Cartilha Crédito Consciente para Jovens

Câmara Municipal de Belo Horizonte

Ficha Técnica

Realização:

FECOMÉRCIO Minas e Câmara Municipal de Belo Horizonte

Redação:

Adriana Fileto

Colaboração Técnica:

Silvânia de AraújoLéa Cavedagne

Elizabeth JunqueiraAlcely Viana Costa

Revisão:

Sandra Campos

Diagramação e ilustrações:

Eduardo Santos

Tiragem:

4 mil exemplares

É permitido o uso das informações desta Cartilha, desde que citada a fonte, conforme as indicações a seguir: FILETO, Adriana. Crédito

Consciente para Jovens. FECOMÉRCIO Minas e Câmara Municipal de Belo Horizonte; Cartilha Didática; Belo Horizonte; 2011.

Introdução

Necessidades, Desejos e Felicidade

Sonhos e Planejamento de Vida

Noções Básicas de EconomiaEconomia

Inflação

Juros

Empréstimos e Financiamentos

Cheque Especial

Cartão de Crédito

Aplicações Financeiras e Poupança

Cadastro Negativo

Inadimplência

Cadastro Positivo

Como Fazer o seu Dinheiro Render Mais

Recuse Produtos Piratas

O Caminho é o Consumo Consciente

Mensagem Final

Sites para Navegar

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Sumário

Crédito Consciente para Jovens

1) Introdução

Note-se que consumir é fundamental à vida humana,

contudo podemos consumir diferente, de uma forma mais

responsável. O que deve ser combatido é o consumo exagerado,

conhecido como consumismo, o superendividamento e o consumo

irresponsável, como por exemplo, o consumo de produtos piratas.

O consumo excessivo, sem planejamento algum, tem

gerado muitos problemas como superendividamento. Muitas

Crédito Consciente para Jovens 03

O consumo é importante porque satisfaz necessidades e

desejos, gera emprego e renda, movimenta toda a Economia,

enfim, promove o desenvolvimento econômico e social. Se todos

parassem de consumir, isso não seria bom, pois as necessidades

das pessoas não seriam supridas, não haveria empregos e

salários e, consequentemente, a produção de bens seria

afetada. A ideia de economizar para acumular por

acumular também não faz sentido. De nada adianta juntar

dinheiro, sem usufruir dele, sem obter qualidade de vida.

pessoas estão consumindo bem acima de sua capacidade de

pagamento, o que leva ao desequilíbrio de suas finanças, ou

seja, de seu orçamento pessoal.

A “Pesquisa de Endividamento do Consumidor”, realizada

pela FECOMÉRCIO MINAS, revelou que cerca de metade da

população de Belo Horizonte não consegue pagar suas contas

em dia. A maioria desses inadimplentes - aqueles que atrasam

pagamentos por mais de 90 dias - são jovens de 16 a 34 anos.

Esses dados são preocupantes e revelam a falta de

planejamento financeiro de muitos consumidores.

O ato de consumir e a forma como se usa o dinheiro, isto é,

a maneira como se gasta o dinheiro, o tipo de produto que se

compra são formas de as pessoas exprimirem sua visão de vida e

seu posicionamento social.

Esta Cartilha tem como objetivo orientar o consumidor

sobre como melhor utilizar o seu dinheiro por meio do

planejamento de seus gastos e do endividamento, para uma

situação financeira equilibrada.

A proposta visa disseminar o seguinte aprendizado a fim

de que os jovens possam:

o consumir com mais consciência;

o minimizar os impactos negativos de seu consumo;

o manter suas contas equilibradas;

o fazer seu dinheiro render mais;

o gerar beneficio para o seu próprio bolso e

o buscar comportamento mais responsável.

Crédito Consciente para Jovens04

2) Necessidades, Desejos e Felicidade

Necessidade é diferente de desejo. As necessidades são

praticamente universais. Todos nós temos necessidades de

alimento, abrigo do frio, remédios, etc..., e isso é fundamental

para a nossa sobrevivência.

