livro_capitulo04

7/25/2019 livro_capitulo04

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Escolhasinteligentespara seu bolsoe sua vida

gustavo cerbasi

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Enriquecer uma questo de escolha.

A certeza do futuro

Todos aqueles que estudam esto, sem dvida, preparando-se e qualificando-se para aumen-

tar suas chances de brigar por uma boa colocao profissional. Por sua vez, todos que buscam

sucesso em sua profisso esto, sem dvida, almejando tambm sucesso financeiro.

O dinheiro move muitas engrenagens no mundo. Isso faz com que sucesso financeiro

seja confundido comganhar muito dinheiro.Mas essa relao pode no ser verdadeira.

Ao longo da vida, sonhamos em ter riquezas crescentes. Quando conquistamos algo, fica-

mos felizes, sentimo-nos realizados. Mas, em pouco tempo, precisamos de novas conquistas

para que possamos nos manter felizes. Conforme explicou Gabriel Chalita no captulo ante-

rior, a busca por algo que muito queremos um importante combustvel para nossa vida. s

vezes, aceitamos trabalhos que no gostamos, engolimos sapo de nossos superiores, estu-

damos assuntos que no nos apaixonam porque acreditamos que esse sacrifcio parte do

caminho que deve ser percorrido para alcanarmos grandes objetivos na vida.

Porm, se seu sucesso for medido apenas pelo quanto voc ganha ou pelas promoes

que recebe, provavelmente sua felicidade se esgotar quando o dinheiro no tiver uma im-

portncia to grande quanto tem hoje, quando escasso.

O ideal medir seu sucesso no pelo dinheiro que entra em sua conta, mas sim pelas

conquistas que voc tem ao longo da vida. Porm, obviamente, a falta de dinheiro ser um

grande obstculo s suas conquistas. Por isso, os planos que voc faz para seu futuro devem

incluir sonhos ambiciosos a serem alcanados e estratgias para que o dinheiro no falte

em nenhum momento de sua vida.

Isso possvel? Sem dvida. Mas desde que voc esteja consciente do que deve ser feito

e dos erros que no devem ser cometidos.

Lio #1: Tenha planos que atendam a seus objetivos pessoais.

Voc est em vantagem

Para a maioria das pessoas, organizar suas finanas um desafio, e no captulo 2, a Neuza Cha-

ves chamou a ateno para isso, afinal, muitos erros do passado precisam ser desfeitos. O pa-

dro de vida precisa ser ajustado. Mas, para um jovem que est cursando a universidade, pou-

cos erros foram cometidos, afinal poucas decises financeiras de grande valor foram tomadas.Voc nunca imaginou que houvesse alguma vantagem em ter pouco dinheiro, no mesmo? A

4 Escolhas inteligentes paraseu bolso e sua vida


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verdade que as escolhas que voc tem a fazer pela frente so dentro do seguinte cenrio: renda

pessoal em crescimento e mltiplas possibilidades para sua vida. Mesmo se voc for um univer-

sitrio com mais idade, essa reflexo tambm vlida. Afinal, o conhecimento e o currculo nos

abrem portas, contribuem para o aumento da renda e permitem acelerar nossas conquistas.

Por isso, em vez de corrigir erros, prepare-se, principalmente, para acertar de vez sua ma-neira de lidar com o dinheiro. sobre escolhas inteligentes que trataremos daqui para frente.

Lio # 2: Quanto mais cedo comear, melhor.

Entendendo o jogo: quem trabalha para voc?

Vivemos em uma sociedade capitalista. Enquanto houver democracia, isso sinnimo de

oportunidade. O capitalismo um regime no qualpessoas que possuem capital(riqueza, pa-

trimnio acumulado) colocam-no para trabalhar, e convidam as pessoas que no tm capital

(os chamados trabalhadores) para que estas ajudem a multiplicar sua riqueza.Em essncia,

isso. O emprego nada mais do que um contrato que estabelece uma espcie de retribui-

o, chamada de salrio, para aquelas pessoas que aceitam dedicar seu tempo, seu suor,

seu conhecimento, sua experincia e sua rede de relacionamentos para a causa de fazer o

melhor possvel para tornar o empregador mais rico.

COMENTRIO

Se voc discorda, pense bem:

seu prprio alimento e construir ou trocar bens que fossem de sua necessidade, como roupas e mo-

radia. O que a vida moderna fez foi apenas padronizar e dar escala a tudo isso, substituindo as trocas

de coisas pela troca por dinheiro;

que aumente a riqueza de seu patro. s perceber quem cresce mais rapidamente na carreira: no

aquele que trabalha o mnimo necessrio para ganhar o mximo de salrio, mas sim aquele que est mais

atento e mais contribui para cortar custos, conquistar clientes e aumentar o faturamento da empresa para

a qual trabalha. Este rapidamente percebido como colaborador diferenciado e alado a posies mais

relevantes e mais bem remuneradas;

riqueza, afinal eles esto assumindo riscos sobre o patrimnio que acumularam;

forem competentes para criar excedentes entre os recursos que entram e os recursos que saem da

operao desse negcio.

Dessa reflexo, poderamos inferir, inicialmente, que o capitalismo um regime que pre-

ga a desigualdade, j que o nmero de trabalhadores em qualquer pas muito maior do que

o daqueles que possuem capital. Se a maioria trabalha para enriquecer a minoria, a tendncia que os ricos fiquem cada vez mais ricos, e que os pobres fiquem cada vez mais pobres, certo?


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ERRADO! Pelo contrrio: se, nesse regime, as oportunidades forem iguais, princi-

palmente no mbito educacional, o capitalismo ser o mais justo e prspero dos re-

gimes. Afinal, se a todos os trabalhadores forem dadas as mesmas oportunidades de

adquirir conhecimento e em ambiente democrtico, ningum poder impedir nenhum

trabalhador de, a partir do muito ou pouco que ele ganha, ir reservando uma parte parao futuro. Ao investir para multiplicar essa reserva, chegar a um ponto em que esse tra-

balhador poder sentir:

sua posio de trabalho;

Nesse ponto e com capital acumulado, ningum poder impedir esse trabalhador de chegar

seguinte concluso:

Cansei de trabalhar. hora de sacar meu capital, coloc-lo para trabalhar e convidar quem

no tem capital para ajudar a multiplic-lo.

Em outras palavras, o fim da carreira pode ser a oportunidade de iniciar um negcio

prprio. No precisa ser uma empresa seu negcio prprio pode ser feito da constru-

o de casas para revenda, ou da compra de ativos que podem lhe gerar renda atravs do

aluguel. A ideia fundamental, aqui, ter o capital como fonte geradora de sua renda, e no

apenas seu tempo e seu trabalho.

a essa incrvel possibilidade, de livre escolha das pessoas, de passar do lado trabalho

para o lado capital que chamamos de capitalismo democrtico,s possvel em pases em

que a liberdade de escolha respeitada. por isso que lutar pela preservao da democra-

cia to ou mais importante do que pedir mais aes do governo.

