Curso de Meios de Pagamento

Meios de Pagamento na Internet

Aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes

ETELVINO C. SANTOSDiretor Executivo

Especialista em Meios de Pagamento para [email protected]

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Mais que tecnologia e negócios,soluções para as pessoas.

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Conteúdo do Módulo

MEIOS DE PAGAMENTO - Duração: 3h30aprenda a vender mais reduzindo riscos de fraudes

• Introdução - aos diferentes meios de pagamentos;- A Indústria de Cartões;- Conceitos: Autorização, Liquidação Financeira e Chargeback;- Modalidades de Pagamento: Cartão Presente X Cartão Não Presente- Serviço de Autenticação do Portador do Cartão- Cartão de Débito na Internet

• Meio de pagamento próprio:- Contrato com operadoras e bancos, riscos, estrutura para liberação de crédito;

• Principais intermediadores: - Pagseguro, Mercado Pago, PayPal, Moip, Pagamento Digital e DineroMail

• Vantagens e desvantagens na utilização dos intermediadores;

• Integração dos meios de pagamento- Intermediadores de pagamento com o e-commerce;

• Custos dos meios de pagamento- Adquirentes e Intermediadores;

• Riscos – Fraudes;

LojaVirtual ou Física

BancoEmissor do Cartão

BandeiraPrincipais

A Indústria de Cartões

Adquirente - Tem a função de oferecer os serviços e tecnologias necessárias para que um Estabelecimento Comercial possa REQUISITAR uma transação com cartão para as respectivas entidades envolvidas na transação.

Bandeira - Tem a missão de definir as regras de negócio e as especificações técnicas para que a transação ocorra da mesma forma no mundo todo. Também é responsável por implantar as tecnologias e garantir que os Adquirente e os Bancos estão em conformidade às regras de negócio. Ela também desenvolve produtos próprios, como por exemplo o FutebolCard da Visa.

Banco - É responsável pela emissão de cartão, oferecer o crédito para o portador (consumidor) e é a principal entidade que se relaciona com o consumidor.

AdquirenteOperadora de Cartão

OperaçãoExclusiva

OperaçãoExclusiva

Bandeiras por Adquirente

As duas principais Adquirentes processam transações das Bandeiras com maior share de mercado para a Lojas Virtuais.Contudo, ainda existem algumas bandeiras com presença de cartões em determinadas regiões do Brasil ou em

determinados grupos sociais.

Na escolha de um Adquirente, deve-se levar em consideração o share por bandeira do público consumidor que virá comprar na Loja Virtual.

Bandeiras Compartilhadas



BandeiraPrincipais

Processo de Autorização

Autorização - É o processo de requisição de uma transação financeira solicitada ao banco emissor do cartão, que poderá permitir ou não conforme disponibilidade de saldo e regras de segurança. A Autorização é submetida pelo Estabelecimento Comercial utilizando o cartão do portador, através de uma SOLUÇÃO DE CAPTURA, tais como POS, TEF ou Soluções Webservice.




BandeiraPrincipais

Processo de Liquidação Financeira

Liquidação - É um processo financeiro na qual o valor autorizado pelo banco emissor do cartão é transferido para o Estabelecimento Comercial, descontando os custos do serviço pelo processamento da transação.

Do PORTADOR para o VENDEDOR

* conforme o tipo de serviço e contrato com o adquirente. Ex: Aluguem de POS é cobrado. A Tarifa pode ser por transação (não é comum) ou por conectividade (Ex: Cielo Mobile)


Taxa

Mensalidade*

Tarifa*



BandeiraPrincipais

Processo de Chargeback

Chargeback - É um processo financeiro inverso ao processo de Liquidação, na qual o valor reservado para a Loja (já creditado ou não na conta da loja) é devolvido para o portador do cartão de crédito. Há vários motivos para ocorrer um Chargeback, sendo que o mais comum é o não reconhecimento do pagamento pelo portador.

Do VENDEDOR para o PORTADOR

A Fraude é o maior veneno para toda a cadeia de pagamento.

* conforme o tipo de serviço e contrato com o adquirente. Ex: Aluguem de POS é cobrado. A Tarifa pode ser por transação (não é comum) ou por conectividade (Ex: Cielo Mobile)


Taxa

Tarifa*

Mensalidade*

Tendências

Modalidades de Pagamento

É considerado uma TRANSAÇÃO DE CARTÃO PRESENTE quando uma transação é submetida utilizando o cartão e um equipamento homologado pela indústria de cartões, mais a composição de recursos de segurança oferecido pelo banco

emissor, como a digitação de senhas.

Atualmente, apenas as transações com leitura de chip (cartão e POS ou similar), mais a digitação de senha é considerada

totalmente segura, e não podendo haver a contestação do portador do cartão de “não reconhecimento”.

