ÍNDICE · 101 Comprar casa o ... de trucos que aplicar a los diferentes aspectos de la vida ... el...

ÍNDICE

INTRODUCCIÓN . . . . . . . . . . 7

CUESTIÓN DE DINERO . . . . . . . . . . . . . 9

Crear un presupuesto. . . . . . . 11

Anote sus ingresos . . . . . . . . . 13Anote sus gastos . . . . . . . . . . 13

Cómo ahorrar . . . . . . . . . . . . 14

Gastos inevitables y opcionales. . 15Ahorrar sin dolor . . . . . . . . . . 17

Pedir un préstamo al consumo . . . . . . . . . . . . . . 19

Tipos de préstamo . . . . . . . . . 19Elegir una tarjeta de crédito. . . . 21

Ahorrar a la hora de pagar . . . 23

Seguros . . . . . . . . . . . . . . . 23Impuestos . . . . . . . . . . . . . . 26

COMPRAR BARATO. . . . . . 35

La caza de gangas . . . . . . . . . 37

Ofertas y promociones. . . . . . . 37Rebajas. . . . . . . . . . . . . . . . 38Modelos descatalogados . . . . . 40

Modelos de exposición o dañados . . . . . . . . . . . . . . 41Compras de segunda mano. . . . 41Comparar precios. . . . . . . . . . 43

Los descuentos . . . . . . . . . . . 43

¿Por qué un descuento? . . . . . . 44Condiciones relativas a los descuentos . . . . . . . . . . 45Consejos para una buena negociación . . . . . . . . . . . . . 47

A la hora de pagar. . . . . . . . . 49

Tarjeta de cliente . . . . . . . . . . 49Pago aplazado . . . . . . . . . . . 50

Canales de venta ventajosos . . 51

Outlets . . . . . . . . . . . . . . . . 51Internet. . . . . . . . . . . . . . . . 52Venta por correspondencia . . . . 58Ferias y salones . . . . . . . . . . . 58

PRIMERAS NECESIDADES . 65

La alimentación . . . . . . . . . . . 67

La compra . . . . . . . . . . . . . . 67Alto al despilfarro . . . . . . . . . . 71Preparar la comida . . . . . . . . . 74

ES_VivirBien_Book.indb 4 15/09/2015 13:38:20

ÍNDICE La vajilla . . . . . . . . . . . . . . . 77Conservar los alimentos . . . . . . 79Las sobras . . . . . . . . . . . . . . 88

Salud . . . . . . . . . . . . . . . . . . 91

Gasto médico . . . . . . . . . . . . 91Estilo de vida . . . . . . . . . . . . 96

LA VIVIENDA . . . . . . . . . . 101

Comprar casa o alquilar . . . . .103

Alquilar: las ventajas . . . . . . . 105Comprar: las ventajas . . . . . . 106Gestiones para la compra . . . . 107

Acondicionar la casa . . . . . . .110

Hágalo usted mismo . . . . . . . 111Aislamiento . . . . . . . . . . . . 112Suelos . . . . . . . . . . . . . . . 114Instalación eléctrica. . . . . . . . 115Calefacción . . . . . . . . . . . . 117Climatización . . . . . . . . . . . 118La cocina. . . . . . . . . . . . . . 119Electrodomésticos . . . . . . . . 120El cuarto de baño. . . . . . . . . 123Los muebles . . . . . . . . . . . . 124Camas y colchones . . . . . . . . 125

Ajustar el consumo . . . . . . . .126

Los electrodomésticos . . . . . . 126

La calefacción . . . . . . . . . . . 137El agua . . . . . . . . . . . . . . . 140

TRANSPORTE Y OCIO . . . . 153

El coche . . . . . . . . . . . . . . . .155

Comprar un coche . . . . . . . . 156Ahorrar al volante. . . . . . . . . 161El seguro. . . . . . . . . . . . . . 164Compartir coche . . . . . . . . . 165

Alternativas al coche . . . . . . .165

El transporte público . . . . . . . 165La bici . . . . . . . . . . . . . . . 166

Las vacaciones. . . . . . . . . . . .167

Alojamiento . . . . . . . . . . . . 168Transporte . . . . . . . . . . . . . 171Viajes organizados . . . . . . . . 172Seguro de viaje . . . . . . . . . . 173

El ejercicio físico . . . . . . . . . .174

Los ordenadores . . . . . . . . . .175

¿Qué necesita? . . . . . . . . . . 175Programas gratuitos . . . . . . . 178Gestión de la alimentación . . . 180La impresora. . . . . . . . . . . . 182

Las telecomunicaciones . . . . .183

Fijo y móvil en una factura . . . 183


INTRODUCCIÓNAunque puede que las circunstancias económicas hayan hecho que aho-rrar esté de moda, lo que sí es evidente es que han provocado un cambio en las pautas de consumo. Ahora se tiene conciencia sobre lo que real-mente se necesita y sobre la posibilidad de conseguir las cosas gastando menos. ¿Quién no ha sentido satisfacción alguna vez al conseguir un buen ahorro? ¿Por qué no convertirlo en un gesto más habitual? Miremos por tanto a esos consumidores, sensatos y despiertos, a los que no les gustan los gastos inútiles y que han hecho del ahorro un gesto familiar.

