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80
MOMENTO DA PREVIDÊNCIA COMO PROGRAMAR O SEU FUTURO CONSELHO EMPRESARIAL DE SEGUROS DA ACMINAS E CSP-MG MAIO DE 2017 © Todos os direitos reservados para Icatu Seguros S/A - 2017. Nenhuma parte desta publicação pode ser reproduzida, arquivada ou transmitida de nenhuma forma ou por meio nenhum, sem prévia permissão e por escrito da Icatu Seguros S/A.
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MOMENTO DA PREVIDÊNCIACOMO PROGRAMAR O SEU FUTURO
CONSELHO EMPRESARIAL DE SEGUROS DA ACMINAS E CSP-MG MAIO DE 2017
© Todos os direitos reservados para Icatu Seguros S/A - 2017. Nenhuma parte desta publicação pode ser reproduzida, arquivada
ou transmitida de nenhuma forma ou por meio nenhum, sem prévia permissão e por escrito da Icatu Seguros S/A.
Porque precisamos olhar para a
Previdência Complementar?
Benefícios da Previdência Social
R$ 648,9 Bilhões R$ 764,9 Bilhões
Benefícios da Previdência Social
R$ 648,9 Bilhões R$ 764,9 Bilhões
Benefícios da Previdência Social
R$ 648,9 Bilhões R$ 764,9 Bilhões
O déficit do INSS
chegou a R$ 149,8 Bilhões em 2016O PROBLEMA DO SETOR
ROMBO PREVIDENCIÁRIO
Em bilhões de reais
Arrecadação Líquida Despesa com Benefícios
508
358
DÉFICIT
RECEITAS E DESPESASNOS ÚLTIMOS TRÊS ANOS
2014 2015 2016
337
394
350
436
358
508
Em bilhões
Receitas
Despesas
*Fonte: Ministério da Fazenda, Secretaria do Tesouro Nacional (Min. Fazenda/STN)
DÉFICIT DO INSS (REGIME GERAL)
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
R$ 26,4 bi
R$ 32 bi
R$ 37,6 bi
R$ 42,1 bi
R$ 44,9 bi
R$ 36,2 bi
R$ 42,9 bi
R$ 43 bi
2011 R$ 35 bi
2012 R$ 41 bi
2013 R$ 50 bi
2014 R$ 57 bi
2015 R$ 85,8 bi
2016 R$ 149 bi
0
100
200
300
400
500
600
2003 2016
RURAL X URBANO
-50%
0%
50%
100%
% Urbano % Rural2003 2016
A taxa de fecundidade vem
caindo drasticamente
Em 2012,
a taxa foi de
1,7
Em 1960,
a taxa de
fecundidade
era de
6,3
Fonte: IBGE, Censos Demográficos
-10.000.000 -5.000.000 0 5.000.000 10.000.000
0-4
10-14
20-24
30-34
40-44
50-54
60-64
70-74
80-84
90+
Mulheres Homens
2010
-10.000.000 -5.000.000 0 5.000.000 10.000.000
0-4
10-14
20-24
30-34
40-44
50-54
60-64
70-74
80-84
90+
Mulheres Homens
2020
-10.000.000 -5.000.000 0 5.000.000 10.000.000
0-4
10-14
20-24
30-34
40-44
50-54
60-64
70-74
80-84
90+
Mulheres Homens
2030
-10.000.000 -5.000.000 0 5.000.000 10.000.000
0-4
10-14
20-24
30-34
40-44
50-54
60-64
70-74
80-84
90+
Mulheres Homens
2000
Fonte: IBGE
Instituto Brasileiro de
Geografia e Estatística
A pirâmide etária brasileira
vem se modificando
Fonte: IBGE
Instituto Brasileiro de
Geografia e Estatística
A pirâmide etária brasileira
vem se modificando
10
43,9
61,7
20502032
34,6
22,7
Contribuintes
Aposentados
2008
Fonte: Marcelo Caetano – economista do IPEA (previsão, em milhões de pessoas)
No ritmo atual, em 2032 haverá mais
gente recebendo benefícios do que
trabalhadores financiando a Previdência.
43,7
Com o tempo, o envelhecimento populacional aumenta o número de aposentados
e diminui a quantidade de contribuintes. (previsão, em milhões de pessoas)
O volume de contribuições não acompanhao aumento dos aposentados,
e a previdência social está em crise.
Crise no sistema
Em 1950 existiam 250 milhões de indivíduos com mais de 60 anos no planeta.
