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maisseguro EDITADO POR SNIA BEXIGA

o objetivo de aferir se a pro-

do seguro automvel e de res-

abilidade civil insiste em ga-

ir o mnimo por um preo

lmente mnimo ou se comea

r sinais de querer pagar mais e

oberturas extra, o OJE ouviu

vasto e diversificado grupo de

adores deste setor que, osci-

o nos seus nveis de otimismo,

nhecem quase que os condu-

s portugueses j conhecem

hor os riscos que correm e pro-

m acautel-los.raJoo Gama, diretor de Mar-

ng e Comunicao da Mapfre,

tuao socioeconmica que

ugal viveu nos ltimos anos e

nsequente impacto no poder

ompra explicam porque conti-

m os clientes a procurar solu-

econmicas, mesmo que

suponha uma reduo das ga-

ias, frisa. Quer a opo seja

nuir as coberturas contrata-

ou franquias mais elevadas, o

tivo obter uma reduo no

o do seguro, acrescenta o res-

vel. Uma situao que leva a

fre, com os seus parceiros da

iao a ssumir aqui um papel

rminante, a analisar a situa-concreta de cada cliente e as

necessidades de proteo pa-

nto encontrar uma soluo de

lbrio. Existem situaes em

importante o cliente fazer

pequeno esforo e ficar mais

egido. Pocuramos fazer esse

selhamento de forma a evitar

aes inesperadas e incmo-

Normalmente, temos em con-

antiguidade, utilizao do ve-

e o perfil do condutor para

rir a incluso de uma garantia

a que possa fazer sentido.

uestionado sobre se os condu-

s mostram ser realmente co-

cedores de todos os cenrios

que podero ser responsabili-

s, Joo Gama defende que o

ro automvel , de todos os

utos, um dos que mais co-

nhecido e bem percecionado pelo

pblico em geral, facto a que no

ser alheia a prpria utilizao.

Mas, ainda assim, continua a exis-

tir um desconhecimneto de algunsaspetos importantes do funciona-

mento das coberturas, franquias,

etc. Existe alguma falta de cultu-

ra seguradora por parte das pes-

soas e, a, o setor tem tambm a

sua quota-parte de responsabilida-

de, j que muitas vezes a forma co-

mo comunicamos no ajuda, sub-

linha, e acrescenta que, apesar do

esforo que o setor tem feito nos

ltimos anos, a linguagem ainda

muito tcnica e no adaptada ao

comum dos cidados, no ajudan-

do nada a desmistificar os concei-

tos da atividade. Por exemplo, exis-

te ainda algum desconhecimento

ou confuso relativamente s co-

berturas de fenmenos da nature-za, assistncia e veculo de substi-

tuio que muitas vezes importa

esclarecer, at porque existem nu-

ances quanto o modo de funciona-

mento de companhia para compa-

nhia, conclui.

Na sua anlise a este assunto,Jo-

s Pedro Incio, administrador da

Logo, remonta ao pico da crise

(2012/2013), altura em que clara-

mente, os clientes queriam apenas

o seguro obrigatrio, isto , contra-

tar o seguro pelo preo mnimo

possvel. No entanto, atualmente,

considera ter sido possvel regres-

sar aos nveis pr-crise, notando

mesmo uma evoluo na penetra-

o das coberturas extras. Com

efeito, em 2015, ficmos acima

dos valores de 2010 em termos da

penetrao das coberturas extra e

muito acima dos valores mnimos

de 2012/2013, acrescenta. Em seu

entender, os consumidores com-

preendem o valor do seguro, o va-

lor que tem a proteo da sua vida

e da vida de quem consigo viaja,

bem como dos seus bens. No es-

tranhamos, neste cenrio, que seja

muito raro um cliente s querer o

seguro mnimo e de a grande mai-

oria querer outras coberturas,

como Proteo do Condutor e ou-

tros Ocupantes (POC) ou Quebra

Isolada de Vidro (QIV) e, cada vez

mais, Danos Prprios.