Com esse entendimento, procuro derrubar a primeira impresso negativa de que o ca-

pitalismo um sistema que cria desigualdades. Se todos forem bem educados para o tra-

balho, sabero criar um caminho de renda crescente em sua carreira profissional. Se todos

forem tambm devidamente esclarecidos e educados financeiramente, tero conscincia

do que deve ser feito para passar para o lado mais interessante do capitalismo.

No trabalho, devemos ter conscincia de que nosso tempo no est sendo usado para

criar riquezas para nossa famlia. Pense bem, voc trabalha para quem? Por que foi contra-

tado? Trabalhando, nosso tempo usado para criar riquezas para quem nos d a oportu-

nidade do emprego e, enquanto fazemos isso, somos remunerados melhor seria dizer

indenizados por ceder nossa capacidade aos objetivos de terceiros, at que criemos ascondies de no mais precisar fazer isso.


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Nessa transio, do lado trabalho para o lado capital, o ideal seria abandonar a ideia de

aposentadoria e pensar em adotar uma atitude empreendedora.Afinal, voc pensa em desis-

tir bem quando a festa, a melhor parte, est para comear?

Qualquer pas do mundo ser bem melhor quando estiver disseminada, em sua popula-

o, a ideia de que os mais jovens (sem capital e com renda relativamente baixa) devem sepreparar para trabalhar para os mais velhos, e devem fazer o melhor possvel para multiplicar

as riquezas dos mais velhos at que chegue a sua vez de contratar outros jovens para multi-

plicar sua prpria riqueza. O que falta para isso se tornar vivel? Educao e esclarecimento.

Lio #3: Pense na aposentadoria como um comeo, no como o fim.

Esquea muito do que voc j ouviu

Planejamento financeiro no o mesmo que cortar gastos e fazer poupana. Se nosso ob-

jetivo o sucesso financeiro, certamente o foco no deve estar no corte de gastos. Afinal,

gastar o elemento recompensador de todo esse planejamento.

Com um bom planejamento, o que queremos gastar mais, fazer nossos recursos ren-

derem mais e criar condies para que o bom padro de gastos no falte no futuro.

Voc deve estar se perguntando: Como assim? Gastar mais?. Isso mesmo. Gastar nos

faz bem, desde que nosso dinheiro esteja sendo usado para consumir aquilo que real-

mente importante para ns. Para alguns, moda, passeios, cultura. Para outros, educao,

ajuda aos pais, dzimo para a igreja. Pouco importa o que mais importante para voc. O

que importa mesmo que no lhe faltem as condies para ter isso que importante.

Pense bem: quem comea melhor a semana? Aquele que foi ao show da banda favorita,

ou a uma balada espetacular, ou quem passou o sbado fazendo contas para cortar gastos

ou deixar de pagar um boleto bancrio?

Gastar bem nos traz sentimento de realizao, motivao para o trabalho e para a vida

social. Pessoas que se sentem bem produzem melhor, estudam melhor, so cidados me-

lhores. Pessoas que gastam mal e vivem com problemas financeiros so ansiosas, dormem

mal, so improdutivas e contaminam negativamente as pessoas a seu redor. Quem vive

bem tende a crescer, enquanto que quem tem problemas tende a ter mais problemas ainda.

Nosso modelo de construo de riquezas, ao longo da vida, deve respeitar sua necessi-

dade de estar bem, feliz e em condies de consumir o que lhe importante. desse mode-

lo que passamos a tratar agora.

Lio # 4: Consuma com qualidade e seletividade.

Preservando a flexibilidade

Infelizmente, estamos habituados a dar mais importncia a aspectos burocrticos de nossavida, como o padro da moradia, do carro e da moda, e deixar, em segundo plano, aspectos de


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consumo que realmente individualizam nossa personalidade. A sociedade nos pressiona a

esse tipo de priorizao, e isso precisa ser mudado para encontrarmos o desejado equilbrio.

Perceba: na quase totalidade das famlias brasileiras, as contas do ms nada mais so

do que uma pilha de prestaes assumidas e de contas das quais no podemos fugir. A ver-

ba para o lazer ou para poupar pequena, e s estar disponvel se no ocorrer nenhum im-previsto. Mas, imprevistos sempre acontecem, e lazer e poupana geralmente ficam apenas

no mundo das hipteses. O erro, aqui, est no excesso de prestaes assumidas, na falta de

flexibilidade dos oramentos diante de imprevistos.

A partir do momento que adotamos um estilo de vida mais simples, inteligente e econ-

mico, uma interessante transformao ganha corpo. Ao preservar verbas para um consumo

mais flexvel, com maior participao de itens de lazer e qualidade de vida, obtemos mais do

que um consumo mais prazeroso. Com ele, vem tambm a possibilidade do efeito substitui-

o, em que planos podem ser mudados para o caso de ocorrerem imprevistos. Se algum na

famlia adoece e precisamos adquirir medicamentos, h uma verba de lazer a ser cortada para

viabilizar o custeio do gasto inesperado. Isso no possvel quando todo nosso oramento

est ocupado por contas que no deixam margem para ajustes, como prestao ou aluguel da

casa, financiamento do carro, escola, impostos e supermercado. Veja este exemplo:

RENDA $2.000, TODAS AS DESPESASSO FIXAS

RENDA $2.000, MAS PARTE DAS DESPESASSO VARIVEIS

$500 casa $400 casa

$500 carro $400 carro

$500 escola $400 escola

$500 mercado $500 mercado

$ 300 lazer e poupana

No diagrama acima, temos dois modelos simplificados de oramento, para uma famlia

cuja renda de R$2.000. A diferena entre os dois oramentos que o segundo ( direita)

retrata um estilo de vida mais simples, s que com verba para poupar e para o lazer. Supo-

nhamos que surja um imprevisto, como a necessidade de comprar um medicamento de

R$100. O impacto desse imprevisto ntido e bastante diferente nos dois casos:

RENDA $2.000, TODAS AS DESPESASSO FIXAS

RENDA $2.000, MAS PARTE DAS DESPESASSO VARIVEIS

$500 casa $400 casa

$500 carro $400 carro

$500 escola $400 escola

$500 mercado $500 mercado

Dvida de $100 $ 200 lazer e poupana

Juros da dvida $?? $100 medicamento

Enquanto o imprevisto imps o estouro do oramento na primeira situao, na se-gunda houve apenas um ajuste nos gastos variveis, diminuindo a verba destinada ao


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lazer e poupana. Isso significou uma pequena diminuio do bem-estar e nos planos

para o futuro; no primeiro caso, houve o surgimento de uma dvida cujo pagamento no

est previsto no oramento, o que pode dar incio ao conhecido efeito bola de neve, com

a perda do controle da dvida.

