Guia de Planejamento Financeiro

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MULHERES EM AÇÃO

Prezada,

O futuro é um tema que desperta a atenção de todos. Falar em futuro é falar em planos e transformações. Neste momento, em que as transformações estão em todas as esferas da vida – política, econômica, cultural, familiar –, as mulheres têm assumido o papel de protagonistas. Ao mesmo tempo responsável e cheia de sentimentos, com desejos de realização profissional e familiar, a mulher brasileira está conduzindo as mudanças da nossa sociedade.

Desde 2002, a Bolsa está empenhada num projeto de popularização dos conceitos do mercado de capitais – o BM&FBOVESPA VAI ATÉ VOCÊ –, que consiste em esclarecer as pessoas sobre a importância do investimento em bolsa como alternativa de poupança e de financiamento das empresas brasileiras. Como resultado desse trabalho, até final de 2008, a Bolsa atendeu mais de meio milhão de pessoas, tendo sido formados aproximadamente 3 mil clubes de investimento.

Nesta revolução em andamento, observou-se que o papel da mulher foi fundamental, uma vez que boa parte desses novos clubes de investimento surgiu por iniciativa do público feminino.

Por tudo isso, a Bolsa criou o “Mulheres em Ação”, programa permanente de aproximação entre o mercado e o público feminino, que busca fornecer orientação sobre como investir, produzin-do informação consistente, gerando credibilidade e acesso, em sintonia com a demanda desse público. Além de realizar eventos voltados para o segmento, o programa compreende um site dedicado às mulheres (www.bmfbovespa.com.br/mulheres).

Este “Guia de Planejamento Financeiro” é mais um importante instrumento para a mulher de hoje. Com uma linguagem leve, divertida e didática, o guia aborda princípios de planejamento financeiro e administração de recursos, informações sobre hábitos de poupança, formas de investimento, uso do crédito e controle de finanças.

Esperamos que este guia ajude você, mulher transformadora, a modificar o presente e planejar o futuro, realizando seus desejos familiares e profissionais.

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Você tem maisdo que imagina!!!Algumas pessoas não têm o hábito de fazer orçamen-tos por não saber da sua importância. Essa é uma tarefa extremamente simples que vai ajudá-la na conquista de seus objetivos, pois qualquer planejamento tem início num orçamento bem-feito. Para tanto, você não precisa ser nenhum mago das fi nanças. Bastam lápis e papel para fazer um orçamento adequado. U tilize a tabela da página a seguir como refe rência para relacionar todas as suas despesas no mês, inclusive os pe quenos gastos.

Seja bastante criteriosa. Se ao final descobrir que seu saldo é negativo, ou seja, as despesas superam a receita, re faça as contas. Repita o processo quantas vezes for ne ces-sário, reduzindo, a ca da etapa, uma fração das despesas,

de tal forma que vo cê consiga não apenas encaixar seu orçamento dentro do salário, mas principalmente ter uma sobra para iniciar seu plano de investimentos.

Uma observação importante: seja muito rígida com os gastos extras, que são aqueles como cinema, restau-rante e roupas. Nesse item é possível fazer, a princípio, um corte radical, por que eles fazem pouca diferença na sua rotina. Depois, volte a co locá-los aos poucos em seu orçamento. É daí que virão os recursos para você alcançar sua in dependência financeira. Nos gas-tos extras é possível re duzir uma parcela pe quena de cada item e, ao final, você verá que obteve uma eco-nomia e tanto.

dinheiroCAP 1

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Orçamento pessoal

Suas despesas com moradia

não devemultrapassar 30%

da sua receita.

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Dinheiro na mão é vendavalSe o seu salário termina antes do mês e você mal consegue pagar as contas, está na hora de saber o que é planejamento financeiro. Ele vai ajudá-la a enxergar para onde vai seu dinheiro todo mês e, melhor, é a chave para você conquistar seus objetivos. Uma ma neira de iniciar esse processo é anotando seus gastos diários. Logo você vai perceber que quanto mais di nheiro tiver na carteira, sem ter um destino específico para ele (como pagar uma conta, por exemplo), mais você vai gastar em coisas desnecessárias.

Torne o seu sonho realidade Você sabia que a sua capacidade de pou-par é do tamanho do seu sonho? Escolha um dos seus maiores desejos de consumo. Pode ser um curso, uma viagem. Cole uma foto desse objetivo em um bloco no qual você vai anotar seus gastos e despesas. Não esqueça de andar sempre com esse bloco na bolsa. Pois você verá que seu dinheiro, nas aplicações corretas, vai deixá-la cada vez mais próxima de conquistar o que deseja. Ao final de cada semana reavalie seu orça-mento. Verifique se os seus gastos estão adequados à sua meta e se sobrou algum dinheiro.Quanto falta para concretizar o seu sonho? Seis meses? Um ano? Dois anos? Não impor-ta, você chega lá.

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Aquele vestido que você “namorou” durante todo o verão está pela metade do preço. Agora, avalie se a compra realmente vale a pena ou se é um impulso momentâneo.