Em matria de conhecimento,

por parte dos condutores, de todos

os cenrios em que podero ser

responsabilizados, nota que, mui-

tas vezes, existe um desconheci-

mento do detalhe das regras do

Cdigo da Estrada e, portanto, da

atribuio da responsabilidade pe-

los acidentes. Dando como exem-

plos quem tem prioridade e como

se circula nas rotundas ou as im-

plicaes de estar estacionado, en-

tre outros. H situaes no co-

bertas, como acidentes em gara-

gem prpria ou com familiares,

que, por vezes, so desconhecidas

e que s podem ser cobertas com

outro tipo de seguros que no de

o tnues os sinais de que os condutores portugueses procuram gastar mais para assegurar coberturas extra.uando nos limitamos ao mnimo e obrigatrio, as surpresas podem, de facto, deixar fortes marcas.

GURO AUTOMVEL E RC DE TERCEIROS

Quando no poupar pode mesmono estar o ganho

DR

NIA BEXIGA

exiga@oje.pt Quebra de vidros, atosmaliciosos e catstrofes

naturaos esto entreas preocupaes que

esto a ganhar terreno

entre os condutores

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automvel. Mesmo assim, e gene-

ricamente, a nvel do seguro auto-

mvel, nota-se uma evoluo mui-

to positiva no conhecimento que

as pessoas tm sobre o que esto a

segurar, remata.

Na tica de Carlos Braga Lemos,

diretor central de Mercado de Par-

ticulares e membro da Comisso

Executiva da Groupama Seguros,

no seguro automvel, dada a sua

obrigatoriedade, continua a verifi-

car-se uma heterogeneidade na

procura de solues. Se, por um

lado, h clientes que visam garan-

tir-se acima do mnimo obrigat-

rio, chegando mesmo, em alguns

casos, a pretenderem manter ou

contratar coberturas de Danos

Prprios para viaturas com capital

j manifestamente baixo, pela sua

antiguidade, outros pretendem

uma tipologia de seguro minima-

lista, que responda apenas ao le-

galmente exigvel, explica.

Considerando que as solues

hoje existentes do, genericamen-

te, resposta maioria das preocu-

paes, com um bom equilbrio

entre o conjunto de garantias e o

respetivo prmio, chama a aten-

o para o facto de, num futuro

relativamente prximo, poderem

comear a surgir inovaes espec-

ficas, que iro influenciar a tipolo-

gia de garantias, a formao do

preo, bem como o modelo de con-

tratao. Essa evoluo resultar

do desenvolvimento que se est a

verificar, desde logo ao nvel da se-

gurana passiva e ativa das novas

viaturas, com conexo e recolha

de informaes que iro permitir

respostas do lado das seguradoras

mais adaptadas, em funo da ti-

pologia de utilizao, quilmetros

efetivamente percorridos, condu-

o, etc. Carlos Braga coloca ain-

da a tnica nas viaturas sem con-

dutor, j em fase de testes, e que

constituiro uma importante mu-

dana de paradigma. Tudo isto

ir determinar novas conceptuali-

zaes no mbito das solues pa-

ra o seguro automvel, com influ-

ncia no modelo de formao do

preo, conclui.

