EDUCAÇÃO FINANCEIRA E PREVIDENCIÁRIA -...

EDUCAÇÃO FINANCEIRAE PREVIDENCIÁRIA

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CONSELHO DELIBERATIVO

TITULARES• José Branisso • Claudio Nunes Lahorgue • Isa Musa de Noronha • Vera Lucia de Melo • Romildo Gouveia Pinto • Ricardo de Saboya Rocha Miranda • Antonio Lírio Lourenço • Ronaldo Estevão de Medeiros • Irmar de Castro Fonseca

SUPLENTES• Liduina Benigno Xavier • Alvaro Borba Modernel • Francisco Alves e Silva • Pedro Paulo Portela Paim • Inácio da Silva Mafra • Cassio Martins • Genildo Ferreira dos Reis

DIRETORIA EXECUTIVA

• Ilma Peres C. Rodrigues(Diretora Presidente)

• Eugenio Manoel de Araújo Dias(Diretor Administrativo e Financeiro)

CONSELHO FISCAL

TITULARES• Claudio Eduardo Cardoso Marra • Sebastião Ceschim • Antônio José de Carvalho

SUPLENTES• Maria do Céu Brito

ANABBPrevFundo de Pensão Multipatrocinado

SAS Quadra 6 Boco. K Sala 301 Edifício Belvedere

Brasília-DFCEP: 70070-915

(61) 3317.2600

[email protected]

www.anabbprev.org.br02 | ANABBPrev

ÓRGÃOS ESTATUTÁRIOS DO ANABBPrev

I - Apresentação

II - Quem é o ANABBPrev?

III - Educação Financeira

a) Os quatro pilares da Educação Financeirab) Dicas para controlar seu orçamentoc) O uso consciente do cartão de créditod) Porque poupar é necessárioe) Calculadora do cidadãof) Como evitar desperdíciosg) Investindo seu dinheiro

IV – Educação Previdenciária

a) Aprendendo com o ANABBPrevb) O idoso no Brasilc) O que é a Educação Previdenciária e qual a sua utilidade sociald) Sistema de Previdência no Brasile) Regime Geral da Previdência Social – RGPSf) Regime Próprio da Previdência Social – RPPSg) Regime de Previdência Complementarh) Dúvidas

V – Sites Importantes

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Sumário Página

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I - APRESENTAÇÃOO ANABBPrev Fundo de Pensão Multipatrocinado tem a satisfação de apresentar a você esta cartilha de Educação Financeira e Previdenciária, com o objetivo de orientá-lo a melhor lidar com o dinheiro e adequar as boas práticas financeiras ao seu dia-a-dia, de forma simples e didática.

Incluído nesse objetivo maior, está a oportunidade de discorrer sobre a cultura previdenciária, tão importante para programar o futuro da família com segurança, tranquilidade e muito mais qualidade de vida.

Como a maioria das pessoas, você já deve ter ouvido falar que o seu futuro te pertence e que mantê-lo saudável e equilibrado só depende de você!

Mesmo assim, muitos ainda tratam o próprio futuro como algo muito distante, como se não lhe pertencesse... Como se no amanhã, a terceira idade, por exemplo, nunca fosse chegar.

O certo é que vivemos uma nova era, com expectativa de vida diferente das gerações anteriores. Viver até os 70, 80, 90 anos já não é mais privilégio de poucos, tendo-se tornado um fato comum.

Segundo pesquisa do Instituto Nacional de Seguridade Social-INSS, em 2008, muitos já ultrapassavam os 100 anos de idade e mesmo ante essa constatação, a grande maioria da população não vem se preparando financeiramente para viver mais do que o estabelecido pelas tábuas biométricas e as estatísticas atuariais.

Há quem se assuste com a perspectiva de viver tanto! Isso porque conheceram pessoas que viveram muito, mas sem qualidade de vida, em situação precária de saúde, solitárias e em condições financeiras desfavoráveis. Quase sempre, dependendo de filhos ou parentes.



Apesar dessa sensação de insegurança, à primeira apuração, constata-se que, com raras exceções, todos querem viver mais e melhor. Ter qualidade de vida, com acesso às boas coisas que o dinheiro pode proporcionar passa a ser o desejado. Planejar a casa própria, conhecer outros países, ter o último modelo de telefone celular, são exemplos de sonhos considerados gêneros de primeira necessidade.

Com essas conquistas, a longevidade passa a ser vista como uma benção. Todos querem tê-la, mas nem todos se preparam para recebê-la. Para esperar por este futuro, surge, então, a Educação Previdenciária. Ela pode ser considerada um atalho da Educação Financeira e se propõe esclarecer e orientar sobre aspectos previdenciários, ou seja, aqueles ligados à preparação do futuro, à aposentadoria, à poupança de longo prazo e à necessidade de boas práticas financeiras durante as fases que antecedem o final da vida laboral. São informações úteis para que a melhor idade seja entendida e recebida sob todos os aspectos, inclusive o financeiro.

A ideia é informar e estimular as pessoas a conhecerem e aplicarem as técnicas de relacionar-se com o dinheiro, desenvolvendo a paciência de perceber que a vida pode ser vivida no longo prazo. É aí que a previdência entra e pode ser traduzida como a melhor alternativa para curtir o futuro com segurança e tranquilidade.

Ciente desse papel, e cumprindo Recomendação do CGPC-Conselho de Gestão da Previdencia Complementar nº1 de 28/04/2008, o ANABBPrev Fundo de Pensão preparou este material com foco na Educação Financeira e Previdenciária para que você possa planejar-se melhor, construindo alternativas para se sentir mais seguro nesta caminhada.

Boa leitura!

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Educação Financeira ePrevidenciária:

a base para a construção de um futuro mais tranquilo e com mais qualidade de vida!


II – QUEM É O ANABBPrevO ANABBPrev faz parte do segmento das Entidades Fechadas de Previdência Complementar – EFPC. São os chamados Fundos de Pensão.

Ele foi criado especialmente para os associados da ANABB - Associação Nacional dos Funcionários do Banco do Brasil e seus parentes até o 4º grau. Transparência e credibilidade são as palavras-chave do Plano de Previdência instituído pela ANABB, que trabalha para ser referência no segmento de previdência complementar fechado.

A administração da Entidade está a cargo do Conselho Deliberativo, do Conselho Fiscal e da Diretoria Executiva, esta última, dedicada a acompanhar o dia-a-dia da Entidade. Conta ainda com parceiros qualificados na gestão dos investimentos dos Planos de Previdência, visando assegurar o melhor resultado para os Participantes.

A adesão ao Plano é opcional e simples, bastando preencher a proposta disponível no site e anexar cópia dos documentos de identidade e do CPF. Pelo diagrama abaixo você saberá se pode associar-se à ANABB e consequentemente ao ANABBPrev Fundo de Pensão, por meio da relação de parentesco até o 4º grau como associado:

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No ANABBPrev o Participante contribui mensalmente e vai juntando sua reserva financeira para complementar a aposentadoria oficial (INSS), da própria PREVI ou para realizar aquele sonho que você deixou para depois, por viver mais de 80% do seu tempo acordado focado no trabalho.

O resgate do valor acumulado pode ser feito a partir de 24º mês de acumulação. O ideal é mantê-lo investido por, pelo menos 10 anos, quando você se beneficiará, por exemplo, de melhor alíquota de Imposto de Renda e terá um “monte” muito maior para consumir.

Se, no entanto, surgir uma oportunidade para realizar um bom negócio, como aquela viagem tão esperada ou a entrada da casa própria, você tem a alternativa de resgatá-lo num tempo mais curto. Atualmente, a contribuição mínima é de R$ 62,89/mês* (jan/14).

O Participante pode ainda incluir no Plano o Pecúlio por Morte (R$27,86) e/ou Invalidez (R$17,14) e garantir a proteção da família, na eventualidade da sua falta antes da entrada em benefício ou numa eventual invalidez total e permanente. Afinal, ninguém está livre destes dissabores.

Considerados estes benefícios, o custo total do plano será de R$ 107,89/mês*. Compare os preços e os benefícios do seu plano com seguros de vida similares, buscados no mercado e perceba as vantagens que o seu Plano oferece. Ele não tem fins lucrativos e possui as mais baixas taxas de administração do mercado. Tudo o que sobra é seu!

*Estes valores são corrigidos pelo INPC no mês de junho/ano.

Além dos profissionais capacitados que acompanham os investimentos e a rentabilidade das aplicações, o Plano possui especialistas em previdência que simulam opções de aposentadoria de acordo com o seu perfil, orientando-o para fazer a melhor escolha, sem subterfúgios.

Segurança e tranquilidade é o que o ANABBPrev deseja transmitir ao Participante.

É o estímulo para viver o presente, sem tirar os olhos do futuro!

Não guarde suas dúvidas. Envie-as para nó[email protected] ou 061 3317-2600

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A formação deles agradece!É de pequeno que se modela a prática das boas iniciativas.

EDUCAÇÃO FINANCEIRA


III – EDUCAÇÃO FINANCEIRAA Educação Financeira é imprescindível para as pessoas e as famílias que querem viver tranquilas, mantendo o controle sobre a vida financeira e também para aquelas mais dispersas, que consomem o salário antes mesmo de receber. Imagina-se que as pessoas sejam responsáveis e capazes de administrar seus recursos, mas o cenário econômico-financeiro recente, com todas as suas nuances e apelos, tem suscitado que a Educação Financeira pode ser uma importante ferramenta para auxiliar a convivência com o dinheiro no dia-a-dia das pessoas.

O mercado financeiro vem se tonando cada dia mais sofisticado, valendo-se das técnicas de marketing e comunicação para atrair os consumidores com ofertas cada vez mais tentadoras, atraentes e personalizadas. São produtos que despertam o lado de dentro das pessoas, que embalam o ego numa rede de superação de fraquezas, fazendo explodir um forte e irresistível desejo de ter, de sentir-se igual e diferente, ao mesmo tempo.

Não raras vezes, a compra do tal produto pode ser adiada. Mas a luta é insana e a vitrine, com seu dinamismo colorido vence a batalha e, quase em transe, somos tragados pelo imediatismo do momento da compra por impulso.

