Teoria Geral Do Seguros i 2015

8/20/2019 Teoria Geral Do Seguros i 2015

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CURSO DE HABILITAÇÃO PARA

CORRETORES DE SEGUROS2015

Teoria Geral do Seguro I

Professor: Gabriel Cantanhede

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Graduado em Comunicação Social, pela Escola Superior de Propaganda eMarketing – concentração em Marketing e especialização em Gerência deProduto e Pesquisa de Mercado.

35 Anos de Experiência Profissional no mercado de seguros, exercendo a funçãode Gerência e Direção, em principais seguradoras, entre as quais ALLIANZ (AGF)Seguros e UAP Seguros (AXA) – atividades desenvolvidas em pré-analise nosprocessos de subscrição de riscos, danos e pessoas – planos estratégicos de

ampliação do Market Share das Empresas, e processos de descentralização, comautonomia financeira e administrativa;

Professor da Escola Nacional de Seguros (8 anos) – FUNENSEG – nas disciplinasEstratégia de Comercialização, Gestão Empresarial, Teoria Geral do Seguros,Noções Básicas de Seguros e Atendimento ao Consumidor.

Consultor/Palestrante – SENAC/SP – Estratégia de Marketing e ConceitosBásicos em Seguros.

Consultor em Análise de Riscos Contratuais (Compliance) – Performance,Crédito, Investimentos – identificação, mitigação de Riscos de Danos eObrigações Contratuais - Transferência de Riscos;

Currículo Profissional

Gabriel Figueiredo Cantanhede


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REGULAMENTO

Freqüência Inicio às 19:00 horas Término às 10:15 horas Intervalo das 20:30 hs às 20:45 hs Tolerância Máxima 15 minutos na somente na primeira aula –

retorno intervalo 10 minutos. (rigorosamente)

Critério de Aprovação 75% Freqüência mínima obrigatória

Nota Mínima para aprovação = 7 (sete)


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TEORIA GERALDO SEGUROS

Nível I


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Identificar, Dimensionar, Quantificar e Transferir Riscos – Esta é atividade do Bom Profissional Corretor de Seguros!


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Evo lução do Homem

Evo lução dos Riscos

A evolução dos

Riscos acompanha A Evolução do Homem

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Evolução dos Fatores de Riscos

Tecnológico

Natureza

RiscoPatrimonial

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Cenário Atual Evolução dos Riscos

Tendência Acentuada MitigatóriaEventos - Origem

Das Convulsões da Natureza

Das Desigualdades Sociais

Fanatismo Religioso

Política e Econômico

Ambiental

Financeiro - Inadimplência


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Homem vive em coletividade para ter mais forçagarantir o Sustento e Segurança;

SOLID RIED DE

Seguro no Tempo

Homem adota o MUTUALISMO comoUma forma de proteção


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Seguro no Tempo

Capítulo 1 - Seguro No Tempo

Luta pormelhores

condições devida.

Acumulo dePatrimônio,

Renda familiar

RiscosInevitáveis

RiscosImprevisíveis

Esforço aolongo dos anos

de trabalhoConstitui a

necessidade deproteção contra

perigos e incertezasquanto ao futuro.


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Evolução

Sociedades Organizadas com objetivo de ajuda Mútua noImpério Romano, destinadas a prestar ajuda nas enfermidadese óbitos - COLEEGIA. Os membros contribuíam antecipadamentePara criação de um fundo.

Os romanos criaram tábuas queconsideravam a idade de ingressoe a esperança de vida dos indivíduosParticipantes.

Fundamentos Técnicos dos RamosDe Seguros, baseiam-se nos princípios,leis estatísticas e na Ciência Atuarial.

As Tábuas são indispensáveis naFormulação da Nota Técnica.


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O Desenvolvimento do Seguro de Vida.

O desenvolvimento da Teoria dasProbabilidades associada à estatística,

permitiu dar mais impulso ao Seguro de Vida.

Inglaterra considerada o berçoDo seguro de vida – estudos da

Expectativa de vida e a matemática Aplicada a ciência atuarial.


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O Desenvolvimento do Seguro de Vida

Em Londres, no século XVI, foi emitida aPrimeira apólice de seguro de vida – eCriada a primeira sociedade de Seguro deVida – The Society off Insurance for Widows And Orphans. (sociedade de seguros paraViúvas e Órfãos)

No século XVII, na França o napolitano LorenzoTonti desenvolveu um sistema de seguros,Denominado de “Tontinas” – formado por pessoasCom idade e características semelhantes queContribuíam durante um certo tempo com umCapital, garantindo após este tempo, o recebimentoDe uma renda vitalícia.


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As Primeiras Leis do Seguro

Transferência de Riscos – encontramosO assunto seguro em dispositivoselaborados pelo Homem no curso dasua história: Das Leis das Doze Tábuas(450 A.C.) passando pelo Código deHamurabi ( Lei de Talião) e do Império daBabilônia, chegando até o Código Napoleônico.

Código de Hamurabi, o qual pode ser escrito Hamurábiou Hamurabi, representa o conjunto de leis escritas, sendo um dosexemplos mais bem preservados desse tipo de texto oriundo daMesopotâmia. Acredita-se que foi escrito pelo rei Hamurábi ,aproximadamente em 1700 a.C.. Foi encontrado por umaexpedição francesa em 1901 na região da antiga Mesopotâmia

correspondente a cidade de Susa, atual Irã.É um monumento monolítico talhado em rocha de diorito, sobre oqual se dispõem 46 colunas de escrita cuneiforme acádica, com282 leis em 3600 linhas. A numeração vai até 282, mas a cláusula13 foi excluída por superstições da época. A peça tem 2,25 m dealtura, 1,50 metro de circunferência na parte superior e 1,90 na

base.[

http://pt.wikipedia.org/wiki/Leishttp://pt.wikipedia.org/wiki/Textohttp://pt.wikipedia.org/wiki/Hamur%C3%A1bihttp://pt.wikipedia.org/wiki/Mesopot%C3%A2miahttp://pt.wikipedia.org/wiki/Susahttp://pt.wikipedia.org/wiki/Ir%C3%A3http://pt.wikipedia.org/wiki/Mon%C3%B3litohttp://pt.wikipedia.org/wiki/Rochahttp://pt.wikipedia.org/wiki/Dioritohttp://pt.wikipedia.org/wiki/Escrita_cuneiformehttp://pt.wikipedia.org/wiki/L%C3%ADngua_acadianahttp://pt.wikipedia.org/wiki/C%C3%B3digo_de_Hamurabi#cite_note-multipla-1http://pt.wikipedia.org/wiki/C%C3%B3digo_de_Hamurabi#cite_note-multipla-1http://pt.wikipedia.org/wiki/L%C3%ADngua_acadianahttp://pt.wikipedia.org/wiki/Escrita_cuneiformehttp://pt.wikipedia.org/wiki/Escrita_cuneiformehttp://pt.wikipedia.org/wiki/Escrita_cuneiformehttp://pt.wikipedia.org/wiki/Dioritohttp://pt.wikipedia.org/wiki/Rochahttp://pt.wikipedia.org/wiki/Mon%C3%B3litohttp://pt.wikipedia.org/wiki/Ir%C3%A3http://pt.wikipedia.org/wiki/Susahttp://pt.wikipedia.org/wiki/Mesopot%C3%A2miahttp://pt.wikipedia.org/wiki/Hamur%C3%A1bihttp://pt.wikipedia.org/wiki/Textohttp://pt.wikipedia.org/wiki/Leishttp://pt.wikipedia.org/wiki/Ficheiro:St%C3%A8le_du_Code_d%27Hammurabi.jpg


