Formação Técnica em Subscrição de Riscos - ens.edu.br · CV Sergio Ricardo de M Souza, M.Sc....
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Formação Técnica em Subscrição de Riscos Prof. Sergio Ricardo de M Souza, MBA, M.Sc.
CV Sergio Ricardo de M Souza, M.Sc. • Mestre em Sistemas de Gestão – UFF/MSG, MBA em Sistemas de Gestão – UFF,
Mestre em Engenharia Mecânica, COPPE-UFRJ. Engenheiro Mecânico – IME/UGF. Doutorando em Engenharia de Produção na UFF.
• Membro da ANSP – Academia Nacional de Seguros e Previdência e do CVG – Clube de Vida em Grupo RJ. Fundador do Grupo Seguros - Linkedin.
• Membro da ABGP – Academia Brasileira de Gestão de Projetos e do PMI – Project Management Institute. Fellow at The Professional Risk Managers' International Association (PRMIA) - International Association of Risk and Compliance Professionals (IARCP). Membro do NFPA – National Fire Protection Association. Membro da UBQ – União Brasileira da Qualidade – RJ.
• Coordenador Acadêmico do MBA em Gerência de Riscos – UFF/ESNS. Coordenador Acadêmico do MBA Executivo em Seguros e Resseguro da ESNS. Coordenador Acadêmico do MBA Gestão Empresarial – ESNS. Coordenador Acadêmico do MBA Gestão de Performance - FUNCEFET, Ex-coordenador do MBA Seguros Gestão Estratégica – UVA.
• Professor dos programas de Pós-Graduação da ESNS, UFF, FGV, IBMEC, FUNCEFET, IPETEC, UVA, CEPERJ, ESG, ECEME, ECEMAR, ESTÁCIO,, TREVIUSAN, IBP – Instituto Brasileiro do Petróleo, CBV – Confederação Brasileira de Voleibol.
• Executivo do Mercado de Seguros com mais de 20 anos de experiência. • Sócio-Diretor da Gravitas AP - Consultoria e Treinamento • e-mail: [email protected] Telefone: 21-98848-2158
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Objetivos do Webseminar
• Apresentar os principais aspectos da Formação Técnica em Subscrição de Riscos que significa detalhar os processos de:
– Gerenciamento de Riscos
– Transferência de Riscos por Seguros
– Subscrição de Riscos
– Resseguro
– Precificação de Seguros
– Elaboração e implantação de Políticas de Aceitação e Operação
– Estratégias de Comercialização de Seguros
• Convidar o Mercado de Seguros para os cursos técnicos da Funenseg
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Gerenciamento de Riscos e Transferência por Seguros
Riscos - Definições
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• Riscos positivos (onde há oportunidades de ganhos)
• Riscos negativos (onde há possibilidade de perdas).
Risco - Definições
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• De acordo com as definições apresentadas pela ISO 31.000 (ISO/IEC Guide 73, Risk Management)
• Incerteza – É um estado, ainda que parcial, de deficiência de
informação relacionada a eventos, consequências ou probabilidades futuras.
• Objetivos – Organizações de todos os tipos e tamanhos estão
sujeitas a uma série de riscos que podem afetar a realização dos seus objetivos.
O efeito da incerteza sobre os objetivos
Risco – Outras Definições - Seguros
• É o evento incerto ou de data incerta que independe da vontade das partes contratantes, conduz a um resultado desfavorável ou até favorável
• É o objeto do seguro.
• O risco é a expectativa de sinistro
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Risco – Outras Definições - Seguros
• As estratégias para tratar os riscos podem ser:
– Eliminar
– Prevenir
– Minimizar ou Mitigar
– Reter
– Transferir
• sobre o evento, a probabilidade ou consequência
• A transferência do risco pode ocorrer por meio de ferramentas financeiras ou por seguro.
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Riscos Globais
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• Relatório Riscos Globais 2013
do Fórum Econômico Mundial
– Pesquisa com mais de 1000 especialistas da indústria, do governo, de universidades e da sociedade civil
– Perspectivas em relação a 50 riscos globais.
• Resultados – Tendências para os próximos 10 anos – Mais provável - A grave disparidade econômica
– Maior impacto – Crise financeira sistêmica.
Riscos Globais
• Há também dois riscos que aparecem entre os cinco mais citados tanto pelo impacto como pela probabilidade
– Os desequilíbrios fiscais crônicos
– A quebra no suprimento de água.
