Guia de Planejamento Financeiro

8/14/2019 Guia de Planejamento Financeiro

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Guia de planejamento financeiro

MULHERESEM AÇÃOMULHERESEM AÇÃO

Guia de planejamento financeiro



Guia de PlanejamentoFinanceiro

1ª Edição



Coordenação Geral:

Assessoria de Marketing e Comunicação - BOVESPACoordenação do Mulheres em Ação

Assessoria Econômica:Gerência de Projetos Especiais - BOVESPA

Direção de Arte e Projeto Gráfico:Beto Nejme e Vanina Maia (Asterístico Design)

Ilustrações:Helena Cortez (Asterístico Design)



Prezada,O futuro é um tema que desperta a atenção de todos. Falar em futuro é falar em planos

e transformações. Neste momento em que as transformações estão em todas as esferasda vida – política, econômica, cultural, familiar – as mulheres têm assumido o papel

de protagonistas. Ao mesmo tempo responsável e cheia de sentimentos, com desejosde realização profissional e familiar, a mulher brasileira está conduzindo as mudançasda nossa sociedade.

Desde 2002, a BOVESPA está empenhada num projeto de popularização do mercadode capitais – o BOVESPA VAI ATÉ VOCÊ – que consiste em esclarecer as pessoas sobre

a importância do investimento em ações como alternativa de poupança e de financiamento

das empresas brasileiras. Como resultado desse trabalho, desde o início desse projeto eaté maio de 2005 (data do lançamento deste guia), cerca de 30 milhões de pessoas foramatingidas, mais de 206 mil foram atendidas diretamente, e cerca de 750 clubes deinvestimento foram formados. Nessa revolução em andamento, observou-se que o papelda mulher foi fundamental, uma vez que boa parte desses novos clubes foi formada poriniciativa do público feminino.

Por tudo isso, a Bolsa criou, em 2003, o “Mulheres em Ação”, programa permanentede aproximação entre o mercado de ações e o público feminino, que busca fornecer, entreoutros instrumentos, mais informações sobre o mercado de ações. O “Mulheres em Ação”esclarece dúvidas e oferece explicações sobre como investir, produzindo informaçãoconsistente, gerando credibilidade e acesso, em sintonia com a demanda desse público.

Além de realizar diversos eventos voltados para o segmento, o programa também

compreende um site dedicado às mulheres (www.bovespa.com.br/mulheres), comconteúdo específico, matérias diversificadas, novidades e artigos semanais redigidos



por uma consultoria especializada; e um fórum para discussão de temas variados,facilitando o acesso do público feminino ao mercado, transmitindo seus conceitose oferecendo um espaço específico aos temas de seu interesse.

Em 2005, o Conselho do “Mulheres em Ação” estabeleceu como prioridade promovera educação financeira desse público. Ao longo do ano, serão desenvolvidos diversosprojetos que visam levar às mulheres mais conhecimentos não só sobre o mercadode capitais, mas também sobre os conceitos de finanças, poupança e economia.

Este “Guia de Planejamento Financeiro”, que você está recebendo, é mais umimportante instrumento para a mulher atual, condutora das mudanças da sociedade.

Com uma linguagem leve, divertida e didática, o guia aborda os princípios deplanejamento financeiro e administração de recursos, informações sobre hábitosde poupança, formas de investimento, mercado de capitais e o papel das SociedadesCorretoras, uso do crédito e controle de finanças.

Esperamos este guia ajude você, mulher transformadora, a mudar o presente e a planejaro futuro, realizando seus desejos familiares e profissionais.

Um abraço,

Ângela Barros e Inês Bozzini,coordenadoras do Mulheres em Ação



Cap 1Você tem mais dinheiro do que imaginaPlanejamento financeiro. Como organizar seu

orçamento, a importância de ter as contas em dia.

Descubra como fazer para que sobre um dinheiro

no fim do mês para iniciar seus investimentos.

Cap 2FamíliaO envolvimento da família é fundamental para o

sucesso do planejamento do seu orçamento

doméstico. Convoque todos da casa para colaborar

na reorganização das finanças.

SUM RIO



Cap 5Onde você está e para onde quer irA importância de traçar os objetivos antes de fazer

seus investimentos. Quais são as aplicações existentes

no mercado.

Cap 3O outro lado: a sedução do créditoO que é, para que serve, e, principalmente, como usar

o crédito a seu favor e não contra você. Quais são os

instrumentos bancários disponíveis, como cartão de

crédito, cheque especial etc.

Cap 4Discutir a relaçãoComo ter uma convivência saudável com a sua insti-

tuição financeira.O que fazer para reduzir as tarifas e

taxas bancárias. Descubra todos os serviços que o seu

banco pode lhe prestar.

CAP 1



Você tem mais

dinheirodo que imagina!!!

Algumas pessoas não têm o hábito de fazerorçamentos por não saber da sua importân-cia. Essa é uma tarefa extremamente sim-ples que vai ajudá-la na conquista de seus

objetivos, pois qualquer planejamento tem inícionum orçamento bem-feito. Para tanto, você não pre-

cisa ser nenhum mago das fi-nanças. Bastam lápis e papel parafazer um orçamento adequado.Utilize a tabela da página ao la-do como referência para rela-cionar todas as suas despe-sas no mês, inclusive os pe-

quenos gastos.Seja bastante criteriosa. Se

ao final descobrir que seu saldoé negativo, ou seja, as despe-sas superam a receita, refaçaas contas. Repita o proces-

so quantas vezes for ne-cessário, reduzindo, a ca-

da etapa, uma fração das despesas, de tal forma quevocê consiga não apenas encaixar seu orçamento den-tro do salário, mas principalmente ter uma sobra parainiciar seu plano de investimentos.