Cartão Presente> Mais seguro> Menos risco

Cartão Não Presente> Menos seguro

> Mais risco

Reação do Mercado

Análise da VendaFerramentas de ScorePositivação do Cliente

Em função da regra de “Cartão Não Presente”, mais a necessidade de segurança em meios de pagamento na Internet, diversas empresas nascerem para oferecer serviços de forma a possibilitar o desenvolvimento do E-Commerce.

IntermediadoresOferecendo Garantia

Simplificando a Integração

AutenticaçãoServiço das Bandeiras

Maior Segurança

Serviços por BandeiraO serviço é de propriedade da Bandeia

Autenticação do Portador

> O que é o processo de Autenticação do Portador do Cartão?‣ Processo de Autenticação que valida o portador no momento da compra;‣ O serviço é da Bandeira, mas operado pelo Adquirente e pelo Banco Emissor;‣ Não necessita de cadastro adicional para o portador;‣ A senha é a mesma que ele já está acostumado a utilizar no Internet Banking.

> Benefícios‣ Se houver Chargeback de uma Transação Autenticada, é possível recorrer ao Adquirente;‣ Redução da fraude e custos operacionais com o tratamento de chargebacks;‣ A solução pode ser utilizada em conjunto com as ferramentas de prevenção existentes no mercado.

> Pontos de Atenção‣ O Cliente é redirecionado para o site do banco emissor, mas pode ser na mesma janela;‣ O processo é mais complexo que a Autorização, possibilitando maios falha de comunicação.

Emissores em ProduçãoFonte: Cielo

Caso real: Telas de Autenticação do Bradesco

Autenticação do Portador

Cartão de Débito na Internet

Emissores em ProduçãoFonte: Cielo

Emissores em ProjetoFonte: Cielo

> Características do Cartão de Débito‣ O valor é debitado na Conta Corrente do portador;‣ O Lojista recebe em até 2 dias - bom para o fluxo de caixa;‣ A Taxa de Comissão é menor que a taxa de transações de Crédito a Vista e Parcelado.

> Benefícios‣ 61% dos cartões emitidos são de cartões de Débito - fonte: Bacen;‣ A Transação é Autenticada, e se houver ChargeBack o Lojista poderá recorrer com o Adquirente;‣ As transações de Débito com Autenticação não precisam passar pela prevenção;‣ Uma venda a Débito pode ser entregue imediatamente, surpreendendo o Cliente;‣ Converte mais vendas que o Boleto Bancário;‣ O custo operacional do Débito é menor que com o Boleto Bancário.

> Pontos de Atenção‣ O Cliente é redirecionado para o site do banco emissor, mas pode ser na mesma janela;‣ Existe a possibilidade de uma transação de débito ser autorizada pelo banco emissor sem autenticação.



Share de Meios de Pagamento

Share tem pouca variação na média geral

Fonte: BACEN - estimativa julho/2011 Crédito Débito Cartões Emitidos - milhões 163,6 259,2 Faturamento - bilhões 31,9 16,2







• Integração dos meios de pagamento- Intermediadores de pagamento com o e-commerce;



Dicas Práticas


Contratação de Serviços

Banco - é preciso ter uma conta em um dos bancos indicados pelo Adquirente, para recebimento dos valores processados. Essa conta chama-se CONTA DE DOMICÍLIO BANCÁRIO. Esse mesmo banco, poderá oferecer mais dois serviços de pagamento interessantes para uma loja virtual: 1) Boleto Bancário; 2) Débito em Conta.

Adquirente - é necessário ser Credenciado a um Adquirente para que ele ofereça o serviço de recebimento de cartão de crédito. O Credenciamento pode ser realizado pelo Banco indicado ou pelo site do adquirente.


Importante! - É fundamental ter um processo de prevenção a fraude contratando serviços do mercado, que oferecem ferramentas para análise de risco. As principais empresas atualmente no mercado brasileiro são: ClearSale e FControl. Outras empresas possuem com operação no Brasil são: Cybersource e C&M Software.

Principais Intermediadores

Intermediadores > Características dos Intermediadores‣ O Intermediador recebe o pagamento e repassa para a ;‣ Requer integração técnica pelo desenvolvedor;‣ A taxa por transação é maior que a do Adquirente;‣ O Pagseguro oferece garantia em todas as transações por padrão;‣ O Moip oferece o serviço de garantia opcional;‣ Requer que o portador faça um pré-cadastro;‣ Intermediam disputas entre Vendedor e Comprador.

> Benefícios‣ Eles já realizam o processo de análise de risco;‣ O Moip lançou recentemente o “Checkout Transparente”, não requerendo o pré-

cadastro do Comprador;‣ Estão integrados com diversas Plataformas de E-Commerce;‣ Diversas Plataformas Open Source possuem módulos de integração, como Mogento;‣ Menor custo de desenvolvimento. Uma integração para diversos meios de pagamento.

> Pontos de Atenção‣ O Comprador é redirecionado para o site do Intermediador;‣ O índice de conversão tende a ser menor do que com um Adquirente, por diversos

fatores;‣ Há risco de instabilidade do Intermediador, pois é um ambiente que precisar ser de alta

performance e é mais um ponto de passagem da transação.







