Memória, trajetória e visão de futuro. 10 anos do Nossocrédito

Memória, trajetória e visão de futuro

GOVERNO DO ESTADO DO ESPÍRITO SANTO

JOSÉ RENATO CASAGRANDEGovernador

GIVALDO VIEIRAVice-governador

BANCO DE DESENVOLVIMENTO DO ESPÍRITO SANTO - BANDES

CONSELHO DE ADMINISTRAÇÃO

NERY VICENTE MILANI DE ROSSIPresidente

GUILHERME HENRIQUE PEREIRAVice-presidente

IVALDO ROZA ALBANO JOÃO FELÍCIO SCÁRDUAPAULO CÉSAR BRUSQUI DE ALMEIDA

DIRETORIA ExECuTIVA

GUILHERME HENRIQUE PEREIRADiretor-presidente

CARLOS MAGNO ROCHA DE BARROSDiretor de Administração e Finanças

PARCEIROS

GUILHERME GOMES DIASPresidente do Banestes

PEDRO GILSON RIGODiretor-presidente da Aderes

JOSÉ EUGÊNIO VIEIRADiretor-superintendente do Sebrae

Prefeituras que contam com unidades do Nossocrédito

Afonso CláudioPrefeito Wilson Berger Costa

Água Doce do NortePrefeito Adilson Silvério da Cunha

Águia BrancaPrefeito Ana Maria Carletti Quiuqui

AlegrePrefeito Paulo Lemos Barbosa

Alfredo ChavesPrefeito Roberto Fortunato Fiorin

Alto Rio NovoPrefeita Emanuela Alves Pedroso

AnchietaPrefeito Marcus Vinicius Doeling Assad

ApiacáPrefeito Humberto Alves de Souza

AracruzPrefeito Marcelo de Souza Coelho

Atílio ViváqcuaPrefeito José Luiz Torres Lopes

Baixo GuanduPrefeito José Barros Neto

Barra de São FranciscoPrefeito Luciano Pereira

Boa EsperançaPrefeito Romualdo Antônio G. Milanese

Bom Jesus do NortePrefeito Ubaldo Martins de Souza

BrejetubaPrefeito João do Carmo Dias

Cachoeiro de ItapemirimPrefeito Carlos Roberto Casteglione Dias

CariacicaPrefeito Geraldo Luzia de Oliveira Junior

CasteloPrefeito Jair Ferraço Junior

ColatinaPrefeito Leonardo Deptulski

Conceição da BarraPrefeito Jorge Duffles Andrade Donati

Conceição do CasteloPrefeito Saulo Belisario Divino de São LourençoPrefeito Miguel Lourenço da Costa

Dores do Rio PretoPrefeita Cláudia Martins Bastos

Domingos MartinsPrefeito Luiz Carlos Prezoti

EcoporangaPrefeito Pedro Costa Filho

FundãoPrefeita Maria Dulce Rudio Soares

Governador LindembergPrefeito Paulo Cezar Coradini

GuaçuíPrefeita Vera Lucia Costa

GuarapariPrefeito Orly Gomes

IbatibaPrefeito José Alcure de Oliveira

IbiraçuPrefeito Eduardo Marozzi Zanotti

IbitiramaPrefeito Javan de Oliveira Silva

IconhaPrefeito João Paganini

IrupiPrefeito Carlos Henrique Emerick Storck

ItaguaçuPrefeito Darli Dettmann

ItapemirimPrefeito Luciano de Paiva Alves

ItaranaPrefeito Ademar Schneider

IúnaPrefeito Rogerio Cruz Silva

JaguaréPrefeito Rogerio Feitani

Jerônimo MonteiroPrefeito Sebastião Fosse

João NeivaPrefeito Romero Gobbo Figueiredo

Laranja de TerraPrefeito Joadir Lourenço Marques

LinharesPrefeito Nozinho Correa

MantenópolisPrefeito Maurício Alves dos Santos

MarataízesPrefeito Jander Nunes Vidal

Marechal FlorianoPrefeito Lidiney Gobbi

MarilândiaPrefeito Osmar Passamani

Mimoso do SulPrefeita Flávia Roberta Cysne de Novaes

MontanhaPrefeito Ricardo Favaratto

MucuriciPrefeito Osvaldo Fernandes de Oliveira Junior

Muniz FreirePrefeito Paulo Fernando Mignone

MuquiPrefeito Aluisio Filgueiras

Nova VenéciaPrefeito Mario Sergio Lubiana

PancasPrefeito Agmair Araujo Nascimento

Pedro CanárioPrefeito Antônio Wilson Fiorot

PinheirosPrefeito Antônio Carlos Machado

PiúmaPrefeito Samuel Zuqui

Ponto BeloPrefeito Edivaldo Rocha Santana

Presidente KennedyPrefeita Amanda Quinta

Rio BananalPrefeito Edimilson Santo Eliziário

Rio Novo do SulPrefeita Maria Albertina Freitas

Santa LeopoldinaPrefeito Romero Luiz Endringer

Santa Maria de JetibáPrefeito Eduardo Stuhr

Santa TeresaPrefeito Claumir Antonio Zamprogno

São Domingos do NortePrefeito José Geraldo Guidoni

São Gabriel da PalhaPrefeito Henrique Vargas

São José do CalçadoPrefeita Liliana Bulls

São MateusPrefeito Amadeu Boroto

São Roque do CanaãPrefeito Marcos Geraldo Guerra

SerraPrefeito Audifax Charles Pimentel Barcelos

SooretamaPrefeito Esmael Nunes Loureiro

Vargem AltaPrefeito João Bosco Dias

Venda Nova do ImigrantePrefeito Dalton Perin

VianaPrefeito Gilson Daniel Batista

Vila PavãoPrefeito Eraldino Jann Tesch

Vila ValérioPrefeito Luizmar Mielke

Vila VelhaPrefeito Rodney Rocha Miranda

VitóriaPrefeito Luciano Santos Rezende

Sumário

4 Para quem quer crescer junto com o EstadoGovernador do Espírito Santo

6 Bandes: o articulador do crédito para inclusão produtivaDiretor-presidente do Bandes

8 Banestes: o maior agente financeiro do microcrédito no EstadoPresidente do Banestes

10 Desenvolvimento socioeconômico por meio do microcréditoDiretor-superintendente do Sebrae ES

12 Microcrédito: uma estratégia de desenvolvimento localDiretor-presidente da Aderes

14 O Programa Nossocrédito e os municípiosPresidente da Amunes

16 Linha do tempo Nossocrédito

20 Desenho institucional: como funciona a parceria do Nossocrédito

23 Nossocrédito: Programa Estadual de Microcrédito. Desafios e realizações.

29 Resultados e benefícios do Nossocrédito

35 Pesquisa de efetividade

45 Casos de sucesso

61 Considerações finais

2

www.bandes.com.br/nossocredito

mAiS DE 50 MiL EmPrEEnDEDorES AtEnDiDoS PElo noSSocréDito

3


RENatO CasagRaNDEGovernador do Espírito Santo

Para quem quer crescer junto com o Estado

O simples desejo, a promessa e a crença em milagres não libertam as

pessoas e os grupos sociais das dificuldades econômicas, nem realizam a

maior aspiração de um povo, que é o direito de trabalhar, produzir, crescer e viver

melhor. Eu acredito nas pessoas e na força do trabalho. E nossa equipe do Governo

também acredita. Por isso, investimos no Programa Nossocrédito, que tem como ob-

jetivo apoiar os capixabas determinados a construir um futuro melhor para si mesmos

e para o conjunto da sociedade. Para isso, o Nossocrédito conta com recursos do

Fundapsocial e do Banestes e opera por meio da parceria entre o Bandes,

o Banestes, o Sebrae ES, a Agência de Desenvolvimento das Micro e Pequenas

Empresas e do Empreendedorismo (Aderes) e as prefeituras municipais.

O acesso ao crédito – em condições que o cidadão pode assumir –

criou um caminho seguro para a diversificação e o crescimento da

economia, ao mesmo tempo em que abriu novas oportunidades

de qualificação, inovação e domínio de modelos de produção

mais eficientes. Eliminamos os obstáculos, a discrimi-

nação e as exigências burocráticas que oprimiam o

cidadão, e passamos a tratá-lo como parceiro.

Com isso, conseguimos atender, até 2013, a

4


mais de 50 mil empreendedores.

E todos estão recebendo – junta-

mente com o crédito – a assistência

técnica e gerencial necessária ao sucesso

da sua iniciativa. São números que confir-

mam o êxito do Nossocrédito e nos estimulam a

ampliá-lo e fortalecê-lo, para que todos os capixabas

que sonham em construir, ampliar ou diversificar o

próprio negócio encontrem o apoio, o assessoramento e

o ambiente necessários para realizar seus sonhos e crescer

junto com o Estado.

5


guiLhERME hENRiquE PEREiRaDiretor-presidente

do Bandes

Bandes: o articulador do crédito para inclusão produtiva

O Programa Nossocrédito, pensado para ser uma oportunidade de inclusão produtiva para empreendedores que tinham dificuldade de acesso ao crédito

na rede bancária tradicional, é ao mesmo tempo complexo e simples. A sua forma-tação, estruturada com diversos parceiros, agentes e seus treinamentos, é de uma engenharia formidável que contrasta com a sua simplicidade de operacionalização na concessão do crédito desburocratizado. O desempenho do programa o consagrou como um referencial para o país e contribuiu para difusão da cultura da concessão de microcrédito que permite a inclusão produtiva para além de programas meramente assistencialistas. Prova disso são os inúmeros clientes que começam pelo microcrédito e oportunamente, com a ascensão de seu negócio, procuram outras linhas de crédito destinadas às micro e pequenas empresas com valores que superam o teto de R$ 15 mil ofertados no programa.

Nesse contexto, o Bandes assume alguns papéis funda-mentais para consecução do programa. Destaque para a articulação com prefeituras locais e entidades repre-sentativas dentro dos municípios, de modo que o crédito para investimento esteja cada vez mais perto dos empreendedores locais. Igual-mente, cumpre destacar a participação dos agentes de crédito. Profissionais

6


treinados pelo Bandes e que são os responsáveis

pelo repasse de informações e acesso ao crédito pelo cliente.

Muito além de atuar como agentes financeiros, essas pessoas atuam nos

municípios promovendo desenvolvimento local ao identificar as potencialidades regionais

e orientar os tomadores de crédito e acabam por se autodesenvolver profissionalmente. Tanto que

84% dos consultores urbanos ativos do Bandes que trabalham com outras linhas de financiamento possuem

laços com o Nossocrédito (47% são ex-agentes do programa e 37% continuam atuando).

Essas peculiaridades permitiram ao programa superar a fragilidade econômica dos microempreendedores ao orientar as oportunidades em

capacitação e crédito, contribuindo para que o microempreendedor realize mais investimentos no negócio com o que amplia receitas, inclusive para os

municípios, já que cerca de 90% dos tomadores de créditos aplicam os recursos no próprio município onde residem.

Isso demonstra a importância do volume aplicado pelo programa, que muitas vezes é superior ao valor investido pelas municipalidades. Além disso, por intermédio do

Nossocrédito, os municípios participam de forma ativa no esforço de fortalecimento ao empreendedorismo local por meio do crédito e de capacitações. Ele gera

emprego e melhora a qualidade de vida da população a que se direciona. Ajuda os capixabas a investirem no próprio negócio, elevando a renda e

reduzindo as desigualdades sociais e regionais no Estado.

O sucesso do programa permitiu ao Bandes ser reconhecido como financiador e articulador do maior programa de inclusão

produtiva entre todos os estados da Federação. Pois, em se tratando de políticas públicas de acesso ao microcrédito

produtivo e orientado, o Espírito Santo cada vez mais se transforma em referência nacional.

Parabéns a todos parceiros, agentes de cré-dito, prefeitos, clientes e colaboradores.

Enfim, parabéns àqueles que cons-truíram essa história de sucesso.

