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Sistema de Informações de Crédito (SCR)
Banco Central do Brasil
1
Banco Central do Brasil
Abril.2010
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Agenda da apresentação
• O que é o SCR?• Conteúdo• Principais normativos• Consultas
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• Consultas• Outras Funcionalidades• Visões de Dados• Novas Informações – julho/2010• Revisão dos leiautes 3030/3020
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O que é o SCR?• Banco de dados sobre operações com características de crédito
– Evolução dos saldos mensais;– Clientes são identificados a partir de R$5.000,00 (87% do crédito).
• O objetivo principal: Prover informações ao BC para fins de supervisão do risco de crédito a que estão expostas as instituições e os conglomerados financeiros.
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conglomerados financeiros.
• Objetivo secundário: propiciar o intercâmbio de informações entre as instituições e os conglomerados financeiros sobre o montante de débitos e de responsabilidades de clientes em operações de crédito.
http://www.bcb.gov.br/?SCR
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Participantes do SCR• Enviam informações para o SCR :
– Bancos Múltiplos– Bancos Comerciais– Caixa Econômica Federal– Bancos de Investimento– Bancos de Desenvolvimento– Sociedades de Crédito Imobiliário– Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento (Financeiras)
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– Sociedades de Crédito, Financiamento e Investimento (Financeiras)– Companhias Hipotecárias– Agências de Fomento ou de Desenvolvimento– Associações de Poupança e Empréstimo– Sociedades de Arrendamento Mercantil– Cooperativas de Crédito– Bancos de Câmbio– Corretoras– Distribuidoras
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Benefícios e Vantagens
• Informações para monitorar o risco de crédito em nível individual e sistêmico;
• Informações para subsidiar a tomada de decisão em termos das políticas monetária e creditícia;
• Redução de incertezas sobre a qualidade do crédito e conseqüente diminuição dos custos (spread);
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• Maior eficiência do mercado de crédito;• Melhor alocação de recursos (conhecimento dos
tomadores, setores, etc.);• Identificação de quem está com o risco.
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Benefícios e Vantagens
• Cadastro Positivo– Ao contrário das centrais restritivas, o SCR armazena informações
sem juízo de valor sobre os tomadores de crédito.
– O SCR apresenta a situação das operações existentes no final de cada mês, independente de estar em atraso ou em dia, enquanto os cadastros restritivos registram apenas os fatos desabonadores.
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– Historicamente, mais de 85% dos devedores estão em dia com suas obrigações. Assim sendo, ao se consultar o SCR obtém-se, na maioria das vezes, dados que caracterizam a situação positiva do cliente, tais como sua pontualidade nos pagamentos e seu tempo de relacionamento com o sistema financeiro.
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Fluxo de Dados
Instituição Financeira
Documentos 3030 e 3020
Val
idaç
ão
Base de Dados
Sociedade
7
Val
idaç
ãoConsulta
web
Consulta web
service
30823082Geração de arquivos
Cadastramento de Ordem Judicial
Consulta web cidadão
Central de Atendimento ao Público -
CAPConsulta web
DW
Consulta via DW
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Qualidade dos Dados
• A qualidade é pré-requisito para a utilização e o compartilhamento da informação.
• O sistema apresenta regras para a recepção e aferição da consistência dos dados.
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e aferição da consistência dos dados.
• Como todos os dados passam por esse processo, o sistema é altamente confiável.