Con esta guía que le presentamos podrá “vivir bien y gastar menos”, sin que esto signifique pasar estrecheces o bajar su nivel de vida; simplemen-te, se trata de aplicar unos sencillos consejos que le permitan ahorrar sin verse obligado a renunciar a nada. En definitiva, le proponemos una serie de trucos que aplicar a los diferentes aspectos de la vida diaria: desde la compra en el supermercado hasta la planificación de las vacaciones.

Tan importante como fijar un presupuesto y seguirlo es planificar y ges-tionar bien el ahorro en general, para que crezca sin necesidad de correr riesgos, optimizando en lo posible los servicios financieros y las obliga-ciones fiscales, tal y como se verá en el primer capítulo. Más adelante, se plantean las posibilidades de adquirir bienes en condiciones ventajosas a través de los numerosos canales que han surgido en el mercado: outles, internet, subastas o las compras colectivas.

Los estudios realizados por OCU confirman que los mayores ahorros se pueden conseguir en la compra diaria, pero deben hacerse sin escatimar en salud y, en este campo, hay aspectos que se pueden cuidar sin que suponga un riesgo.

Otro aspecto que se lleva un buen pellizco del presupuesto familiar es la vivienda. ¿Qué es más ventajoso alquilar o comprar? Sobre ambas opciones encontrará algunos consejos, tanto si es inquilino como si es propietario: en el pago de las cargas, de los diversos servicios, en cómo acondicionar y mantener la vivienda, etc. Y otros temas relacionados como el de la energía que se consume en el hogar, algo en lo que se debe poner mucha atención no solo por el ahorro económico que supone, sino por la posibilidad de optimizar todos los recursos y proteger el medio ambiente.


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Vivir bien gastando menos

Por lo que respecta a los transportes, con el automóvil a la cabeza, el bocado que se lleva del presupuesto es considerable. Sin embargo, siguiendo nuestras indicaciones, tiene en su mano la posibilidad de reducirlo no solo a la hora de comprar un coche, sino especialmente en lo relacionado con el mantenimiento del vehículo, adaptando su estilo de conducción o buscando soluciones alternativas.

Junto a esto, el ocio no es menos importante y, generalmente, se suele dejar de lado para afrontar otros gastos más indispensables. Sin embargo, no es necesario renunciar a unas buenas vacaciones, ni a hacer deporte y mantenerse en forma o adquirir algún aparato tecnológico de última generación. ¿Cómo se puede lograr todo esto? Con la ayuda de OCU.

¿Desea adquirir un producto, suscribir un préstamo o irse de vacaciones? ¿Quiere ahorrar energía, alquilar un piso o pagar menos en la declaración de la renta? Tanto en nuestras revistas como en nuestra página web, www.ocu.org, podrá beneficiarse de múltiples consejos y diversas herramientas e informaciones que le ayudarán a encontrar las mejores ofertas.

Con nuestras calculadoras y comparadores conocerá la situación más interesante, según su perfil personal, en los diferentes aspectos de la vida cotidiana: alimentación, comunicación (por ejemplo, cuál es la conexión a internet más interesante), dinero y seguros, impuestos (cálculos fiscales que le favorecerán), la casa (aprovechar el agua...), el coche, etc.

Las Guías de compra y Mi compra maestra le ayudarán a elegir el produc-to que mejor se adapta a sus intereses o lo que tener en cuenta cuando necesite comprar algún producto, abrir una cuenta bancaria o pedir un préstamo.

Nuestro Selector de Precios le indica el precio de muchos productos de consumo (electrodomésticos, cámaras de fotos, GPS, etc.), y en qué tien-das, cercanas a usted, puede encontrarlos más baratos.

Gracias a las Ventajas negociadas, nuestros socios pueden beneficiarse de ahorros adicionales en distintos campos: vacaciones, servicios de notarios, telefonía móvil, seguros, etc.

Otro servicio de indudable utilidad es la sección Reclamar que encontrará en www.ocu.org/reclamar donde podrá descargar modelos y contratos tipo que puede utilizar en sus gestiones diarias.