7


guiLhERME gOMEs Dias Presidente do Banestes

Banestes: o maior agente financeiro do microcrédito no Estado

Há mais de dez anos, o Banestes opera com o Nossocrédito, programa especial de microcrédito que visa ao desenvolvimento com inclusão

produtiva e social. O Banco do Estado é o maior agente financeiro do micro-crédito, oferecendo essa linha de crédito em todas as agências localizadas nos 78 municípios capixabas. É, inclusive, um dos poucos no país a aplicar recursos próprios no microcrédito. Esse é o diferencial do Banestes no mercado.

Por meio do microcrédito, o Banestes liberou mais de R$ 355 milhões em financia-mentos para empreendedores formais e informais, somando 90.000 contratos, nos últimos dez anos.

Em 2013, até o mês de outubro, o total da carteira ativa do microcrédito foi de R$ 72 milhões. Desse montante, R$ 48 milhões são recursos próprios do Banestes e R$ 24 milhões foram repassados pelo Banco de Desenvolvimento do Espírito Santo (Bandes).

Ao investir recursos próprios no microcrédito, o Banestes atende à norma do Banco Central que determina que 2% de todo depósito à vista captado pelos bancos no país sejam destinados à aplicação do micro-crédito. O Banestes, inclusive, possui 100% desse valor aplicado, há dois anos.

8


Nos dez primeiros meses deste ano, fo-

ram efetivados 12.556 contratos, somando R$ 54

milhões. Em 2012, o Banestes investiu R$ 87 milhões, realizando

17.979 contratos.

Presente em todas as cidades capixabas, o Banestes, devido à sua capilaridade, abrange

microempreendedores de todo o Espírito Santo. Só nos últimos quatro anos, aproximadamente 50

mil capixabas procuraram o Banestes como parceiro empreendedor.

Para atender à demanda, que cresce ano a ano, o banco criou uma coordenadoria específica, a Coordenadoria Operacional de

Microcrédito, responsável pela gestão da carteira, pela definição de parâmetros e pelo acompanhamento de metas.

Para simular e contratar o microcrédito do Banestes, o interessado pode procurar as unidades do Nossocrédito, presentes em todo

o Estado. O agente de crédito visita o empreendimento, avalia a real necessidade do empreendedor, emite seu parecer

sobre a concessão do financiamento e leva a proposta para análise no Comitê de Crédito Municipal presidido

por um gerente do Banestes. Aprovado, o cliente abre uma conta no banco e o empréstimo é

contratado na agência.

a CaPiLaRiDaDE DO BaNCO

PERMitiu aO PROgRaMa DE MiCROCRéDitO EstaR

PREsENtE EM tODOs Os MuNiCíPiOs

DO EsPíRitO saNtO

9


JOsé EugêNiO ViEiRaDiretor-superintendente

do sebrae Es

Desenvolvimento socioeconômico por meio do microcrédito

Os pequenos empreendimentos são os maiores responsáveis pela geração de emprego e renda, principalmente nos menores municípios

capixabas.

Ao incentivar as pessoas a abrirem novos negócios ou ampliarem os já existentes, o microcrédito reduz os índices de desemprego e realiza um trabalho social sem igual, trazendo dignidade e cidadania para empreendedores que, muitas vezes, atuam de forma precária no mercado informal.

O Programa Nossocrédito representa uma das mais exitosas experiências em microcré-dito do país e desempenha importante papel na transformação da realidade socio-econômica dos pequenos negócios, contribuindo decisivamente para a redução das desigualdades sociais e regionais no Espírito Santo.

Ao financiar capital de giro ou investimentos fixos a um público formado por pequenos empreendedores, que normalmente não têm acesso ao crédito convencional, o programa tornou-se uma das principais opções para quem deseja abrir ou reestruturar o seu negócio, por mais simples que seja a atividade a ser explorada.

Cada parceiro envolvido possui um importante e eficaz escopo de atuação. Nesse contexto, o Sebrae ES, além de estimular o surgimento de novos negócios e contribuir para o fortalecimento das micro e pequenas empresas já existentes, tem o compromisso, junto ao Nossocrédito, de orientar e de capacitar gerencialmente

10


os clientes do programa. Com esse objetivo, oferece gratuita-

mente mais de 20 treinamentos para os tomadores de crédito, em

forma de oficinas, palestras e outros.

O Sebrae ES prepara o empresário para lidar com planejamento e gestão financeira de seus

negócios. Como parceiro do Programa Nossocrédito, a entidade fortalece o microcrédito produtivo com ca-

pacitações para empreendedores e agentes de crédito, e consolida parcerias que apoiem iniciativas como essas.

O sucesso do programa foi comprovado por meio da Pesquisa de Efetividade, que mostrou o fato de 74,7% dos tomadores de crédito

terem aumentado sua renda familiar. Entre os clientes do programa, 58,3% contrataram o financiamento do Nossocrédito mais de uma vez,

enquanto 90,6% afirmaram que utilizaram os recursos em suas próprias cidades, o que demonstra que o programa contribui para aquecer e alavancar

a economia local.

Aumento da renda familiar, criação e manutenção de postos de trabalho e circulação de recursos financeiros dentro dos próprios municípios dos clientes atendidos pelo programa

fazem girar a economia local, com ganhos coletivos. Tudo isso se encaixa perfeitamente na missão do Sebrae ES, que é promover a competitividade e o desenvolvimento

sustentável de micro e pequenos negócios e fomentar o empreendedorismo para fortalecer a economia estadual.

Certamente, ainda há muito a realizar, enquanto caminhamos em direção ao futuro que queremos – com menos desigualdades e

com oportunidades para todos.

É com esse pensamento que o Sebrae ES trabalha suas perspectivas e desafios, a fim de, juntamente com os

parceiros, motivar cada empreendedor a buscar melhorias e inovações constantes, seja no seu

negócio, seja na comunidade da qual faz parte. Somente assim, com um esforço

coletivo, será possível promover o de-senvolvimento socioeconômico, com

sustentabilidade e equilíbrio.

11


PEDRO RigODiretor-presidente

da Aderes

Microcrédito: uma estratégia de desenvolvimento local

Comemoramos a marca de dez anos atingida pelo Nossocrédito. Graças à iniciativa, hoje o Espírito Santo dispõe de um programa de

microcrédito eficiente, que atende à demanda por crédito de empreendedores de pequenos negócios, inclusive os Empreendedores Individuais. É importante destacar que, desde 2003, o programa vem sendo desenvolvido graças à parceria entre instituições que hoje formam uma rede verdadeiramente consolidada de agentes econômicos comprometidos com o desenvolvimento local.

A Aderes, que a partir de 2011 passou a atuar no programa de forma direta, contribui de forma ativa, incorporando o programa em suas ações, de maneira que todo e qualquer projeto realizado por nós é tido como uma oportunidade de levar o Nossocrédito até o seu público de interesse, inclusive orientando-o quanto aos procedimentos necessários para que esse empreendedor possa, de fato, acessar o crédito e, assim, fortalecer seu empreendimento.

Os números do programa comprovam o seu sucesso. Estamos certos de que o montante investido até o momento, em torno de R$ 390 milhões, contribuiu fundamentalmente para a sustentabilida-de e para o progresso de milhares de empreendimentos espalhados nos 78 municípios capixabas.

Nesse sentido, ressaltamos o papel social desem-penhado pelo Nossocrédito à medida que, por meio do programa, milhares de empregos formais são gerados em todo o Estado,

12


contribuindo, portanto, para a melhoria da qualidade de vida de diversas famílias

capixabas, sobretudo aquelas residentes em regiões de maior vulnerabilidade.

Tão importante quanto comemorarmos os dez anos de existência do Nossocrédito é encarar o momento

como uma oportunidade para reavaliarmos o programa, analisando seus pontos fortes, suas fraquezas, bem como

as ameaças e oportunidades que se apresentam diante da atual conjuntura econômica. A Pesquisa de Efetividade realizada este ano

revela que ainda temos que avançar em vários aspectos. É fundamental que estejamos atentos a esses indicadores para que possamos promover os

ajustes necessários visando a um programa ainda mais eficiente.

O Nossocrédito, hoje, além de representar uma referência no que diz respeito aos programas de microcrédito no Brasil, está configurado como política efetiva do Governo

Estadual, o que reforça a necessidade de continuarmos empenhados em promover o programa com a certeza de que, dessa forma, continuaremos gerando mecanismos de

sustentabilidade aos Empreendedores Individuais e às micro e pequenas empresas capixabas, além de contribuirmos cada vez mais para um ambiente propício ao

surgimento de novos negócios.

13


DaLtON PERiMPresidente da Amunes

O Programa Nossocrédito e os municípios

Numa casa humilde, com poucos cômodos e sem móveis de luxo, mora-dores em busca de uma oportunidade para melhorar de vida. Apesar dos

esforços, fazer salgadinhos para vender na comunidade exigia algum investimen-to. Era necessário um refrigerador, para manter um estoque mínimo, além de uma fritadeira, com capacidade para produzir mais em menos tempo, o que permitiria ao pequeno negócio abocanhar uma fatia maior do mercado na comunidade.

Quando perguntada sobre a importância do Nossocrédito na vida da família, a dona de casa, que sonhava em ser uma empresária de sucesso, não respondeu. Apenas chorou. Um valor que para muitos parecia irrisório mudou a vida daquelas pessoas. Veio acompanhado de um convite para uma palestra e outras atividades para novos empreendedores. Os desafios surgem a cada momento, como ocorre com todo empresário, mas, aquele empurrão, valeu.

Parece exceção, mas isso tem acontecido com muita frequência. A chegada do Nossocrédito tem levado milha-res de famílias a uma nova realidade, a uma vida mais digna. É mais do que um simples programa, pois foge da frieza da relação de um banco com seus clientes, mexe com o sonho das pessoas, muda o rumo da vida de quem preten-dia realizar e não podia, porque o

14


dinheiro era ‘muito caro’ e o crédito ‘muito arriscado’. Às prefeituras cabe a,

não menos importante, tarefa de orientação, para que esses sonhos não se transformem em

pesadelos. Um empreendedor bem sucedido será um contribuinte cada vez mais forte no município,

um parceiro do crescimento da cidade. Apesar de não ser paternalista, esse apoio facilita a elevação de pequenos

negócios a um novo patamar. O emprego se estabiliza, a receita do município ganha incremento e aqueles que receberam apoio

acabam por empurrar a economia local para frente.

O apoio ao setor produtivo é um desafio que os municípios nem sempre conseguem superar sozinhos. A realidade financeira não permite isso. É preciso

contar com a parceria de instituições sérias, como Sebrae ES, Bandes, Banestes e Aderes, para orientar os empreendedores, mostrar-lhes os caminhos menos arriscados,

as fórmulas adotadas com sucesso em outros locais e treiná-los. Numa analogia à lida no campo, preparar o solo, antes do plantio; cuidar da planta, antes da colheita; e, por

fim, estudar o mercado, antes de vender o que colheu. É esse o caminho que o micro, o informal ou aquele que está iniciando na difícil tarefa de ter seu próprio negócio

precisam aprender a percorrer. O acesso ao crédito a um custo baixo é funda-mental e ajuda a dar fluxo à economia local e a mantê-la produtiva e sólida.

E é isso que o Nossocrédito representa para os municípios capixabas.

Por esses motivos é que a Amunes entende que o Nossocrédito é bem-vindo, pois representa uma ini-

ciativa sustentável de apoio ao desenvolvimento dos municípios capixabas para transformar

a sociedade num ambiente mais justo e equilibrado.

15


Linha do tempo Nossocrédito

2003 2004 2005 2006 2007 2008

Decreto 1203-r. Essa é a certidão de nascimento do Programa nossocrédito. o mês de setembro traz para os capixabas um programa, que mais tarde, seria referência nacional em microcrédito produtivo. Viana, cachoeiro de itapemirim, nova Venécia e Presidente Kennedy abrigam as quatro agências-piloto do nossocrédito.