As j referidas razes de ndole

financeira tambm so para Rita

Rosrio, da direo de Design e

Gesto de Produto e gestora de

produto da Liberty, o que mais

pesa para a grande maioria dos

proprietrios de veculos autom-

veis, ao optarem por assegurar

apenas a responsabilidade civil

legalmente obrigatria. Alguns

desses segurados solicitam anual-

mente informao sobre os nveis

dos prmios praticados por vrios

seguradores tendo em vista fins

comparativos, escolhendo o segu-

ro de menor preo, sem olhar

qualidade do produto e do servio

do segurador. A responsvel frisa

ainda que provm deste grupo os

segurados que, tendo sido envolvi-

dos em sinistro no garantido (e

por isso obrigados a suportar os

prejuzos), optam s pelo alarga-

mento das garantias inicialmente

contratadas. Mas, por outro lado,

no deixa de salientar a existncia

de um leque de clientes que reco-

nhece a necessidade e o interesse

em contratar outras garantias, no-

meadamente, quebra de vidros, as-

sistncia em viagem, proteo ju-

rdica, furto ou roubo e atos mali-

ciosos. Esse leque preocupa-se

com a segurana de pessoas e bens

e escolhe criteriosamente o con-

junto de garantias, dentro dos li-

mites da sua capacidade financei-

ra. Nem todos o fazem voluntaria-

mente, na medida em que, em

caso de aquisio de veculo com

base em financiamentos obtidos

no mercado financeiro, a entidade

financiadora impe uma larga co-

bertura de garantias.

Para Rita Rosrio, no h dvi-

das de que a esmagadora maioria

dos condutores tm perfeita cons-

cincia dos riscos em que incorre.

Porm, ressalva, muitos veculos, a

maior parte deles em estado de

manuteno deficitria, so pos-

tos a circular sem seguro vlido,

numa situao de risco iminente,

para os respetivos proprietrios,

de responsabilidade pelos aciden-

tes que provoquem, envolvendo

valores indemnizatrios elevados

que no estaro em condies de

satisfazer.

Para a seguradora Generali,

atualmente, verifica-se uma pro-

cura pelo mdulo de coberturas

mais baixo, associado ao preo m-

nimo. Ou seja, os condutores pri-

vilegiam a contratao do mdulo

mais baixo de Responsabilidade

Civil, o qual inclui a garantia mni-

ma obrigatria em vigor de 6 mi-

lhes de euros (5 milhes para da-

nos corporais e 1 milho para da-

nos materiais), sendo que este

normalmente acompanhado pelas

coberturas de Assistncia em Via-

gem, Acidentes Pessoais e Proteo

Jurdica. Adicionalmente, h mui-

tos clientes que j no prescindem

da cobertura de Quebra Isolada de

Vidros. Em paralelo, a seguradora

tem registado uma diminuio da

procura e contratao das cobertu-

ras de danos prprios, bem como reduo das coberturas includas

nas aplices j contratadas. Uma

situao que decorre da recesso

econmica e do envelhecimento

do parque automvel, justifica.

Avaliando o conhecimento dos

condutores sobre as suas responsa-

bilidades, a seguradora frisa que

apesar de em caso de sinistro, os

condutores poderem ser responsa-

bilizados pelos danos causados a

terceiros, contando para tal com

uma garantia de responsabilidade

civil automvel cujos valores mni-

mos esto definidos na lei, existem

muitos e diversos riscos que no

esto cobertos por esta cobertura e

que, muitas vezes, so desconheci-dos. Nomeadamente, os danos

causados a terceiros por carga mal

acondicionada ou os danos em

consequncia de operaes de car-

ga e descarga. Para a Generali,

tambm no que respeita aos limi-

tes da prpria garantia de respon-

sabilidade civil, se verifica um

desconhecimento, designadamen-

te de os condutores poderem vir a

ser responsabilizados por valores

indemnizatrios acima dos valores

mnimos legais, embora a grande

maioria dos sinistros sejam indem-

nizados dentro dos valores mni-

mos legais.

Tambm para Lus Tavares, co-

ordenador nacional da DS Seguros,

o preo continua a ter especial n-

fase. Existe ainda uma grande fal-

ta de informao por parte dos cli-

entes, desconhecendo que, na mai-

oria dos casos, o que garantem de-

terminadas coberturas, a impor-

tncia das mesmas e as conse-

quncias de no as ter contempla-

das em caso de surgir um impre-

visto, defende. A seu ver, a forma

de trabalhar da maioria dos me-

diadores s agrava este problema,

pois, pressionados eventualmen-

te pelo cliente, permitem que a

tnica na discusso e na deciso se

centre no preo, o que prejudica

gravemente o cliente. O preo ,

obviamente, um fator importante,

mas, se muitos clientes soubessem

o que realmente esto a contratar,

acredito que prefeririam pagar

mais 10 ou 20 euros por ano e, des-

ta forma, ter um seguro auto com

melhores coberturas, permitindo,

em caso de sinistro ou imprevis-

tos, poupar muitas centenas ou

mesmo milhares de euros.

