Análise de Risco de Crédito e Identificação de Renda

7/24/2019 Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda

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Anlise de Risco de Crditoe Identificao da Renda

Material de Apoio

Atualizao em JAN/20!


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"umrio

Introduo ################################################################################################### $

Cadastro ###################################################################################################### %

&roposta de 'inanciamento ############################################################################ (

Restri)es Cadastrais #################################################################################### (

Compro*ao de Renda ################################################################################# !

+ocumentos de Compro*ao de Renda ########################################################## !

Contrac,e-ue. ,ollerit,. Compro*ante Mensal de Renda Assalariados ############ 1

Carteira de ra3al,o C&" ######################################################################## 4

+eclarao de Imposto de Renda &essoa '5sica +IR&' ################################## 6

78trato de '9" ######################################################################################

78trato de Rece3imento de :enef5cio do IN"" ############################################# 2

Contri3uio ao IN"" ############################################################################### $

78trato de Aplicao 'inanceira ################################################################# $

Au85lios +oena. Maternidade e Acidente# ################################################### $

+eclarao de 7mpre;ador ####################################################################### %

+eclarao de


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda $

Introduo

7sta cartil,a tem o o3>eti*o de au8iliar na identificao e na incluso dasinforma)es no sistema de a*aliao de risco para contratao de crdito no?m3ito de atendimento dos Correspondentes CAI@A A-ui#

s procedimentos e dicas a-ui apresentadas a>udaro a atin;ir oresultado mais ade-uado para cada cliente a*aliado#

&ara tanto. iremos tratar dos passos mais importantes do processo dea*aliao de risco de crdito. com ateno especial para a Identificao deRenda#

A anlise de risco de crdito tem o propBsito de identificar o perfil dotomador indi*idual ou do ;rupo familiar. a fim de apro*ar crdito ade-uado ssuas condi)es. considerando as informa)es econDmicas e financeiras.informa)es demo;rficas. taman,o do ;rupo familiar e capacidade depa;amento#

A proposta de crdito a ser analisada considera as condi)es do clientepara o crdito pretendido. o impacto -ue esse compromisso ter nas suaseconomias e o perfil das condi)es para cumprir os prazos de pa;amentos#

+este modo. as informa)es de renda de*em ser identificadascorretamente. a fim de -ue os clientes possam o3ter o financiamento de acordocom sua capacidade de pa;amento#

&ortanto. a identificao da renda tem um papel muito importante nesteprocesso. pois. uma das informa)es utilizadas para a definio dacapacidade de pa;amento de cada cliente#

A correta identificao e a -ualificao das informa)es de renda docliente influenciam diretamente os *alores de crdito mais ade-uados para os

proponentes#Assim sendo. necessrio identificar as caracter5sticas da ati*idade

e8ercida pelo proponente *erificando -ual o tipo de rendimento. -ual aocupao. e -ual o documento mais ade-uado para essas caracter5sticas. uma*ez -ue. essas informa)es -uando analisadas em con>unto pelo sistema derisco de crdito *o caracterizar o perfil de renda do cliente#


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda %

Cadastro

A anlise de crdito se inicia na o3teno das informa)es do cliente -ueso transcritas para a fic,a cadastro# 7ssas informa)es so de ;randeimport?ncia para a a*aliao de risco de crdito do cliente. portanto. antes desolicitar a a*aliao. confira todas as informa)es cadastrais do clienteE

+ados pessoais e de endereo nome. nFmero do R9. escolaridade.estado ci*il. etc#G

+ados patrimoniais e de crdito 3ens. *e5culos. c,e-ue especial e cartode crdito de outros 3ancos/lo>asG +ados econDmicos rendas. despesas. compromissos financeiros em

outras institui)es/lo>asG Identificao dos participantes do financiamento. inclusi*e todos os dados

cadastrais#

A -ualidade das informa)es imprescind5*el ao resultado eficiente daanlise de risco de crdito# &ortanto. orientamos -ue a coleta de informa)esdo cliente e a transcrio ao cadastro se>am feitas de forma completa e deacordo com as orienta)es da Cai8a#

odas essas informa)es cadastrais de*em ser confirmadas antes daa*aliao do cliente. pois caso elas se>am alteradas poder ocorrer

impedimento de uma no*a a*aliao#

Na anlise de risco de crdito so *erificadas as informa)es cadastrais ede renda. portanto todas as informa)es dos clientesE renda compro*ada e nocompro*ada. tipo de documento de compro*ao de renda. documentoscomplementares da renda no compro*ada. informa)es de compromissosde*em estar de*idamente preenc,idos. pois a ausHncia de informa)esimportantes ou a incoerHncia entre as informa)es cadastrais e o perfil docliente influenciam diretamente os resultados da a*aliao e os *aloresapro*ados# 7sses resultados so inalter*eis#

em3rese###

K &reenc,a a fic,a cadastro utilizando somente informa)es > -ualificadasso3re o clienteGK No utilize a a*aliao de risco de crdito para simulao da proposta definanciamentoGK Confira as informa)es cadastrais antes de solicitar a a*aliao dos clientes#