Acontece o primeiro seminário reunindo agentes de crédito e

parceiros do nossocrédito.

no início do ano, o programa já acumula mais de mil empregos

gerados. Ainda no início do segundo trimestre, o nossocrédito

supera expectativas e bate recorde de r$ 11,6 milhões

investidos. nesse ano, mais 46 agências são abertas.

criação do Fundo para Financiamento de micro e Pequenos Empreendimentos e Projetos Sociais (Fundapsocial), fonte de recursos do nossocrédito, alimentado com recursos oriundos do Fundo

para o Desenvolvimento das Atividades Portuárias (Fundap). Em 2004, mais 20 agentes de crédito são capacitados para atuar no programa, que tem inadimplência zero.

consolidado, o programa promove treinamentos e encontros regionais para capacitar e atualizar os agentes de crédito, que já são conhecidos em todo o Estado pelo bom atendimento ao público.

nossocrédito supera os r$ 50 milhões

financiados a empreendedores em

todo o Estado.

16


2009 2010 2011 2012 2013

o programa começa o processo de descentralização, com a abertura de novas Unidades municipais de microcrédito. com a inauguração da agência de Vila Velha, o nossocrédito alcança todo o território capixaba.

crescimento expressivo nos financiamentos, que chegam aos r$ 71 milhões,

um aumento de 36,4% em relação ao valor do ano anterior, totalizando

mais de 15 mil operações no ano.

renovação do convênio entre os parceiros, com adesão das prefeituras. Em setembro, o programa

promove seminário técnico avaliando a trajetória de atuação. São realizados quatro Profacs, capacitando mais de 70 profissionais para atuar no nossocrédito.

o limite de crédito para os empreendedores de micro e pequeno

porte passa de r$ 10 mil para r$ 15 mil. mais oportunidades e

incentivo aos empreendedores do Estado.

Com mais de R$ 390 milhões investidos em 94.226 operações de crédito , 92 agências espalhadas pelos 78 municípios capixabas, 114 agentes treinados para atender com eficiência aos empreendedores, o Nossocrédito completa dez anos de atuação e com a missão de continuar levando inclusão social e econômica a todos os cantos do Espírito Santo.

lançado livro reunindo cem histórias de sucesso do Programa nossocrédito. nesse ano, alcança cerca de 50 mil contratos.

17


NOssOCRéDitO:Do nAScimEnto à

conSoliDAção DE Um moDElo DE SUcESSo

18


19


Desenho institucional:como funciona a parceria do Nossocrédito

O Nossocrédito é realizado por meio de par-ceria entre Bandes, Banestes, Aderes,

prefeituras municipais e Sebrae ES. Nessa parceria, cada entidade é responsável por um papel importante e que faz com que a “en-grenagem” da rede de microcrédito capixaba funcione de forma harmoniosa.

As atribuições e responsabilidades assu-midas pelos parceiros foram estabelecidas por meio de convênios, a partir do Decreto Estadual que instituiu o Nossocrédito. Como

o programa é uma parceria complexa que envolve articulações estaduais e municipais, apesar de possuírem atribuições específi-cas, as suas ações precisam ser articuladas e desenvolvidas em conjunto para que o microcrédito possa chegar às mãos dos empreendedores.

Além das atividades desenvolvidas em con-junto, como a participação nos Comitês de Crédito, cabe aos parceiros, dentre outras atribuições, os seguintes papéis, a saber:

Bandesa) Coordenar implantação, supervisão, acompanhamento e expansão do programa;

b) Monitorar as atividades;

c) Gerir o Fundapsocial;

d) Construção de indicadores;

e) Monitorar o funcionamento da Unidades Municipais de Microcrédito (UMMs);

f) Capacitação de agentes, com assistência técnica, planejamento, metas e apoio;

g) Seleção e formação de agentes;

Banestesa) Presidir o Comitê de Crédito Municipal (CCM);

b) Capacitar o CCM (com Aderes);

c) Monitoramento;

d) Banco 1º piso – risco operacional;

e) Estrutura operacional e gerencial;

f) Disponibilizar parte do funding – além do Fundapsocial;

g) Implantar estrutura nas agências;

h) Consultas cadastrais, cadastros, contratos, liberações, emitir documentos e gerir contratos dos clientes;

i) Efetuar cobrança;

j) Capacitar seus funcionários.

20


Sebrae ESa) Capacitar e assistir clientes e potenciais clientes;

b) Formular planos de capacitação, qualificação, treinamento e orientação aos agentes, clientes e potenciais clientes;

c) Disponibilizar aos clientes ferramentas de gestão etc;

d) Analisar e construir indicadores;

e) Disponibilizar estudos;

f) Estruturação de demanda, através de capacitação.

Aderesa) Intermediar a relação Estado-município;

b) Avaliar contrapartida do município;

c) Interlocução com as instituições públicas;

d) Suporte e capacitação de clientes;

e) Capacitação dos Comitês de Crédito Municipais;

f) Avaliação do programa;

Prefeiturasa) Instalações físicas, móveis, equipamentos, telefone, computador, internet, impressora, fax;

b) Pessoal (dedicação exclusiva, perfil compatível, remuneração adequada);

c) Transporte de agentes (visitas, divulgação, acompanhamento, pós-crédito);

d) Divulgação, cumprir normas e procedimentos operacionais;

e) Permitir e facilitar o comando operacional;

f) Permitir e facilitar a avaliação dos agentes e substituição (técnica);

g) Comitê Municipal Trabalho (CMT);

h) Integração das ações do microcrédito no município (assistência, desenvolvimento, planejamento, saúde, educação etc).

21


ECONOMia CRiatiVa quE

ROMPE uM CiCLO ViCiOsO

22


Nossocrédito: Programa Estadual de Microcrédito. Desafios e realizações.

Maria da Paixão, Lucimary, Osmarina, Manoel, Maria Helena e João. As histórias desses em-

preendedores de sucesso, que serão apresentados no decorrer desta publicação, se confundem e se entrelaçam com a história de dez anos do Nossocrédito, programa de microcrédito produtivo e orientado do Espírito Santo.

Esses empreendedores são alguns dos mais de 50 mil clientes beneficiados pelo Nossocrédito que, por meio do acesso ao microcrédito produtivo e orientado, aliado ao planejamento e esforço, se tornaram personagens principais em suas histórias de vida.

Antes de iniciar a trajetória dos dez anos do pro-grama, lancemos o olhar para um período anterior, que nos ajuda a compreender a concepção de um programa de microcrédito. Nos últimos 40 anos, experiências e debates oriundos de diversos países, em todos os continentes, puderam formar um consenso de que o acesso ao crédito é instrumento fundamental para o desenvolvimento sustentável. A partir da década de 1970, com a metodologia experimental de crédito do Grameen Bank em Bangladesh, o mi-crocrédito foi mais conhecidamente pra t icado e difundido no mundo.

Essa experi-ência evidenciou para a comunidade internacional que as populações da base da pirâmide são ótimas toma-doras de crédito, mas, também, que qualquer incursão no segmento necessitaria do desenvolvimento de uma metodologia diferenciada e articulada.

A partir dessa experiência, que teve maior visibi-lidade, e tantas outras, formou-se o pensamento do microcrédito como ferramenta imprescindível para a promoção da inclusão produtiva, bem como para a redução da pobreza.

Após esse breve cenário, voltemos à ideia que fez surgir a metodologia do Nossocrédito. Para a elaboração desse programa foi necessário articular uma rede capixaba de microcrédito, que atendes-se todos os municípios, com juros inferiores aos praticados por outras iniciativas similares e que pudesse atender a uma parcela da população que estava à margem do sistema bancário tradicional. Portanto, era necessário conceber um programa de microcrédito que pudesse atuar dentro de uma política de desenvolvimento inclusiva.

Para criação dessa rede de microcrédito, o Governo indicou o Banco de Desenvolvimento do Espírito Santo (Bandes) como liderança na formação de

uma rede de parceiros que contou desde o início com o integral apoio do Banco do Estado do

Espírito Santo (Banestes) e da então Secre-taria de Estado do Trabalho e Ação So-

cial (Setas). As prefeituras aderiram aos poucos com a confecção de

convênios. A partir de 2008, o programa passou a con-

tar com a atuação do Serviço Brasileiro de

Apoio às Micro e Pequenas E m p r e s a s (Sebrae ES) e, em 2011,

a Agência de Desenvolvimento

das Micro e Peque-nas Empresas e do Em-

preendedorismo (Aderes) passou a desempenhar as

funções antes atribuídas à Setas. Desse modo, o arranjo institucional

23


do programa é resultante de uma construção enge-nhosa que se dá de modo articulado em dois níveis de governos: estadual e municipal.

O programa, desde sua concepção, buscou ser instrumento de inclusão produtiva. Além do acesso ao crédito, previa a disponibilização de outros servi-ços importantes para a consolidação dos negócios apoiados, a saber: a orientação para aplicação dos recursos e a facilitação para as capacitações de empreendedores. Com esses instrumentos, os empreendedores poderiam investir em seu próprio negócio e contribuir para o desenvolvimento do Espírito Santo.

Em junho de 2003, foi concluída a fase de con-cepção do programa. Para visibilizar os resultados desse processo, foi publicado um estudo intitu-lado “Programa estadual de microcrédito: uma

ferramenta de inclusão econômica e social e de desenvolvimento local e regional”.

O programa capixaba foi instituído por meio do Decreto 1203-R, de 26 de agosto de 2003, que representa o marco inicial do Nossocrédito. Em setembro de 2003, com suas atividades efetiva-mente iniciadas, foi inaugurada a primeira Unidade Municipal de Microcrédito no município de Viana. Ainda nesse ano outras três unidades foram abertas, nos municípios de Presidente Kennedy, Cachoeiro de Itapemirim e Nova Venécia. Com essas quatro agências-piloto o Nossocrédito iniciou sua jornada.

Deve-se evidenciar o conceito dessa modalidade de microcrédito, que se diferencia fundamental-mente de qualquer outro tipo de política de crédito. Desse modo, é considerado microcrédito produtivo orientado o crédito concedido para o atendimento das necessidades financeiras de pessoas físicas e jurídicas empreendedoras de atividades produtivas de pequeno porte, utilizando metodologia baseada no relacionamento direto com os empreendedores no local onde é executada a atividade econômica.

Esse atendimento é realizado pelo agente de drédi-to, que possui treinamento específico para efetuar o levantamento socioeconômico e para a definição das necessidades de crédito e de gestão voltadas para o desenvolvimento e a sustentabilidade do

empreendimento. O contato com o tomador final dos recursos deve ser mantido pelo agente de

crédito durante o período do contrato, para acompanhamento e orientação, visando

ao seu melhor aproveitamento e à aplicação dos recursos.

Essa metodologia influi di-retamente na maneira de gerir esse tipo de programa,

o que demanda capacita-ção continuada dos agentes

de crédito e acompanhamento permanente das Unidades Municipais

de Microcrédito.

A essência do Programa Nossocrédito, então, como programa de microcrédito produtivo e

orientado, busca a interrupção do ciclo vicioso que compromete o crescimento de empreendedores de pequenos negócios. As figuras 01 e 02, na pá-gina a seguir, ilustram com clareza esse processo, tendo o crédito adequado como mola propulsora do desenvolvimento desses empreendimentos.

24


fRagiLiDaDE ECONôMiCa

DifiCuLDaDE DE aCEssO aO

CRéDitO

BaixO NíVEL DE iNVEstiMENtOs

BaixO NíVEL DE RECEitas



CiCLO ViCiOsO

DEsafiOs PaRa O atENDiMENtO aOs

EMPREENDEDOREs DE MiCRO E PEquENOs

NEgóCiOs

a iMPORtâNCia DOs agENtEs DE

CRéDitO Na ORiENtaçãO DO CRéDitO

iNtERRuPçãO DO CiCLO ViCiOsO

aMPLiaçãO DE RECEitas

MaiOR NíVEL DE iNVEstiMENtOs

NO NEgóCiO

MELhOR EstRutuRaçãO

ECONôMiCa

aMPLiaçãO DE RECEitas

iNVEstiMENtO NO NEgóCiO

CaPaCitaçãO E CRéDitO



fRagiLiDaDE ECONôMiCa

FIGuRA 01

FIGuRA 02

25


A oferta de recursos veio com a criação do Fun-do para Financiamento de Micro e Pequenos Empreendimentos e Projetos Sociais (Fundapso-cial), alimentado com recursos oriundos do Fundo para o Desenvolvimento das Atividades Portuárias (Fundap).

