Sem juros? Na

o caia nessaa atual conjuntura, contratarum crédito ao consumo podeH ser visto como uma decisãoirracional e pouco prudente.H Se as medidas de austerida-de introduzidas (e as espe-radas) pelo Governo exigem

contenção, as condições impostas pelas ins-

tituições bancárias a quem lhes pede finan-ciamento sugerem cautela. A taxa máxima docrédito pessoal, fixada pelo Banco de Portugal

para o quarto trimestre deste ano, denuncia a

escalada dos juros e das comissões e faz soar a

campainha do sobre-endividamento: 20,2%,mais 1,1% do que em igual período do ano

passado... com tendência para subir.

Perante este cenário, os créditos com "taxa

o%" ou "sem juros" anunciados pelas lojas

surgem para muitos como a única forma de

substituir um eletrodoméstico avariado oumobilar a casa, por exemplo. Mas a investi-

gação da DINHEIRO & DIREITOS em seis

estabelecimentos com representação a nívelnacional revela que estas campanhas podeminduzir em erro. "As lojas apresentam, de

factOj opções de pagamento sem juros no cál-culo das prestações. No entanto, as comissões

de entrada e de processamento e o seguro de

vida, que algumas omitem, acabam por en-carecer substancialmente o crédito", alerta

Vinay Pranjivan, responsável pelo estudo.Os produtos com verdadeiro custo zero desti-nam-se a prazos muito reduzidos (geralmen-te, 3 ou 6 meses) e podem estar circunscritos

a campanhas ocasionais.

Apesar destas conclusões, o especialistaem crédito ao consumo não põe de parte o

recurso ao financiamento das lojas. "Se con-

seguir encontrar o produto que lhe interessa

numa campanha sem juros, confirme seestá mesmo isenta de comissões, seguros e

impostos: exija uma simulação e a TAEG (outaxa de encargos efetiva global), que traduz o

peso daquelas despesas e reflete o custo realdo empréstimo. Naturalmente, um créditocom taxa verdadeiramente "zero" é a melhor

opção. Mas algumas soluções com custostambém podem ser interessantes", revela

Vinay Pranjivan. Depende de quanto pedeemprestado e por quanto tempo.

Só três TAEG em seis visitasRegra geral, para empréstimos reduzidos e

prazos de pagamento curtos, o financiamento

das lojas compensa face ao credito pessoalbancário. Por exemplo, a Cetelem, instituiçãoque trabalha com a Worten, cobra 13,9% pormil euros a 12 meses. Já o Banco BPI, o maisbarato entre os seus pares para o mesmocenário, pede 19,2 por cento. Entre as duasmodalidades há € 23,44 de diferença, no finaldo prazo. Acima de 2500 euros e 2 anos, em

regra, os papéis invertem-se: o peso dos en-

cargos fixos no crédito pessoal dilui-se, peloque esta modalidade se torna mais atrativa do

que o financiamento das lojas.É claro que, para comparar o custo de di-

ferentes modalidades e instituições, o con-sumidor deve ter todos os dados relativos aocrédito do seu lado. A tarefa não é fácil. Comodenuncia a investigação da DINHEIRO & DI-REITOS, só metade das lojas visitadas (Wor-ten, Media Markt e Fnac) indicou a TAEG parao cenário apresentado, e nenhuma entregou a

ficha de informação normalizada (FIN). Este

documento define as condições do crédito e,

segundo o Banco de Portugal, deve ser ¦_entregue ao cliente em tempo útil, de Ul

0 CARTÃO DE CRÉDITO DECO PROTESTE-UNICREÉ A OPÇÃO MAIS BARATA PARA ASSOCIADOS

fjÊ modo a permitir comparar várias pro-¦" postas. Mas a não clarificação de "tem-

po útil" deixa margem de manobra às lojas

para decidir o momento da entrega.Para a DECO, a ficha de informação nor-

malizada tem de ser fornecida no ato da si-

mulação e deve conter os dados relativos ao

tipo de crédito, requisitos, custos envolvidos,TAN, TAEG e validade da informação. Só comesta informação o consumidor pode tomaruma decisão acertada.

