MEU PLANEJAMENTO FINANCEIRO

© Valter Police Jr. 2014Editor: Rafael Martins Trombetta

Revisão: 3GB ConsultingCapa: Humberto Nunes

Editoração: Cristiano Marques

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P824mPolice Junior, Valter

Meu planejamento financeiro / Valter Police Junior 1. ed. | Porto Alegre, RS | Buqui, 2014.

168 p. | 23 cmISBN 978-85-8338-063-4

1. Finanças. 2. Orçamento - Brasil. 3. Planejamento - Brasil. I. Título.

14-10848 | CDD: 332.024 | CDU: 330.567.231/03/14 | 03/04/14

CIP-Brasil, Catalogação na fonte Sindicato Nacional dos Editores de Livros, RJ

MEU PLANEJAMENTO FINANCEIROVALTER POLICE

Dedicatória

Aos meus Pais, Walter Police e Carmen Rodrigues Police, que me deram, simplesmente, TUDO.

In Memorian.

Agradecimentos

Há muitas pessoas extraordinárias, sem a ajuda das quais este projeto nunca teria se desenvolvido. Seus conselhos,

ensinamentos, perguntas instigantes e apoio incondicional foram minha força motora nos três anos em que escrevi esta obra.

Agradeço primeiramente aos meus primos, Soraia M. Poli e Nilzo J. Poli, que sempre me motivaram a avançar, não apenas nesta obra, mas na vida, assim como a meu grande amigo e parceiro Antonio Matias Ferreira Junior.

Agradeço à minha querida Daniela Lopes, que por todo o período de elaboração deste projeto me apoiou, me motivando sempre a ser uma pessoa melhor.

Agradeço também aos grandes planejadores financeiros Fabiano Calil, da Fabiano Calil Gestão de Riquezas, e Rosário Pujado, da Practa Treinamentos, de cuja fonte de conhecimento e, principalmente, de sabedoria, tive o privilégio de beber, além de meu parceiro Leonardo Zagotta, da Mendes Miguel – Educação para Adultos, que consegue sempre ter a pergunta certa no momento exato, me fazendo refletir sobre os caminhos a tomar. Outro parceiro que não poderia ficar fora deste agradecimento é Sérgio Martins, da SMB Seguros, que sempre compartilha comigo sua grande expertise nesse ramo e que muito colaborou com esta obra.

Agradeço ao IBCPF (Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros), entidade da qual faço parte com orgulho e que certifica os planejadores financeiros pessoais no Brasil, segundo normas internacionais de boas práticas e condutas éticas. O fomento à educação financeira é de grande valia para nosso país.

Por fim, agradeço muito a todos os participantes dos incontáveis treinamentos que já facilitei – trocar ideias em treinamentos é uma das melhores fontes de aprendizado que conheço.

Prefácio

Quando o Valter Police Junior, meu colega Planejador Financeiro CFP®, enviou por e-mail o arquivo com a versão final deste

livro, me convidando para escrever algumas palavras sobre a obra, pensei que encontraria mais uma das versões dos livros de autoajuda que ensinam em poucos passos como resolver todos os problemas de nossas vidas.

Não é preconceito, e confesso que já li alguns desse tipo, porém, para assuntos complexos, é difícil acreditar que existam soluções simples, embora isso ocorra com o “Planejamento Financeiro”. Acredito que a história recente do Brasil nos permite analisá-la em três períodos: antes do Plano Real, quando a inflação elevada não nos permitia planejar nossas vidas além do mês corrente, ou permitia por no máximo um ano; após o bem-sucedido controle da inflação, quando as condições passaram a existir, mas não havia cultura; e o atual momento, que é o de conscientização e formação da necessidade em nossas vidas de um Planejamento Financeiro de médio e longo prazos.

Ao mesmo tempo devemos quebrar o paradigma de que o Planejamento Financeiro se limita a pensar e implementar a melhor maneira de administrar seus investimentos. O conceito moderno vai bem além disso, passa pelo orçamento e gestão de consumo como ferramenta, ou base, para viabilizar uma formação de poupança de longo prazo, que por sua vez permite pensar em Previdência Complementar, ou Privada, proteção patrimonial por meio de Seguros e Planejamento Tributário e Sucessório. Viram como é complexo e que, portanto, não pode ter apenas passos básicos?

A surpresa positiva é que este livro nos permite navegar por todos esses aspectos do Planejamento Financeiro com uma linguagem acessível e com diferentes níveis de aprofundamento. É provocativo quando discute as necessidades de consumo consciente e contundente quando coloca a necessidade de uma

Introdução As várias formas de ler

(e interagir com) este livro

Este livro foi pensado para servir como uma ferramenta de planejamento financeiro pessoal, tanto para aqueles que

gostam do tema e querem um material abrangente, quanto para os leitores que não têm muita afinidade e querem fazer o básico, desde que suficiente para obter os resultados desejados.