Uma observação importante: seja muito rígidacom os gastos adicionais, que são aqueles extras como

cinema, restaurante e roupas. Nesse item é possívelfazer, a princípio, um corte radical, porque eles fazempouca diferença na sua rotina. Depois, volte a co-

locá-los aos poucos em seu orçamento. É daí que virão os recursos para você

alcançar sua independênciafinanceira. Nos gastos adi-

cionais é possível reduziruma parcela pequena decada item e, ao final, vocêverá que obteve uma

economia e tanto.

CAP 1



C O N T R O L E D E G A S T O S / M Ê S :

s ã o t o d a s a q u e l a s compras que você n ã o p r e c i s a f a z e r todos os meses

S u a s d e s p e s a s c o m m o r a d i an ã o d e v e m u l t r a p a s s a r 3 0 %

d a s u a r e c e i t a .

s ã o a q u e l a s d e s p e s a s q u e t ê m o m e s m o

m o n t a n t e m e n s a l m e n t e

R E C E I T A S S al ár i o R $ A l uguel R $ P ensão R $ H or as extr as R $ O utr os R $ T O T A L D E R E C E I T A S R $

D E S P E S A S

G A S T O S F I X O S A l uguel R $ L uz R $ Á gua R $ Tel ef one R $ G ás R $ C ondomínio R $ P r estação da casa R $ D iar i sta R $ M ensal i sta R $ P r estação do car r o R $ S egur o do car r o R $ I P T U R $ I P V A R $ S egur o- saúde R $ C ol égio R $ F acul dade R $

P r evidência R $ O utr os R $ S U B T O T A L R $

G A S T O S V A R I Á V E I S A l imentação R $ C l ube R $ A cademia R $ Tel ef one cel ul ar R $ Taxas de serviços f inanceiros R $ Tr anspor te R $ O utr os R $ S U B T O T A L R $

G A S T O S A D I C I O N A I S V iagens R $ C inema/ teatr o R $ R estaur antes R $ P r esentes R $ O utr os R $ S U B T O T A L R $

G A S T O S E X T R A O R D I N Á R I O S M édico R $ D enti sta R $ M anutenção da casa R $ M anutenção do car r o R $ C ur sos R $ S U B T O T A L R $

T O T A L D E D E S P E S A S R $ S A L D O T O T A L R $

CAP 1



CAP 1

Torne o seu sonho realidadeVocê sabia que a sua capacidade de

poupar é do tamanho do seu sonho?Escolha um dos seus maiores desejosde consumo. Pode ser um curso, umaviagem. Cole uma foto desse objetivoem um bloco no qual você vai anotarseus gastos e despesas. Não esqueçade andar sempre com esse bloco na bolsa.Pois você verá que seu dinheiro, nas

aplicações corretas, vai deixá-lacada vez mais próxima de conquistaro que deseja. Ao final de cada semanareavalie seu orçamento. Verifique seos seus gastos estão adequados à suameta e se sobrou algum dinheiro.Quanto falta para concretizar o seu

sonho? Seis meses? Um ano? Doisanos? Não importa, você chega lá.

Dinheiro na mão é vendavalSe o seu salário termina antes do mês e você mal con-segue pagar as contas, está na hora de saber o que éplanejamento financeiro. Ele vai ajudá-la a enxergarpara onde vai seu dinheiro todo mês e, melhor, é achave para você conquistar seus objetivos. Uma ma-neira de iniciar esse processo é anotando seus gastosdiários. Logo você vai perceber que quanto mais di-nheiro tiver na carteira, sem ter um destino específico

para ele (como pagar uma conta, por exemplo), maisvocê vai gastar em coisas desnecessárias.



Tire proveito das liquidaçõesVocê sabia que pode usar as li quidações

a seu favor? Isso mesmo. Mas sóvale se você for uma pessoadisciplinada, capaz de conter

os impulsos gastadores. Comalguma organização, você podefazer bons negócios ao comprar,

por exemplo, peças básicasde qualidade que realmente

precisa pela metade do preço.Planeje seu futuro.

Aquele vestido que você “namorou”durante todo o verão está pelametade do preço. Agora, avalie sea compra realmente vale a pena ouse é um impulso momentâneo.

Só vale a pena quando...

Faça a famíliase envolverno planejamentofinanceiroConvoque a família inteira paraparticipar da tarefa de reorganizaras finanças. Explique os motivos

e o objetivo final: sobrar dinheiropara investir no futuro de todos.A participação dos filhos éimportantíssima, pois isso vaiajudá-la a ter as contas em ordeme eles serão mais conscientes nahora de pedir dinheiro (leia sobre

o assunto no capítulo 2 ).

CAP 1



CAP 1

Daqui pra frente tudo vai ser diferente

Não alimente as dívidas. Assuma a sua situação de endividada para você e sua família. Não abraexceções. Ah, mas e o aniversário da sua afilhada, aquem você sempre deu bons presentes? Paciênci a.E s t e a n o v a i s er d i f e r e n t e .

Cheque especial não é salário

M ui t as p essoas i nc or p or am o l i mi te d o c heq ue esp e-

c i al à sua r end a mensal d e f or ma ab sol ut ament e

natu r al . S e v oc ê não r esi st e à t ent aç ão, p eç a ao

seu g er ent e q ue r ed uz a o seu l i mi te ou, mel hor

ai nd a, el imi ne- o ( saib a mai s sob r e o uso c or r et od o c heq ue esp ec i al no c ap í t u l o 3 ) .