Embora sem a FIN, a Fnac é um exemplo de

como se pode informar bem o consumidor: ofolheto fornecido numa fase preliminar des-

creve as diferentes opções de pagamento fa-seado, com e sem juros. Inclui vários cenárioscom o valor da compra, prestação, taxa nomi-nal, prazo de pagamento, custos envolvidos,

imposto e taxa que resulta de cada opção.Se a loja não divulgar estes dados ou des-

confia de que a TAEG foi mal calculada, useo simulador em www.deco.proteste.pt/taegpara tirar a prova dos nove. Compare o resul-tado com as melhores taxas do crédito pes-soal na pág. 31 desta edição ou na ferramenta

que disponibilizamos online (www.deco.pro-teste.pt/simularcreditopessoal). Para não cor-rer riscos desnecessários, ajuste a prestaçãomensal à sua capacidade financeira, optandopor prazos mais ou menos curtos. Tenha emconta que, quanto mais tempo demorar a pa-gar o empréstimo, mais juros terá de suportare mais caro ficará o crédito.

A FIN PERMITE COMPARAR

PROPOSTAS. PARA

A DECO, DEVERIA SER

ENTREGUE NA SIMULAÇÃO

Menos 8,9% com cartãoSe puder adiar o pagamento por um ou dois

meses, tente jogar com formas de financia-mento mais acessíveis e rápidas, em vez de

optar por créditos a um ano ou mais. Pode,

por exemplo, usar o saldo descoberto da sua

conta-ordenado, desde que a taxa de juroseja inferior à das outras opções (as melho-res rondam os 12 por cento). Como este em-

préstimo está limitado ao valor do salário e o

saldo pode ser insuficiente para a compra, se

a loja permitir, use o cartão de crédito para o

remanescente. Pague, de preferência, durante

o período de crédito sem juros de 20 a 50 dias.

"A melhor garantia de que consegue man-ter o orçamento familiar na linha é controlar,todos os meses, as despesas com o cartão e

optar pelo pagamento a 100% : assim, só temde devolver o que gastou no prazo de 20 a 50

INVESTIGAÇÃO ANÓNIMA EM 6 LOJAS T

Pouca informação e transparência« A equipa da DINHEIRO &

DIREITOS visitou seis lojasna área da Grande Lisboa.Pedimos informação sobre

as opções de pagamentofaseado, com ou sem juros,nas financeiras com as

quais têm protocolo, paraum produto de 2500 eurosou de valor aproximado.

II Os nossos cálculos

apontam para TAEG entre14,5 e 26,1%, para 2500euros a 24 meses. Ainda

que não tenhamos chegadoà fase da contratação, as

propostas da Media Markt e

da Worten superam a taxade juro máxima definida

pelo Banco de Portugal para

o terceiro trimestre do ano,nos créditos clássicos:

19,1 por cento.

¦ Todas as lojas referiramter campanhas de créditosem juros, mas nem sempresão verdadeiramente semcustos. Cobram comissõesde entrada e seguros.

dias e não paga juros", aconselha João Fer-

nandes, responsável pelo estudo a 71 cartões

de crédito das gamas classic e gola. Para evitar

surpresas, na assinatura do contrato, assinale

a opção "pagamento a 100% ". Caso contrário,o banco pode definir uma percentagem infe-rior (20, 50 ou 75%, por exemplo) e, mesmo

sem se aperceber, estará a pagar apenas uma

parte da despesa e a acumular juros.A opção por esta modalidade não o impede

de, mais tarde, pedir ao banco para dividiruma despesa de maior volume em tranches.

Se ainda não tem cartão de crédito, esco-

lha um sem anuidade para ambos os titulares.

Regra geral, os da gama classic são mais ba-ratos. Mas já há cartões gold que não exigem

anuidade, como pode ver na pág. seguinte, e

incluem um pacote de seguros (de viagem e

responsabilidade civil, por exemplo) .

Atenção às letras miudinhas dos contratos.

Nalguns bancos, é preciso gastar um mínimo

por ano para ter isenção: entre 1200 euros

(Santander Totta Light e Millennium bcpAmerican Express Blue) e 9 mil (CGD Caixa

Gold). Outros cobram a anuidade, mas devol-

vem-na após a primeira compra: Millennium

bcp Classic Gémeos e American Express Blue.

A CGD Caixa Gold devolve se a compra ocor-rer até 45 dias após a contratação.