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Conteúdo
• Clientes identificados a partir de R$5.000
Informações dos clientes
• Dados Recebidos:� Identificação
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� Identificação� Tipo� Autorização para consulta� Porte (PJ)� Tipo de controle (PJ)� Início do relacionamento do cliente com a IF
�abertura de conta corrente ou outra data relevante
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Conteúdo
� Código do contrato� Origem dos recursos
� distinção entre livre e direcionado
� Taxa Referencial ou Indexador
Informações das Operações
� Taxa de Juros efetiva anual� Classificação de risco da
operação� Distribuição dos vencimentos� Característica especial
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� Taxa Referencial ou Indexador � pré, pós, flutuante e outros
� Variação cambial� Sem variação, e principais
moedas
� Natureza da operação� Operações próprias� Operações transferidas e
cedidas
� Modalidade
� Datas � Garantidores pessoais
� CNPJ ou CPF de todos os garantidores pessoais
� Garantias� tipo, valor, data da avaliação
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Normativos
• Lei Complementar 105/2001 – Sigilo Bancário– Não constitui violação de sigilo:
• Troca de informações entre instituições financeiras, para fins cadastrais, inclusive por intermédio de centrais de risco;
• Revelação de informações sigilosas com o consentimento
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• Revelação de informações sigilosas com o consentimento expresso dos interessados;
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Normativos
• Resolução 2682/1999 – Critérios de Classificação das Operações de
Crédito;
– Níveis mínimos de classificação quanto ao risco;
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– A provisão é constituída com base no nível de risco e em função do atraso no pagamento da operação;
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Normativos
�Resolução 3.658� Definição como SCR� Objetivos � Ampliação do escopo
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- abrangência – entidades informantes- operações – detalhamento
�Proteção dos clientes
�Circular 3.445
�Carta-Circular 3419 e 3418
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Cadoc 3050
• A Circular 3.445 trouxe o processo do cadoc 3050 para a base normativa do SCR
• O Cadoc 3050 será implementado segundo o seguinte cronograma:
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seguinte cronograma:– a partir de 3/5/2010 em produção assistida;
– a partir de 2/8/2010 em produção definitiva;
– Em 31/1/2011 o cadoc 2211 deixa de ser enviado.
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Cadoc 3050 – Enviam Informações
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Cadoc 3050 – Informações Prestadas
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Cadoc 3050 – Demais Instruções
• Periodicidade de envio de informações por modalidade
• Instruções para cálculo
http://www.bcb.gov.br/fis/crc/ftp/Manual_de_Estatisticas_de_Credito.pdf
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http://www.bcb.gov.br/fis/crc/ftp/Manual_de_Estatisticas_de_Credito.pdf
• Perguntas e respostas
http://www.bcb.gov.br/fis/crc/port/faq_3050.asp
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Consultas Disponibilizadas• Usuário Bacen
– Supervisão:• Visão por Cliente• Visão por instituição• Visão por Setor da economia• Visão Total do Sistema Financeiro
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– Política Econômica e Monetária:• Cálculo dos indicadores para a formulação e o acompanhamento das
políticas monetária e fiscal;• Avaliação do efeito dos empréstimos sobre os setores produtivos da
economia e sobre as finanças públicas;• Análise de conjunturas econômicas, incluindo a evolução do crédito, a
inadimplência.
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Consultas Disponibilizadas
� Instituição financeira� Consultas on-line ou por lotes� Autorização do cliente é necessária
� Usuário cidadão� Pessoalmente no atendimento ao público
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� Pessoalmente no atendimento ao público� Por correspondência� via internet (mediante cadastramento pessoal)
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Outras Funcionalidades
• Regras de validação
• Substituição/Correção de arquivos
• Medidas Judiciais
• Log de Acessos
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• Log de Acessos
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Visões dos Dados
Instituições Financeiras
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Instituições Financeiras
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Consultar Informações de Clientes
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Consultar Informações de Clientes
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Consultar Informações de Clientes
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Consultar Informações de Clientes
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Consultar Informações de Clientes
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Visões dos Dados
Banco Central
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Banco Central
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Evolução da Carteira de Crédito