Só vale a pena quando...Faça a família se envolver no planejamento financeiro

Convoque a família inteira para participar da tarefa de reor-ganizar as finanças. Explique os motivos e o objetivo final: sobrar dinheiro para investir no futuro de todos. A participação dos filhos é importantíssima, pois isso vai ajudá-la a ter as contas em ordem e eles serão mais cons-cientes na hora de pedir dinhei-ro (leia sobre o assunto no capí-tulo 2).

Tire proveito das liquidaçõesVocê sabia que pode usar as liquidações a seu favor? Isso mesmo. Mas só vale se você for uma pessoa disciplinada, capaz de conter os impulsos gastadores. Com alguma organização, você pode fazer bons negócios ao comprar, por exemplo, peças básicas de qualidade que realmente precisa pela metade do preço. Planeje seu futuro.

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Como se livrar das dívidasDaqui para frente tudovai ser diferenteNão alimente as dívidas. Assuma a sua situação de endividada para você e sua família. Não abra exceções. Ah, mas e o aniversário da sua afilhada, a quem você sempre deu bons presen-tes? Paciência. Este ano vai ser diferente.

Cheque especial não é salárioMuitas pessoas incorporam o limite do cheque especial à sua renda men-sal de forma absolutamente natural. Se você não resiste à tentação, peça ao seu gerente que reduza o seu limi-te ou, melhor ainda, elimi ne-o (saiba mais sobre o uso correto do cheque especial no capítulo 3).

Renegocie suas dívidasReserve parte da sua re cei ta mensal para quitar as dívidas. Co mece pelas mais pesadas, como a do cheque especial. Sente na frente do seu gerente e faça um acordo de refinan-ciamento em parcelas fixas.

Vida no azulColoque todos os seus gastos e recei-tas no papel e veja quanto sobra depois de deduzir as despesas. Se não sobrou nada, declare estado de economia de guerra na sua casa. Faça cortes drásticos. Reduza o pacote de canais de tevê a cabo, troque o seu celular pós-pago por um pré-pago, procure os melhores preços nos supermercados.Roupas? Jantar fora? Viajar? Nem pensar! Lembre-se, é apenas uma fase. Se ajudar, pense nisso como um ritual de passagem para uma vida mais... no azul.

Rumo certoAgora que você arregaçou as mangas e iniciou o seu projeto de saldar as dívidas, saiba que o pior já passou. Ao tomar a decisão de pôr sua vida financeira em dia, você já andou mais da metade do caminho rumo à tran-quilidade financeira.

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Para poupar,é só começarEconomizar dinheiro é como fazer ginás-tica, o mais difícil é o primeiro mês. E não importa o valor. O que caracteriza o pou-pador não é quanto dinheiro ele tem, mas sua disciplina. Mesmo quantias pequenas podem virar verdadeiras fortunas ao longo do tempo. Agora, para poupar de verdade, é preciso ter um objetivo.

Pense,antes deconsumirSaiba como criar alguns meca-nismos de defesa contra os impulsos consumistas: • Quando encontrar algo que quei-

ra comprar, faça a pergunta fun-damental: “Eu realmente preciso disso?” É muito importante saber diferenciar suas necessidades dos objetos de desejo.

• Seja seletiva. Se você vai com-prar algo a vista que está sendo oferecido em x vezes no cartão, pergunte qual é o desconto para pagar em uma única vez. Se não tiver desconto, saia da loja e pro-cure outra que dê desconto para pagamentos a vista.

• Pesquise preços. Vale a pena bater perna em vez de comprar na primeira loja. Você vai se surpre-ender com a diferença de preços. Isso vale para supermercado, ope-radora de celular e serviços em geral.

Vale sempre negociar.

Responda rápido: você consegue entrar e sair do shopping sem comprar nada? No seu guarda-roupa há sapatos e bolsas que você nunca

Compro,logo existo

usou? Você costuma adquirir coisas que não havia percebido que precisava até ver na vitrine da loja? Você sente um vazio enorme quando volta para casa sem ter comprado nada, nem um xampuzinho? Se você respondeu sim a uma ou mais per-guntas, bem-vinda ao clube das gastadoras compulsivas. Você não está sozinha – neste exato momento há milhões de pessoas em todo o mundo carregando sacolas com roupas, badulaques e cremes que serão esquecidos em algum canto do armário.

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Família,Convoque a família Faça uma reu nião em famí lia e expli que a sua inten ção de pôr as finan ças em ordem. Peça a cola-bo ra ção de todos.É impor tan te sen si bi li zar de ver-da de os mem bros da famí lia em prol dessa causa. Mos tre a eles o orça men to fami liar e, jun tos, vejam o quan to é pos sí vel eco no mi zar em inter net, tele fo ne (fixo e celu-lar), luz, água. Ao final de cada mês, reúna a famí lia e exponha as redu-ções que foram alcan ça das.Vocês podem esta be le cer um dese jo comum a ser atin gi do ao final de um perío do de conten-ção de gas tos, como uma via gem, por exem plo.