Em sequência ao conjunto dos facilitadores utilizados para fazer girar a economia e a vida financeira do país, o governo disponibiliza linhas de crédito que empurram para o endividamento e afastam da prática o hábito de poupar das pessoas.

É preciso ser muito forte e tenaz para resistir aos apelos vindos das várias direções e que desviam você da prática do consumo consciente e planejado.

A partir de iniciativas do governo e da sociedade, as ações incentivadoras da qualidade de vida tem consolidado o aumento da longevidade da população como consequência natural da adesão às opções do “viver mais e melhor”. O atual modelo trás para o palco, de forma ainda tímida, as questões referentes à aposentadoria e a busca por


alternativas que tornem duradoura esta qualidade de vida. Para o sucesso do modelo, as pessoas devem ser parte deste cenário por gosto e por prazer!Assim, os termos longevidade, previdência, aposentadoria, viver mais e melhor passaram a ser particularmente importantes.

O ideal é que as pessoas adquiram a cultura de preparar-se para esse tempo ainda jovens e que o consumo da poupança previdenciária se dê num tempo longo, agregando segurança, conforto e qualidade de vida para realizar projetos e sonhos após a vida laboral.

Para isso, é preciso o convívio com noções consistentes de Educação Financeira e Previdenciária. Só assim, a pessoa se sentirá pronta para planejar o futuro, naturalmente, com cuidado e persistência.

Saber escolher as opções de poupança e investimento do dinheiro e utilizá-las de forma correta pode evitar o endividamento e a escassez de dinheiro tão necessários para cumprir as obrigações do dia-a-dia e atender necessidades emergenciais.

Com certeza a educação financeira fará a diferença para quem aplicar seus conhecimentos na análise e comparação das ofertas e propostas disponibilizadas pelo mercado.

De acordo com informações do site “Mais Dinheiro” existe hoje no Brasil, aproximadamente 80 milhões de pessoas endividadas, sem expectativas de resolver, no curto prazo, seus problemas financeiros. A falta de conhecimento dos princípios básicos de educação financeira favorece os gastos acima das condições pessoais, motivadas, principalmente pelo apelo mercadológico ao se verem como público-alvo de ações de marketing personalizadas e apelativas, por exemplo. Outro ponto a ser considerado e que vem consumindo o dia-a-dia das pessoas, é o estresse que, com raras exceções, é visualizado no comprador compulsivo, que se vê realizado ao transferir para a ação de “consumir” as suas angústias, desejos e carências emocionais.

Observe-se que a economia brasileira, mormente nos últimos governos, privilegiou programas sociais voltados para o resgate do poder de compra da população, principalmente com foco nas classes menos favorecidas, ampliando o acesso às linhas

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de crédito, com juros baixos e prazo longo para pagamento, motivando grande parcela da sociedade a consumir bens e serviços antes apenas desejados e sonhados, como a casa própria, viagens e o carro.

Este rol de facilidades acaba trazendo como prioridade a realização dos desejos e a sensação de igualdade social.

Para boa parte da população, a lista das prioridades já não contempla a cesta básica como primeiro item. O rol dos novos produtos desejados ocupa boa parte do orçamento e o apelo, aliado às vantagens apresentadas pelo comércio e pelos bancos, como a diminuição das exigências para acessar o cartão de crédito, faz as pessoas esquecerem as dificuldades e se embrenham na compra “por impulso” com a conivência dos planos e prestações de longuíssimo prazo.

O resultado se comprova pelo aumento dos índices estatísticos de controle e monitoramento do crédito e da inadimplência.

Com o intuito de propor mudança nos hábitos de consumo e nos gastos desenfreados, visando contribuir para melhorar a qualidade de vida das pessoas é que o ANABBPrev disponibiliza esta cartilha. Seu foco é alterar a sensibilidade e a cultura das pessoas, conscientizando-as de que a compra por impulso adia a realização de sonhos.

Longe de esgotar o assunto ou de apresentar-se como especialista nele, esta cartilha trás, em linguagem simples e acessível, informações básicas e fundamentais que objetivam estimular a mudança na decisão de compra das pessoas, orientando-as para a poupança planejada, como forma de economizar hoje para viver o futuro longe do compromisso com os carnês ou com as faturas do cartão de crédito.

Para que o leitor possa assumir as rédeas da própria vida financeira, iniciaremos o assunto com os quatro pilares da Educação Financeira.

O primeiro deles é a necessidade de fazer um Diagnóstico das suas finanças, para saber exatamente quanto e no que você gasta o seu salário.

A maioria das pessoas não sabe dizer para onde vai o seu dinheiro e se pergunta como gastou tanto.

E dessa forma, não sobra nem mesmo para sonhar, que é o segundo passo!

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“ A compra por impulso adia a realização de

sonhos. ”


Disciplina é FundamentalÉ impossível conquistar um objetivo sem disciplina. Após fazer o diagnóstico da sua situação financeira, elenque, no mínimo, seus três maiores sonhos: no curto, médio e longo prazos.

Coloque-os no papel e calcule quanto de dinheiro você precisa guardar e por quanto tempo, para conseguir realizá-los. E assim, começa o terceiro pilar: Orçar. É preciso ter a real noção das suas condições e do que você precisa para realizar os seus sonhos. Eles são o seu objetivo. A sua luz no fim do túnel. Seja na compra de um produto ou para realizar uma viagem, pesquise muito, pois você encontrará diferença, quase sempre relevante, nos preços. Pesquise e perceba a diferença!

E, em seguida, poupar. A maioria das pessoas é imediatista, impaciente e ansiosa. No entanto, guardar dinheiro é o único caminho para o último passo: Realizar os sonhos.

Sempre que estiver diante de uma situação de consumo, faça a si mesmo a seguinte pergunta: “eu realmente preciso disso agora ou posso esperar mais algum tempo para comprar?” Pensar no longo prazo traz a realidade para mais perto, mostrando como o equilíbrio se aproxima da tranquilidade. Isto vale para o presente e para o futuro.

Participe deste desafio e acredite no sucesso do controle e domínio da sua vida financeira!

A) OS QUATRO PILARES DA EDUCAÇÃO FINANCEIRA:

• Diagnóstico• Sonho• Orçamento• Realização

O primeiro passo é o DIAGNÓSTICO: comece anotando todas as receitas e as despesas da família.

O controle de todas essas informações durante um período de tempo chama-se “Fluxo de Caixa”.

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O que você deve fazer é:

• Envolver toda a família no planejamento financeiro e na sua execução - para que o dinheiro seja bem administrado e aplicado é preciso que todos conheçam a saúde financeira da família e se envolvam na solução.

• Acompanhar de perto todo o dinheiro que entra em sua casa - rendas ou receitas vindas de todas as fontes - renda média do negócio familiar, salário líquido do companheiro (a), “bicos”, bolsa-família, aposentadoria etc. Tudo deve ser anotado.

• Registrar todo o dinheiro que sai - despesas ou gastos realizados para a manutenção de sua família no dia-a-dia, como alimentação, transporte, água, luz, gás, telefone, lazer, pagamento de dívidas e o pagamento integral da fatura do cartão de credito.

A análise de seu fluxo de caixa ajudará a decidir onde você poderá cortar gastos e as possíveis medidas para economizar.

• Em seguida some o total das receitas e diminua o total das despesas para conhecer o resultado da sua Receita Líquida no período. Para haver equilíbrio financeiro é preciso haver sobra mínima de 10% da sua receita para os imprevistos. O saldo deve ser sempre positivo.

Repita esse procedimento todos os meses, durante 06 meses no mínimo, para descobrir para onde está indo o seu dinheiro e ainda comparar a diferença mês a mês.

De posse destas informações, você terá o diagnóstico atual da situação financeira de sua casa e poderá então partir para o segundo passo: SONHAR! Isto é, estabelecer as metas a serem atingidas.

O segundo passo é o SONHO, que estabelecerá as suas metas.

Metas são seus sonhos possíveis.

Podem variar desde atender uma necessidade de consumo ou livrar-se de uma dívida, assim como mandar o filho para um determinado curso ou investir na compra da casa.

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Algumas metas são realizáveis no curto prazo e para outras, você precisa de mais tempo. Assim que escolher suas metas prioritárias, descubra quanto custa cada uma e defina o prazo para alcançá-las.

A seguir, calcule quanto você precisa poupar todo mês para realizar cada meta. Seja determinado! Os valores são, quase sempre, insuficientes, até porque nossos desejos vão crescendo com o aumento da nossa capacidade financeira, mas você deve priorizar e reduzir a meta e/ou ampliar o prazo que você precisa economizar para alcançar a quantia desejada.

Veremos a seguir um exemplo prático da dona de casa Sra. Antônia. Ela tem três metas:

1. Livrar-se de uma dívida em até 02 meses (empréstimo feito a terceiros no valor de R$ 400,00)

2. Reformar o banheiro no próximo semestre; 3. Pagar um curso de informática para seu filho.

O terceiro passo é o ORÇAMENTO FAMILIAR (Fluxo de Caixa)

No orçamento familiar são incluídas as receitas e as despesas de todos os membros da família, objetivando melhor administrar as despesas da casa. Significa planejar o quê fazer com o dinheiro, controlando a sua entrada e saída.

As três categorias básicas de um orçamento são: Receitas, Despesas e Poupança (Realização).

O Pagamento de dívidas é um dos itens das despesas. Para isso você deve abrir os outros itens de despesas, conforme o Quadro 1 a seguir.

Crie uma categoria de Despesas Necessárias para listar todas as despesas de alimentação, educação, saúde, luz, água, gás, aluguel, roupas e calçados e outras despesas do dia-a-dia.

Crie outra categoria para Despesas Extras para listar despesas com utensílios de casa, lazer e filantropia, dentre outras.

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Já a categoria Poupança (Realização) pode ser dividida nos seguintes itens: Fundos de Emergência, Poupança de Curto Prazo, Poupança de Médio Prazo e Poupança de Longo Prazo.

Isto servirá para prever seu compromisso de poupar em função das suas metas financeiras, ou seja, daquilo que você deseja realizar no futuro.

A seguir, temos o exemplo do Orçamento Familiar ou do Fluxo de Caixa da Sra. Antônia.