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda (

&roposta de 'inanciamento

A proposta de financiamento definida pelas se;uintes informa)esE

ri;em de RecursosG =alor do 'inanciamentoG =alor do ImB*elG &razo da perao de CrditoG &restao Mensal Necessria#

A ori;em do recurso financeiro. ":&7 ou '9". influencia a prestao.de*ido diferena das ta8as de >uros relacionadas a cada um desses recursos#

s *alores do imB*el. do financiamento e o respecti*o prazo da operaodeterminam o *alor da prestao necessria. -ue de*e se limitar aocomprometimento m8imo da renda ou disponi3ilidade financeira o3tida noresultado da a*aliao -ue *aria de acordo com o perfil dos tomadores#

Como a disponi3ilidade de contratar crdito *aria de acordo com a rendae. por sua *ez. o *alor de financiamento depende da prestao. os *aloresapro*ados so limitados pela prestao m8ima -ue o tomador ou ;rupofamiliar poder assumir. ou se>a. a renda -ue limita a proposta de crdito#

Ltilize o simulador espec5fico para identificar uma proposta ade-uada aosclientes# 3ser*e principalmente a prestao necessria e o percentual m8imode financiamento cota de acordo com a ori;em de recursos utilizada# 'aaisso antes de solicitar a a*aliao de risco de crdito#

Restri)es Cadastrais

processo de anlise de risco en*ol*e a *erificao da e8istHncia derestri)es para os clientes a*aliados#

"o identificados atrasos nas opera)es de crdito com a Cai8a. os -uaisimpedem a contratao de no*os crditos na instituio#

IMPORTANTE: s *alores simulados so 3astante razo*eis paraidentificao de uma proposta ade-uada aos clientes. porm so somenteindicati*os. no ;arantindo -ue a proposta ser apro*ada para esses *alores#


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda !

Alm disso. as restri)es e8ternas nos cadastros do "7RA"A. "C&C eCA+IN tam3m so analisadas para efeito de impedimento da apro*ao docrdito pleiteado#

u se>a. caso se>a identificada al;uma restrio para o cliente durante aa*aliao. o crdito no ser apro*ado#

ApBs a re;ularizao da pendHncia. uma no*a a*aliao poder sersolicitada e. caso a anti;a restrio ten,a sido a Fnica pendHncia e no e8istano*a restrio. o crdito poder ser apro*ado#

Compro*ao de Renda

&rocedimentos ;erais

+ocumento apresentado de at dois meses anteriores ao mHs daa*aliao de risco de crdito A +eclarao de Imposto de Renda doFltimo ano calendrioG

Identifica e o3tm a renda de acordo com documento apresentado paracompro*aoG

As informa)es de Renda :ruta e Renda 5-uida so preenc,idas nosrespecti*os campos da 'ic,a CadastroG

Caso o documento utilizado para a compro*ao de renda no discrimine

as informa)es de Renda :ruta e 5-uida. os campos so preenc,idoscom *alores i;uais renda 3rutaG "eleciona a ati*idade/ocupao do clienteG 9uarda a cBpia ou ori;inal do compro*ante de rendaG &refira documentos como contrac,e-ue. declarao de imposto de renda.

e8trato de '9" e e8trato de 3enef5cio pre*idencirioG

+ocumentos de Compro*ao de Renda

"o utilizados os se;uintes documentos para compro*ao de renda naCAI@AE

A se;uir. temos os procedimentos a serem utilizados para cada umdesses documentos#