• Preocupações gerais
– Consequências imprevistas da tecnologia em ciências da vida
– Consequências imprevistas da regulação
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Riscos Empresariais
• São riscos que impedem as empresas de atingir seus objetivos estratégicos
Empresa
Riscos do Negócio
Riscos de Mercado
Riscos Estratégicos
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Objetivos Estratégicos da Organização
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• Definição de uma direção, uma trajetória
• Coerência no tempo
• Modo de atuar da empresa
• Posicionamento
• Define produtos e serviços
• Como conquistar o mercado.
Fases do Processo Estratégico
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Análise estratégica
Formulação da estratégia
Implementação da estratégia
Acompanhamento das Ações
Mensuração de Resultados
Revisão e Retroalimentação
Riscos Estratégicos
Riscos Conceituais
Riscos de Diagnóstico
Riscos de Definição
Riscos de Estruturação
Riscos de Execução
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Riscos – Ameaças Externas
Empresa
Meio-Ambiente
Políticos
Sociais
Regulatórios
Mercado Econômicos
Fiscal
Regulatório
Crédito
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Riscos – Ameaças Internas
Empresa
Patrimoniais
Responsabilidade
Perda de Capacidade
Imagem
Funcionários
Qualidade
Financeiros
Contratos
Processos
Tecnologia
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Sustentabilidade – Riscos - Modelo
Econômico
Ambiental Social
Aspectos Políticos
SE
Triple Bottom Line
Sócio-ambiental
Sócio-Econômico Ecoeficiência
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ERM
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Ambiente e Estratégia
Identificação de Riscos
Avaliação de Riscos
Mitigação de Riscos e Atividades de
Controle
Informação e Comunicação
Monitoramento
Melhoria Contínua
Relacionamentos entre os Princípios de Gerenciamento de Riscos, Arcabouço (Framework ) e Processos – ISO 31.000
20 Prof. Sergio Ricardo - [email protected]
Mandato e Compromisso (4.2)
Melhoria contínua do Framework
(4.6)
Implementando o Gerenciamento de
Riscos (4.4)
Elaborar o Framework para o Gerenciamento de
Riscos (4.3)
Monitorando e revisando o
Framework (4.5)
Estabelecendo os contextos (5.3)
Identificação de Riscos
Análise de Riscos
Avaliação de Riscos
Resposta aos Riscos
Co
mu
nic
ação
Mo
nit
ora
men
to e
Rev
isão
Risk Assessement
Framework (Cláusula 4)
Processos (Cláusula 5)
Plan
Do
Act
Check
Relacionamentos entre os Princípios de Gerenciamento de Riscos, Arcabouço (Framework ) e Processos – ISO
31.000
21
a.Cria e protege valores b.Faz parte integral do processo organizacional c. É parte do processo de tomada de decisão d.Busca o entendimento e redução das incertezas e.Sistemático, estruturado e organizado no tempo f. Baseado nas melhores bases de informação g.Leva em consideração fatores humanos e culturais h.Transparente e inclusiva i. Dinâmico, interativo e responsável por mudanças j. Feito sobre medida (tailored) k.Facilita a melhoria contínua e o engajamento da
organização
Princípios (Cláusula 3)
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Programa de Resposta aos Riscos Expostos
Programa de Resposta aos
Riscos Expostos
Tratamento de Perdas
Procedimental
Eliminar o Risco
Prevenir o Risco
Miitigar o Risco
Financeiro
Reter o Risco
Transferir o Risco
Por Seguro
Por Instrumentos Financeiros
Maximização de Oportunidades
Aproveitar
Compartilhar
Melhorar Contingencia
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Decisões sobre Transferência de Riscos
23
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Custo Econômico das Perdas
Auto-Adoção
Posso Transferir?
sim
não
Auto-Seguro Transferência
Preciso Transferir?
