UNIVERSIDADE DA AMAZNIA UNAMA

CENTRO DE ESTUDOS SOCIAIS APLICADOS - CESA

CURSO DE CINCIAS ECONMICAS

FRANCISCO CARLOS DA SILVA SOUZA

CADEIA DO CRDITO

UMA FERRAMENTA GERENCIAL EFICAZ E FUNDAMENTAL PARA O SUCESSO

E LONGEVIDADE DAS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS

BELM - PA

2012

FRANCISCO CARLOS DA SILVA SOUZA

CADEIA DO CRDITO

UMA FERRAMENTA GERENCIAL EFICAZ E FUNDAMENTAL PARA O SUCESSO

E LONGEVIDADE DAS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS

Monografia apresentada ao Centro de Estudos Sociais Aplicados, curso de Cincias Econmicas da Universidade da Amaznia, como requisito para a obteno do titulo de Bacharel em Cincias Econmica. Orientador: Professor Jos Stnio.

BELM - PA

2012

FRANCISCO CARLOS DA SILVA SOUZA

CADEIA DO CRDITO

UMA FERRAMENTA GERENCIAL EFICAZ E FUNDAMENTAL PARA O SUCESSO

E LONGEVIDADE DAS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS

Monografia apresentada ao Centro de Estudos Sociais Aplicados, curso de Cincias Econmicas da Universidade da Amaznia, como requisito para a obteno do titulo de Bacharel em Cincias Econmica. Orientador: Professor Jos Stnio.

Banca Examinadora:

________________________________ Professor Jos Stnio - Orientador

________________________________ Professor Roberto Alcntara

________________________________ Professor Mrio Jnior

Data: ___/ ___/ ___

Conceito: ________

BELM - PA

2012

Dedico este trabalho a memria de meus

pais, em especial a de minha me que teve

que trabalhar duro para ajudar a criar os

filhos, a minha irm Helena que jamais

mediu esforos para ajudar nos meus

estudos, aos demais irmos, a minha esposa

e filhas que sempre me deram fora para

que eu conclusse este trabalho.

AGRADECIMENTOS

Agradeo primeiramente a Deus e a Nossa Senhora do Perptuo Socorro que

sempre iluminaram o meu caminho.

Aos meus amigos irmos de infncia que sempre me deram fora nos estudos.

Ao meu professor orientador Jos Stnio.

Ao meu professor coordenador Roberto Alcntara por ter me ajudado a concluir este

trabalho.

.

RESUMO

O presente trabalho objetiva sustentar as ideias sobre o CRDITO, por entender ser

de suma importncia, a pea chave para o sucesso das MPEs. No na sua forma

simples, mas sobre o CRDITO que no dia-a-dia e de vrias maneiras est

presente na vida das MPEs. Neste caso, se est fazendo meno ao Crdito

Bancrio, ao Crdito de Fornecedores e ao Crdito de Clientes que, em conjunto,

formam o que se pode denominar de CADEIA DO CRDITO. Mas para que

funcione o empreendedor precisa compreender que o relacionamento sinergtico,

comprometido, entre os agentes formadores da cadeia a mola mestra do processo

do crdito. O interessante que quando se analisa os indicadores apontados na

pesquisa realizada pelo SEBRAE, como os causadores da mortandade precoce das

MPEs, percebe-se que entre os principais falta de capital de giro (42%), falta de

clientes (25%), falta de crdito bancrio (14%), est presente uma das formas de

crdito acima mencionado. O que fortalece a ideia sobre a importncia da

ferramenta gerencial Cadeia do Crdito no dia-a-dia das MPEs que buscam o

sucesso e a longevidade.

Palavras-chave: Pessoas. Relacionamento. Cadeia do crdito.

ABSTRACT

The present work intents to sustain the ideas about CREDIT, by understand to be of

great importance, the key piece to the success of MSEs. Not in your simple way but,

about the CREDIT that day to day and in many ways it is present in the lives of

MSEs. In this case, it is make mention to the bank credit, to the supplier credit, and

the clients credit that together structure what that be named CREDIT CHAIN. But, to

make it works, the enterprising needs to understand that the synergetic relationship

between forming agents of the chain is the master spring to the credit process. The

interesting thing is that when analyzing the indicators pointed in the research as the

cause of early mortality enterprise, perceives that among the main lack of working

capital (42%), lack of clients (25%), lack of banking credit (14%), is present one of

the credit ways above-mentioned. What strengthens the idea about the importance

of the management tool Credit Chain on a day-to-day of MSES that seek success

and longevity.

Keywords: Relationship. Credit chain. MSEs.

LISTA DE ILUSTRAES

Quadro 1 - Causas das dificuldades e razes para o fechamento das micro

e pequenas empresas

10

Quadro 2 - Taxa de mortandade das MPEs por tempo de constituio 11

Quadro 3 - Salrio mnimo real - Brasil 1940-2006 (mdias anuais) 16

Quadro 4 - IPCA e IGP-DI (Variao anual - %) 17

Grfico 1 - Evoluo do nmero de estabelecimentos por porte 18

Grfico 2 - Evoluo do nmero de empregos por porte 19

Grfico 3 - Participao relativa das MPEs, na massa salarial e etc. 19

Figura 1 - Formatao genrica da cadeia do crdito 23

SUMRIO

1 INTRODUO 9

2 PROBLEMA 12

2.1 O ALTO NDICE DE MORTALIDADE PRECOCE DAS MPES 12

2.2 OBJETIVOS 13

2.1.1 Objetivo Geral 13

2.2.2 Objetivos Especficos 13

2.3 HIPTESE 13

2.4 DELIMITAO DO TRABALHO 13

3 MICROS E PEQUENAS EMPRESAS 14

3.1 ASPECTOS HISTRICOS 14

3.2 O DINAMISMO DAS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS NO BRASIL 15

4 CADEIAS DE CRDITO 20

4.1 DA CADEIA PRODUTIVA CADEIA DO CRDITO 20

4.1.1 Cadeia produtiva 20

4.1.2 Cadeia de crdito 22

4.2 OPERACIONALIZAO E FUNCIONAMENTO DA CADEIA DE

CRDITO

27

5 VANTAGEM COMPETITIVA DA UTILIZAO DA

CADEIA DE CRDITO

29

6 METODOLOGIA 31

6.1 CARACTERIZAO DO ESTUDO 31

6.2 DESCRIO DO LOCAL DO ESTUDO 31

6.3 POPULAO ALVO 31

7 CRONOGRAMA 33

8 CONSIDERAES FINAIS 34

REFERNCIAS BIBLIOGRFICAS 36

ANEXO 39

9

1 INTRODUO

Segundo dados do Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica (IBGE),

sobre as micro e pequenas empresas revelam que, elas somam 98% das empresas

formalizadas no Pas, geram 60% dos empregos formais e contribuem com cerca

de 21% do Produto Interno Bruto (PIB). Mas, contraditoriamente, tambm mostram

que, em torno de 60% dos empreendedores que realizam o sonho de ter o seu

prprio negcio, fecham as portas at o quarto ano de existncia. Esse

fechamento prematuro de empresas no pas tem sido uma das preocupaes do

Governo Federal e toda a sociedade organizada. Particularmente para as entidades

que desenvolvem programas de apoio ao segmento de pequeno porte. Como o

caso do Servio Brasileiro de Apoio s Micro e Pequenas Empresas (SEBRAE).