Veja que após realizar o diagnóstico, o orçamento dela apresenta uma Renda Líquida igual a Zero, ou seja, o que ela ganhou, gastou. Só que ela teve o agravante de não poder pagar a dívida do empréstimo que fez a terceiro. Senão vejamos:

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Relembrando as metas da Sra. Antônia:

1. Livrar-se da dívida em até 02 meses (empréstimo de terceiro no valor de R$ 400,00);2. Reforma do banheiro no próximo semestre; 3. Pagamento do curso de informática para o filho.

Com o atual Fluxo de Caixa, a Sra. Antônia não conseguirá arcar com as suas necessidades básicas, pagar suas dívidas e ainda economizar. Ela precisa ajustar orçamento e metas. Para isso, ela deverá cortar o que não for prioritário e esforçar-se para atingir as suas metas financeiras.

Desta forma, ela deu uma olhada nas suas despesas e decidiu que era possível cortar gastos. Cortou R$ 100,00 em gastos com roupas e R$ 280,00 em gastos extras. Isto possibilitou que ela destinasse uma parte da receita (R$380,00) para a poupança (Realização).

Com este planejamento, (R$ 380,00) ela ajustará sua meta de poupança (Realização). Basta economizar todo mês, até chegar ao total planejado.

O Quadro 3 demonstra o exemplo de meta combinado com o custo financeiro da Sra. Antônia, clarificando o seu objetivo e onde ela conseguirá chegar sendo fiel ao seu planejamento financeiro:

Observe que a Sra. Antônia tinha como meta fazer o banheiro no próximo semestre e terá que adiar para daqui a 10 meses. O curso de informática somente será possível daqui a 03 meses e optou por pagar em 02 vezes o empréstimo a terceiro (que cobra juros de agiota), ao invés de pagar em 04 vezes.

Veja no quadro 04 a seguir, como ficou a nova distribuição dos recursos da Sra. Antônia.


O quarto passo é a REALIZAÇÃO, isto é, poupar para alcançar suas metas.

Dessa forma, a família da Sra. Antônia já pode perceber o investimento em poupança (Realização), a partir do cumprimento do planejamento financeiro que ela desenhou.

Nos próximos meses, após quitar o empréstimo com terceiro, ela poderá redimensionar seu esforço para poupança, incluindo no quadro “Poupança” a poupança de longo prazo, para garantir a sua aposentadoria complementar, quando parar de trabalhar.

B) DICAS PARA CONTROLAR SEU ORÇAMENTO:

• Anote todas as receitas e despesas diariamente.• Controle muito bem seu saldo bancário para que os cheques pré-datados não

voltem.• Pague suas contas em dia.• Pague integralmente a fatura do Cartão de Crédito, evitando as multas e os juros

(dinheiro sem objetivo para você, que consta na meta da empresa do Cartão).• Evite fazer compras quando estiver estressado, cansado ou com fome.• Opte por pagar suas compras à vista e negocie descontos.• Liquide as dívidas existentes antes de iniciar novas.• Obrigue-se a reservar, no mínimo 10% da sua renda para imprevistos. Eles

acontecem.• Nunca comprometa 100% da sua renda. Não corra o risco de ficar sem dinheiro e

deprimido. • Liste os itens que precisa comprar antes de entrar no supermercado ou no shopping. • Planeje, reflita e decida antes de comprar um produto supérfluo. Afinal, é muito

difícil ganhar dinheiro para gastar com produtos desnecessários.


• Lembre-se: é preciso haver lugar nos armários para guardar os produtos que você compra. Evite os excessos. Mantenha-os limpos e cuidados, até a utilização final. O tempo de vida de um produto deve ser do tamanho da necessidade que você tem dele.

• Se não puder comprar à vista, adie a compra até juntar a quantia necessária, de modo a obter descontos na sua compra. A diferença pode ir para a poupança para novas compras.

• Pesquise. Com certeza você encontrará preços mais baixos. Regateie na compra de produtos de custo elevado. Faça as contas a partir das taxas e condições conhecidas.

• Pergunte sempre. Tire todas as suas dúvidas. Evite comprar “gato por lebre”.

C) O USO CONSCIENTE DO CARTÃO DE CRÉDITO

Muito se fala que o cartão de crédito é o vilão no descontrole das finanças pessoais. Contudo, uma análise mais detalhada demonstrará o equívoco dessa afirmativa. São mais de 50 anos de existência e os cartões de crédito vêm se mostrando, na verdade, uma ferramenta de compra e de pagamento altamente segura e eficaz para os seus usuários. Nesse aspecto, já começou a explodir no mercado a indústria do cartão pré-pago, que monitora seu fluxo financeiro, evitando que você entre de cabeça no consumo desenfreado.

A realidade mostra que o problema está no consumidor e não no cartão de crédito. E nesse caso, a educação financeira vai fazer a diferença, evitando a quase certa inadimplência, a partir do uso inadequado do cartão.

A dificuldade em assumir os próprios erros tem levado os consumidores a acreditarem que o problema é o cartão de crédito e não o uso que se faz dele.

É imprescindível a conscientização de que esse importante instrumento é um agente que, se bem utilizado, pode lhe render muitas vantagens, seja no prazo de pagamento, seja aproveitando os seus benefícios.

E mais uma vez, boas noções de educação financeira evitarão que você caia na tentação das linhas de crédito oferecidas pelas operadoras, cujos juros ultrapassam, muitas vezes, os 200% ao ano, dificultando o seu planejamento para liquidar a fatura no vencimento.

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Abaixo destacamos os serviços mais comuns que o Cartão oferece:

• Parcelamento das compras; • Compras, pagamentos e saques fora do Brasil; • Empréstimo pessoal facilitado;• Financiamento do saldo da fatura (pagamento parcial);• Até 40 dias para pagar suas compras; • Seguro assistencial em viagem;• Seguro de acidentes pessoais para titular e filhos (por idade); • Seguro automático de bagagem e de aluguel de veículo;• Serviços de agência de viagem no Brasil e no exterior;• Programa de desconto e milhagem, com oferta em estabelecimentos comerciais;• Vantagem nas salas VIP nos aeroportos;• Caução em hotéis e outros.

Para que a utilização do cartão de crédito seja uma alternativa positiva para você, listamos alguns lembretes para facilitar a sua utilização, sem onerar o seu planejamento financeiro:

» Prefira pagar o valor integral da fatura do cartão de crédito na data do vencimento. » Seja parcimonioso e consciente ao utilizar o cartão. Pergunte sempre se você

realmente precisa disto ou se está comprando pelas facilidades oferecidas pela operadora do cartão.

» Controle as compras feitas no “rotativo” do cartão, que comprometem o saldo, impedindo que você o utilize numa emergência. Fique atento! O cartão de crédito não é um complemento da renda ou um segundo salário.

» Estabeleça um limite real para as despesas e siga rigorosamente essa meta. » Escape dos juros para não entrar numa bola de neve. Se precisar, procure alternativas

de financiamentos com juros mais baixos do que o cartão. » Guarde e some os comprovantes das compras para controlar melhor os gastos,

enquanto a fatura não chega. » Negocie e se possível peça isenção da taxa de anuidade do cartão de crédito. Hoje é

comum encontrar cartões que não cobram anuidade. » Tenha apenas uma conta bancária e um cartão de crédito. » Utilize os benefícios que o cartão de crédito pode oferecer, sejam eles prêmios ou

milhagem. » Utilize o cartão de crédito com responsabilidade. Ele é um facilitador das suas

compras.

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Com o advento dos novos pré-pagos, surgem inúmeras alternativas de controle financeiro, que podem ser praticadas em família.

Quando achar que o filho não está fazendo boas escolhas, é uma excelente oportunidade de convidá-lo para conversar e ensiná-lo a consumir melhor. Sem cobranças, claro, mas numa conversa aberta entre pai e filho sobre finanças.

Uma grande vantagem da educação financeira embutida nos produtos pré-pagos é sem dúvida o controle do orçamento e a disseminação da cultura do controle financeiro, a partir do uso e prática destas ferramentas.

D) POR QUE POUPAR É NECESSÁRIO

A formação de poupança é uma das principais fontes de financiamento dos investimentos, contribuindo para o desenvolvimento e o crescimento econômico do país. Sua expansão se deve ao aumento no número de pessoas que pretende ter um futuro financeiro tranquilo e acumulam dinheiro no longo prazo para garantir a tão sonhada aposentadoria.

Para muitos, poupar é tão difícil quanto começar uma dieta, parar de fumar ou praticar exercícios rotineiramente. O mais interessante é que esta dificuldade muitas vezes independe do salário recebido, ou seja, a receita é comprometida na proporção dos aumentos salariais recebidos pelas pessoas.

Porque é tão difícil poupar? Porque poupar significa adiar um desejo de consumo. Ao considerar que poupar significa obrigar-se a gastar menos do que se ganha, o que exige sacrifício e esforço superior ao habitual, não é difícil entender o porquê de tão poucas pessoas se disporem a isso.

É necessário entender que a sua vida financeira não é um processo linear que se repete continuadamen-te. Se hoje você tem uma boa remuneração que te permite viver muito bem, conscientize-se que isto pode não permanecer assim para sempre.

Como padrão, na medida em que envelhecemos, nossa remuneração tende a diminuir e até a nossa aceitação no mercado profissional vai se tornando mais escassa. Muita gente tem dificuldade em poupar por não compreender bem esta dinâmica ou simplesmente

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“Porque poupar significa adiar um

desejo de consumo e obrigar-se a gastar

menos do que se ganha.”


por não querer pensar nela, acreditando que a velhice demora muito para chegar.O segredo é bem simples. É aproveitar os momentos da vida em que sua remuneração vai bem para começar a poupança que vai te dar a tranquilidade necessária no futuro.Só que as pessoas se esquecem de reservar percentual da renda para eventual emergência e comprometem boa parte do orçamento com dívidas, entrando em pânico quando surge qualquer episódio inesperado, como uma doença, perda do emprego, obra emergencial, dentre outros.

A sugestão é que ao decidir-se pela compra para a qual não tenha se preparado financeiramente, opte por poupar, adiando a compra por um tempo, evitando assim endividar-se, tornando o produto muito mais caro, em função dos juros cobrados.

Com os juros nos níveis atuais, não vale a pena financiar, pois ao quitar sua dívida, provavelmente você terá pago pelo menos duas vezes mais do que gastaria se pagasse à vista pelo produto. Assim como na dieta, começar a poupar exige mudança de atitude. É preciso perseverança!