Contrac,e-ue +eclarao de 7mpre;ador Carteira de ra3al,o +eclarao de


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda 1

A utilizao dos documentos +7CR7 e Reci3o de &a;amento deAutDnomo R&A. inclusi*e em rea*alia)es. est autorizada para os clientes-ue possu5rem a*aliao *lida realizada antes do dia /0/20!. limitandose

ao per5odo de *alidade da a*aliao mais recente e anterior referida data#

Contrac,e-ue. ,ollerit,. Compro*ante Mensal de Renda Assalariados

contrac,e-ue ,ollerit, ou compro*ante de rendimento mensal soutilizados por assalariados. o -ue incluiE empre;ados de empresas pF3licas epri*adas so3 o re;ime de C. empre;ados de associa)es. cooperati*as.condom5nios e outras institui)es do ;Hnero. ser*idores pF3licos. ocupantes decar;os comissionados ou -ue e8eram funo ;ratificada. 3olsistas estudantes.esta;irios. formao tcnica ou profissional ou tra3al,adores no e8terior#

LtilizaoE

3tm do contrac,e-ue as informa)es de renda 3ruta. renda l5-uida edo imposto de renda retido mensais e as transcre*e diretamente para afic,a cadastroG

Caso e8ista no compro*ante mais de um lanamento relacionado aoimposto de renda. de*ese utilizar somente a informao de imposto derenda relacionada aos ;an,os mensais. ou se>a. os descontos de imposto

de renda relacionados ao $ salrio ;ratificao de natal. participaonos lucros e outros descontos aplicados separadamente do salrio node*em ser considerados ou somados ao imposto aplicado aos ;an,osmensaisG

No necessrio analisar separadamente cada crdito entre osconstantes no documento para fins de apurar renda#

As trHs informa)esE renda 3ruta. renda l5-uida e imposto de rendaretido. so essenciais# No dei8e de preenc,er o imposto de renda retido

e no faa dedu)es ou somas aos *alores de renda constantes nocontrac,e-ue ao transcre*er para o cadastro do cliente#

Nos casos em -ue a fonte pa;adora di*ide os pa;amentos de um mesmomHs em dois ou mais contrac,e-ues. os *alores de renda 3ruta. rendal5-uida e do imposto de renda retido so somados com o propBsito decompor os ;an,os totais mensais a serem transcritos para a fic,acadastroG

7ntendese por compro*ante mensal de renda os se;uintes documentosE


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78trato de conta 3ancria da Cai8a -ue compro*a o crdito mensal derendimento. neste caso. o salrio rece3ido preenc,ido diretamentenos campos de renda 3ruta e l5-uida#

+eclarao emitida por institui)es pF3licas de posse em car;o ou

funo pF3lica de ser*idores efeti*os -ue foram recentementeempossados#

Contrac,e-ue. ,ollerit, ou Compro*ante Mensal de Renda usado paracompro*ao e re;istrado na 'ic,a Cadastro do cliente de at doismeses anteriores ao mHs corrente da a*aliao#

No caso de compro*ao de prBla3ore. de*e ser utilizado o Fltimodocumento anterior a*aliao#

Cuidados 7ssenciaisE

"empre solicite informa)es so3re o *5nculo de tra3al,o. tempo deati*idade e fonte pa;adora. especialmente em casos -ue o contrac,e-uefor do tipo ad-uirido em papelarias modelo *erdeG

&erce3a se o contrac,e-ue traz ade-uadamente as informa)es da fontepa;adora e ati*idade. identifi-ue os impostos e contri3ui)es lanados e*erifi-ue se esto coerentes s rendas apresentadasG

No rece3a documentos -ue conten,am rasuras ou altera)esG

78trato do '9" poder ser solicitado ao cliente para complementar ouconfirmar as informa)es de renda apresentadas somente -uando ocliente rece3er crditos no '9"#

Muitas fontes pa;adoras do ser*io pri*ado ou pF3lico disponi3ilizamsites para autenticao dos compro*antes de pa;amentos fornecidos. ae8emplo dos ser*idores pF3licos federais por meio da p;ina

,ttpE//#siapenet#;o*#3r#

Carteira de ra3al,o C&"

O o documento oficial de re;istro dos *5nculos profissionais dostra3al,adores 3rasileiros#

LtilizaoE

3tm da C&" a informao de renda 3ruta atualizada Campo Re;istro

ou AtualizaoG


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+e*e ser utilizado e8clusi*amente para rendimentos assalariados#

No caso de empre;ada domstica. aceita a C&" atualizada ou carnH do

IN"" com recol,imento em dia#


Contrac,e-ue poder ser solicitado ao cliente para compro*ar asituao atual de rendaG

&oder su3stituir a C&" pelo Contrac,e-ue -uando se *erificarE rasuras.atualiza)es dF3ias recentemente realizadas e documentos no*osprimeiros re;istros#

"e o rendimento apresentado for 3aseado na ,ora tra3al,ada e noconstar o nFmero de ,oras tra3al,adas pelo cliente. o documento nopode ser aceito para compro*ao de renda

