Lembre-se: sua senha de acesso no BOL Mail é secreta; não a informe a ninguém.O BOL Mail jamais solicitará sua senha por e-mail ou por telefone. Trocar senha.


16 de 16 23/10/2013 19:12

Introdução ao Crédito Rural

Documents

Transcript of Introdução ao Crédito Rural