CAP 2

a união faz a forçaindi vi dual do casal em rela ção ao dinhei ro. Cada um de vocês foi cria-do de uma manei ra, com pas sa dos finan cei ros que podem ser com-ple ta men te dis tin tos. É impor tan te con ver sar sobre isso e apa rar as ares tas, caso exis tam, antes de falar com os filhos, pois vocês terão de esta be le cer uma mesma co mu ni ca-ção com eles. Afinal, cabe rá a vocês a definição das regras da casa em rela ção ao dinhei ro. A harmonia no planejamento é o gran de desa fio finan cei ro das famí lias. Lembre-se: o quan to an tes come ça r, melhor.

A grande maioria das famí lias gas ta mais do que ganha todos os meses.Por isso, na hora de esta be le cer um pla ne ja men to finan cei ro, caso o orça-men to da sua fa mí lia este ja com ple-ta men te com pro me ti do, o pri mei ro obje ti vo deve ser cor tar gas tos, de forma a con se guir pou par todos os meses. A coo pe ra ção da famí lia é muito impor tan te nessa cons tru ção, admi nis tra ção, con tro le e cres ci men to da rique za. Con ven cidos dos ob je ti-vos do pla ne ja men to fi nan cei ro, os mem bros da famí lia co o pe ram com mais natu ra li da de e enten di men-to. Por is so, incluir o pla ne ja men to fi nan cei ro na edu ca ção dos filhos é fun da men tal para evi tar que eles se tor nem adul tos con sumis tas e sem con tro le dos gas tos.Uma das pre mis sas bási cas na hora de pla ne jar o futu ro finan cei ro da sua famí lia é enten der a pos tu ra

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Converse com os filhos

Gastos e ganhos Acabou o dinhei ro e ainda esta mos no come ço do mês? Paciência. Diga a seus filhos para se orga ni zarem melhor no mês que vem. Eles vão sen tir na pele o sig ni fi ca do daque la frase anti ga: “Dinheiro não dá em árvo re”. Lidar com o dinheiro vai fazer com que eles visualizem melhor a relação entre gastos e ganhos. Vale o bom senso. Se você e seu mari do são pes soas con tro la das e orga ni za-das em rela ção aos seus gas tos, os seus filhos vão seguir o exem plo.

MesadaÉ fato: quem não sabe lidar com R$10,00 não sabe lidar com R$1.000,00. Por isso, deixe claro para seus filhos que exis tem limi tes para o con su mo de cada membro da famí lia. Converse com eles e, juntos, planejem suas necessidades. Para ajudá-los no controle dos gastos, transforme a mesada em semanada.

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Como planejar a educação

* Cálculos realizados considerando-se uma carteira de investimentos com ren-dimento médio anual de 3% acima da inflação, sem levar em conta os aspectos tributários

Fonte: Guia Valor Econômico de Finanças Pessoais

O ideal é começar a programar os estudos do seu filho logo que ele nascer. Faça uma estimativa e siga à risca. Você está garantindo o futuro dele e a sua tranquilidade.

Educação Invista dos Com aplicações Valor mensais de acumuladoFundamental 0 aos R$500,00 R$46.603,55 e médio 7 anosFaculdade 7 aos R$250,00 R$34.862,00 17 anos

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Planeje o futuro – PGBL e VGBLO Plano Gera dor de Bene fí cio Livre, PGBL, e o Vida Gera dor de Bene fí cio Livre, VGBL, são os novos pla nos de pre vi dên cia pri va-da para quem está acu mu lan do dinhei ro a longo prazo, não só para apo sen ta do ria. Por isso é uma exce len te opção para garan-tir o futu ro. O gran de atra ti vo des ses pla nos é o dife ri men to ou adia men to do Impos to de Renda.Como você adia o paga men to do IR para o momen to do res-ga te, o que vai ocor rer em pra zos muito lon gos, sua apli ca ção ganha os juros pagos sobre o dinhei ro que você teria pago ao imposto de renda, que vai per ma ne cer na sua car tei ra até o dia em que você for sacar esses recur sos. No caso do PGBL, ele con ta com um bene fí cio fis cal: o valor destinado ao PGBL é dedutível da renda tributável, limitado a 12% desta. Muita aten-ção por que é pos sí vel encon trar pla nos que cobram taxas de car re ga men to (cobra da em cima do valor apli ca do) e taxa de admi nis tra ção. Por tan to, vale a pena pes qui sar.

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Juros sobre saldo devedorPeríodo saldo Juros Pagamento valor devido 1.000,00 - - 1.000,001º mês 1.000,00 31,00 101,06 929,942º mês 929,94 28,83 101,06 857,703º mês 857,70 26,59 101,06 783,234º mês 783,23 24,28 101,06 706,455º mês 706,45 21,90 101,06 627,286º mês 627,28 19,45 101,06 545,677º mês 545,67 16,92 101,06 461,528º mês 461,52 14,31 101,06 374,769º mês 374,76 11,62 101,06 285,3210º mês 285,32 8,84 101,06 193,1011º mês 193,10 5,99 101,06 98,0212º mês 98,02 3,04 101,06 0,00ToTal 212,75 1.212,75