• Integração dos meios de pagamento- Adquirente e Intermediadores de pagamento com o e-commerce;



LojaVirtual

AdquirenteOperadora de Cartão1) Conexão Direta via Internet

Formas de Integração Direta

2) Conexão via Gateway

Gatewayde Pagamento

3) Conexão via PlataformaLoja em Plataforma

Geralmente possuem Gateway próprio

Métodos de Integração Direta

> Características‣ Pode-se utilizar uma página oferecida pelo Adquirente. A

Cielo e a Redecard oferecem esse método.‣ A Loja não tem acesso aos dados do cartão.‣ A Loja tem acesso a um TOKEN - número que representa

o cartão de crédito.‣ A Cielo chama de “Buy Page Cielo”.

> Benefícios‣ Não é exigida da Loja a certificação PCI, exigido pela

indústria de cartões, para todas as entidades que tem acesso ou processa números de cartão de crédito;

‣ A página pode ser aberta na mesma janela ou em um Frame na própria página da loja. Ex: www.CentralDaRecarga.com.br

> Pontos de Atenção‣ O Portador é redirecionado para o site do Adquirente;‣ O índice de conversão tende a ser menor;‣ Há risco de problemas com instabilidade, pois é mais um

ponto de passagem da transação;‣ Só é possível fazer transações on-line.

Métodos de Integração Direta

> Características‣ Os dados do cartão podem ser digitados do próprio site.‣ A Loja TEM acesso aos dados do cartão.‣ A Cielo chama de “Buy Page Loja”.

> Benefícios‣ Menor quantidade de telas para concluir a compra;‣ Reduz o risco de desistência de compra;‣ Menos problemas com comunicação;‣ Pode-se implantar a transação off-line. Captura os dados do

cartão, mas requisita a Autorização apenas quando o pedido for aprovado pelo processo de Prevenção.

‣ Ex: www.Carrefour.com.br

> Pontos de Atenção‣ Requer certificação PCI;‣ Há risco de problemas com instabilidade, pois é mais um

ponto de passagem da transação.

http://www.Carrefour.com.br

http://www.Carrefour.com.br

Intermediadores

Processo de Pagamento com Intermediadores

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LojaVirtual








• Integração dos meios de pagamento- Adquirente e Intermediadores de pagamento com o e-commerce;



Custo X Benefício

Para concluir qual a melhor opção de pagamento de uma loja virtual, é necessário analisar diversos fatores e não apenas a taxa e o custo de integração com desenvolvimento, mas o conjunto de serviços que eles oferecerão. Contudo, é possível simplificar em dois caminhos a seguir:

Opção 1) Contratando Intermediadores: - indicado para pequenas e médias lojas virtuais.> Cartão de crédito – 5,4%* a 7%* sobre o valor da venda.> Débito on-line direto com o Banco – 1,9%* a 2,9%* sobre o valor da venda.

Opção 2) Contratando Adquirentes: - indicado para médias e grandes lojas.> Cartões de Crédito e Débito – 2,90% a 3,6%* – Dependendo de sua negociação com os cartões.> Anti Fraude –R$ 0,7 R$ Até R$ 3,60* por pedido mais R$ 4.500 a R$ 6.000* de Setup. Este valor pode variar muito dependendo da empresa contratada.

Serviços Alternativos:> Boleto Bancário – R$ 1,00 a R$ 1,50* por boleto pago, mas pode chegar até R$ 4,50 para lojas de pequeno porte.> Gateway – R$ 0,35* - R$0,50 por transação autorizada.> Certificado Digital – R$ 2.000* por ano, mas pode ser utilizado um certificado compartilhado.*Valores aproximados.

Quando fizer o cálculo do que vale a pena para o seu negócio, é importante ter em mente a % de vendas no comércio digital por cada tipo de pagamento, que é de aproximadamente 90% por cartões de crédito (30% a vista e 70% a prazo) e 10% por Boleto bancário.

Importante! o valor não pode ser o único fator de decisão, os aspectos conceituais também são muito relevantes e podem trazer mais ou menos vendas para o seu negócio.

Dicas Práticas

✓ Monitore sempre o Índice de Autorização - cuidado se for menor que 80%;

✓ O Cartão de Débito tem grande potencial e é um ótimo aliado nas vendas e redução de custos.

✓ Uma venda com Cartão de Débito pode ser entregue imediatamente, surpreendendo o Cliente.

✓ Considere aspectos técnicos e custos para escolher o meio de pagamento mais adequado ao negócio.

✓ Sempre tenha uma processo de Prevenção a Fraude bem monitorado, antes de fazer a entrega do pedido.

✓ Antes de escolher qual o melhor meio de pagamento para um site, conheça bem o modelo de negócio da loja, segmento de atuação, mix de produtos, qual seu público alvo e em qual região do país pretende-se atuar.

✓ O Tíquete Médio é uma das principais variáveis de controle constante.

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