O Nossocrédito se apresentava, portanto, aos empreendedores de todo o Espírito Santo como uma alternativa de crédito produtivo e orientado por meio de projetos de financiamento que partiam de R$ 200 até R$ 5 mil.

No decorrer dos anos, o limite máximo de finan-ciamento foi elevado em dois momentos. Para o valor de R$ 7,5 mil em 2009, e para R$ 15 mil em 2011.

Por meio dos recursos do Fundapsocial, o programa Nossocrédito rapidamente se expande. No ano de 2005, 27 municípios aderem ao Programa e no final de 2006, num célere processo de expansão, 77 agências já estavam em funcionamento. Em 2009, o programa alcança o 78º município e con-clui o ciclo de implantação da rede capixaba de microcrédito em todos os municípios do Espírito Santo (em seis anos de atuação).

Paralelamente à expansão do Nossocrédito nos municípios, o programa promove o investimento na equipe técnica que atua diretamente com os tomadores de crédito: os agentes de crédito. Além disso, são promovidos treinamentos e encontros regionais para capacitar e atualizar os agentes de crédito. Esses programas de treinamento vêm,

portanto, para consolidar o processo de expansão, representando um grande elo entre os agentes e servindo de base para o sentimento de equipe que se implantaria no meio de todos os envolvidos no Programa Nossocrédito.

Já no ano de 2005, é realizado o 1º Encontro Estadual de Microcrédito, que buscou aliar o trei-namento técnico e o treinamento motivacional aos profissionais do programa. O Encontro Estadual também se consolidou e chegou à sua 8ª edição em 2012, como importante ferramenta de avalia-ção e celebração de resultados, de integração e de planejamento anual.

O agente de crédito é um profissional mantido pelas prefeituras para o atendimento e operacionaliza-ção do programa; ele é membro da comunidade, atua e conhece as potencialidades locais. É um profissional que, com capacitação e orientação, sabe identificar as carências e as oportunidades onde o crédito pode ser instrumento de inclusão social e produtiva no município.

Para o desempenho de suas atividades, esses profissionais participam de uma capacitação inicial, por meio do Programa de Formação de Agentes de Crédito (Profac), no qual recebem conhecimen-tos técnicos necessários para o desempenho da atividade. Já passaram pelo treinamento, desde 2003, mais de 500 profissionais.

Além do Profac, anualmente, os agentes de cré-dito participam de um treinamento chamado de Reciclagem, realizado sempre no início do

26


segundo semestre. Nesse encontro é possibili-tada a atualização dos conhecimentos relativos à metodologia de atendimento, alinhamento com as metas e os objetivos do programa capixaba de microcrédito.

Em relação ao desempenho operacional, com dez anos de atuação, o Nossocrédito chega a 2013 com mais de R$ 390 milhões aprovados em 94.226 operações de crédito e 92 agências espalhadas pelos 78 municípios capixabas.

Os resultados alcançados fizeram do Nossocrédito uma referência em microcrédito. Nos últimos anos o programa recebeu visitas de representantes do Ministério do Trabalho, dos estados de Goiás, Mato Grosso do Sul, Rio de Janeiro, e de outros países, como México e Angola, para conhecer o seu funcionamento. Além disso, foram realizadas apresentações do programa em seminários nacio-nais ocorridos em Belém, Florianópolis, Salvador e Fortaleza.

Em 2013, em Brasília, o Bandes fez uma apresen-tação sobre o programa de microcrédito produtivo em evento realizado pela Associação Brasileira de Instituições Financeiras de Desenvolvimento (ABDE) em parceria com o Banco Interameri-cano de Desenvolvimento (BID). O sucesso do Nossocrédito, que é referência nacional, passa a ser reconhecido também internacionalmente.

Como política voltada para a promoção do desen-volvimento, uma das suas maiores contribuições foi, até o momento, dar suporte financeiro à capacidade empreendedora das pessoas. Por meio do crédito produtivo estruturado e da as-sistência técnica pós-crédito, o Nossocrédito tem possibilitado a criação de um ciclo virtuoso de desenvolvimento, no qual a combinação de crédito adequado com capacidade empreende-dora promove a geração de riqueza, o desenvol-vimento de pessoas, de empresas, de cidades e de regiões, especialmente no interior do Espírito Santo. É uma ferramenta de alavancagem, que potencializa empreendimentos e resulta na ge-ração de emprego, renda e cidadania.

Nesse sentido, este livro, ao apresentar as pes-quisas elaboradas pelos parceiros e os casos de

sucesso de beneficiados pelo Nossocrédito, é um tributo a todos aqueles que se envolveram

e se empenharam na construção desse programa: parceiros, agentes de crédito

e, sobretudo, os milhares de empre-endedores, que, acreditando nas

suas capacidades, confiaram no Nossocrédito e fizeram

dele uma realidade.

27


tRaJEtóRia quE iNCREMENta O

DEsENVOLViMENtO Da ECONOMia LOCaL

28


Resultados e benefícios do Nossocrédito

As políticas de desenvolvimento que utilizam o microcrédito com a concessão de emprés-

timos de pequeno valor a microempreendedores formais e informais têm demostrado grande eficá-cia. Conceder recursos destinados às atividades produtivas, orientando para que o planejamento seja adequado e acompanhando sua aplicação, é base do programa. Nessa relação, o Nossocrédito tem mudado a história de vida de muita gente. Por meio do acesso ao crédito produtivo e orientado, o programa tem ajudado a aumentar a renda familiar e a gerar postos de ocupação em todo o Espírito Santo.

Em termos gerais, a atividade de microfinança pode ser conceituada como a oferta de serviços financeiros para a população de baixa renda que, normalmente, não tem acesso nem condições de utilizar os serviços no sistema financeiro tradicio-nal. Dentre esses serviços financeiros, inclui-se empréstimo, poupança e seguro. O Programa Nossocrédito foi pensado de forma a dar acesso à população excluída dessas atividades: é crédito produtivo popular, mais conhecido como micro-crédito e cujo foco é o financiamento a microem-preendedores de baixa renda para aplicação em sua atividade profissional.

O microcrédito tem sido o principal instrumento das chamadas políticas de geração de emprego e renda que surgiram mundo afora. Note-se, porém, que esse mecanismo possui uma lógica distinta das políticas assistencialistas tradicio-nais, visando criar oportunidades de inserção dos beneficiários no processo produtivo. Não se constitui, portanto, em políticas de doações ou subsídios, mas de viabilização de alternativas concretas de geração de emprego e renda pelos beneficiários.

Neste capítulo, em especial, o objetivo é informar a contribuição do Nossocrédito para a economia do Espírito Santo e seus municípios. O programa, lançado em 2003 como projeto-piloto em qua-tro municípios, passou de 445 operações, em

2004, para mais de 18 mil, em 2012, ano em que já estava presente em todos os municípios capixabas, num crescimento médio anual de 84%. No que diz respeito a valor, os montantes financiados pelo Nossocrédito passaram de R$ 1,8 milhão, em 2004, para R$ 91,7 milhões, em 2012, uma expansão anual média de 88,7%. A perspectiva é fechar o ano de 2013 com um acumulado de R$ 400 milhões investidos na economia local.

A título de comparação, o saldo das operações de crédito do Sistema Financeiro no Espírito Santo teve um aumento médio, em igual período, de 15,3% ao ano, um percentual bem inferior ao verificado para o Nossocrédito. Ou seja, o programa passou a atender cada vez mais empreendedores e dis-ponibilizar cada vez mais recursos na economia capixaba, dando oportunidade para que empreen-dedores, formais e informais, investissem em seu próprio negócio.

29


TABELA 1: Financiamentos aprovados pelo Nossocrédito (2003-2012)

Ano QuantidadeTaxa de

crescimento (%)Valor (R$ de

2012)*Taxa de

crescimento (%)

2003 (set-dez) 53 - 235.840 -

2004 445 739,42 1.854.647 686,4

2005 2.051 360,90 8.729.533 370,68

2006 5.741 179,91 24.429.887 179,85

2007 8.576 49,38 35.856.335 46,77

2008 8.597 0,24 35.553.662 -0,84

2009 11.048 28,51 53.403.647 50,21

2010 12.126 9,76 62.454.663 16,95

2011 15.016 23,83 80.489.381 28,88

2012 18.302 21,88 96.175.983 19,49

Fonte: Bandes. Nota: deflacionado pelo IPCA.

Mas, afinal, quem é o cliente beneficiado com o Nossocrédito? Em linhas gerais, os beneficiários do programa, que serão detalhados no capítulo seguinte, remontam o seguinte perfil médio de clientes: mulheres, com renda entre dois e quatro salários, moradoras das áreas urbanas e que atuam em atividades ligadas ao comércio. Esse é o caso da cliente Lucimary Medeiros Coelho, moradora de Cachoeiro de Itapemirim, dona da Loja Mary Confecções e uma dos casos de sucesso que tem sua história contada nesta publicação em capítulo destinado aos empreendedores que crescem com o programa. O caso Lucimary, portanto, é a regra

e, igualmente a ela, outros clientes do programa obtiveram crescimento em seu próprio negócio com a contribuição do crédito produtivo e orientado do Nossocrédito.

Com relação aos municípios, o programa apresenta impactos distintos, já que está presente em todos os 78 e sujeito às características e potencialidades regionais. Do ponto de vista geográfico, a tabela 2 mostra a distribuição entre os municípios capixabas dos financiamentos do Nossocrédito em termos de financiamentos aprovados e quantidade de contratos entre 2003 e 2012.

30


TABELA 2: Comparativo entre valor e quantidade de operações do Nossocrédito vs. investimentos das prefeituras e pessoas ocupadas, por município

Municípios2003-2012 (R$ 2012)

A/B (%)Financiamento (A) Inv. prefeituras (B)

Afonso Cláudio 5.474.946 57.781.785 9,5

Água Doce do Norte 2.321.229 27.647.136 8,4

Águia Branca 3.821.381 32.710.803 11,7

Alegre 5.841.604 53.361.836 10,9

Alfredo Chaves 3.459.306 33.279.576 10,4

Alto Rio Novo 4.254.207 20.292.984 21,0

Anchieta 4.053.729 286.713.712 1,4

Apiacá 2.281.411 15.583.285 14,6

Aracruz 9.403.135 297.036.867 3,2

Atílio Vivácqua 2.163.539 24.538.596 8,8

Baixo Guandu 3.423.782 46.114.241 7,4

B. São Francisco 4.438.351 26.854.010 16,5

Boa Esperança 3.381.045 38.339.749 8,8

B. Jesus do Norte 1.195.794 17.626.783 6,8

Brejetuba 4.451.187 40.910.129 10,9

C. de Itapemirim 16.706.884 249.835.154 6,7

Cariacica 9.296.888 500.972.802 1,9

Castelo 7.484.801 83.677.839 8,9

Colatina 13.342.144 186.745.980 7,1

C. da Barra 3.632.668 48.288.773 7,5

C. do Castelo 3.653.414 50.031.475 7,3

D. São Lourenço 2.102.734 12.464.913 16,9

Domingos Martins 4.959.733 78.423.933 6,3

D. do Rio Preto 2.214.278 15.815.429 14,0

Ecoporanga 7.579.935 41.643.266 18,2

Fundão 1.974.562 22.988.964 8,6

G. Lindenberg 4.969.924 47.110.051 10,5

Guaçuí 5.137.100 46.756.841 11,0

Guarapari 10.509.693 158.603.227 6,6

Ibatiba 3.831.403 32.476.708 11,8

Ibiraçu 3.070.569 35.541.068 8,6

Ibitirama 2.912.412 31.339.873 9,3

Iconha 8.291.371 32.109.863 25,8

Irupi 2.461.617 22.451.041 11,0

Itaguaçu 3.019.965 40.085.917 7,5

Itapemirim 5.720.727 111.489.561 5,1

Itarana 1.507.652 31.288.349 4,8

Iúna 5.269.449 43.631.839 12,1

Jaguaré 2.962.400 76.666.247 3,9

31


Municípios2003-2012 (R$ 2012)

A/B (%)Financiamento (A) Inv. prefeituras (B)