Avaliando at que ponto os con-

dutores esto devidamente escla-

recidos, Lus Tavares principia

afirmando que, no que toca res-

ponsabilidade sobre terceiros, a co-

bertura obrigatria e definida

por lei, mas o cliente pode optar

por ter o valor de responsabilidade

civil de seis milhes de euros, mais

frequente at hoje, ou de 50 mi-

lhes (mais aconselhada). Uma si-

tuao que decorre dos montantes

de indemnizao que os tribunais

comeam a fixar em alguns pro-cessos, em que os 6 milhes po-

dem mesmo no chegar em al-

guns tipos de sinistros, especial-

mente quando envolve morte ou

invalidez de vrias pessoas. Por ou-

tro lado, entende que importa sa-

lientar o desconhecimento que

existe em termos de coberturas de

assistncia em viagem, quebra de

vidros e franquias, onde os clien-

tes, evitando pagar um pouco

mais, arriscam ter de suportar mi-

lhares de euros de despesas no

cobertas.

JAna Cardoso, diretora da MDS

Affinity, faz tambm depender do

perfil do condutor e da idade do

veculo, o tipo de coberturas queso contratadas no seguro auto-

mvel. Os clientes com veculos

mais recentes, at 3-4 anos, prefe-

rem investir um pouco mais e ha-

bitualmente subscrevem um pro-

duto mais completo (vertente Da-

nos Prprios) que em caso de per-

da total garante um valor da in-

demnizao ainda relevante. Natu-

ralmente que, para veculos com

mais idade e onde o valor comer-

cial muito inferior, a procura re-

cai para seguros com as coberturas

mnimas. Como em 2015 se regis-

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um aumento na venda de via-

s novas, sentiu-se uma maior

ura de seguros de Danos Pr-s, elucida a responsvel.

o que respeita ao preo, senteo cliente nem sempre procura

eo mnimo, pois sabe que asdies das coberturas ofereci-so tambm muito limitadas.

ma de tudo, procura uma boao num nvel de preo que

idere justo e equilibrado. Adi-

almente, temos tambm veri-do que, fruto dos acontecimen-

ocorridos no setor bancrio erador, o tema da credibilidade

stentabilidade cada vez mais

fator adicional de preocupaoclientes.