Só que ao pensar no resultado, conscientizando-se de que não é um sacrifício, mas a melhor solução para a tranquilidade futura, você se sentirá compensado.

Inclua a poupança no seu planejamento e cumpra cada meta. A primeira sensação será de aperto, mas em pouco tempo você terá internalizado a cultura do controle financeiro no seu dia-a-dia.

Isso comprovará o sucesso da sua estratégia de investimento!

É preciso muito pouco tempo para alguém que parecia viver equilibrado, com um padrão de vida relativamente tranquilo, descontrolar-se e envolver-se em dívidas.

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E) CALCULADORA DO CIDADÃO

Nem todas as pessoas possuem facilidade com números ou entendem de matemática financeira. Assim, fica um pouco complicado calcular os juros cobrados em uma compra, o prazo de pagamento de um empréstimo, os rendimentos de uma aplicação e outras atividades financeiras.

Essa dificuldade pode prejudicar o consumidor em seu cotidiano. Por isso, o Banco Central disponibiliza em seu site (www.bcb.gov.br/?calculadora) a ferramenta chamada Calculadora do Cidadão para facilitar seu dia-a-dia. Acessando a Calculadora é possível calcular financiamento com prazo fixo, correção de valores, aplicação com depósitos regulares e valor futuro de um capital e fazer muitos outros cálculos. Dessa forma, o cidadão pode conhecer melhor sua movimentação financeira e planejar-se economicamente.

Acesse e veja como é fácil utilizar a Calculadora do Cidadão.

Calculadora do Cidadão – Site do Banco Central - http://www.bcb.gov.br/?calculadora

˲ Versão para celulares e tablets ˲ Aplicação com depósitos regulares ˲ Financiamento com prestação fixa ˲ Valor futuro de um capital ˲ Correção de valores ˲ Cartão de crédito

F) COMO EVITAR DESPERDÍCIOS

Um dos maiores problemas existentes em nosso país chama-se desperdício, que pode levar à bancarrota qualquer orçamento familiar, impedindo que o planejamento financeiro seja cumprido.

O desperdício permeia o dia-a-dia do brasileiro, causando prejuízos e abreviando a existência dos recursos naturais, afetando, inclusive, a sustentabilidade do planeta.


Como exemplo, citamos os supermercados brasileiros, que jogam fora mais de 11 milhões de toneladas de alimentos por ano. As feiras livres desperdiçam 300 mil toneladas de alimentos por ano e 25% de tudo que se produz no país em frutas, verduras e legumes são jogados fora. Os dados são do Centro de Agroindústria de Alimentos da Empresa Brasileira de Pesquisa Agropecuária (Embrapa).

As donas de casa colaboram, jogando no lixo, 30% dos alimentos comprados para consumo.

E como evitar desperdício em casa?

Para colaborar com você, abordaremos os principais itens nos quais você poderá atuar para evitar desperdícios, reduzindo-os ou até eliminando-os.

Com isso, você poderá acumular recursos para iniciar a formação de sua poupança.

NO ALUGUEL, PRESTAÇÃO E CONDOMÍNIO:

• Não comprometa mais do que 30% de sua renda com aluguel, prestação e condomínio.

• Compareça às reuniões de condomínio para não ser surpreendido com a cobrança de taxa extra.

• Acompanhe o índice de reajuste de seu aluguel ou do Contrato de Financiamento da Casa Própria, para saber de quanto será o aumento em caso de renovação ou renegociação.


USO DO TELEFONE:

• Utilize nos horários de tarifa reduzida.• Evite longas conversas.• Evite ligações para celulares.• Consulte sua operadora e faça um “Plano Família”,

onde os membros da família se comunicam, por preços menores.

• Se houver dificuldade para pagar sua conta no vencimento, ligue para a companhia e mude o pagamento para outra data.

• Analise o seu consumo em relação ao plano contratado. Refaça-o, se necessário.

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Cada equipamento tem uma potência, que na linguagem popular, falamos o quanto ele “puxa de energia”. Para saber o consumo de seus eletrodomésticos, basta consultar a sua potência no manual de instruções ou em sua placa de identificação e multiplicar pelo tempo em que ele fica ligado.

NO CONSUMO DE ÁGUA

• Evite o uso de mangueiras ao lavar calçadas e acostume-se a varrer primeiro e depois lavar com o uso do balde.

• Feche a torneira ao fazer a barba ou escovar os dentes.• Se chover, não molhe as plantas. Você pode afogá-las.• E acostume-se a tratar a água da piscina. É mais

econômico do que trocá-la.

USO DE ENERGIA ELÉTRICA

Este item nos permite várias oportunidades de diminuir desperdício. Uma simples mudança de hábito, adotada como consumo responsável, produz efeito na conta de luz, como substituir aparelhos e lâmpadas com selo de menor consumo de energia, desligar o interruptor ao deixar um cômodo da casa ou ainda retirar da tomada os aparelhos quando sair em viagem. Fique atento.

LÂMPADA

• Aproveite a iluminação natural.• Ambientes desocupados = lâmpadas apagadas.• Em banheiros, cozinha, lavanderia ou garagem, instale

lâmpadas econômicas que iluminam melhor, duram mais e gastam menos energia.


CHUVEIRO ELÉTRICO

• A posição verão é a ideal para dias quentes e significa consumo 30% menor.

• Feche a torneira ao se ensaboar.• Evite banhos nos horários das 18h as 19h30, de maior

consumo de energia elétrica.• Limpe periodicamente os orifícios de saída de água.• Nunca reaproveite uma resistência queimada. Isso

provoca o aumento do consumo e coloca em risco a sua segurança e a da sua família.


GELADEIRA

• Ajuste o termostato de acordo com o Manual de Instruções do fabricante.

• Mantenha as borrachas de vedação da porta em bom estado.

• Instale a geladeira em local ventilado, afastada de fontes de calor. Degele e limpe-a com a frequência necessária.

• Nunca utilize a parte traseira da geladeira para secar panos ou roupas.

• Evite colocar alimentos ainda quentes no seu interior, pois exigem esforço maior do motor.

• Na hora de comprar uma geladeira nova, prefira um modelo de tamanho compatível com as necessidades de sua família. Verifique o consumo declarado pelo fabricante, antes de fechar o negócio e se a geladeira tem o selo de economia de energia INMETRO/PROCEL.

TELEVISOR

• Evite deixar a TV ligada se não estiver assistindo.• É comum a pessoa dormir sem desligar o aparelho,

mesmo que a maioria dos aparelhos de hoje possuam o timer, o desperdício continua.

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AR CONDICIONADO

• Mantenha o ar-condicionado sempre desligado, quando estiver fora do ambiente por muito tempo.

• Mantenha portas e janelas fechadas, evitando assim a entrada de ar do ambiente externo.

• Limpe sempre os filtros de seu aparelho. A sujeira impede a livre circulação do ar e força o desempenho do aparelho.

FERRO ELÉTRICO

• Acumule roupa para passar de uma só vez e comece sempre pelos tecidos que exigem temperaturas mais baixas.

• Ao desligar o ferro elétrico, aproveite a temperatura existente para passar tecidos leves.

MÁQUINA DE LAVAR ROUPA

• Limpe frequentemente o filtro da máquina.• Ligue-a somente com a capacidade máxima indicada

pelo fabricante, economizando energia e água.• Utilize somente a dosagem correta de sabão indicada

pelo fabricante, para que você não tenha que repetir a operação “enxaguar”.

ACADEMIA DE GINÁSTICA OU NO CLUBE

• Caminhar é barato e saudável.• Se não está frequentando sua academia, cancele sua

inscrição.• Forme um grupo de amigos para lazer e diversão. É

mais prazeroso.


Evite:

• Pagar contas com atraso. Aproveite os descontos oferecidos pelas instituições que pedem pagamento até a data do vencimento. Após essa data os valores costumam sofrer aumentos absurdos.

• Endividar-se, pois o futuro vai reclamar. Avalie com seriedade e responsabilidade a necessidade de financiar qualquer produto, principalmente os mais caros.

• Ter mais de uma conta em Banco. O custo das tarifas para manutenção é alto e o volume concentrado em uma única conta costuma produzir descontos nas tarifas.

• Assinar revistas e jornais se não há tempo para lê-los.• Ser fiador. A pessoa amiga e responsável também passa por situações imprevisíveis

como perda do emprego, doenças e separação conjugal. Pense bem antes de assumir os problemas alheios. Tente ajudar de outra forma.

• Tomar empréstimo a parentes e amigos. Uma boa desculpa evita aborrecimentos futuros, encrenca na família e a perda do amigo.

G) INVESTINDO SEU DINHEIRO

Numa economia equilibrada, parte-se do principio de que a renda recebida não é totalmente utilizada para consumo imediato, gerando um excedente de recursos, que chamamos de Poupança, que pode ser investido para o futuro.

O nível de poupança está diretamente ligado à renda e ao consumo do indivíduo e de sua família. Para que ocorra aumento do nível de Poupança é preciso que haja aumento da renda ou redução do consumo.

No caso específico das famílias é importante adequar o Orçamento Familiar para que,

ALIMENTAÇÃO

• Compare sempre os preços entre produtos e marcas similares.

• Faça a lista do supermercado pensando no que realmente é consumido pela família, tanto em quantidade quanto em produtos.

• Evite compras mensais, aproveite as promoções.• Evite ir ao supermercado com fome ou com crianças.



mensalmente, seja possível poupar um percentual da renda da família, aplicando os recursos disponíveis como forma de beneficiar o futuro de todos.

Conheça as opções mais comuns de investimento:

• Poupança: É a forma mais tradicional para investir seu dinheiro. Possui um risco muito baixo e geralmente os juros são de 0,5% ao mês + a variação TR (Taxa Referencial), não incide Imposto de Renda.

• CDB (Certificado de Depósito Bancário): É um título de crédito emitido por banco que gera a obrigação do banco pagar ao investidor, ao final do prazo contratado, a remuneração prevista, geralmente maior do que a da poupança. Incide Imposto de Renda.