Já os desejos dependem daquilo que cada um de nós sente

e, quando satisfeitos, podem nos fazer felizes. Uma mulher, por

exemplo, não precisa usar batom para sobreviver, assim como um

homem não precisa jogar futebol para sobreviver. Essas coisas

não são necessidades, mas tanto o batom como o futebol tornam

mulheres e homens mais felizes, portanto, devem ser

considerados como importantes também. Por que não?


Enfim, felicidade é algo muito pessoal, cada um de nós tem

suas próprias ideias sobre o que é ser feliz. Muitas pessoas vivem

repetindo que dinheiro traz felicidade. Será que isso é mesmo

verdade? É claro que uma pessoa que não consegue suprir suas

necessidades básicas, que não tem o que comer, por exemplo,

não sobrevive com dignidade, tem menor chance de ser feliz.

Mas será que todos que têm dinheiro são necessariamente

felizes? É claro que não. Se fosse verdade que dinheiro sempre

traz felicidade, os países ricos não teriam tantas pessoas

infelizes.

Em uma pesquisa realizada sobre felicidade em vários

países, constatou-se que algumas pessoas que vivem em países

pobres como República Dominicana e Jamaica se declararam

muito mais felizes do que pessoas que vivem em países ricos,

como Japão e Estados Unidos, por exemplo. Felicidade não é

algo que se compra. Não é possível entrar em uma loja e dizer:

“Embrulhe duas felicidades para presente, por favor”. Isso não

existe. É claro que o dinheiro facilita o acesso ao conforto e à

satisfação de nossas necessidades e desejos, mas o dinheiro não

garante a felicidade.

A felicidade depende, essencialmente, de nós

mesmos, pois é algo que pode ser construído.


3) Sonhos e Planejamento de Vida

Imagine alguém caminhando no meio da mata, sem trilha e

sem saber onde quer chegar. Nessa situação, o caminho ficará

difícil, penoso, muitas voltas desnecessárias serão dadas, e a

pessoa correrá o risco de chegar a um local indesejável ou de se

perder.

Quando o caminho é planejado e sabe-se onde se quer

chegar, a caminhada, certamente, é mais segura e confortável.

Da mesma maneira, quando planejamos a nossa vida financeira,

temos mais chances de atingir os nossos objetivos, de realizar os

nossos sonhos. Assim sendo, se planejarmos, consumiremos com

qualidade.

Por falar em planejamento, você já parou para pensar em

tudo o que você gosta de fazer hoje e o que gostaria de fazer

daqui a 2 meses, 6 meses, 1 ano, 2 anos, 5 anos, 10 anos ? Onde

você espera chegar? Quais são seus sonhos e interesses e como

pretende realizá-los? Para tornar sonhos realidade, é preciso

planejar, organizar e seguir os passos traçados.

Assim, o primeiro desses passos é escrever seus

sonhos, definir prazo para cada um deles (2 meses,

6 meses, 1 ano, 2 anos, 5 anos, 10 anos) e

descrever como pretende alcançá-los.


4) Noções Básicas de Economia

Para se cuidar bem do dinheiro, são fundamentais algumas

noções básicas de Economia.

Economia

A palavra ECONOMIA vem do grego e significa ECO

(riqueza, casa) e NOMIA (lei, regra), então, simplificando,

ECONOMIA significa Lei da Riqueza. Com o passar do tempo, a

Economia desenvolveu-se como ciência para explicar de que

forma bens e produtos são produzidos, distribuídos e consumidos.

Inflação

A inflação consiste na alta

generalizada de preços dos bens e

serviços, assim, quanto mais os preços

sobem, maior é a inflação. O fato de a

inflação do mês atingir 0,5% não

significa que todos os preços subiram

0,5%. Alguns produtos podem ter subido

2% e outros, diminuído 4%. O índice de

0,5% significa o percentual que os preços

subiram em média.