Recuerde que nuestra web es una plataforma ágil y en continua evolución, en la que no dudamos en introducir todas las mejoras necesarias para ofrecer el mejor servicio a nuestros socios. Por ello, le animamos a que nos haga llegar todo tipo de sugerencias, críticas y comentarios.


CUESTIÓN DE DINERO

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Cuestión de dinero

Si está usted leyendo esta guía, una cosa está clara: está dispuesto a sacar el mayor partido a su dinero y a ahorrar sin tener que renunciar a nada. Para empezar, cree una tabla con todos sus gastos habituales, esto le pondrá en situación y le facilitará la tarea. Puede ir más allá si quiere y, si tiene ingresos variables, puede crear también una hoja con sus entradas y salidas de dinero y establecer un presupuesto.

Una vez hecho esto, es importante saber qué fórmulas hay para poner su dinero a "trabajar" y que le dé la mayor rentabilidad; elegir bien le per-mitirá ahorrar cantidades interesantes. También con un seguro bien hecho es posible ahorrar y, en caso de siniestro, evitará tener que hacer algún desembolso.

Finalmente, también existen fórmulas y modalidades que, a la hora de pagar, pueden resultar más ventajosas. E incluso, si se trata de pagar impuestos, con nuestros consejos podrá "arañar" algunos euros.

CREAR UN PRESUPUESTO

"Lo escrito permanece" dice el refrán, a lo que podríamos añadir "y es fuente de ahorro". Si anota sus gastos, tomará conciencia de ellos y seguramente acabará por ahorrar bastante dinero. Reparta estos gastos en diferentes conceptos, por ejemplo, electricidad, gas, ropa, todo lo relacionado con el coche, con los niños, etc. Vaya anotándolos según se produzcan y en la categoría que les correspondan y obtendrá una panorá-mica clara de todos ellos. Desde ese momento, podrá empezar a analizar de dónde se le está yendo dinero de forma innecesaria, ya que muchas veces no se es consciente de cuánto se gasta realmente; por eso, el simple hecho de anotar los gatos le hará ser consciente de ellos y le ayudará a reducirlos.

A continuación, prepare un presupuesto. Se trata, básicamente, de hacer un resumen de todos los ingresos y gastos que previsiblemente va a tener durante un periodo determinado de tiempo, lo que le dará una visión general de cómo le puede afectar a sus ingresos.

Un presupuesto es único y personal, cada hogar tiene sus propias necesidades y determina sus prioridades de gasto y, por lo tanto, utiliza sus recursos a su manera. Por este motivo es conveniente empezar por

Consejo OCUEspecialmente relacionada con este capítulo, le resultará muy útil nuestra guía Mi dinero. Cómo gestionar las finanzas personales.


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establecer un presupuesto mensual, pues la mayor parte de los ingresos y de los gastos son mensuales y además conseguirá una visión más clara de la situación. No obstante, un presupuesto solamente basado en un mes elegido al azar no reflejará exactamente la realidad, puesto que sus ingresos y gastos no son iguales todos los meses. Incluso recibiendo una nómina o asignación mensual fija, los ingresos no son idénticos; puede que tenga pagas extra o paga de beneficios que solo se perciben algunos meses al año. Y más variables aún seguramente serán sus gas-tos: algunos serán mensuales, como la renta del alquiler o la cuota de la hipoteca y algunas facturas de suministros; otras podrán ser cada dos meses, como por ejemplo la factura de algunas compañías de teléfono; y otras, como las primas de los seguros y la mayoría de los impuestos, se pagarán de forma anual, salvo que estén fraccionados. Por lo tanto, le recomendamos anotar todos los ingresos y todos los gastos y hacer un cálculo de promedios mensuales, que le permitirá ir viendo su situación mes a mes. Para que le resulte más fácil, puede ayudarse de los histo-riales del banco si tiene los gastos domiciliados, o revisar las facturas del año anterior.

Esta visión de conjunto le resultará también útil en el caso de que, por alguna razón, enfermedad o desempleo, por ejemplo, de repente tenga que reducir sus gastos. Sabrá de inmediato en qué gasta más, de dónde puede reducir y cuál es su margen de maniobra financiera.

El esquema que le ofrecemos como guion incluye las fuentes de ingresos y gastos más comunes (véase el modelo número 1). Empiece por com-pletar en la primera columna todos los ingresos y gastos que tenga en mente: el salario mensual neto, alquiler, pagos de préstamos, etc. Puede ayudarse para ello de los extractos que recibe de su banco o de otros documentos. Hágase con una calculadora y vaya completando las can-tidades correspondientes en la columna de "Presupuesto" rellenando los espacios en blanco; en algunas ocasiones será necesario convertir un importe anual en mensual, dividiendo entre doce, y anotarlo en la tercera columna.