• Fundo de investimento: Formado pela união de vários investidores que se juntam para realizar um investimento financeiro. É organizado sob a forma de pessoa jurídica e visa a um retorno esperado. As receitas e as despesas necessárias para a manutenção do Fundo são rateadas entre os membros do grupo.

• Previdência Complementar: é a formação de reserva, de longo prazo, com o objetivo de complementar a aposentadoria ao parar de trabalhar. Quanto mais cedo você iniciar a sua poupança previdenciária, mais cedo você acumulará o total necessário para lhe dar tranquilidade no futuro.

• As páginas dos Bancos e das empresas de Investimento na internet trazem muitas outras opções de investimento. Leia e entenda bem, antes de fazer o negócio.

Agora que você já conhece os benefícios de fazer um planejamento financeiro, chegou a hora de preparar-se para o futuro, com uma aposentadoria segura, mantendo a mesma qualidade de vida, com folga financeira para realizar todos os sonhos que ficaram lá atrás.

Apresentaremos a seguir noções de Educação Previdenciária que ajudarão você a preparar-se para o futuro, quando irá curtir a tão sonhada aposentadoria.

Prepare-se para iniciar a sua poupança previdenciária!

Não guarde suas dúvidas. Envie-as para nó[email protected] ou 061 3317-2600

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EDUCAÇÃO PREVIDENCIÁRIA

Plante hoje para colher amanhã.O seu futuro começa agora.


IV – EDUCAÇÃO PREVIDENCIÁRIA

a) APRENDENDO COM O ANABBPREV

Esta cartilha previdenciária foi elaborada pelo ANABBPrev Fundo de Pensão Multipatrocinado, com o objetivo de disseminar informações sobre a Previdência Complementar, principalmente sobre temas ligados às Entidades Fechadas de Previdência Complementar - EFPC, mais comumente chamadas de Fundos de Pensão.

Adotamos a metodologia de Perguntas e Respostas e, sem esgotar as questões sobre tão importante assunto, focamos, de forma sucinta, os seguintes itens:

• O que é a Educação Previdenciária e qual a sua utilidade social• Sistema de Previdência no Brasil.• Regime Geral da Previdência Social - RGPS.• Regime Próprio da Previdência Social - RPPS.• Regime da Previdência Social - RPC.• Regime de Repartição Simples.• Regime de Capitalização.• Questionário.

O ANABBPrev em seu Planejamento Estratégico para o período 2014-2016, elencou como um dos seus objetivos a disseminação da educação financeira e da cultura previdenciária, alinhando seu Plano de Ação ao das demais Entidades que visam conscientizar a sociedade para a importância da Previdência Social como instrumento de proteção e segurança do trabalhador, ao término do seu período laboral.

Registramos, apenas a título de ilustração, a frustração deste mesmo trabalhador, ao perceber que precisa investir mais no seu planejamento financeiro, principalmente se contrariar as pesquisas, teimando em viver mais do que o esperado pelas estatísticas e tábuas atuariais.

Boa leitura!

ANABBPrev Fundo de Pensão MutipatrocinadoDiretoria Executiva

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b) O IDOSO NO BRASIL

Você sabia?

Que o total dos rendimentos recebidos pelos brasileiros com 60 anos ou mais no ano passado chegou a R$ 402,3 bilhões?Que esta renda é insuficiente para manter parte dessa população na aposentadoria, sem precisar trabalhar?Que dos 22,3 milhões de brasileiros com mais de 60 anos, perto de 3,3 milhões, mesmo aposentados, continuam trabalhando?

Que 39,1% dos brasileiros aposentados, entre 60 e 69 anos, ainda trabalham?Que 26,3% das pessoas entre 70 e 79 anos ainda trabalham?Que apenas 1% dos brasileiros mantém o mesmo padrão de vida após a aposentadoria?Que 15,8 milhões de brasileiros com 60 anos ou mais são responsáveis pela manutenção da Renda familiar?

Nesse grupo, 55,4% são homens e 44,6 são mulheres?Que as mulheres são maioria absoluta entre os idosos: 55,5% do total? Fonte: Diário dos Fundos de Pensão – ABRAPP (2013)

Brasil: Aposentados no mercado de trabalho.


c) O QUE É EDUCAÇÃO PREVIDENCIÁRIA E QUAL A SUA UTILIDADE SOCIAL

Primeiramente é necessário lembrar que se você não morrer jovem, certamente irá chegar à idade de se aposentar. Aliás, com o aumento da expectativa de vida, irá muito além da aposentadoria.

Como foi falado na introdução desta cartilha, viver até os 70, 80, 90 anos não é mais um privilégio de alguns.

Muitos já ultrapassaram os 100 anos de idade. Entretanto a grande maioria ainda não está se preparando financeiramente para isso e sabemos que, com dinheiro

escasso, a vida fica muito mais difícil.

Ao chegar nesta fase da vida, alguns bens materiais são imprescindíveis no nosso patrimônio, como a casa própria, por exemplo, que evita a dependência dos filhos ou os favores de terceiros.

Melhor que tenhamos um carro para ter mais conforto na locomoção, sem depender de ônibus. Muitos precisam de motorista, pois não podem ou não querem dirigir. A vida ficará mais fácil se tivermos uma empregada ou faxineira para os serviços pesados.

Com o passar dos anos a saúde começar a apresentar problemas, sendo necessário maior cuidado médico, aumentando as despesas com médicos e principalmente com medicamentos.

É de considerar-se que, com o passar dos anos, a necessidade de cuidados mais específicos vai crescendo e com isso os custos vão se elevando e, para não ter alguns sentimentos antagônicos, como o sofrimento e as dificuldades como companhia, é que temos de nos preparar para o futuro, principalmente, para a vida após parar de trabalhar.

Pesquisas afirmam que apenas 1% da população brasileira consegue manter o mesmo padrão de vida após a aposentadoria.

Isso é educação previdenciária! Trazer o futuro para o presente e preparar-se para enfrenta-lo, o mais cedo possível.

Previdência não é “um bicho de sete cabeças” como acham alguns, que se arrepiam somente de ouvir falar no assunto. Experimente ler, com o espírito desarmado e



compreender que a previdência é um das mais importantes argumentos para que você comece a construir a felicidade e a segurança futura para você e para sua família.

d) SISTEMA DE PREVIDÊNCIA NO BRASIL

A Previdência Social, a Saúde Pública e a Assistência Social integram a Seguridade Social.

A Constituição Federal, ao tratar do Sistema Previdenciário, dispõe em seu artigo 201 que a previdência buscará proteger o empregado em eventos de doença, invalidez, morte e idade avançada. Trata-se de uma alternativa criada pela sociedade, já que o trabalhador, em determinado momento da vida, não possui mais plenas condições de desempenhar sua atividade profissional, necessitando, desta forma, de um mecanismo que garanta a base para a sua subsistência.

A Previdência Social Brasileira é composta por três grandes Regimes Previdenciários: Regime Geral de Previdência Social (RGPS), Regime Próprio de Previdência Social (RPPS) e Regime de Previdência Complementar (RPC), conforme se vê a seguir:

O Regime Geral e o Regime Próprio compõem o que chamamos de Previdência Pública. Nela, o sistema de contribuição é mensal e obrigatório. Além disso, a contribuição incidente sobre a remuneração dos trabalhadores ativos é o que suporta o pagamento dos benefícios dos que estão em inatividade, caracterizando o que se denomina Regime de Repartição Simples. (veja a definição mais adiante)*.

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e) REGIME GERAL DA PREVIDÊNCIA SOCIAL - RGPS

O Regime Geral é operado pelo INSS (Instituto Nacional de Seguridade Social) e destina-se aos trabalhadores do setor privado. Para os beneficiários do INSS há um teto fixado pelo governo para o recebimento do benefício, cujo valor atual é de R$ 4.390,24 (em jan\14). Poucas pessoas recebem o teto, apesar de terem contribuído para tal.

Mas não pense que é só parar de trabalhar para começar a receber uma cobertura financeira do governo. A Previdência Social cobre apenas trabalhadores em situações pré-definidas, como doença, acidente, gravidez, prisão, morte ou velhice. Além disso, para usufruir os benefícios, o trabalhador precisa estar inscrito, bem como estar ou ter contribuído mensalmente.

f) REGIME PRÓPRIO DA PREVIDÊNCIA SOCIAL – RPPS

O Sistema do Regime Próprio da Previdência Social assegura exclusivamente aos servidores públicos, titulares de cargo efetivo mantido pelos entes públicos da Federação (União, Estados, Distrito Federal e Municípios) a aposentadoria integral. Contudo, a partir de agora, o servidor público admitido após 04/02/2013 contribuirá para o RPPS com 11% até o teto do RGPS (INSS), hoje fixado em R$ 4.390,24 e não mais sobre o total da sua remuneração, como acontecia na regra anterior. E na ocasião de sua aposentadoria perceberá o benefício pago pelo RPPS, com valor limitado ao teto do RGPS (INSS).

Dessa forma, ao se aposentar, o servidor público receberá a aposentadoria do INSS e para completar a renda, o ideal é ter contribuído para a Previdência Complementar do Servidor Público Federal (FUNPRESP).

O servidor com remuneração atual superior ao teto do RGPS – (INSS), de R$ 4.390,24, deverá participar do FUNPRESP


e formar sua reserva para complementar sua aposentadoria se quiser manter, no futuro, o padrão econômico dos dias atuais.

Com a mudança do modelo, a aposentadoria do servidor foi limitada ao teto pago pelo RGPS (INSS), podendo ser complementada pela Previdência Complementar aberta ou fechada.

g) REGIME DA PREVIDÊNCIA COMPLEMENTAR


A Previdência Complementar, integrante do Sistema de Previdência Social, é uma forma adicional de proteção ao trabalhador brasileiro.

Seu foco é orientar o trabalhador para a necessidade de acumular poupança, de forma planejada, durante o período laboral, suficiente para manter seu padrão de vida após a aposentadoria ou como forma de proteger a família, numa situação adversa, como invalidez ou morte.

O sistema de Previdência Complementar Fechado é composto por 324 entidades, 2.815 Patrocinadores e 471 Instituidores. São 2,3 milhões participantes e 696 mil assistidos e R$ 629,8 bilhões em ativos totais. Fonte Abrapp/2012.