Trata-se, aqui, de organizar suas finanas para preservar um dos elementos mais im-portantes de seus planos: a flexibilidade. No exemplo, enquanto uma famlia perde com-

pletamente sua estabilidade financeira porque seus gastos eram excessivamente rgidos,

a outra famlia, que tinha como substituir gastos diante de um imprevisto, atravessou os

problemas sem maiores consequncias.

ATENO

Na vida e nos negcios, evite assumir compromissos de despesas para o futuro. Mesmo que compras

parceladas sejam matematicamente vantajosas, elas destroem sua capacidade de lidar com imprevistos.

Lio #5: Evite compras parceladas.

A frmula para enriquecer

Gaste menos do que voc ganha, e invista bem a diferena.

Simples assim. Creio que a maioria das pessoas j conhece essa frmula. Mas, so raros

aqueles que conseguem coloc-la em prtica. O problema no est na frmula, mas na in-

terpretao que normalmente se d a ela.

1. Por que a frmula no d certo?

Gastar menos do que se ganha no o mesmo que, simplesmente, cortar gastos. Ao entender

dessa maneira, tendemos a tentar cortar os gastos que so mais fceis de serem cortados. A

essa atitude se d o nome de acomodao ou de zona de conforto. Como consequncia, as

pessoas insistem em tentar reduzir o consumo avulso e menos planejado, como lazer, cui-

dados pessoais, lanches e bebidas entre refeies e acessrios de moda. Muitos insistem em

chamar tais gastos de suprfluos, mas eu discordo dessa interpretao.

Geralmente, os gastos avulsos so aqueles que realizamos para fazer pequenos ajustes

nos desequilbrios do dia a dia. Gastamos com lazer porque queremos aliviar a rotina, com

lanches porque estamos com fome, com bebidas para nos hidratarmos. Gastamos tambm

com cuidados pessoais e acessrios quando sentimos que nosso visual no est legal.

Ao condenar tais gastos, talvez seja possvel alcanar equilbrio financeiro, mas o resul-

tado desse esforo o desequilbrio emocional. Mesmo sem perceber, adotar esse caminhopara equilibrar as finanas coloca-nos em situao menos confortvel, de maior ansiedade,


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que tende a prejudicar nosso sono e afetar nossa capacidade criativa e de ateno. O de-

sequilbrio emocional, mesmo nos imperceptveis estgios iniciais, pode at afetar nossa

capacidade de estudo e de trabalho, interferindo no nosso potencial de obter renda.

Lio #6: No despreze os pequenos gastos, mas tambm no se esquea de

assegurar uma verba para eles.

Da mesma maneira, investir bem a diferena no o mesmo que fazer poupana. Fazer

poupana o mesmo que guardar para o futuro, s que mantendo seu dinheiro acessvel

a alguma emergncia que possa vir a acontecer. O futuro pode acontecer dentro de uma

hora, um dia, um ms, no sabemos.

Manter reservas para emergncias no um erro, afinal com elas que atravessamos com

tranquilidade situaes imprevistas. Porm, se voc quer realmente ver seu dinheiro se mul-

tiplicar, no poder deixar todos os recursos acessveis para eventuais emergncias. preciso

planejar melhor e garimpar maneiras de transformar suas reservas em algo de mais valor.

2. O que fazer para a frmula funcionar em sua vida?

Em vez de pensar em cortar gastos, pense em reduzir custos. Para leigos, trata-se de

sinnimos, mas, na prtica, essa mudana implica em transformaes bastante significati-

vas na maneira de lidar com o dinheiro.

Cortar gastos nos remete ideia de eliminar itens de consumo. Alguns cortam gastos

deixando de ir ao cinema, outros deixam de lado a moda ou os cuidados pessoais para

manter as contas em dia. Para quem procura cortar gastos, frias e lazer so suprfluos.

Presentes? Nem pensar! O resultado da busca incessante por corte de gastos uma vida

com menos opes de consumo, com oramento limitado ao mnimo necessrio. Isso no

motivador. Por isso, uma estratgia equivocada.

Por outro lado, reduzir custos nos faz refletir sobre maneiras mais econmicas e criativas

de viabilizar um item de consumo que muito queremos ter em nosso oramento. Por exem-

plo, uma pessoa que quer estar na moda pode usar sua criatividade e tempo de pesquisa para

garimpar peas de roupa em brechs e compor um visual to atual quanto o de peas caras de

marca compradas no shopping center.Ou, quem quer viajar pode abrir mo de caros pacotes

de viagem e dedicar tempo e criatividade para elaborar um roteiro baseado em caronas, pas-

sagens promocionais e hospedagem em albergues ou outras opes econmicas.

Na prtica, quanto mais criatividade e tempo voc dedicar sua pesquisa, menos

precisar gastar com convenincias. No difcil entender o que est por trs dessa

reflexo. Imagine-se lembrando de que hoje aniversrio de sua me ou de outra pes-

soa que voc ama, mas voc ainda no comprou um presente. A compra de ltima hora

certamente ser menos planejada, mais cara e sujeita a gastos de convenincia, como

pagar para embrulhar ou para entregar. Gastos de convenincia sempre so resultado

de imprevistos ou de falha nos planos.

Lio #7: Use mais criatividade e tempo de pesquisa para no precisar gastar

desnecessariamente com convenincias.


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Esquea a ideia de eliminar gastos. Antes disso, faa uma relao dos gastos que voc

tem e veja como pode diminuir os desembolsos para mant-los. Quem paga aluguel pode

mudar para uma moradia menor. Quem paga transporte pode gastar menos rachando ca-

rona. Quem tem carro pode diminuir seu custo trocando-o por um carro mais barato e ofe-

recendo carona a amigos, em troca de rachar o combustvel e estacionamento.Pense em maneiras de gastar menos com telefone (ligando pela internet, por exemplo),

com vesturio, com alimentao (usando tempo para cozinhar em vez de comprar pronto).

Economize nos grandes gastos, para sobrar dinheiro para os pequenos consumos de lazer e

bem-estar. Uma vida mais simples custar menos, e deixar mais recursos disponveis para

uma vida mais rica em experincias.

Lio #8: Uma vida mais simples o caminho para uma vida mais rica em experincias.

A teoria dos baldes

Voc sabe o quanto ganha todos os meses. No importa se salrio, mesada ou bolsa-est-

gio, sua renda conhecida. Por isso, nada mais natural do que tornar conhecida tambm

sua estratgia de lidar com esse dinheiro gasto, dividindo-o, todos os meses, em pelo me-

nos dois grupos bem definidos: a verba para seus gastos bsicose a verba para investir em

sonhos e objetivos de mdio e longo prazos.