Es un trabajo que no le llevará demasiado tiempo y, a cambio, le per-mitirá identificar dónde va su dinero cada mes y qué puede hacer para mejorar su cuenta corriente o sus ahorros, además de poder prever con antelación cuándo le van a girar algún cargo importante y que no le pille desprevenido. Tenga en cuenta, para este aspecto, la aplicación moo-verang que le ofrece OCU (vea el cuadro de la página 14) y que puede consultar en www.mooverang.es.

La manera de clasificar los ingresos y gastos no es universal y la que aquí le ofrecemos es simplemente una pauta. La clave es tener una visión general, pero si encuentra otro tipo de clasificación más adecuada a su situación, adóptela. Lea antes las siguientes explicaciones que le presentamos, ya que pueden ayudarlo.


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Cuestión de dinero

Anote sus ingresosNormalmente, el sueldo neto es la fuente de ingresos más importante. Partimos del sueldo neto porque aquí lo que importa es lo que realmente llega a su bolsillo, es decir, la cantidad que su empresa le paga. La mayoría de los gastos son, de hecho, también netos. Además del salario mensual, puede que tenga también vacaciones pagadas o pagas extra, reparto de beneficios u otras bonificaciones, algún seguro, etc. Estas cantidades no suelen concederse todos los meses, por eso conviene que las convierta en cantidades mensuales. Si es usted autónomo, tendrá que deducir de su volumen de negocios anual (menos los gastos) los impuestos que debe pagar, antes de convertir el resultado o los ingresos anuales en una canti-dad mensual. En esto, le ayudará posiblemente consultar las cifras del año anterior o hacer una proyección global.

Si recibe alguna ayuda social, algún seguro, etc. haga igual que con los salarios y anote solo el importe neto que recibe, descontados ya los impuestos por los que tenga que tributar. Tenga en cuenta cualquier otra fuente de ingresos, intereses, dividendos o rentas, como por ejemplo la devolución del I.R.P.F. Si son importes anuales, divídalos entre doce.

Anote sus gastosGran parte de sus ingresos mensuales se usarán para afrontar pagos recu-rrentes: alquiler, facturas de suministros, cuotas de teléfono, impuestos municipales, primas de seguros, suscripciones, gastos de desplazamiento y pagos diversos; gastos ordinarios que normalmente conocemos como "costes fijos". Su principal característica es que varían muy poco y los localizará fácilmente en sus extractos bancarios. A los demás costes, tales como viajes, compras para el hogar, móvil, ropa, restaurantes, etc. se les llama "variables", pues se puede intervenir sobre ellos siempre que se desee: es usted quien decide entre comer carne o lentejas, salir más o menos a cenar fuera o usar más o menos el teléfono móvil… Sus costes variables no suelen reflejarse claramente bajo un epígrafe en su estado de cuenta, por lo que es mucho más difícil tener una idea global. Intente, por tanto, seguirles la pista y evaluarlos.

Un pequeño consejo: anote los ingresos y gastos mensuales junto a la suma de los ingresos y los gastos y así verá mejor la cantidad total de sus ingresos y lo que le queda, o le falta, a final de mes y a final de año. Si a fin de mes se gastó todo su dinero, su gasto total es equivalente a sus ingre-sos. Calcule la diferencia que le queda al lado de la suma de los gastos, eso le permitirá calcular más fácilmente los costes variables, pues ya sabe la cantidad final que tiene que salir.

Si no le salen las cuentas o quiere una lista de gastos más precisa, conserve durante unos meses todos los recibos relacionados con los costes varia-bles y registre las cantidades en un cuaderno, así tendrá una idea más clara


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de la situación. También le puede ayudar a estimar los costes variables los extractos de cuentas del año anterior o partir de una asignación fija cada mes para determinar los gastos (ocio, ropa, vacaciones…).

Por último, en "otros gastos" anote los gastos no mencionados, por ejem-plo los imprevistos, como los de mantenimiento de la vivienda, averías y demás. A veces tendrá que hacer una estimación y convertir el importe anual en una cantidad mensual.

CÓMO AHORRAR

Mientras que para muchos el ahorro es un auténtico sacrificio, para otros es todo un estilo de vida, llegando incluso a la tacañería. La realidad es que no hay por qué quedarse en los extremos; es mejor establecer ciertas rutinas y medir el gasto sin llegar a renunciar a ciertas cosas; por el contra-rio, se abre todo un abanico de posibilidades.

Puede que el derroche sea, a veces, una cuestión de edad, ya que, gene-ralmente, se asocia a los jóvenes el gastar sin pensar. Pero otras depende en gran medida de la responsabilidad de la persona y de sus hábitos. Lo cierto es que, cada uno en su medida, hasta el más ahorrador, deja "esca-par" bastantes cientos de euros cada año sin darse cuenta.