Os Fundos de Pensão, como são popularmente conhecidas as Entidades Fechadas de Previdência Complementar (EFPC), representam 14,7% do Produto Interno Bruto - PIB Brasileiro. Por esse motivo, têm fundamental importância no desenvolvimento econômico e social do país, diante do potencial dos investimentos que realiza, ao rentabilizar suas reservas.

Ao longo dos anos, vem crescendo a necessidade de planejar melhor o futuro. A cada dia, mais e mais cidadãos passam a ter consciência da importância de poupar hoje para garantir mais segurança, tranquilidade e qualidade de vida no futuro.

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A Previdência Complementar, como mecanismo de proteção social, proporciona segurança e qualidade de vida aos trabalhadores que planejam o futuro e a incluem como parte dele.

E o futuro chega logo!

O sistema de contribuição é facultativo e desvinculado da Previdência Pública. O benefício de aposentadoria é pago com base nas reservas acumuladas ao longo dos anos, ou seja, o que é depositado hoje forma uma reserva de poupança para ser utilizada no futuro. É o que chamamos de Regime de Capitalização**

Portanto, na Previdência Complementar, o pagamento do benefício dos aposentados não se vincula às contribuições pagas pelos trabalhadores ativos, a exemplo da Previdência Pública (INSS), mas sim pela acumulação de reservas, ou seja, pelas contribuições efetuadas no período laboral, acrescidas da rentabilidade dos recursos investidos durante a acumulação.

A Previdência Complementar é composta por dois segmentos: o Sistema Fechado, também conhecido como Fundo de Pensão, que é operado pelas Entidades Fechadas de Previdência Complementar (EFPC) e o Sistema Aberto, operado pelas Entidades Abertas de Previdência Complementar. Em ambos, a adesão é facultativa.

As Entidades Abertas de Previdência Complementar, regra geral, são operadas por bancos comerciais ou seguradoras e atuam sob a forma de sociedade anônima, com fins lucrativos.

As Entidades Fechadas de Previdência Complementar atuam sob a forma de fundações de direito privado ou de sociedade civil e não possuem fins lucrativos. Todos os recursos aplicados são revertidos para o próprio fundo (participantes).

São acessíveis, exclusivamente a empregados vinculados a algum empregador (Patrocinador) ou a associados/membros de pessoas jurídicas de caráter profissional, classista ou setorial (Instituidores), como é o caso das Associações representativas de grupos de funcionários como a ANABB, os sindicatos, as entidades de classe (OAB) etc.

Tanto as entidades abertas quanto às fechadas funcionam de maneira simples: durante um período a pessoa contribui mensalmente com determinado valor, de acordo com a sua disponibilidade, acumulando a reserva que vai pagar sua aposentadoria futura. Ao se aposentar, o saldo acumulado poderá se transformar em renda mensal ou em pensão, recebido por tempo programado ou por toda a vida.


* REGIME DE REPARTIÇÃO SIMPLES

A principal característica do Regime de Repartição Simples é a solidariedade entre os segurados do sistema (mutualismo) - os que trabalham contribuem para pagar a aposentadoria, inclusive dos que não contribuem, mas que também têm direito a ela. Quando os trabalhadores, hoje na ativa, se aposentarem, novos empregados contribuirão para o pagamento destes benefícios. E assim por diante.

** REGIME DE CAPITALIZAÇÃO

As contribuições são capitalizadas e criam uma reserva (poupança) para ser transformada em benefício de aposentadoria no futuro. A principal característica deste Regime é a individualidade: cada trabalhador contribui com a quantia desejada para formar uma reserva de poupança e complementar a sua aposentadoria no futuro.

h) TIRANDO DÚVIDAS

Para ajudar você a entender Previdência como um investimento de longo prazo, elencamos algumas dúvidas de participantes.

1). O que é Previdência Complementar?

É uma forma de poupança planejada, de longo prazo, que tem por objetivo preservar, após a aposentadoria, o padrão de vida alcançado pelo trabalhador ao longo do seu período laboral.

Ao contribuir para a Previdência Complementar, em parcelas mensais ou aportes extraordinários, o participante está preparando a sua tranquilidade futura.

Com base na legislação específica, os gestores da Entidade escolhida pelo trabalhador são os responsáveis pela solidez do fundo. É seu dever selecionar os investimentos com foco na rentabilidade, segurança e


liquidez, de modo a complementar a renda da Previdência Oficial (INSS), de acordo com o planejamento que cada participante faz ao entrar no Plano.

2). O que são Entidades Fechadas de Previdência Complementar-EFPC?Também conhecidas como Fundos de Pensão são regulados e fiscalizados pelo Ministério da Previdência Social, através do Conselho Nacional de Previdência Complementar-CNPC e da Superintendência Nacional de Previdência Complementar- PREVIC.

São regidos pela Lei Complementar nº 109, de 2/05/2001, complementada por outras legislações, entre elas a Resolução CGPC nº 26, de 29/09/2008, que dispõe sobre a apuração do resultado, na destinação e utilização do superávit e no equacionamento de déficit dos Planos de Benefícios.

Características:• A reserva acumulada não integra o inventário e em caso de morte do participante, o

pagamento será efetuado aos beneficiários indicados, sem burocracia.• O valor acumulado pode ser resgatado a partir da 24ª contribuição.• Não há tributação sobre a rentabilidade da carteira de investimentos durante a

fase de acumulação.• A taxa de administração e de carregamento é inferior à média do mercado (sem fins

lucrativos).• O participante pode deduzir até 12% da sua renda bruta como Benefício Fiscal no

IR do ano.• As contribuições feitas por empresa ao plano podem ser deduzidas como despesa

operacional para fins de apuração do IRPJ e da Contribuição Social sobre o Lucro Líquido (CSLL), até o limite de 20% da folha salarial total dos participantes do plano de aposentadoria, considerando cada período de apuração, conforme a Lei 9.532/97.

• Por ser um fundo sem fins lucrativos, o participante tem direito a 100% da rentabilidade. Os resultados são reinvestidos no próprio fundo (não possui acionistas para receber dividendos).

• Legislação exige gestor certificado para movimentar os investimentos.

3). Quais tipos de Planos existem hoje no mercado de previdência fechado?

• Plano de Benefício Definido - BDNesta modalidade de Plano o participante tem conhecimento prévio do valor do benefício que receberá no futuro, cuja fórmula de cálculo é estabelecida em regulamento



específico. Aqui, o equilíbrio atuarial é fundamentado no coletivo, em que há total solidariedade entre os Participantes. A Patrocinadora e/ou o Participante contribuirão com o necessário para viabilizar o pagamento do benefício.

• Plano de Contribuição Definida - CDÉ uma modalidade de Plano de poupança individual planejada, formado por contribuição definida (CD) na adesão ao Plano. Quando é um Plano patrocinado, a contribuição é igualitária, pela empresa (Patrocinadora) e pelo empregado (Opcional).Como participante individual de um Plano Instituído, o valor da contribuição é definido pelo Participante, no momento da adesão, de acordo com o Regulamento do Plano. O valor do benefício do Participante é diretamente proporcional ao somatório das suas contribuições, dos aportes extraordinários, do tempo de participação (acumulação) e da rentabilidade resultante das aplicações financeiras.

• Plano de Contribuição Variável - CVÉ uma modalidade de Plano, cuja programação dos benefícios conjuga as características das modalidades Contribuição Definida - CD e Benefício Definido - BD.

Neste Plano, a poupança acumulada e seus rendimentos é que determinam o valor do benefício do Participante. Apresenta-se como um CD na fase de acumulação e assemelha-se a um BD na etapa do pagamento dos benefícios.

4). O que são Entidades Abertas de Previdência Complementar – EAPC?

Regidas pela Lei Complementar nº 108, de 29/5/2001, as EAPC’s são empresas comerciais, que operam planos de previdência aberta, para pessoas físicas ou empresas e possuem fins lucrativos.

Seu objetivo principal é administrar Planos de Previdência para qualquer pessoa que a procure, gerando lucro para a empresa. Regra geral são instituições ligadas a seguradoras ou bancos. São reguladas e fiscalizadas pelo Ministério da Fazenda, através do(a): • Conselho Nacional de Seguros Privados (CNSP)• Superintendência de Seguros Privados (Susep)

Características:• A reserva acumulada não integra o inventário e em caso de morte do participante, o

pagamento será efetuado aos beneficiários indicados, sem burocracia.

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• O valor acumulado pode ser resgatado a cada 2 (dois) meses.• Não há tributação sobre a rentabilidade da carteira de investimentos durante a

fase de acumulação.• A taxa de administração e de carregamento de acordo com o praticado pelo mercado

(tem de dar lucro).• No PGBL o participante pode deduzir até 12% da sua renda bruta como Benefício

Fiscal no IR do ano.

5). Quais tipos de Planos existem hoje no mercado de previdência aberta?

VGBL e PGBL. A principal diferença está na tributação:

- Plano Gerador de Benefício Livre (PGBL) – As contribuições feitas pelo participante podem ser deduzidas da base de cálculo do IRPF até o limite de 12% da renda bruta anual. No entanto, quando você for resgatar os recursos acumulados ou o benefício, haverá cobrança do Imposto de Renda sobre o valor total (mensalidades mais rendimentos) pago.

- Vida Gerador de Benefício Livre (VGBL). No VGBL, tal dedução não é possível, mas no resgate, o Imposto de Renda incide apenas sobre os rendimentos auferidos e não sobre o capital.

6). O que é uma empresa Patrocinadora?Empresa que, de forma facultativa, celebra convênio de adesão com uma Entidade Fechada de Previdência Complementar com o objetivo de oferecer aos seus empregados um Plano de Previdência complementar, a partir de proposta de contribuição igualitária.

A ANABB – Associação Nacional dos Funcionários do Banco do Brasil por exemplo, patrocina para todos os seus funcionários um Plano de Benefícios. Ela investe paritariamente até 7% (sete por cento) do salário de seu empregado para o Fundo de Pensão, isto é, para cada R$ 1,00 que o Funcionário coloca no Plano de Benefícios, a ANABB também coloca R$ 1,00. Este benefício foi criado visando valorizar e fidelizar os funcionários e cumprir sua função social, ao retribuir aos seus empregados a dedicação ao trabalho, por meio de um complemento de aposentadoria.