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As Primeiras Leis do Seguro

Em 1601 – Primeira Lei Inglesatratando do assuntos seguros

S e

d e

d o

P a r l a m e n t o

I n g

l ê s

Foi promulgado pelo ParlamentoInglês no final do século XVIII, uma Leiexigindo que os contratos de seguros De

Vida, seriam válidos se houvesseINTERESSE SEGURÁVEL.


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2.500

ACC

• Cameleiros daBabilônia seprotegiam sobre asperdas – rateio entretodos

Fenícios eHebreus

• Se protegiam dasperdas nas viagens

pelos mares Egeu eMediterrâneo – rateio das perdas

Século XII

D.C.

• Surgimento doSeguro

• Contrato deDinheiro a RiscoMarítimo

Século XII

PapaGregório

IX

• Proibiu Contrato de Dinheiro• Nova forma de Seguro chamada Feliz Destino.• Banqueiro compra a embarcação com a opção do

vendedor recomprar no destino.

1347Gênova

Itália

• Surgiu 1º. Contrato• De Seguro Marítimo• Com a respectiva

emissão da Apólice

Seguro no Tempo - Curiosidades

Pag. 11


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Evolução do Seguro

no Tempo

O Seguro no Brasil

Seguro surgiu em 1808 com a vinda da família real e da abertura dosportos às nações amigas – Primeira Seguradora Companhia deSeguros Boa Fé, fundada em 24/12/1808.

Casa de Seguros de Lisboa regulava e dirigia a primeira Seguradora

Companhia de Seguros Boa Fé.

Previdência Privada com a criação da MONGERAL – Montepio Geralde Economia dos Servidores do Estado – 1835

Em 1850 foi promulgado o Código Comercial Brasileiro, estabelecidosdeveres e direitos. (Seguro Marítimo Regulado) Revogadoparcialmente pelo Código Civil – Lei 10.406 de 10 de Janeiro de 2002.

A primeira Seguradora a comercializar Seguros de Vida, autorizada afuncionar no Brasil em 1855, com sede no Rio de Janeiro.

Decreto 4.270 de 1901, regulou as operações de seguro no Brasil ecriou as Inspetorias de Seguros subordinadas a Ministério daFazenda.

(1) Recebimento de Renda Vitalícia


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O Seguro no BrasilFatos Importantes

Evolução do Seguro

no Tempo

• Promulgação do Código Civil Brasileiro1916

• Surgiu Capitalização /Criação Sul AméricaCapitalização.1929• Fundação do 1º. Sindicato dos Corretores de

Seguros no Rio de Janeiro1932• Fundação do 1º. Sindicato das Seguradoras no Rio

de Janeiro1933

• Criação do IRB – Instituto de Resseguros do Brasil1939

• Criação da FENASEG – Federação Nacional deEmp. Seguros/Capitalização (Repr. Sindical)1951

• Decreto-Lei 73 – reformulou a política no Brasil ecriou o SNSP1966

• Fundação da FENACOR1968

• Criação da FUNENSEG (ESNS)1971

• Criação do CRSNSP1998

• FENASEG divide-se em 4 federações (*) 2007

• Em Agosto é criada a CNSEG2008

• Em Junho a SUSEP iniciou a normatização do

Microsseguro2012

(*) 4 FederaçõesFENSEGFENAPREVIFENASAÚDE

FENACAP


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SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOSEstrutura do SNSP

CNSP

Sociedades Autorizadasa Operarem em Seguros

Privados

Empresas deResseguros

SUSEP

Corretores deSeguros

Estrutura do SNSPInstituído pelo Decreto Lei-73

Artigo 8º. de 1966

Ministério da Fazenda

Sistema de Saúde Privada e SuplementarCompetência do Mistério da Saúde via CONSU e da ANS

Entidades Abertas dePrevidência Complementar

Em 15/01/2007 foi promulgada aLei Complementar 126 referente

A abertura do mercado ressegurador

Em 1998 criado o CRSNSP


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SISTEMA NACIONAL DE SEGUROSPRIVADOS SNSP

• É o órgão governamental encarregado pelafixação das diretrizes e normas.CNSP

• Responsável pela regulação, supervisão,controle, fiscalização e incentivo.SUSEP

• Entidades legalmente constituídas para operarresseguro (excedentes técnicos)RESSEGURADORES

• Pessoa Física ou Jurídica legalmente habilitadopara intermediar seguros.Corretores de Seguros

• Empresa legalmente constituída que assumeme administram os riscos.SEGURADORAS

• Empresas com objetivo de instituir e executarplanos de benefícios.

Entidades de PrevidênciaComplementar Aberta

Constitui autoridademáxima do mercado

segurador o Ministérioda Fazenda

• Ministro da Fazenda• Representante MJ• Representante MPS• Representante do BACEN•

Representante da CVM

Conforme Artigo 4º. Da LeiComplementar 126/2007


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Sistema Nacional de Seguros Privados – SNSP

(Alteração Recente)

Resseguradores – Lei Complementar de 126/2007

Ressegurador Local – sediado no país, constituído na forma de S/A,para as operações de resseguros e retrocessão;

Ressegurador Admitido – sediado no exterior, com escritório derepresentação e que tenha sido cadastrado no órgão fiscalizador(SUSEP);

Ressegurador Eventual – sediado no exterior, sem escritório de

representação no Brasil, e que tenha sido cadastrado no órgãofiscalizador;


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Fixando Conceito 1Exercício Página 17 a 18


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O seu negócio tem uma

Finalidade soc ial importantíss imaCONSULTOR DE TRANSFERÊNCIADE RISCOS


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EXPOSIÇÃ O DE RISCO X IMPRUDÊNCIA


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Finalidade Específica,

é restabelecer oequilíbrio econômico

perturbado.

Finalidade

Do

Seguro

Equilíbrio

Econômico

Não pode

Reverter

Em jogo

FunçãoSocial

Não podegerarLucro

Porque eu nãocontratei o

Seguro?

Capítulo 2 – Princípios Básicosdo Seguro


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Acumulode

Recursos

• Formação dasReservas inerente aatividade econômica.