Por ejemplo, en el hogar se malgasta innecesariamente gran cantidad de energía, que se puede traducir perfectamente en dinero, puesto que el adquirir ciertos hábitos y poner algunos medios podría suponer ahorrar unos 160 euros al año de media: colocar solo bombillas de bajo consumo, apagar las luces cuando no sean necesarias, colocar dispositivos de ahorro

mooverangEs una aplicación totalmente gratuita ofrecida por OCU para ayudar-le a gestionar su dinero. Con mooverang tendrá acceso, en una sola aplicación, a todas sus cuentas y tarjetas, con la información siempre actualizada automáticamente. Se trata de una herramienta diseñada para controlar y analizar periódicamente sus finanzas personales y hacer un seguimiento de su presupuesto familiar. Es una forma sen-cilla y rápida de gestionar su dinero, organizar los gastos y exprimir al máximo sus ingresos. Entre en www.moverang.es y encontrará toda la información que necesite.


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Cuestión de dinero

de agua en los grifos, bajar la temperatura de la calefacción un par de gra-dos, no abusar del aire acondicionado, no dejar en reposo (stand by) los aparatos eléctricos, etc. son solo algunas de las formas que, sin suponer un esfuerzo, no solo permiten ahorrar dinero, sino además contribuir a reducir las emisiones contaminantes.

Hay otros muchos aspectos en los que se puede ahorrar o reducir gastos. El coche es uno de ellos. Se suelen hacer muchos kilómetros innecesarios, ya que puede dejarlo aparcado en los casos en que la distancia le permita ir caminando; no solo será bueno para su bolsillo, sino también para su salud. Y sepa que llevar los neumáticos mal inflados hace que se gaste más combustible: ¡hasta unos 200 euros se pueden llegar a ahorrar en gasolina!

Otro campo en el que se puede conseguir arañar una buena suma es en la cesta de la compra, ya que se tiran cada año unos 90 euros de alimentos en perfecto estado: pan, productos lácteos, carne, frutas y verduras (consulte el apartado Las sobras, del capítulo 3 de esta guía). En conclusión, solo en el día a día se podrían ahorrar sin ningún esfuerzo unos 500 euros al año de gasto: piense en qué le vendría bien invertirlos.

Gastos inevitables y opcionalesComo es lógico, habrá cosas en las que pueda ahorrar con facilidad y otras en las que no. Por un lado, están los gastos inevitables que no se pueden impedir, como el pago del alquiler o de la hipoteca, la factura de la luz o la compra de productos de primera necesidad. Luego, hay otros gastos sobre los que sí podrá decidir, como las vacaciones, los regalos, las sali-das de ocio, el tabaco, las suscripciones a publicaciones periódicas o las contribuciones a alguna asociación. En este caso, es usted quien decide si puede o quiere destinar dinero y cuánto.

Será precisamente en este tipo de gastos en los que más podrá ahorrar. Lo primero que tiene que hacer es preguntarse, no ya si son necesarios, sino si merece la pena afrontar estos costes: ¿es realmente interesante este periódico?, ¿de verdad necesito cambiar el televisor este año?, ¿y si utilizo menos el coche?, ¿y si dejo de fumar? Al reducir los gastos verda-deramente superfluos notará de inmediato la diferencia y algunas veces no solo en su bolsillo.

También se puede conseguir un cierto ahorro en algunos aspectos inevitables, aunque no vea el efecto a corto plazo o este no le sea tan patente. Por ejemplo, con el simple gesto de bajar la calefacción un grado, podrá ahorrar un 7 % en su factura. Debe tener un poco de paciencia, pues en algunas partidas puede que solo aprecie resultados al cabo de un año.


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El primer impulso es recortar gastos en aquellos aspectos que resultan más caros o que suponen un desembolso más importante, como puede ser el mantenimiento del hogar, los electrodomésticos o los muebles. Pero esto no es una buena idea. Las consecuencias de este tipo de recortes quizás no se noten de inmediato, ya que le permiten contar con más dinero para los gastos diarios, sin embargo, a largo plazo, comprar artículos de peor calidad conlleva el riesgo de tener que hacer frente a los más que proba-bles imprevistos y echar mano de nuestros fondos de reserva. Si, además, tiene que pedir un préstamo para hacerles frente, el resultado será más caro aún, puesto que tendrá que pagar los intereses del préstamo, por no hablar de la nueva carga añadida que se le presenta: pagar una deuda.

El riesgo será menor si se hace al revés: reserve dinero, por ejemplo, para ropa en lugar de para un nuevo electrodoméstico y compre desde el principio un aparato bueno, que le ofrezca mayores garantías y un bajo consumo, y que a su vez reducirá su factura eléctrica.