Os índices inflacionários servem para medir o

comportamento dos preços de bens e serviços de uma cesta de

consumo, de determinada região, em determinado período de

tempo. Os índices mais utilizados são: Índice de Preços ao

Consumidor (IPC), Índice de Preços ao Consumidor Amplo (IPCA),

Índice Nacional de Preços ao Consumidor (INPC) e Índice Geral

de Preços do Mercado (IGP-M), entre outros.

No Brasil, houve uma época, como em 1986, em que a taxa

de inflação chegou a mais de 80% ao mês, ou seja, os preços

quase dobravam de um mês para outro. Felizmente, hoje em dia,

a taxa de inflação está relativamente baixa, o que facilita o

planejamento de nossas contas.

Juros

Os juros são uma espécie de “aluguel” que

pagamos pelo uso do dinheiro de um banco. Os

juros representam o custo do dinheiro utilizado.

Assim, quando tomamos 100 reais emprestados,

por exemplo, no final do mês, pagamos 100 reais

e mais 15 reais. Este valor pago a mais (15 reais)

são exatamente os juros que o banco cobrou para

nos emprestar o dinheiro. Em termos de taxas de

juros, neste exemplo, o banco cobrou 15% ao mês.

Os juros também servem para premiar quem

deposita dinheiro na caderneta de poupança ou

em outras aplicações financeiras, mas neste caso, o

banco paga taxas bem menores a quem aplica.


Empréstimos e Financiamentos

Quando alguém precisa de uma quantia em

dinheiro, que não possui, procura um banco e faz

um empréstimo ou financiamento. No caso, por

exemplo, da compra de um carro ou uma

geladeira, recorre-se ao financiamento, quando

não se tem o dinheiro. Já no caso dos empréstimos,

o banco empresta o dinheiro sem se importar com

o destino a ser dado a ele. Assim, a diferença

entre empréstimos e financiamentos é que, nos

financiamentos, há sempre um bem real (carro,

geladeira, etc...) como garantia na negociação

tanto que pode até ser tomado do comprador em

caso de não pagamento. Por conta da garantia

real, os financiamentos possuem taxas de juros

mais baixas que os empréstimos.

Recorrer ao crediário por meio de empréstimos e

financiamentos não é algo necessariamente ruim. O crediário é

inclusivo, pois possibilita que pessoas que não poderiam, de

imediato, consumir determinado produto ou serviço, possam

fazê-lo. Então, não há problema algum em comprar a crédito,

mas é preciso ter controle sobre os gastos. Saiba aproveitar os

benefícios do crédito facilitado em sua vida.


Uma regra de ouro é: recuse aquele crédito que

não pode pagar.

Cheque Especial

Muitas pessoas acabam considerando o cheque especial

como se fosse parte do salário. Cuidado: cheque especial

representa um dinheiro que é do banco, além de ser um dos

empréstimos mais caros do mundo ! Atenção para que uma

dívida decorrente da utilização do cheque especial não vire uma

grande bola de neve e acabe corroendo todo o salário. O

cheque especial somente deve ser utilizado em casos de extrema

necessidade e durante pouco tempo, como 1 ou 2 dias. O melhor

mesmo é não usá-lo.


Cartão de Crédito

O cartão de crédito pode ser um bom companheiro, pois

facilita as compras e ainda pode render benefícios e prêmios,

mas é preciso saber usá-lo bem. Use o cartão de crédito a seu

favor. Veja a seguir, como fazer isso.

Muitas vezes, no momento em que se está realizando uma

compra com cartão de crédito, existe a opção entre pagar

integralmente (totalmente) ou parcelar. Pergunte ao lojista se há

diferença entre o valor do pagamento integral e o do

pagamento parcelado. Caso o pagamento parcelado seja maior

que o preço à vista, por causa dos juros, vale mais a pena pagar

integralmente. Faça isso somente se tiver condições de pagar

tudo na próxima fatura. Caso contrário, é melhor parcelar a

compra. Se não houver juros no parcelamento, escolha o que mais

convenha: ou pagar tudo na próxima fatura ou parcelar.