PoupançaInterna • Gera Investimentos

Capítulo 2 – Princípios Básicos do Seguro

CAMPO MACROECONÔMICO


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Capítulo 2 – Princípios Básico do Seguro

Contrato pelo qual uma das partes se obriga, mediantecobrança de prêmio, a indenizar outra de um perigo ou

prejuízo eventual.(Aurélio Buarque de Holanda)

(Hermard) Operação pela qual,mediante uma pequena remuneração,

uma pessoa, se faz prometer para si ououtrem, no caso da efetivação de um

evento determinado, uma prestação deuma terceira pessoa que, assumindo um

conjunto de eventos determinados, oscompensa de acordo com as leis da

Estatística e o Princípio do Mutualismo.

Prêmio do Seguro

Segurado

Risco

Indenização

Seguradora

Defin içãoDe Seguros


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RISCO

SEGURADO

SEGURADORPRÊMIO

INDENIZAÇÃOOs cincos elementosbásicos e essenciais

previstos no contratodo seguro.

Capítulo 2 – Princípios Básico do Seguro

http://images.google.com.br/url?q=http://www.oguia.tv/pictures/89495905_2007050406.jpg&usg=AFQjCNEU4lmj6_ZiVj-tKSo-PGCQ8dORWg


30/96

Riscoobjeto do

seguro

SerPossível

Ser Futuro

Ser IncertoIndependeda Vontade

Resultarem

Prejuízo

SerPossível deMensurar

Condições indispensáveis e que definem o Risco como sendosegurável.

Capítulo 2 Princípios Básicos do Seguro

Elementos Básicos e Essenciais do Seguro


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Po ssível

Futuro

Incerto

Definindo Riscos Seguráveis

Iden ti f ic ação,Dimensionamento,

Qu an t if ic ação eTransf erênc ia do s

Riscos.


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AMBIENTES DE RISCOS

Riscos Urbanos Riscos Rurais


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Classificação dos Riscos

Risco Puro – 2 possibilidades – perder e não perder.Pode ser analisado e ser segurável.Identificação: Pode cair o avião ou não, e ainda pode cair, semque haja morte – e ser incerto.

CenáriosNo. 1 No. 2 No. 3


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Risco Especulativo – 3 possibilidades – perder e não perder ouganhar.Não segurável vedado por Lei – possibilidade de ganhoIdentificação: Expectativa de Lucro nas transações mercantis.

Cenários

No. 1 No. 2


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Riscos Fundamentais – riscos impessoais que resultam dasMutações sociais e econômicas;Não segurável – compete ao Estado assumir este Risco;Identificação: Riscos de Guerras e Inflações;

Cenários

No. 1 No. 2


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Riscos Particulares – são aqueles que afetam os indivíduos e asempresas em particular e não a sociedade;Segurável – Perder ou Não PerderIdentificação: Riscos Específico – Risco de Incêndio de umadeterminada empresa;

CenáriosNo. 1 No. 2

http://www.google.com.br/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&source=images&cd=&cad=rja&docid=HDMFS_5eX225SM&tbnid=vyEece0MAVFMDM:&ved=0CAUQjRw&url=http%3A%2F%2Fpirainfo.com.br%2Fsite%2Fnoticias%2Fmi-26-halo-o-maior-helicoptero-do-mundo%2F&ei=4Bb5UsmcJ5bfsAT7k4LQCA&bvm=bv.60983673,d.eW0&psig=AFQjCNHOQSlahYl2e1m-KxFyoXI8LLUrbw&ust=1392142254359324http://www.google.com.br/url?sa=i&rct=j&q=&esrc=s&source=images&cd=&cad=rja&docid=eS3wb1bvRf6bUM&tbnid=A791Llc7Yg9CpM:&ved=0CAUQjRw&url=http%3A%2F%2Fforum.outerspace.terra.com.br%2Findex.php%3Fthreads%2Fa-aeronave-de-alum%25C3%25ADnio-do-futuro-finalmente-voou.348383%2F&ei=BBb5UtO-Fq_isATjioLICw&bvm=bv.60983673,d.eW0&psig=AFQjCNE8xtuV7Hoc68lmooeyG5GSHQI3Vw&ust=1392142172181955


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Seguro de Pessoas, considera-se osriscos de morte e invalidez

permanente total ou parcial.

Seguro de Empresas, considera-seos riscos patrimoniais, operacionaise pessoais dos funcionários.

Capítulo 2Princípios Básicos do Seguro

ConceituandoSEGURADO quanto a

Transferência doRiscos.


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Capítulo 2Princípios Básico do Seguro

Estipulante: Artigo 801 do CCB.

Pessoa física (natural) ou jurídicaque contrata apólice coletiva de

seguros, investida de poderes pararepresentar os segurados. (Circular

SUSEP 267 de 21/Set/2004)

Beneficiários:

Pessoa física (natural ou jurídicadesignado pelo segurado para

receber as indenizações devidaspelo segurador, ou ainda, pessoas

legalmente habilitadas.

Figuras em algunsramos de seguros

Na maioria dos ramos

ou planos de seguro, osegurado é o próprioestipulante e

beneficiário do seguro.No seguro de vida, o

segurado pode serpessoa física.


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O Segurador é uma Pessoa Jurídica queassume a responsabilidade de riscos contratadose paga indenização ao segurado ou ao(s) seu(s)Beneficiário(s), no caso de ocorrência de sinistro

coberto.São empresas legalmente constituídas paraassumir e gerir coletividade de riscos, obedecidosos critérios técnicos e administrativos específicos.No Brasil, são reconhecidas como sociedadesorganizadas por ações, devidamente autorizadas

pelo Ministério da Fazenda, nos termos daLegislação específica.

Conforme artigo 776 do Código Civil Brasileiro – o segurador fica obrigado emPromover o pagamento devido em caso de sinistro coberto, em

Espécie ou por meio de cheques.


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41/96

Capítulo 2 - Principio Básico do Seguro

• É o pagamento efetuado pelo segurado (ou estipulante)à seguradora;

• Nos termos das condições legais e contratuais, a falta depagamento do prêmio a seguradora ficará dispensada daobrigação de indenizar na forma do artigo 763 do CCB.

• Com pagamento do Prêmio o segurado adquire o direitoa indenização, desde que o sinistro esteja coberto pelocontrato.

Prêmio no Contrato deSeguro ou Custo do

Seguro.

• É o pagamento devido pela seguradora ao(s)beneficiário(s) do seguro, no caso de risco cobertona ocorrência do sinistro. (vide exemplo pag. 27)

Indenização

Importante: Os sujeitos da operação de seguro são as pessoas físicas (ou naturais) e/ou jurídicasenvolvidas, ou seja: o segurador e a seguradora.


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Capítulo 2Principio Básico do Seguro.