+eclarao de Imposto de Renda &essoa '5sica +IR&'

+ocumento en*iado Receita 'ederal para o a>uste dos *alores de

contri3uio do imposto de Renda anual# O o3ri;atBrio para as pessoas -uerece3em -ual-uer tipo de rendimento acima do limite de iseno definido pelaReceita 'ederal#

LtilizaoE

Ltiliza a +eclarao e o respecti*o reci3o entre;ue Receita 'ederalreferente ao Fltimo ano calendrio +urante o per5odo de entre;a da+eclarao de imposto de Renda. meses maro e a3ril. poder ser aceitaa +eclarao imediatamente anterior ao Fltimo ano calendrioG

A +eclarao de Imposto de Renda &essoa '5sica aceita somente-uando atender as re;ras de o3ri;atoriedade de +eclarao da Receita'ederal :rasileira. de acordo com a le;islao *i;enteG

3tm a informao de renda. considerando os rendimentos relacionados ati*idade desempen,ada pelo tomador de crdito ou ;an,os financeirosconstantes na +eclaraoG

s rendimentos rece3idos de pessoa >ur5dica so o3tidos no campoERendimentos ri3ut*eis Rece3idos de &essoa Jur5dica pelo itular. colunaR7N+# R7C7:I+" +7 &7"# JLRP+ICAG


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s rendimentos rece3idos de pessoa f5sica so o3tidos no campoERendimentos ri3ut*eis Rece3idos de &essoa '5sica e do 78terior peloitular. coluna Q&essoa '5sica# "e ,ou*er deduo por meio do li*rocai8aesse *alor de*e ser deduzido da renda rece3idaG

s rendimentos rece3idos de aplicao financeira so o3tidos diretamentenos campos QRendimentos de Aplica)es 'inanceiras. Q9an,os 5-uidosem Renda =ari*el e QRendimentos de cadernetas de poupana e letras,ipotecriasG

s rendimentos de cDn>u;es ou dependentes de*em ser separados dodeclarante principal para fins de identificao da renda indi*idual nocadastroG

"o e8clu5dos os ;an,os espordicos -ue no so consideradosrendimentos e8#E apBlices e prHmios de se;uros. indeniza)es. ,eranas.

doa)es e similaresG

s autDnomos e profissionais li3erais -ue se en-uadram em pelo menosuma das se;uintes situa)esE possui renda e8clusi*amente de &'. maisde uma fonte pa;adora &J e utiliza deduo em li*rocai8a ousimplesmente utilizam a deduo por li*rocai8a. podem cadastrar a fontepa;adora com o prBprio C&' do clienteG

Identificandose dedu)es por meio dos re;istros do li*rocai8a nadeclarao de imposto de renda. a renda o3tida pela diferena entre osrendimentos e os re;istros de li*rocai8aG

Nos demais casos. a e8emplo de e8istirem *rias fontes &J identificadasna declarao sem utilizao de deduo por li*rocai8a. as fontespa;adoras de*em ser. o3ri;atoriamente. a-uelas constantes nadeclaraoG ou se>a. todas rendas de*em ser cadastradas separadamentecom as respecti*as ocupa)es e fontes pa;adoras

s rendimentos anuais da ati*idade rural so o3tidos diretamente pelasoma dos campos Qresultado tri3ut*el da ati*idade rural e Qresultadono tri3ut*el da ati*idade ruralG

s rendimentos de ;an,o de capital so o3tidos nos camposE Q;an,os decapital na alienao de 3ens e/ou direitosG Q;an,os de capital naalienao de 3ens. direitos e aplica)es financeiras ad-uiridos em moedaestran;eira e Q;an,os de capital na alienao de moeda estran;eira emespcie no de*em ser consideradosE Qlucro na alienao de 3ens e/oudireitos de pe-ueno *alor ou do Fnico imB*el. Qlucro na *enda de imB*elresidencial para a-uisio de outro imB*el residencial e Qreduo do;an,o de capitalG


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda

s rendimentos listados a se;uir. so identificados em seus respecti*oscampos na +eclaraoE Alu;uis. Rendimentos de sBcios e8ceto prBla3ore. alu;uis e ser*ios prestados. &arcela isenta de pro*entos deaposentadoria. &enso. pro*entos de aposentadoria por molstia ;ra*e ou

aposentadoria/reforma por acidente em ser*io. Rece3imentos noe8terior. Rendimentos rece3idos de transporte de car;as em *e5culoprBprio locado. ou ad-uirido com reser*as de dom5nio ou alienaofiduciria e Rendimentos rece3idos de transporte de passa;eiros em*e5culo prBprio locado. ou ad-uirido com reser*as de dom5nio oualienao fiduciria#