O SEBRAE, no s preocupado com tal situao, mas por ser sua finalidade,

a prestao de servios de apoio s micro e pequenas empresas, fez no incio de

2004, atravs de parceria com a Fundao Universitria de Braslia (FUBRA), um

levantamento da situao junto a 26 Unidades da Federao e Distrito Federal. O

objetivo do SEBRAE com essa pesquisa era identificar as causas das elevadas

taxas de mortalidade das empresas. O resultado mostrou que a taxa de mortalidade

das empresas constitudas nos anos de 2000/2001/2002 giraram num intervalo de

49,4% a 59,9% para o Brasil. No Par, esse quadro praticamente no se altera,

apresentando ndice de mortalidade mdia em torno de 50% para os anos

pesquisados.

Para identificar as causas do elevado e prematuro fechamento dessas

empresas, fora realizado um trabalho de entrevista junto aos dirigentes

responsveis pelas mesmas. A maioria respondeu a pesquisa que consistia de

perguntas estimuladas, previamente listadas para suas escolhas, todas associadas

s dificuldades na conduo dos negcios. Ver Quadro 1.

10

Quadro 1 - Causas das dificuldades e razes para o fechamento das micro e

pequenas empresas

CAUSAS DAS DIFICULDADES E RAZES PARA O FECHAMENTO DAS

MICRO E PEQUENAS EMPRESAS

Categorias

Ranking

Dificuldades/Razes

Percentual de

Empresrios que

Responderam

Falhas

Gerenciais

1 Falta de capital de giro 42%

3 Problemas Financeiros 21%

8 Ponto/Local Inadequado 8%

9 Falta de conhecimentos

Gerenciais

7%

Causas

Econmicas

Conjunturais

2 Falta de Clientes 25

4 Maus Pagadores 16

6 Recesso Econmica no

Pas

14

Logstica

Operacional

12 Instalaes Inadequadas 3

11 Falta de mo-de-obra

qualificada

5%

Polticas

Pblicas e

Arcabouo

legal

5 Falta de Crdito Bancrio 14

10 Problema com a

fiscalizao

6

13 Carga tributria elevada 1

7 Outra razo 14

Fonte: SEBRAE (2004).

11

De posse do resultado da pesquisa o SEBRAE, em conjunto com todos os

setores interessados tem tomado diversas aes visando modificar o quadro que se

apresenta sobre mortandade precoce das pequenas empresas. Entre essas aes,

cita-se a criao de cursos de capacitao direcionados no s aos pequenos

empreendedores com tambm, aos profissionais que do suporte a esse segmento

(contadores, consultores, etc.). O Governo Federal, o maior interessado no sucesso

e dinamismo desse segmento, tambm tem formulado e implantado polticas de

estmulo que passa pela criao da Lei Geral das Micro e Pequenas Empresas,

Super Simples, Microempreendedor Individual, Empresrio Individual de

Responsabilidade Limitada, Linhas de Crdito com juros baixo, etc. Modificar essa

realidade o grande desafio que se apresenta para todos os envolvidos.

Ao tomar conhecimento da importncia que as empresas de pequeno porte

tm para a economia do pas e por outro lado, os problemas que elas enfrentam

com relao mortandade precoce, despertaram o interesse de abordar sobre

esse segmento. Mais precisamente, sobre um item que aparece nas estatsticas

como um dos principais causadores do fechamento das mesmas, que a falta de

CRDITO.

Assim, o presente trabalho teve seu desenvolvimento estruturado com os

seguintes tpicos: Na primeira parte, faz-se uma abordagem do alto ndice de

mortandade precoce das MPEs, passando em seguida anlise dos aspectos

histricos e do dinamismo das micro e pequenas empresas no Brasil. Na segunda

parte, aborda-se sobre a ferramenta gerencial cadeia do crdito, seu uso como

diferencial competitivo e sua importncia para o sucesso e longevidade das MPEs.

12

2 PROBLEMA

2.1 O ALTO NDICE DE MORTALIDADE PRECOCE DAS MICRO E PEQUENAS

EMPRESAS

Pelos resultados econmicos apresentados e os benefcios sociais que geram,

as MPEs se tornaram vitais para a economia do Pas. Contudo, o elevado ndice de

mortandade precoce desse segmento, como demonstra o resultado das pesquisas

efetuadas pelo SEBRAE/IBGE, tem tirado o sono do Governo Federal, que nos

ltimos anos, tem sim, formulado, polticas de estmulo para essas unidades

empresariais e do SEBRAE, mais ainda, por ser este rgo o responsvel direto

pelo estudo, solues de melhoria e implementao das mesmas, para as MPEs.

Isto porque, apesar da queda acentuada da taxa de mortalidade conforme indica os

nmeros do ltimo relatrio de pesquisa de dezembro/2012 efetuada pelo SEBRAE,

fica claro que ainda, h muito a se fazer para solucionar o problema. Mas,surge as

seguintes perguntas. Ser que todas as ferramentas disponibilizadas, pelo SEBRAE,

ou atravs de trabalhos acadmicos, palestras, seminrios, est chegando de fato

aos principais interessados, as MPEs? Ser que est sendo apreendida e aplicada

no dia-a-dia dessas empresas como suporte para o sucesso e longevidade das

mesmas? Ver Quadro 2

Quadro 2 - Taxa de mortandade por tempo de constituio

Anos de

existncia das

empresas

Anos de

constituio

formal das

empresas

Trinio

2000-2002

Taxa de

mortandade

(A)

Anos de

constituio

formal das

empresas

Trinio

2005-2003

Taxas de

mortandade

(B)

Variao da

taxa de

mortandade

(B-A)

Ate 2 anos 2002 49,4% 2005

22,0% - 27,4%

Ate 3 anos 2001 56,4% 2004 31,3% - 25,1%

Ate 4 anos 2000 59,9% 2003 35,9% - 24,0%

Fonte: SEBRAE (2007).

13

2.2 OBJETIVOS

2.2.1 Objetivo Geral

Demonstrar a importncia do uso da ferramenta gerencial Cadeia do Crdito a

todos aqueles que esto frente de uma MPE, que buscam alcanar o sucesso e

longevidade. Mostrar as vantagens competitivas proporcionadas pelo uso desta

ferramenta.

2.2.2 Objetivos Especficos

Demonstrar que o uso da ferramenta gerencial Cadeia do Crdito uma

condio determinante para o sucesso e longevidade das MPEs e;

Mostrar as vantagens competitivas proporcionadas pelo uso da ferramenta

gerencial.

2.3 HIPTESE

O uso efetivo da ferramenta gerencial Cadeia do Crdito potencializa o

sucesso e longevidade das MPEs.

2.4 DELIMITAO DO TRABALHO

O presente trabalho sobre a ferramenta gerencial Cadeia do Crdito centra sua

anlise no universo das MPEs, do segmento comrcio e servio, por duas razes.

Primeiro por representarem, em conjunto, em torno de 84% das empresas que

encerram suas atividades precocemente. Segundo, por ser nas empresas

pertencentes a esses ramos de atividades que se pode melhor avaliar os benefcios

do uso da ferramenta gerencial Cadeia do Crdito em face da acirrada

competitividade.

14

3 MICROS E PEQUENAS EMPRESAS

3.1 ASPECTOS HISTRICOS

Shopping Center, mini shopping, abrigando centenas de pequenos

comerciantes, lojas de convenincias e outras milhares de micro e pequenas

empresas espalhadas por todas as cidades do pas, operando dentro de um

mercado dinmico, muito competitivo, dispondo de ferramenta tecnolgica -

comrcio eletrnico - para vender o seu produto/servio a um comprador cada vez

mais exigente e sabedor de seus direitos como consumidor. o que se observa

hoje na economia. Mas nem sempre foi assim.

Para conhecer mais sobre esse segmento, sua origem e evoluo, e preciso

retroagir no tempo, at o entardecer do Perodo feudal, em plena a idade mdia.

Naquele perodo no existia o comrcio como ocorre nos dias de hoje. Havia sim,

uma economia de consumo, de auto-suficincia. Do alimento ao vesturio, tudo era

produzido no feudo. Assim, o estado feudal era praticamente completo em si

fabricava o que necessitava e consumia seus produtos.