J. Monteiro 2.789.110 24.151.507 11,5

João Neiva 2.405.186 34.229.160 7,0

Laranja da Terra 1.728.258 33.607.860 5,1

Linhares 21.172.800 460.522.536 4,6

Mantenópolis 2.894.580 20.764.845 13,9

Marataízes 2.438.467 100.993.593 2,4

M. Floriano 2.235.946 35.047.173 6,4

Marilândia 3.157.343 26.827.980 11,8

Mimoso do Sul 4.213.384 32.793.622 12,8

Montanha 2.614.739 60.901.312 4,3

Mucurici 1.623.842 36.055.767 4,5

Muniz Freire 3.889.453 33.320.696 11,7

Muqui 4.011.222 29.175.096 13,7

Nova Venécia 7.187.304 67.435.973 10,7

Pancas 4.690.177 41.753.405 11,2

Pedro Canário 6.724.870 40.182.733 16,7

Pinheiros 5.268.254 69.207.348 7,6

Piúma 4.159.757 37.708.567 11,0

Ponto Belo 3.794.111 35.653.859 10,6

P. Kennedy 3.684.706 126.240.804 2,9

Rio Bananal 4.906.991 46.524.547 10,5

Rio Novo do Sul 5.186.104 18.792.577 27,6

Santa Leopoldina 842.968 25.793.863 3,3

S. Maria de Jetibá 3.363.155 66.394.389 5,1

Santa Teresa 2.303.922 53.839.373 4,3

S. D. do Norte 4.342.667 29.978.264 14,5

S. G. da Palha 3.413.154 94.152.213 3,6

S. José do Calçado 2.063.401 24.820.706 8,3

São Mateus 9.929.730 138.146.852 7,2

S. R. do Canaã 4.972.666 31.520.395 15,8

Serra 12.834.575 1.365.959.198 0,9

Sooretama 2.529.067 38.553.901 6,6

Vargem Alta 5.535.111 47.986.558 11,5

V. N. Imigrante 4.467.055 77.805.225 5,7

Viana 10.108.442 147.367.011 6,9

Vila Pavão 2.754.434 22.223.990 12,4

Vila Valério 3.180.537 54.172.208 5,9

Vila Velha 9.188.996 858.018.670 1,1

Vitória 9.782.642 1.977.417.777 0,5

Espírito Santo 384.966.098 9.485.272.160 4,1

Fonte: Bandes, Compara Brasil e IBGE.

32


Outra informação importante é o ticket médio, ou seja, o valor médio de financiamento aprovado por cliente. O gráfico 1 mostra que entre 2003 e 2008 o ticket médio girou em torno de R$ 4 mil, passando para cerca de R$ 5 mil entre 2009 e 2012, um aumento real de aproximadamente 25%. De qualquer forma, é um valor típico de financiamentos de microcrédito.

Esses dados mostram que é possível fazer uma ação eficaz com relativamente poucos recursos finan-ceiros e uma dose generosa de boa governança institucional, gerando renda, empregos e contribuindo positivamente para o atendimento aos segmentos mais vulneráveis.

2003

4.28

3,12

2004

4.13

0,58

2005

4.31

2,07

2006

4.21

6,09

2007

4.08

3,39

2008

4.09

6,26

2009

4.95

8,58

2010

5.11

5,55

2011

5.32

8,85

2012

5.09

3,39

Fonte: Bandes.Nota: deflacionado pelo IPCA.

GRáFICO 1: Ticket médio do Nossocrédito entre 2003-2012 (R$ 2012)*

33


VEJa O quE Os NOssOs CLiENtEs

PENsaM DO PROgRaMa

34


Pesquisa de efetividade

O texto que se apresenta objetiva dar visibilidade a uma pesquisa realizada junto aos clientes do Programa Nossocrédito que teve como foco com-preender a perspectiva e a expectativa destes, em relação ao programa, de modo a constituir formas de potencializá-lo.

Os dados produzidos foram categorizados a partir de quatro eixos fundamentais, a saber:

a) Identificar as contribuições e avaliar as restri-ções do Programa Nossocrédito (dificuldades encontradas e pontos de melhoria);

b) Apurar os principais benefícios que o crédito trouxe para o indivíduo (ouvindo os principais beneficiados do Nossocrédito – os clientes);

c) Identificar as principais dificuldades encon-tradas para contratar o empréstimo e;

d) Apurar o nível de satisfação com o Programa Nossocrédito.

Na esteira dessas questões, o questionário propôs identificar, no perfil de tomadores de crédito do Programa Nossocrédito, a percepção dos clientes em relação ao funcionamento do programa, avaliando as condições operacionais e o atendimento, bem como os problemas na obtenção do financiamento e o uso do recurso aplicado.

Por fim, foi solicitado aos usuários do Nossocrédito que avaliassem o atendimento junto ao Sebrae ES. Essa última questão foi importante para compreender a percepção dos clientes

em relação à capacitação oferecida pelo órgão; já que entendemos que a aquisição de crédito produtivo se constitui como uma atividade pla-nejada e sustentável, pois, do mesmo modo, é de igual importância oportunizar o acesso ao conhecimento para o exercício da autonomia pelo cliente.

35


Escolaridade

Com relação ao nível de escolaridade, a pesquisa demonstra que a maioria dos clientes (41,7%) possui Ensino Médio completo. Cerca de um quinto teve aces-so ao Ensino Superior (22,1%) e uma parcela significativa (36,2%) não teve a oportunidade de concluir o Ensino Médio, interrompendo seus estudos nas séries iniciais.

17,30%EnSino FUnDAmEntAl

incomPlEto

41,70%EnSino méDio comPlEto

6,60%EnSino SUPErior incomPlEto

13,10%EnSino SUPErior comPlEto

2,40%PóS-GrADUAção

11,70%EnSino FUnDAmEntAl

comPlEto

7,20%EnSino méDio

incomPlEto

Renda familiar

A maioria dos clientes (52,8%) concen-tra sua renda na faixa de 2 a 4 salários mínimos, sendo, assim, a mais represen-tativa. Em seguida, aparecem os clientes que têm renda familiar na faixa de 5 a 7 salários mínimos (20,1%).

20,10%DE 5 A 7 SAlárioS-mínimoS



7,30%Até 1 SAlário-mínimo


1,10%mAiS DE 14 SAlárioS-mínimoS

PERFIL DoS ENTREVISTADoS

Idade

A maior parte dos tomadores de crédito possui idade entre 31 e 40 anos (29%) e entre 41 e 50 anos (25,5%), ou seja, a maioria dos clientes (54,5%) está vivenciando o momento de maior pro-dução em sua vida profissional, quando já passaram pela fase de aprendizagem do início de suas carreiras.

6,30%Até 24 AnoS

25,50%DE 41 Até 50 AnoS

17,00%DE 51 Até 60 AnoS

5,90%AcimA DE 61 AnoS

16,30%DE 25 Até 30 AnoS

29,00%DE 31 Até 40 AnoS

36


Após o Nossocrédito sua renda familiar aumentou?

A maioria dos entrevistados (74,7%) respondeu que, ao investir em seu pró-prio negócio por meio do Nossocrédito, obteve aumento em sua renda familiar. Essa percepção é altamente positiva, pois demonstra que há uma atuação direta do programa na melhoria da renda dos clientes e, consequentemente, de sua qualidade de vida.

74,70%Sim

25,30%não

Setor de atividade em que atua

O setor de comércio (49%) responde pela maior parte dos financiamentos concedidos pelo programa. A atividade de serviços (33%) vem logo em seguida, à frente das pequenas indústrias de transformação (13%).

5%AGronEGócioS

33%SErViçoS

13%inDúStriA (ProDUção)

49%comércio

Formalização do negócio

Há um equilíbrio nas respostas relacio-nadas à formalização dos negócios. Do quantitativo dos entrevistados, 56,9% dos negócios são formalizados e outros 43,1% são informais. Um dos principais objetivos do Programa de Microcrédito do Espírito Santo é a inclusão econômica e social de empreendedores, agregando o incentivo à formalização. O gráfico acima, portanto, ilustra o cumprimento desse objetivo (inclusão produtiva por meio do atendimento aos informais e incentivo à formalização).

56,90%FormAl

43,10%inFormAl

37


Valor do último crédito contratado

Os valores contratados se concentram na faixa que vai de R$ 1 mil a R$ 7,5 mil. Dos projetos de financiamento apro-vados, 75,6% apresentam-se nessa faixa, sendo que 42,6% estão na faixa de valores entre R$ 4 mil e R$ 7,5 mil. Uma informação importante sobre limite de financiamento: em comparação com a pesquisa anterior (2009), pode-se notar que o aumento do limite máxi-mo de financiamento (de R$ 7,5 mil para R$ 15 mil) elevou o percentual de clientes satisfeitos. Em 2009, 61% dos clientes avaliavam positivamente o limite de crédito, enquanto que em 2013 esse percentual foi de 88%.

11,90%r$ 7.500,01 A r$ 10.000,00

4,00%r$ 10.000,01 A r$ 12.500,00

6,20%AcimA DE 12.500,00

33,00%r$ 1.000,01 A r$ 4.000,00

42,60%r$ 4.001,00 A r$ 7.500,00

2,20%r$ 200,00 A r$ 1.000,00

Você contratou o financiamento do Nossocrédito mais de uma vez?

Dos entrevistados, a maioria (58,7%) respondeu que já contratou mais de uma vez o financiamento do Nossocrédito. Essa informação reflete a satisfação dos clientes, levando-os a contratarem um segundo financiamento.

58,30%Sim

41,70%não

38


Benefícios do Nossocrédito com relação às expectativas

Ao medir a satisfação dos clientes do Nossocrédito, verificamos que 73,4% dos entrevistados responderam que o programa atendeu totalmente às ex-pectativas. Esse dado é positivo, pois o Nossocrédito oferta não apenas recurso financeiro para o empreendedor; ele envolve o atendimento do agente de crédito, que orienta o cliente desde o pedido até o acompanhamento da rea-lização do investimento, além, é claro, das etapas de pós-crédito.

TABELA 3: Como tomou conhecimento do Programa Nossocrédito?

Como conheceu o programa? f %

Indicação de parentes e amigos 534 51,2

Agente de crédito 128 12,3

Prefeitura 99 9,5

Agência do Banestes 85 8,2

Sebrae ES 53 5,1

Televisão 37 3,6

Folheto/Rádio/Aderes (somados) 30 2,9

Balcão do Bandes 5 0,5

Site do Bandes 5 0,5

Outro 66 6,3

Total 1042 100

Um dos dados que merece destaque nessa pesquisa é referente a como as pessoas tiveram acesso a informações relacionadas ao Nossocrédito. A maioria dos entrevistados (50,4%) tomou conhecimento do programa através de conversa com amigos e parentes. Esse dado é muito positivo, pois demonstra que as pessoas que conhecem o programa costumam recomendá-lo ao seu círculo de influência. Em seguida, aparecem as visitas dos agentes de crédito, com 12,3%. Essa outra informação também é positiva, pois é uma das atribuições dos agentes atuar na divulgação do programa. Essa ação é percebida pelos clientes e contribuiu para prospecção de novos clientes no programa.

0,80%não AtEnDEU

14,20%SUPEroU SUAS ExPEctAtiVAS

11,60%AtEnDEU PArciAlmEntE

SUAS ExPEctAtiVAS

73,40%AtEnDEU totAlmEntE

SUAS ExPEctAtiVAS

39


Prazos de pagamento

Na percepção dos clientes, 62,3% con-sideraram o prazo como “bom” e outros 27,9% como “excelente”. Somados, temos 90,2% de aprovação relacionada ao prazo de pagamento oferecido pelo programa.

O que você achou do tempo para liberação do crédito?

80,20% dos entrevistados responderam que o tempo de liberação dos recursos financeiros para investir em seu negó-cio é excelente/bom. Essa informação é positiva, pois a liberação do recurso envolve todo o processo de atendimento, cadastro, análise do empreendimento e apreciação pelo Comitê de Crédito, contra-tação e liberação do crédito. A aprovação desse tempo de liberação corresponde ao cliente afirmar que o recurso chegou a suas mãos, em tempo hábil, para que ele pudesse investir, dentro de seu pla-nejamento.