O seguro oferece proteção às pessoas, com relação a perdas e danosque venham a sofrer no futuro, atingido a elas próprias ou às suaspropriedades ou bens. Assim, verificamos que uma pessoa que se

preocupa em resguardar, a si ou a seus bens, contra prováveis riscos aque estão expostos no seu dia-a-dia, adotando medidas de prevenção

e/ou contratando seguro, está sendo previdente;

Na contratação do seguro, há o elemento de incerteza, quanto àocorrência (se vai acontecer) e à época (quando vai acontecer). Nos

Seguros de Vida, a incerteza refere-se somente à época;e

É uma característica que se apresenta de diversas formas em nossocotidiano. Por exemplo, quando um grupo de estudantes cotiza-se pararealizar uma festa de formatura ao término de seu curso, ou quando os

condôminos incluem, em suas cotas condominiais mensais, um valordestinado à formação de um fundo de reserva para fazer face às

despesas eventuais não-orçadas de seu condomínio.

Previdência

Incerteza

Mutualismo C a r

a c t e r í s t i c a s d

o S e g u r o


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SegurosSociais

• São os seguros operados peloEstado através da PrevidênciaSocial, tais como assistênciamédica, aposentadoria,pensão, acidente de trabalhoe outro benefícios no âmbito

do INSS.

SegurosPrivados

• São os operados porempresas privadas deseguro, podendo ou não serobrigatórios, por exemplo – DPVAT.

Quanto a

Responsabilida

de pela sua

Operação

Capítulo 2Principio Básico do Seguro.

C l a s s

i f i c a ç ã o e

D i v i s ã o

d o

S e g u r o

C ít l 2 P i i i Bá i d S


44/96

Capítulo 2 - Principio Básico do Seguro.

Vida• É um benefício com

critério definido peladuração da vida humana.

RE• Ramos elementares

ou planos de seguros,tais como incêndio,transportes, Rurais eoutros;

Quanto à

Classificação

dos Seguros

A Classificação inicialmente determinada pelo Decreto 61.589 de 23/10/1967, foi modificado pela MP2.177-44/2001, desta forma foi retirado da Classificação o ramo “saúde” que passou a ser de

competência do CONSU e da ANS (ambos órgãos subordinados ao Ministério da Saúde)

C l a s s

i f i c a ç ã o e

D i v i s ã o

d o

S e g u r o


45/96

Capítulo 2Princípios Básico do Seguro.

Segurosde

Danos

• Abrangem os seguros debens, direitos,responsabilidades,obrigações e destinam-se àreparação, compensação ousatisfação de dano sofrido.

Seguros

dePessoas

• Destinam-se a garantir apessoa contra os riscos aque estão expostas: sua

existência, sua integridadefísica, não havendo umareparação de dano ouindenização propriamentedita

Quanto àNatureza

O Código Civil Brasileiro de 2002 instituiuuma nova divisão dos seguros em Seguros de

Danos e Seguros de Pessoas.

C l a s s

i f i c a ç ã o e

D i v i s ã o

d o

S e g u r o


46/96

Capítulo 2Princípios Básicos do Seguro.

• Restabelecimento do equilíbrio econômicoperturbado pela ocorrência de risco para o qual secontratou uma cobertura;

FinalidadeEspecífica

• O Risco, o Segurado, o Segurador, o Prêmio e aIndenização;

Cincos ElementosBásicos

• Previdência, a Incerteza e o Mutualismo;Três Características

Básicas

• No Brasil leva em consideração quem opera os

seguros: Seguros Sociais operados pelo Estado eSeguros Privados (Seguradoras).

Classificação dosSeguros

Os Seguros Privados se subdividem em dois grupos em função dos ramos deSeguro: Vida e Ramos Elementares. E quanto a Natureza, Danos e Pessoas.

R E S U M

O


47/96

Fixando Conceito 2

Exercício Pagina 29a Página 32.

É melhor eu meconcentrar mais, acho

que a coisa vaicomplicar.....


48/96

O Contrato de Seguro

Os direitos e obrigações do contratante e da contratada, nas operações deseguro, precisam estar claramente definidos em clausulas contratuais.

Disposições ContratuaisO artigo 757 do Código Civil estabelece que o contrato de seguro é um acordo

em que o segurador se obriga, mediante o pagamento de um prêmio, a garantirinteresse legítimo do segurado, relativo à pessoa ou ao bem, contra riscos

predeterminados.

As Condições Gerais são compostas pelo conjunto de clausulas contratuaiscomuns a todas as modalidades e/ou coberturas de um mesmo plano ou ramo

de seguro, que estabelecem as obrigações e direitos do segurado e do

segurador.

As Condições Especiais constituem o conjunto das disposições específicas acada modalidade e/ou plano ou ramo de seguros, ao passo que as Condições

Particulares é conjuntos de clausulas que alteram as Condições Gerais ouEspeciais, ampliando ou restringindo a cobertura.

Atenção

A Circular SUSEP 256, de 16/06/04, dispõe sobre a estruturação mínima dascondições contratuais (Condições Gerais, Especiais e Particulares) dos Contratos

de Seguro de Danos.

C a p

í t u

l o 3

O

C o n

t r a

t o d e S

e g u r o s


49/96

CondiçõesParticulares

CondiçõesEspeciais

Condições Gerais

Capítulo 3 - O Contrato de Seguros


50/96

Nominado

Adesão

Bilateral

OnerosoAleatório

Formal ouSolene

MáximaBoa Fé

Característicado Contrato de

Seguros

Importante: da Máxima Boa-Fé – porque o conhecimento e a mensuração do risco pelo seguradordependem da veracidade das informações prestadas pelo segurado (art. 765, Código Civil). Igualmenteé fundamental que o segurado faça declarações verdadeiras e completas, que não omita nada sobre ascircunstâncias que envolvem o risco, objeto do seguro, principalmente e sob pena de perder o direitoao recebimento da indenização (art. 766, Código Civil)

Capítulo 3 - O Contrato de Seguros


51/96

PlanoPadronizado

Plano NãoPadronizado

PlanoSingular

• É o plano de seguro cujascondições contratuais sãoidênticas às aprovadas naSUSEP ou CNSP.

• É o plano de seguro cujas

condições contratuais enota técnica atuarial a seraprovada pela SUSEP

• Plano elaborado paraatender uma apólicedeterminada – através deendosso.

Divisão dos Ramos ouPlanos de Seguro

C a p

í t u

l o

3

O

C o n

t r a

t o d e S

e g u r o s

(Circular SUSEP 458/2012 – Revogou a modalidade de Seguros Singulares


52/96

Proposta

• Documento emitido pelo candidato à contratação do seguro,

denominado de proponente do seguro assinado por ele ou seurepresentante legal e que será utilizado pela seguradora paraestudo e definição da aceitação ou não do seguro.

Apólice

• É o documento emitido pelo Seguradora, a partir da propostaque formaliza o contrato de seguro, conforme consta do art.