Aps o sculo X o comrcio comea evoluir a passos largos. Toda a velha

estrutura da Europa ocidental se ver transformada. O aumento da populao, as

cruzadas, a expanso de sua fronteira agrcola, a descoberta do caminho martimo

para as ndias, a descoberta do continente americano e suas minas de ouro e prata,

a derrubada da crena da igreja catlica sobre a usura e principalmente, a

introduo de uma economia monetria - o surgimento da moeda como instrumento

de troca, medida de valor e reserva de valor- deram novo mpeto ao comrcio.

Dentro deste contexto entra em cena o comerciante/mercador que lembra os

comerciantes informais ou vendedores ambulantes de hoje. Unidos, organizavam,

de cidade em cidade, grandes feiras, onde se realizavam o comrcio de uma

enorme variedade de produtos. Essas feiras duravam o ano inteiro. Para apoi-los,

estavam os banqueiros da poca, que nos dias finais de feira, faziam emprstimos,

recebiam dvidas, intermediavam a troca de uma variedade de moedas.

O desenvolvimento do comrcio, o progresso das cidades e o uso do dinheiro

proporcionaram aos camponeses/arteses a oportunidade, que tanto esperavam, de

melhores condies de vida. Assim, como os comerciantes/burgueses, tambm

15

queriam ter os seus prprios negcios, viver dos seus prprios ofcios. Queriam se

libertar do jugo do Senhor Feudal.

E assim o fizeram. Logo, o aougueiro, o padeiro e o fabricante de velas

foram ento para a cidade. Dedicaram-se ao negcio de carnes, padaria e

fabricao de velas, no para satisfazer suas necessidades, mas sim para atender a

crescente demanda daqueles que viviam nas cidades. Desde modo, pode-se

afirmar, considerando essa dinmica, que a micro e pequena empresa de hoje, teve

sua origem na pequena indstria artesanal iniciada no entardecer da idade mdia.

3.2 O DINAMISM0 DAS MICRO E PEQUENAS EMPRESAS NO BRASIL

A origem do dinamismo verificado no segmento das MPEs est na mudana

de paradigma ocorrido na estrutura de produo da indstria brasileira, no programa

de privatizao das empresas estatais, no aviltamento da renda ocorrido naquele

perodo (QUADRO 3) e no crescimento da PEA, provocado pelo aumento das

pessoas em idade de trabalho e tambm pelo ingresso, cada vez maior, das

mulheres em atividades, que antes eram ocupadas exclusivamente por homens.

Essas mudanas verificadas a partir da segunda metade dos anos 80 e que se

prorrogou ao longo dos anos 90, foram originadas pelo fenmeno da globalizao, a

abertura de mercado ocorridas no governo Collor (1990-1992), continuado com a

implantao do Plano Real pelo governo FHC (de 1995 a 1998 e de 1999 a 2002).

Envolto num discurso pragmtico de que para sobreviverem, as empresas

deveriam, com a mxima urgncia, modificar o seu modo de produzir e isso exigia

modernizao e automao do processo produtivo, inicia-se a nova fase da

evoluo do modo de produo capitalista. A ordem era produzir mais, com

menores custos, para obter maiores lucros, em outras palavras aumentar a taxa da

mais-valia. Assim, sem se importar com o caos social que tais medidas iriam

provocar no mercado de trabalho, por conta de milhares de empregos ceifados, o

pas ingressa de vez no clube das economias globalizadas.

16

Quadro 3 - Salrio mnimo real - Brasil 1940-2006 (mdias anuais)

Ano

Salrio Mnimo (1)

ndice: Julho

Perodo 1940=100

Ano

Salrio Mnimo Perodo

1940-100

ndice Julho

Perodo 1940-100

1940 931,55(2) 98,02 1997 240,59 25,32

1960 953,19 100,30 1998 252,28 26,55

1980 587,11 61,78 1999 253,31 26,65

1990 276,44 29,09 2000 260,53 27,41

1991 288,72 30,38 2001 281,99 29,67

1992 247,77 26,07 2002 287,75 30,28

1993 279,55 29,37 2003 291,80 30,70

1994 235,59 24,79 2004 302,69 31,85

1995 233,11 24,53 2005 326,01 34,30

1996 236,85 24,92 2006 376,75 39,64

Fonte: SEBRAE/DIEESE (2011). Notas: (1) Em R$ de fevereiro 2007, referente capital paulista; (2) Em 1940, o salrio mdio correspondente ao segundo semestre.

Obs: a) Para o clculo do salrio mnimo real, foram encadeadas as seguintes sries: o ndice de custo de vida da prefeitura do municpio de So Paulo, para o perodo de julho de 1940 at janeiro 1959; de fevereiro de 1959 a dezembro 1970, o ICV-DIEESE; a partir de janeiro de 1971, o ICV-DIEESE b) Os ndices do salrio de do custo de vida tm como base seus valores reais iniciais, julho de 1940 = 1000 c) Inclui abonos legais e, desde 1962, 13 salrio.

reboque das transformaes que estavam se processando na estrutura

produtiva do pas, seguindo a cartilha do Consenso de Washington, foi implantado

em julho/1994 o Plano Real, cujo objetivo principal era eliminar o problema da

inflao galopante que assolava o pas. Apontada por estudiosos no assunto como

uma das principais causa da inrcia da economia brasileira. Mas para alcanar esse

objetivo o governo FHC, segundo sua equipe econmica, de formao neoliberal,

deveria atacar na raiz do problema e isso passava pela diminuio da presena do

estado na economia. Em outras palavras, o governo deveria privatizar dezenas de

empresas estatais, o que foi feito. Desta forma foi eliminado um dos entraves ao

progresso sustentvel da economia.

No existem dvidas quanto ao sucesso do Plano Real, principalmente com

relao ao combate inflao, que reduziu drasticamente a taxa anualizada de

17

916,43% em 1994 para 22,41%, em 1995(ver quadro 04), seguindo uma trajetria de

queda. Assim como tambm, no existe dvidas sobre os efeitos colaterais danosos

provocados pelo plano, atingindo em cheio a classe trabalhadora com a perda de

milhares de postos de trabalho.

Quadro 4 - IPCA e IGP-DI (Variao anual - %)

ANO

IPCA

IGP-DI

ANO

IPCA

IGP-DI

1980 1981 1982 1983 1984 1985 1986 1987 1988 1989 1990 1991 1992 1993 1994 1995

89,28 95,65 104,80 164,00 215,28 242,25 79,66 363,41 980,22 1.972,91 1.620,97 472,69 1.119,09 2.477,15 916,43

22,41

110,25 95,20 99,71 210,98 223,81 235,13

65,04 415,87 1.037,53 1.782,85 1.476,71 480,17 1.157,84 2.708,39

909,67 14,77

1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011

9,56 5,22 1.66 8,94 5,97 7,67 12,53 9,30 7,60 5,69 3,14 4,46 5,90 4,31 5,91 6,50

9,33 7,48 1,71 19,99

9,80 10,40 26.41 7,67 12.14 1,22 3,79 7,89 9,11 -1,43 11,30 5,00

Fontes: IBGE e FGV (1995). IPCA - ndice Nacional de Preos ao Consumidor Amplo IGP-DI - ndice Geral Preos Disponibilidade Interna

Abandonados a prpria sorte e sem perspectivas de recomposio de suas

rendas, em curto prazo, seja por falta de emprego nas empresas pblicas, seja pelo

baixo salrio pago na iniciativa privada, muitos daqueles trabalhadores foram

obrigados a buscar alternativas de ganhos para fazer frente ao seu oramento

familiar. Assim, forosamente, foram impelidos a trabalharem por conta prpria.