Fonte: Organização das Nações Unidas (ONU)
Esse número quase se triplicou até o ano 2000,
somando 606 milhões de pessoas.
+60
9
E as estatísticas são impressionantes...
População de 60 anos
ou mais (em milhões)7,21980
6%
13,92000
8%
182008
10%
402030
17%
642050
29,7%
População (em %)
Em 2050, a população de 60 anos ou mais
será cerca de 900% maior do que em 1980.
Fonte: IBGE – Projeção da população do Brasil por sexo e idade: 1980-2050 – Revisão 2008. Elaboração: OIT Brasil
2050
172 IDOSOS para cada 100 jovens
CONSEQUÊNCIA: e deixarão de ser minoria no Brasil
1980
10 IDOSOS para cada 100 jovens
No mundo todo, em 2050, um quinto da população será de idosos
13
Com isso, o atual modelo da previdência social
não acompanha o envelhecimento populacional
...eram
8 trabalhadorespara cada aposentado
No Brasil em 1950...
Com isso, o atual modelo da previdência social
não acompanha o envelhecimento populacional
...eram
8 trabalhadorespara cada aposentado
No Brasil em 1950...
...1,4 trabalhadorpara cada aposentado
Hoje, são apenas...
Com isso, o atual modelo da previdência social
não acompanha o envelhecimento populacional
...eram
8 trabalhadorespara cada aposentado
No Brasil em 1950...
...1,4 trabalhadorpara cada aposentado
Hoje, são apenas...
R$ 5.531,31Teto INSS
Com isso, o atual modelo da previdência social
não acompanha o envelhecimento populacional
...eram
8 trabalhadorespara cada aposentado
No Brasil em 1950...
...1,4 trabalhadorpara cada aposentado
Hoje, são apenas...
Valor médio pago pelo INSS
R$ 1.283,00
Roma Antiga
17 anos 1910
33 anos 2015
73 anos
A expectativa de vida média ao nascer
aumenta continuamente
18
Dr. Ítalo Rachid
PHD HARVARD
Nossa genética é responsável por somente 15% da nossa expectativa de vida
19
85% da nossa expectativa de vida está relacionada:
• nutrição• atividade física• controle do stress
Dr. Ítalo Rachid
PHD HARVARD
20
Hoje em dia:1 a cada 3 bebês viverá até os 100 anos
21
No Brasil , em 2010, já existiam 24.000 pessoas com mais de 100 anos
22
Que problema!
Gráfico extraído da apresentação do economista Paulo Tafner.
É só no Brasil?
Dinamarca: 65 anos
Grécia: 67 anos
EUA: 67 anos
Canadá: 65 anos
Argentina : 60 F, 65 M
Colomb. : 56 F, 62 M
Japão : 65 anosPortugal: 66 anosEspanha: Em transição.De 2013 a 2027, de 65 anos para 67 anos.
Obs: Dinamarca: 65 anos.Entre 2024 e 2027 mudará para 67 anos ao ritmo de seis meses por ano. Depois disso, vai se basear nos índices de longevidade da população.
Onde cortar?
35.444.7
32.220.9
25.7 21.8
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
1997
1998
1999
2000
2001
2002
2003
2004
2005
2006
2007
2008
2009
2010
2011
2012
2013
2014
2015
2016
Par
ticip
ação
nas
Des
pesa
s P
rimár
ias
(%)
Despesas Discricionárias Outras Despesas Obrigatórias (*)Seguro Desemprego e Abono Salarial PessoalPrevidência Social + BPC
85,651
30,388
32,643
104,605
Despesas Discricionárias (Total = R$253,3 bi em 2015)
Min. da Saúde
Min. do Des. Social
Min. da Educação
Demais
Fonte: STN e Icatu Vanguarda.
Fonte: STN e Icatu Vanguarda.
O que pode dar errado?
35.444.8
66.9
32.220.9
23.3
25.7 21.7
3.5
0
10
20
30
40
50
60
70
80
90
100
1997
1999
2001
2003
2005
2007
2009
2011
2013
2015
2017
2019
2021
2023
2025
2027
Par
ticip
ação
nas
Des
pesa
s P
rimár
ias
(%)
Despesas Discricionárias Outras Despesas Obrigatórias (*)Seguro Desemprego e Abono Salarial PessoalPrevidência Social + BPC
A PEC te forçar a cortar as despesas discricionárias a quase ZERO!
Fonte: STN e Icatu Vanguarda.
O que pode dar errado?