O conceito simples. Como nossa renda normalmente conhecida e no temos liber-

dade para aument-la arbitrariamente, nada mais natural do que dar aos gastos bsicos e

aos investimentos a mesma rigidez que temos nos ganhos. A esse rigor na limitao das

escolhas chamo de Teoria dos Baldes, j que o ideal que voc no ultrapasse os limites

da verba que destina a cada balde.

Se a distribuio de recursos bem feita, temos dois resultados:

1Uma vez preenchido o balde dos gastos bsicos, basta seguir seu

oramento para que as contas fechem no fim do ms.

2

Se voc fez as contas de quanto deve poupar para alcanar seus obje-

tivos, basta poupar o suficiente todos os meses para que seus sonhosse concretizem.

A maioria das pessoas no consegue manter seus baldes cheios, e nem tratar seu ora-

mento como se fosse composto por baldes rgidos. Os motivos so claros:

A falta de flexibilidade no oramento, em razo do excesso de prestaes, faz com que

qualquer pequeno imprevisto leve o oramento a entrar no vermelho. Uma vez iniciada a

bola de neve das dvidas, ela no para de crescer, pois se no h flexibilidade sequer para os

imprevistos do ms, o mesmo vale para os erros acumulados nos meses anteriores.


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Como o oramento (balde dos gastos bsicos) no tem flexibilidade, geralmente os recursos

previstos para serem poupados so usados para tratar dos imprevistos. Consequentemente,

planos de longo prazo raramente se concretizam.

Lio #9: Organize-se para saber como gastar os recursos que voc ganha.

O segredo est na ordem das escolhas

Voc, universitrio, est passando por transformaes importantes em sua vida. O primei-

ro emprego, a primeira promoo na carreira, sair da casa dos pais, a compra do primeiro

carro e o casamento so algumas das decises que, se no fizeram parte de sua vida ainda,

devem fazer nos prximos anos. Isso significa que grandes decises esto sendo tomadas.

a oportunidade para acertar de vez, ou de fazer com que grandes erros tenham que ser

pagos por muitos anos, gerando muita frustrao. Para evitar o erro, minha recomendao

que voc atente para a ordem em que faz suas escolhas. Ela fundamental.

Digamos que voc esteja planejando sair da casa dos pais, mudar-se para um local mais

distante para aproveitar uma oportunidade de trabalho e ter mais independncia em suas

escolhas. Por presso de pessoas que querem nosso bem, tendemos a pensar primeiro nos

grandes gastos que queremos ter. Qual casa alugar? Qual carro comprar? Qual curso fazer?

Ao priorizar de acordo com o que importante para os outros, o erro praticamente

certo. Afinal, no esboo de nosso novo estilo de vida, nosso oramento est vazio, e muitas

grandes escolhas aparentemente cabem em nosso bolso. Na melhor das intenes, voc

escolhe uma moradia que pode pagar, um carro que pode pagar, um estilo de vida cujas

prestaes cabem em sua renda. Mas, imprevistos raramente entram em seus planos. Por

isso, em poucos meses, voc perceber que o lazer e a poupana tm que ficar para depois.

D para melhorar isso. Inverta a ordem das escolhas. Diante da necessidade de planejar

sua vida financeira daqui para frente, siga o seguinte roteiro de reflexes:

1

Quanto devo poupar por ms?

Evite seguir regras rgidas. Apenas faa uma lista dos objetivos que voc quer con-

cretizar em sua vida nos prximos anos, faa as contas de quanto deve poupar por

ms* e assuma essa poupana mensal como regra bsica de suas finanas.

* Ao final deste captulo, oriento-o a fazer essas contas no simulador online que de-

senvolvi para isso.

2

Quanto gastarei por ms com qualidade de vida?

Reflita sobre o que no pode faltar em sua vida. Prtica de esportes? Estudos com-

plementares? Ajuda aos pais? Cuidados pessoais? No importa o que seja. Voc

a pessoa mais competente para dizer o que realmente lhe importa. Faa as contas,

defina uma verba e d importncia aos gastos que geram o consumo que verdadei-

ramente lhe motiva.


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3

Quanto sobrou para pagar minhas contas?

com essa verba que voc deve decidir o padro de sua moradia, de seu trans-

porte e de tudo aquilo que preciso pagar em sua vida e que no se enquadra

nas categorias de sonhos/objetivos ou de qualidade de vida.

SEGURANA

QUALIDADEDE VIDA

BUROCRACIA

$

$

$

Baldes da renda

Ao seguir esse roteiro, o valor para pagar seus sonhos se

concretizar com o tempo e sua vida ter mais qualidade de

consumo. Talvez voc pense no seguinte: mas o que sobra

pouco! Ento, com pouco que voc vai viver. Lembre-se:

quando o dinheiro escasso, use a criatividade! Divida mo-

radia, cozinhe para no pagar refeies fora, prefira bala-

das que no custam, convide amigos para seguir o mesmo

estilo de vida.

O fato que, ao seguir este roteiro, voc ter menos gastos

fixos (geralmente, no se paga em prestaes os gastos com

qualidade de vida) e mais liberdade para cancelar alguns itens

de consumo quando imprevistos ocorrerem.

Lio #10: Priorize a realizao de sonhos e a qualidade de vida.

O efeito do tempo sobre o dinheiroImagine se, quando seus pais souberam que voc iria nascer, desde ento tivessem colo-

cado em prtica um plano para que, por volta de seus 18 anos, contassem com dinheiro

suficiente para quitar seu ensino superior.

Se um pai ou uma me investisse R$100todos os meses, comeando na data do nasci-

mento de seu filho e com rendimento de 10% ao ano (um rendimento arrojado, mas compa-

tvel com o longo prazo at a educao superior do filho), haveria R$57.640no investimento

feito para esse filho no dia em que completasse 18 anos.

Se mais nenhuma contribuio fosse feita, e o dinheiro continuasse crescendo a 10% ao

ano, esse investimento valeria:

R$1.216.994na data em que o filho completasse 50 anos;

R$3.156.569na data em que o filho completasse 60 anos;

R$8.187.326na data em que o filho completasse 70 anos.

Perceba que, destinando R$100 de seus gastos mensais a um investimento para o filho,

a famlia poderia lhe garantir uma boa faculdade ao completar 18 anos.

Agora, pense mais longe. Se esses pais conseguissem ainda desenvolver uma boa educa-

o financeira para o filho, poderiam conscientiz-lo de que, se fosse capaz de correr atrsdo pagamento de seus estudos em uma escola pblica gratuita, ou trabalhando para


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pagar os estudos, ou ainda recorrendo ao financiamento estudantil , haveria poupana

suficiente para proporcionar-lhe uma aposentadoria tranquila. Esse um bom argumento

para que seu filho possa desenvolver carreira em uma rea na qual se sinta bem, sem ter de

fazer sua escolha baseado nas possibilidades de ganhos.