O primeiro conceito diferente colocado nesta obra é que a leitura não é linear, mas livre. O leitor poderá ler os capítulos na ordem que quiser, embora eles estejam encadeados dentro de uma sequência que faz mais sentido para a maioria das pessoas. Não fará diferença ler o capítulo sobre Seguros antes ou depois do capítulo sobre Orçamento, por exemplo, se esse for o desejo do leitor.

Outro ponto que difere este livro da maioria dos demais é que a obra apresenta mais de um nível de profundidade. Isso permite ao leitor ir a fundo em temas que considera mais importantes ou que lhe geram maior interesse, enquanto em outros pode ler apenas o essencial.

Dessa maneira a leitura não ficará cansativa para nenhum público, já que cabe ao leitor escolher o quanto quer de cada tema.

Os capítulos estão divididos em três níveis de profundidade:

1. Fundamental: Traz informações e conceitos suficientes para que o planejamento financeiro possa ser feito com qualidade;

2. Intermediário: Aprofunda o tema, oferecendo mais conteúdo e, portanto, mais possibilidades de elaboração ao Planejamento;

3. Avançado: Permite ao leitor uma visão mais abrangente sobre o assunto, abordando outros aspectos e observando o tema sob ângulos diferentes.

educação de qualidade em nosso país, incluindo nesse tópico a educação financeira. Mesmo sabendo que existem inúmeras iniciativas privadas e públicas, temos muita estrada a andar para termos um povo bem educado financeiramente.

Também não escapamos da necessidade de nos questionarmos sobre nosso entendimento de liberdade e longevidade, além de nos fazer pensar quais são os valores que norteiam nossas vidas para que os usemos como força-motriz de uma nova maneira de pensar nossas vidas financeiras.

Tudo isso já seria suficiente, mas o brinde principal fica para a possibilidade de usarmos tudo isso na prática aplicando esses conceitos em nossas vidas.

Sugiro não somente a leitura, mas também o uso deste livro para transformar, ou melhorar, nossas vidas deixando de lado eventuais vícios do passado trazidos por uma cultura curtoprazista enraizada em nosso país. Esta tem sido alimentada pela mobilidade social de parcela da população, que ascende com sede e carências legítimas de consumo, e pela farta oferta de crédito, que, se por um lado melhora a qualidade de vida de todos no presente, por outro dificulta o planejamento e a formação de poupança de longo prazo, um dos principais componentes do objeto deste livro.

Por fim, penso que você deve se atentar também a outro ponto aqui discutido, Finanças Comportamentais, para que saiba que sua matriz de decisão pessoal contém aspectos psicológicos principalmente no que tange a trocar prazeres do presente por benefícios no futuro.

Boa leitura e bom planejamento!

Luiz Sorge, CFP®

Presidente do IBCPF (Instituto Brasileiro de Certificação de Profissionais Financeiros)

sumário

E, por fim, o grande diferencial desta obra: sua interatividade.

Este não é um livro para ser apenas lido. Ele foi projetado para ser preenchido com os seus planos, suas ideias e seus objetivos, de forma a criar um material único e individual, só seu.

A cada capítulo você será convidado a preencher os seus dados, construindo o seu exclusivo e completo Planejamento Financeiro Pessoal.

Para tanto, esta obra é acompanhada por uma ferramenta informática – uma planilha MS Excel que permite, de forma simples, a elaboração de seu Planejamento Financeiro Pessoal, com a utilização das informações contidas no livro e o preenchimento de seus dados. Os cálculos são automáticos, bastando ao leitor escolher com quais parâmetros se sente mais confortável.

Assim, esta obra passa a ser exclusivamente sua e conterá um plano que poderá levá-lo aonde quiser, desde que seguido com determinação e disciplina.

Além disso, ele pode ser elaborado de forma individual ou em família, o que é ainda mais recomendável. Converse com seu cônjuge e até com seus filhos, se tiverem a necessária maturidade, elabore seu Planejamento Financeiro Familiar com os objetivos comuns e individuais e os persigam juntos, o que sempre reforça a tenacidade e deixa o caminho muito mais agradável de ser trilhado.

Desejo uma boa leitura e uma ótima construção de seu Planejamento Financeiro Pessoal. Desejo ainda que ele lhe sirva de guia e de inspiração para que suas atitudes reflitam seus valores e você alcance tudo aquilo que deseja.