Montar os seus prprios negcios, nos mais variados tipos dos ramos de atividade.

Muitos daqueles aventureiros se tornaram grandes empreendedores e foram sem

dvida, os precursores do sucesso e importncia que essas MPEs representam

hoje, para a economia do pas.

Contudo, aqueles pequenos negcios, geradores de emprego e renda, cuja

participao no desenvolvimento econmico e social do pas era inegvel, mesmo

operando margem da legalidade, mais j considerado um segmento estratgico

para a economia do pas, s passou a ter sua importncia reconhecida de fato e de

18

direito a partir de 05/10/1999, com criao da Lei 9841, que instituiu o Estatuto da

Microempresa e da Empresa de Pequeno Porte, dispondo sobre o tratamento

jurdico diferenciado e simplificado, esta revogada pela Lei Complementar n 123,

de 14 de dezembro de 2006 que estabeleceu normas gerais relativas ao tratamento

diferenciado e favorecido a ser dado s MPE's nos termos dos artigos 146, 170 e

179 da Constituio Federal.

Desde ento, incentivados por vrias medidas de estmulo e proteo, no s

por parte do governo federal como tambm por outros rgos no governamentais,

especificamente o SEBRAE, o segmento das MPEs nunca mais parou de crescer e

de se modernizar. Segundo dados colhidos junto ao SEBRAE, entre 2000 e 2010

verificou-se um aumento expressivo do nmero de estabelecimentos das MPEs e

do emprego gerado por estes estabelecimentos. Em 2010, as MPEs responderam

por 99% das empresas, mais da metade dos empregos formais de

estabelecimentos privados no-agrcolas do pas e por parte expressiva da massa

de salrios paga aos trabalhadores desses estabelecimentos. Enfim, para melhor

clareza e confirmao do dinamismo apresentado por este segmento e de sua

participao expressiva na estrutura produtiva do pas na ltima dcada

transcrevemos abaixo uma srie de grficos constante do ANURIO DO

TRABALHO NA MICRO E PEQUENA EMPRESA 2010-2011, publicado sob a

coordenao do SEBRAE.

19

20

4 CADEIA DO CRDITO

4.1 DA CADEIA PRODUTIVA CADEIA DO CRDITO

4.1.1 Cadeia produtiva

Antes de se falar da construo da ferramenta gerencial cadeia do crdito e

dos benefcios que seu uso pode gerar para MPEs importante para o

desenvolvimento do conceito desta ferramenta, que se coloque como foi moldada a

ideia. Logo, a ferramenta foi elaborada a partir do funcionamento de uma cadeia

produtiva cuja dinmica no s objetiva gerar renda para os agentes envolvidos em

cada parte do processo produtivo, como tambm, d sustentabilidade a atividade

desenvolvida, desde a extrao ou coleta da matria prima at o produto final,

pronto para o mercado. Tambm, torna-se imprescindvel que se tenha uma

compreenso sobre significado conceitual de cadeia produtiva.

Assim, entende-se por cadeia produtiva como sendo:

Cadeia produtiva um conjunto de etapas consecutivas, ao longo das quais os diversos insumos sofrem algum tipo de transformao, at a constituio de um produto final (bem ou servio) e sua colocao no mercado. Trata-se, portanto, de uma sucesso de operaes (ou de estgios tcnicos de produo e de distribuio) integradas, realizadas por diversas unidades interligadas como uma corrente, desde a extrao e manuseio da materia-prima at a distribuio do produto. (CADEIA, 2013, no paginado).

Segundo Jean-Paul Rodrigue (2013),

Uma cadeia produtiva uma rede de atividades de produo, comrcio e servios funcionalmente integrada, cobrindo todos os estgios de umacadeia de suprimento, desde a transformao de matrias-primas, passando pelos estgios intermedirios de produo, at a entrega do produto acabado, ao mercado. A cadeia concebida como uma srie de ns, ligados por vrios tipos de transaes - como venda e transferncia intra-firma. Cada n, dentro da cadeia produtiva de uma mercadoria, envolve a aquisio ou a organizao de insumos visando a adio de valor ao produto em questo. (RODRIGUE, 2013, p.153)

Segundo a literatura existente sobre o tema consenso entre os estudiosos

do modelo produtivo que tanto no Brasil quanto em nvel internacional, j h certa

unanimidade em que as anlises tradicionais, em especial as que se pautam na

ideia de setores (primrio, secundrio e tercirio), no mais do conta da

21

complexidade de relaes que envolvem a produo de certos produtos finais,

particularmente os alimentares. Detalhando a compreenso de cadeia de produo,

pode-se dizer que ela se constitui em:

Uma sucesso de operaes de transformao dissociveis, capazes de ser separadas e ligadas entre si por um encadeamento tcnico... e tambm um conjunto de relaes comerciais e financeiras que estabelecem, entre os estados de transformao, um fluxo de troca, situado de montante a jusante, entre fornecedores e clientes. (BATALHA, 1997, p. 24).

A cadeia de produo um conjunto de aes econmicas que presidem a

valorao dos meios de produo e asseguram a articulao das operaes.

De modo geral, uma cadeia de produo agroindustrial pode ser segmentada, de

jusante (produto final) a montante (matria-prima), em quatro macros segmentos ou

mercados. Em muitos casos prticos, os limites dessa viso no so facilmente

identificveis. Alm disso, essa diviso pode variar muito, segundo o tipo de produto

e o objetivo da anlise, conforme descreve Batalha (1997):

A existncia destes mercados permite a articulao dos vrios macros segmentos, bem como das etapas intermedirias de produo que os compem. Dentro de uma cadeia de produo agroindustrial tpica podem ser visualizados no mnimo quatro mercados com diferentes caractersticas: mercado entre os produtores de insumos e os produtores rurais, mercado entre produtores rurais e agroindstria, mercado entre agroindstria e distribuidores e finalmente, mercado entre distribuidores e consumidores finais. O estudo das caractersticas destes mercados representa uma ferramenta poderosa para compreender a dinmica de funcionamento da CPA. (BATALHA, 1997, p. 27).

O fato que, na economia globalizada de hoje, onde, as inovaes

tecnolgicas, no s ditam o ritmo, como tambm, modificam a maneira de produo

de bens econmicos, numa rapidez, capaz de assustar os mais pragmticos tericos

do modo de produo capitalista, as empresas, cada vez mais, tm buscado

estratgias para se manterem vivas, competitivas em um mercado, que a cada dia,

se apresenta muito concorrencial, principalmente no universo das MPEs. Entre as

estratgias utilizadas est a associao com outras empresas do mesmo segmento

ou pertencentes s cadeias produtivas relacionadas com suas atividades. Dessa

forma, se tornam mais produtivas, uma vez que, associadas, conseguem produzir

com qualidade, mais e a menores custos. Essas estratgias, at por contar, em

22

muita das vezes, com a parceria dos governos locais, tm potencializado o resultado

de tais empresas.

4.1.2 Cadeia do crdito

Da linha de raciocnio exposto acima, sobre cadeia produtiva, parte-se para

anlise conceitual de cadeia do crdito, cuja rea de atuao est particularizada na

comercializao e na prestao de servios, etapa final de um processo produtivo

tradicional, afeto ao mercado da MPEs. Portando, o pleno entendimento de que a

cadeia constituda por todos os agentes com os quais, as MPEs interagem

diretamente fundamental para o efetivo uso da ferramenta. Assim, conceitua-se

cadeia do crdito como uma ferramenta gerencial moldada no relacionamento

prximo, consistente, de interdependncia, firmado no comprometimento de todos

os agentes participantes da cadeia (empresa, banco, fornecedor, governo, capital

humano, cliente). O seu uso tem por finalidade ajudar o dirigente/proprietrio a gerir

com competncia ao seu negcio buscando atingir os objetivos afeto a qualquer

empreendimento comercial que a de gerar lucro, criar valor para o consumidor de

seus produtos e servios, alcanar o sucesso e se manter longevo no mercado. No

entanto, essa ferramenta, para funcionar efetivamente, precisa que o

relacionamento, condicionado a uma srie de atitudes recprocas, se processe de

forma sinergtica com foco no atingimento de resultados concretos.