Outra função social do patrocínio consiste no incentivo ao trabalhador para o desenvolvimento do espírito previdenciário na constituição de uma poupança de longo prazo, capaz de gerar benefícios em forma de renda para garantir, na inatividade, padrão compatível com a remuneração auferida durante sua atividade laboral.


Veja este exemplo: Em um plano Patrocinado se você tem um salário de R$ 4.000,00 e contribui com 7%, isto é R$ 280,00 por mês, no Plano Patrocinado da ANABB, que é paritário, o valor que irá para sua reserva será de R$ 560,00 por mês. Desta forma, você terá 100% de valorização do seu capital, durante o período de acumulação.


7). O que significa a figura do Instituidor?

É uma inovação trazida pela Lei Complementar 109, de 2001, que consiste em implantar Planos de Benefícios para associados ou membros de pessoas jurídicas, de caráter profissional, classista ou setorial, com base na identidade de grupo já existente, como é a ANABB – Associação Nacional dos Funcionários do Banco do Brasil, que instituiu para todos os seus associados e parentes até 4º grau, um Plano de Benefícios Instituído. Algumas vantagens em aderir a um Plano Instituído são:

• Possibilidade de abater as contribuições no cálculo do Imposto de Renda até o limite de 12% do total dos rendimentos;

• As taxas administrativas são menores do que as praticadas pelo mercado; • Enorme capacidade de acumulação de recursos, o que possibilita melhores

condições de rentabilidade e segurança dos investimentos, pois a ANABBPrev é uma Entidade sem fins lucrativos, onde todo o retorno financeiro é dividido entre os participantes do plano de benefícios.

• A reserva acumulada não integra o inventário e em caso de morte do participante, o pagamento será efetuado aos beneficiários indicados, sem burocracia.

8). O que significa a figura do Participante?

Pessoa que, de maneira facultativa, adere ao Plano de benefício oferecido por uma Entidade Aberta ou Fechada de Previdência Complementar.

9). Quem é o Assistido?

É o participante ou seu beneficiário constante na proposta de adesão ao Plano, quando entra em gozo de benefício.

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10). Quais as vantagens da adesão a um Plano de Previdência Complementar fechado?

• Manter, no futuro, padrão de vida compatível com o atual ou superior, para você e sua família. Regra geral, este estágio começa após a aposentadoria;

• Amparar os membros da família na eventualidade dos riscos de invalidez ou morte, ao incluir no seu plano os benefícios de risco;

• Planejar quanto investir, por quanto tempo, quando e como começar a receber sua aposentadoria ou pensão, são decisões que nós ajudaremos você a tomar;

• Aderir ao Plano de Previdência da empresa Patrocinadora/Instituidora, como investimento certo e vantajoso para a aposentadoria;

• Beneficiar-se da Isenção Fiscal de até 12% da Renda Bruta na Declaração do IR do ano fiscal da declaração;

• Investir em Entidade sem fins lucrativos, onde todo o lucro é do participante.

11). O que é salário de participação?

Utilizado apenas em Planos Patrocinados. É o salário sobre o qual incide a sua contribuição mensal. Constitui-se do conjunto das parcelas da remuneração do Participante disponível para incidência do percentual de contribuição da empresa, exclusive gratificação, adicional de férias, abono de qualquer natureza e reembolso pago pela Patrocinadora a qualquer título (despesas de condução, aluguel, instalação etc.).

12). Por que pensar em Previdência Complementar?

As últimas décadas têm testemunhado o aumento da longevidade mundo afora, sem o correspondente fortalecimento da Previdência Social. Entre 1980 e 2009, a média de vida passou de 62,5 para 72,8 anos. A Previdência Complementar tem a missão de absorver esse fenômeno social, preparando o indivíduo para enfrentar a longevidade com o mesmo padrão de vida do período laboral.

É uma preparação planejada para percorrer o período pós-aposentadoria sem medo ou atropelos. Quanto mais cedo começar a poupar, mais tranquilidade e segurança reservará o futuro.

Além disso, sua reserva pode ser utilizada para pagar a especialização de filhos e netos, realizar a viagem que não saiu do papel, a troca do carro, a casa própria e outros sonhos e projetos não realizados ou simplesmente, poderá ser utilizada para diversificar seus investimentos.


Isto sem contar com os benefícios tributários, como a isenção fiscal de 12% sobre a Renda Bruta do IR, reduzindo o valor a pagar ao fisco.

13). Com qual idade devo começar um Plano de Previdência Complementar?

Quanto mais cedo começar, mais rápido crescerá a sua reserva. Se você quer um futuro tranquilo, comece a planejá-lo bem antes.

Veja este exemplo: Em um Plano Instituído, se você começar a sua previdência complementar aos 20 anos, contribuindo todo mês com R$ 300,00, prevendo-se um rendimento financeiro médio de aplicações em torno de 4% aa, aos 65 você terá acumulado cerca de R$ 260.000,00 ou renda por 10 anos no valor aproximado de R$ 2.700,00 mensais. Porém, se começar aos 40 anos, nas mesmas condições, aos 65 você terá acumulado aproximadamente R$ 115.000,00 ou renda por 10 anos no valor aproximado de R$ 1.200,00 mensais. 14). Comecei a contribuir tarde demais, como ficará minha aposentadoria?

Nunca é tarde para planejar seu futuro. Mesmo para quem está preocupado com os 40 que se aproximam e ainda não pensou em como complementar a aposentadoria do INSS. Há duas sugestões. Como o valor da renda complementar que você vai receber depende da reserva acumulada, você pode:• Aumentar a sua contribuição (simulando o cálculo do valor a ser aplicado, de modo

a que corresponda ao valor que você deseja receber) ou• Postergar a idade da aposentadoria, já que o tempo de formação da reserva

influencia no volume de reserva acumulado para pagar a renda que você vai receber.

15). É uma boa ideia abrir uma previdência para meus filhos ou netos? Ou é muito cedo?

Atualmente, pais, tios, avós e padrinhos que se preocupam com o futuro dos filhos, sobrinhos e netos já podem fazer um Plano de Previdência complementar para crianças e jovens.

Os valores dos depósitos serão menores e a reserva acumulada pode ser destinada à educação, como faculdade, MBA, intercâmbio ou até mesmo para abrir o primeiro negócio.


Sempre valerá a pena fazer o Plano. Além disso, o Plano pode funcionar como um estímulo para que esse jovem continue poupando. Num dia, lá na frente, quando ele começar a trabalhar, já terá uma boa reserva para o futuro. E se ele for seu dependente econômico, você ainda pode se beneficiar do benefício fiscal no IR.

16). Como calcular de quanto será a renda na aposentadoria?

Para ficar mais fácil entender esse cálculo vamos a um exemplo prático:Em um Plano Instituído, se você começar sua previdência complementar aos 20 anos vai trabalhar 35 anos e parar aos 55 anos.

Se sua contribuição mensal for de R$ 300,00 e se a rentabilidade financeira anual do Plano for de 4%, aos 55 anos sua reserva estará próxima dos R$ 200.000,00.

Com este valor você poderá receber uma renda mensal por prazo determinado ou por um prazo indeterminado, até a morte (vitalícia). Se você dividir em 10 anos, por exemplo, obterá uma renda média mensal de R$ 1.900,00.

No primeiro cenário (prazo determinado), o cálculo da renda é definido por regras financeiras. Na segunda opção (prazo indeterminado), é considerada a longevidade e também o saldo da reserva. Conclusão: o cálculo do valor da sua aposentadoria esta condicionado a alguns fatores:• O total da reserva que você acumulou; • A idade escolhida para se aposentar; • Por quanto tempo você quer receber renda complementar – se por prazo

determinado (durante 10 anos, por exemplo) ou até morrer (indeterminado), passando o benefício para seus dependentes.

17). Qual a renda ideal para viver tranquilo depois de aposentado?

O valor da renda ideal deve ser definido por cada pessoa, considerando as condições de vida atual e o que deseja realizar ao deixar a vida laboral.

Como referência, considerando que ao se aposentar alguns custos são substituídos por outros, como a saída da educação dos filhos e a entrada dos custos com saúde e remédios, sugere-se adotar a referência internacional de utilizar 70% da última renda mensal do período laboral como sendo suficiente para manter esse padrão na aposentadoria.



Lembre-se de que o valor da sua renda na aposentadoria é o resultado do que você receberá do INSS somado ao valor que você vai receber do seu Plano de Previdência complementar.Imagine que aos 60 anos a empresa paga a você R$ 6.000,00 de renda mensal.

Para viver com o mesmo padrão na aposentadoria, você precisará de uma renda mensal de 70%, ou seja R$ 4.200,00 . Onde buscar esse resultado?

Considerando provável que você vai receber, no máximo, 03 (três) salários mínimos do INSS (R$ 2.172,00 média/atual), a complementação deve vir do seu Plano de Previdência Complementar.

*R$724,00•Jan/14•Saláriomínimo.

Assim, ao simular o cálculo da Previdência Complementar, é preciso considerar a diferença dos R$ 2.028,00 como sendo a renda necessária para complementar os R$ 4.200,00 (70% da última renda) que você vai precisar para manter o mesmo padrão de vida, com tranquilidade.

18). Qual a melhor forma de receber minha aposentadoria na Previdência Complementar?

Você pode fazer esta opção na hora de se aposentar, daí você escolhe como quer receber a sua reserva, se em pagamento único ou em renda mensal por prazo determinado ou indeterminado.

19). Sou obrigado a me aposentar ao completar a idade da aposentadoria informada na proposta de inscrição?

Não, você não é obrigado a se aposentar na data combinada. Você escolhe a melhor época para se aposentar. É uma opção sua continuar contribuindo para o seu Plano, aumentando ainda mais a sua reserva e a renda a receber.Você só começa a receber a aposentadoria a partir do momento em que solicita formalmente à Entidade o recebimento da renda.

20). O que é Benefício Programado?

Benefício de caráter previdenciário, cuja concessão está prevista no regulamento do Plano de Benefícios e que pode ser planejado pelo Participante. Exemplo: Aposentadoria por Tempo de Contribuição ou Aposentadoria por Idade.

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21). O que é Benefício de Risco?