758 do Código Civil Brasileiro. Pode ser: Apólice Aberta,Ajustável, Avulsa, Multirisco, Risco Nomeado e RiscosOperacionais.

Outros

• Averbação – informa bens e valores; • Bilhete de Seguro – dispensa a proposta;

• Certificado de Seguro – certificação da contratação; • Endosso ou aditivo – documento que altera

Instrumentos Contratuais

C a p

í t u

l o

3

O

C o n

t r a

t o d e S

e g u r o s


53/96

Fixando Conhecimento 3

Página 41

Zzzz... Zzzz...Não aguento mais...Deixa eu sonhar...


54/96

Capítulo 4Operação do Seguro.

• Riscos previstos no Contrato, pelo qual aSeguradora responde em caso de ocorrênciaRiscos Cobertos

• Riscos excluídos por lei ou pelo ContratoRiscos não cobertos

• Valor máximo de indenização (LMG)Importância Segurada

• Custo do SeguroPrêmio

• Prazo do Contrato do SeguroPrazo de Vigência

• Realização do riscoSinistro

• Pagamento decorrente de um sinistroIndenização

• Participação do Segurado nos prejuízosFranquia

• Prazo pelo qual a seguradora não respondeCarência

• Reembolso da SeguradoraRessarcimento

Operação doseguro


55/96

Capitulo 4 – Operação do Seguro

Riscos Cobertos – são os riscos em que a Seguradoraresponde em caso de Sinistro – observada as Clausulas eCondições Contratadas.

Seguro de Vida - a morte do segurado porcausa natural estaria coberto levando aseguradora a proceder Pagamento doCapital Segurado ao Beneficiário,respeitadas as Clausulas e Condições doContrato Firmado.

Exemplo:

Seguro de Incêndio – no Ramo Seguro Compreensivo,estariam cobertos também os danos causados pelaqueda de raio na área do edifício segurado, ou explosãode gás liquefeito, gerando a obrigação do pagamento aindenização conforme definida nas condições do seguro.

?


56/96


Riscos Não Cobertos/ExcluídosPor força de Lei – de acordo comO artigo 762 do Código Civil, sãoRiscos excluídos aqueles decorrentesDe atos ilícitos ou por Culpa Grave

Equiparável ao dolo praticado peloSegurado, Beneficiário, RepresentanteLegal.

Nos casos de seguros contratadosPor pessoas jurídicas, a exclusão Aplica-se a atos ilícitos, dolosos ouCulpa Grave praticado pelos SóciosControladores e AdministradoresLegais, Beneficiários e respectivosRepresentantes legais.


57/96


Riscos Não Cobertos ou Excluídos

Por Força de Contratos em funçãodo Ramo ou Plano de SegurosPara os quais a Seguradora não tenhaInteresse em conceder Cobertura.Exemplo: Danos causados ao VeículoSegurado decorrente de Tumulto.

Riscos Fundamentais ou CatastróficosDevem ser tratados pelo Estado, poisPodem dar margem a Perdas e Prejuízos

Desmensurados –

vidas e materiais


58/96


Riscos Não Cobertos ou Excluídos

Riscos que constituem carteiras Específicas Cada risco Possui um ramo ou plano de seguros específico, com objetoDefinido.

Seguro de Vida, não cobre roubo de veículo,

O risco deve ser transferido e contratado umSeguro no Ramo Automóvel.

Risco de Garantia Execução eConclusão de uma obra, não estáincluso no Ramo Risco de EngenhariaOu Responsabilidade Civil Obras CivisDeve contratar Seguro Garantia


59/96

Capítulo 4Operação do Seguro

ConceituandoSegurado quanto a

Transferência doRiscos.

Dependendo do Plano ou Ramo de seguro, e observadas as

disposições do Código Civil Brasileiro, a expressão “importânciasegurada”, recebe outras denominações, sendo as mais comuns:“capital segurado”, “soma segurada”, “limite máximo de

indenização”, “limite máximo de responsabilidade” e “limite máximode garantia”.

Importância Segurada (IS) ou Limite Máximo de Garantia (LMG)

Seguro de Danos

IS

Seguro dePessoas

Capital Segurado ValorDeterminado Valor de MercadoReferenciado

Seguro Auto


60/96

CLAS

SIFICA

ÇÃO

Capítulo 4 - Operação do Seguro

Tipos de Prêmio

Contributário – pago parcial ouintegral pelo Segurado

Não Contributário – pago peloEstipulante (100%) – segurado

Não tem responsabilidade pelo ônusDo pagamento.

Prêmio não contributário,utilizado nas operações de

Seguros Coletivos ouMassificados..

O Prêmio Contributário,Ocorre quando o SeguroÉ de adesão individual;


61/96

PA

RÂMETR

OS


Tipos de Prêmio

Prazo do seguro – período deVigência do seguro.

Importância Segurada – LimiteMáximo da Garantia.

Exposição ao Risco –

probabilidadeDe ocorrência do Sinistro (VM -ValorMatemático do Risco) = Frequência +Severidade das Perdas (Custo Médio)

Prêmio é um dos ElementosEssenciais do Contrato deSeguro.O não pagamento aSeguradora fica desobrigadade indenizar.

O Prêmio é a importânciaPaga pelo Segurado, emVirtude da transferênciaDe riscos à Seguradora.


62/96

Capítulo 4 - Operação do SeguroComposição dos elementos distintos.

Elementos que compõem o Prêmio Tipo de Prêmio

Valor Matemático do Risco (VM ou Freqüência Relativa do Sinistro – resultante da análise estatística do risco.

Custo Médio do Sinistro (CM) – valor médio indenizado

Prêmio Estatístico (PE)

e

Prêmio Puro (PP)

Despesas Administrativas ou Gasto de Gestão Interna –

despesa deresponsabilidade do segurador, destinada a administração do seu negócio,pessoal, aluguel, comunicação, etc.

Despesas de Aquisição e Produção ou Gastos de Gestão Externa – gastos decorrente do processo comercial de distribuição e venda deseguros – Comissão do Corretor + custos de propaganda

Remuneração do Capital- valor correspondente ao Lucro do Seguradore à constituição do reservas patrimoniais.

Prêmio Comercial (PC)

Ou Prêmio Tarifado (PT)

Ou Prêmio Líquido (PL)

Encargos – cobrança adicionais do Segurador – Custo de Apólice, jurosde fracionamento;

Impostos - IOF

Prêmio Bruto (PB)


63/96


Valor Matemático do Risco (VM)Risco é a possibilidade de ocorrência de um evento Aleatório que cause dano de ordem material,Pessoal ou mesmo de Responsabilidades.Risco Transferido + Prêmio Pago = Indenização.

VM do Risco = valor aproximado da probabilidade

Probabilidade = modelos matemáticos para estudarExperimentos ou fenômenos aleatórios;

Experimentos Aleatórios = são todos aquelesExperimentos que, repetidos sob as mesmasCondições não produzem resultados idênticos,Ou seja, o resultado é incerto.