na Cardoso considera ainda ser

ito difcil que os condutoresham o total conhecimento do

ito das coberturas que subs-

em, pelo que o papel dosetores e das seguradoras fun-

ental no sentido de clarificar eicar o que est coberto. Mas

ou mais importante explicar ono est coberto dando exem-

das situaes mais comuns de

uso. E alerta para o facto dedos temas que tem surgido

s recentemente o fenmenotetos panormicos das viatu-

e o seu enquadramento na co-

ura de Quebra Isolada de Vi-. Existem seguradores que

uem os tetos panormicos no

ito desta cobertura e, muitases, os condutores desconhecem

situao at ao momento emo sinistro ocorre. Dado o cres-

ento de viaturas com este tipo

eto, torna-se premente alertarlientes desta situao antes de

creverem o seguro, bem comoecessrio que as seguradoras

ondam rapidamente a estas

dades e tendncias das viatu-

fechar, d ainda conta de umo tema, sobre o qual nem to-

os condutores tm conheci-

nto completo e do mbito dartura de Acidentes Pessoais,

garmente designada por Ocu-tes e onde, mais uma vez, as

radores tm polticas distin-Existem seguros que conside-que o condutor um ocupan-

por isso, est abrangido por

cobertura mas outros apenasegem os acompanhantes. En-

o que esta cobertura deveriamais promovida pois oferece

a boa proposta preo/qualida-

rtur Lucas, diretor de Desen-

imento de Solues de Merca-

a Zurich em Portugal, comea

salientar que a j to mencio-

a preferncia pelo preo emimento de uma proteo ajus-

aos riscos que lhe esto asso-os muitas vezes responsvel

elevados prejuzos, com im-

o direto no acervo patrimonial

de cada um. Ainda assim, compre-ende que nem sempre seja fcil

ajustar o seguro s reais necessida-

des - por desconhecimento do le-que de coberturas disponveis no

mercado e das propostas maisajustadas -, pelo que recomenda

sempre, o recurso mediao

profissional, para que a deciso sefaa de forma esclarecida e infor-

mada.Tendo em conta o atual padro

de compra de coberturas, o res-

ponsvel conclui que existem hojenovos riscos que so, muitas vezes,

relegados para segundo plano.

Referimo-nos aos riscos catastr-ficos da natureza, nomeadamente

os que resultam de inundaes etempestades. Mas muitos portu-

gueses ainda no interiorizaram o

facto de que estes acontecimentospodem afetar os seus bens, neste

caso, o automvel, que, no caso deestar na via pblica, v aumentado

o grau de risco, elucida. Na suaopinio, tambm os riscos relacio-nados com atos de terrorismo,

vandalismo e maliciosos no de-vem tambm ser ignorados e me-

recer mesmo uma especial aten-

o.A experincia de Sofia Toms,

responsvel da Oferta e Segmento

Mass Market da AXA Portugal, diz-

-nos que, neste momento, os clien-

tes procuram um seguro autom-vel que lhes garanta, para alm do

seguro mnimo obrigatrio, outras

coberturas, nomeadamente Assis-tncia em Viagem, Proteo Jurdi-

ca, Acidentes Pessoais e Quebra de

Vidros. E a responsvel reala ain-da que, os segmentos de cliente

com maior poder de compra con-sideram tambm a compra de co-

berturas de Danos Prprios comoChoque, Coliso ou Capotamento,

Furto ou Roubo e Incndio, Raio

ou Exploso. E por estas razes aseguradora passou a disponibilizar

uma cobertura de Seguro de Pneuque, sendo opcional, est a ter

uma procura acima do previsto,

frisou.Quanto ao conhecimento dos

condutores, apesar de considerar

que o seguro automvel um pro-duto bem conhecido pela genera-

lidade, alerta para o facto de exis-tirem ainda muitas dvidas no

que diz respeito s coberturas e o

seu mbito de garantia, sobre Atos

de Vandalismo ou Fenmenos daNatureza.

Para Lusa Nunes, subscritora

automvel da Victoria Seguros, apalavra de ordem para a procura

exigncia. Atualmente, quando

subscrevem o seguro obrigatrio

de responsabilidade civil, os clien-tes, esto mais exigentes no preo

e tambm na contratao de co-berturas adicionais, esclarece. Re-

lembrando que, no seguro auto-

mvel, a nica cobertura obrigat-ria a responsabilidade civil, mas

que esta s responde pelos seus da-nos perante terceiros, sublinha

que cada vez mais, e perante a

crescente variedade de riscos comque os condutores se deparam nas

estradas, insuficiente. Lusa Nu-

nes revela ainda que particular-mente os proprietrios de veculos

novos, pretendem contratar omximo de coberturas adicionais

com o objetivo de assumir o mni-mo de prejuzos em caso de aci-dente e, por sua vez, transferi-los