Campos -ue no de*em ser considerados como rendaE QCapital dasapBlices de se;uro ou pecFlio pa;o por morte do se;urado. prHmio dese;uro restitu5do em -ual-uer caso e pecFlio rece3ido de entidades de

pre*idHncia pro*ada em decorrHncia de morte ou in*alidez permanente.QIndeniza)es por resciso de contrato de tra3al,o. inclusi*e a t5tulo de&+= e por acidente de tra3al,o e '9". QransferHncias patrimoniais S+oa)es. ,eranas. mea)es e dissoluo da sociedade con>u;al ouunidade familiar. QImposto so3re a renda de anoscalendrio anteriorescompensado >udicialmente neste anocalendrio. Q&arcela isentacorrespondente ati*idade rural e QutrosG

s rendimentos identificados so di*ididos por 2 para cadastramento nafic,a cadastro#


Identifi-ue se o reci3o de entre;a Receita 'ederal acompan,a a+eclarao. inclusi*e se o reci3o se refere +eclarao apresentadaG

7sclarecemos -ue a 2T fol,a do reci3o da +eclarao no de*e sere8i;ida. tendo em *ista -ue a informao contida neste documento deuso pessoal do cliente

No aceite +eclara)es -ue no atendam os critrios de o3ri;atoriedadeapresentados pela Receita 'ederal iseno. ati*idade rural. imB*eis.etc#G

78trato de '9"

+ocumento -ue contm o re;istro dos depBsitos de '9" do tra3al,ador#

LtilizaoE


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3tm a informao de renda 3ruta diretamente pelo *alor 3ase declculo do '9" ou pela multiplicao do *alor de recol,imento por 2.( etranscre*e diretamente para a fic,a cadastro#


7sclarecemos -ue o e8trato do '9" utilizado para compro*ao de rendapode ser o o3tido na a;Hncia pelo prBprio cliente. ou o e8trato rece3idoem casa ou emitido *ia internet#

78trato de Rece3imento de :enef5cio do IN""

+ocumento -ue contm o re;istro dos :enef5cios do IN"" dosaposentados e pensionistas#

Ltilizao

e8trato o3tido por meio de consulta ao endereo,ttpE//#mpas#;o*#3rG

A renda mensal esta3elecida de acordo com o *alor do 3enef5cioconstante no e8tratoG

A *alidade deste documento de 2 meses#


As informa)es de Renda :ruta e Renda 5-uida so preenc,idas nosrespecti*os campos da 'ic,a CadastroG

Caso o documento utilizado para a compro*ao de renda no discrimineas informa)es de Renda :ruta e 5-uida. os campos so preenc,idos

com *alores i;uais renda 3rutaG Caso no se>a poss5*el diferenciar os *alores de renda 3ruta e l5-uida. o

preenc,imento de*er repetir a informao de renda 3ruta#

Nos casos de crditos de arredondamento. caso o e8trato do IN""apresente o *alor do 3enef5cio Mens# Rea>ustada diferente do *alor3ruto. podem ser cadastrados como renda 3ruta tanto o *alor do3enef5cio -uanto o *alor 3ruto do documento#


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda $

Contri3uio ao IN""

s compro*antes de recol,imento de *alores ao IN"" so utilizados portra3al,adores autDnomos. inclusi*e os domsticos sem re;istro em carteira.inscritos facultati*amente na pre*idHncia social#

LtilizaoE

rendimento o3tido diretamente pelo salrio 3ase de contri3uio etranscrito na fic,a cadastro#

78trato de Aplicao 'inanceira

"o considerados renda os rendimentos 3rutos pro*enientes deaplica)es financeiras. inclusi*e poupana. na CAI@A e em outras institui)es

LtilizaoE

s rendimentos de aplicao financeira e poupana so considerados-uando o in*estimento pre8iste , pelo menos seis meses. no caso deoutros 3ancos. ou , pelo menos trHs meses. no caso da Cai8aG

cliente -ue apresenta os rendimentos de aplicao financeira de*er

ser o primeiro titular da contaG

A renda o3tida pela mdia aritmtica dos rendimentos dos Fltimos trHsmeses. de acordo com os e8tratos apresentados e preenc,ido na fic,acadastro do clienteG