A partir do momento que esse relacionamento sinrgico se efetiva, entra em

funcionamento a cadeia virtuosa do crdito, que pode ser traduzida em vantagem

competitiva para as micro e pequenas empresas, pelos inmeros benefcios que

alavanca, o resultado do uso correto desta ferramenta gerencial. De onde se chega

que, o relacionamento sinergtico entre os agentes formadores da cadeia a mola

mestra do processo do crdito em sua forma ampla. Que, sustentada na

credibilidade, a partir de seu uso eficaz, cria as condies objetivas, para

potencializar o sucesso, cuja efetividade, a competitividade se processar na forma

do lucro monetrio, do retorno positivo do capital investido.

Na analise da Cadeia do Crdito considera-se apenas aquelas relaes

diretas com as MPEs, por entender ser o universo de relacionamento que realmente

pode impactar positivamente ou negativamente a cadeia junto ao consumidor final.

23

Diante destas consideraes, pode-se formatar genericamente a cadeia, conforme

representado na Figura 1, onde se identifica os sete grandes grupos de agentes da

cadeia: as MPEs, os fornecedores, os bancos, o governo, o SEBRAE, Capital

humano e os clientes/consumidores finais de produtos e servios.

Figura 1 - Formatao Genrica da Cadeia do Crdito

Cadeia do Crdito

Fonte: Do autor.

MPEs

Bancos

Fornecedores

Clientes

Recursos

Tecnolgicos

Gerncia

Capital

Humano

Governo

SEBRAE

24

As MPEs atuam convergindo todos os esforos dos demais agentes da

cadeia para a realizao suas vendas ou prestaes de servios com custo e

qualidade competitivos, que atenda as expectativas do consumidor final.

Finalmente, colocamos que o relacionamento com cada um dos agentes

participantes da cadeia do crdito de suma importncia para o sucesso do uso da

ferramenta gerencial e deve ocorrer da seguinte forma:

a) MPEs/Fornecedores Os fornecedores, por serem os responsveis pelo

suprimento das mercadorias que sero destinados a venda ou a prestao de

servios aos consumidores finais pelas MPEs so considerados como peas vitais

para o funcionamento efetivo da cadeia do crdito. Por esta razo, imperativo,

para que as MPEs busquem o sucesso e a longevidade atravs do uso da

ferramenta gerencial, que o processo de escolha com relao a esses agentes siga

critrios baseados em comprometimento, em atitudes recprocas. O que passa, do

lado dos fornecedores, pelo cumprimento do prazo de entrega, mercadoria de

qualidade, preos atraentes, etc, do lado das MPEs pelo cumprimento do prazo de

pagamento das mercadorias adquiridas e a fidelizao desses parceiros comerciais.

Esse comportamento mtuo alavanca um relacionamento virtuoso, passando a ser

um dos pilares de sustentao da ferramenta gerencial cadeia do crdito. A falta de

crdito de fornecedores uma das causas da mortandade precoce das MPEs.

b) MPEs/Bancos preciso que o relacionamento a ser construdo junto a esse

agente se traduza efetivamente em crdito disponvel de forma a atender, uma

eventual necessidade de capital de giro, seja por descasamento entre o seu fluxo de

caixa e os compromissos a pagar, seja por eventual retrao do comrcio. E

tambm, de investimento em fase do dinamismo do mercado que exige que as

MPEs se atualizem para se manterem competitivas. Por outro lado, importante

no esquecer que o Banco, na condio de emprestador, tem interesse no cliente

vivo, em franca atividade, fator determinante para o retorno dos capitais

emprestados na data pactuada, que constitui o objeto maior de sua misso como

emprestador. Na verdade o Banco no s deseja que seus emprstimos e

financiamentos sejam honrados, religiosamente, dentro dos prazos, como tambm,

que sejam consumidos os demais itens de sua cesta de produtos, cujo retorno so

25

ofertas de linhas de crdito a juros baixo. Portando, o relacionamento virtuoso, do

tipo ganha/ganha, com esse agente est condicionado ao cumprimento de uma

srie de atitudes recprocas. O resultado efetivo desse relacionamento se traduz em

ganho de competividade para as MPEs, uma vez que, permite empresa planejar

melhor suas estratgias tanto de compra, como de venda de seus produtos e

servios. A falta de crdito bancrio uma das maiores causas da mortandade

precoce das MPEs.

c) MPEs/Governo Por conta do dinamismo e importncia representados pelo

segmento das MPEs para a economia do Pas, o governo federal tm criado vrias

medidas de estmulo e proteo para este segmento que vai deste a concesso de

benefcios fiscais ordenao de compras governamentais, atravs dos rgos

federais, estaduais e municipais tendo como fornecedores exclusivos as empresas

pertencentes a este segmento. Tais medidas implantadas pelo o governo tm por

objetivo potencializar ainda mais esse segmento em face de sua importncia para o

crescimento econmico do pas. No entanto, para ter acesso s medidas de

incentivo necessrio que o relacionamento junto esfera governamental seja

eficiente. A condio para que isso acontea passa pelo cumprimento das

obrigaes fiscais por parte das MPEs junto aos rgos competentes. Portanto,

para que o relacionamento com esse agente seja virtuoso e se transforme em mais

um ganho de competividade, contribuindo para potencializar sucesso das MPEs

preciso que as mesmas se apresentem estruturadas, capazes de atender as

demandas de forma eficaz, unidas ou isoladamente.

d) MPEs/Capital humano No mundo de hoje, muito disputado, onde mquinas,

equipamentos, recursos tecnolgicos e estratgias de vendas esto disposio ou

so utilizados por todos no processo produtivo de uma mercadoria ou da prestao

de um servio, o fator humano aparece como um diferencial da luta por um mercado

consumidor.

26

No inicio da dcada de 90, os executivos pareciam alheios a essa realidade, quando procuravam encontrar o caminho da prosperidade ou da sobrevivncia - por meio do enxugamento das estruturas. As empresas consideravam custos os trabalhadores e tratavam as pessoas da mesma forma que tratavam outros custos, isto , praticando a reduo. Com o avanar dos anos, as organizaes acordaram para o fato de que o capital humano a capacidade, o comportamento e a energia dos trabalhadores no poderia ser desconsiderado quando os gerentes, de todos os modos, procuravam conseguir vantagem competitiva. Na verdade considerar pessoas como ativo, em vez de custo, eleva-lhes o status e significa o reconhecimento de seu valor para o sucesso organizacional. (Davenport, 1999, p. 9 e 10)

Logo, o sucesso do uso da ferramenta gerencial cadeia do crdito por parte

das MPEs passa pelo nvel de competncia de seu corpo funcional, capital humano

e quanto esto motivados e identificados com os objetivos da empresa. Hoje, no

s as MPEs como as demais organizaes vivas no mercado precisam cuidar da

qualidade do seu capital humano, capacitando-os, mantendo-os satisfeitos. Em

contra partida melhor ser a satisfao do cliente devido qualidade dos produtos e

servios oferecidos e do atendimento prestado. Portanto, o investimento em capital

humano potencializa a produtividade dos negcios das MPEs.

e) MPEs/Clientes na relao com esses agentes que as MPEs buscam

realizar o seu objeto social. Mas, para alcanarem seus objetivos de rentabilidade e

sucesso de suas atividades comerciais devem direcionar o foco, exclusivamente,

para a prestao de um atendimento de qualidade, firmado no comprometimento,

na confiana, na transparncia, e mais importante ainda, na competncia do seu

capital humano. Alm de construir um relacionamento sinrgico com os clientes, as

MPEs precisam se mostrar capazes de atender suas necessidades de consumo,

proporcionando-lhes uma sensao de satisfao, prazer e encantamento. E por

conta da percepo de ter feito um bom negcio, na compra de um bem ou na

contratao de um servio a empresa se torna diferenciada, exclusiva aos olhos do

cliente. Surge ento, um vnculo de fidelidade. O cliente no s retorna como

tambm, propaga de forma positiva o atendimento recebido pela a empresa.