Crédito Consciente para Jovens06 Crédito Consciente para Jovens12

CUIDADO: Efetuar o pagamento mínimo do

cartão de crédito é a pior atitude a ser tomada,

pois essa é a dívida mais cara que existe. Caso

esteja devendo o cartão de crédito, o cheque

especial ou outra modalidade de crédito caro,

negocie e tente pagar tudo à vista.

Aplicações Financeiras e Poupança

Poupar d inhe i ro

representa reservar uma

parcela do salário para

garantir o consumo no

futuro, além de representar

uma reserva para possíveis

dias difíceis, chamados

“dias de chuva”, ou seja,

para os tempos de pouco

dinheiro no bolso.

Existem diversas possibilidades para poupar dinheiro e

colocá-lo para render, como a caderneta de poupança, fundos

de aplicação, tesouro direto, ações em bolsa e muitos outros.

Quanto maior o rendimento, ou seja, os juros que uma aplicação

rende, maior é o risco de perder dinheiro. Assim, a caderneta de

poupança rende pouco, mas é a aplicação financeira mais

segura. Já as ações rendem mais, mas apresentam maior risco.

Caso seja iniciante nas aplicações, é melhor se informar sobre as

diversas formas de aplicação antes de tomar uma decisão.


Cadastro Negativo

Quando não se paga as contas em dia,

o nome do devedor fica inscrito em um

cadastro negativo do SPC (Serviço de

Proteção ao Crédito) e da SERASA. O

cadastro negativo é uma espécie de “lista

suja” que contém o nome de todos os maus

pagadores. Quem fica com o “nome sujo”

no cadastro negativo não consegue mais

crédito no mercado, sofre pressão de

cobradores e pode até deixar de arranjar

um emprego já que o futuro patrão pode

se recusar a contratar maus pagadores.

Inadimplência

Corresponde aos compromissos financeiros que superaram

90 dias de atraso e passam a constar no cadastro do Banco

Central do Brasil.

ATENÇÃO: evite “emprestar” o nome para

terceiros, fazendo crediários, ou emprestar cheques

para os outros. Em caso de não pagamento, a

responsabilidade recai sobre o nome de quem

cedeu, com sérias consequências.

Aquele que não paga as contas em dia prejudica-se e

prejudica outras pessoas, porque isso contribui para o aumento

do risco do crédito no mercado. E quanto maior o risco do


mercado, mais altas as taxas de juros dos empréstimos e

financiamentos.

Cadastro Positivo

O cadastro positivo é uma listagem de todos os bons

pagadores que mantêm os seus compromissos em dia. Estar em

dia com as obrigações ao longo dos anos permite um histórico

confiável, o que poderá resultar na cobrança de juros menores.

O cadastro positivo é interessante porque diferencia os

bons pagadores dos maus pagadores e assim possibilita a

cobrança de taxas de juros menores daqueles que pagam as

suas contas em dia. Assim, o ideal é ter o nome inscrito no

cadastro positivo.


5) Como Fazer 0 seu Dinheiro Render Mais

Antes de descobrir como fazer o seu dinheiro render mais,

organize as contas, ou seja, saiba exatamente quanto ganha, o

que gasta e o que tem para pagar. Planeje as contas em uma

planilha financeira, no computador ou em um caderno. A seguir,

veja um modelo de planilha financeira.


Depois de elaborar o planejamento das receitas e

despesas, avalie como pode economizar e fazer o dinheiro

render mais e realizar os seus sonhos.

Lembre-se de que o planejamento é para ajudar, orientar,

organizar, mas dificilmente é possível cumprir tudo, 100%.

Imprevistos podem acontecer, por isso é sempre bom deixar uma

reserva de dinheiro para as emergências ou despesas não

planejadas, como por exemplo, aproveitar uma promoção de

preço.

Para usar bem o dinheiro, pesquise preços e negocie

descontos. Para aumentar a renda, trabalhe com vontade para

garantir o emprego e, ao mesmo tempo, investir em educação.