não
sim
Seguros
Alternativas Financeiras
Franquias
de Seguros
Voluntárias
Franquias
de Seguros
Involuntárias
Perdas
Previstas e
Orçadas
Perdas que os
Subscritores
não querem
Condições para Transferência por Seguro
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Ruim
Bom
Alta Baixa
Alta
Baixa
Probabilidade
Consequência
Condições para Transferência por Seguro
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• Histórico – Sinistralidade zero, ou
– Pequenos sinistros não frequentes
• Certificações Desejáveis – Qualidade – Série ISO 9.000
– Meio-Ambiente – Série ISO 14.000
– SMS – Série OHSAS 18.000
– Responsabilidade Social – SA 8.000
• Manutenção Estruturada
• Rotinas Operacionais Estruturadas
• Procedimentos e Equipamentos de Segurança e Proteção
Condições para Transferência por Seguro
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• Rotas de Fuga
• Simulados de Emergência
• Boas práticas de armazenagem de matérias-primas e produtos acabados
• Instalações elétricas adequadas ao uso e protegidas
• Adequação de áreas classificadas
• Sinalização de Segurança suficiente e visível
• Conscientização dos funcionários
• Brigada de Incêndio e Emergência
• Situação econômica estável
Underwriting Report
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• Sumário Executivo
• Memorial Descritivo – Histórico
– Situação Econômica
– Descritivo de Processos
– Produtos e Serviços
– Certificações
– Segurança
– Proteções
– Sinistros Ocorridos
– Principais Riscos Expostos
– Gerenciamento de Riscos
– Anexos
Informação Substanciada
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SWOT
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Matriz de Ansoff
Esta matriz tem como característica permitir avaliar e determinar a oportunidade de crescimento das unidades de negócio, deixando claro que as estratégias da organização terão um impacto significante nas ações tomadas, mas que, quando bem estudadas e elaboradas, será o fator determinante para um sucesso mais próximo e focado. A matriz de Ansoff possui duas dimensões: Produtos e Mercados.
Igor Ansoff
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Matriz GE - McKinsey
• O planejamento tem por objetivo traçar estratégias que possam levar a empresa a resultados.
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Plano Estratégico de Marketing
Mercado-Alvo
Análise Ambiental
Diagnóstico Competitivo
Estratégias de
Marketing
Planos de Ação nos
4P´s
• O processo de planejamento mercadológico inclui a identificação ou o estabelecimento:
– da missão
– das metas organizacionais
– da estratégia corporativa
– das metas e os objetivos de marketing
– da estratégia de marketing, e
– da elaboração de um plano de marketing.
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Planejamento do Mercado
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Marketing para Produtos e Serviços
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Lucro ou Prejuízo?
Ampliação das Receitas
Redução dos Custos e Perdas
Lucro
Agrega Valor Não Agrega Valor
Perdas não previstas
Custos não orçados
Prejuízo
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Processo de CRM
Clientes Existentes
Clientes Potenciais
Parceiros de Negócios
Marketing
Vendas
Serviços
Processos
Tecnologias
Clientes Existentes
Clientes Potenciais
Parceiros de Negócios
CRM
Marketing
Vendas
Serviços
Tradicional
Perceber e Antecipar Tendências
+ +
Sistema de Gestão com Foco no Cliente
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Tipos de CRM
CRM OPERACIONAL
Gestão das Operações
CRM ANALÍTICO Gestão de
Performance
CRM COLABORATIVO Gestão de Relacionamento
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Subscrição de Riscos e Precificação de Seguros
Processo de Trocas em Seguros
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Quer transferir
seus riscos
Quer subscrever bons riscos
Quer intermediar o processo
Segurado
Corretor Seguradora
Clientes, Negócios
Riscos Apólice de Seguros
Prêmio
Produtos, Serviços e Subscrição
Consultoria
$ $
$
O que faz com que haja trocas?
Precisa captar clientes
Precisa captar negócios
Precisa de soluções
Riscos Seguráveis
• Características:
– incerteza quanto à ocorrência das perdas (exceto nos Seguros de Vida);
– a data, horário, e montante das perdas podem ser determinados;
– existência de grande Número de exposições a perdas seguradas; e
– a realização do risco não atinge simultaneamente vários segurados ou unidades seguradas ou responsabilidades seguradas.
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Objetivos da Subscrição de Riscos
• Cobertura Adequada
• Padrão de Seleção de Riscos
• Padrão de Preços
• Estabilidade do Mercado
• Serviços de Qualidade
• Padrões de Competência Profissional
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Atividades da Subscrição
• Elaboração das Políticas de:
– Aceitação
– Alçadas
– Operações
• Estabelecimento do Processo de Subscrição
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Avaliação da Oferta
Conformidade com Objetivos
Inspeção Precificação
Aceitação Contrato
Seguradora
Subscrição de Riscos e Precificação de Seguros
Tipos de Subscritores
Linha
• seleção de segurados;
• enquadramento dos riscos;
• determinação da cobertura apropriada;
• determinação do preço adequado; e
• fornecimento de serviços aos corretores e segurados.
