Luana Abreu LourençoProfessora da Escola de Educação Financeira do RioPrevidência

Como podemos usar o dinheiro?

1.Consumo

Mas afinal o que significa o Consumo?

•É realizado pelas famílias que utilizam o rendimento, fruto do seu trabalho para comprar bens e serviços necessários à satisfação de suas necessidades.

•Empresas e o governo também “consomem”.

•Podemos dizer que se resume em FELICIDADE / SATISFAÇÃO PRESENTE.

•É realizado pelas famílias que utilizam o rendimento, fruto do seu trabalho (obtido pela sua contribuição na atividade produtiva) para comprar bens e serviços necessários à satisfação de suas necessidades, tais como: alimentação, vestuário, habitação, divertimento, energia, água e etc.

•O agente econômico é um ser racional que adota o comportamento maximizador: busca maximizar benefícios e minimizar prejuízos.

“ O Consumo de HOJE É PREFERÍVEL AO AMANHÔ

Teoria de Fisher: •O consumidor racional se preocupa com o futuro e precisa fazer escolhas intertemporais.

•Quando o consumidor consome mais hoje, ele estará poupando menos, e menor será o consumo que ele poderá desfrutar no futuro, já que o que é poupado hoje será consumido amanhã.

•Os consumidores devem olhar para a renda que esperam ter ao longo de toda a vida, e não apenas para a renda atual ( Proposto por Keynes).

•Considera a taxa de juros como recompensa pela espera.

Se considerarmos que parte da renda das famílias não está sendo consumida, resta-nos perguntar e a renda que não está sendo consumida está indo para onde????

2. Poupança: Decisão intertemporal de consumo FUTURO!! É a parcela da renda que não é gasta no período em que é recebida, e, por consequência, é guardada para ser usada num momento futuro.

As pessoas que têm dinheiro sobrando, poupam. Colocam o dinheiro no banco. O banco paga a essas pessoas uma remuneração ou rendimento (os juros).

Os bancos pegam o dinheiro que receberam de depósito e emprestam a outras pessoas, que estão precisando de dinheiro e cobra uma remuneração (os juros).

A diferença entre o juros que pagam e o que recebem é o chamado “spread” bancário. Parte desse “spread” é o lucro do banco.

Lembrando que: “Quanto mais dinheiro no mercado, menor os juros”

Os bancos emprestam para as pessoas e para o Governo:

Quando o Governo sobe a taxa de juros básica da economia (taxa SELIC), os bancos emprestam mais para o Governo e menos para as pessoas.

Por isso, os juros para as pessoas aumentam. As pessoas pegam menos empréstimos e, por isso, consomem menos. Menor consumo, menor inflação.

Ascensão da Classe Média Brasileira (Renda Per Capita entre R$ 320 e R$ 1.120).

• Em 2014 108 milhões de brasileiros pertenciam à classe média brasileira, o que representa 54% da população brasileira, enquanto que em 2003 esse percentual era de 37,56%. Aumento de 43%

Motivos: distribuição de renda, da diminuição de pobreza, do crescimento do emprego, da formalidade no mercado de trabalho ou do aumento dos salários reais que culminou no aumento da renda e consequentemente no poder de consumo.

Mas o que dizer do crédito???

Crédito• É a troca de dinheiro hoje por mais dinheiro amanhã. • É uma antecipação de renda futura.• Permite às famílias, dispor de um recurso que não é próprio

imediatamente. • Também significa que o indivíduo está criando uma penhora futura.• Significa a obtenção de um recurso que não é fruto do trabalho

individual. • O trabalho atual (produtividade atual) está sendo mais que

recompensado, por uma quantia a mais no orçamento. E isso acaba deturpando o juízo de valor de riqueza pelo indivíduo.

Tipos de crédito oferecidos no Brasil

1. Empréstimo Pessoal: Em média 100%aa a 110% aa.2. Crédito Direto ao consumidor: 30%aa a 40%aa.3. Cartão de crédito: Em média 2600%aa a 270%aa. Você estará adquirindo esse

crédito sempre que não pagar a fatura total. 4. Crédito Imobiliário: 30% de comprometimento da renda...cerca de 10%aa a 13%aa 5. Financiamento de veículos: 25%a 30%aa.6. Cheque especial: 180%aa a 190%aa. Corrigir desequilíbrios de CP.7. Consignado- Um dos créditos mais baratos do mercado. Evite utilizar para

comprar bens e serviços.

• Familiar 2008-2009,

Dados estatísticos

• Houve aumento do endividamento: 58% das famílias no mês de abril de 2015 estavam endividadas. 18% com contas em atraso e 6% de superendividados.

• Nos últimos dez anos, o aumento da posição de crédito no Brasil passou de 24% do PIB (Produto Interno Bruto) para 56%.

• Segundo o IBGE, 68,4% das famílias brasileiras tinham despesas mensais superiores aos rendimentos.

• Segundo os dados do SERASA, a demanda do consumidor por crédito caiu 10,7% em fevereiro ante a janeiro, quando recuou 2,5%. Pq? Devido ao baixo grau de confiança dos consumidores e altas de juros que tem reduzido a procura por crédito. O índice de confiança recuou 4,9% em fev e atingiu o mesmo nível de 2005.

Percentual das famílias endividadas, com dívidas em atraso e que não terão condições de pagar

Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica

Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica

Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica

Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica

Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica

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Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica

Fonte: Confederação Nacional do Comércio de Bens, Serviços e Turismo | Divisão Econômica

Poder de negociação

Importante ressaltar que o gerente do banco tem autonomia para definir a taxa do seu empréstimo. As melhores taxas que você poderá contratar estarão atreladas ao seu poder negociação e ao seu relacionamento financeiro com o banco.

CRÉDITO: QUANDO VALE A PENA?

Na maior parte dos casos, o melhor é poupar antes de comprar!!

JUROS PAGOS PELAS FAMÍLIAS

Juros no dia a dia.

Valores de juros pagos pelas famílias.

2012 R$ 84,1 bilhões

2013 R$ 74,9 bilhões

2014 R$ 87,9 bilhõesFonte: BCB e Fecomércio-SP

Não se desespere. Trabalhe para mudar a sua vida.

Alguns passos que você tem que dar para sair da crise:

1 – Organize suas finanças; 2 – Conheça suas dívidas;

3 – Reestruture suas dívidas;

4 –Corte gastos desnecessários;

5 –Aumente sua renda.

ESTOU TODO ENDIVIDADO. E AGORA?

se você descobre que se enterrou no buraco...pare de cavar.”