VM = No. De Sinistros OcorridosNo. De Riscos Pesquisados

(Base 100)

C í l 4


64/96


Total de Sinistros Idênticos 03

V a l o r M a t e m á t i c o = V M

Período observado = 12 meses

VM = 03 / 26 = 0,115 ou VM = 0,115 x 100 = 11,5%


65/96


Ap licação Prática

São tabuladas 150.000 pessoas (riscos pesquisados) com idadeEntre 40 e 50 anos.

Num período de 12 meses, essas pessoas são observadas, Apurando-se que o número de mortes ocorridas é de 300 (sinistros ocorridos)

Valor Matemático do Risco de Morte da amostra é:

VM = 300 = 0,002 ou 0,002 x 100 = 0,20%150.000


66/96


Custo Médio dos Sin is tro (CM)

O Custo Médio dos Sinistros, ou Valor Médio Indenizado, é obtido através damédia aritmética das indenizações pagas pela seguradora.

CM = _______Prejuízo Total Indenizado (PT)________Número de Sinistros (NS) ou Eventos Ocorridos

Exemplo: Seguradora indenizou 10 sinistro de morte, sendo 3 com capitalSegurado de R$ 50.000,00, 2 com capital segurado de R$ 20.000,00 e 5 com

Capital segurado de R$ 15.000,00, teremos o seguinte custo médio de sinistro;

CM = ___R$ 265.000,00__ = R$ 26.500,0010


67/96


Total de Sinistros Idênticos 03

C u s t o M é d i o

d o S i n i s t r o

Sinistro A1 = R$ 6.000,00



+

+

Total.......... = R$ 18.000,00=

CM = R$ 18.000,00 / 3 => CM = R$ 6.000,00


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Prêmio Estatístico (PE)É aquele destinado a cobrir o custo do sinistro estimado dos prejuízos, sendodeterminado pelos seguintes fatores:• Valor Matemático do Risco (VM); e• Custo Médio de Sinistro;

Demons tração de Calc u lo :

1º. Calculo do VM

VM = _No. De Sinistros OcorridosNo. De Riscos Pesquisados

2º. Calculo do CM

CM = Prejuízo Total_No. De Sinistros

3º. Calculo do PE

PE = VM x CM

Exemplo Pág. 50:

VM = 2%CM = R$ 10.000,00PP = 2 x VMCM = PP – 20%

Calculo das Flutuações no PeríodoPE = VM x CM => PE = 2% x R$ 10.000,00 = R$ 200,00

PP = VM (ajustado) x CM (ajustado) => PP =(2 x 2%)(R$ 10.000,00 x 80%) = R$ 320,00 ou

PP = 4% x 8.000,00 = R$ 320,00Portanto, para a amostra, o PE será de R$ 200,00 e o PP de R$ 320,00


69/96


Aplicação Prática (Prêmio Estatístico)

A Seguradora Imaginária, ao analisar sua carteira de Seguros de Acidentes Pessoais, verificou que,durante o período de um ano, pagou 37 indenizações em sinistros causados por morte decorrentes

de balas perdidas, acarretando-lhe um prejuízo total de R$ 3.917.500,00. Assim, em uma carteirade 16.250 Apólices de seguro, o Prêmio Estatístico será de:

PE = PT => PE = R$ 3.917.500,00 => PE = R$ 241,08NR 16.250

Ou

PE = VM x CM => PE = 37 x R$ 3.917.500,00 = R$ 241,08 16.250 37

Apl icar ao exemp lo da p agina 52

C ít l 4


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Taxa Es tatísti ca (TE) A partir do Prêmio Estatístico, calculado para uma amostraÉ possível calcular a Taxa Estatística a ser utilizada em todosOs negócios que se enquadrem nas características da amostra.

TE = Prêmio Estatístico x 100 %Import. Seg. Individual

Exemp lo Pág. 53:

Em uma amostra de 300 mil seguros de objetivos idênticos, considerando-se que o valorDe cada objeto (importância Segurada) é de R$ 30.000,00 e que o Prêmio Estatístico éDe R$ 200,00, a Taxa Estatística será de:

TE = PE x 100 %IS

=> TE = R$ 200,00 x 100 %R$ 30.000,00

.. . TE= 0,67%

Primeira Forma

C ít l 4


71/96


Taxa Es tatística o u Taxa Pura (TE)Nessa forma a Taxa Estatística é obtida pela relação entre oPrejuízo Total (PT) e a soma ou total das importânciasSeguradas (IST) multiplicando o resultado por 100 (%).

TE = Prejuízo Total x 100 %Import. Seg. Total

Exemplo: (pagina 54)

Em uma amostra de 72.389 Apólices de Seguros de objetivos idênticos, considerando-seque a Importância Segurada Total é de R$ 2.026.892.000,00 e que o Prejuízo Total éde R$ 27.363.042,00 mo período de 1 ano, temos:

=>

TE = R$ 27.363.042,00 x 100 %R$ 2.026.892.000,00

.. . TE= 1,35%

Segunda Forma

Prêmio Estatístico (PE)Um objeto = R$ 197.300,00

PE = 1,35% x 197.300,00

PE=R$ 2.663,55

C ít l 4


72/96


Prêm io Comerc ial (PC)O Prêmio Comercial (PC), também denominado Prêmio TarifadoOu Prêmio Líquido, aquele obtido a partir dos carregamentos

Adicionados ao Prêmio Estatísticos.

Discriminação DestinaçãoDespesas Administrativas (DA

Ou

Gasto de Gestão Interna

Destinado a administração da Seguradora comopagamento de folha salarial, alugueis, Comunicações,etc.

Despesa de Aquisição e Produção(DP)

OuGastos de Gestão Externa

São aqueles originados no processo de distribuição devendas do seguro, englobando comissões de

corretagem, material de propaganda, etc

Remuneração do Capital (R.Cap.)Empregado ou Lucro

É o lucro dos acionistas da Seguradora.

Uma seguradora para operacionalizar, necessitará de um carregamento de até 45%.

Capít lo 4


73/96


Calcu lo do Prêm io Comercial (PC)Calcula-se o Prêmio Comercial a partir do Prêmio Estatístico

Formula:

PC = PE1-c

(DA) Despesas Administrativas = 16%(DP) Despesas de Produção = 25%(RC) Remuneração do Capital = 4%

(C) Carregamento Comercial = 45%

Exemplo: (pagina 55)Vamos demonstrar o calculo do Prêmio Comercial para uma amostra de segurosEm que o Prêmio Estatístico é de R$ 875,42 e carregamento comercial estáDistribuído da seguinte forma:• 15% para Despesas de Aquisição (DP) PC = R$ 875,42 = R$ 875,42• 13% para Despesas Administrativas (DA) 1 – 0,31% 0,69• 03% para Remuneração do Capital (RC)• 31% total de Carregamento => PC = R$ 1.268,72

Capítulo 4


74/96


Taxa Comercial (TC) A partir do Prêmio Comercial calculado para amostra, éPossível calcular a Taxa Comercial a ser utilizada em todosOs negócios de mesma característica da amostra: Formula:

TC = PC x 100 %IS

Exemplo: (pagina 56) A Taxa Comercial para uma amostra de 9.137 seguros, com Importância SeguradaIndividual de R$ 739.045,00 e Prêmio Comercial no valor de R$ 1.847,61, será:

TC = R$ 1.847,61 x 100 % ou seja: TC = 0,25% R$ 739.045,00

PC = Prêmio ComercialIS = Importância Segurada

Capítulo 4


75/96


Resumo – Metodologia de Calculo de Prêmio

Valor Matemático (VM) Freqüência Número de Sinistro observado numa Amostradurante um determinado Período.