Mientras que los gastos del hogar y del día a día son más controlables y fáciles de gestionar, es obvio que no ocurre lo mismo con los gastos imprevistos. Sin embargo, si desde el principio se preocupa de emplear buenos materiales, una mano de obra experimentada y productos de cali-dad y con garantía, las probabilidades de gastar más de lo esperado se reducen bastante. Afrontar el pago de una nueva lavadora o la reparación de una tubería resultará sin duda más complicado que mantener su colec-ción de relojes o renovar la decoración del cuarto de los niños.

Tenga en cuenta, asimismo, que los esfuerzos para ahorrar tendrán mejo-res resultados si todos los miembros de la familia perciben su utilidad y se implican. Es importante que toda la familia esté de acuerdo en qué con-ceptos ahorrar y cómo conseguirlo; un gasto que puede parecer superfluo para uno puede resultar muy importante para otro. Ahorrar es una cues-tión que se debe decidir conjuntamente.

Consejos para los más derrochadores » Fijar una cantidad máxima para gastar por semana. Saque ese

dinero en efectivo el lunes por la mañana y pase la semana, fin de semana incluido, con esta cantidad.

» Pagar lo más posible en efectivo, ya que los pagos realizados con tarjeta de crédito pasan más fácilmente "desapercibidos".

» Ingresar en una cuenta distinta el dinero que desea reservar para posibles gastos futuros (por ejemplo, vacaciones, impuestos o ave-rías imprevistas). Evitará de este modo las compras compulsivas de las que uno normalmente no se da tanta cuenta y, si le da una buena rentabilidad, eso que ganará.


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Cuestión de dinero

Ahorrar sin dolorEs bueno que empiece por revisar los extractos de su cuenta bancaria del año anterior. Quizás compruebe que le sobra regularmente una cierta cantidad al final de cada mes. Sean 50, 100 o 200 euros, acostúmbrese a transferir este importe a una cuenta de ahorro o a un fondo de inversión tan pronto como reciba la nómina u otros ingresos. Seguramente no lo notará, puesto que la cantidad que deja normalmente le resulta suficiente y, al no tenerlo a mano, no le entrarán tentaciones de gastarlo

También existen otras opciones, como guardar el importe mensual de un aumento de su salario, el dinero de la devolución de Hacienda o cualquier otro ingreso extra que pueda percibir. Por ejemplo, cuando termine de pagar un préstamo, siga ahorrando esa misma cantidad y transfiérala a su cuenta de ahorros.

Si durante treinta años ahorra anualmente 1.200 euros (100 euros al mes), suponiendo que le den un 4 % anual, puede llegar a ahorrar "sin dolor" unos 70.000 euros, que es posible que llegue un momento en que le ven-gan muy bien, por ejemplo, un desafortunado caso de desempleo o sim-plemente cuando se jubile (momento en el que seguramente sus ingresos se verán reducidos).

Pequeños detalles que marcan la diferenciaUn ahorro modesto, pero muy regular, puede producir mucho a largo plazo. Tenga en cuenta los ejemplos que le ofrecemos y ajústelos a su situación personal y a los importes anuales correspondientes. Podrá calcular los ahorros durante diez años (última columna) multiplicando el ahorro anual por 13,207.

Ahorro anual (1) Ahorro a los 10 años (2)

Renunciar a los juegos de azar (lotería, tragaperras, etc.)

260 3.434

Renunciar a las golosinas/chu-cherías

800 10.565

Renunciar al tabaco 1.000 13.207Renunciar a las compras inútiles 1.200 15.848Reducir el gasto en vacaciones 1.500 19.810Coches más económicos 3.000 39.620Total 7.760 102.484(1) Estimación global en función de su situación.(2) Considerando que los ahorros se sitúan en un fondo de inversión con una

rentabilidad media neta del 5 % anual.


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Cómo hacer crecer el dineroAunque encontrará amplia información sobre cómo ahorrar y conseguir más rentabilidad por su dinero en las páginas siguientes, si desea saber más, OCU tiene a su disposición varias herramientas en su página web www.ocu.org, en OCU Inversiones y en las revistas Compra Maestra y Dinero y Derechos: comparadores de productos, calculadoras (para con-vertir un capital en renta, ahorrar para el futuro, inversiones...), artículos especializados y cuadros actualizados (cuentas de ahorro y depósitos a plazo), etc. Le indicaremos con mayor detalle algunas de ellas según venga al caso.