Vida no azul

C ol oq ue t od os os seus gast os e r ec ei t as no p ap el e

v e j a q uant o sob r a d ep oi s d e d ed uz i r as d esp esas. S enão sob r ou nad a, d ec l ar e estad o d e ec onomi a d e

guer r a na sua c asa. F aç a c or tes d r ást i c os. R ed uz a

o p ac ot e d e c anai s d e t ev ê a c ab o, t r oq ue o seu

Como se livrar das dívidas

Renegocie suas dívidas

R e s e r v e p a r t e d a s u a r e c e i t a m e n -

s a l p a r a q u i t a r a s d í v i d a s . C o m e c e p e l a s m a i s p e s a d a s , c o m o a d o c h e q u e e s p e c i a l . S e n t e n a f r e n t e d o s e u g e r e n t e e f a ç a u m a c o r d o d e r e f i n a n c i a m e n t o e m p a r c e l a s f i x a s .

Rumo certo

A gora q ue você arr egaçou a s mangas e ini ciou o seu projeto de saldar as dívidas, saiba que o pior

já passou. Ao tomar a decisão de pôr sua vida financeira em dia, você já andou mais da metade do caminho rumo à tranqüilidade financeira.

cel ul ar pós- pago por um pr é- pago, pr ocur e os

mel hor es pr eços nos supermecados. R oupas?

J antar f or a? V ia jar ? N em pensar ! L embr e-

se, é apenas uma f ase. S e a judar , pense nisso

como um r i tual de passagem par a uma vi da

mais. . . no azul .



Compro, logo existoResponda rápido: vocêconsegue entrar esair do shoppingsem comprar nada?No seu guarda-roupa há sapatos ebolsas que vocênunca usou? Vocêcostuma adquirir

coisas quenão haviapercebido queprecisava até ver navitrine da loja? Você senteum vazio enorme quandovolta para casa sem ter

comprado nada, nem umxampuzinho? Sevocê respondeu sima uma ou maisperguntas, bem-vindaao clube das gastadorascompulsivas. Vocênão está sozinha –neste exato momento

há milhões depessoas em todoo mundo carregandosacolas com roupas,

badulaques e cremesque serão esquecidos emalgum canto do armário.

Para poupar, é só começarEconomizar dinheiro é como fazer ginástica, omais difícil é o primeiro mês. E não importao valor. O que caracteriza opoupador não é quantodinheiro ele tem,

mas sua disciplina.Mesmo quantiaspequenas podemvirar verdadeirasfortunas ao longodo tempo. Agora,para poupar deverdade, é precisoter um objetivo.

Pense, antes de consumirSaiba como criar alguns

mecanismos de defesaaos impulsos consumistas:• Quando encontrar algoque queira comprar, façaa pergunta fundamental:“Eu realmente precisodisso?” É muito importante

saber diferenciar suasnecessidades dos objetosde desejo.• Seja seletiva. Se vocêvai comprar algo à vistaque está sendo oferecidoem x vezes no cartão,pergunte qual é o

desconto para pagarem uma única vez. Se nãotiver desconto, saia daloja e procure outra quedê desconto parapagamentos à vista.• Pesquise preços. Vale

a pena bater perna emvez de comprar naprimeira loja. Você vaise surpreender com adiferença de preços. Issovale para supermercado,operadora de celular,serviços em geral.Vale sempre negociar.

CAP 2



A

grande maioria das famíliasgasta mais do que ganha todosos meses. Por isso, na hora deestabelecer um planejamento

financeiro, caso o orçamento da sua fa-mília esteja completamente comprome-tido, o primeiro objetivo deve ser cortargastos, de forma a conseguir poupartodos os meses. A cooperação da famíliaé muito importante nessa construção,administração, controle e crescimento

da riqueza. Convencidos dos objetivosdo planejamento financeiro, os mem-bros da família cooperam com maisnaturalidade e entendimento. Por isso,incluir o planejamento financeiro naeducação dos filhos é fundamental paraevitar que eles se tornem adultos consu-

mistas e sem controle dos gastos.Uma das premissas básicas na hora de

planejar o futuro financeiro da sua famí-lia é entender a postura individual docasal em relação ao dinheiro. Cada um devocês foi criado de uma maneira, compassados financeiros que podem ser

completamente distintos. É importante

conversar sobre isso, aparar as arestas,caso existam, antes de falar com osfilhos, pois vocês terão de estabeleceruma mesma comunicação com eles. Afi-

nal, caberá a vocês a definição das regrasda casa em relação ao dinheiro. A har-monia no planejamento é o grande desa-fio financeiro das famílias. Lembre-se: oquanto antes começar, melhor.

CAP 2

Família,a união faz a força

Faça uma reunião emfamília e explique a suaintenção de pôr asfinanças em ordem. Peçaa colaboração de todos.É importante sensibilizarde verdade os membros

da família em prol dessacausa. Mostre a eleso orçamento familiar e, juntos, vejam o quantoé possível economizarem internet, telefone(fixo e celular), luz, água.Ao final de cada mês,

reúna a família eexponha as reduçõesque foram alcançadas.Vocês podem estabelecerum desejo comum a seratingido ao final de umperíodo de contenção degastos, como uma viagem,

por exemplo.

Convoque

a família



MESADAÉ fato: quem não sabe lidar com R$ 10,00não sabe lidar com R$ 1.000,00. Por isso,deixe claro para seus filhos que existemlimites para o consumo de cada membroda família. Converse com eles e, juntos,

planejem suasnecessidades.Para ajudá-los nocontrole dosgastos, transformea mesada emsemanada.