7.4
8.6
9.6
10.8
11.4
11.9
12.512.8
8.48.8
9.3
10.0
11.0
12.2
13.7
6
7
8
9
10
11
12
13
14
15
2015 2020 2025 2030 2035 2040 2045 2050
% P
IB
Projeção para Benefícios Previdenciários RGPS (% do PIB)
Projeção Paulo Tafner
Projeção PLDO 2017 - Anexo IV.6
Não dá para não fazer uma grande REFORMA NA PREVIDÊNCIA!
Fonte: STN, Paulo Tafner, Ministério do Planejamento e Icatu Vanguarda.
Apesar disso,
este é o
percentual
da população
brasileira
que possui
um plano de
previdência
complementar.
Fonte: Previc/SUSEP
8%
Médicos estão sempre pensando
na saúde das pessoas
29
Afinal, estar bem com o corpo e com a mente
é muito importante
E mesmo com a preocupação de viver melhor e ter um futuro saudável
Às vezes um detalhe essencial é deixado de lado
O futuro e a
saúde financeira
30
31
Precisamos nos conscientizar e
criar o hábitode poupar para o futuro
Assim como sabemos que
não adianta ir a uma consulta e não comprar
os remédios prescritos
Precisamos lembrar que
não adianta cuidar da saúde
do corpo e ignorar as finanças
32
Todos já deixamos uma atitude para depois.
Mas quais são as consequências?
33
O custo da espera
R$ 102,12 (mês)30 anos
R$ 219,47 (mês)20 anos
R$ 612,50 (mês) 10 anos
R$ 8.073,29 (mês) 1 ano
R$ 100 mil6% a.a.
Uma pequena economia faz muita diferença
R$ 151,40 (mês)
60 anos
R$ 1 MM
Efeito da Rentabilidade e Tempo
Premissas: R$ 100,00 mensaisRentabilidade de 6% a.a. Líquido de taxas de carregamento e administração
Anos
-
0,05
0,10
0,15
0,20
0,25
0,30
1 5 10 15 20 25 30 35 40 45
Milh
ões
Aplicação Rentabilidade
Efeito da Rentabilidade e Tempo
Premissas: R$ 100,00 mensaisRentabilidade de 6% a.a. Líquido de taxas de carregamento e administração
0%
10%
20%
30%
40%
50%
60%
70%
80%
90%
100%
1 5 10 15 20 25 30 35 40 45
Aplicação Rentabilidade
Anos
8 em cada
10 aposentados se arrependem de
não ter poupado mais.
Fonte: O Futuro da Aposentadoria – E a vida após o trabalho? – HSBC.
38
Você já se perguntou o que você realmente
valoriza?
10
Fazer a viagem dos sonhos
Comprar a casa própria
Educação dos filhos
Família
Futuro
11
Se tudo isso é tão
importante...
12
Por que então o brasileiro
poupa só 4,5% do PIB
Fonte: OCDE, IBGE, Banco Mundial
A poupança das famíliasOs asiáticos poupam mais.
Os brasileiros preferem consumir.
Em % do PIB
30Índia
22China
11,7Suécia
11,3Alemanha
7,3Japão
4,6EUA
4,5BR
68%dos lares não se preocupam em guardar parte dos rendimentos
Fonte: Fenaprevi, set/2014
13
É só olhar para a realidade do mercado segurador
Frota com até
10 anos de fabricação
Fonte: Porto Seguro
63%
8%Fonte: Previc - Susep
Penetração de
Seguro de Vida
Penetração de
Previdência
Penetração do
Seguro de Automóvel*mercado nacional
100%Todos nósvamos morrer
e/ou envelhecer
Fonte: Icatu Seguros
5%
14
Aumentam as
mortes por acidentes
Morte de jovens em acidentes de
transporte cresceu
mais de 30% em dez anos
Fonte: 1.Mortes no trânsito chegam a 115 por dia.
Ministério da Saúde, 2013. 2.Portal do Trânsito, Estatísticas, 24/02/2011.
Mortes no trânsito chegam a
115 por dia
42 mil por ano15
Aumentam as
aposentadorias por invalidez
Em 2012, foram concedidas
mais de 11.400 aposentadorias por invalidez
Acidentes de trabalho:
7trabalhadores
morrempor dia no Brasil
O maior número
de acidentados está
na faixa etária dos
20 aos 29 anos
16
Aumentam os
casos de doenças
Em 2014 foram
diagnosticados no Brasil
570 mil novos casos de câncer(1)
Fontes: (1) Estimativa 2014: incidência de câncer no Brasil - Instituto Nacional de Câncer. INCA, 2014(2) Secretaria de Estado da Saúde de Santa Catarina - Clipping, 10/04/2011. (3) Doenças cardiovasculares – Portal Brasil, 08/09/2011.