1Por que devo me PreocuPar

com esse assunto? 19

Fundamental 20

Intermediário 22

Avançado 24

valores e objetivos 25

2 Fundamental 26

Intermediário 32

Avançado 34

orçamento 35

3 Fundamental 36

Intermediário 44

Avançado 48

consumo consciente 51

4 Fundamental 52

Intermediário 57

Avançado 60

balanço Patrimonial 63

5 Fundamental 64

Intermediário 69

Avançado 72

6investimentos 75Fundamental 76

Intermediário 101

Avançado 107

7seguros 109

Fundamental 110

Intermediário 116Avançado 119

8uso e gestão do crédito:

consciente ou não? 121

Fundamental 122

Intermediário 133

Avançado 137

9caPítulo extra 141

Quanto custa ter um carro? 142

Comprar ou alugar o imóvel? 149

Sucessão e heranças 156

10 revendo tudo e concluindo 163

F Fundamental

avançado

intermediário

-›

-›

-›i

a

Por que devo me PreocuPar

com esse assunto?

1

F F

2120 Valter Police Por que devo me preocupar com esse assunto?

Embora o fato de o caro leitor ter adquirido este livro já de-monstre seu interesse (ou preocupação) com o tema, creio

ser bastante relevante considerar aqui dois fatores fundamentais que fazem com que o assunto não possa ser deixado de lado.

O primeiro deles diz respeito a algo que todos almejamos e que muitos de nós temos a ilusão de possuir em sua plenitu-de: LIBERDADE.

Vamos ver o que essa palavra realmente significa, de acor-do com os dicionários brasileiros:

“Condição daquele que não se acha submetido a qualquer força constrangedora física ou moral.”

“Condição daquele que não é cativo ou que não é propriedade de outrem.”

“Possibilidade que tem o indivíduo de exprimir-se de acordo com sua vontade, sua consciência, sua natureza.”

“Potencialidade (nem sempre concretizada) de escolha autôno-ma, independente de quaisquer condições e limites, por meio da qual o ser humano realiza a plena autodeterminação, constituin-do a si mesmo e ao mundo que o cerca.”

Agora eu pergunto: após essas definições, você se sente realmente dono de sua liberdade?

Enquanto você reflete um pouco sobre isso, vou lhe fazen-do outras perguntas.

Você já foi submetido a algum constrangimento no traba-lho, mas não pôde tomar a atitude que queria por precisar do salário do emprego?

Já se sentiu tratado como uma propriedade da empresa para a qual trabalha?

Suas roupas, seu carro, sua casa, os lugares que frequenta, enfim, seu estilo de vida, refletem a sua vontade, sua consciên-cia, sua natureza?

Você já teve tempo para poder explorar todas as suas po-tencialidades, como seu gosto por música, literatura, gastrono-

mia, ou qualquer outro assunto que lhe desperte interesse e no qual pode encontrar prazer e realização?

Se você respondeu sim a todas essas perguntas, parabéns, mas saiba que você é uma raríssima exceção. A grande maioria das pessoas, infelizmente, não tem o grau de liberdade que gostaria, o que torna uma parte de suas vidas frustrante.

Como já disse o grande escritor americano John Kenneth Galbraith, “Nada estabelece limites tão rígidos à liberdade de uma pessoa quanto a falta de dinheiro”.

Assim, a LIBERDADE é o primeiro grande motivo pelo qual esse assunto deve estar em lugar destacado dentro das suas prioridades.

O segundo grande motivo origina-se de uma enorme con-quista de nossa sociedade: o aumento da LONGEVIDADE.

Segundo o IBGE (pesquisa divulgada em dezembro de 2013), a expectativa de vida ao nascer dos brasileiros é de 71 anos para os homens e de 78,3 anos para as mulheres (na mé-dia, 74,1 anos). Essa diferença reflete os índices de violência para homens até os 30 anos, tanto com relação a acidentes de trânsito quanto a homicídios. Isso quer dizer que, se você é ho-mem e já passou dos 30 anos, sua expectativa de vida vai para acima da casa dos 80 anos.

Assim, aquela perspectiva de que, após a aposentadoria, o tempo de vida seria curto ficou para trás. Hoje alguém que se apo-senta aos 65 anos deve se preocupar em se sustentar por mais 15, 20 ou mesmo 30 anos. Assim, eu lhe pergunto: como você estará financeiramente quando não puder ou não quiser mais trabalhar? Conseguirá manter seu padrão de conforto por tanto tempo?

A manutenção do padrão de conforto na aposentadoria, cada vez mais longa, é o segundo grande motivo pelo qual você deve priorizar as finanças pessoais.

2322

I I

Valter Police Por que devo me preocupar com esse assunto?

Para alcançar o sucesso em finanças pessoais, em geral pen-samos que basta ganharmos mais dinheiro. No entanto, isso

não é verdadeiro, como os muitos ganhadores de loterias que voltam à sua situação financeira anterior demonstram.