GASTOSE GANHOSAcabou o dinheiroe ainda estamos nocomeço do mês? Paciência. Diga aseus filhos para se organizarem melhorno mês que vem. Eles vão sentir na

pele o significado daquela frase antiga:“Dinheiro não dá em árvore”.Lidar com o dinheiro vai fazer comque eles visualizem melhor a relaçãogastos e ganhos. Vale o bom senso.Se você e seu marido são pessoascontroladas e organizadas em relaçãoaos seus gastos, os seus filhos vão seguiro exemplo.

C o n v e r s e c o m o s f i l h o s

CAP 2



CAP 2

Como planejar a educação

Educação Invista dos Com aplicações Valormensais de acumulado

Fundamental 0 aos R$ 480,05 R$ 53 259,04e médio 7 anos

Faculdade 7 aos R$ 239,87 R$ 49 644,9017 anos

* Cálculos realizados considerando-se uma carteira de investimentoscom rendimento médio anual de 8% acima da inflação, sem levar emconta os aspectos tributários

Fonte: Guia Valor Econômico de Finanças Pessoais

O ideal é começar a programar os estudos do seu filho logoque ele nascer. Faça uma estimativa e siga à risca.Você está garantindo o futuro dele e a sua tranqüilidade.



Planeje o futuro – PGBL e VGBL

O Plano Gerador de Benefício Livre,

PGBL, e o Vida Gerador de BenefícioLivre, VGBL, são os novos planos deprevidência privada para quem está acu-mulando dinheiro a longo prazo, não sópara aposentadoria. Por isso é umaexcelente opção para garantir o futuro.O grande atrativo desses planos é odiferimento ou adiamento do Impostode Renda. Como você adia o pagamen-to do IR para o momento do resgate, oque vai ocorrer em prazos muito longos,sua aplicação ganha os juros pagossobre o dinheiro que você teria pago aoimposto de renda, que vai permanecerna sua carteira até o dia em que você for

sacar esses recursos. No caso do PGBL,ele conta com um benefício fiscal: ovalor destinado ao PGBL é dedutível darenta tributável, limitado a 12% desta.Muita atenção porque é possível encon-trar planos que cobram taxas de carre-gamento (cobrada em cima do valoraplicado) e taxa de administração. Por-tanto, vale a pena pesquisar.

CAP 3



Nunca foi tão fácil comprar aquele deseja-

do produto em "suaves" prestações. Você

olha aquele valor mensal e ele parece tão

pequeno! Até daria para pagar. O proble-

ma é que nessas pequenas prestações estão embu-

tidos altíssimos juros. O crédito nada mais é do

que a antecipação de um prazer, só que, geral-

mente, é preciso pagar caro por essa antecipação.

Será que vale a pena? Sabe aquela televisão que

você está namorando? Em vez de financiar em 12

meses e descobrir que pagou com o valor dos

juros da prestação quase duas tevês, mas levou só

uma, guarde o dinheiro para fazer essa compra à

vista. Lembre-se: a tevê não vai sair correndo da

loja um belo dia. Ela estará lá, esperando por você

o tempo que for necessário. Esta é a teoria do

investimento: conter os impulsos gastadores de

hoje para garantir o futuro de amanhã. Quando o

assunto é comprar a prazo, é preciso ter em mente

como funcionam os juros no Brasil. Falaremos

mais sobre os juros no capítulo 5. De qualquer

forma, são os juros que aumentam a cada mês.

(veja tabela ao lado).

CAP 3

O outro lado:a sedução do crédito

Fonte: BOVESPA

Juros sobre juros Como perderPeríodo Saldo Juros Pagamento Saldo

1 000,00 100,00 0,00 1 100,001º mês 1 100,00 110,00 161,44 1 048,562º mês 1 048,56 104,86 161,44 991,983º mês 991,98 99,20 161,44 929,734º mês 929,73 92,97 161,44 861,27

5º mês 861,27 86,13 161,44 785,956º mês 785,95 78,60 161,44 703,117º mês 703,11 70,31 161,44 611,988º mês 611,98 61,20 161,44 511,749º mês 511,74 51,17 161,44 401,4710º mês 401,47 40,15 161,44 280,1811º mês 280,18 28,02 161,44 146,7612º mês 146,76 14,68 161,44 -0,01Total 937,27 1 937,28

Dívida de R$1.000,00Juros 10% ao mêsJuros sobre saldo devedor

Veja como funcionamos juros no Brasil



CAP 3



Você não resistiu à ten-tação e gastou além do

que se propôs noseu orçamento. Afatura chegou e vo-cê acabou endivi-dada. Ou seja, ago-ra você está pa-gando cercade 10% de

juros pela ro-lagem da dí-vida para o mêsseguinte à ad-ministradorado seu cartão decrédito. Se a sua fatura for de

R$ 400,00 e você pagar o valormínimo de R$ 80,00 (as admi-nistradoras costumam estabelecer umamédia de 20% para o valor mínimo), na fa-tura seguinte você terá R$ 352,00 para pagar tomandocomo base os juros médios de 10%, cobrados pelaadministradora. Bem, é hora de estabelecer um plano deemergência para acabar com esse problema que está lhetirando o sono.