O AVC é a segunda maior
causa de mortes no país
e a principal causadora de incapacidade
do mundo(2)
12% dos infartos acontecem
na faixa etária de 20 a 40 anos(3)
17
Mas dificilmente fazemos esses questionamentos
Quanto vale a minha capacidade laboral?
Existem pessoas que dependem de mim?
Eu dependo de mim?
Melhoro o meu serviço de TV a cabo ou adquiro um
seguro de vida?
Quero ter tranquilidade e ter chance de ser feliz sempre
ou ter status hoje?
18
RENDA CONSUMO POUPANÇA
Estudo sobre Capitalização, Professor Roberto Macedo, PHD em Harvard
48
Como estamos fazendo
RENDA CONSUMOPOUPANÇA
Estudo sobre Capitalização, Professor Roberto Macedo, PHD em Harvard
49
O que precisamos fazer
E quais são as principais
vantagensda previdência complementar?
20
21
SUCESSÃO
Facilidade de transmissão aos beneficiários.
INVESTIMENTO
Os planos de previdência não tem tributação de rendimentos na forma de Come Cotas,
tornando o investimento de longo prazo muito atrativo.
PLANEJAMENTO TRIBUTÁRIO:
Diferimento do IR, além de renúncia fiscal na tabela regressiva para o PGBL
Previdência Complementar
Principais planosde previdência complementar
PGBL | VGBL
Aberto
Fundos de Pensão
Fechado
Mercado de Previdência Privada
Previdência Fechada
54%
Previdência Aberta
46%
R$ 648,9 Bilhões R$ 764,9 Bilhões
Total de R$ 1.413 Bilhões
Principais planosde previdência complementar
Fases
Mensais
Periódicos
De uma só vez
Aportes Usufruto
Valor aplicado
Rendimentos
Fases do Plano
Regido pelo Regime Financeiro de Capitalização,
onde há formação de reserva individual.
Idade
de
Entrada
Idade
de
Aposentadoria
Fase 1 - Acumulação Fase 2 - Recebimento
de benefícios
Reserva Total
Contribuições Mensais Renda Mensal
Principais planosde previdência complementar
Plano Gerador de Benefício livre
Vida Gerador de Benefício Livre
PGBL | VGBL
Pagamento
PGBL e VGBLRecebimento do benefício
Por prazo certo
Temporário Vitalício
Vitalício com prazo mínimo garantido
Vitalício reversívela beneficiário indicado
Vitalício reversível ao cônjugecom continuidade aos menores
PGBL ou VGBL?
58
Declaração Completa
PGBL
Declaração Simplificada
VGBL
Pessoa Física Pessoa Física
Investimento em Previdência
Modelo simplificado x Modelo completo:
O modelo simplificado é indicado para pessoas que
não possuem muitas deduções.
As deduções são substituídas por um desconto padrão
de 20% sobre os rendimentos tributáveis, desde que
o desconto não ultrapasse o valor de R$ 16.754,34
Quem recebe salário, pensão e aluguel (na pessoa física),
está sujeito a tributação conforme a tabela de IR
progressiva vigente.
O ponto de equilíbrio portanto é de quem ganha uma renda
bruta anual acima de R$ 83.771,70 (20% = 16.754,34).
Vamos aos exemplos:
Declaração Simplificada
ou Completa?
Declaração Simplificada ou Completa?
Restituição de R$ 2.723,17
Declaração Simplificada ou Completa?
Restituição de R$ 3.299,63. R$ 576,46 a mais!!!
Durante a Aplicação
Ocorre
incidência
de IR
sobre os
valores
Totais
Ocorre
incidência
de IR
sobre os
Rendimentos
Não há
tributação
sobre os
ganhos
financeiros
No Resgate/Renda
Tributação Progressiva
Compensável
no resgate (independente
do valor) passa a ter
antecipação de 15% a ser
ajustada na Declaração de
Ajuste Anual de IR
Ou
Tributação Regressiva
Definitiva
no resgate ou recebimento
de renda a tributação
começa com alíquota de
35% com redução de 5% a
cada 2 anos ao longo do
tempo
Na aplicação
PGBL
VGBL
Permite deduzir
da base de
cálculo do IR até
12% da Renda
Bruta Tributável
anual
Não permite
Dedução do IR
Diferenças entre o PGBL e VGBL
Tabelas de Tributação
Para recursos investidos por mais de 10 anos, a Renúncia Fiscal é de 17,5%.