A fonte pa;adora identificada com o C&' do cliente e a ocupaoCapitalista rece3endo rendimentos de aplicao#


s rendimentos so o3tidos pelos crditos de >uros e corre)esdecorrentes do capital in*estidoG

*alor principal ou *alor in*estido no faz parte dos rendimentos doclienteG

Au85lios +oena. Maternidade e Acidente#


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda %

s au85lios doena. maternidade e acidente rece3idos pelo tra3al,adorcontri3uinte da pre*idHncia. afastado temporariamente da sua ati*idade. soconsiderados como Renda Compro*ada#

LtilizaoE

No caso dos autDnomos. a fonte pa;adora identificada com o C&' docliente. en-uanto -ue para os assalariados a fonte pa;adora a &JCN&J -ue o tra3al,ador possui *5nculoG

au8ilio acidente preenc,ido com a fonte pa;adora -ue pa;a o3enef5cioG

s rendimentos do au85lio so transcritos para a fic,a cadastro do clienteG

e8trato referente ao au85lio pode ser o3tido por meio de consulta aoendereo ,ttpE//#mpas#;o*#3r#

+eclarao de 7mpre;ador

A declarao do empre;ador aceita para compro*ao de renda dosser*idores pF3licos recm empossados. desde -ue o cliente no possua

-ual-uer outro documento#

LtilizaoE

Compro*a rendimentos de assalariados somente -uando o contrac,e-ueno est dispon5*el de*ido ao recente *5nculo de tra3al,o. especialmenteem con*ocao para o setor pF3licoG

+ocumento de*e ser tim3rado pela fonte pa;adora identificao doempre;adorG

documento de*e apresentar renda mensal. identificao da fontepa;adora. data de in5cio e dados pessoais do tra3al,ador R9. C&'G

s rendimentos so o3tidos de acordo com *alores constantes nadeclaraoG

A +eclarao de 7mpre;ador no de*e ser utilizada para compro*arrendimentos adicionais aos constantes no contrato de tra3al,ore;istrado na carteira. a e8emplo de ;or>etas e salrio e8tracontratual#


documento no *lido paraE


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda (

A compro*ao de renda de ati*idades informaisG "u3stituir a compro*ao total ou parcial da renda assalariada sem

re;istroG Compro*ar parte da renda sem re;istro#

+eclarao de


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Anlise de Risco de Crdito e Identificao de Renda !

No caso de ati*idade rural utilizar os *alores l5-uidos rece3idos nosFltimos 2 meses#


7ste documento sB *lido para compro*ao de rendimentos at cincosalrios m5nimos#

Contrato de Alu;uel Rendimento

s alu;uis rece3idos pela locao de imB*eis so considerados renda#&ara tanto. de*e ser apresentado o contrato de locao ou arrendamento.

acompan,ado dos trHs Fltimos compro*antes de rece3imento. *erificando o*alor mdio mensal do alu;uel para cadastro do rendimento#

LtilizaoE

3tm o Contrato de Alu;uel em -ue o cliente locador e os trHs Fltimoscompro*antes de rece3imentoG

A renda o3tida pela mdia aritmtica dos rendimentos dos Fltimos trHs

meses. de acordo com os e8tratos apresentados e preenc,ido na fic,acadastro do clienteG

A fonte pa;adora identificada com o C&' do cliente e a ocupao&roprietrio de ImB*el. rece3endo rendimento de alu;uel#

Contrato de 7st;io

O aceito Contrato de 7st;io para os casos de 3olsas e estudos cient5ficospatrocinadosG

LtilizaoE

cliente apresenta o Contrato de 7st;io e o Fltimo compro*ante derece3imento da 3olsa reci3o da instituio a -ue est *inculado o3olsista ou e8trato da conta 3ancria demonstrando o crdito#

rendimento cadastrado pelo *alor mensal da 3olsa ou au85lio rece3idopelo est;io ou estudos cient5ficos#


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Contrato de &restao de "er*ios

contrato de prestao de ser*ios. acompan,ado do respecti*ocompro*ante de rece3imento. documento de compro*ao de renda# contrato de*e estar re;istrado em cartBrio e com firma recon,ecida dos seusparticipantes

LtilizaoE

3tmse o Contrato de &restao de "er*ios. com firma recon,ecidados en*ol*idos no contrato e o respecti*o compro*ante dosrece3imentosG

s compro*antes de rece3imentos soE os reci3os de pa;amento.compro*antes de depBsito. compro*antes de transferHncias. documentosde crdito +C ou 3oletos 3ancriosG