CAP 3CARTÃO DE CRÉDITO: SEU MELHORAMIGO OU SEU PIOR INIMIGO?Sabendo usar, o cartão de crédito pode ser umexcelente parceiro na administração de suasfinanças, pois se fizer suas compras na data certaterá 40 dias para pagar por elas. Agora, se você nãopagar a fatura total na data do vencimento... podeser o início de muita dor de cabeça. Principalmenteno caso de optar pelo crédito rotativo: o pagamento

de um valor mínimo da fatura do cartão, sabendoque o restante será apresentado na fatura do mêsseguinte com juros. Com taxas de juros acima de10% ao mês, faça de tudo para não entrar na dívidado cartão de crédito. Saia o mais rápido possível.

Fonte: BOVESPA

Juros sobre juros Outra forma de perderPeríodo Saldo Pagamento Saldo

1 000,00 0,00 3 138,431º mês 3 138,43 261,50 2 876,932º mês 2 876,93 261,50 2 615,433º mês 2 615,43 261,50 2 353,934º mês 2 353,93 261,50 2 092,43

5º mês 2 092,43 261,50 1 830,936º mês 1 830,93 261,50 1 569,437º mês 1 569,43 261,50 1 307,938º mês 1 307,93 261,50 1 046,439º mês 1 046,43 261,50 784,9310º mês 784,93 261,50 523,4311º mês 523,43 261,50 261,9312º mês 261,93 261,50 0,43Total de juros 2 138,43

Dívida de R$1.000,00Juros de 10% ao mês

Juros sobre o principal

A roda-viva

da dívidano cartãode crédito



Plano de açãoCaso você continue utilizando o cartão de créditoenquanto não paga o valor integral, a situação vai piorar,pois os juros são cobrados sobre todo o saldo devedor domês subseqüente. E a compra sem juros que você fizernesse período acabará recebendo o mesmo tratamentoque o restante de sua fatura.Por isso, pare de comprar com o cartão. Só voltea usá-lo quando tiver saneado suas dívidas. Agora,se você não tem condições de pagar a fatura integral, não outilize até reequilibrar as suas contas. Rolar a dívida podecolocá-la em uma situação muito difícil.

PRODUTOS DE CRÉDITO MÉDIA MENSAL

Crédito direto aoconsumidor (CDC) 4%

Crédito pessoal 5%

Cheque especial 8%

Cartão de crédito 11%Fontes: Banco Central

Associação Nacional dos Usuários de cartão de

Crédito- março 2005

Compare os jurosdo crédito pessoal

CAP 3



CAP 3

Cheques pré-datados: modo de usarVocê precisa ser uma pessoa atenta e organizadapara fazer um bom uso do talão de cheques.Se há oportunidade de usar o pré-datado paraparcelar suas compras, utilize. Porém esteja atentapara não considerar disponíveis recursos que você já comprometeu para o futuro. Diferentementedo cartão de crédito, no cheque pré-datado você

não recebe mensalmente um extrato demonstrandosuas despesas. Você emite os cheques e,se não for extremamente disciplinada para anotaros valores e datas das emissões em

uma planilha ou agenda, pode perder totalmenteo controle da situação.Se um cheque pré-datado é depositado antesda data combinada e não há fundo suficiente naconta para cobri-lo, o correntista se vê diante deum grande problema. Caso sua conta não tenhasaldo disponível e seu cheque seja devolvido pela

segunda vez, a conta pode ser encerrada.CUIDADO: CHEQUE É DINHEIRO, E O PRÉ-DATADOPODE SER DEPOSITADO A QUALQUER MOMENTO



P A G U E S E M P R E À V I S T AN E G O C I E P R E Ç O E

F O R M A D E P A G A M E N T O S .T E N H A C E R T E Z A : V O C Ê C O N S E G U E U M D E S C O N T O .

CAP 4



CAP 4

Discutira relação

Émuito importante que você esteja

ciente de seus direitos e deveresna hora de escolher o bancoque vai utilizar, a adminis-

tradora do seu cartão de crédito eaté mesmo as lojas em que vaifazer crediários. Afinal, seeles sabem tudo sobrevocê, como seus dadospessoais, financeiros eprofissionais, vocêtambém precisasaber tudo sobreeles. Por isso, an-

tes de assinar qual-quer contrato com uma instituição financeira oucomercial, leia o documento com atenção, princi-palmente aquelas letrinhas miudi-nhas que ficam no rodapé. É o pri-meiro passo para construir umarelação segura com a empresa.

Antes de bater o martelo, faça uma

pesquisa de preços. Use essa pesquisa a seu favor,

como forma de obter mais vantagens. Recebeuuma proposta interessante? Não feche nada

logo de cara. Leve essa proposta àquelainstituição financeira concorrente. Pode

ser que ela lhe conceda um pacoteainda mais sedutor de benefícios.

Fale com o seu gerente. Você podedescobrir uma série de vantagens

a que tem direito, desde quepeça por elas. O mesmo vale

para as tarifas bancárias.Compare, negocie e até

troque de banco. E troque

mesmo, se for o caso. Na hora deabrir um crediário, faça a mesma coisa. Procure a loja

que ofereça as melhores opções de prazo de paga-mento, taxa de juros, forma etempo de entrega. Você vai perce-

ber que em breve esse tipo de com-portamento vai virar um hábito e logo

estará fazendo tudo isso automaticamente.