9,00%rEGUlAr

0,30%PéSSimo

27,90%ExcElEntE

0,50%rUim

62,30%Bom

15,60%rEGUlAr

1,30%PéSSimo

30,90%ExcElEntE

2,80%rUim

49,30%Bom

FuNCIoNAMENTo Do PRoGRAMA NoSSoCRéDITo

As perguntas que se seguem envolvem a avaliação dos entrevistados com relação às condições opera-cionais e o atendimento dos parceiros do programa.

Taxas de juros

O programa Nossocrédito possui uma das taxas de juros mais atrativas do mercado nacional. Na percepção dos entrevistados, os juros trabalhados no programa são considerados bons para a maioria (55%). A aprovação das taxas chega a 93,5%, quando somamos as avaliações excelentes e boas. Apenas 6,4% avaliaram os juros do programa na categoria “regular”. Nota-se que as respostas que avaliam as taxas de juros como sendo “ruins” não representam nem um ponto percentual.

0,10%rUim

38,50%ExcElEntE

6,40%rEGUlAr

55,00%Bom

40


O que você achou das garantias exigidas?

A exigência de uma garantia, ao ofertar o crédito, é uma prática do sistema financeiro, que reduz o risco de não retorno do valor in-vestido ao fundo do programa, ou seja, é um compromisso, entre o cliente e o Nossocrédito, de que o valor emprestado será investido no negócio e irá retornar para que seja novamen-te emprestado a novos empreendedores. A maioria dos entrevistados (65%) respondeu que as garantias exigidas são acessíveis.

O que achou da documentação exigida?

Em geral, a maior crítica enfrentada pelas entidades que concedem financiamento está relacionada à documentação ou, popularmente, à “burocracia” do processo. O Nossocrédito, ao contrário, tem um grande índice de apro-vação aos documentos exigidos para o projeto de financiamento a ser aprovado. Um total de 94,9% respondeu que a documentação é boa ou excelente. Essa aprovação elevada é fruto da desburocratização do programa, com vistas à agilidade na concessão do crédito aos empreendedores.

25,30%rEGUlAr

9,70%ElEVADo

65,00%AcESSíVEl

80,00%AcEitáVEl/comPAtíVEl

13,60%rEGUlAr

6,30%ElEVADA

O que achou do atendimento do agente de crédito?

O agente de crédito é o profissional que faz o atendimento e acompanhamento do crédito junto aos clientes. Ele é a “linha de frente” do programa junto aos empreendedores de todo o Espírito Santo. São profissionais treina-dos e capacitados pelo Bandes, em aspectos econômico-financeiros e também comporta-mentais, para melhor atender aos beneficiados pelo Nossocrédito. A atuação dos agentes têm 94,9% de aprovação (somadas avaliações “bom” e “excelente”).

0,60%rUim

60,90%ExcElEntE

0,80%PéSSimo

3,70%rEGUlAr

34,00%Bom

41


TRANSFoRMAçõES APóS PARTICIPAção No PRoGRAMA NoSSoCRéDITo

Verificou que a empresa se desenvolveu em algum aspecto, após a contratação do crédito?

Um dos principais objetivos do Programa Nossocrédito, como política de desenvolvimen-to que utiliza a concessão de crédito produti-vo e orientado, é que o empreendimento do cliente se desenvolva, dando retorno, não só a ele, mas também a toda a sociedade. Dentre os clientes entrevistados, 86,2% afirmaram que perceberam melhora em seu empreen-dimento, após o investimento feito por meio do Nossocrédito.

Se sim, em quê?

Ao desdobrarmos um pouco mais a percepção de melhora do negócio, percebida pelos entre-vistados, temos um equilíbrio nas respostas. A maioria (30%) percebeu a melhora pelo aumento de clientes atendidos. Em seguida, temos a percepção de melhora como fruto do aumento do faturamento do negócio (elevação do lucro), com 21,9% e o aumento da produ-ção com 20,9%.

86,20%Sim

13,80%não

11,10%mArGEm DE lUcro

30,00%númEro DE cliEntES

AtEnDiDoS

16,10%oUtroS

20,90%AUmEnto DA ProDUção

21,80%FAtUrAmEnto

O que achou do atendimento do Banestes?

O Banestes é o parceiro que também atua na “linha de frente” do programa. Os recursos são liberados pela agência Banestes do município e, ao ampliar essa relação, o banco também passa a ter o cliente Nossocrédito como um potencial cliente de seus demais produtos financeiros. Nesta avaliação, os entrevistados classificaram como positivo o atendimento do Banestes. São 88% de respostas aprovando o atendimento (somadas respostas como “bom” e “excelente”).

1%PéSSimo

33%ExcElEntE

2%não SABE

8%rEGUlAr

55%Bom

1%rUim

42


PRoBLEMAS NA oBTENção Do FINANCIAMENTo E uSo Do RECuRSo

Voltaria a solicitar financiamento através do Programa Nossocrédito?

98,5% dos entrevistados responderam que volta-riam a solicitar um financiamento do Nossocrédito. Esse retorno positivo dos entrevistados demonstra que o programa tem muito a crescer.

Surgiu algum problema significativo durante o processo de obtenção/contratação do crédito?

São 96% dos entrevistados respondendo que não obtiveram nenhum problema significativo para a concessão do crédito, ou seja, todo o processo (atendimento, análise, liberação, acompanhamento e pagamento) ocorreu de forma tranquila.

96,00%não

4,00%Sim

Do empréstimo obtido pelo Nossocrédito, você utilizou o recurso em seu município?

A circulação de riqueza no próprio município é um dos principais benefícios do Nossocrédito para as municipalidades. Dos entrevistados, 90,6% afirmaram que investiram os recursos no próprio município em que o negócio é localizado. Essa informação demonstra que o programa ainda contribui para aquecer a economia local, trazendo o desenvolvimento socioeconômico regional. Esse percentual aumentou em relação à pesquisa ante-rior (feita em 2009), quando 66,9% responderam que investiam no próprio município.

98,50%Sim

1,50%não

90,60%Sim

9,40%não

43


TABELA 4: Se gastou em outro município não sendo o de seu empreendimento, onde se localiza a cidade onde foi investido o recurso?

Localização do município f % Outras cidades do ES 33 42,3Cidades de São Paulo 24 23,6Cidades do Rio de Janeiro 9 9,2Cidades de Minas Gerais 6 6,2Recife 3 3,1Goiânia 2 2,1Fortaleza 1 1Londrina 1 1

Os demais sujeitos, que totalizam 9,4% do total de entrevistados, afirmam investir os recursos fora do seu município de origem. Em relação à localidade, temos o percentual de 40,2% que mantiveram o investimento no Espírito Santo. Ao cruzar as duas perguntas, percebemos que aproximadamente 95% do recurso investido pelo Nossocrédito é feito em municípios capixabas (somados os 90,6% que investiram em sua própria cidade e os cerca de 4% que investiram em outro município, mas dentro do Espírito Santo).

uSuÁRIoS Do NoSSoCRéDITo E ATENDIMENTo JuNTo Ao SEBRAE ES

TABELA 5: Para melhorar ainda mais, quais são suas principais necessidades de treinamentos, cursos ou consultoria?

Quais são as principais necessidades? f % Análise e planejamento financeiro 218 20,9Planilha de custos 70 6,7Formação de preços 55 5,3Gestão e técnicas de produção 55 5,3Gestão da Qualidade 35 3,4Orientação para o Crédito 30 2,9Capacitação em Saúde e Segurança no Trabalho 15 1,4Associativismo 6 0,6Gestão Ambiental 6 0,6Cultura da Cooperação 1 0,1Não Precisa/Não Sabe 416 40Outros 93 8,9Todos 41 3,9Total 1041 100

O acesso a cada vez mais informações contribui, e muito, para que o empreendedor possa investir e conduzir o seu negócio de forma segura. Nesse sentido, foi perguntado aos usuários do Nossocrédito a percepção da necessidade de treinamentos e capacitações. Essa informação possibilita ao parceiro do programa que atua nessa atividade, o Sebrae ES, dimensionar os esforços relacionados à oferta de treinamentos em cada município e de acordo com a demanda manifestada pelos clientes. Temos como destaque nas respostas a necessidade de ofertar cursos relacionados à “Análise e planejamento financei-ro”. Um ponto de melhoria, a ser feito no planejamento e na divulgação desses cursos, está na resposta que indica que a pessoa entrevistada não sabe qual curso lhe é mais adequado. São 40% afirmando que “Não Precisam” ou “Não Sabem”. Como o conhecimento abre muitas portas (inclusive as comerciais), podemos lançar a hipótese de que o empreendedor ainda desconhece qual tipo de informação poderia ser mais adequada para a melhoria de seu negócio.

44


CASOS DE SuCESSO

45


Comandar é.......mais do que fazer que pessoas trabalhem e gerem resultados para a empresa, é motivar e alinhar os objetivos dos colaboradores com os da empresa.

Inspiração vem do exemplo, do trabalho em equipe e de um bom ambiente. Mas como alcançar esse valor tão subjetivo na sua empresa? A empreendedora Lucimary Medeiros Coelho, cliente do Nossocrédito de Cachoeiro de Itapemirim, apostou no monitoramento de seu negócio para equacionar essa questão.

“Trabalhei por 17 anos na informalidade e só experimentei o crescimento após fazer um curso de empreendedor individual que me ensinou a controlar meus processos e a alcançar, em três anos, mais do que toda a minha história empreendedora anterior”.

Ela lembra que durante o curso aprendeu que controlar nada mais é do que anotar tudo que se paga, incluindo custos fixos e variáveis, e ser organizada. Para tanto, alerta que nem é preciso a utilização de programas contábeis sofisticados. “Nosso ponto comercial é anexo à nossa casa, mas de jeito algum eu misturo as coisas. Isso é um erro comum e que pode matar a empresa porque você não enxerga mais seu negócio ou o enxerga meio enviesado e não sabe se ele está rendendo quanto deveria e poderia. E para separar e organizar tudo nem uso computador, faço do jeito antigo: anoto tudo no caderninho mesmo”, explica Lucimary.

Sua loja tem foco em roupas de cama, mas também trabalha com artigos e utensílios para o lar para atender os mais variados desejos dos consumidores. Lucimary credita parte do desenvolvimento do seu negócio à técnica de controlar. “Com organização do meu estoque pude fazer parceria para expor meus produtos em outras lojas de forma consignada e também ter vendedo-ras. Além disso, uso outro truque, o de alterar sempre a disposição dos produtos da loja para dar uma dinâmica e aguçar a curiosidade dos clientes que me visitam”, ressalta.

46


A loja Mary Confecções já está no décimo financiamento e não pretende

parar nele. “Não é demagogia, mas tra-balho para mim é lazer, meu passatempo

predileto e enquanto o Nossocrédito me qui-ser como cliente eu continuarei no programa”.

O Nossocrédito, acompanhando o desempenho da cliente, alcançou em 2012 recorde de operações

em Cachoeiro de Itapemirim. Foram concedidos 626 financiamentos a micro e pequenos empreendedores, o

melhor resultado anual da história do programa no município. Os investimentos na economia local somaram mais de R$ 2,5

milhões. No geral, desde 2003 foram quase R$ 15 milhões investidos no município, por meio de 4.270 operações de crédito. Mais de 60%

das operações foram destinadas para empresários de comércio, como Lucimary, que o utilizam prioritariamente para capital de giro. O valor médio

dos financiamentos é de cerca R$ 3,4 mil.

COM ORgaNizaçãO DO MEu EstOquE PuDE fazER

PaRCERia PaRa ExPOR MEus PRODutOs EM OutRas LOJas DE fORMa

CONsigNaDa E taMBéM tER VENDEDORas

47


Diversificar é......estratégia para desenvolver o empreendimento que permite à empresa entrar em linhas de negócio diferentes e minimizar riscos.

A forte competição impõe uma dinâmica de mercado que inviabiliza empreen-dimentos centrados em um só produto ou serviço. A diversificação entra, então, como solução para minimizar riscos e assim permitir que o empresário enfrente as oscilações dos mercados. Essa lição foi rapidamente aprendida pela comerciante Maria Helena Vieira Guasti, que possui um armarinho em Linhares.