Cem reais por ms equivalem a R$23,30 por semana ou a R$3,33 por dia. Parece muito?Quanto dinheiro escapa semanalmente de suas mos sem que voc se d conta?

ATIVIDADE

Se voc quer fazer contas de quais resultados pode obter com seus planos de poupana, siga o roteiro:

maisdinheiro.com.br;

para que voc entenda como funciona).

Lio #11: Faa planos de longo prazo para colher benefcios dos rendimentos no

decorrer do tempo.

O consumo alm do que comporta o oramento

Concluir os estudos, crescer na carreira, ser reconhecido, aumentar sua independncia vi-

vendo em seu prprio lar sem ter que prestar contas a ningum so tendncias naturais da

evoluo de nossa vida.

Nossa cultura latina valoriza aquilo que ostentamos, por isso muitos se preocupam em ad-

quirir um bom carro, boas roupas, smbolos de conquistas que convidam aqueles que esto ao

redor a darem um tapinha em nossas costas, parabenizando-nos pelas nossas conquistas.

O que parece ser um ritual de sucesso , para a maioria das pessoas, o caminho certo

para a falta de dinheiro. Na preocupao de mostrar aos outrosnosso sucesso, acabamos

por consumir itens de statusno limite de nosso oramento, esgotando verbas para aquilo

que consideramos importante para nosso bem-estar. Curiosamente, a nsia por ostentar o

sucesso imediato o detonador de um longo processo de fracasso financeiro.

Lembre-se: as pessoas veem e admiram seu carro, suas roupas, seu telefone, mas nada

sabem de sua situao financeira. Se voc acha que o sucesso aparente ir abrir portas na

sua carreira, saiba que o maior traidor dessa estratgia ser voc mesmo. Pessoas endivida-

das tornam-se ansiosas, dormem mal, perdem a inspirao e a criatividade e, por isso, ten-

dem a produzir maus resultados mesmo quando as portas da oportunidade lhe so abertas.

Isso destri oportunidades de emprego e faz com que as portas se fechem rapidamente,

aumentando o sentimento de fracasso que se iniciou nas dificuldades financeiras.

Lio #12: Faa escolhas que se sustentam no tempo, e no que causem problemas futuros.


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O erro que todos querem cometer

Se a ideia preservar os pequenos e variados gastos que nos trazem felicidade e cortar gas-

tos maiores, nada melhor do que rever aquele que, segundo o Instituto Brasileiro de Geo-

grafia e Estatstica (IBGE), o maior item do oramento das famlias brasileiras: a moradia.Pouco mais de 30% da renda de cada famlia, em mdia, so consumidos para pagar

o aluguel ou a prestao da moradia. Reduzir esse percentual para 20 ou 25% certamente

traria uma possibilidade maior de variar suas escolhas.

Entretanto, os brasileiros buscam adquirir sua moradia muito cedo, por volta da poca

do casamento ou pouco tempo depois. Nesse momento, pelo fato de sermos jovens, nossa

renda relativamente baixa, o que limita as possibilidades de escolhas de diferentes im-

veis. Se a opo pelo financiamento, voc assumir uma dvida pesada, durante um prazo

bastante longo geralmente entre 20 e 30 anos.

No o caso de condenar o valor do financiamento, que faz a moradia custar de duas a

trs vezes o que custaria vista. Afinal, as prestaes de planos longos costumam ser me-

nores do que o aluguel, quando se trata de imveis populares, e multiplicar o valor de aqui-

sio o preo justo por adiar, por tanto tempo, a quitao do compromisso. Obviamente,

esta a opo mais cmoda para quem no pode pagar vista e se livrar do compromisso.

Porm, ao assumir uma dvida to longa e pesada no oramento, muitas de suas impor-

tantes escolhas mudaro a partir dela. Veja aqui 10 argumentos para que voc pense duas

vezes antes de comprar a casa prpria:

10 ARGUMENTOS CONTRA A CASA PRPRIA

1

Vender o imvel enquanto est financiado no bom negcio, pois a maior parte

do que pago, no comeo do plano, apenas juros, e por isso no conseguimos

recuperar grande parcela do valor pago ao vender. Por isso, a deciso de com-

pra, se bem feita, significar decidir onde morar pelas prximas dcadas.

2Pelo motivo acima, normalmente, adquirimos um imvel com dois ou trs dormitrios,

contando com a possibilidade de termos filhos.

3Esse imvel maior do que a necessidade ser tambm mais caro, ocupando uma

grande fatia do oramento.

4Tamanho desembolso mensal reduzir bastante a flexibilidade do oramento, limitan-do extremamente as possibilidades de verbas para o lazer e para poupanas regula-

res.

5Menos flexibilidade no oramento significa menos opes para lidar com imprevistos,

o que pode lev-lo a recorrer a eventuais emprstimos para cobri-los.

6Com uma dvida pesando excessivamente no oramento, voc ter menos crdito

sua disposio, e por isso ter que contar com limites baixos e taxas de juros altas

quando precisar alugar recursos do sistema financeiro.


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102 captulo 4

7Com menos gastos com lazer, bem-estar e qualidade de vida, voc precisar de uma

dose extra de boa vontade para manter-se motivado.

8

Optando por fixar-se geograficamente em uma moradia prpria ainda jovem, voc ter

menos opes para subir na carreira, pois algumas ofertas de emprego se mostrarodistantes e inviveis para quem no pretende vender ou no quer assumir o custo de

fechar um imvel se aceitar uma proposta de mudana temporria.

9

Com uma dvida significativa, voc ter menor propenso a aceitar desafios de maior

risco na carreira aqueles que, quando do certo, permitem um bom salto na renda,

mas, quando do errado, nos obrigam a procurar outros caminhos. Quem quer assumir

uma oportunidade de risco se tem uma dvida de duas ou trs dcadas para pagar?

10Dificuldades para evoluir na carreira tendero a forar uma estagnao da renda,

limitando escolhas mais importantes em sua vida, como preparar uma aposentadoria

rica e digna.

COMENTRIO

Uma ressalva importante: no sou contra a casa prpria. Porm, meus argumentos so que voc deve

adquiri-la sem comprometer algumas de suas mais importantes escolhas financeiras:

quanto em patrimnio.

Se voc tiver capacidade financeira para gastar com qualidade, poupar para o futuro, formar reservas fi-

nanceiras e, mesmo assim, pagar o financiamento ou outra forma de aquisio da moradia, siga em frente.

Meus 10 argumentos contra a casa prpria no so para voc, principalmente se puder pagar a moradia

em um prazo inferior a 10 anos. Acima disso, o custo financeiro pesa muito.