CAP 4



CAP 4

Se você ainda não utiliza esse serviço, oferecidopelos principais bancos, é hora de repensar o assun-to. Hoje é possível, na prática, fazer muita coisa pelo

home banking. Tirar extratos e saldos, pagar contas,programar pagamento, pedir talão de cheques, fazertransferências, doc e aplicações. Para ter uma agên-cia bancária em casa ou no escritório, basta um com-putador com modem acoplado a uma linha telefôni-ca, a um notebook ou a um celular. Os bancos geral-mente incluem a taxa pelo acesso a esses sistemas nopacote de tarifas que oferecem ao cliente. A idéia é

que o cliente possa controlar a vida financeira usan-do o próprio computador. Obviamente, os homebankings e inter-net bankings nãosão perfeitos. Pa-ra evitar prejuí-zos por causa

de fraudes, osbancos impõemlimites de valo-res para certastransações, co-mo transfe-rências e pa-gamentos de

contas.

Home banking:

as facilidadesda internet

Cartão de débito:sabendo usar, vale a penaTambém chamado de dinheiro eletrônico, o cartãode débito funciona como dinheiro vivo, ou seja,nunca use seu cartão de débito sem ter fundossuficientes para fazer o pagamento, pois o valor

é automaticamente debitado da sua conta.Fique atenta. Com o cartão de débito você pagaà vista, porém, como não vê o dinheiro saindo dasua carteira, pode perder o controle do que estágastando. Anote todas as compras que fizer como cartão de débito ou guarde os comprovantes.Isso vai ser muito útil. Você vai enxergar para

onde está indo o seu dinheiro.

ALERTA: USE COM MODERAÇÃO ESTE SERVIÇO

PORQUE VOCÊ ESTÁ PAGANDO POR ELE



Como e quando aproveitaras vantagens oferecidas

no cartão de crédito?Contratar ou não os benefícios extras oferecidospelas operadoras de cartão de crédito é uma questãode pôr na balança a relação custo–benefício.Por exemplo, os seguros de vida, de bagagem e deacidentes pessoais podem interessar a quem costumaviajar com freqüência. O importante é comparar

esses seguros diferenciados com os benefícios quea sua própria companhia de seguros lhe dá.Pode haver uma sobreposição de serviçose, nesse caso, não vale a pena pagar nenhumataxa a mais por esses benefîcios extras noseu cartão de crédito.

CAP 5



CAP 5

Q

uando falamos sobre investimentos, dinheirorepresenta apenas uma parte da equação. Aoutra metade é prazo. Por isso, antes de ini-

ciar sua estratégia de investimento ponhasempre seus objetivos em uma linha do tempo. Oprazo que você tem para atingir cada um deles é quedeve nortear sua estratégia de investimento, caso con-trário, você poderá ficar em apuros.Os analistas financeiros estipulam três divisões bási-cas: curto, médio e longo prazo. Para objetivos decurto prazo não há o que discutir, o investimentopode ser conservador. No entanto, esteja certa de queos rendimentos são modestos. Mas não é possívelfugir dessa regra, você poderá enfrentar perdasdesnecessárias.Já objetivos de médio e longo prazo podem incluiruma parcela de investimento de maior risco. São elesque vão possibilitar maior rendimento. A parcela de

risco que você colocará na sua carteira deve levar emconta o seu perfil como investidora. Ou seja, co-nhecer sua tolerância ao risco. Esteja certa de que asoscilações sempre aparecem. A melhor forma depassar por elas e ganhar com as oportunidades é terfeito um bom planejamento. Assim, conheça osriscos e as oportunidades de cada aplicação e vejacomo elas se encaixam em sua carteira de investi-mento. Confie, os resultados virão.

Onde você estáe para onde quer ir



AS TAXAS DE JUROSVamos saber um pouco mais sobreos juros que trabalham a seu favor quando você guardadinheiro. Para entender o que são os juros, aí vaium exemplo simples: pegue umtabuleiro. Coloque na primeira casa uma peça do jogo de

dama. Na segunda casa coloque duas peças, na terceiracasa coloque quatro peças, e assim sucessivamente. Emcada casa, portanto, coloque duas vezes o número dedamas da casa anterior. As casas do tabuleiro são comoos dias, ou meses, enfim, o tempo que o seu dinheiro ficainvestido. As peças de dama são o seu dinheiro. Asdamas a mais que você colocou em cada casa são os juros. Ou seja, os juros serão incorporados ao seu valorinicial e somados ao próximo depósito.

Juros sobre juros Como se beneficiarPeríodo Saldo Depósito Saldo Rendimento1º mês 0,00 100,00 100,00 1,202º mês 101,20 100,00 201,20 2,41

3º mês 203,61 100,00 303,61 3,644º mês 307,26 100,00 407,26 4,895º mês 412,14 100,00 512,14 6,156º mês 518,29 100,00 618,29 7,427º mês 625,71 100,00 725,71 8,718º mês 734,42 100,00 834,42 10,019º mês 844,43 100,00 944,43 11,3310º mês 955,76 100,00 1 055,76 12,67

11º mês 1 068,43 100,00 1 168,43 14,0212º mês 1 182,46 100,00 1 282,46 15,39Total 1 071,15 1 200,00 97,84

Depósitos mensais de R$ 100,00Rendimento de 1,2% ao mês

Veja como funcionam

os juros no Brasil

CAP 5



Quanto tempo

tenho?Para definir seu perfil de investidora leve emconta o tempo para atingir seus objetivos. Quanto maior

o prazo, mais tempo temos para administrar nossosinvestimentos, portanto, mais arrojadas seremos em nossas aplicações.

CONSERVADORAVocê é conservadora quando não se sente confortável com as oscilações de preço de

seus investimentos. Seu objetivo com investimento é proteger seu patrimônio.