Si se decide a ahorrar, es evidente que además querrá obtener la mayor rentabilidad posible para su dinero. Esta rentabilidad está determinada por el tipo de interés que se aplique a sus ahorros. Por regla general, lo que más rinde es mantener una cartera de inversiones diversificada a largo plazo. Las cuentas de ahorro de las que sí puede retirar fondos en cual-quier momento suelen generar intereses más bajos y solo son recomenda-bles para el dinero que vaya a necesitar a corto plazo. Además, los tipos de interés varían de un banco a otro y sufren fluctuaciones. En el boletín financiero OCU Inversiones, así como en su página web www.ocu.org/inversiones, hay regularmente análisis comparativos con los rendimientos de las distintas modalidades de ahorro (y no olvide consultar nuestra guía Mi dinero. Cómo gestionar las finanzas personales).

¿Qué cuenta de ahorro elegir?Cuentas de ahorro hay para dar y tomar, pero ¿son interesantes todas las fórmulas que ofrecen? Ni mucho menos. Solo hay unas cuantas que merecen realmente la pena. Para averiguar cuáles son, vaya por delante un consejo: evite las grandes entidades bancarias (salvo para las cuentas de ahorro por internet), ya que no suelen ser las que ofrecen mayor ren-tabilidad.

Los depósitos son una inversión sencilla en la que el ahorrador invierte su dinero en una entidad durante un plazo establecido, al final del cual podrá recuperar la misma cantidad aumentada con los intereses prometi-dos. Es ideal para quienes no quieren correr riesgos, sin embargo su ren-tabilidad es muy limitada, por lo que no son interesantes como inversión a largo plazo.

Otra opción son las cuentas corrientes de alta remuneración, una buena alternativa para aquellos que necesiten tener su dinero disponible y no quieran renunciar a la rentabilidad, en especial, para quienes lo necesita-rán en un plazo de tiempo corto, pero indeterminado. Es fácil encontrar buenas promociones, no tienen gastos y ofrecen una rentabilidad inte-resante desde el primer euro, si bien están sujetos a cambios en función de la evolución del mercado. En la práctica, para encontrar el producto más adecuado:


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Cuestión de dinero

• No basta con comparar el tipo de interés para elegir bien. Desconfíe, por ejemplo, de las campañas publicitarias de los bancos. La rentabi-lidad que ofrecen es, a primera vista, muy tentadora, pero su objetivo principal es la captación de nuevos clientes. Por consiguiente, a largo plazo, no es buen negocio.

• Dé preferencia a las cuentas de ahorro que ofrecen un tipo base alto todo el año. Puede disponer de dinero en cualquier momento sin per-der los intereses generados.

• Lea la letra pequeña y pregunte siempre cuáles son las condiciones para poder beneficiarse de las campañas comerciales.

PEDIR UN PRÉSTAMO AL CONSUMO

¿Quiere pedir un préstamo? No le faltará dónde elegir entre una infinidad de entidades de crédito que le cobrarán sus servicios en forma de inte-reses y comisiones. Examine y compare las condiciones para la concesión del crédito y los tipos de interés que aplican. Un tipo de interés más bajo equivale, quizá, a un ahorro de varios miles de euros.

Tipos de préstamoEs posible que en algún momento nos encontremos con que necesitamos una pequeña cantidad de dinero de manera urgente e imprevista. ¿Qué podemos hacer? Aunque un crédito pueda ayudar a mejorar la situación, el coste de hacerlo suele ser elevado. Podrá acceder de forma inmediata a los bienes o servicios que necesita, pero tendrá que abonar los intereses correspondientes, además de otros gastos, lo que supone un esfuerzo financiero extra durante un periodo más o menos largo. Vivir endeudado supone asumir una serie de riesgos que si no se gestionan adecuadamen-te pueden llevarnos a la ruina.

Utilidades OCUSupermercado de Fondos OCU. Acuerdo con una entidad que permite a nuestros socios la adquisición de fondos de inversión de diferentes gestoras sin tener que acudir a cada una de ellas, pudiendo escoger entre un amplio surtido de fondos con las condiciones más ventajosas. Vea más detalles en www.ocu.org/fondos-ocu.

Depósitos a plazo. En www.ocu.org/inversiones le ayudamos a des-cubrir cuáles son los mejores depósitos a uno, tres, seis y doce meses para que saque el mejor rendimiento a sus depósitos evitando caer en los errores más comunes.


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Podemos encontrar tres maneras principales de financiar el consumo: • Préstamos bancarios. Existe la posibilidad de pedir un préstamo perso-

nal para el que no se requiere una garantía física, pero sí una mayor o menor solvencia, o un préstamo hipotecario si se trata de una cantidad de dinero que lo justifique. En ambos casos, la operación conlleva una serie de gastos que deben valorarse de antemano.

• Pago aplazado con tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito normales ofrecen dos posibilidades: pagar de una vez y sin intereses las compras hechas durante el mes, al acabar este o a principios del siguiente, o devolver lo gastado en plazos, pero con intereses. Por otra parte, hay tarjetas llamadas "de pago aplazado" con las que siempre se fraccionan los pagos en varios plazos.