O necessrio *5nculo m5nimo de seis meses de prestao do ser*ioG

A renda mensal corresponde diretamente ao *alor 3ruto do contratodi*idido pelo prazo de e8ecuo em mesesG

contrato apresentado de*e estar *i;ente poca da a*aliao docliente#

Notas 'iscais de =endas "omente para Ati*idade Rural

As notas fiscais de *endas de mercadorias ou produtos so compro*antesde renda e8clusi*os para a ati*idade rural#

LtilizaoE Ltiliza as Notas 'iscais de =endas dos Fltimos 2 mesesG

*alor mdio mensal das *endas o3tido pela mdia aritmtica dos*alores de *enda dos Fltimos 2 mesesG

s rendimentosU correspondem a $0V do *alor mdio mensalG

ranscre*e os rendimentos para a fic,a cadastroG


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As notas fiscais somente so aceitas para *alores de renda mensal at olimite de cinco salrios m5nimos. o3ser*ado o limite de iseno para+eclarao de Imposto de Renda# Rendas mensais superiores a cincosalrios m5nimos de*em ser compro*adas por +eclarao de Imposto de

Renda#


7ste documento sB *lido para compro*ao de rendimentos paraati*idade rural

&enso Judicial/Aliment5cia

s documentos -ue compro*am o rece3imento de penso aliment5cia soaceitos para compro*ao da renda do cliente#

LtilizaoE

"entena da &enso Judicial/Aliment5cia e o Fltimo compro*ante derece3imentoG


A &enso somente pode ser aceita somente -uando o cliente for o prBprio3eneficirio dos rendimentosG

A &enso em 3enef5cio de pessoa menor ou incapaz ci*ilmente nopoder ser utilizada em 3enef5cio de terceiros. ainda -ue se>am os pais ououtros familiares a menos -ue e8ista ordem >udicial#

Rendimentos sem Compro*ao

&ara os clientes -ue possuem rendimentos pro*enientes de ati*idades-ue no possuem documentos capazes de compro*ar a renda. o3ri;atBria autilizao de documentao complementar. sendo opcional para a-ueles -uepossuam c,e-ue especial ou carto da CAI@A. a fim de constatar o perfil deconsumo do cliente#

Neste caso so utilizadosE

+espesas 3sicasE Contas de ;ua. luz. telefoneG "e;uranaE Contrato de se;uro ou &re*idHncia &ri*adaG


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7ntretenimentoE Assinatura de re*ista. Assinatura de = a ca3o# Relacionamento 3ancrioE 'atura de Carto de Crdito. 78trato de conta

corrente com c,e-ue especial#

A utilizao dos documentos complementares ser*e para indicar o perfilde consumo do proponente. no sendo necessrio o >ul;amento dos *aloresrepresentados nos documentos#

*alor da Renda no Compro*ada le*a em considerao a renda ;lo3aldo cliente e constatada de acordo com as caracter5sticas da ati*idade e8ercidae perfil socioeconDmico#

&rocedimentos 9erais para +ocumentos ComplementaresE

documento complementar apresentado de*e ser em nome do titularG "o solicitados os documentos complementares dos Fltimos trHs mesesG documento complementar mais atual de*e ser de at dois meses do

cadastramento dessa informao na fic,a cadastroG 9uardase a cBpia ou ori;inal do documento complementar apresentadoG Assinala no cadastro da renda no compro*ada o respecti*o ;rupo a -ue

pertence o documento complementarG &reenc,e os *alores relacionados aos documentos complementares

apresentadosG &ara clientes -ue possuam c,e-ue especial ou carto da CAI@A. a

*erificao desse relacionamento efetuada de forma automtica. sendoopcional a apresentao de documentos para sua compro*ao#


s Rendimentos sem Compro*ao so caracterizados pelo 3ai8o *olumemonetrio. sendo aceitos como alternati*a para o pF3lico -ue no temacesso a uma ocupao formal#

Antes de a*aliar um cliente com renda no compro*ada. tente identificar

se a renda pode ser compro*ada com al;um dos documentos permitidospela CAI@A#

Capacidade de &a;amento

A capacidade de pa;amento do cliente calculada considerando asinforma)es de renda e as caracter5sticas socioeconDmicas do tomador ou do;rupo familiar#


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&ara tanto necessrio -ue as informa)es so3re a renda. aocupao/ati*idade. as informa)es patrimoniais. as despesas e oscompromissos financeiros este>am -ualificadas. pois tais informa)esinfluenciam a definio do perfil do cliente como tomador de crdito#