Se prevê não conseguir pagar a despesa no

período de crédito sem juros, o cartão não é

a melhor alternativa ao financiamento das

lojas. "Os cartões analisados cobram emmédia cerca de 24% de encargos se usar a

vertente de crédito", alerta João Fernandes.

Nem os melhores superam as taxas propostas

pelas grandes cadeias de lojas. O MontepioOrigem, o cartão mais barato para mil euros

a 12 meses para a generalidade dos consumi-

dores, aplica uma taxa de 17,6% , superior à da

Worten (13,9%) e à da Box (14,5 porcento). Só

os associados da DECO têm interesse em usar

o cartão de crédito negociado com a Unicre,com vantagens exclusivas. "Cobraio,3% paramil euros a um ano, ou seja, menos 3,6% do

que pagaria na loja mais barata e menos 8,9%do que pagaria no melhor crédito pesso- naai bancário", esclarece João Fernandes. Ui

M M Emjaneiro de 2010, fui assaltado

fllfl| em Barcelona. Roubaram-me¦^ "^ tudo, incluindo o cartão de

crédito do Banco Santander Consumer, quefoi usado em três transações no próprio dia.

O banco conseguiu o retrocesso de duas, no

valor de € 579,90 e de € 539,80, mas não da

terceira, feita no Lidl de Barcelona, de

222,96 euros. Apresentei queixa na polícianesse dia e telefonei ao meu filho, em

Portugal, para lhe pedir que cancelasse o

cartão junto do banco. O Santander Totta

recusou, dizendo que só o titular poderiafazê-10. Tentei ligar para o banco apartir do

Consulado Português, mas fui recebido peloatendedor automático. Ao fim de 3 minutosà espera, a chamada caiu sem conseguirexpor a situação. Sem dinheiro nemdocumentos, só cancelei o cartão no

regresso a Portugal, dois dias após o

assalto. Entretanto, o Santander exigia-meque pagasse o valor da última transação.Alegava que a compra tinha sido

autorizada, pois o talão estava assinado, e

que eu só tinha cancelado o cartão dois dias

depois da participação à polícia. A

justificação é descabida, sobretudo porquea assinatura no talão nem se parece com aminha, explícita na parte detrás do cartão."João Cunha Braga

Apesar de ter assinado o seu cartão e de

ter tentado cancelá-lo após o assalto,

João Cunha, agente comercial de 55

anos, não conseguiu que o Santander lhereconhecesse razão. Achava, e bem, quenão deveria ser responsabilizado pelomovimento, já que a assinatura no talão da

compra nem sequer coincidia com a sua, docartão. Cabia ao estabelecimento compararos dois documentos e recusar o pagamentofraudulento. Como João não devolveu o

dinheiro ao Santander, este enviou o seu

nome para a lista de devedores do Banco de

Portugal. Meio ano depois, foi-lhe recusado

um crédito por ter o seu nome "manchado".

João exigiu que o Santander lhe enviasse o

comprovativo do pagamento com a "sua"

assinatura e deu-nos conta do caso. Apósa nossa intervenção, em maio de 2011, o

Santander "aceitou excecionalmente, e

por razões de caráter comercial, proceder à

anulação do movimento" .

Um ano e meio pararecuperar 223 euros

fV Como tem a função de cash-back, de-*™ volve 1% do valor gasto quando atingir500 euros em compras durante 6 meses.

Arredondar para pouparPara a generalidade dos consumidores, pagarum eletrodoméstico a prestações com car-tão de crédito só é alternativa se, por algummotivo, não puder aceder ao financiamentoda loja. Nesse caso, consulte o quadro desta

página para escolher o cartão com a taxa de

juro mais baixa. Regra geral, agama gold é um

pouco mais cara, mas os cartões contemplamlimites de crédito alargados. A seguir ao car-tão DECO-Unicre, exclusivo para associados,o Santander Totta Light (15,9%) é o maisbarato para um empréstimo de 1500 euros

(montante definido por lei para simulaçõescom cálculo da TAEG).

Antes de subscrever, analise as condições.De acordo com João Fernandes, tem aumen-tado o número de cartões que propõem umarredondamento superior dos valores pagos,sendo o remanescente transferido para uma

aplicação de poupança: "Na prática, imagine

que fazia um pagamento de € 24,40, e tinhadefinido o arredondamento para a unidade

superior (no caso, 25 euros). Tal significariaque 60 cêntimos seriam transferidos parauma aplicação de poupança associada aocartão de crédito."