MODERADAUma investidora moderada não se importa com oscilações em uma parcelade suas aplicações em troca da chance de obter uma maior rentabilidade

para seu dinheiro. Por isso, não costuma se apavorar em momentos deoscilação, mas seu objetivo é proteger seu patrimônio.

AGRESSIVAEste é o tipo de investidora cujo principal objetivo é

aumentar o rendimento sobre seu patrimônio. Porisso, aplica uma grande parcela de suas

economias em mercados demaior risco.

Diz a teoria de finanças que quanto maioro risco maior deve ser o potencial de retornode suas aplicações. Assim, em todos os seusinvestimentos certifique-se de que você

está sendo bem remunerada pelos riscosa que está se expondo.

RISCO X RETORNO



Escolher o melhorinvestimento dependerá de suasparticularidades. O que é umaexcelente aplicação para vocênão é, necessariamente, omelhor para sua amiga. Assim,considere sempre três aspectos

na hora de investir:LiquidezComo posso converter minhaaplicação em dinheiro?

Quanto mais fácil e rápidovocê puder converter seusinvestimentos em dinheiro,maior a liquidez de sua

aplicação. Por isso, quandoguarda dinheiro paraemergências você deveprivilegiar a liquidez, pois podeprecisar dele da noite para odia. Mas, se você estiverinvestindo no longo prazo,

já não precisa dar tantaimportância a liquidez. Nessecaso, sua preocupação maiordeve ser com o potencial deretorno da aplicação.SegurançaQual o risco envolvido?Investir significa assumir alguns

riscos em troca de um prêmio,

que é a taxa de retorno de suas

aplicações. Para muitas pessoasrisco é perder qualquer dinhei-ro, e nesse caso elas optam porconcentrar todas as suaseconomias em aplicaçõesextremamente conservadoras.Do lado oposto estão pessoas

que temem que suasaplicações não acompanhemsequer a inflação e, por isso,sofram perdas reais, ou seja,não acompanhem o gradualaumento do custo de vida.Nesse caso, elas optam poraplicar uma parcela em

investimentos de maior risco.

Mas o grande risco, na

verdade, é não investir edeixar que seu dinheiro percavalor ao longo dos anos.RentabilidadeO que você espera obter do seuinvestimento?

Este é o retorno da aplicação.

Investimentos conservadoresprometem retornos seguros emenores. Aqueles que envolvemmaior risco acenam comoportunidades de ganhosmaiores. No entanto, há apossibilidade também desofrerem perdas maiores do que

as aplicações conservadoras.

SEU FUTURO NUM TRIPÉ

CAP 5



O Brasil é hoje um paísque nos permite pensare planejar o futurofinanceiro. Bem diferente

daquele Brasil que nadécada de 1980 chegou ater uma inflação de 80%ao mês! Naquele tempo,o salário era corroídodiariamente e ninguémtinha noção do preço dascoisas, pois os valores

mudavam da noite para o

dia. A partir de 1994,com o Plano Real, o paísiniciou um processo deestabilização financeira.

Pois é, a inflação é omaior inimigo das suasaplicações a longo prazo.Para se proteger, fiquesempre de olho no ganhoreal de seus investimentos.Ele é igual ao retorno desuas aplicações menos

a taxa de inflação.

INFLAÇÃO

Renda fixa x renda variável

Os investimentos podem ser divididos emduas categorias: renda fixa, que são os maisconservadores, e renda variável, que são aquelescom maior risco.A renda fixa é um tipo deinvestimento em títulos emitidos por governosou empresas, títulos públicos, CDB e debêntures,que pagam uma taxa de juros. As ações são osmelhores exemplos de aplicações em renda

variável. Observe que o ganho, nesse caso, nãoocorre com o pagamento de juros. As empresasdistribuem seus resultados na forma de dividendos(a participação nos lucros da empresa), além davalorização do preço da ação.Poupança A caderneta de poupançaé considerada o mais conservadordos investimentos. Trata-sede um depósito que éremunerado hoje pelataxa de 6% ao ano maisa variação da taxa referencial, TR.Esta aplicação é isenta de imposto de renda.Imóveis Sua rentabilidade é a soma do valordo aluguel e da valorização do preço do imóvel,

considerando sua baixa liquidez.

Fundo imobiliário Fundo de investimento compostopor imóveis e remunerado pela renda dos aluguéis.Fundos de Investimento É uma forma deinvestimento coletivo. Há diversas classes de

fundos, desde os mais conservadores, que aplicamapenas em renda fixa até os mais agressivos,que operam os mais diversos mercados aomesmo tempo.CDB Título de renda fixa emitido por bancosque rende taxa de juros.Títulos Públicos Títulos de renda fixa emitidos

pelo governo que pagam juros.Ações Valor mobiliário de renda variável, emitidopelas companhias abertas, cuja remuneraçãoé dada pela distribuição dos seus lucros.Debênture Valor mobiliário de renda fixa,emitido por companhias abertas, cujaremuneração é dada pela taxa de juros fixada epela variação de seu preço.



O sistema financeiro é um instrumentoimportante para viabilizar a troca de recursosentre os agentes econômicos. Em todaeconomia há pessoas que têm excesso eoutras que têm falta de recursos. O mercadofinanceiro existe para viabilizar a troca dedinheiro entre esses dois grupos. Assim, ospoupadores entregam seus recursos às empresaspor meio do mercado financeiro. Essa troca sedá pela emissão de valores mobiliários (açõese debêntures) diretamente ou indiretamente,por meio dos fundos de investimento.