*Cobrado exclusivamente na fonte, não podendo ser compensado ou restituído em sua declaração de ajuste anual. Em caso de portabilidade entre fundos, não há prejuízo fiscal.
Tabela de alíquotas regressivas vigente em 2012.
REGRESSIVA
(Depende do tempo de acumulação)*
TEMPO DE ACUMULAÇÃO ALÍQUOTAS (%)
2 anos iniciais 35
2 – 4 anos 30
4 – 6 anos 25
6 – 8 anos 20
8 – 10 anos 15
+ 10 anos 10
PROGRESSIVA
(Depende da renda bruta anual tributável)**
BASE DE
CÁLCULO ANUALALÍQUOTAS (%)
PARCELA
A DEDUZIR
DO IMPOSTO
Até R$ 19.645,32 --- ---
De R$ 19.645,33
até R$ 29.442,007,5 R$ 1.473,36
De R$ 29.442,01
até R$ 39.256,5615 R$ 3.681,60
De R$ 39.256,57
até R$ 49.051,8022,5 R$ 6.625,80
Acima de R$ 49.051,80 27,5 R$ 9.078,36
**Para resgate, a retenção na fonte será de 15%, independentemente do montante resgatado. Os ajustes necessários serão feitos na declaração de ajuste anual.
Tabela Progressiva para cálculo anual do Imposto de Renda de Pessoa Física para o exercício de 2013, ano-calendário de 2012.
Comparativo de investimentos
10 ANOS 20 ANOS 30 ANOS
FUNDO DE INVESTIMENTO X VGBL x PGBL
Comparativo de recursos disponíveis para resgate
Rentabilidade: 6% aaInvestimento Inicial: R$ 10.000
Tabela de IR no PGBL / VGBL: REGRESSIVA
A
B
C R$ 20.549 R$ 38.976 R$ 69.800
R$ 29.864 R$ 52.691R$ 16.722
R$ 16.427 R$ 27.042 R$ 44.471
PGBL
FUNDO DE
INVESTIMENTO
VGBL
+10,44% +18,48%
+44,13% +56,96%
Tempo necessário para dobrar o valorde uma aplicação atrelada ao DI
66
Em 1993, você levava menos de 4 anos para
dobrar seu investimento. Hoje, 20 anos depois,
você leva 18 anos.
3,5 anos1993
18 anos2013
4% a.a.
22% a.a.
5xmais
tempo
Fundos Ciclo de VidaNasce diversificado: começa agressivo e termina conservador
Basta o cliente escolher quando
quer utilizar seus recursos
2020
2030
2040
*Alocação máxima em 2011
Investimento em
renda fixa de curto prazo
Investimento em
renda fixa de longo prazoInvestimento em
renda variável (IBX)
Investimento em
inflação
Investimento em
renda variável (Dividendos)
Alocação personalizadaSimulação de uma distribuição pelos fundos de previdência
Tipo
de Fundo
Nome
do Fundo
% do
valor
Renda Fixa Curto Prazo
Privilege RF 6%
Renda Fixa Curto Prazo + IBX
PrivilegeComposto 49
17%
InflaçãoClassicRetorno Real
18%
Inflação + Dividendos
Classic Dividendos
21%
Renda Fixa Longo Prazo
IPCA 33%
Renda Fixa Longo Prazo + Ibovespa
Brasil Total 5%
Você, que já faz a alocação dos recursos
em fundos não previdenciários, também
pode fazer essa diversificação com os fundos de previdência.
12% 2%
8%
10%
29%
38%
CDI Ibovespa IBX-100Dividendos NTN-B Curta NTN-B Longa
69
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O único simulador do
mercado que indica o valor
ideal de investimentos em
Seguro de Vida e Previdência
Privada de acordo com a
composição familiar, patrimonial
e profissional.
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investir em previdência para manter o
padrão de vida atual na aposentadoria.
Mais de 18 mil simulações em 2012
SIMULADORTARGET
O simulador para identificar
o valor de investimento em
previdência ideal para alcançar
o máximo de benefício fiscal
no imposto de renda anual.
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desenvolvido com base
em cálculos atuariais, cujo
objetivo é ajudar o público
a descobrir sua expectativa
de vida e, assim, poder
repensar o seu futuro.
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necessidade de um seguro
de vida de forma lúdica
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74
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financeiro de forma interessante
e divertida.
Somos uma empresa que tem a
inovação em nosso DNA.
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