Nunca foi tão fácil comprar aquele desejado produto em "suaves" pres ta ções. Você olha a quele valor men-sal e ele parece tão pequeno! Até da ria para pagar. O problema é que nessas pequenas pres tações estão embutidos al tíssimos juros. O crédito nada mais é do que a antecipação de um prazer, só que, geralmente, é preciso pagar caro por essa antecipação. Será que vale a pena?Sabe aquela televi são que você está na mo rando? Em vez de financiar em 12 meses e descobrir que pagou com o valor dos juros da prestação quase duas tevês, mas levou só uma, guarde o dinheiro para fazer essa compra a vista. Lembre-se: a tevê não vai sair correndo da loja um belo dia. Ela estará lá, esperando por você o tempo que for necessário. Essa é a teoria do investimen-to: conter os impulsos gastadores de hoje para garantir o futuro de amanhã.Quando o assunto é comprar a prazo, é preciso ter em mente como fun cionam os juros no Bra sil. Fa la remos mais sobre os juros no capítulo 5.

O outro lado:a sedução do crédito

Fonte: BM&FBOVESPA

Dívida de R$1.000,00Juros de 3,10% ao mêsJuros sobre saldo devedor

Veja como os juros trabalham contra você

CAP 3

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Cartão de crédito:

Sabendo usar, o cartão de crédito pode ser um excelente parceiro na administração de suas finanças, pois se fizer suas compras na data certa terá até 40 dias para pagar por elas. Agora, se você não pagar a fatura total na data do vencimento... pode ser o início de muita dor de cabeça. Principalmente no caso de optar pelo crédito rotativo: o pagamento de um valor mínimo da fatura do cartão, sabendo que o restante será apresentado na fatura do mês seguinte com multa e juros. Com taxas de juros acima de 10% ao mês, faça de tudo para não entrar na dívida do cartão de crédito. Saia o mais rápido possível.

Fonte: BM&FBOVESPA

Dívida de R$1.000,00Juros de 3,10% ao mês Juros sobre o principal

seu melhor amigo ou seu pior inimigo?

Juros sobre saldo devedorPeríodo saldo Pagamento valor devido 1.000,00 - 1.442,461º MÊS 1.442,46 36,87 120,21 1.322,262º MÊS 1.322,26 36,87 120,21 1.202,053º MÊS 1.202,05 36,87 120,21 1.081,854º MÊS 1.081,85 36,87 120,21 961,645º MÊS 961,64 36,87 120,21 841,446º MÊS 841,44 36,87 120,21 721,237º MÊS 721,23 36,87 120,21 601,038º MÊS 601,03 36,87 120,21 480,829º MÊS 480,82 36,87 120,21 360,6210º MÊS 360,62 36,87 120,21 240,4111º MÊS 240,41 36,87 120,21 120,2112º MÊS 120,21 36,87 120,21 0,00total 442,46 1.442,46

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Você não resistiu à tentação e gastou além do que se propôs no seu orçamento. A fatura chegou e vo cê acabou endividada. Ou seja, a go ra você está pa gando cer ca de 10% de ju ros pe la ro la gem da dí vida pa ra o mês se guin te à ad mi nis tra dora do seu car tão de cré dito. Se a sua fatura for de R$400,00 e você pagar o valor mínimo de R$80,00 (as admi nistradoras costumam estabelecer uma média de 20% para o valor mínimo), na fa tura se guin te vo cê terá R$352,00 para pagar to mando co mo base os juros mé dios de 10% co brados pela administradora. Bem, é hora de estabelecer um plano de e mergência para acabar com esse proble ma que está lhe tirando o sono.

Plano de açãoCaso você continue utilizando o cartão de crédito enquanto não paga o valor integral, a situação vai piorar, pois os juros são cobrados sobre todo o saldo devedor do mês subsequen-te. e a compra sem juros que você fizer nesse período acabará rece-bendo o mesmo tratamento que o restante de sua fatura.Por isso, pare de comprar com o cartão. só volte a usá-lo quando tiver saneado suas dívidas. agora, se você não tem condições de pagar a fatura integral, não o uti-lize até reequilibrar as suas contas. rolar a dívida pode colocá-la em uma situação muito difícil.

Produto de crédito média mensal média anualJuros comércio 4,11% 62,15%Cartão de Crédito 9,37% 192,94%Cheque especial 7,81% 146,55%CdC – bancos- financiamentode automóveis 1,61% 21,13%empréstimo pessoal-bancos 3,10% 44,25%empréstimo pessoal-financeiras 7,03% 125,98%

Fonte: Anefac – Agosto/2013

Comparação entre taxas de juros

A roda-viva da dívida no cartão de crédito

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Cheques pré-datados:modo de usar

Cuidado: CHeQue É dinHeiro, e o PrÉ-datado Pode ser dePositado a QualQuer momento

Você precisa ser uma pessoa atenta e organizada para fazer um bom uso do talão de cheques.

Se há oportunidade de usar o pré-datado para parcelar suas compras, utilize. Porém esteja atenta para não considerar disponíveis no futuro recursos que você já comprome-teu no passado. Diferentemente do cartão de crédito, no cheque pré-datado você não recebe mensalmente um extrato demons-trando suas despesas. Você emite os che-ques e, se não for extremamente disciplinada para anotar os valores e datas das emissões em uma planilha ou agenda, pode perder totalmente o controle da situação.