“No início eu só queria vender agulha e linha para atender as costureiras da região de Interla-gos. Depois fui percebendo outras necessidades das clientes e ampliando meu leque de atuação com tecidos, aviamentos e todos os produtos que envolvem diretamente a costura. Isso permitiu alcançar outros mercados, inclusive do Centro e de outros municípios. Também aumentou minha receita e fez com que ela ficasse praticamente estável durante todo o ano”, explica Helena.

Esse exemplo mostra que, quando bem aplicada, a diversificação contribui para manter a empresa estável mesmo durante tempos difíceis ou de desaceleração econômica, o que não ocorre de maneira uniforme para todos os setores e mercados. E, embora por vezes a diversificação seja difícil para as pequenas empresas, pode revelar-se inevitável quando os mercados de origem se tornam inviáveis.

48


Há várias formas de diversificar. É possível buscar mais clientes, expan-

dir geograficamente ou atuar em novos setores. Por isso, nem sempre a diversifi-

cação está restrita aos produtos ou serviços. Às vezes, a mudança de foco e de público-alvo

podem ser fontes de novas receitas.

Foi nisso que a empreendedora Geórgya Loureiro Simon, da loja Estilo Confecções Papelaria e Presentes,

pensou em 2011 quando iniciou a reforma de sua loja. “Eu queria uma loja mais sofisticada, que me permitisse atender

meus clientes sem parecer soberba e conquistar outros mais pri-vilegiados economicamente. Agora tenho uma clientela que jamais

pensei que entraria na minha loja e nem por isso deixei de atender o público fiel que me acompanha nesses onze anos de batalha como lojista”,

explica Geórgia.

Segundo a cliente foi possível, em menos de um ano após o término da reforma, dobrar sua carteira de clientes e aumentar em 120% seu fatura-

mento. O bom desempenho da lojista acompanhou o do Nossocrédito no município de Linhares, que desde a implantação do programa em

2005 injetou R$ 21,2 milhões na economia local, beneficiando mais de 3 mil clientes.

49


Inovar é......instrumento pelo qual o empreendedor visualiza a mudança como oportunidade para um novo negócio.

Engana-se quem pensa que inovação é um milagre ou um lampejo de um sonhador iluminado que cria a solução tecnológica para a salvação da huma-nidade. Prova disso é o cliente do Nossocrédito de Pinheiros Cléver Cardoso que tinha um salão de beleza, fez uma reforma e transformou o espaço no primeiro e único da cidade voltado só para homens.

“Morei em Belo Horizonte e percebi que na capital é muito comum ter espaços exclusivamente masculinos. Muitas pessoas achavam que no interior isso seria um erro. Mas meu salão é prova de que quando a inovação vence o preconceito o resultado é garantido. Aumentei em mais de 70% meu faturamento, só pelo fato de ter me especializado”, afirma sorridente.

Hoje, quase um ano depois da reforma, lembra que demorou mais para amadurecer a ideia do que para implantá-la. “Sempre quis algo diferente e a vida me proporcionou essa oportunidade depois de muito planejar. Quando decidi por esse novo modelo de ne-gócio, não foi difícil encontrar o financiamento, já que aqui na cidade todo mundo conhece a agência do Nossocrédito e sua linha de crédito que é muito especial, com parcelas que a gente paga sem susto no final do mês”.

Casos de sucesso como o de Cléver provam que a disponibilidade de recursos com taxas de juros abaixo das praticadas pelo mercado, especialmente para a diferenciação de empresas, é instrumento essencial para o desenvolvimento regionalmente equilibrado e sustentável.

50


Pinheiros, localizado na Região Nordeste do Estado, tem como prin-

cipal fonte de renda a agropecuária, com destaque para o café, abacaxi e mamão.

Atraídos pelo desenvolvimento desses setores, empreendedores do município têm investido cada

vez mais em negócios de comércio e serviços.

Os números do programa na cidade também são desta-ques. Cerca de R$ 5 milhões em financiamentos, partindo

de micro e pequenas empresas, formais e informais, movi-mentaram Pinheiros desde o início da atuação no município, em

2005. O programa já firmou 1.106 contratos de financiamento e só em 2012 foram mais de R$ 1,15 milhão injetados na economia local,

por meio de 101 projetos.

sEMPRE quis aLgO DifERENtE E a ViDa

ME PROPORCiONOu Essa OPORtuNiDaDE DEPOis DE

MuitO PLaNEJaR

51


Planejar é......antes de qualquer coisa uma avaliação que possibilite construir um referencial para o futuro ao olhar para o passado e o presente.

Dúvidas, insegurança e incertezas são angústias que consomem muitos empreendedores, desde a concepção do projeto até seu pleno funcionamen-to. Nesse aspecto, o planejamento entra como ferramenta essencial para tornar viável o empreendimento.

Esse cenário não foi diferente no Ateliê Paixão, em Alegre. A primeira cliente do Nossocrédito do município conheceu a atividade de costura ainda como autônoma ao prestar serviços para costureiras da região. Em 2006, teve oportunidade de participar de um curso de costura numa empresa privada (Magistral) e decidiu empreender.

“Eu morria de medo, mas pessoas do Sebrae e do Bandes me ajudaram. Descobri que o melhor a fazer, até antes de abrir o negócio, é se cercar da maior quantidade possível de informação, adequar as expectativas do negócio a minha necessidade financeira sem misturar as contas do negócio com as particulares e partir para a luta”, explica Maria da Paixão.

Intuitivamente, Maria estava em processo de planejamento e o nível de consciência de seus objetivos e do negócio foram maiores que o nível de incerteza e insegurança para instauração de seu projeto. De costureira a empreendedora, sua trajetória como costureira rendeu-lhe um atelier que permite trabalhar com diversos produtos femininos e ter uma renda estável todo o ano. “Inicialmente peguei o financiamento para comprar uma máquina de costura reta industrial. Depois peguei mais algumas vezes para comprar mate-rial e hoje estou indo para meu sexto financiamento”, explica. Casos como o de Maria são comuns entre os clientes do Pro-grama Nossocrédito. E o município de Alegre, na Região do Caparaó, protagoniza algumas dessas histórias. Por intermédio do programa, que liberou, desde o início das atividades no município, em 2005, R$ 5,3 milhões, por meio de 1.404 contratos de finan-ciamento, muitas pessoas puderam planejar e investir em seu próprio negócio com o

52


microcrédito produtivo orientado do Governo Estadual.

A lição do planejamento também foi apreendida pela cliente alegrense Janaína

Santos, do distrito de Rive. “Quem não ousa, não avança. Mas isso não pode ser feito no es-

curo, por isso me preparei para ser boa no salão e também em administração. Fiz cursos e procurei

financiamentos com juros baixos e que verdadeiramente apoiam o microempreendedor”, explica Janaína.

Sua história, como ela mesma define, é a realização de um sonho. “Sempre quis um lugar melhor pra mim e para os meus clientes. Um

local onde eu me sinta confortável e que faça bem para a autoestima e isso só foi possível com o apoio que tivemos do Nossocrédito, além de

planejamento e muito suor”, completa.

Hoje, seu empreendimento anda tão bem que além do salão a cliente tra-balha com venda de bijuterias e cosméticos e está em fase de expansão,

procurando novos mercados para abrir o próximo negócio.

53


Tradição é......manter firmes as raízes familiares nos negócios, sem deixar de lado a modernização e a inovação.

As profissões da família e os ofícios passados de pai para filho sempre foram elementos importantes na hora de decidir qual carreira seguir. Ainda hoje, vários jovens optam por se espelhar na família e iniciar ou continuar um negócio com base nas lições aprendidas em casa. É o caso de Giliard Volkers Barbosa, de 26 anos, que desde os oito acompanhava o pai no apiário da família, em Viana, e co-meçou a mergulhar no universo da produção de mel. Com o passar do tempo aprendeu apicultura e aos 16 anos decidiu ter o próprio negócio e optou por continuar a tradição familiar. Há dez anos Giliard se dedica ao cultivo de mel, própolis e pólen e já conta com cerca de cem colmeias em sua propriedade.

Empreendedor, Giliard está focado em aumentar sua produção e elevar ainda mais a quali-dade do seu produto. Para tanto, ele conta com o Nossocrédito e, recentemente, investiu na aquisição de material para a fabricação de mais colmeias. “Os agentes de crédito de Viana conversaram a respeito do programa comigo e, como as condições de pagamento eram ótimas e os juros muito bons, vi no programa a oportunidade que procurava de investir no meu negócio”, diz.

O mel e os demais produtos de Giliard já têm destino certo. E a procura é tanta que o apicultor, muitas vezes, não dá conta de atender à demanda. Quando isso acontece, ele recorre ao apiário do pai para fornecer seus produtos às lojas, que o revendem na região de Cariacica, Viana e Domingos Martins. “A necessidade de investir veio justamente da grande demanda pelos produtos e a minha meta é aumentar ainda mais a produção do apiário e fornecer para cada vez mais lojas”, explica o apicultor.

Com a ampliação da estrutura, Giliard já produz cerca de três toneladas de mel anualmente e se orgulha da qualidade de seu produto. “Aprendi o método correto de trabalho com meu pai e aplico tudo que ele me ensinou

54


em meu apiário. Como resultado, consigo uma excelente produção por

colmeia, além de mel, própolis e pólen de excelente qualidade”, conta. E ele não

quer parar por aí. Como sofreu um acidente no início de 2013, Giliard foi obrigado a diminuir

o ritmo de produção, mas já retomou o trabalho com força total e espera um grande crescimento na

produção para o próximo ano.

a NECEssiDaDE DE iNVEstiR VEiO JustaMENtE

Da gRaNDE DEMaNDa PELOs PRODutOs E a MiNha MEta é

auMENtaR aiNDa Mais a PRODuçãO

55


Empreender é......realizar, colocar em desenvolvimento um plano que, às vezes, vem de família.

Quando Poliana Paula Ferreira da Silva conheceu seu esposo José Moura da Silva, há 15 anos, não imaginava que aprenderia também o ofício que se tornaria sua profissão. Com a sogra, Sorina Maria Moura da Silva, de origem indígena, a artesã conheceu todos os passos do processo de fabricação das famosas panelas de barro capixabas, desde a coleta do barro ao tanino, tintura proveniente do mangue e que empresta a coloração escura aos utensílios de barro fabricados artesanalmente por meio de uma técnica que passa de mãe para filha desde antes dos portugueses chegarem à nossa terra.

E foi justamente para investir nesse ofício que Poliana recorreu à ajuda do Nossocrédito. A paneleira, que mora e trabalha em Viana, utilizou o investimento do programa para comprar matéria-prima, como lenha, forno e prateleiras para a fabricação dos utensílios de barro, que vão desde pequenos potes até caldeirões, onde se prepara a genuína moqueca capixaba.

“Eu trabalho sozinha, mas queria expandir a produção e, para isso, precisava de mais matéria-prima e estrutura no meu local de trabalho, que fica em um espaço na minha própria casa. Foi aí que conheci o programa e me interessei pelo crédito. Era exatamente o que eu precisava naquele momento”, recorda Poliana.

Durante a realização de uma feira, Poliana conheceu o agente de crédito de Viana e se informou sobre todas as condições e os prazos do programa. “Com os juros muito baixos e as condições de paga-mento muito boas e facilitadas, optei pelo Nossocrédito e o investimento valeu muito a pena”, declara, feliz, a paneleira.

E o entusiasmo tem motivo: Poliana já fornece seus produtos para lojas, clientes diretos e até uma pousada em Guarapari. A produção só cresce

56


e as encomendas têm aumentado consideravelmente. Ela produz cerca

de cem panelas por mês e conta que a renda obtida com a venda dos utensílios

é muito satisfatória. “Eu faço o que eu gos-to, tenho um ótimo retorno financeiro e ainda

posso cuidar dos meus filhos. Eu jamais acharia um emprego que me pagaria o que eu ganho hoje

trabalhando em casa”, finaliza.

MEu EsPíRitOEMPREENDEDOR fOi

DEsPERtaDO PELa MiNhasOgRa, quE ME ENsiNOu

uM NOVO OfíCiO

57


Administrar é......costurar parcerias e investimentos, conhecendo todas as etapas do negócio.