Para serem produtivas e eficazes em suas atividades, no basta s MPEs

ofertarem produtos ou servios de qualidade a preos competitivos, terem

disposio recursos tecnolgicos atualizados e estratgias de vendas preciso

investir de forma permanente no relacionamento com o cliente, o que requer

pessoas treinadas, comprometidas com as metas a serem atingidas, motivadas no

27

s pela remunerao que recebem mais por se enxergarem parte importante da

empresa.

O relacionamento com esse agente finaliza o processo da formatao da

ferramenta gerencial cadeia do crdito como instrumento capaz de potencializar a

produtividade das MPEs fazendo com que alcancem o sucesso e longevidade.

Ter crdito de algum implica em se mostrar confivel, transparente,

competente, conhecedor daquilo que faz, capaz de honrar os compromissos

assumidos dentro do prazo. No universo das micro e pequenas empresas compete

ao seu capital humano (dirigentes, funcionrios) a misso de criar as condies

favorveis que lhes credencie obteno do crdito junto aos agentes participantes

da cadeia.

4.2 OPERACIONALIZAO E FUNCIONAMENTO

A ferramenta gerencial Cadeia do Crdito, tem no seu uso eficiente, a chave

do sucesso e longevidade das MPEs. Para se tornar eficaz preciso que o conjunto

de relacionamento, ancorado na credibilidade que lhe deu origem, se transforme em

compromisso efetivo de todos os agentes participantes da cadeia. O que passa por

uma gesto competente do uso desta ferramenta. necessrio que se ponha em

operao cada engrenagem desta ferramenta. Assim, vejamos como se deve

proceder com cada agente para se construir um relacionamento virtuoso. Nesta fase

inicial, de apresentao, pra comear preciso entender que cada participante da

cadeia tem sua particularidade, uma demanda especfica. Portanto, com cada um

deve ser utilizada uma abordagem relacional diferente, singular. O que requer

bastante ateno e prudncia, por parte do empresrio, no s com relao a essa

particularidade, mas como tambm, para superar as barreiras que surgem de forma

automtica contra essa aproximao. O que natural em face de no se saber com

quem se est interagindo neste primeiro momento. O empresrio precisa ter clareza

daquilo que ele espera de cada um dos agentes, assim como tambm, daquilo que

eles esperam dele. Mas como e onde buscar essas informaes? Conversando

diretamente com cada participante, atravs de informaes junto a terceiros, de sua

prpria experincia, de sua percepo, atravs do auxlio do SEBRAE, em fim,

existem uma srie de caminhos para se conseguir tais informaes. preciso

28

construir um canal de proximidade, abrir portas, avanar no relacionamento

comercial.

Concluda a fase inicial, parte-se para d consistncia a esse relacionamento.

O que exige, do titular da empresa, o emprego de aes afirmativas. Ele precisa se

mostrar transparente, confivel, conhecedor daquilo que faz. Cumpridor dos seus

deveres. Essas atitudes positivas no s criam um efeito contagiante em cada

participante da cadeia como tambm emitem mensagem, orientando sobre o retorno

das aes recebidas na mesma medida, construindo dessa forma uma relao

sinrgica, de interdependncia. Deste modo, o uso da ferramenta no deve ser visto

como uma forma de criao de valor apenas para as MPEs, mas abrangendo

tambm, todos os agentes participantes da cadeia, incluindo-se a, particularmente,

o cliente, consumidor dos produtos ou servios finais.

29

5 A VANTAGEM COMPETITIVA DA UTILIZAO DA CADEIA DO CRDITO

PARA AS MPEs

Por que empresas, desses segmentos, que oferecem os mesmos produtos e

servios, na mesma praa, dirigidas por pessoas que possuem conhecimento na

rea de atuao, apresentam resultados comerciais, na maioria das vezes,

totalmente diferentes umas das outras. Situao esta, muito comum aos olhos de

todos aqueles ligados a esse universo. Certamente, se algum perguntasse o

porqu dessas performances to desiguais. De pronto a resposta seria, tirada da

sabedoria popular, o fulano tem o dom do comrcio, o ciclano no nasceu para o

comrcio. Avanando nesta linha de pensamento, ao efetuar-se nova pergunta do

tipo, o que leva um cliente a deixar de comprar um produto ou contratar um servio

da empresa X, para adquirir o mesmo produto ou contratar o mesmo servio na

empresa Y, pelo mesmo preo ofertado por ambas as empresas. Neste caso, j fica

mais difcil de responder de imediato. Provavelmente, j seriam vrias respostas

tentando explicar os motivos da escolha da empresa Y em detrimento da empresa X.

Por ora, esses questionamentos levantados sobre a preferncia do

consumidor no seu processo de escolha de onde comprar ou adquirir um

determinado produto ou servio, no sero respondidos. Espera-se que com o

desenvolvimento deste capitulo se possa ir alm do que ensina tais ditos populares.

Explicar o que pode influenciar uma deciso de consumo.

Antes de se abordar sobre o uso da ferramenta cadeia do crdito, enquanto

sistema virtuoso, capaz de criar as condies objetivas, concretas para um

gerenciamento eficiente com ganho de produtividade, de lucratividade para as

MPEs, constituindo desde modo, em um diferencial competitivo disposio das

mesmas. Torna-se importante, para uma compreenso melhor do assunto, que se

conhea o significado do termo. Segundo a literatura pesquisada, diferencial

competitivo ou vantagem competitiva

uma ou um conjunto de caractersticas que permitem a uma empresa, diferenciar-se por entregar mais valor aos seus clientes, em comparao aos seus concorrentes e sob o ponto de vista dos clientes. H duas maneiras de se ter uma Vantagem Competitiva: ser nico (a melhor) ou ser diferente (a mais comum). (KOTLER, 1998, p. 63)

30

Vantagem competitiva a habilidade de uma empresa trabalhar de uma ou mais maneiras que os concorrentes no podem ou no iro acompanhar. As empresas esforam-se, para desenvolver vantagens competitivas sustentveis. Aquela bem sucedida em entregar o valor alto e satisfao aos consumidores, que leva repetio de compra e, assim alta rentabilidade da empresa. (KOTLER, 1998, p. 63)

As micro e pequenas empresas, parte ativa e passiva de um mercado muito

competitivo, atomizado, dinmico, em sua maioria, precisam a cada dia matar um

leo para manterem-se vivas, alcanarem o sucesso, a to almejada longevidade.

Em face dessa dura realidade enfrentada por essas unidades comerciais,

importantes para o sucesso da economia do pas, foi formatada a ferramenta

gerencial Cadeia do Crdito, no s capaz de potencializar o crdito, a

produtividade, em funo dos benefcios proporcionados pelo relacionamento

sinrgico constitudo com cada agente participante da cadeia, como tambm, de

tornar-se um diferencial competitivo a ser utilizado pelas mesmas. Entretanto, na

corrida da conquista de cliente, com foco no resultado, o uso desta ferramenta como

diferencial competitivo s se concretiza efetivamente, ou seja, gera produtividade,

rentabilidade, sucesso, para as MPEs, a partir do momento, que ao consumir

produtos ou servios, os clientes tenham suas necessidades atendidas de forma

plena, o que passa pela sensao de satisfao, prazer, encantamento por conta do

atendimento de qualidade recebido, fruto de treinamento e investimento em capital

humano.