Se um cheque pré-datado é depositado antes da data combinada e não há fundo suficiente na conta para cobri-lo, o corren-tista se vê diante de um grande problema. Caso sua conta não tenha saldo disponível e seu cheque seja devolvido pela segunda vez, a conta pode ser encerrada.

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PAGUE SEMPRE A VISTA

negoCie PreÇo e Formas de Pagamento.

tenHa CerteZa: voCÊ Consegue um desConto.

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Discutir a relaçãoÉ muito impor tan te que você este ja cien te de seus direi tos e deve res na hora de esco lher o banco que vai uti li zar, a admi nis tra do ra do seu car tão de cré di to e até mesmo as lojas em que vai fazer cre diá rios. Afinal, se eles sabem tudo sobre você, como seus dados pes-soais, finan cei ros e pro fis sio nais, você tam bém pre ci sa sa ber tudo sobre eles. Por isso, an tes de assi nar qual-quer con tra to com uma ins ti tui ção finan cei ra ou comer cial, leia o docu men to com aten ção, prin ci pal men-te aque las letri nhas miu di-nhas que ficam no roda pé. É o pri mei ro passo para cons truir uma rela ção segu ra com a empre sa. Antes de bater o mar-te lo, faça uma pes-qui sa de pre ços. Use essa pes qui sa a seu favor, como forma de obter mais van ta gens.

CAP 4

Recebeu uma pro pos ta inte res san te? Não feche nada logo de cara. Leve essa pro pos ta àque la ins ti tui ção finan cei ra con cor ren te. Pode ser que ela lhe con ce-da um paco te ainda mais sedu tor de bene fí cios. Fale com o seu geren te. Você pode des co brir uma série de van ta gens a que tem direi to, desde que peça por elas. O mesmo vale para as tari fas ban cá rias. Compare,

negocie e até troque de banco. E tro que mesmo, se for o caso. Na hora de

abrir um cre diá rio, faça a mesma coisa. Procure a loja que ofe re ça as melho-res opções de prazo de paga men to, taxa de juros, forma e tempo de entre-

ga. Você vai per ce ber que em breve esse tipo

de com por ta men to vai virar um hábi to e

logo esta rá fazen-do tudo isso auto-

ma ti ca men te.

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Se você ainda não uti li za esse ser vi ço, ofe re ci do pelos prin ci pais bancos, é hora de repen sar o assun to. Hoje é pos sí vel, na prá ti ca, fazer muita coisa pelo internet ban king. Tirar extra tos e sal dos, pagar con tas, pro-gra mar paga men tos, pedir talões de che ques, fazer trans fe rên cias, docs e apli ca ções.

Para ter uma agên cia ban cá ria em casa ou no escri-tó rio, basta um com pu ta dor ou um note book com modem aco pla do a uma linha tele fô ni ca, ou a um celu lar. Os ban cos geral men te incluem a taxa pelo aces so a esses sis te mas no pacote de tarifas que ofe-re cem ao clien te. A idéia é que o clien te possa con-tro lar a vida finan cei ra usan do o próprio com pu ta dor.

Obviamente, os inter net bankings não são per fei tos. Pa ra e vi tar pre juí zos por causa de frau des, os ban cos im põem li mi tes de valo res para cer tas tran sa ções, co mo trans fe rên cias e pa ga men tos de con tas.

Internet banking:as facilidades

ALERTA: USE COM MODERAÇÃO ESTE SERVIÇO PORQUE VOCÊ PODE ESTAR PAGANDO POR ELE.

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Como e quando aproveitar as vantagens oferecidas no cartão de crédito?

Contratar ou não os benefícios extras oferecidos pelas operadoras de cartão de crédito é uma ques-tão de pôr na balança a relação custo–benefício. Por exemplo, os seguros de vida, de bagagem e de acidentes pessoais podem interessar a quem costu-ma viajar com frequência. O importante é comparar esses seguros diferenciados com os benefícios que a sua própria companhia de seguros lhe dá. Pode haver uma sobreposição de serviços e, nesse caso, não vale a pena pagar nenhuma taxa a mais por esses benefícios extras no seu cartão de crédito.

Cartão de débito: sabendo usar, vale a pena

Também chamado de dinheiro eletrônico, o cartão de débito funciona como dinheiro vivo. Ou seja, nunca use seu cartão de débito sem ter fundos sufi-cientes para fazer o pagamento, pois o valor é auto-maticamente debitado da sua conta. Fique atenta. Com o cartão de débito você paga a vista, porém, como não vê o dinheiro saindo da sua carteira, pode perder o controle do que está gas-tando. Anote todas as compras que fizer com o cartão de débito ou guarde os comprovantes. Isso vai ser muito útil. Você vai enxergar para onde está indo o seu dinheiro.

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Quando falamos sobre investimentos, dinheiro repre-senta apenas uma parte da equação. A outra metade é prazo. Por isso, antes de iniciar sua estratégia de inves-timento ponha sempre seus objetivos em uma linha do tempo. O prazo que você tem para atingir cada um deles é que deve nortear sua estratégia de investimen-to; caso contrário, você poderá ficar em apuros.