Por que as empresas buscam sócios?Uma empresa emite ações para captar

recursos no mercado. Esse dinheiro podeser utilizado para investimentos, porexemplo, em expansão oumodernização de seus negócios.Quando uma empresa emitenovas ações e vende diretamente

aos investidores, trata-se de umaoferta de ações no mercado primário.O empresário convida novos sóciospara o negócio e você pode serum deles. Seus recursos ajudama promover o crescimento econômico,

gerando emprego, e o sucesso da

empresa pode remunerar suas aplicações, tantopela valorização da ação como pelo recebimentodos dividendos. Quando investidores, acionistasou não, vão à bolsa de valores para negociar

ações, recorrem ao mercado secundárioe essa negociação é feita pelas

corretoras de valores.

A importância do mercado de ações

para a economia

CAP 5



Quando compra uma ação você se torna uma dassócias da empresa. Como sócia, você terá direito aparticipar dos lucros (dividendos) e ainda ganhar coma valorização das ações. O conhecimento do mercadode ações é seu maior aliado nos investimentos delongo prazo. Suas oportunidades de ganhosvão ajudá-la na construção de seu patrimônio, inclu-

sive possibilitando investir os dividendos em novasacões.

As empresas que fazem parte do seu dia-a-diaOlhe em sua volta, observe os produtos que vocêcompra, as lojas que costuma freqüentar, o banco emque mantém sua conta, enfim, algumas dessas

empresas que fazem parte de sua rotina possuemações negociadas em Bolsa. Oras! Sevocê gosta da qualidade de determinado produto, porque não ser sócia dessa companhia? Se você observao progresso de uma determinada marca e lê nos jornais que seus resultados são crescentes, por quenão participar desse sucesso? Pense nisso.

Corretoras de valoresSão instituições financeiras autorizadas pelo BancoCentral do Brasil e pela Comissão de ValoresMobiliários, CVM, a negociar títulos no mercado deações. É por intermédio delas que os investidoresnegociam suas acões. Escolha a sua!

Você e o mercado de ações

Encontre sua Corretora no site da BOVESPA, www.bovespa.com.br



Como participar desse mercadoDepois de escolher sua corretora,você pode participar desse mercadodas seguintes formas:

ClubesOs clubes de investimentos são uma forma de investimento

coletivo. Para formá-los você pode chamar suas amigas, colegas detrabalho, seus familiares ou qualquer grupo de pessoas que tenhamum objetivo em comum: investir em ações. Para montar o clubevocê precisa de uma corretora de valores. É um condomínioconstituído por pessoas físicas para aplicação de recursos comunsem títulos e valores mobiliários, dentro de regras específicasestabelecidas pela CVM e pela BOVESPA.

FundosOutra forma coletiva de participar do mercado é comprar açõespor meio de fundos de investimento. Nesse caso, vocêprecisa comprar cotas de fundos de investimento em ações.

IndividualÉ o investimento feito diretamente pelo investidor na aquisição

de acões, sempre utilizando as corretoras como intermediárias.

Em fevereiro de 1998,um grupo de 18 educadorasaposentadas se reuniue montou o Clube deInvestimentos entre Amigos,Ciainvest. Amigas de longa

data, elas queriam algo queas mantivesse unidas emtorno de um mesmo objetivo,que fosse estimulante e quelhes garantisse uma renda.A escolha por investir emconjunto no mercado deações foi feita depois de

pesquisarem várias formasde investimento. Elasprocuraram uma corretorapara orientá-las. Chegaramà conclusão de que foi umadecisão acertada poispassaram a investir com

tranqüilidade e segurança.As educadoras falam comorgulho do seu clube deinvestimentos, pois sabemque estão contribuindo parao desenvolvimento dasempresas brasileiras e paraa geração de empregos.

Clube das

professoras

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Se optar por investirem fundos• Escolha um fundo. Paratanto, procure informaçõessobre o administradore sobre a política de

investimentos do fundo.Mesmo entre os fundos de ações

há diversas políticas deinvestimentos.• Você não precisa se

preocupar em escolher umaacão, este agora será umtrabalho do gestor do fundo.

Se optar por investirindividualmente• Procure uma corretora de

valores. Certifique-se de que elaé credenciada pela BOVESPA.• Depois de escolher a corretora,faça seu cadastro.• Converse com suacorretora sobre as melhoresoportunidades de investimentono mercado.• Quando decidir, envie sua

ordem de compra ou vendapor telefone ou pela internet

(home broker).

DiversificaçãoPor mais que vocêse considere umainvestidora de perfilagressivo, tenhacerteza de queconseguirá dormirmelhor se tiver umacarteira de investimento

diversificada, é umaforma de diluir risco.É o mesmo que nãocolocar todos os ovosnuma cesta. Éimportante quevocê diversifique suacarteira escolhendoaplicações decaracterísticasdiferentes, compostaspor renda fixa, rendavariável e imóveis, porexemplo.

Passo a passo• Veja quanto da sua carteirade investimento será direcionadaao mercado de ações.• Decida se prefere participar domercado por meio de um clube,de fundos ou individualmente.

Se decidir por clube• Se sua opção for criar umclube, você precisa de umacorretora de valores.A corretora é que vai lheajudar tanto na documentação

necessária para criá-lo comotambém na escolhadas ações.• Para formar um clubeé necessário o mínimode três pessoas.• Juntos os cotistas vãodefinir o estatuto que vaireger seu funcionamento.• Depois de registrado,o clube poderá iniciarseus investimentos por meioda corretora escolhida paraadministrá-lo, em conjuntocom o representante dos

investidores.



[email protected] 7710194www.bovespa.com.br/mulheres

Guia de Planejamento Financeiro

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