Custo Médio dos Sinistro(CM)

Custo Médio Valor total dos sinistros observado numaamostra, dividido pelo número de sinistros

ocorridos;

Prêmio Estatístico (PE) Resultante do CustoMédio

Resultante do produto entre o ValorMatemático e Custo Médio dos Sinistros

Taxa Estatística (TE) ouTaxa Pura Primeira Forma

Resultante do PrêmioEstatístico

Resultante da divisão entre o PrêmioEstatístico e a Importância Segurada

Taxa Estatística (TE) ou TaxaPura Segunda Forma

Resultante doPrejuízo Total

Resultante da divisão entre o Prejuízo Totalpela Importância Segurada Total

Prêmio Comercial (PC) Resultante dosCarregamentos

Resultante da divisão do Prêmio Estatísticopela diferença entre o valor do carregamento e

base 100.

Prêmio Bruto Resultante do PrêmioComercial

Resultante da apropriação dos custos deapólice, juros e IOF

Capítulo 4


76/96


Prêmio Bruto (PB)É o resultado da somatória do Prêmio Comercial com osEncargos e impostos. É o Prêmio efetivamente que oSegurado pagará a Seguradora.

Exemplo: (pagina 56)Partindo do exemplo anterior, em que o Prêmio Comercial calculado foi de

R$ 1.268,72, que o prêmio será pago a vista com alíquota do IOF de 7,38%,teremos:• PB = (PC + encargos) x (1 + IOF)• PB = (R$ 1.268,72 + 0) x (1 + 0,0738)• PB = R$ 1.268,72 x 1,0738• PB = R$ 1.362,35

PB = (PC + encargos) x (1 + IOF)

IOF = Imposto sobre Operações Financeiras (7,38%)

Capítulo 4


77/96


Parcelas qu e Compõe o Prêm io B ru toEncargos – valores cobrados independente do PC ou PL/PT• Custo de Apólice Extinto pela Resolução SUSEP 264/12(exceto DPVAT com valor cobrado de R$ 4,15)• Adicional de Fracionamento (Juros) – opcional na forma dePagamento.

Impostos –

aplicado sobre o Prêmio Comercial acrescidoDos encargos, incidirá a cobrança do Imposto sobreOperações de Créditos, Câmbio, Seguro.... IOF

• Alíquota Zero = Sobre operações de resseguros, financiamento habitação, etc• Alíquota 0,38% = Sobre as operações de seguro de Vida, Acidentes Pessoais...• Alíquota 2,38% = Sobre as operações de seguros privados a assistência a saúde• Alíquota 7,38% = Nas demais operações de seguro;• Isentos = vide tabela página 58.

Aplicação Prática – vide exemplo página 59.


78/96

Capítulo 4


79/96


Cobrança dePrêmio

• Somente em Rede Bancária• Prêmios abaixo de R$ 60,00 poderá ser pago nas Seguradoras• É permitido através de Cartão de Crédito• É competência da Seguradora definir Banco, Agência, e enviarDocumentos para pagamento do seguro.

Prazo deVigência

Do

Seguro

• Seguro de Prazo Curto = Prazo inferior a 1 ano – utiliza-se aTabela de Curto Prazo (Majoração do Prêmio/Prazo)• Prêmio de Seguro Pro-Rata Temporis (em Proporção ao Tempo) Aplica-se o critério normalmente sobre o calculo de Prêmio deEndossos (alterações) ou ainda, quando existe devolução dePrêmio.

• Prazo Longo (Plurianual) • Seguros contratados com prazo superior a 1 Ano com a utilizaçãoDa Tabela de Prazo Longo, que diminui o Prêmio relativamente;O Seguro a Prazo Longo só pode ser contratada pelo prazoMáximo de 5 anos.

ê


80/96

Prazo de Vigência do Seguro

De modo geral, o prazo é de 1 ano.Mas pode ser superior ou inferior a 1 ano,

com regras específicas.

É a manifestação concreta do risco previsto no contrato do seguro e que ocasionaprejuízo ou responsabilidade.

O Sinistro é indenizável quando a cobertura para o risco pertinente está prevista no

contrato de seguro..

Sinistro

Processo de sinistro é o conjunto de documentos necessários para que se possaregulá-lo e liquidá-lo. É o meio pelo qual examina-se a cobertura, os procedimentos,

o calculo da indenização e a documentação.

Apuração de Danos(causa, natureza eextensão)

Regulação do Sinistro(Fase da análise)

Liquidação do Sinistro(decisão de pagamento edemais ações)

Salvados – tudo que resta dos bens segurados após o sinistro, que tenha valoreconômico para qualquer das partes contratantes.

C a p

í t u l o

4

O p e r a ç

ã o

d o

S e g u r o

Capítulo 4 – PROCESSO DE SINISTRO


81/96

Sinistro Abertura

Do Processo

Apuração deDanos

RegulaçãoDe

Sinistro

LiquidaçãoDe

Sinistro

Fase da qualificação doSinistro/Registros

PeritagemIdentificar causaNatureza/EventoExtensão DanosFixação Prejuízo

AnáliseDocumentaçãoConfirmação

EnquadramentoConclusão

ConfirmaçãoDecisão Pagto.

Programação Pagto.Ressarcimento.

Prazo30

dias

Fluxograma SinistroCenário Ideal


82/96

• Sinistro coberto, é a ocorrência de um risco previstono Contrato de Seguro – Processo com 3 fases:

Apuração de Danos, Regulação e Liquidação deSinistro que estabelece a indenização.

Sinistro

• Previsto normalmente no seguros de Vida e Saúde, fixada porum determinado período (exclui a cobertura)Carência

• Objetivo: eliminar sinistros pequenos• Tipos: Simples e Dedutível;• Simples: não aplicada quando ultrapassa valor fixado.• Dedutível: aplicada em qualquer valor exceto Perda Total

Franquia

• Sub-rogação – transferência de direitos;• Ressarcimento – reembolso a Seguradora;• Pode ser Legal, Convencional ou Contratual

Sub-rogação eRessarcimento

(Artigo 786 do CCB)

C a p

í t u l o

4

O p e r a ç

ã o

d o

S e g u r o

Vide pagina 61 a 63


83/96

Fixando Conceito

4

Páginas 65 a 73.