Para o especialista da DECO PROTESTE,este conceito de mealheiro é interessante,na medida em que permite poupar peque-nos montantes de cada vez. Porém, o con-sumidor desconhece o encaminhamento

COMO LER TO QUADRO

SS Anuidade Alguns cartõesestão isentos se gastar umvalor anual mínimo entre€ 1200 (Santander Totta Lighte Millennium bcp American

Express Blue)e € 9000 (CGDCaixa Gold). O Deutsche Bankisenta se fizer uma compraúnica no valor do plafond e, o

Montepio Premier, se gastarpelo menos € 750 por semes-tre e subscrever a SoluçãoMontepio Consigo. O BPI Gold

isenta para clientes com pa-trimónio igual ou superior a100 mil euros ou transacçõesanuais mínimas de S4OO eu-ros. Também não pagam ostitulares de contas serviço(BES Verde e BES Gold), da

Solução Montepio Consigo (1."

anuidade Origem), da solu-ção integrada Barclays Free4 Life e da Conta +Ordenado(Best Gold). Primeira anuida-de creditada após a primeiratransação: Millennium bcpClassic Gémeos e AmericanExpress Blue, e CGD CaixaGold (se ocorrer até 45 dias

após a contratação).m TAEG Taxa anual de en-cargos efetiva global, queref lete o custo real do crédito.

Exemplo para £1500, exceto

quando o crédito mínimo nãoo permite (nestes, usamoso mais próximo), inclui im-posto de selo sobre os jurose uso do crédito. Em caso de

incumprimento, a TAEG do

Santander Totta Light passapara 23,9 por cento.

dado ao dinheiro. "O banco pode canalizar a

poupança para uma aplicação pouco interes-

sante, havendo alternativas mais rentáveis

no mercado. Assim, opte por esta funciona-lidade apenas se a aplicação for vantajosafinanceiramente", sugere. Para ter uma ideia,

compare a taxa de juro proposta pelo banco

com as dos depósitos a prazo do mercado (ver

pág. 30 desta edição).Se chegar à conclusão de que a aplicação

nao interessa, nada impede que subscreva ocartão. Até agora, os bancos que disponibi-lizam esta funcionalidade fazem-no numaperspetiva opcional (ainda que, artificial-mente, tenha de constituir a aplicação, quefica a zero).

Prevenir a fraudeUsar cartão de crédito envolve alguns riscos,como perda, roubo ou fraude. Algumas en-tidades gestoras de cartões de crédito já têm

programas informáticos que detetam movi-mentos anómalos nos extratos. Umas con-tactam o titular, outras bloqueiam o cartãode forma preventiva. Se tal ocorrer, contactede imediato o emissor e esclareça a situação.

Se, mesmo com uma utilização cuidada,verificar que o seu cartão foi alvo de uso frau-dulento, comunique-o de imediato à entidadeemissora. Para tal, deverá guardar o contactoem local diferente do do cartão. A lei só per-mite que o utilizador seja responsabilizadopelos movimentos antes da comunicaçãoao emissor e até 150 euros (caso a utilizaçãofraudulenta não derive de negligência porparte do titular do cartão). Ainda assim, vá-rios bancos referem ter sistemas de proteçãocontra a fraude, como seguros, que cobrem

estes riscos. Alguns, limitam a responsabili-dade dos danos a um determinado períodoanterior à ocorrência. Outros, definem umlimite para os capitais cobertos.

Para não correr riscos, assine o cartão as-sim que o receber, não divulgue o PIN, nemo anote junto do cartão, primeiros locais queos burlões procuram. Memorize-o e destruao documento onde veio inscrito, ou anote-ode forma dissimulada: por exemplo, como se

fosse um número de telefone ou uma data de

aniversário.

Verifique regularmente se o cartão con-tinua em sua posse e nunca o perca de vistanos pagamentos. Introduza o PIN de formadiscreta, longe do olhar de terceiros, e só

passe o código pela segunda vez se o termi-nal de pagamento apresentar a mensagem de

que a primeira tentativa foi mal sucedida ouanulada. Exija o comprovativo do pagamen-to eletrónico, para poder comparar com osmovimentos do seu extrato. Se detetar movi-mentos desconhecidos, contacte de imediatoo emissor do cartão.