Os analistas financeiros estipulam três divisões básicas: curto, médio e longo prazo. Para objetivos de curto prazo não há o que discutir, o investimento pode ser conservador. No entanto, esteja certa de que os rendi-mentos serão modestos. Mas não é possível fugir dessa regra, você poderá enfrentar perdas desne ces sárias.

Já objetivos de médio e longo prazo podem incluir uma parcela de investimento de maior risco. São eles que vão possibilitar maior rendimento. A parcela de risco que você colocará na sua carteira deve levar em conta o seu perfil como investidora. Ou seja, co nhecer sua tolerância ao risco. Esteja certa de que as oscilações sempre apare-cem. A melhor forma de passar por elas e ganhar com as oportunidades é ter feito um bom planejamento. Assim, conheça os riscos e as oportunidades de cada aplicação e veja como elas se encaixam em sua carteira de investi-mento. Confie, os resultados virão.

Onde você estáCAP 5

e aonde quer ir

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As taxas de jurosVamos saber um pouco mais sobre os juros que trabalham a seu favor quando você guarda dinheiro. Para entender o que são os juros, aí vai um exemplo simples: pegue um tabuleiro. Coloque na primeira casa uma peça do jogo de damas. Na segunda casa coloque duas peças, na terceira casa coloque quatro peças e assim sucessivamente. Em cada casa, portanto, coloque duas vezes o número de damas da casa anterior. As casas do tabuleiro são como os dias, ou meses, enfim, o tempo que o seu dinheiro fica investido. As peças de dama são o seu dinheiro. As damas a mais que você colocou em cada casa são os juros. Ou seja, os juros serão incorporados ao seu valor inicial e somados ao próximo depósito.

JUROS SOBRE JUROS COMO SE BENEFICIAR Período saldo depósito saldo rendimento1º mês - 100,00 100,00 0,702º mês 100,70 100,00 200,70 1,403º mês 202,10 100,00 302,10 2,114º mês 304,22 100,00 404,22 2,835º mês 407,05 100,00 507,05 3,556º mês 510,60 100,00 610,60 4,277º mês 614,87 100,00 714,87 5,008º mês 719,88 100,00 819,88 5,749º mês 825,62 100,00 925,62 6,4810º mês 932,10 100,00 1.032,10 7,2211º mês 1.039,32 100,00 1.139,32 7,9812º mês 1.147,30 100,00 1.247,30 8,73TOTAL 1.256,03 1.200,00 56,03

Depósitos mensais de R$100,00Rendimento de 0,7% ao mês

Veja como os jurostrabalham a seu favor

As taxas de juros

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Risco X retornoDiz a teoria de finanças que quanto maior o risco maior deve ser o potencial de retorno de suas aplicações. Assim, em todos os seus investimentos, certifique-se de que você está sendo bem remunerada pelos riscos a que está se expondo.Há várias formas de reduzir o risco de inves-timentos. Além da diversificação, é possível comprar ou vender contratos futuros na BM&FBOVESPA. O comprador ou vendedor fixa o preço hoje de determinada merca-doria ou ativo financeiro para pagamento ou recebimento em data futura, garantindo assim o valor do bem ao qual o contrato se refere. Pessoas físicas podem participar desse mercado por meio de minicontratos de dólar, Ibovespa, café e boi.

Para definir seu perfil de investidora leve em conta o tempo para atingir seus objetivos. Quanto maior o prazo, mais tempo temos para administrar nossos investimentos, portanto, mais arrojadas seremos em nossas aplicações.

Quanto tempo tenho?

ConservadoraVocê é conservadora quando não se sente con-fortável com os riscos, por exemplo, as oscilações de preço de seus investimentos. Seu objetivo com investimento é proteger seu patrimônio.

ModeradaUma investidora moderada não se importa com oscilações em uma parcela de suas aplicações em troca da chance de obter uma maior rentabilidade para seu dinheiro. Por isso, não costuma se apavo-rar em momentos de oscilação, mas seu objetivo é proteger seu patrimônio.

AgressivaEste é o tipo de investidora cujo principal objetivo é aumentar o rendimento sobre seu patrimônio. Por isso, aplica uma grande parcela de suas econo-mias em mercados de maior risco.

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Seu futuro num tripé

Escolher o melhor investimento depen-derá de suas particularidades. O que é uma excelente aplicação para você não é, necessariamente, o melhor para sua amiga. Assim, considere sempre três aspectos na hora de investir:

LiquidezComo posso converter minha aplicação em dinheiro?Quanto mais fácil e rápido você puder converter seus investimentos em dinhei-ro, maior a liquidez de sua aplicação. Por isso, quando guarda dinheiro para emer-gências você deve privilegiar a liquidez, pois pode precisar dele da noite para o dia. Mas, se você estiver investindo no longo prazo, já não precisa dar tanta importância à liquidez. Nesse caso, sua preocupação maior deve ser com o potencial de retorno da aplicação.