A partir dessas informa)es o sistema de risco de crdito efetua osclculos para encontrar a Capacidade de &a;amento ade-uada para cadaproponente#

Alm disso. a prestao m8ima -ue um cliente pode assumir estlimitada a $0V do *alor de sua renda. ou da renda do ;rupo familiar# &ormem al;uns casos esse limite pode ser menor. a depender das caracter5sticas docliente e de seu perfil de risco#

A capacidade financeira do tomador de crdito tam3m pode sercalculada de outras duas formasE

#

&elos pa;amentos feitos construtora por imB*el em construo ou naplanta S Neste caso. so solicitadosE

Contrato de promessa de compra e *endaG Certido de re;ularidade dos pa;amentos emitida pela construtoraG Contrato com prazo m5nimo de 2 mesesG e "eis Fltimos compro*antes de pa;amentos mensais re;ulares

e8cluindose os pa;amentos de parcelas intermedirias esimilares# s *alores dos seis pa;amentos so re;istrados na fic,acadastro no campo espec5fico#

2# &elo *alor atual de alu;uel contratado *lido somente para a opo decrdito na modalidade de imB*el no*o S Neste caso. so solicitadosE

Contrato de alu;uel *i;enteG e 2 Fltimos compro*antes de pa;amento *alor do alu;uel

preenc,ido na fic,a cadastro no campo espec5fico do ;rupo dedespesas do cliente tomador -ue locatrio no contrato#

2# 7sta situao est relacionada compro*ao da capacidade depa;amento. por isso. ser utilizada pelo locatrio#

2#2 Contrato de Alu;uel tam3m pode ser utilizado como compro*ante derendimentos. pelo locador. o -ual possui rendimentos de alu;uel# Nestecaso. as re;ras esto em Compro*ao de Renda#

AtenoE 7ssas duas outras formas de clculo da Capacidade de pa;amentono descartam a necessidade de compro*ao de renda por parte dosproponentes participantes#


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Resultados da A*aliao

Ao final do processo de Anlise de Risco de Crdito. o sistema apresentao resultado da a*aliao. podendo serE

Apro*adoG CondicionadoG Repro*ado#

&ara as a*alia)es apro*adas. o processo de concesso de crdito se;uenormalmente. afinal. os dados da proposta 3em como o perfil do cliente estode acordo com os *alores solicitados#

prazo de *alidade das a*alia)es de !0 dias. sal*o as opera)es,a3itacionais nas modalidades LNI+A+7 R7"I+7NCIA +7 7M&R77N+IM7N eLNI+A+7 CM7RCIA +7 7M&R77N+IM7N -ue tHm *alidade de 60 dias#

&ara as a*alia)es cu>o resultado foi Condicionado. so necessriosa>ustes na proposta para -ue a proposta se>a apro*ada#

7sses a>ustes dizem respeito aos *alores da proposta. -uais se>amE

=alor do imB*elG =alor do financiamentoG &razo do financiamento solicitado#

Neste caso. aconsel,ase efetuar no*a simulao com o o3>eti*o deade-uar a proposta ao *alor de prestao m8ima calculada para o cliente.dispon5*el no campo Q=alor da prestao &oss5*el#

ApBs *erificar os no*os *alores no simulador de financiamento. de*eseefetuar no*a a*aliao conforme os *alores ade-uados para o *alor de

prestao indicado para o cliente# resultado Repro*ado si;nifica -ue o cliente apresenta perfil de risco de

crdito inade-uado para a contratao de crdito >unto CAI@A. no sendoposs5*el. portanto. a apro*ao do seu cadastro em curto espao de tempo#

Considera)es 'inais

C,e;amos ao fim de nossa cartil,a# 7speramos -ue essa leitura ten,amostrado a necessidade de realizar um processo de anlise de crdito com


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-ualidade. alm de mostrar a import?ncia da identificao da renda dentrodeste processo#

Conforme *imos. o processo de anlise de crdito identifica o perfil de

risco de crdito do proponente. identificando a pro3a3ilidade de ser um mau ou3om pa;ador# J a identificao correta da renda. ;arante a disponi3ilizao de*alores compat5*eis com a capacidade de pa;amento do cliente#

&or fim. ;ostar5amos de ressaltar -ue a utilizao dos conceitos a-uidemonstrados pode ;arantir a -ualidade dos crditos concedidos. asse;urando3oas condi)es de retorno do capital in*estido#

:ons ne;BciosW

Atenciosamente.

&ol5ticas e 9esto de Risco de Crdito de =are>o JAN/20!


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Análise de Risco de Crédito e Identificação de Renda

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