Staff
• formulação da política de subscrição;
• avaliação da experiência;
• pesquisa e desenvolvimento de coberturas e clausulados;
• acompanhamento e revisão dos critérios de taxação;
• preparação dos manuais de subscrição e informativos;
• condução das auditorias de subscrição;
• participação dos órgãos de classe e entidades do mercado; e
• condução de atividades ligadas à educação e ao treinamento.
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5 Passos do Processo de Subscrição de Riscos
Passo 1
Receber a Oferta e Obter Informações
Passo 2
Identificar, Desenvolver e Avaliar os Riscos
Expostos do Segurado e o Desenho
Passo 3
Selecionar uma Alternativa
Passo 4
Implementar a Decisão
Passo 5
Monitorar as Exposições
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Peculiaridades de Subscrição
Caraterísticas Particulares de
Subscrição
Saúde
Pessoas
Riscos de Propriedade
Responsabilidade
Transportes
Outros
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Resseguro como Ferramenta de Subscrição
• Tipos de Colocação
– Contrato
– Facultativa
• Funções
– Provimento de Capacidade
– Suporte de Expertise
– Estabilização de Resultados
– Proteção
– Etc.
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Tipos de Contrato de Resseguro
Tip
os
de
Co
ntr
ato
Proporcionais
Quota-Parte
Excesso de Responsabilidade
Não-Proporcionais
Excesso de Danos por Risco
Excesso de Danos por Catástrofe
Excesso de Danos por Apólice
Excesso de Danos por Ocorrência
Excesso de Danos no Agregado
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Princípios da Precificação
• O processo de precificação é prospectivo, porque as taxas e condições são desenvolvidas e fixadas antes da efetiva transferência de risco.
• Princípios:
– Princípio 1 – “a precificação deve refletir a estimativas do valor dos custos futuros”
– Princípio 2 – “a precificação deve prever todos os custos associados à transferência de riscos”.
– Princípio 3 – “a precificação deve ser suficiente para cobrir todos os custos associados à transferência de um risco individual”.
– Princípio 4 – “a precificação deve ter os seguintes atributos:
• (1) ser razoável,
• (2) não ser excessiva,
• (3) adequada e
• (4) não ser injustamente discriminatória”.
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Dogmas da Precificação
• A precificação é desafiadora porque os custos (sinistros, despesas, lucros e contingências) não são conhecidos quando ela é desenvolvida.
• Os atuários e estatísticos utilizam diversas técnicas para compensar a incerteza inerente aos futuros custos relacionados aos produtos de seguros.
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Componentes do Prêmio de Seguro
• Para melhor entendimento da precificação de seguros, é importante analisar os componentes do prêmio de seguros, que são:
– Sinistros e despesas de sinistros;
– Despesas administrativas e de angariação de seguros;
– Lucro razoável; e
– Fundos para contingências.
• Outros fatores
– Resultados financeiros
– Credibilidade nos valores futuros
– Pulverização
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Métodos de Precificação
• Além de outros temos:
– método do prêmio puro; • cálculo do prêmio puro;
• cálculo dos carregamentos (despesas administrativas, despesas de angariação de seguros, lucro razoável e contingências); e
• combinação do prêmio puro e dos carregamentos no prêmio por unidade
• exposta.
– método do índice de sinistralidade; e • comparação entre a sinistralidade atual e
prevista
– método do julgamento. • não existem dados estatísticos suficientes
• empírico
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Segmentação da Precificação
• Região de Risco
• Amostragem
• Periodicidade de apuração
• Ajustes
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Estratégias de Comercialização
• Neil Borden - Anos 1950 – Mix de Marketing
• Jerome McCarthy - Anos 1960 - 4 P’s
• Estratégias empresariais para vantagem competitiva.
• Deve superar o que a concorrência oferece
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MARKETING MIX - 4P´S, 4C´S E 4A´S
Definir a estratégia de clientes
Criar uma estratégia de canal e produto
Entender a importância de
uma estratégia de infraestrutura
robusta e integrada
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Para Obter Sucesso
Integração
Gerenciamento de Riscos e
Transferência por Seguros
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Formação Técnica em Subscrição de Riscos
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Curso 1
Curso 2
Curso 3
Gerenciamento de Riscos e
Transferência por Seguros
Subscrição de Riscos e Precificação de
seguros
Estratégias de Comercialização de
Seguros