31

6 METODOLOGIA

6.1 CARACTERIZAO DO ESTUDO

O referencial metodolgico escolhido para o presente estudo foi o qualitativo,

caracterizado pelo mtodo descritivo com o objetivo de informar.

6.2 DESCRIO DO LOCAL DE ESTUDO

Este estudo foi desenvolvido em pesquisa bibliogrfica da literatura existente

sobre as micro e pequenas empresas (artigos, livros, trabalhos de monografias);

trabalho de pesquisa junto ao SEBRAE; IBGE; DIEESE; Instituies Financeiras e

da experincia vivenciada por mais de duas dcadas de trabalho na carteira de

crdito do Banco do Brasil, onde adquiri informaes que muito me ajudaram no

desenvolvimento deste trabalho.

Para que os objetivos da pesquisa fossem atingidos, o trabalho norteou-se nas

seguintes fontes de pesquisa:

a) Primeiro foi colhido o maior nmero de informaes sobre a literatura que

abrange o tema do trabalho. Essa gama de informaes serviu de base terica para

o desenvolvimento do trabalho.

b) Segundo atravs de pesquisa junto aos rgos acima mencionados buscou-se

informaes, visando atualizar os dados estatsticos com relao mortandade

precoce das micro e pequenas empresas, sobre o seu dinamismo e sobre a

importncia que representam para a economia do pas.

c) Por ltimo e mais importante, buscou-se, a partir da experincia de mais de

duas dcadas de trabalho na carteira de crdito do Banco do Brasil, direcionada s

MPEs, ancorada em uma extensa leitura da literatura relacionada ao universo das

mesmas, formatar uma ferramenta gerencial, chamada de cadeia do crdito, cujo

objetivo funcionar como um diferencial competitivo capaz de potencializar o

32

sucesso e longevidade para essas unidades empresariais quando utilizada de forma

correta.

6.3 POPULAO ALVO

Este trabalho tem como pblico alvo s micro e pequenas empresas dos

setores do comrcio e servios, no s pelo seu dinamismo e sua importncia para

a economia do pas, mais tambm, pelo elevado ndice de mortandade precoce

observada para esse segmento conforme informaes colhidas junto ao SEBRAE.

33

7 CRONOGRAMA

Atividades

Perodo 2012

Perodo 2012

Agosto Setembro Outubro Novembro Dezembro

Escolha do tema X

Pesquisa biogrfica X

Levantamento de

dados

X

Elaborao do

projeto

X

Justificativa X

Metodologia X

Entrega do projeto X

Defesa X

Coleta de dados X

Elaborao da

Monografia

X

Entrega da

Monografia

X

Defesa X

Fonte: Do autor.

34

8 CONSIDERAES FINAIS

Antes de passar para as consideraes finais sobre Cadeia do Crdito, Uma

Ferramenta Gerencial Eficaz e Fundamental para o Sucesso e Longevidade das

Micro e Pequenas Empresas, abre-se um parntese para fazer um alerta, sobre a

situao vivenciada pelos micro empreendedores individuais com relao s

dificuldades, internas e externas, enfrentadas para se manterem operando no

mercado aps deixarem a informalidade. Internas, por conta das dificuldades dos

trabalhadores informais, agora formalizados, de se enxergarem como micro

empreendedores, peas importantes de um mercado organizado, com direitos e

deveres a cumprir. Externas, por conta, principalmente, das dificuldades de acesso

ao crdito disponibilizado pelo governo, atravs das instituies financeiras oficiais

para fomento do setor, seja por falta de documentao, por restries, por pouco

tempo de cadastro, por falta de garantias etc. O fato que, por conta de tais

barreiras, muitos esto abandonando os seus sonhos de se tornarem

empreendedores individuais e voltando a trabalhar na informalidade, ou ainda,

muitos nem desengavetaram os seus sonhos.

Voltando anlise do trabalho coloca-se que, a Ferramenta Gerencial Cadeia

do Crdito, idealizada a partir das observaes do comportamento de dezenas de

micro e pequenas empresas ao longo de mais de quinze anos de trabalho junto

carteira de crdito do Banco do Brasil s teve sua formatao concretizada e

passada para a forma escrita, aps o convencimento de sua aplicabilidade. Este,

oriundo do embasamento adquirido de extensas leituras relacionadas no s com o

universo destas unidades empresarias como tambm de outras reas do

conhecimento humano, afeto ao comportamento das pessoas, por entender que, as

empresas so constitudas por pessoas e para as pessoas. Entre essas leituras,

est uma na rea da neurocincia, sobre inteligncia social, crucial para o

fechamento da ideia.

Com relao ferramenta gerencial conclui-se que, num ambiente dinmico,

muito competitivo no basta para as micro e pequenas empresas, que tem por

objetivo potencializar o sucesso, ofertarem produtos e servios de qualidade, serem

atenciosas, tratarem bem os seus clientes. preciso ir alm, tornar-se diferente,

singular aos olhos dos clientes, criar valor para os consumidores de seus produtos e

35

servios. Isto passa pelo gerenciamento competente do uso da ferramenta gerencial

cadeia do crdito.

Finalmente, espera-se que esse trabalho possa servir de apoio para os micros

e pequenos empreendedores. Que todos aqueles que trabalhem nesse segmento

conheam as vantagem do uso ferramenta gerencial cadeia do crdito. Que esta

ferramenta gerencial seja apreendida e utilizada como um diferencial competitivo por

todos queles que lutam no dia-a-dia na busca do sucesso e longevidade de suas

empresas.

36

REFERNCIAS

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39

ANEXO - Resumo sobre as Linhas de Crdito e Produtos Direcionados as

Micro e Pequenas Empresas, Banco do Brasil e Caixa Econmica

BANCO DO BRASIL S.A.

BB Giro Rpido

Conceito - linha de crdito para financiamento de capital de giro, contendo numa

mesma operao dois subcrditos, crdito rotativo e crdito fixo.

Finalidade - Reforo de Capital de Giro das empresas para suprimento de eventual

necessidade financeira, de forma automatizada e massificada.

Pblico Alvo - Microempreendedor Individual, Empresrio Individual, Empresa

Individual de Responsabilidade Limitada (Eireli) e Micro e Pequenas Empresas com

faturamento anual de at R 5 milhes, classificadas como de risco A, B ou C.

Caractersticas da Operao:

Subcrditos:

Crdito Rotativo Abertura de crdito rotativo em conta corrente, com

caractersticas semelhantes ao Cheque Ouro Empresarial;

Crdito Fixo - Capital de giro para pagamento em parcelas mensais e sucessivas.

Pode ser utilizado parcial ou integralmente, com possibilidade de reutilizao das

parcelas pagas.

Limite da linha: Piso- R$ 1 mil, sendo R$ 800 para o crdito fixo e R$ 200 para o

crdito Rotativo; Teto - R$ 120 mil, sendo R$ 100 mil para o crdito fixo e R$ 20 mil

para o crdito rotativo.

Prazo: 24 parcelas mensais e sucessivas, renovvel por iguais perodos

Encargos Financeiros: Divulgados Periodicamente

Garantias: Mnima exigida fiana dos Scios ou de terceiros

Antecipao de Credito ao Logista (ACL)

Permite antecipar o valor liquido de vendas realizadas com cartes, transacionadas

por meio da credenciadora Cielo.

Tem por finalidade apoiar financeiramente o lojista por meio de reforo de capital de

giro.