• Compras a plazos en establecimientos. Algunos comercios ofrecen a sus clientes la posibilidad de pagar a plazos mediante conciertos con entidades financieras ajenas o, en contadas ocasiones, propias; o la de fraccionar el pago en varios meses con o sin intereses. En cualquier caso, estas facilidades se pagan en forma de intereses y de comisiones que conviene calcular antes de comprometerse.(Consulte también el informe de OCU Qué hacer si necesitas dinero en www.ocu.org/dinero).

La Tasa Anual Equivalente (TAE) indica lo que cuesta en total al año su crédito, teniendo en cuenta lo que ha pagado: no solo los intereses sino también los gastos de administración, las comisiones y otros gastos como los seguros de contratación obligatoria, por ejemplo.

Las entidades deben disponer de información previa a la contratación, facilitando todo lo relativo a las condiciones aplicables a sus préstamos. Para ello deben utilizar un documento normalizado que la ley denomina "Información normalizada europea sobre el crédito al consumo" (INE), donde se incluyen diecinueve aspectos sobre los cuales debe informar la entidad, como por ejemplo la TAE, el importe del capital prestado más los intereses y posibles gastos relacionados con el crédito, ilustrado mediante un ejemplo representativo que incluya todas las hipótesis utilizadas para calcular dicha tasa. También debe incluir todas las comisiones que puedan cobrarle por cualquier circunstancia, desde la comisión de apertura hasta las de cancelación anticipada.

Una vez aportada la documentación y aprobado el préstamo, se puede solicitar una oferta vinculante con todas las condiciones aplicables, en el mismo formato que la INE. Dicha oferta tendrá una validez mínima de catorce días desde su entrega. En este punto, le aconsejamos que utilice nuestros comparadores para conocer las entidades que ofrecen mejores condiciones en cada momento.

Si tiene un crédito concedido (un crédito al consumo o hipotecario), o quiere solicitarlo, en la página web de OCU y en OCU Inversiones


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Cuestión de dinero

encontrará una serie de aplicaciones que le serán de mucha ayuda, ya que podrá realizar todos los cálculos necesarios para estar mejor prepa-rado a la hora de solicitar el crédito o para comprobar las cuentas que ha hecho la entidad de crédito a la que haya acudido y, así mismo, podrá consultar varios cuadros actualizados para saber qué entidad financiera le puede conceder un crédito con las mejores condiciones.

También podrá saber o comprobar la cantidad que debe reembolsar al mes, cuánto tiene que desembolsar si decide pagar el crédito anticipada-mente o cuánto deberá abonar como máximo en caso de que se retrase en el pago, si le interesa amortizar la hipoteca o invertir sus ahorros en otro producto financiero.

Elegir una tarjeta de créditoLas tarjetas de crédito permiten comprar aunque no haya dinero en la cuenta y, generalmente, a través de dos opciones: pagar de una vez las

Calculadoras y comparadores OCUCuenta bancaria. Es una herramienta que le permite comparar las cuentas que hay en el mercado y elegir la que ofrece las mejores condiciones para cada caso. Entre en www.ocu.org/dinero, en el com-parador Cuenta bancaria, introduzca su perfil, compare y conozca las cuentas que más le interesan.

Préstamos. Si necesita pedir un crédito, seguramente le asaltarán muchas dudas: el tipo de préstamo que más le interesa, cuánto capital puede pedir, qué cuota mensual tendrá que pagar, etc. Al entrar en www.ocu.org/dine-ro/hipotecas busque el apartado Préstamos: hecha cuentas y tendrá a su disposición cuatro calculadoras: Préstamo de interés variable, Préstamo de interés fijo, Revisión del tipo de interés y ¿Cuánto capital pedir?

Calcule su TAE. Si quiere saber lo que va a pagar realmente por el dine-ro, ya sea en una compra financiada o en un préstamo, compruébelo con la aplicación que le ofrece OCU para saber cuál es su TAE (Tasa Anual Equivalente), en la calculadora TAE de www.ocu.org/tae.

Amortizar el préstamo o invertir, ¿qué interesa? Si consigue ahorrar algo de dinero, es probable que su primera intención sea amortizar parte de la hipoteca, pero ¿es mejor reducir el plazo o la cuota? Aunque, por otra parte, no siempre interesa realizar una amortización anticipa-da, puede que encuentre algún producto de inversión que le dé más rentabilidad. La calculadora Amortizar el préstamo o invertir está dis-ponible en www.ocu.org/dinero y le permitirá saber qué rentabilidad debe exigir a cualquier inversión.


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