Por outro lado, se para garantir a moradia prpria voc tiver que abrir mo de fatores

importantes para a tranquilidade financeira, recomendo adiar a compra. E no vejo motivo

para se preocupar com essa deciso, pois tenho 10 argumentos para que o aluguel da mora-

dia tenha um papel estratgico em seu enriquecimento:


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captulo 4 103

10 ARGUMENTOS A FAVOR DO ALUGUEL

1Ao optar por um contrato de aluguel de 2 ou 3 anos, no preciso contar com

quartos a mais do que voc realmente precisa hoje. Se a filha crescer ou as

condies melhorarem, basta se mudar.

2

Optando por um imvel menor, o aluguel ser proporcionalmente mais caro*, porm

voc pode ajustar o tamanho da moradia ao oramento, garantindo em primeiro lugar

a poupana e a qualidade de consumo, e ento optando por um aluguel que concilie

as demais despesas.

*Quanto menor o imvel, maior tende a ser o preo do aluguel, pois h maior con-

corrncia entre interessados. Nas grandes cidades, enquanto o aluguel mensal de

um imvel popular custa cerca de 0,8% do valor de venda do mesmo, possvel

alugar imveis de alto padro com taxas de aluguel inferiores a 0,5% de seu valorcomercial.

3

Morar perto do trabalho. Geralmente, bairros no residenciais no so agradveis,

mas so interessantes para quem no quer perder tempo com deslocamento, planeja

esse sacrifcio por poucos anos e, principalmente, conta com verba para deixar a mo-

radia aos finais de semana.

4

Alugar um imvel perto do trabalho dispensa a compra de um automvel, segundo

maior item no oramento da classe mdia brasileira. Cinquenta reais dirios de txi sai

mais barato do que manter um automvel mdio na garagem. Sem contar que, com o

deslocamento curto, a bicicleta ou similares so mais saudveis e ecolgicos. Deixe otxi para os dias de chuva e finais de semana.

5Sem o peso de um grande financiamento a pagar, mais fcil garantir que voc poupe

no s para a aposentadoria, como tambm para objetivos de curto e mdio prazos.

6Com menos dvidas e mais poupana, voc passa a ter um relacionamento bancrio

mais interessante, com atendimento diferenciado e opes de crdito cada vez me-

lhores, com limites maiores e custo mais baixo.

7Com poupana, voc tem mais liberdade de escolha nos caminhos da vida. Afinal, a

poupana permite recompor a rotina caso alguma oportunidade no d certo.

8Alm da poupana, outro fator que permite crescer na vida a mobilidade geogrfica.

Se surgir uma grande oportunidade profissional, em qualquer lugar do mundo, na pior

das hipteses voc ter que pagar multa por encerramento antecipado do aluguel.

9Com mais flexibilidade para oportunidades de trabalho, a carreira tende a evoluir

e sua renda tende a crescer mais do que na engessada situao da casa prpria.

10Engravidou? A vizinhana se deteriorou? Quer morar mais perto de amigos? Decidiu

fazer um curso em outro estado ou pas? Enjoou do lugar? Basta apontar no mapa um

lugar melhor, fazer as contas e mudar.


16/23

104 captulo 4

Outra ressalva importante: no acredito que aluguel seja a melhor opo de moradia

por toda a vida. Apenas vejo a flexibilidade deste modelo como um fator fundamental para

que voc acelere o processo de formao de patrimnio. O aluguel interessante enquanto

contamos com mudanas significativas em nossa vida, como chegada de filhos, mudanas

para empregos melhores, viagens, cursos e ousadia nas escolhas. A flexibilidade permitemenor custo de vida e maior potencial de aumento de renda.

Provavelmente, chegar um momento em sua vida em que tal flexibilidade no agrega-

r mais vantagens. Normalmente, ser quando voc alcanar um patamar de estabilidade

na carreira, ou ento quando comear a recusar ofertas de trabalho que, mesmo pagando

mais, prejudiquem a adaptao dos filhos escola, afastem-no dos pais que esto preci-

sando mais de sua companhia ou mesmo quebrem uma rotina de happy hourse atividades

sociais com grandes amigos.

Quando chegar esse momento em que voc no queira trocar a qualidade de vida por

aumentos de salrio, tambm ser bem provvel que no busque mais tantas mudanas

na moradia. Ser boa hora para comprar a casa prpria, contando com crdito e com uma

renda bem maior, que permitam pagar o financiamento em 10 ou 12 anos.

Lio #13: No tenha pressa para adquirir a casa prpria.

Dvidas? Por que no?

A recomendao por postergar grandes gastos fixos tem como um dos alicerces evitar o

custo dos juros dos financiamentos. Contrair dvidas igual a alugar dinheiro. Se voc paga

aluguel, importante que leve alguma vantagem em troca desse pagamento. Por isso, exis-

tem situaes em que o crdito ajuda bastante a resolver problemas. Por exemplo, quan-

do o dinheiro que tomamos emprestado nos ajuda a construir mais riquezas na vida, seja

fortalecendo o currculo (ao viabilizar cursos, palestras e aprendizado de idiomas etc.) ou

mesmo aumentando nossa renda (ao comprar, por exemplo, um computador que torna

possvel um comrcio eletrnico).

H uma grande diferena entre a dvida planejada quando voc assume prestaes

com a conscincia de que vai pag-las e as dvidas que surgem da perda do controle

quando a pessoa entra no vermelho.

ATENO

O grande negcio das dvidas saber administr-las, para que seja mais fcil assumir novos compromissos

financeiros ao longo da vida. Por isso, saiba quando vale e quando no vale a pena contrair uma dvida:

Eviteo uso do crdito que apenas servir para atender a uma necessidade de consumo. Se voc

quer, mas o dinheiro acabou, procure entender seu erro e prepare-se para que o dinheiro no falte

no prximo ms.


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captulo 4 105

Quando seu objetivo poupar todos os meses certo valor para, por exemplo, tornar vivel um

intercmbio, uma festa de formatura ou uma aquisio muito importante, h dois caminhos pos-

sveis: voc poupa e realiza um sonho, ou falha e deixa de realizar. Por isso, pedir um emprstimo

por pouco tempo para assegurar que seu grande objetivo ir se concretizar no errado, desde

que voc se mantenha alerta, venda coisas que no usa ou faa trabalhos extras para quitar essa

dvida o quanto antes.

Conte com o crditoquando voc estiver diante de uma oportunidade de gerao de riquezas.

Vale financiar um carro para trabalhar, comprar um computador, financiar um curso de idiomas ou de

especializao. Haver o custo dos juros, mas se sem o crdito sua formao fica limitada, melhor

pagar um pouco mais e garantir sua empregabilidade do que evitar dvidas e deixar de ser competitivo.

Lio #14: Use o crdito para preservar planos de longo prazo.

Lio #15: Use o crdito para criar mais riquezas em sua vida.