para a seguradora.Lanando igualmente o desafio

de avaliar o quanto sabem os

condutores sobre as suas responsa-bilidades, defende que os conduto-

res mostram ser cada vez mais co-nhecedores do mbito das cober-

turas existentes. Embora no dia a

dia ainda apaream situaes queo condutor desconhea e das quais

no poder ser indemnizado, pois

determinadas situaes encon-tram-se excludas do mbito dos

seguros contratados, salvaguar-

da.Neste contexto, aponta como

um dos cenrios mais comuns, acobertura de Furto ou Roubo

aquando da ocorrncia de um fur-to na bagagem pessoal, revelando

desconhecer que garante apenas a

indemnizao em consequnciade desaparecimento, destruio ou

deteriorao por motivo de furto,roubo do veculo seguro e no o

simples furto da sua bagagem.

Outro dos cenrios o da cober-tura de Choque, Coliso e Capota-

mento, na qual so participados

danos, por exemplo, nas jantes epneus sem que tenha ocorrido

qualquer choque, coliso ou capo-tamento que condio para fazer

funcionar a garantia da aplice.

AUTO E RC TERCEIROS. CONCORRNCIA

Ficar o clientesempre a ganhar?

Que saudvel e salutar, todos defendem. Mas sobrequem ganha e a que preo, as opinies j se dividem.

Motor consensual do desenvolvi-mento de um qualquer setor, a

concorrncia, tambm se agigan-

ta no setor segurador e particu-

larmente no universo Auto e daRC de Terceiros.

Principalmente nos ltimos 10

anos, Joo Gama, diretor de Mar-

keting e Comunicao da Map-fre, considera que se tem assisti-

do a um aumento da concorrn-cia que pressionou muito a que-

da dos preos. Facto a que no se-

r alheia, na sua opinio, a pr-pria estrutura e concentrao do

mercado. Podemos dizer que, aoter permitido uma queda to

acentuada nos preos, ela benefi-

ciou os consumidores, apesar dotrabalho notvel que nos ltimos

anos se fez no setor segurador,

em que, no obstante o contextoeconmico adverso, consegui-

mos otimizar as operaes. De-fende ainda que vamos assistir a

uma recuperao no preo.

Jos Pedro Incio, administra-dor da Logo, defende, convicta-

mente que o preo dos segurosdeve derivar de uma cuidada

anlise de risco e no de uma

guerra de preos. A primeirafavorece claramente o consumi-

dor, uma vez que assegura que aseguradora ser estvel e susten-

tvel e, quando for necessrio,

ter dinheiro para pagar o sinis-tro. J a segunda, poder colocar

em causa a solvabilidade da segu-

radora e a capacidade de fazer fa-ce s responsabilidades. Em sua

opinio, importa entender, por

um lado, qual a situao das se-guradoras em termos de solvabi-

lidade e, por outro, qual a evolu-

o em termos de sinistralidadee custos de reparao.

Tambm Carlos Braga Lemos,

diretor central de Mercado deParticulares e membro da Comis-

so Executiva da Groupama Se-guros considera que a concorrn-

cia salutar e favorece, quase

sempre, o cliente. Contudo,alerta: h limites a partir dos

quais se pode desvirtuar e poten-ciar efeitos perniciosos a mdio

prazo. Depois de uma fase de

melhorias evidentes na sinistrali-dade, que permitiram contempo-

rizar com a presso concorren-cial, admite que possamos estar

a entrar num ciclo inverso.Rita Rosrio, da direo de De-

sign e Gesto de Produto da Li-

berty, para alm de reconhecer oquanto salutar a concorrncia,

advoga que pode trazer benef-

cios para todas as partes. Nomercado portugus, a concorrn-

cia no ramo automvel muito

forte, levando as seguradoras aesmagar os prmios. O prmio

mdio tem vindo a baixar comoconsequncia da concorrncia,

mas tambm de outros fatores,

como a diminuio da sinistrali-dade, a menor circulao rodovi-

ria e algumas seguradoras ope-rarem, em exclusivo ou predomi-

nantemente, atravs de canais

online e telefonicamente.

DR

DR