Agora o bicho vai pegar!!!!

C ít l 5


84/96

Capítulo 5

Estrutura Técnica da Operação de Seguro

Ramos deSeguros

Decreto 61.589 de 23/10/1967Instituiu a Classificação dos

Planos ou Ramos de Seguros

3 Grupos: Vida, Saúde e RamosElementares

Circular SUSEP 455/12 definiu para efeitos

Contábeis, Código do Grupo e IdentificadorDo Ramo de Seguros (Número de Apólice)E inclusão dos Microsseguros.

Vide ex. pag.77

C ít l 5


85/96

Capítulo 5


GarantiaOu

Cobertura

De Natureza da Obrigação Pecuniária, Assumida pelo Segurador, a pagar,

Indenizar ou reparar

Resultante: Morte, Invalidez, IncapacidadeDoença, perda, prejuízo, insolvência de

Clientes, avaria ou dano.

Em qualquer ramo de seguro é previsto

Uma garantia, entendida como básica paraIndenizar ou reembolsar o segurado.

Capítulo 5


86/96

Capítulo 5


ClassificaçãoDas

Garantias

Garantia Básica: principal garantia de umPlano de Seguro em que são especificados

Contra os quais é oferecida a cobertura padrão.

Garantia Adicionais ou Acessórias: são Aquelas em que o segurado paga prêmios

Adicionais sobre riscos específicos.

Garantia Especial: é definida em função

Da necessidade do segurado em particular,Requer previsões ou taxas especiais.

Capítulo 5


87/96

Capítulo 5


Formas deContratação

Seguros Proporcionais: definido em casoDe haver insuficiência de Importância SeguradaO Segurador e o Segurado participamProporcionalmente dos prejuízos.

Seguros Não Proporcionais:Também chamados de Seguros a Risco

Absoluto, não estabelece a participação doSegurado por insuficiência de IS.

Capítulo 5


88/96

Capítulo 5


MecanismoDe PulverizaçãoDe Riscos

Co-Seguro: consiste na repartição de umMesmo risco entre várias seguradoras, sendo

Uma única apólice emitida pela Líder.

Resseguro: quando o segurador cede aoRessegurador, uma parte da sua

Responsabilidade (Seguro do Seguro) (1)

Retrocessão: Resseguro do Resseguro.É a cessão de responsabilidades a outro

Resseguradores ou Seguradores.

(1) Tem a função de ampliar e proteger o Segurador eIndepende da vontade do segurado. (Vide pagina 79)

Capítulo 5


89/96

Capítulo 5


P

U L V E R I Z A Ç Ã O

D E R I S C O S

C I A = X 1

L í d e r =

2

5 %

3 5 %

4 0 %

100%

C o - S e g u r o

L i

m i t e

R e t

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2 0

%

d o

R i s c o

5 0 % d

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R i s c

o

30% paraoutros.

R e s s e g u r o

Retrocessão

MercadoSeguradoras

Resseguradores

100%

Vide Aplicação Prática Página 72

Capítulo 6 Mecanismo de Pulverização de Riscos


90/96

LI ER O SEGURO

A B C D E

RESSEGURADORES

1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

Retrocessão Retrocessão

Resseguradores ou Seguradoras

Resseguro

Cosseguro

Capítulo 5 – Estrutura Técnica da Operação de Seguro


91/96

COSSEGURO

Exemplo (pag. 80) 4 Seguradoras assumiram responsabilidade total de R$ 48.620.000,00, com a seguinte distribuição:

Seguradora A = 15% (líder) Seguradora B = 25% Seguradora C = 28% Seguradora D = 32%

Supondo taxa do seguro = 0,25% Sinistro ocorrido com prejuízo apurado de R$ 4.267.892,00

Responsabilidade Prêmio(0,25% de R$ 48.620.000,00 =

R$ 121.550,00)

Indenização(R$ 4.267.892,00)Segurador % Valor (R$)

A 15% 7.293.000,00 18.232,50 640.183,80

B 25% 12.155.000,00 30.387,50 1.066.973,00

C 28% 13.613.600,00 34.034,00 1.195.009,76

D 32% 15.558.400,00 38.896,00 1.365.725,44

Importante:

Operação de Resseguro instituída pelo Decreto Lei 73, Inciso VIII, artigo 32, regulamentado pelas

Resoluções CNSP 68 e 71 ambas de 03/12/2001 – consta no artigo 761 do CCB. (diz respeito a

responsabilidade da seguradora eleita para emitir a apólice, perante as demais)


92/96

Fixando Conceitos 5Página 81/82.

Basta!!!! Agora eu pego este

Cara!!!Não agüento mais!!!!!


93/96

Calma pessoal...Falta pouco...

Vamos para aspáginas 81 a 105 da

Apostila!!!

ESTUDOS DE CASO(vide paginas 83 e 84)

GLOSSÁRIO – (vide pags. 85 a 87

ANEXOS – Modelos de Documentos(vide páginas 89 a 101)

ANEXO 7 – Codificação dos Ramos de Seguros(vide paginas 103 a 107)

G N d G R

Ramos Elementares


94/96

Grupo Nome do Grupo Ramos

01 Patrimoniais Bens Patrimoniais/Assistencia

02 Riscos EspeciaisRiscos Petroquímicos/Nucleares e

Satélites

03 Responsabilidade D & O/Ambiental/Geral e Profissional

05 AutomóvelAPP/RCT/CV/Auto/Seg. Popular Extensãoda Garantia/ Casco Assistências/ RCFV e

DPVAT

06 TransportesTN/TI/RCTRC/RC Ônibus / RCFV Ônibus

/RCTR-VI-C / RCTF-C / RC Transporte

Internacional de Pessoas e outras.

07 Riscos FinanceirosStop Loss/SG Setor Público

SG Setor Privado Fiança LocatíciaSeguro Crédito (Interno e à Exportação)

09 Pessoas Coletivo Viagem a VGBL

10 Habitacional SH Prestamista/SH fora do SFH

11 Rural Agrícola/CPR/PEC/Penhor

12 Outros Seguros no Exterior/Saúde-RE/Sucursais

13 Pessoas Individual Viagem e Prestamista

14 Marítimos Compreensivos à DPEM

15 Aeronáuticos RCF Aeronaves à RETA

C o

d i f i c a ç

ã o

d o s

R a m o s d e

S e g u r o s

– P

a g .

1 0

3

Esteja certo quanto maior for o seu


95/96

Esteja certo, quanto maior for o seu

arsenal de conhecimento maior é a sua

chance de sucesso!!!

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96/96

ANTECIPO MEUS CUMPRIMENTOS PELO SUCESSOASER ALCANÇADO!
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Teoria Geral Do Seguros i 2015

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