O financiamento estudantil FIES

Muitas pessoas ignoram uma grande oportunidade que est a seu alcance, que a oportu-

nidade de contar com o uso do financiamento estudantil para dar um bom flego ao cresci-

mento de sua carreira e de seu patrimnio.

Por exemplo, digamos que voc ingresse no curso de Odontologia cuja mensalidade

de R$1.200 e, por contar com uma bolsa de 50% da Educafro, tenha a oportunidade de pa-

gar apenas R$600 por ms. Se concluir o curso em 4 anos, ter que fazer um bom esforo

para desembolsar essas 48 prestaes de R$600, num total de R$28.800, sem contar o gasto

com materiais didticos e cerimnia de formatura. E, depois da faculdade, se for mesmo o

caso de Odontologia ou de outra profisso que exija o investimento em seu consultrio ou

escritrio, ainda vm mais gastos pela frente.

Nesse cenrio, o FIES pode facilitar bastante sua vida, caso voc faa uso inteligente

dele. Se, no lugar de pagar as mensalidades de R$600, voc ingressar no FIES para financiar

o valor da mensalidade que a bolsa no cobre e optar por poupar o valor dessas mensalida-

des, suas escolhas sero bem recompensadas.

Contando com juros baixos (3,4% ao ano), durante o perodo de carncia (que vai at

18 meses aps concluir o curso) voc pode cursar a faculdade pagando apenas R$50 por

trimestre. Supondo que consiga aplicar os R$600 mensais na caderneta de poupana, ao

final dos 4 anos de faculdade voc ter acumulado um valor de R$32.300 suficientes para

pagar sua formatura e seu consultrio, sem ter que contrair novas dvidas. A partir da, se-

ro outros 18 meses com prestaes trimestrais de R$50, at ter que iniciar a quitao do

financiamento com parcelas mensais de R$228,28 durante 15 anos.


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106 captulo 4

COMENTRIO

O prazo de 15 anos parece muito, e o total das prestaes a pagar ser de pouco mais de R$40 mil.

Mas, pense bem: aps concluir a faculdade, com a renda de seu trabalho, ser bem mais fcil pagar as

prestaes, no mesmo? Esse , portanto, um t imo exemplo de crdito inteligente: aquele dinheiro

que voc toma emprestado para aumentar sua renda. Minha recomendao que voc no perca

tempo e aproveite essa oportunidade!

Lio #16: Se voc tem acesso a crdito subsidiado para seus estudos ou para sua

profisso, aproveite-o e construa oportunidades.

Transforme seus sonhos em realidadePlanejamento e disciplina so ingredientes indispensveis nas receitas de todos que conse-

guem alcanar um objetivo. Saber o que voc quer, quanto tempo precisa e como pretende

concretizar um desejo fundamental para no cultivar falsas expectativas. O caminho para

concretizar seus sonhos deve incluir os seguintes passos:

1

Defina exatamente o que voc quer alcanar

Seja especfico. Em vez de terminar a faculdade quando possvel, prefira algo

como terminarei a faculdade em 18 meses. Se seu sonho fazer um intercm-bio, estabelea antes algumas metas: o lugar, a data, a durao e os passeios

que gostaria de fazer durante a viagem.

2

Pesquise e use a criatividade para gastar menos

Converse com amigos sobre seus objetivos. Troque ideias, oua sugestes, pes-

quise em diferentes fontes. Quanto mais souber o que voc quer, melhor ser a

sua experincia.

3

Monte uma estratgia de sacrifcio

Chegou a hora de organizar o seu oramento e riscar de seus gastos o que no prio-

ritrio. Qualidade de vida importante, mas alguns sacrifcios so vlidos por algunsmeses quando o objetivo alcanar algo que valha muito a pena. Substitua o dinheiro

pela criatividade no dia a dia, a fim de conseguir poupar mais.

4

Trace um plano de investimento adequado

Quando escolhidos com sabedoria e segurana, alguns investimentos podem encur-

tar o caminho at os seus sonhos. Mas muita ateno: na prtica, uma boa estratgia

para voc pode no funcionar para seus amigos e vice-versa. Logo, preciso tratar os

investimentos com o mesmo cuidado que voc tem com os seus planos.


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captulo 4 107

5

Garanta a disciplina

A parte mais difcil da construo de seus sonhos manter o foco e no abando-

nar o barco no meio do caminho. Como estamos falando em abrir mo de gastos

para manter o controle por alguns meses, talvez anos, voc precisar se blindar

contra as mais diferentes tentaes. Por exemplo, quem est pronto para dizer

no ao show de sua banda favorita? melhor voc se preparar para coisas desse

tipo, pois elas podem lhe passar a perna sem que perceba. H alguns truques que

ajudam a garantir a disciplina em qualquer planejamento:

Pague-se primeiro:Poupe o que est previsto para seu objetivo assim que o

dinheiro estiver em suas mos. Nunca espere sobrar para depois poupar. Em

casos de imprevistos (eles sempre acontecem), d um jeito sem prejudicar o mais

importante: o seu sonho.

Use o crdito:Faltou dinheiro? Avalie a possibilidade de pedir um emprstimo

ou fazer um financiamento para manter de p o seu plano grandioso. Nesse caso,

pagar os juros ser a sua parcela de sacrifcio. Mas s assuma prestaes que

caibam com folga em seu oramento. Com conscincia e controle, o uso do cr-

dito pode ser um bom negcio.

Recompensas parciais: Se o seu sonho vai demorar bons longos meses

para ser realizado, acredite: dificilmente voc vai se privar por tanto tempo

das coisas com que estava acostumado. Nessa hora, pise no freio e diminua

um pouco o sacrifcio para continuar motivado. Pare e pense: melhor es-

tender o prazo para conquistar a lgo do que se privar demais e perder sade

e outras oportunidades.

Lio #17: Compartilhe com amigos seus planos, converse e aprenda com eles.

Lio #18: Mantenha reservas preparadas para mudanas e oportunidades, e estude

seus planos com frequncia. Seja flexvel para alcanar mais objetivos na vida.

Investimentos: como multiplicar seu dinheiroSe voc uma pessoa realmente interessada em finanas pessoais, talvez a orientao que

mais ansiosamente procure sobre onde investir seu dinheiro. Isso faz sentido, afinal, se

lhe sobra dinheiro todos os meses, o ideal multiplic-lo da maneira mais eficiente pos-

svel para, o quanto antes, alcanar um patrimnio que lhe permita desfrutar de sua inde-

pendncia financeira.

Entretanto, em se tratando de orientaes para universitrios, minha inteno tirar o

foco dos investimentos e concentrar sua ateno no planejamento e na organizao pessoal.