Se você não acredita, pense se consegue lembrar-se de quando ganhou seu primeiro salário e constatou que o dinheiro iria ajudar muito e dava para pagar as contas, mas não sobra-va. E que a cada aumento que tinha, a situação permanecia a mesma. Então, o princípio é este: não adianta ganhar mais se a nossa relação com o dinheiro não for boa.

Essa relação é construída sobre dois pilares fundamentais: PLANEJAMENTO e DISCIPLINA.

Sem planejamento, não sabemos para onde queremos ir e não sabemos sequer onde estamos. Assim, é praticamente impossível chegar ao lugar almejado.

Este livro lhe proporcionará o acesso ao conhecimento ne-cessário para que você mesmo possa fazer seu planejamento financeiro, individual ou familiar, de forma a poder responder ao final: para onde quer ir? Onde está? Está indo na direção certa? Na velocidade desejada? Chegará um dia ao destino? Quando, exatamente?

Evidentemente que nem tudo está sob nosso controle, pois a vida é muito dinâmica, e aspectos como a economia mundial e local, emergências inesperadas e mesmo nossos de-sejos mudam de tempos em tempos. Assim, o planejamento não é uma obra estática e imutável. Ao contrário, é uma ferra-menta dinâmica que deve ser acompanhada, revisada e atuali-zada periodicamente, para cumprir de forma plena seu papel.

Se pensarmos que o planejamento é o nosso mapa, pode-mos imaginar que a disciplina é o combustível que nos move na estrada que desenhamos.

Sem ela, iniciamos a jornada, mas não chegaremos a lugar algum, porque ficaremos parados no caminho. A disciplina é

o que nos faz seguir no caminho traçado e nos faz tomar as decisões que vão contra alguns desejos momentâneos e em geral efêmeros, mas poderosos, visando objetivos maiores em nosso futuro.

Eu sei o quanto é difícil resistir a uma tentação de con-sumo, que nos dá imediato prazer. Pode ser aquela roupa da moda, que a vendedora nos disse que ficou ótima em nós. Ou aquela peça de tecnologia que é a última palavra em informá-tica. Não sabemos como vivemos até aquele momento sem es-ses itens, não é mesmo?

E é por isso que este livro vai ajudá-lo. Quando pensa-mos em trocar um prazer momentâneo, como esses que citei, apenas para guardar o dinheiro, a força de vontade tem de ser enorme. Porque, no fundo, estamos trocando aquilo por um número maior no saldo do banco, e, convenhamos, isso não inspira ninguém.

Agora, quando pensamos que a troca daquele objeto de desejo não é por um número no extrato, mas significa um de nossos sonhos, com o qual temos um comprometimento e que tem grande significado, a coisa muda de figura. Não estaremos mais abrindo mão de um prazer por nada. Estaremos trocan-do aquilo por algo bem maior no futuro. E isso nos motiva. E muito!

Assim, a disciplina é reforçada quando temos um plano bem elaborado que permite inclusive os prazeres cotidianos, mas em uma medida na qual eles se encaixam nos objetivos maiores e de prazos mais longos.

Com essa ferramenta, os dois pilares das finanças pesso-ais estarão firmes para que você construa seu caminho acima deles.

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A

Valter Police

Gostaria que pensássemos juntos por um momento nos de-mais benefícios de termos um planejamento financeiro que

nos leve aonde queremos. Que lembrássemos sobre a diferen-ça que podemos fazer para nós e nossos cônjuges, mas tam-bém para nossos filhos e netos e para a sociedade de amanhã como um todo.

Pergunto-lhe: seus pais são financeiramente independen-tes? E serão independentes após se aposentarem?

No Brasil de hoje, dados do IBGE indicam que menos de 2% dos aposentados são financeiramente independentes. Isso significa que quase a totalidade de nossa sociedade depende da geração seguinte para manter seu padrão de conforto ou, às vezes, apenas para sobreviver.

Isso significa que, se nós não tomarmos as rédeas de nos-sa vida financeira e nos programarmos para nossa independên-cia, nossos filhos e netos terão de abrir mão de seus próprios sonhos para nos auxiliar no sustento. Nossa sociedade não sai-rá desse círculo vicioso no qual não podemos alcançar nossos sonhos porque temos contas do passado a pagar.

Em resumo, quando fazemos nosso planejamento, não apenas estamos criando nosso futuro da maneira como quere-mos que ele seja, como também estamos permitindo aos nos-sos descendentes que façam o mesmo – que escolham seus próprios caminhos e destinos, sem sermos um peso que devam carregar.

Talvez esse seja um motivo ainda maior para que precise-mos fazer nosso planejamento.

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