SegurançaQual o risco envolvido?Investir significa assumir alguns riscos em troca de um prêmio, que é a taxa de retorno de suas aplicações. Para muitas pessoas risco é perder qualquer

dinheiro, e nesse caso elas optam por concentrar todas as suas econo-mias em aplicações extremamente conservadoras. Do lado oposto estão pessoas que temem que suas apli-cações não acompanhem sequer a inflação e, por isso, sofram perdas reais, ou seja, não acompanhem o gradual aumento do custo de vida. Nesse caso, elas optam por aplicar uma parcela em investimentos de maior risco. Mas o grande risco, na verdade, é não investir e deixar que seu dinheiro perca valor ao longo dos anos.

RentabilidadeO que você espera obter do seu investimento?Esse é o retorno da aplicação. Investimentos conservadores prome-tem retornos menores. Aqueles que envolvem maior risco acenam com oportunidades de ganhos maiores. No entanto, há a possibilidade tam-bém de sofrerem perdas maiores do que as aplicações conservadoras.

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Os investimentos podem ser divididos em duas categorias: renda fixa, que são os mais conservadores, e renda variável, que são aqueles com maior risco. A renda fixa é um tipo de investimento em títulos emitidos por governos ou empresas, títulos públicos, CDB e debêntures, que pagam uma taxa de juros. As ações são os melhores exemplos de aplicações em renda variável. Observe que o ganho, nesse caso, não ocorre com o pagamento de juros. Além da valorização do preço da ação, as empresas distribuem seus resultados na forma de dividendos (a participação nos lucros da empresa).

Renda fixa x renda variável

PoupançaA caderneta de poupança é con-siderada o mais conservador dos investimentos. Trata-se de um depó-sito que é remunerado hoje pela taxa de 6% ao ano mais a variação da taxa referencial, TR. Essa aplica-ção é isenta de imposto de renda e garantida até R$250 mil.ImóveisSua rentabilidade é a soma do valor do aluguel e da valorização do preço do imóvel, considerando sua baixa liquidez.Fundo ImobiliárioFundo de Investimento composto por imóveis e remunerado pela renda dos aluguéis.Fundo de InvestimentoÉ uma forma de investimento cole-tivo. Há diversas classes de fundos, desde os mais conservadores até os mais agressivos, que operam nos

mais diversos mercados ao mesmo tempo.CDBTítulo de renda fixa emitido por ban-cos que rende taxa de juros, garanti-do até R$250 mil.Títulos PúblicosTítulos de renda fixa emitidos pelo governo que pagam juros. É possível comprá-los via internet, por meio do Tesouro Direto.AçãoValor mobiliário de renda variável, emitido pelas companhias abertas, cuja remuneração é dada pela distri-buição dos seus lucros e pela varia-ção de seu preço.DebêntureValor mobiliário de renda fixa, emi-tido por companhias abertas, cuja remuneração é dada pela taxa de juros fixada e pela variação de seu preço.

Os investimentos podem ser divididos em duas categorias: renda fixa, que são os mais conservadores, e renda variável, que são aqueles com maior risco. A renda fixa é um tipo de investimento em títulos emitidos por governos ou empresas, títulos públicos, CDB e debêntures, que pagam uma taxa de juros. As ações são os melhores exemplos de aplicações em renda variável. Observe que o ganho, nesse caso, não ocorre com o pagamento de juros. Além da valorização do preço da ação, as empresas distribuem

InflaçãoO Brasil é hoje um país que nos permite pensar e planejar o futuro financeiro. Bem diferente daquele Brasil que na década de 1980 chegou a ter uma inflação de 80% ao mês! Naquele tempo, o salário era corroído diariamen-te e ninguém tinha noção do preço das coisas, pois os valores mudavam da noite para o dia. A partir de 1994, com o Plano Real, o país iniciou um processo de estabilização financeira.Pois é, a inflação é o maior inimi-go das suas aplicações. Para se proteger, fique sempre de olho no ganho real de seus investi-mentos. Ele é igual ao retorno de suas aplicações menos a taxa de inflação.

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O sistema financeiro é importante para viabilizar a troca de recursos entre os agentes econômicos. Em toda economia há pessoas que têm excesso e outras que têm falta de recursos. O merca-do de capitais existe para viabilizar a troca de dinheiro entre esses dois grupos. Assim, os poupadores entre-gam seus recursos às empresas por meio do mercado de capitais. Essa troca se dá pela emissão de valores mobiliários (ações e debêntures), diretamente ou indi-retamente, por meio dos fundos de investimento.

Por que as empresas buscam sócios?Uma empresa emite ações para captar recursos no mercado. Esse dinheiro pode ser utilizado para investi-

A importância do mercado de ações para a economia

mentos, por exemplo, em expansão ou modernização de seus negócios.Quando uma empresa emite novas ações e vende diretamente aos investidores, trata-se de uma oferta de ações no mercado primário. O empresário convida novos sócios para o negócio e você pode ser um deles. Seus recursos ajudam a pro-mover o crescimento econômico, gerando empregos, e o sucesso da empresa pode remunerar suas aplicações, tanto pela valorização da ação como pelo recebimento dos dividendos. Quando investidores, acionistas ou não, vão à bolsa de valores para negociar ações, recorrem ao mercado secundário e essa negociação é feita pelas corretoras de valores.