Pessoas mais qualificadas, que têm mais estudo e trabalham com

vontade, tendem a ter maiores salários, portanto, maior

capacidade de consumo e melhor qualidade de endividamento.

6) Recuse Produtos Piratas

À primeira vista, pode até parecer vantagem comprar

produtos piratas, como tênis, CD ou DVD, por causa do preço

baixo, mas comprar produto pirata não é vantagem mesmo.

Produto pirata é um “barato que pode sair muito caro”.

Os produtos piratas não têm qualquer controle de

qualidade, podendo causar sérios males à saúde e ao meio-

ambiente, além de prejudicar o seu patrimônio. Esses produtos

não são certificados, portanto, não têm informações abertas,

transparentes e compreensíveis sobre a qualidade de


f a b r i c a ç ã o e

distribuição, o que

pode provocar graves

d a n o s a t o d a a

sociedade. Além disso,

a venda de produtos

pirateados afeta a

economia do País, visto

que a inexistência de

notas fiscais impede o

r e c o l h i m e n t o d o s

impostos devidos.

ATENÇÃO: Seja um consumidor consciente, somente

compre produtos originais e com nota fiscal. Só

assim poderá garantir seus direitos, caso necessário.

7) O Caminho é o Consumo Consciente

Para sermos consumidores conscientes, devemos praticar os 5 Rs:

o Repensar os hábitos de consumo e descarte;

o Recusar produtos piratas;

o Reduzir o consumo desnecessário;


o

o Reciclar materiais.

Mensagem Final

É perfeitamente aceitável o desejo de aumentar o salário e

viver com mais conforto. Afinal, o esforço pelo trabalho é

direcionado para alcançar uma vida melhor. Entretanto, deve-se

e pode-se consumir, com responsabilidade. Isso significa, assumir

dívidas com responsabilidade, de acordo com a renda e a

capacidade de pagamento futuro. Evitar pagar juros de contas

em atraso representa aumentar o poder de compra e melhorar a

qualidade de consumo.

Como dizia George Horace, escritor e jornalista

americano: “É bom ter dinheiro e as coisas que o dinheiro pode

comprar, mas é bom verificar se não estamos perdendo as coisas

que o dinheiro não pode comprar”.

Encontre soluções de lazer em sua cidade, opções de

divertimento sem gastar muito. Aproveite as opções de lazer

gratuitas e de baixo custo que sua cidade oferece (festivais de

música, de teatro e de cinema, museus, praças, zoológico, visita a

pontos turísticos e igrejas, bibliotecas públicas, entre outras).

Compre de forma responsável e seja feliz!

Reutilizar e recuperar ao máximo, antes de descartar e


Sites para navegar:

Câmara Municipal de Belo Horizonte:

FECOMÉRCIO Minas:

Fundação Getúlio Vargas (FGV):

Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (FIPE):

Ideia Sustentável:

Instituto Akatu:

Instituto Brasileiro de Geografia e Estatística (IBGE):

Planeta Sustentável:

http://www.cmbh.mg.gov.br/

http://www.fecomerciomg.org.br/

http://portal.fgv.br/

http://www.fipe.com.br/

http://www.ideiasustentavel.com.br/

www.akatu.org.br

www.ibge.gov.br/

http://planetasustentavel.abril.com.br/


Parceria:

Câmara Municipal de Belo Horizonte

Federação do Comércio de Bens, Serviços e Turismo do Estado de Minas Gerais

Presidente: Lázaro Luiz Gonzaga

Jovem,

Muitas vezes, temas relacionados a economia, dinheiro e

crédito parecem técnicos demais para a maioria das

pessoas. Por isso, esperamos que, após a leitura

atenciosa desta Cartilha, você compreenda melhor como

a Economia funciona e saiba utilizar bem o

seu dinheiro e o seu crédito.

Planejar gastos de acordo com o que você ganha é uma

maneira de consumir conscientemente.

A escolha por uma vida mais tranquila e equilibrada

financeiramente está em suas mãos.

Lembre-se: você é o ator principal de sua própria vida.

Cuide-se e seja feliz !

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