Benefício de caráter previdenciário, que pode ser incluído no Plano de Previdência, com o objetivo de amparar os beneficiários em caso de morte do participante antes da entrada em benefícios ou na invalidez total permanente, por doença ou acidente do participante. Exemplo: Aposentadoria por Invalidez ou Pensão por Morte.

22). Como funciona a contratação da cobertura de Risco num Plano de Previdência e para que serve?

Algumas instituições oferecem cobertura adicional para morte e invalidez, conhecidas como coberturas de risco. São seguros que amparam o Participante e seus beneficiários, em caso de morte ou da invalidez total e permanente dele. Elas são pagas durante a fase de acumulação da reserva e não integram o saldo da reserva. É utilizado exclusivamente para cobertura de benefício de invalidez ou morte.

23). O que é contribuição normal?

Também chamada de contribuição mensal ou regular, é o valor planejado pelo Participante para depósito no Plano de Previdência, integrando o saldo da reserva. Regra geral, o cálculo leva em conta:a) o valor que o Participante pode contribuir;b) o valor da aposentadoria que ele quer receber;c) o tempo (quando) o Participante quer se aposentar;d) a sua idade atual; e) a rentabilidade financeira dos depósitos feitos pelo Participante.

24). O que são contribuições esporádicas ou aportes extraordinários?

São as contribuições ou aportes que podem ser feitos a qualquer tempo para aumentar o valor da reserva do Plano e/ou para beneficiar-se da isenção fiscal de 12% da Renda Bruta ao declarar Imposto de Renda no ano dos depósitos.

25) . Posso aumentar ou diminuir o valor da minha contribuição?Sim, os Planos com Contribuição Definida (que é o caso do ANABBPrev) permitem alterar o valor da contribuição, de acordo com a conveniência do Participante.

Lembre-se de que o valor da sua contribuição está diretamente relacionado ao valor do cálculo feito ao planejar sua aposentadoria.

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Ao diminuir o valor da contribuição, você diminuirá o rendimento da sua reserva e consequentemente, o valor da sua renda, desviando-se do seu objetivo futuro.

26). Posso parar de contribuir e voltar a contribuir mais tarde?Sim. Os Planos de Contribuição Definida permitem que você interrompa as contribuições e retorne a qualquer tempo, retomando o crescimento da sua reserva. É bom observar que qualquer modificação nas contribuições altera as condições planejadas na adesão ao Plano.Já as coberturas adicionais de risco, morte e/ou invalidez não permitem esta suspensão ou interrupção. Qualquer interrupção acarreta cancelamento das coberturas e a necessidade de nova avaliação do risco pela seguradora para aceitação de novo risco.

No entanto, é possível debitar o valor das coberturas diretamente na sua reserva, até que o pagamento das contribuições retorne à normalidade. Assim, é evitado o cancelamento e a perda da cobertura contratada. 27). Se o Participante falecer durante o período contributivo, o que ocorre com a reserva acumulada? No falecimento do participante, o valor acumulado será pago aos beneficiários indicados na proposta de adesão ao Plano do Participante.Se não houver indicação de beneficiário na proposta, o valor da reserva é pago aos beneficiários definidos por lei.

A indicação de beneficiários pode ser realizada a qualquer tempo, durante o período de acumulação da reserva.

Um dos diferenciais de um Plano de Previdência é a não inclusão do valor acumulado no inventário, sendo liberado para a(s) pessoa(s) indicadas na proposta, em até 30 dias após a apresentação da documentação exigida.

Outra vantagem a ser considerada é a possibilidade de alterar os beneficiários e os percentuais de cada um deles a qualquer tempo do período contributivo.

28). Quais são as opções de desligamento do Plano antes da entrada em benefício?

Há quatro (04) Institutos definidos por Lei:• Resgate total da reserva acumulada;• Benefício Proporcional Diferido (leia mais no item 30);• Autopatrocínio (exclusivo para Fundo Patrocinado conforme item 31);• Portabilidade (transferência para outro Plano, item 32).

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29). Quando posso resgatar minha reserva acumulada?

No Plano Patrocinado, o resgate pode ser feito quando o Participante desejar, desde que respeite a carência de 24 (vinte e quatro) meses de permanência no Plano.O resgate não é uma boa opção para o Participante, a menos que precise dos recursos, pois sobre o resgate incide imposto de renda, além da descontinuação do planejamento previdenciário feito para o futuro.

O Resgate consiste no recebimento do total das contribuições feitas, acrescido dos rendimentos, deduzido o percentual do Imposto de Renda na Fonte, da taxa administrativa e outros débitos porventura existentes e relacionados ao Plano.

30). O que é o Benefício Proporcional Diferido?

É o instituto que faculta ao Participante, em razão da cessação do vínculo empregatício com a empresa ou associativo com o Instituidor, antes da aquisição do direito ao benefício programado, optar por receber, em tempo futuro, benefício de renda programada, calculado de acordo com as normas do Plano de Benefícios.Neste caso, o Participante mantém seus recursos na Entidade.

31). O que é o Autopatrocínio?

Ao cessar o vínculo com a empresa, é permitido ao Participante, através do Instituto do Autopatrocínio, pagar o valor da sua contribuição e a da empresa Patrocinadora, garantindo assim, o recebimento dos benefícios nas condições antes pactuadas.Observe-se que a opção pelo autopatrocínio não impede o Participante de posteriormente optar pelo Benefício Proporcional Diferido, Portabilidade ou Resgate.

32). O que é Portabilidade?

A Portabilidade é o direito que o Participante de uma Entidade de Previdência Complementar tem de transferir sua reserva para outro Plano de Previdência Complementar, fechado ou aberto, desde que atenda às regas de saída constantes no Regulamento do Plano. Lembramos que uma vez feita a Portabilidade, conforme legislação em vigor, essa parte da reserva não pode ser objeto de resgate, estando sua utilização vinculada somente ao pagamento de benefícios.

A nova reserva em formação, no entanto, está disponível para resgate pelo Participante, desde que cumprida a carência legal de vinte e quatro meses.Acompanhe o desempenho, as taxas administrativas e a segurança do novo Plano,

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antes de fechar a Portabilidade. Só após análise comparativa das condições do novo Plano no mercado, é que sugerimos solicitar a mudança.

33). O que é Benefício Fiscal?

É um incentivo permitido pelo governo àqueles que planejam a complementação da aposentadoria através de um Plano de Previdência Complementar. É uma maneira de desafogar a Previdência Oficial (INSS).A Isenção Fiscal é de 12% da Renda Bruta na Declaração do IR do ano dos depósitos. É permitido para quem faz sua declaração no formulário completo, contribui para a previdência oficial (INSS) ou é aposentado.Mesmo que o objetivo não seja acumular recursos para a aposentadoria, vale a pena o investimento em previdência, por conta da dedução do benefício fiscal.

Acompanhe um exemplo: uma pessoa tem previdência complementar e a outra não tem. Ambas têm renda bruta anual de R$ 60 mil. A primeira, com previdência, depositou R$ 7.200,00 na sua previdência complementar durante o ano e seu IR devido é de R$5.832,00. A segunda, sem previdência, tem IR devido de R$7.812,00. A diferença entre o IR das duas é de R$ 1.980,00, a favor da primeira.

34). O que significa Tabela Progressiva e Tabela Regressiva?

Regime Progressivo A Tributação Progressiva é Compensável - nesse regime, haverá retenção do Imposto de Renda à alíquota única de 15%, qualquer que seja o valor do resgate efetuado como forma de antecipação do valor do imposto devido. Já no caso do recebimento em forma de benefício é utilizada a alíquota da tabela abaixo.

O valor do imposto retido na fonte poderá ser compensado ou complementado na Declaração de Ajuste Anual, relativa ao exercício em que ocorreu a retenção, de acordo com a tabela a seguir:



Regime Regressivo A Tributação Regressiva é Definitiva e não poderá ser compensado na Declaração de Ajuste Anual. Ela é determinada em função do tempo de permanência no Plano.

Quanto maior for o prazo de acumulação, menor será a alíquota de Imposto de Renda no momento do resgate ou da entrada em benefício, podendo chegar a 10% de acordo com a tabela abaixo. Lembrando que cada contribuição tem um aniversário diferente e, só se paga 10% sobre o total se todas tiverem aplicadas por pelo menos 10 anos:

35) Há garantia de rentabilidade em um Plano de Previdência complementar?

Não. A Previdência Complementar é um investimento, só que planejado. O total das contribuições para o Plano é aplicado no mercado financeiro, com base nas regras legais existentes e que devem ser cumpridas pelos Planos.Como qualquer outro investimento, essas aplicações sofrem as intempéries do mercado, com a diferença de serem monitoradas diariamente.

O rendimento varia de acordo com a opção de aplicação, feita sempre por um AETQ - Administrador Estatutário Tecnicamente Qualificado e de acordo com as regras exigidas por Lei.


V - Sites Importantes:

AABB – Associação Atlética do Banco do Brasil: www.aabb.com.brAAFBB – Associação dos Antigos Funcionários do Banco do Brasil: www.aafbb.org.brABRAPP – Associação Brasileira das Entidades Fechadas de Previdência Complementar: www.abrapp.org.brANABB – Associação Nacional dos Funcionários do Banco do Brasil: [email protected] – Associação Nacional dos Participantes de Fundos de Pensão: www.anapar.com.brBANCORBRAS: www.bancorbras.com.brCASSI - Caixa de Assistência dos Funcionários do Banco do Brasil: www.cassi.com.brCOOP-ANABB – Cooperativa Habitacional ANABB: www.coopanabb.com.brCOOPERFORTE: www.cooperforte.org.br/portalCVM – Comissão de Valores Mobiliários: www.cvm.gov.brFENABB – Federação das AABB’s: www.fenabb.com.brICSS – Instituto Cultural de Seguridade Social: www.icss.org.brPREVI – Caixa de Previdência dos Funcionários do Banco do Brasil: www.previ.com.brPREVIC – Superintendência Nacional da Previdência Complementar: www.previdencia.gov.br/previcSINDAPP – Sindicato Nacional das Entidades Fechadas de Previdência Privada: www.abrapp.org.br/sindappSindicato dos Bancários: www.bancarios.com.brUNAMIBB – União Nacional dos Acionistas Minoritários do Banco do Brasil: www.unamibb.com.br

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