40

destinada a pessoa jurdica ou pessoa fsica, que desenvolva atividade comercial

ou de prestao de servios, afiliada Cielo, com autorizao de manuteno de

domicilio bancrio no Banco do Brasil e limite de crdito vigente.

Prazo: 12 meses, renovveis por iguais perodos

Encargos Financeiros: divulgados periodicamente

CARTAO DE CRDITO BNDES

Finalidade Financiar a aquisio de mquinas, equipamentos, bens de produo,

bens de capital e outros que a critrio do BNDES, estejam relacionados no Portal

Carto BNDES.

Publico Alvo Micro, Pequenas e Mdias Empresas, inclusive cooperativas, de

controle nacional, com faturamento bruto anual realizado de at R$ 90 milhes,

desde que atendam algumas condicionantes Risco de Crdito versus Tempo de

Atividade.

Prazo da Operao entre 3 e 48 meses

Itens Financiveis Quaisquer itens disponveis para compra no Portal Carto

BNDES, tais como mquinas, equipamentos, equipamentos de informtica, veculos

leves, insumos dos setores txtil, coureiro-caladista, moveleiro, resinas

termoplsticas e farinha de trigo, dentre outros

Limites -Piso 1.000,00 Teto 1.000.000,00

Modalidade de Compra:

- compra direta realizada on-line pelo cliente no Portal www.cartaobndes.gov.br;

-compra indireta- realizada mediante contato entre empresas e o fornecedor,

finalizada pelo fornecedor, impostando no Portal Carto BNDES o nmero do carto

da empresa.

Forma de Pagamento dbito automtico em conta corrente todo dia 16 de cada

ms.

Encargos Financeiros definidos pelo BNDES e divulgados, mensalmente, no Portal

Carto BNDES.

Tarifas no so cobradas tarifas para a linha de crdito

Garantias: Mnima Fiana, outras conforme o valor e risco do cliente

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PROGER URBANO EMPRESARIAL

Conceito linha de financiamento de investimento operacionalizada ao amparo do

Programa de Gerao de Emprego e Renda Proger, institudo pelo Ministrio do

Trabalho e Emprego e mantido com recursos do Fundo de Amparo ao Trabalhador

FAT.

Finalidade Financiar projetos de investimento, com ou sem capital de giro

associado, que proporcionem a gerao ou manuteno de emprego e renda, na

rea urbana, viabilizando o desenvolvimento sustentado das microempresas e

empresas de pequeno porte.

Pblico-Alvo Microempresa ou empresa de pequeno porte, com faturamento bruto

anual ou previso de faturamento bruto anual (caso em instalao) de at R$ 7,5

milhes, classificadas como risco A ou B.

Limite da Linha

-Piso: R$ 5 mil

-Teto: R$ 600 mil

Valor Financivel:

-Investimento: at 80% do valor do bem a ser financiado

-Capital de Giro Associado: o menor valor entre o percentual de 30% aplicado sobre

o limite para investimento e a diferena entre o limite financivel total e o limite para

investimento, observada a necessidade apurada tecnicamente.

Prazo:

-Investimento: at 72 meses

-Capital de Giro Associado: at 36 meses

Garantias:

-Obrigatoriamente: fundo garantidor, FGO ou FAMPE

-O bem objeto do financiamento

-Garantia Fidejusssria

CARTO DE CRDITO EMPRESARIAL

Conceito Carto de mltiplo uso que pode ser utilizado nas funes dbito e

crdito bancrio.

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MPO - Microcrdito Produtivo Orientado

Pblico Alvo: Microempreendedor Individual com faturamento ate 60 mil reais,

Empresrio Individual e Micro e Pequena Empresa com faturamento at 120 mil

reais.

Limite da linha de Crdito: 15 mil reais incluindo capital de giro e investimento

Prazo:

a) Capital de Giro at 12 meses

b) Investimento: at 24 meses

Taxa de Juros: 0,64% a.m,

Garantia: Fiana

CAIXA ECONOMICA FEDERAL

GIRO CAIXA

Conceito uma linha de credito destinada s empresas, clientes da Caixa, que

necessitam de capital de giro. Com ele voc pode adquirir crdito de at R$

100.000,00 e, assim, dinamizar os negcios.

Prazo: at24 meses para pagar

Limites extensos: limite de crdito de at R$ 100.000,00

Taxa de juros entre as mais competitivas do mercado

Forma de pagamento: Prestaes mensais calculadas pelo Sistema Francs de

Amortizao Tabela PRICE, debitadas preferencialmente por meio de conta

corrente

GIRO CAIXA FACIL

Conceito um emprstimo destinado s empresas clientes da CAIXA, com

faturamento anual de at R$ 50.000,00

Prazo: 12, 18, 24 ou 40 meses para pagar

Limite: o limite minimo de R$ 1.000,00 e o mximo de acordo com avaliao de

risco, limitado a R$ 1 milho

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Forma de pagamento As prestaes mensais so calculadas pela Tabela PRICE e

debitadas automaticamente n conta que que o crdito est habilitado.

Renovao do Emprestimo A cada pagamento de prestao e/ou amortizao, o

valordo limite recomposto e pode ser utilizado novamente, de acordo com a

analise de credito.

CHEQUE EMPRESA CAIXA

Conceito: o Cheque Empresa Caixa uma linha de credito rotativo destinadaa

empresa que deseja prover de recursos a conta corrente a fim de equilibrar as

financas ou formar capital de giro. Com ele, vocmovimenta a conta da sua

empresa com muita comodidade por meio de cheque azul e os depositos efetuados

quitam automaticamente o limite de crdito utilizado. O prazo para efetuar o

pagamento de at 360 dias e os jurosso prefixados.

Prazo- at 360 dias para pagar

Taxas de juros- prefixadas

Comodidade- A movimentao da conta realizada por meio de cheque azul

Prazo - o prazo para quitar o emprestimo de at 360 dias, mas voc poder

prorrog-lo por iguais periodos

Limite - O limite mnimo de R$ 800,00,O limite mximo definido de acordo com a

capacidade de pagamento da empresa.

Forma de pagamento Os credito realizados na conta da empresa efetuam o

pagamento.

PROGER INVESTGIRO

Expansao e produtividade para empresa com faturamento anual bruto deate R$

5.000,00. Financie maquinas, equipamentos e capital de giro associado.

Caracteristicas Tecnicas Financiamento de projetos de investimento e capital de

giroassociado para empreendimentos que visem a gerao ou anuteno de

emprego e renda. Os recursos so proveenientes do FAT -Fundo de Amparo ao

Trabalhador. Paracontrat-lo procure uma agencia da CAIXA de sua preferencia a

fim de elaborar o cadastro; se aprovado, sua empresa elabora e apresenta o plano

de negocios. O financiamento para empresas com faturamenoh mais de 12

meses consecutivos.

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Sao Financiveis Investimentos fixos, representados por bens, inclusive

equipamentos importados, e servioes inerentes atividade da empresa, previstos

no plano de negocios;

Capital de giro associado destinado a suprir as necessidades de execuo das

atividades previstas no plano de negcio, no podendo exceder a 40% do valor total

do financiamento;

Investimento para implantao de sistemas de gesto empresarial, quando previstos

no plano de negocios;

Financiamento de mquinas e equipamentos usados, exceto os de informatica;

Financiamento de Veiculos de carga, produo nacional, modelo basico, com at 05

anos de uso destinado comprovada utilizao nas atividades do empreendimento

financiado e as seguintes especies: motoneta, motocicleta at 150 cc; triciclo de at

150 cc, quadriciclo at 150 cc; reboque e semi-reboque; carroa e furgo e

caminhonete com peso bruto total de at 3.500, quilogramas.

Limite de Financiamento at R$ 400 mil, limitado a 90% do plano de negcios

Prazo- at 48 meses, incluindo at 6 meses de carncia