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Quando compra uma ação você se torna uma das sócias da empresa. Como sócia, você terá direito a participar dos lucros (dividendos) e ainda ganhar com a valoriza-ção das ações. O conhecimento do mercado de ações é seu maior aliado nos investimentos de longo prazo. Suas oportunidades de ganhos vão ajudá-la na construção de seu patrimônio, inclusive possibilitando investir os divi-dendos em novas ações.

As empresas que fazem parte do seu dia-a-diaOlhe em sua volta, observe os produtos que você com-pra, as lojas que costuma frequentar, o banco em que mantém sua conta, enfim, algumas dessas empresas que fazem parte de sua rotina possuem ações negociadas em bolsa. Oras! Se você gosta da qualidade de determinado produto, por que não ser sócia dessa companhia? Se você observa o progresso de uma determinada marca e lê nos jornais que seus resultados são crescentes, por que não participar desse sucesso? Pense nisso.

Corretoras de valoresSão instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central do Brasil e pela Comissão de Valores Mobiliários, CVM, a negociar no mercado de ações. É por intermédio delas que os investidores negociam suas ações. Escolha a sua!

Você

Encontre sua Corretora no site da BM&FBOVESPA, www.bmfbovespa.com.br

e o mercado de ações

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Como participar desse mercadoDepois de escolher sua corretora, você pode participar desse mercado das seguintes formas:

Clube das professoras Em fevereiro de 1998, um grupo de 18 educadoras aposentadas se reuniu e montou o Clube de Investimento entre Amigos, Ciainvest. Amigas de longa data, elas queriam algo que as mantivesse unidas em torno de um mesmo objetivo, que fosse estimulante e que lhes garan-tisse uma renda.A escolha por investir em conjunto no mercado de ações foi feita depois de pesquisarem várias formas de investimen-to. Elas procuraram uma corretora para orientá-las. Chegaram à conclusão de que foi uma decisão acertada pois passaram a investir com tranquilidade e segurança.As educadoras falam com orgulho do seu clube de investimento, pois sabem que estão contribuindo para o desenvol-vimento das empresas brasileiras e para a geração de empregos.

Clubes Os clubes de investimento são uma forma de investimento coletivo. Para formá-los você pode chamar suas amigas, colegas de trabalho, seus familiares ou qualquer grupo de pessoas que tenham um objetivo em comum: investir em ações. Para montar o clube você precisa de uma corretora de valores. É um condomínio constituído por pessoas físicas para aplicação de recursos comuns em títulos e valores mobiliários, den-tro de regras específicas estabelecidas pela CVM e pela BM&FBOVESPA.

Fundos Outra forma coletiva de participar do mercado é comprar ações por meio de fundos de investimento. Nesse caso, você precisa comprar cotas de fundos de investimento em ações. IndividualÉ o investimento feito diretamente pelo investidor na aquisição de ações, sempre utilizando as corretoras como intermediárias.

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namento.• Depois de registrado, o clube

poderá iniciar seus investimentos por meio da corretora escolhida para administrá-lo, em conjunto com o representante dos investi-dores.

Se optar por investir em fundos• Escolha um fundo. Para tanto,

procure informações sobre o administrador e sobre a política de investimentos do fundo. Mesmo entre os fundos de ações há diversas políticas de investi-mentos.

• Você não precisa se preocupar em escolher uma ação, este agora será um trabalho do gestor do fundo.

Se optar por investir individual-mente• Procure uma corretora de valores.

Certifique-se de que ela é creden-ciada pela BM&FBOVESPA.

• Depois de escolher a corretora, faça seu cadastro.

• Converse com sua corretora sobre as melhores oportunidades de investimento no mercado.

• Quando decidir, envie sua ordem de compra ou venda por telefone ou pela internet (Home Broker).

Passo a passo Veja quanto da sua carteira de investimento será direcionada ao mercado de ações.Decida se prefere participar do mercado por meio de um clube, de fundos ou individualmente.

Se decidir por clube• Se sua opção for criar um clube,

você precisa de uma corretora de valores. A corretora é que vai lhe ajudar, tanto na documentação necessária para criá-lo como na escolha das ações.

• Para formar um clube é necessário no mínimo três pessoas.

• Juntos, os cotistas vão definir o estatuto que vai reger seu funcio-

Por mais que você se consi-dere uma investidora de perfil agressivo, tenha certeza de que conseguirá dormir melhor se tiver uma carteira de inves-timento diversificada - é uma forma de diluir o risco.Significa "não colocar todos os ovos numa mesma cesta". É importante que você diversi-fique sua carteira escolhendo aplicações de características diferentes, compostas por renda fixa, renda variável e imóveis, por exemplo.

Diversificação

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O mercado de ações e valores mobiliários em geral, assim como os mercados futuros e de opções, não oferecem ao investidor rentabilidade garantida. Por não oferecer garantia de retorno, devem ser considerados investimentos de risco.

Impresso em julho de 2009.

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