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Sistema Bancário por Controle Acionário
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Crescimento das Principais Modalidades - PJ
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Crescimento das Principais Modalidades - PF
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Modificações em Andamento
� Julho/2010• Títulos de Crédito• Operações de arrendamento mercantil operacional• Operações agências no exterior (3030)• Operações cedidas a fundos administrados
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• Operações cedidas a fundos com retenção de risco• Operações cedidas a não-financeiras controladas com retenção de
risco• Operações cedidas a não-financeiras com retenção de risco
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Novo Leiaute
Características
Novo Leiaute
33
Características
Estrutura do Documento
Informações Individualizadas
Informações Agregadas
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Características
• Eliminação de operações consolidadas
• Documento único – 3040 -- informações 3020 + tag 3030
• Alteração da estrutura do documento
Novo Leiaute
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• Alteração da estrutura do documento
• Aperfeiçoamento das informações de cessão de crédito
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Estrutura do DocumentoInformações Individualizadas
<informações do cliente>
<informações básicas de cada operação do cliente>
Novo Leiaute
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<informações básicas de cada operação do cliente>
<informações de garantias></>
<informações adicionais – cessões></>
</>
</>
(*) informações não existentes em todas as operações
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Informações Individualizadas
Informações do ClienteEnviadas para cada Cliente
Campo Situação
Cliente Mantido
Autorização Mantido
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Autorização Mantido
Porte do cliente Mantido
Tipo de controle Mantido
Início do relacionamento com o cliente Mantido
Conglomerado econômico Mantido
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Informações da OperaçãoEnvio detalhado de cada Operação de cada Cliente
Campo Situação
Detalhamento do cliente (CNPJ 14) Novidade
Código do contrato Mantido
Informações Individualizadas
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Código do contrato Mantido
Natureza da operação Mantido
Modalidade da operação Mantido
Origem dos recursos Mantido
Taxa referencial ou indexador Mantido
Variação cambial Mantido
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Campo Situação
Data de vencimento da operação Mantido
Classificação de risco da operação Mantido
Informações Individualizadas
Informações da OperaçãoEnvio detalhado de cada Operação de cada Cliente
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Classificação de risco da operação Mantido
CEP Mantido
Taxa efetiva anual Mantido
Data de contratação da operação Mantido
Característica especial Mantido
Provisão constituída Mantido
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Campo Situação
Fluxo de vencimentos (antigo “Valor do vencimento”) Alterado (**)
Valor por Custo amortizado Novidade
Informações Individualizadas
Informações da OperaçãoEnvio detalhado de cada Operação de cada Cliente
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Valor por Custo amortizado Novidade
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Informações da OperaçãoInformações de Garantias de Cada Operação Cada operação poderá ter “n” garantias
Campo
Tipo de garantia
Informações Individualizadas
40
Subtipo de garantia
Identificação do garantidor (CNPJ/CPF) (fidejussórias)
Percentual de garantia (fidejussórias)
Valor original da garantia (não fidejussórias)
Valor da garantia na data de reavaliação (não fidejussórias)
Data de reavaliação (não fidejussórias)
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Cedente(para cada operação individualmente)
Cessionário(para cada pacote adquirido)
Número de contrato de cessão Número de contrato de cessão
Novos Campos
Cessões com Coobrigação(cessões de operações individuais ou pacotes de operações, parcial ou integralmente)
41
CNPJ do cessionário CNPJ do cedente
Natureza cedida Valor adquirido
Modalidade original Natureza própria
Modalidade das operações do pacote
Quantidade de operações empacotadas
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Novo Leiaute
Informações AgregadasTAG3030 no MESMO documento
Campo Situação
Modalidade da operação Mantido
Classificação de risco da operação Mantido
42
Classificação de risco da operação Mantido
Faixa de valor Mantido
Tipo de cliente Mantido
Tipo de controle Mantido
Localização Mantido
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Novo Leiaute
Informações AgregadasTAG3030 no MESMO documento
Campo Situação
Origem dos recursos Mantido
Desempenho da operação Novidade
43
Desempenho da operação Novidade
Natureza da operação Mantido
Característica especial Mantido
Vinculação à moeda estrangeira Mantido
Prazo em dobro para provisionamento Mantido
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Informações AgregadasTAG3030 no MESMO documento
Campo Situação
Quantidade de operações Mantido
Quantidade de clientes Mantido
44
Quantidade de clientes Mantido
Provisão constituída Mantido
Fluxo de vencimento (antigo “Valor do vencimento”) Alterado (**)