Meus argumentos so os seguintes:


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108 captulo 4

Universitrios no dispem de grandes reservas financeiras. Mesmo para os poucos privilegiados

que contam com recursos volumosos, essas reservas so relativamente pequenas se comparadas

ao que deve ser acumulado ao longo da vida. Por isso, concentrar esforos no incio ser menos

produtivo do que mais adiante, quando o volume de recursos a ser multiplicado ser maior.

Com poucos recursos, tanto faz se seu investimento bom ou ruim. A rentabilidade ser sobre

uma base pequena, e o resultado ser o mesmo, independentemente da qualidade do investimen-

to: ganhos reduzidos. Por exemplo, digamos que voc tenha R$1.000, rendendo mseros R$0,50

ao ms na caderneta de poupana. Se voc dedicar algumas horas ao aprendizado de tcnicas

complexas de investimento e conseguir dobrar o resultado da poupana, estar feliz de receber

como recompensa ganhos de R$1,00? Creio que no.

No incio da carreira, quando buscamos ascenso profissional, nossa agenda deve ser dedicada quase

que exclusivamente ao aperfeioamento profissional e curricular. Os investimentos no devem con-

correr com um curso de idiomas ou com uma especializao.

Mesmo que, no longo prazo, boas escolhas conduzam a resultados consideravelmente superiores,

deve-se levar em conta que os objetivos de universitrios raramente so de longo prazo. Em vez de

poupar para a aposentadoria, mais comum que poupem para a formatura, para um intercmbio ou

para a compra de um carro.

Assim, minhas recomendaes de investimentos para universitrios baseiam-se em

trs pilares: no deixe seu dinheiro parado na conta, mantenha-se com liquidez (no in-

vista em algo que no possa ser rapidamente transformado em dinheiro, se necessrio) e

estude sempre o investimento que voc escolheu.

Com isso em mente, so trs as etapas a seguir para formar uma carteira de investi-

mentos inteligente:

1

Forme uma reserva de emergncias equivalente a, pelo menos, 3 meses de

consumo. Se voc gasta, por exemplo, R$1.000 mensais, no pense em outro

objetivo a no ser acumular uma reserva de R$3.000. Esse dinheiro servir

para voc lidar com imprevistos, para manter-se caso entre em um estgio no

remunerado ou para aproveitar descontos em pagamentos vista. O melhor in-

vestimento para a reserva de emergncias ser a Caderneta de Poupana, que

no exige tarifas ou custos de nenhuma natureza para ser acessada.

2

Uma vez formada a reserva de emergncias, o segundo passo consultar um corretor

de seguros e contratar um plano de previdncia. Seja modesto, no tenha pressa para

sua aposentadoria. O ideal comear com aplicaes mdicas, entre R$50 e R$100

mensais, visando garantir uma renda bsica dentro de 35 ou 40 anos. Esse ser seu

plano-base, o objetivo a ser alcanado caso tudo der errado. Com o passar do tempo e

com o aumento de sua renda, as contribuies podem aumentar e ento voc decidir

se antecipa sua aposentadoria ou se mantm o prazo para alcanar ganhos maiores.


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captulo 4 109

3

Somente depois de formar uma reserva de emergncias e de iniciar sua contribuio

para a previdncia que devem ser feitos investimentos para outros objetivos. Os

investimentos devem ser mais simples e conservadores se seus objetivos tm prazos

mais curtos. No incio, voc encontrar produtos adequados a sua necessidade no

prprio banco em que abrir conta.

Mais para frente, com a carreira embalada e mais calma em relao a sua empregabili-

dade, voc pode passar a dedicar menos tempo carreira e mais tempo ao aprendizado so-

bre investimentos. Caso j esteja nessa fase, recomendo a leitura de meu livroInvestimentos

inteligentes(Sextante, 2013).

Lio #19: Priorize uma reserva de emergncia e um plano de previdncia privada antes

de pensar em outros investimentos.

Roteiro para equilibrar suas finanas

Para direcionar seus prximos passos, aps a leitura deste captulo, relacionei uma sequn-

cia de reflexes que voc deve fazer agora, e repetir de tempos em tempos, para manter seu

projeto de vida em equilbrio. Seja objetivo e sincero nas respostas, pois o compromisso as-

sumido aqui com voc mesmo, mais ningum. Se preferir, siga este roteiro para planejar

sua vida financeira a partir de uma renda que voc imagina ter em um futuro emprego ou

em uma possvel promoo.

ATIVIDADE

1) Sua renda mensal: R$ (A)

2) Relacione trs objetivos a alcanar nos prximos anos:

Objetivo Preo total Prazo (meses) Valor a poupar / ms

Total

3) Com base na tabela anterior, defina quanto voc poupar regularmente para concretizar seus objetivos:

R$ (B)

Para calcular o valor mensal a poupar, use o Simulador de Poupana do site maisdinheiro.com.br (na seo

Simuladores). Faa algumas simulaes at chegar ao valor que voc espera acumular. Para Rentabili-

dade Mensal da Aplicao use 0,5% ao ms, para Inflao Mensal use 0,3% ao ms e para Imposto deRenda use zero (no caso de aplicar em Caderneta de Poupana).


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110 captulo 4

4) Onde voc aplicar suas sobras mensais?

5)Relacione trs gastos mensais que voc considera fundamentais para seu bem-estar, e defina uma

verba para eles:

Item de consumo Preo UnitrioFrequncia por

msVerba mensal

Total

6) A verba mensal para seus gastos de qualidade de vida, apurada na tabela anterior, de:

R$ (C)

7) A verba que sobra para custear as demais escolhas de seu ms calculada por

(A) (B) (C) = R$ (D)

8) Com base no apurado em (D), faa um oramento que relacione como voc ir usar os recursos dispo-

nveis ao longo do ms:

Item de consumo Preo UnitrioFrequncia por

msVerba mensal

Total

No difcil. Se tiver alguma dvida em relao a esse roteiro, converse com amigos.

Insista nesse roteiro por 2 ou 3 meses depois disso, suas escolhas tornam-se hbito e o

controle feito quase que automaticamente. Da em diante, os resultados aparecem e voc

no ir se arrepender.

Lio #20: Enriquecer uma questo de escolha. Voc prefere outro caminho?


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REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS

CERBASI, G., BARBOSA, C. Mais tempo mais dinheiro.Rio de Janeiro: Sextante, 2014.

CERBASI, G. O fim da aposentadoria.Rio de Janeiro: Sextante, 2014.

______. Investimentos inteligentes.Rio de Janeiro: Sextante, 2013

______. Dez bons conselhos de meu pai. Rio de Janeiro: Fontanar, 2013.

______. Granabook.www.granabook.com.br, 2012.

______. Os segredos dos casais inteligentes.Rio de Janeiro: Sextante, 2012.

______. Cartas a um jovem investidor.Rio de Janeiro: Elsevier, 2008.

______. Dinheiro, os segredos de quem tem.So Paulo: Gente, 2003.

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