Se há uma coisa que os irmãos Rodrigo Malvino e José Carlos Malvino entendem mais do que as próximas tendências de moda é sobre como fazer uma empresa familiar crescer e se tornar sólida e lucrativa. Sócios-proprietários da empresa Interface Jeans, os irmãos aprenderam a lidar com a administração da empresa quando quem a comandava ainda era o pai dos dois. E, para conduzir o negócio com a máxima eficiência, ambos aprenderam todas as etapas do negócio: desde a costura das peças até a venda para as lojas que disponibilizam o produto.

Rodrigo conta que o pai começou o negócio atuando como uma empresa de costura terceiri-zada em 1991. Assim, fornecedoras de jeans o procuravam para que confeccionasse as peças. Quando os irmãos assumiram a empresa, em 2004, decidiram ampliar os serviços e se tornaram também fornecedores, fabricando e comercializando as roupas diretamente para as lojas.

E foi justamente para comprar tecidos e outras mercadorias necessárias à produção das peças que os irmãos recorreram ao Nossocrédito pela primeira vez. “Como a empresa era pequena e nós tínhamos muitas encomendas, precisamos do crédito produtivo para comprar o material”, explica Rodrigo.

E o sucesso dessa parceria com o Nossocrédito foi tanto que eles não para-ram por aí. Já renovaram o crédito várias vezes e pretendem continuar utilizando o investimento do programa para alavancar as vendas da empresa. “Sempre que podemos, renovamos o crédito. Inclusive minha esposa, que tem uma loja de roupas, viu nossa experiência bem sucedida com o Nossocrédito e já se tornou cliente do programa também”, declara Rodrigo.

Hoje, a empresa conta com sete funcionários diretos e produz cerca de 1.700 peças por mês, que são comercializadas em lojas do Espírito Santo, além de algumas cidades do Rio de Janeiro

58


e Minas Gerais. Para o próximo ano, os planos são de expandir

as vendas para o restante de Minas e também para a Bahia. “Nós contamos

com diversos representantes, que levam os nossos produtos até as lojas. Atualmente,

estamos confeccionando um catálogo com a coleção nova e esperamos alcançar um mercado

bem maior e, para isso, continuamos contando com o financiamento do Nossocrédito”, finaliza Rodrigo.

Quando o assunto é tradição, o Nossocrédito em Viana tam-bém é especialista. O município abrigou a primeira agência do

programa, em 2003, e desde então vem se destacando na concessão de financiamentos por meio do programa de microcrédito produtivo e

alavancando a economia local. Já foram mais de R$ 11 milhões aplicados em micro e pequenos negócios na cidade, movimentando a economia de

Viana e gerando empregos e renda para o município.

BusCaMOs ENtENDER DE aDMiNistRaçãO E fiNaNças PaRa MELhOR tOCaR O NEgóCiO

quE ERa DO NOssO Pai

59


CONstRuçãO COLaBORatiVa quE CONtRiBui

PaRa a iNCLusãO PRODutiVa

60


Considerações finais

Com dez anos de atuação, o Nossocrédito obteve significativas conquistas como um programa que objetiva, fundamentalmente, atuar como instru-mento de inclusão produtiva. Por meio da atuação dos parceiros do programa, os empreendedores puderam ter acesso ao crédito e aos serviços importantes para a consolidação dos negócios apoiados, como a orientação para o crédito mais adequado, facilitação para as capacitações de empreendedores e acesso à formalização.

A resposta a esse objetivo pode ser notada por meio dos números consolidados e dos depoimentos dos clientes, que atestam os resultados positivos, frutos de uma construção colaborativa e coletiva.

Para que o programa obtenha mais conquistas no apoio aos empreendedores do Espírito Santo, o momento de comemorar seu aniversário de dez anos é também momento para refletir sobre sua atuação e debater melhorias e novas oportunidades. Assim, esta publicação é resultado do seminário técnico realizado entre os parceiros em 30 de se-tembro de 2013, que apontou algumas atividades para sua melhor operacionalização e perenidade.

Nesse pensar coletivo dos parceiros, foi-nos possi-bilitado analisar quais serão os próximos passos e os novos desafios do Programa Nossocrédito, a fim de ampliar o atendimento e socializar o acesso ao crédito, além de mapear e racionalizar processos relacionados ao programa. Com a pesquisa em mãos, faz-se necessária uma análise técnica dos resultados.

Dentre as informações apontadas pela Pesquisa de Efetividade conduzida pelo Sebrae ES podemos observar o perfil dos empreendedores atendidos. Os usuários do programa entrevistados têm, em sua maioria, (54,4%) entre 31 e 50 anos de idade. A maior parcela (41,7%) possui como maior es-colaridade o Ensino Médio completo e tem renda familiar mensal de dois a quatro salários (52,8%). A maioria dos entrevistados (74,7%) afirmou ter

sua renda familiar aumentada após o acesso ao programa.

Parte significativa dos negócios dos entrevistados é formal (56,9%) e o setor de comércio corresponde à quase metade (49,2%) dos empreendimentos. As avaliações do programa caminham para um discurso positivo e ressaltam as taxas de juros, inferiores a outras no mercado, como um dos maiores atrativos do programa.

Além disso, os agentes de crédito são considerados excelentes para a maioria dos entrevistados, o que demonstra que o investimento na capacitação dessa equipe tem produzido um positivo retorno.

Com relação à forma como novos clientes tomaram conhecimento do programa, destaca-se a indi-cação de parentes e amigos, dado que reforça a confiança dos clientes no Nossocrédito. Isso nos permite concluir que todo o esforço institucional de divulgação promovido até aqui produziu o efeito multiplicador de divulgação natural feita por cada cliente bem atendido pelo programa.

Já em relação ao uso do crédito, os empreendedo-res, em sua maioria, optam por aplicar o recurso no próprio município, contribuindo diretamente para o dinamismo das economias locais.

O exercício de reavaliar processos, rever objetivos e lançar novas metas fará com que o programa alcance resultados ainda melhores e mais ousados e, assim, continue colaborando para o desenvolvi-mento de micro e pequenos empreendedores em todo o Espírito Santo.

A metodologia do Programa Nossocrédito baseia-se, fortemente, no processo de formação dos agentes de crédito, na sua capacitação continuada e na sistemática de acompanhamento das Unidades Mu-nicipais de Microcrédito. Esse trabalho busca, além de elevar o número de empreendedores atendidos a cada ano, garantir a motivação de toda a equipe

61


de trabalho e a uniformização e padronização na forma de atuar – um desafio quando se tem um programa com um nível bastante abrangente de parceiros. Além desses pontos-chave, as atividades desenvolvidas nos programas de microcrédito são bastante extensas e complexas, por exemplo: a implantação de Comitês de Crédito, o acompa-nhamento dos projetos financiados etc.

A condução desse amplo espectro de atividades possi-bilitou ao Nossocrédito produzir resultados expressivos e preservar sua sustentabilidade ao longo do tempo; esse dado é importante, pois não é rara a mortalidade de programas de microcrédito no país. Além de estar presente na totalidade dos municípios capixabas, o programa já aprovou mais 94 mil contratos ao longo desses dez anos de existência, o que representa o montante de mais de R$ 390 milhões, alcançando, ano após ano, um volume maior de empreendedores por todo o território capixaba.

Destacamos que a manutenção do desempenho para os próximos anos implica na manutenção das premissas adotadas pelo programa, como:

a) a valorização dos agentes de crédito;

b) a capacitação continuada;

c) a assistência técnica realizada de forma regio-nalizada e o acompanhamento das Unidades Municipais de Microcrédito;

d) o relacionamento e o comprometimento entre os parceiros do programa, em especial com os municípios;

e) o foco em indicadores de qualidade – baixa inadimplência, alto nível de contratação, celeri-dade no tempo de tramitação, acompanhamento pós-crédito, entre outros, sem desconsiderar as metas de volume definidas para cada unidade.

Além desses resultados quantitativos, o desem-penho do programa nos permite tecer algumas conclusões:

• A arquitetura institucional adotada possibilitou o salto e a manutenção do crescimento do nível de operações aprovadas, o que representa um maior número de empreendedores de micro e pequenos negócios atendidos pelos programas de microcrédito.

• O Programa Nossocrédito, além dos resultados de número de operações e valores aprovados,

representa destaque positivo na relação entre o Bandes, os municípios, os empreendedores e os parceiros locais.

• O programa logrou êxito na estratégia de “criação de uma rede capixaba de microcrédito com sus-tentabilidade que atenda todos os municípios do Estado do Espírito Santo”, com a implantação de Unidades Municipais de Microcrédito em todos os municípios capixabas, e se consolidou como referência em apoio financeiro e estratégico aos empreendedores de micro e pequenos negócios em todo o território capixaba.

• O Nossocrédito é reconhecido hoje como uma boa experiência de política de governo, tanto por conta do atendimento ao seu público-alvo, ampliando e levando acesso ao crédito aos empreendedores, como também representa um modelo de parceria de sucesso, já que conta com muitas instituições, a exemplo de Bandes, Banestes, Aderes, Sebrae ES e prefeituras mu-nicipais, que se complementam em termos de atribuições e em termos de divisão dos custos.

Após essa análise podemos apontar a relevância da estruturação de uma rede de microcrédito produtivo e orientado no Espírito Santo visando ao sucesso de micro e pequenos empreendedores capixabas. Entretanto, a manutenção desse processo torna-se um desafio, uma vez que depende do alinhamento de vários atores, e, como podemos perceber, por meio das pesquisas e casos de sucesso, existem vários fatores preponderantes que somados resul-tam no sucesso desse processo.

Enfim, o Programa Nossocrédito, do Governo do Estado do Espírito Santo, em parceria com as prefeituras, comemora, em 2013, dez anos de sucesso. Sua trajetória, com mais de R$ 390 milhões investidos e 50 mil clientes, permite o acesso a recursos com orientação e planejamento que impulsionam os empreendedores e as eco-nomias locais. Esse resultado é possível devido à metodologia do programa, que funciona como um instrumento para inclusão produtiva de uma parcela significativa da população e um passo adiante rumo à cidadania, pois permite aos em-preendedores superar suas dificuldades, crescer e prosperar com o próprio suor e trabalho. Para-béns a todos os clientes, parceiros e agentes de crédito que contribuem para construir a história do Programa Nossocrédito e ajudar a transformar a realidade de nosso Estado.

62


EQuIPE TÉCNICA

BANDES

MARIA EMÍLIA VIEIRA DA SILVAGerente Comercial e de Relacionamento

MIGUEL ARREGUY PORCARO BARBOSACoordenador do Núcleo do Programa de Microcrédito

ARTHUR NEIVA NEVES Técnico Bancário

MARCOS ROBERTO LIMAGerente de Desenvolvimento e Planejamento

SÁVIO BERTOCHI CAçADORSecretário Executivo

BANESTES

LEONARDO DE OLIVEIRA BOAGerente Geral

MARCELA GOMIDES xAVIERCoordenadora de Microcrédito

ADERES

PAULO DOS SANTOS BARBOSADiretor Técnico

LUIZ FELIPE SARDINHAAssessor Especial

SEBRAE ES

ALLINE ZANONI RODRIGUES BATISTAGerente da unidade de Acesso a Serviços Financeiros

SAMUEL GRACIOLLI SILVAAnalista da unidade de Acesso a Serviços Financeiros

ASSESSORIA DE COMuNICAÇÃO BANDES - ASCOM

SuPERVISÃO – WILSON IGREJA

Fotos e TextosASCOM E PARCEIROS

Revisão e ediçãoWILSON IGREJA

LEONARDO IANNONEJANIO MALACARNE

Design, diagramação e produção gráficaA4 PUBLICIDADE E MARKETING LDTA - EPP

Av. Princesa isabel, 54, centro

Vitória - ES - cEP: 29010-906

www.bandes.com.br

[email protected]

[email protected]

Bandes Atende ouvidoria: 0800 283 4202

PREfEituRas MuNiCiPais

Memória, trajetória e visão de futuro. 10 anos do Nossocrédito

Documents

Transcript of Memória, trajetória e visão de futuro. 10 anos do Nossocrédito